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Ramalingam Kalirajan |6334 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
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Asked by Anonymous - Jun 22, 2024English
नमस्ते, मैं 39 साल का हूँ और व्यवसाय करता हूँ। मेरी मासिक औसत आय 3 से 3.5 लाख है (इसका वार्षिक औसत और मासिक भिन्न होता है)। मेरे पास लगभग शून्य ऋण है और मैंने भूमि/प्लॉट में निवेश किया है जिसे मैं सेवानिवृत्ति व्यय (वर्तमान बाजार मूल्य 60 लाख रुपये) के बाद देखभाल के लिए बेचूंगा। इसके अलावा आज की दर के अनुसार मुझे अन्य संपत्तियों से कम से कम 80 हजार रुपये की किराये की आय मिल सकती है। मेरी एक बेटी 8 साल की है और बेटा 1 साल का है। मेरे प्रश्न नीचे दिए गए हैं 1. औसत जीवनशैली को बनाए रखने के लिए कितनी नकदी/बचत होनी चाहिए। यानी बच्चों की शिक्षा + 50 हजार मासिक खर्च, यह मानते हुए कि मैं 45 से 50 साल के बीच सेवानिवृत्त हो रहा हूँ। 2. मैं शेयरों/एमएफ में विश्वास नहीं करता और निवेश नहीं करता, इसलिए क्या निवेश सोने या संपत्ति या किसी अन्य विकल्प में किया जाना चाहिए। कृपया सलाह दें, धन्यवाद
Ans: नमस्ते, आपकी वित्तीय स्थिति अच्छी लग रही है। 3 से 3.5 लाख रुपये की मासिक आय प्रभावशाली है। शून्य ऋण और भूमि में निवेश एक मजबूत आधार है।
अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आपकी 60 लाख रुपये की भूमि निवेश मूल्यवान है। सेवानिवृत्ति के खर्चों के लिए इसे बेचने की योजना बनाना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। इसके अतिरिक्त, 80,000 रुपये मासिक किराये की आय एक बढ़िया निष्क्रिय आय स्रोत है। यह किराये की आय सेवानिवृत्ति के बाद आपकी जीवनशैली को बनाए रखने में मदद कर सकती है।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपके दो छोटे बच्चे हैं। समय के साथ शिक्षा की लागत बढ़ेगी। आपकी बेटी 8 साल की है और आपका बेटा 1 साल का है। गुणवत्तापूर्ण शिक्षा के लिए, आपको अभी से योजना बनानी होगी। उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है। मुद्रास्फीति और भविष्य की लागतों पर विचार करें।
मासिक खर्च और बचत की जरूरतें
आपने 50,000 रुपये के मासिक खर्च का उल्लेख किया है। आइए आपकी बचत जरूरतों को विभाजित करें:
बच्चों की शिक्षा: मान लें कि उच्च शिक्षा का खर्च 18 साल की उम्र से शुरू होता है। आपकी बेटी को 10 साल में धन की आवश्यकता होगी। 17 साल में आपका बेटा। मौजूदा फीस और महंगाई दरों के आधार पर लागत का अनुमान लगाएं।
लाइफस्टाइल मेंटेनेंस: 50,000 रुपये मासिक खर्च सालाना 6 लाख रुपये के बराबर है। रिटायरमेंट के बाद 30 साल के लिए, आपको पर्याप्त कोष की आवश्यकता होगी।
रिटायरमेंट के लिए नकद और बचत
45 से 50 साल के बीच रिटायर होने का मतलब है जल्दी रिटायरमेंट। आपको पर्याप्त बचत सुनिश्चित करने की आवश्यकता है। यहाँ एक विवरण दिया गया है:
आपातकालीन निधि: कम से कम 6 महीने के खर्च। 50,000 रुपये मासिक खर्च के साथ, लिक्विड फंड में 3 लाख रुपये बचाएँ।
रिटायरमेंट कॉर्पस: 50,000 रुपये मासिक खर्च मानकर, आपको सालाना 6 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। 30 साल के लिए, आपको लगभग 1.8 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। यह मुद्रास्फीति को ध्यान में रखे बिना एक सरलीकृत अनुमान है।
निवेश विकल्प: सोना और संपत्ति का मूल्यांकन
आप शेयर या म्यूचुअल फंड की तुलना में सोना और संपत्ति पसंद करते हैं। आइए इन पर नज़र डालें:
सोने में निवेश
फायदे: सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ़ एक बचाव है। यह एक मूर्त संपत्ति है। खरीदना और बेचना आसान है।
नुकसान: सोने से कोई नियमित आय नहीं होती। कीमतें अस्थिर हो सकती हैं। भंडारण और सुरक्षा संबंधी चिंताएँ।
संपत्ति निवेश
फायदे: नियमित किराये की आय। संपत्ति का मूल्य आम तौर पर समय के साथ बढ़ता है। मूर्त संपत्ति।
नुकसान: महत्वपूर्ण पूंजी की आवश्यकता होती है। रखरखाव और कानूनी मुद्दे। आसानी से परिसमाप्त नहीं होता। संपत्ति की कीमतें अस्थिर हो सकती हैं।
वैकल्पिक निवेश
जबकि सोना और संपत्ति पारंपरिक निवेश हैं, विविधता लाने पर विचार करें। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:
सावधि जमा (FD)
फायदे: सुरक्षित और संरक्षित। गारंटीड रिटर्न। प्रबंधन में आसान।
नुकसान: अन्य निवेशों की तुलना में रिटर्न कम है। ब्याज पर कर लगता है।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
फायदे: कर लाभ। सुरक्षित निवेश। चक्रवृद्धि रिटर्न।
नुकसान: 15 साल की लॉक-इन अवधि। सीमित लचीलापन।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
फायदे: सेवानिवृत्ति-केंद्रित। कर लाभ। आंशिक इक्विटी जोखिम।
नुकसान: लंबी लॉक-इन अवधि। परिपक्वता पर वार्षिकी खरीद।
जोखिम और विविधीकरण
अपने निवेशों में विविधता लाना महत्वपूर्ण है। अपना सारा पैसा एक ही परिसंपत्ति वर्ग में लगाने से जोखिम बढ़ता है। विविधीकरण जोखिम और प्रतिफल को संतुलित करने में मदद करता है।
विविधीकरण के लाभ
जोखिम प्रबंधन: जोखिम को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाता है।
उच्च प्रतिफल की संभावना: अलग-अलग परिसंपत्तियाँ अलग-अलग समय पर अच्छा प्रदर्शन करती हैं।
तरलता: ज़रूरत पड़ने पर धन तक पहुँच।
चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि शक्तिशाली है। यह आपके प्रतिफल पर प्रतिफल अर्जित करती है। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, उतना ही अधिक लाभ होगा। समय के साथ छोटे, नियमित निवेश भी महत्वपूर्ण रूप से बढ़ते हैं।
सहानुभूति और समझ
निवेश के प्रति आपका सतर्क दृष्टिकोण समझ में आता है। हर किसी की जोखिम लेने की क्षमता अलग-अलग होती है। यह चुनना महत्वपूर्ण है कि आप किसमें सहज हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अंतर्दृष्टि
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं एक संतुलित पोर्टफोलियो रखने की सलाह देता हूँ। जबकि आप सोना और संपत्ति पसंद करते हैं, अन्य सुरक्षित निवेशों में कुछ निवेश करने पर विचार करें। विविधीकरण आपकी संपत्ति की रक्षा और वृद्धि कर सकता है।
निवेश विकल्पों का आकलन
सोना: हेजिंग के लिए अच्छा है, नियमित आय के लिए नहीं।
संपत्ति: किराये की आय के लिए अच्छा है, लेकिन प्रबंधन की आवश्यकता है।
FD और PPF: सुरक्षित, लेकिन कम रिटर्न।
NPS: रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, लेकिन लॉक-इन के साथ।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने निवेश को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। सुरक्षित और विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों का मिश्रण रखें। बच्चों की शिक्षा के लिए पहले से योजना बनाएं। सुनिश्चित करें कि आपके पास रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त बचत है। जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए विविधता लाएं।
रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। यह बहुत अच्छा है कि आप आगे की योजना बना रहे हैं। अपनी वित्तीय योजना का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करना सुनिश्चित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
अपने वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
आपकी 60 लाख रुपये की भूमि निवेश मूल्यवान है। सेवानिवृत्ति के खर्चों के लिए इसे बेचने की योजना बनाना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय है। इसके अतिरिक्त, 80,000 रुपये मासिक किराये की आय एक बढ़िया निष्क्रिय आय स्रोत है। यह किराये की आय सेवानिवृत्ति के बाद आपकी जीवनशैली को बनाए रखने में मदद कर सकती है।
बच्चों की शिक्षा के लिए योजना बनाना
आपके दो छोटे बच्चे हैं। समय के साथ शिक्षा की लागत बढ़ेगी। आपकी बेटी 8 साल की है और आपका बेटा 1 साल का है। गुणवत्तापूर्ण शिक्षा के लिए, आपको अभी से योजना बनानी होगी। उच्च शिक्षा महंगी हो सकती है। मुद्रास्फीति और भविष्य की लागतों पर विचार करें।
मासिक खर्च और बचत की जरूरतें
आपने 50,000 रुपये के मासिक खर्च का उल्लेख किया है। आइए आपकी बचत जरूरतों को विभाजित करें:
बच्चों की शिक्षा: मान लें कि उच्च शिक्षा का खर्च 18 साल की उम्र से शुरू होता है। आपकी बेटी को 10 साल में धन की आवश्यकता होगी। 17 साल में आपका बेटा। मौजूदा फीस और महंगाई दरों के आधार पर लागत का अनुमान लगाएं।
लाइफस्टाइल मेंटेनेंस: 50,000 रुपये मासिक खर्च सालाना 6 लाख रुपये के बराबर है। रिटायरमेंट के बाद 30 साल के लिए, आपको पर्याप्त कोष की आवश्यकता होगी।
रिटायरमेंट के लिए नकद और बचत
45 से 50 साल के बीच रिटायर होने का मतलब है जल्दी रिटायरमेंट। आपको पर्याप्त बचत सुनिश्चित करने की आवश्यकता है। यहाँ एक विवरण दिया गया है:
आपातकालीन निधि: कम से कम 6 महीने के खर्च। 50,000 रुपये मासिक खर्च के साथ, लिक्विड फंड में 3 लाख रुपये बचाएँ।
रिटायरमेंट कॉर्पस: 50,000 रुपये मासिक खर्च मानकर, आपको सालाना 6 लाख रुपये की आवश्यकता होगी। 30 साल के लिए, आपको लगभग 1.8 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी। यह मुद्रास्फीति को ध्यान में रखे बिना एक सरलीकृत अनुमान है।
निवेश विकल्प: सोना और संपत्ति का मूल्यांकन
आप शेयर या म्यूचुअल फंड की तुलना में सोना और संपत्ति पसंद करते हैं। आइए इन पर नज़र डालें:
सोने में निवेश
फायदे: सोना मुद्रास्फीति के खिलाफ़ एक बचाव है। यह एक मूर्त संपत्ति है। खरीदना और बेचना आसान है।
नुकसान: सोने से कोई नियमित आय नहीं होती। कीमतें अस्थिर हो सकती हैं। भंडारण और सुरक्षा संबंधी चिंताएँ।
संपत्ति निवेश
फायदे: नियमित किराये की आय। संपत्ति का मूल्य आम तौर पर समय के साथ बढ़ता है। मूर्त संपत्ति।
नुकसान: महत्वपूर्ण पूंजी की आवश्यकता होती है। रखरखाव और कानूनी मुद्दे। आसानी से परिसमाप्त नहीं होता। संपत्ति की कीमतें अस्थिर हो सकती हैं।
वैकल्पिक निवेश
जबकि सोना और संपत्ति पारंपरिक निवेश हैं, विविधता लाने पर विचार करें। यहाँ कुछ विकल्प दिए गए हैं:
सावधि जमा (FD)
फायदे: सुरक्षित और संरक्षित। गारंटीड रिटर्न। प्रबंधन में आसान।
नुकसान: अन्य निवेशों की तुलना में रिटर्न कम है। ब्याज पर कर लगता है।
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
फायदे: कर लाभ। सुरक्षित निवेश। चक्रवृद्धि रिटर्न।
नुकसान: 15 साल की लॉक-इन अवधि। सीमित लचीलापन।
राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS)
फायदे: सेवानिवृत्ति-केंद्रित। कर लाभ। आंशिक इक्विटी जोखिम।
नुकसान: लंबी लॉक-इन अवधि। परिपक्वता पर वार्षिकी खरीद।
जोखिम और विविधीकरण
अपने निवेशों में विविधता लाना महत्वपूर्ण है। अपना सारा पैसा एक ही परिसंपत्ति वर्ग में लगाने से जोखिम बढ़ता है। विविधीकरण जोखिम और प्रतिफल को संतुलित करने में मदद करता है।
विविधीकरण के लाभ
जोखिम प्रबंधन: जोखिम को विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में फैलाता है।
उच्च प्रतिफल की संभावना: अलग-अलग परिसंपत्तियाँ अलग-अलग समय पर अच्छा प्रदर्शन करती हैं।
तरलता: ज़रूरत पड़ने पर धन तक पहुँच।
चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि शक्तिशाली है। यह आपके प्रतिफल पर प्रतिफल अर्जित करती है। आप जितनी जल्दी शुरू करेंगे, उतना ही अधिक लाभ होगा। समय के साथ छोटे, नियमित निवेश भी महत्वपूर्ण रूप से बढ़ते हैं।
सहानुभूति और समझ
निवेश के प्रति आपका सतर्क दृष्टिकोण समझ में आता है। हर किसी की जोखिम लेने की क्षमता अलग-अलग होती है। यह चुनना महत्वपूर्ण है कि आप किसमें सहज हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार अंतर्दृष्टि
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, मैं एक संतुलित पोर्टफोलियो रखने की सलाह देता हूँ। जबकि आप सोना और संपत्ति पसंद करते हैं, अन्य सुरक्षित निवेशों में कुछ निवेश करने पर विचार करें। विविधीकरण आपकी संपत्ति की रक्षा और वृद्धि कर सकता है।
निवेश विकल्पों का आकलन
सोना: हेजिंग के लिए अच्छा है, नियमित आय के लिए नहीं।
संपत्ति: किराये की आय के लिए अच्छा है, लेकिन प्रबंधन की आवश्यकता है।
FD और PPF: सुरक्षित, लेकिन कम रिटर्न।
NPS: रिटायरमेंट के लिए अच्छा है, लेकिन लॉक-इन के साथ।
अंतिम अंतर्दृष्टि
अपने निवेश को संतुलित करना महत्वपूर्ण है। सुरक्षित और विकास-उन्मुख परिसंपत्तियों का मिश्रण रखें। बच्चों की शिक्षा के लिए पहले से योजना बनाएं। सुनिश्चित करें कि आपके पास रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त बचत है। जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए विविधता लाएं।
रिटायरमेंट और बच्चों की शिक्षा के लिए आपका सक्रिय दृष्टिकोण सराहनीय है। यह बहुत अच्छा है कि आप आगे की योजना बना रहे हैं। अपनी वित्तीय योजना का नियमित रूप से पुनर्मूल्यांकन करना सुनिश्चित करें।
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के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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