मैं 30 साल का हूँ और मेरी सैलरी 39000 है। मुझे अगले साल तक 2 EMI चुकानी हैं। मैं 1 करोड़ या उससे कम रकम कमाना चाहता हूँ और जल्दी रिटायर होना चाहता हूँ। क्या यह संभव है और हाँ, तो मुझे कैसे करना चाहिए?

Ans: जल्दी रिटायर होना और 1 करोड़ जैसी बड़ी रकम हासिल करना वाकई सावधानीपूर्वक योजना और अनुशासित बचत और निवेश के साथ संभव है। यहाँ आपके लिए एक खास दृष्टिकोण दिया गया है: 1. स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें: वित्तीय स्वतंत्रता के लिए आवश्यक राशि निर्धारित करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति की आयु और जीवनशैली की अपेक्षाओं को परिभाषित करें। 2. बजट और ऋण प्रबंधन: ऋण के बोझ को कम करने और बचत और निवेश के लिए धन मुक्त करने के लिए अपनी EMI को चुकाने को प्राथमिकता दें। खर्चों पर नज़र रखने और उन क्षेत्रों की पहचान करने के लिए एक मासिक बजट बनाएँ जहाँ आप बचत बढ़ाने के लिए कटौती कर सकते हैं। 3. आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित वित्तीय झटकों को कवर करने के लिए 3-6 महीने के जीवन-यापन के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाएँ। 4. निवेश रणनीति: लंबी अवधि में चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए जल्दी और नियमित रूप से निवेश करना शुरू करें। अपने वेतन का एक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP के लिए आवंटित करने पर विचार करें, जिसमें डायवर्सिफाइड फंड या इंडेक्स फंड पर ध्यान केंद्रित किया जाए। • जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है और कर्ज चुकता होता है, अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
5. एसेट एलोकेशन:
• अपनी जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर एक संतुलित एसेट एलोकेशन बनाए रखें।
• अपनी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने पोर्टफोलियो को इक्विटी, डेट और संभवतः रियल एस्टेट या गोल्ड जैसे एसेट क्लास में विविधता प्रदान करें।
6. समीक्षा और समायोजन:
• यह सुनिश्चित करने के लिए कि वे आपके लक्ष्यों और जोखिम सहनशीलता के अनुरूप हैं, समय-समय पर अपने निवेश पोर्टफोलियो और वित्तीय योजना की समीक्षा करें।
• आय, व्यय, बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों में बदलाव के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।
7. पेशेवर मार्गदर्शन लें:
• अपने लक्ष्यों और परिस्थितियों के अनुरूप एक व्यक्तिगत वित्तीय योजना बनाने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करने पर विचार करें।
• वे आपके सेवानिवृत्ति उद्देश्यों को कुशलतापूर्वक प्राप्त करने में आपकी सहायता करने के लिए मूल्यवान अंतर्दृष्टि और सिफारिशें प्रदान कर सकते हैं।
अनुशासित बचत, विवेकपूर्ण निवेश और एक स्पष्ट वित्तीय योजना के साथ, आप एक पर्याप्त कोष बनाने और जल्दी सेवानिवृत्ति प्राप्त करने की दिशा में काम कर सकते हैं। अपने लक्ष्यों के प्रति प्रतिबद्ध रहें और निवेश के अवसरों और बाजार के रुझानों के बारे में जानकारी रखें ताकि आगे चलकर सोच-समझकर निर्णय ले सकें।

Ans: अपने मौजूदा वित्तीय परिदृश्य को समझना
सबसे पहले, वित्तीय नियोजन और निवेश के प्रति आपके अनुशासित दृष्टिकोण के लिए बधाई। 35 साल की उम्र में एक अलग इमारत का मालिक होना और कई तरह के निवेशों का प्रबंधन करना सराहनीय है। आपके मौजूदा प्रयासों ने 48 साल की उम्र में आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक मजबूत आधार तैयार किया है।

आपकी मौजूदा आय और खर्च
1.40 लाख रुपये की संयुक्त मासिक आय के साथ, आपकी कमाई की क्षमता अच्छी है। आपकी 37,000 रुपये की EMI एक प्रबंधनीय सीमा के भीतर है, खासकर तब जब 15,000 रुपये की किराये की आय प्रभावी रूप से इस बोझ को 22,000 रुपये तक कम कर देती है। यह दृष्टिकोण आपके नकदी प्रवाह को अनुकूलित करता है, जिससे आप निवेश के लिए अधिक आवंटित कर सकते हैं।

मौजूदा निवेश
पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF): PPF में हर महीने 5,000 रुपये का निवेश करना टैक्स-सेविंग और जोखिम-मुक्त रिटर्न हासिल करने के लिए एक विवेकपूर्ण विकल्प है। PPF की सुरक्षा और EEE (छूट-छूट-छूट) स्थिति इसे आपके पोर्टफोलियो का एक मूल्यवान घटक बनाती है।

म्यूचुअल फंड: लार्ज और स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड में आपका 10,000 रुपये का निवेश एक अच्छी विविधीकरण रणनीति है। मिड-कैप फंड में 5,000 रुपये और जोड़ने से उच्च विकास की संभावना वाली कंपनियों में आपका निवेश बढ़ेगा, जिससे विभिन्न बाजार पूंजीकरणों में आपके जोखिम को संतुलित किया जा सकेगा।

सोने में निवेश: सोने में हर महीने 3,000 रुपये का निवेश करने से मुद्रास्फीति और आर्थिक मंदी के खिलाफ बचाव होता है, क्योंकि सोने का ऐतिहासिक प्रदर्शन सुरक्षित रहा है।

वर्तमान ऋण स्थिति
29 लाख रुपये का बकाया गृह ऋण आपकी वित्तीय योजना का एक महत्वपूर्ण पहलू है। अपनी निवेश क्षमता को अधिकतम करते हुए इस ऋण का कुशलतापूर्वक भुगतान करना महत्वपूर्ण है। आपकी संपत्ति से होने वाली किराये की आय लाभदायक है, जो आपकी EMI के एक महत्वपूर्ण हिस्से की भरपाई करती है और आपके समग्र नकदी प्रवाह में इजाफा करती है।

सेवानिवृत्ति तक 4 करोड़ रुपये तक पहुंचने की रणनीतियां
13 वर्षों में 4 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुंचने के लिए, आपको एक संरचित और अनुशासित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। आइए इसे कार्रवाई योग्य रणनीतियों में विभाजित करें:

बचत और निवेश बढ़ाना
SIP योगदान बढ़ाएँ: जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, समय-समय पर म्यूचुअल फंड में अपनी SIP राशि बढ़ाएँ। यह दृष्टिकोण, जिसे 'स्टेप-अप SIP' के रूप में जाना जाता है, अधिक प्रभावी ढंग से चक्रवृद्धि की शक्ति का लाभ उठाता है और एक बड़ा कोष जमा करने में मदद करता है।

म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ: जबकि आपका वर्तमान पोर्टफोलियो बड़े, छोटे और मध्यम-कैप को कवर करता है, सेक्टोरल या थीमैटिक फंड जोड़ने पर विचार करें। ये फंड प्रौद्योगिकी, स्वास्थ्य सेवा या बुनियादी ढाँचे जैसे विशिष्ट क्षेत्रों में वृद्धि को पकड़ सकते हैं, संभावित रूप से उच्च रिटर्न की पेशकश कर सकते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें: सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारत जैसे उभरते बाजारों में। फंड मैनेजर की विशेषज्ञता बाजार की जटिलताओं को नेविगेट कर सकती है, जो निष्क्रिय इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न की संभावना प्रदान करती है।

मौजूदा संपत्तियों का अनुकूलन
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और उसे फिर से संतुलित करें: अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए नियमित रूप से अपने निवेश पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। पुनर्संतुलन आपके वांछित परिसंपत्ति आवंटन को बनाए रखने में मदद करता है, किसी भी बाजार बदलाव या व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों में बदलाव के लिए समायोजन करता है।

ऋण चुकौती में तेजी लाएं: यदि संभव हो, तो अपने गृह ऋण मूलधन के लिए कभी-कभी एकमुश्त भुगतान करने पर विचार करें। यह आपके ब्याज के बोझ को कम कर सकता है और निवेश उद्देश्यों के लिए अधिक धन मुक्त कर सकता है।

एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष का निर्माण
इक्विटी-लिंक्ड बचत योजनाओं (ELSS) का पता लगाएं: यदि आप कर-कुशल निवेश विकल्पों की तलाश कर रहे हैं, तो ELSS फंड संभावित उच्च रिटर्न और धारा 80C के तहत कर बचत का दोहरा लाभ प्रदान करते हैं। इन फंडों में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो दीर्घकालिक निवेश को प्रोत्साहित करती है।

स्वैच्छिक भविष्य निधि (VPF): VPF में योगदान बढ़ाने से आपके PPF निवेश को पूरक बनाया जा सकता है। VPF समान कर लाभ और ब्याज दरें प्रदान करता है, जो इसे आपकी सेवानिवृत्ति बचत को मजबूत करने के लिए एक सुरक्षित विकल्प बनाता है।

जोखिम प्रबंधन और आकस्मिक योजना
पर्याप्त बीमा कवरेज: सुनिश्चित करें कि आपके पास अप्रत्याशित परिस्थितियों से बचाव के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। टर्म इंश्योरेंस कम लागत पर उच्च कवरेज प्रदान करता है, और स्वास्थ्य बीमा आपकी बचत को चिकित्सा आपात स्थितियों से बचाता है।

आपातकालीन निधि रखरखाव: अपने मासिक खर्च के 6-12 महीनों के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह निधि एक वित्तीय कुशन के रूप में कार्य करती है, जिससे यह सुनिश्चित होता है कि आपको आपात स्थितियों के दौरान अपने निवेश में कटौती नहीं करनी पड़ेगी।

रणनीतिक आवंटन के माध्यम से रिटर्न बढ़ाना
रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन आपके वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने में महत्वपूर्ण है। यहाँ बताया गया है कि आप रिटर्न कैसे बढ़ा सकते हैं:

इक्विटी एक्सपोजर को अधिकतम करना
इक्विटी आवंटन को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: अपने 13-वर्ष के क्षितिज को देखते हुए, अपने इक्विटी एक्सपोजर को बढ़ाने पर विचार करें। अल्पकालिक अस्थिरता के बावजूद, इक्विटी लंबी अवधि में अन्य परिसंपत्ति वर्गों से बेहतर प्रदर्शन करती हैं।

उच्च-विकास क्षेत्रों पर ध्यान दें: अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा उच्च-विकास क्षेत्रों की ओर आवंटित करें। ये क्षेत्र अक्सर उच्च रिटर्न प्रदान करते हैं, हालांकि वे बढ़े हुए जोखिम के साथ आते हैं।

ऋण साधनों के साथ संतुलन बनाना
ऋण निधि में निवेश करें: जबकि इक्विटी विकास प्रदान करती है, ऋण निधि स्थिरता और स्थिर रिटर्न प्रदान करती है। अपने पोर्टफोलियो का एक हिस्सा डेट फंड में लगाएं, ताकि पोर्टफोलियो का जोखिम कम हो और लिक्विडिटी बनी रहे।

कॉर्पोरेट बॉन्ड और फिक्स्ड डिपॉजिट: अपने पोर्टफोलियो के एक हिस्से के लिए हाई-रेटेड कॉरपोरेट बॉन्ड या फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश करने पर विचार करें। ये उपकरण पारंपरिक बचत खातों की तुलना में अपेक्षाकृत कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न देते हैं।

सोना और वैकल्पिक निवेश
सोने में निवेश जारी रखें: अपनी सोने की निवेश रणनीति बनाए रखें। सोना एक बचाव के रूप में कार्य करता है और आपके पोर्टफोलियो में विविधता लाता है। लंबी अवधि में, यह आपके रिटर्न को स्थिर करने में मदद करता है।

अन्य विकल्पों का पता लगाएं: सोने के अलावा, अंतरराष्ट्रीय फंड या कमोडिटी में निवेश करने पर विचार करें। ये विकल्प विविधीकरण लाभ प्रदान कर सकते हैं और घरेलू बाजार में गिरावट से बचा सकते हैं।

अनुशासित वित्तीय दृष्टिकोण को लागू करना
सेवानिवृत्ति तक अपने 4 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए बचत और निवेश के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण आवश्यक है।

नियमित निगरानी और समायोजन
तिमाही समीक्षा करें: प्रगति को ट्रैक करने और आवश्यक समायोजन करने के लिए अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। यह अभ्यास आपके वित्तीय लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने में मदद करता है।

जानकारी रखें और शिक्षित रहें: बाजार के रुझानों और वित्तीय नियोजन रणनीतियों के बारे में खुद को अपडेट रखें। जानकारी होने से आप सक्रिय निर्णय ले सकते हैं और नए अवसरों का लाभ उठा सकते हैं।

आम गलतियों से बचें
अनावश्यक निकासी से बचें: जब तक बिल्कुल आवश्यक न हो, अपने निवेश कोष से निकासी करने से बचें। नियमित निकासी चक्रवृद्धि प्रभाव को बाधित करती है, जिससे आपके वित्तीय लक्ष्य में देरी होती है।

भावनात्मक निवेश से सावधान रहें: भावनाएँ आवेगपूर्ण निर्णय ले सकती हैं। अपनी वित्तीय योजना पर टिके रहें और अल्पकालिक बाजार उतार-चढ़ाव पर प्रतिक्रिया करने से बचें। धैर्य और दृढ़ता दीर्घकालिक सफलता की कुंजी है।

पेशेवर मार्गदर्शन का लाभ उठाना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) से परामर्श करें: एक CFP आपकी अनूठी वित्तीय स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत सलाह दे सकता है। उनकी विशेषज्ञता आपकी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने और आपके लक्ष्यों को प्राप्त करने में मदद कर सकती है।

म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) की सेवाओं का उपयोग करें: CFP क्रेडेंशियल वाले MFD के माध्यम से निवेश करने से मूल्यवान जानकारी और फंड अनुशंसाएँ प्राप्त हो सकती हैं। वे म्यूचुअल फंड निवेश के लिए एक संरचित दृष्टिकोण प्रदान करते हैं, जिससे संभावित रूप से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
13 वर्षों में 4 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष प्राप्त करना एक चुनौतीपूर्ण लेकिन प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है। आपका अनुशासित दृष्टिकोण और मौजूदा निवेश एक ठोस आधार प्रदान करते हैं। बढ़ी हुई SIP, विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन के माध्यम से अपनी निवेश रणनीति को बेहतर बनाना आपको अपने लक्ष्य के करीब ले जाएगा।

अपने पोर्टफोलियो की लगातार समीक्षा और समायोजन करना आपके रिटायरमेंट लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करता है। भावनात्मक निवेश से बचना और अनुशासित दृष्टिकोण बनाए रखना दीर्घकालिक सफलता के लिए महत्वपूर्ण है।

अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने के लिए प्रमाणित पेशेवरों से मार्गदर्शन लें। वे अंतर्दृष्टि और सिफारिशें प्रदान कर सकते हैं, जिससे आपको जटिल वित्तीय निर्णयों को नेविगेट करने में मदद मिलेगी।

अपने रिटायरमेंट लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। केंद्रित योजना और अनुशासित निष्पादन के साथ, आप एक सुरक्षित और समृद्ध सेवानिवृत्ति के रास्ते पर हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: अपनी वर्तमान स्थिति की समीक्षा
आप 45 वर्ष के हैं और 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ तथा 58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य रखते हैं।

आपका पोर्टफोलियो: म्यूचुअल फंड 7 लाख रुपये, पीपीएफ 4.65 लाख रुपये, ईपीएफ 4 लाख रुपये, आपातकालीन निधि 2.5 लाख रुपये।

देयताएं: गृह ऋण 19 लाख रुपये तथा कार ऋण 6.5 लाख रुपये।

आपके पास बीमा है: मनी-बैक पॉलिसी 3 लाख रुपये तथा जीवन आनंद पॉलिसी 5 लाख रुपये।

मासिक आय 1.5 लाख रुपये है; ईएमआई तथा व्यय 1 लाख रुपये मासिक है।

नियोक्ता 3 लाख रुपये का कॉर्पोरेट स्वास्थ्य मेडिक्लेम कवर करता है।

आपके पास कोई शुद्ध टर्म बीमा कवर नहीं है।

लक्ष्य: 5 वर्ष में 1 करोड़ रुपये का कोष; 13 वर्ष में 3 करोड़ रुपये का कोष।

आपकी आय अच्छी है, लेकिन मौजूदा देयताएं तथा पुराने निवेश धन वृद्धि को धीमा कर देंगे। आइए हम आपकी योजना को पूरी तरह से पुनर्गठित करें।

बीमा को पहले संबोधित करें
मनी-बैक और जीवन आनंद पॉलिसियाँ बीमा और निवेश को ठीक से नहीं मिलाती हैं।

इन पर बहुत ज़्यादा शुल्क लगता है और रिटर्न कम होता है।

आपको इन्हें सरेंडर कर देना चाहिए और बेहतर इस्तेमाल के लिए पूंजी बचा लेनी चाहिए।

सिर्फ़ शुद्ध टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस रखें—कम से कम 1 करोड़ रुपये कवर करने वाला।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इन पॉलिसियों से सही तरीके से बाहर निकलने में मदद करेगा।

यह कदम आपके निवेश योग्य कोष को बढ़ाता है और धन सृजन में सुधार करता है।

निवेश करने के लिए सफाई
दोनों बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों को सरेंडर करें।

सरेंडर आय का उपयोग इन कामों के लिए करें:

ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपने होम लोन के कुछ हिस्सों का समय से पहले भुगतान करें।

विकास को बढ़ावा देने के लिए बची हुई रकम को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

इससे आपका पोर्टफोलियो ज़्यादा उत्पादक और कम लागत वाला बनता है।

अपने लोन की देनदारियों का समाधान
होम लोन की तुलना में ज़्यादा ब्याज पर 6.5 लाख रुपये का कार लोन।

अतिरिक्त कैशफ़्लो के ज़रिए 12-18 महीनों में कार लोन खत्म करने का लक्ष्य रखें।

होम लोन की EMI जारी रखें और बोनस के साथ सालाना प्रीपेमेंट करें।

प्रीपेमेंट करने से ब्याज कम होता है और मासिक नकदी प्रवाह मुक्त होता है।

इससे निवेश के लिए धन मुक्त होता है और संपत्ति निर्माण में तेजी आती है।

अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करें
कार लोन बंद होने के बाद, मासिक EMI कम हो जाती है—निवेश कुशन को बढ़ावा मिलता है।

इसका उपयोग मासिक SIP निवेश को बनाए रखने/बढ़ाने के लिए करें।

लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में आपातकालीन फंड को जारी रखें।

स्थिरता के लिए लिक्विड फंड में 6–9 महीने के जीवन व्यय को बनाए रखें।

1 करोड़ रुपये के लिए 5 साल की रणनीति तैयार करना
लगभग 20 लाख रुपये के मौजूदा कोष से 5 साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए:

सरेंडर और प्रीपेमेंट के बाद मौजूदा निवेश योग्य संपत्ति: लगभग 15–18 लाख रुपये।

मिश्रित पोर्टफोलियो पर लक्षित वार्षिक रिटर्न: इक्विटी-हैवी मिक्स के माध्यम से 10–12%।

आपको 5 वर्षों में लगभग 40-50 हजार रुपये की मासिक एसआईपी की आवश्यकता होगी।

सुझाया गया एसआईपी आवंटन:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित): 25,000 रुपये

मिड/स्मॉल कैप इक्विटी फंड: 10,000 रुपये

डेट म्यूचुअल फंड: 5,000 रुपये

गोल्ड फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: 5,000 रुपये

इससे आपका कोष काफी हद तक बढ़ता है और संतुलन और मुद्रास्फीति बचाव बना रहता है।
सक्रिय फंड मंदी में मदद करते हैं - जब बाजार गिरता है तो वे रणनीति बदल देते हैं।
इंडेक्स फंड केवल बाजार को दर्शाते हैं और गिरावट से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की संरचना (13 वर्ष)
50 वर्ष की आयु में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के बाद:

मासिक रूप से निवेश अनुशासन बनाए रखें।

मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि से मेल खाने के लिए एसआईपी को सालाना कम से कम 10% बढ़ाएँ।

धीरे-धीरे अपने आवंटन को संतुलित करें:

58 की उम्र के करीब पहुंचने पर जोखिम कम करने के लिए इक्विटी से डेट में बदलाव करें।

58 की उम्र में, इक्विटी शेयर लगभग 40%, डेट 40%, सोना 10%, लिक्विडिटी 10%।

50 की उम्र से पहले, कॉर्पस को बढ़ाने के लिए इक्विटी को 65%-70% पर रखें।

संरचित अनुशासन के साथ, कॉर्पस का मार्ग 5 वर्षों में 1 करोड़ रुपये से 13 वर्षों में 3 करोड़ रुपये हो जाता है।

कर दक्षता और निकासी योजना
1.25 लाख रुपये की छूट के बाद इक्विटी LTCG पर 12.5% कर लगाया जाता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

डेट फंड निकासी पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

50 के बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) के माध्यम से कर-कुशल निकासी एकमुश्त कर को कम करती है।

नियोजित बिक्री लाभ के लिए प्रत्येक वर्ष की LTCG छूट का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर को कम करने के लिए निकासी और एसटीपी/ईएलएसएस लॉक शेड्यूल कर सकते हैं।

बीमा और सुरक्षा आगे बढ़ना
सरेंडर करने के बाद, 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म कवर सुनिश्चित करें।

कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर अच्छा है, लेकिन नौकरी से जुड़ा हुआ है।

नौकरी बदलने पर निरंतरता के लिए 10-15 लाख रुपये का व्यक्तिगत फ्लोटर स्वास्थ्य कवर जोड़ें।

गंभीर बीमारी कवर वैकल्पिक है, लेकिन अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।

विरासत सुरक्षा के लिए संपत्ति नियोजन
म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, ईपीएफ के लिए लाभार्थियों को निर्दिष्ट करते हुए वसीयत का मसौदा तैयार करें।

नामांकन स्पष्टता उत्तराधिकारियों को सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।

सीएफपी सरल संपत्ति नियोजन को अंतिम रूप देने में मदद कर सकता है।

यह सुनिश्चित करता है कि आपके परिवार की सुरक्षा और विरासत सुरक्षित रहे।

सामान्य गलतियों से बचें
उच्च-शुल्क बीमा-सह-निवेश में निवेश न करें।

कर्ज में न डूबें - सक्रिय पूर्व भुगतान निवेश के लिए धन मुक्त करता है।

अतिरिक्त अचल संपत्ति न खरीदें—इससे पूंजी फंस जाती है।

इंडेक्स फंड में अधिक निवेश न करें—वे कोई सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।

अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा न छोड़ें।

बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी को न रोकें—वे समय के साथ बढ़ते हैं।

लिक्विडिटी और आपातकालीन बफर को नज़रअंदाज़ न करें—इसके बिना योजना विफल हो जाती है।

360 डिग्री वित्तीय विकास रोडमैप
वर्ष 1–2:

मौजूदा एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करें; कार लोन बंद करें; इक्विटी एसआईपी शुरू करें।

पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाएँ और टर्म + व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा लें।

एसआईपी 40–50 हज़ार रुपये मासिक; सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा।

वर्ष 3–5:

1 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।

सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।

बोनस और कर-कटौतियों के माध्यम से गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।

व्यवस्थित सोना और ऋण कुशन जोड़ें।

65% इक्विटी बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

वर्ष 6-13 (आयु 50-58):

58 वर्ष की आयु तक धीरे-धीरे 70% इक्विटी को 40% पर ले जाएँ।

अनुशासित SIP को बढ़ाते रहें।

स्वास्थ्य कवर अपडेट जारी रखें।

आय के लिए 50 के बाद SWP आरंभ करें।

CFP के साथ कर की कुशलतापूर्वक योजना बनाएँ और प्रदर्शन को ट्रैक करें।

इस दृष्टिकोण के लाभ
वर्तमान आय और मुक्त नकदी प्रवाह का कुशल उपयोग।

विकास (इक्विटी फंड) को स्थिरता (ऋण, सोना) के साथ जोड़ता है।

ऋण पूर्व भुगतान के माध्यम से निधियों की लागत को कम करता है।

रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर तरलता, अवसरों पर प्रतिक्रिया कर सकता है।

कर-अनुकूलित कॉर्पस निर्माण और निकासी योजना।

सक्रिय फंड विकल्प बाजार सुधारों में लचीलापन प्रदान करता है।

CFP संरचित, लक्ष्य-आधारित समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप 50 तक 1 करोड़ रुपये और 58 तक 3 करोड़ रुपये के स्पष्ट लक्ष्यों के साथ एक मजबूत आय स्थिति में हैं।

तत्काल कार्रवाई: अनुत्पादक बीमा पॉलिसियों से बाहर निकलें और कार ऋण बंद करें।

उस पूंजी को संतुलित आवंटन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP में पुनर्निर्देशित करें।

मासिक और वार्षिक SIP बढ़ाएँ; टर्म और व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर के माध्यम से आपातकालीन निधि और सुरक्षा बनाए रखें।

अनुशासन पर टिके रहें, रियल एस्टेट से बचें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निगरानी करें और 50 के बाद निकासी के लिए SWP का उपयोग करें।

इस 360-डिग्री समाधान का पालन करके, आप लगातार धन अर्जित कर सकते हैं, अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं और वित्तीय रूप से सुरक्षित रह सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment