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मैं 60 हजार की एसआईपी और बिना घर के 45 साल की उम्र तक कैसे रिटायर हो सकता हूं?
Ramalingam Kalirajan |7290 Answers |Ask -Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 05, 2024
Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
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Asked by Anonymous - Oct 05, 2024English
सर, मेरी उम्र 28 साल है। वर्तमान में मैं काम कर रहा हूँ और हर महीने 60 हजार की SIP कर रहा हूँ। मेरा इरादा 44-45 साल की उम्र तक रिटायर होने का है। मैं वित्तीय स्वतंत्रता कैसे प्राप्त करूँ और निष्क्रिय आय उत्पन्न करने के कुछ तरीके भी सुझाएँ। मेरे पास अपना घर नहीं है इसलिए आने वाले वर्षों में यह सबसे बड़ा खर्च होगा। कृपया सुझाव दें कि इसके बारे में कैसे जाना जाए
Ans: 28 साल की उम्र में, आपके पास समय का एक बड़ा फायदा है। 44-45 साल की उम्र तक रिटायर होने का आपका लक्ष्य एक अच्छी तरह से नियोजित वित्तीय रणनीति के साथ हासिल किया जा सकता है। आप पहले से ही SIP में हर महीने 60,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो एक बेहतरीन शुरुआत है। आइए अब इस बात पर गौर करें कि आप इस नींव पर कैसे आगे बढ़ सकते हैं और वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।
1. मौजूदा SIP: एक बेहतरीन शुरुआत
आपकी मौजूदा SIP 60,000 रुपये प्रति महीने बचत के प्रति एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है। व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) एक अच्छी दीर्घकालिक रणनीति है क्योंकि वे आपको चक्रवृद्धि से लाभ उठाने और बाजार में उतार-चढ़ाव को औसत करने की अनुमति देती हैं।
अपने SIP को बढ़ाते रहें: हर साल अपने SIP योगदान को कम से कम 10% बढ़ाने पर विचार करें। यह क्रमिक वृद्धि लंबी अवधि में आपके धन सृजन को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ावा देगी।
फंडों में विविधता लाएं: सुनिश्चित करें कि आपके SIP लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। यह विविधीकरण जोखिम को फैलाएगा और आपको संतुलित विकास क्षमता प्रदान करेगा। आवश्यक समायोजन करने के लिए हर 2-3 साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
2. सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
44-45 की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर तब जब आपके निवेश को सेवानिवृत्ति के बाद अगले 40-50 वर्षों तक आपको बनाए रखना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:
अपनी सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाएँ: निर्धारित करें कि आपको आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होगी। एक अच्छा नियम यह है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 25 गुना होनी चाहिए। इसलिए, मुद्रास्फीति सहित अपने वर्तमान और भविष्य के खर्चों की गणना करें।
विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें: चूँकि आपके पास लंबी अवधि है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें। इक्विटी में लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की क्षमता है। सावधि जमा या पारंपरिक बीमा योजनाओं जैसे कम-उपज वाले निवेशों से बचें।
स्वास्थ्य बीमा: जल्दी सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आपके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा नहीं होगा। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए प्रावधान शामिल हों।
3. निष्क्रिय आय उत्पन्न करना
वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आपको निष्क्रिय आय के कई स्रोतों की आवश्यकता होती है, खासकर सेवानिवृत्ति के दौरान। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:
म्यूचुअल फंड से लाभांश आय: ऐसे म्यूचुअल फंड में निवेश करें जिनका लाभांश भुगतान का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड हो। जबकि SIP धन संचय के लिए बहुत बढ़िया हैं, लाभांश पर केंद्रित कुछ फंड जोड़ने से सेवानिवृत्ति के दौरान निष्क्रिय आय उत्पन्न हो सकती है।
डेट फंड से ब्याज आय: बाद के वर्षों में, अपने कुछ इक्विटी निवेश को डेट फंड में स्थानांतरित करें। डेट फंड आपकी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर ब्याज आय उत्पन्न कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आपके पोर्टफोलियो में अस्थिरता को कम करने के लिए यह संतुलन आवश्यक है।
सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): जब आप रिटायर होते हैं, तो आप नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको शेष निवेश को प्रभावित किए बिना हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह एक कर-कुशल तरीका भी है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अनुकूल कराधान होता है।
4. घर खरीदने की योजना
आपने उल्लेख किया है कि घर खरीदना आपका सबसे बड़ा खर्च होगा। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे समझदारी से कर सकते हैं:
डाउन पेमेंट के लिए बचत करें: अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा अलग रखना शुरू करें। इस उद्देश्य के लिए अपने दीर्घकालिक निवेश को खत्म करने से बचें।
निवेश और खरीद के बीच संतुलन: हालाँकि घर का मालिक होना ज़रूरी है, लेकिन इसे अपने निवेश से ज़्यादा प्राथमिकता न दें। घर का मालिक होना आपकी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा बाँध सकता है। इस बात का ध्यान रखें कि आप अपने SIP और अन्य निवेशों का त्याग किए बिना कितनी EMI आराम से वहन कर सकते हैं।
उच्च EMI से बचें: अपने घर की खरीद की योजना इस तरह बनाएँ कि EMI आपकी मासिक आय के 40% से ज़्यादा न हो। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके अन्य वित्तीय लक्ष्य प्रभावित न हों, और आपके पास भविष्य के निवेश के लिए अभी भी जगह हो।
5. अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। अगर आपके पास पारंपरिक बीमा योजनाएँ (एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी) हैं, तो वे शायद अच्छा रिटर्न न दें। आप निम्नलिखित पर विचार कर सकते हैं:
नॉन-परफॉर्मिंग पॉलिसीज़ को सरेंडर करें: पारंपरिक योजनाएँ म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आपके पास ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। ऐसा करने से पहले किसी भी सरेंडर शुल्क या दंड की जाँच करें।
टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान दें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस है। टर्म प्लान कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवर देते हैं, जिससे आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहता है।
6. मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाएँ
अपने निवेश को मुद्रास्फीति-प्रूफ़ बनाएँ: अगले 20-25 वर्षों में, मुद्रास्फीति पैसे के मूल्य को कम कर देगी। ऐसे निवेशों पर ध्यान दें जो मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकें, मुख्य रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड।
कर दक्षता: अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
7. आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि बनाएँ: रिटायर होने या घर खरीदने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास लिक्विड फंड में कम से कम 6-12 महीने के रहने के खर्च के लिए पैसे हों। यह फंड मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगा।
कर्ज मुक्त रहें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, कर्ज मुक्त होने की कोशिश करें। अपनी रिटायरमेंट की उम्र के करीब बड़े लोन लेने से बचें, क्योंकि वे आपके गैर-कामकाजी वर्षों में वित्तीय बोझ बन सकते हैं।
8. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
आपको हर 2-3 साल में या जीवन की बड़ी घटनाओं (घर खरीदना, नौकरी बदलना, आदि) के दौरान अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपकी बदलती वित्तीय ज़रूरतों और लक्ष्यों के अनुरूप हो। अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से मुनाफ़ा लॉक करने और जोखिम कम करने में मदद मिलेगी।
अंतिम जानकारी
एक स्पष्ट योजना के साथ शुरुआत करें: अपनी जीवनशैली और खर्चों के आधार पर अपने रिटायरमेंट कोष का अनुमान लगाएँ। युवावस्था में इक्विटी म्यूचुअल फंड में आक्रामक तरीके से निवेश करें, लेकिन रिटायरमेंट के करीब आने पर धीरे-धीरे सुरक्षित साधनों की ओर बढ़ें।
बीमा को नज़रअंदाज़ न करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार और खुद की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।
विविधता लाएँ और SIP बढ़ाएँ: अपने SIP जारी रखें और उन्हें सालाना 10% बढ़ाएँ। संतुलित पोर्टफोलियो के लिए अलग-अलग फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ।
घर की योजना बनाना: घर खरीदने में जल्दबाज़ी न करें। अपनी EMI और निवेश को संतुलित रखें ताकि कोई भी लक्ष्य प्रभावित न हो। रिटायरमेंट के करीब पहुँचने पर ज़्यादा कर्ज के बोझ से बचें।
अनुशासित निवेश और नियमित समीक्षा के साथ, आप 44-45 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। अपने SIP बढ़ाते रहें और धन सृजन पर दीर्घकालिक ध्यान दें।
सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
1. मौजूदा SIP: एक बेहतरीन शुरुआत
आपकी मौजूदा SIP 60,000 रुपये प्रति महीने बचत के प्रति एक अनुशासित दृष्टिकोण को दर्शाती है। व्यवस्थित निवेश योजनाएँ (SIP) एक अच्छी दीर्घकालिक रणनीति है क्योंकि वे आपको चक्रवृद्धि से लाभ उठाने और बाजार में उतार-चढ़ाव को औसत करने की अनुमति देती हैं।
अपने SIP को बढ़ाते रहें: हर साल अपने SIP योगदान को कम से कम 10% बढ़ाने पर विचार करें। यह क्रमिक वृद्धि लंबी अवधि में आपके धन सृजन को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ावा देगी।
फंडों में विविधता लाएं: सुनिश्चित करें कि आपके SIP लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में अच्छी तरह से विविधतापूर्ण हैं। यह विविधीकरण जोखिम को फैलाएगा और आपको संतुलित विकास क्षमता प्रदान करेगा। आवश्यक समायोजन करने के लिए हर 2-3 साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
2. सेवानिवृत्ति की योजना बनाना
44-45 की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्त होने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनाने की आवश्यकता होती है, खासकर तब जब आपके निवेश को सेवानिवृत्ति के बाद अगले 40-50 वर्षों तक आपको बनाए रखना चाहिए। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे प्राप्त कर सकते हैं:
अपनी सेवानिवृत्ति निधि का अनुमान लगाएँ: निर्धारित करें कि आपको आराम से सेवानिवृत्त होने के लिए कितनी राशि की आवश्यकता होगी। एक अच्छा नियम यह है कि आपकी सेवानिवृत्ति निधि आपके वार्षिक खर्चों का लगभग 25 गुना होनी चाहिए। इसलिए, मुद्रास्फीति सहित अपने वर्तमान और भविष्य के खर्चों की गणना करें।
विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें: चूँकि आपके पास लंबी अवधि है, इसलिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें। इक्विटी में लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न देने की क्षमता है। सावधि जमा या पारंपरिक बीमा योजनाओं जैसे कम-उपज वाले निवेशों से बचें।
स्वास्थ्य बीमा: जल्दी सेवानिवृत्ति का मतलब है कि आपके पास नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया स्वास्थ्य बीमा नहीं होगा। सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य कवरेज है। साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके रिटायरमेंट कॉर्पस में बढ़ती स्वास्थ्य सेवा लागतों के लिए प्रावधान शामिल हों।
3. निष्क्रिय आय उत्पन्न करना
वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करने के लिए आपको निष्क्रिय आय के कई स्रोतों की आवश्यकता होती है, खासकर सेवानिवृत्ति के दौरान। यहाँ कुछ रणनीतियाँ दी गई हैं:
म्यूचुअल फंड से लाभांश आय: ऐसे म्यूचुअल फंड में निवेश करें जिनका लाभांश भुगतान का अच्छा ट्रैक रिकॉर्ड हो। जबकि SIP धन संचय के लिए बहुत बढ़िया हैं, लाभांश पर केंद्रित कुछ फंड जोड़ने से सेवानिवृत्ति के दौरान निष्क्रिय आय उत्पन्न हो सकती है।
डेट फंड से ब्याज आय: बाद के वर्षों में, अपने कुछ इक्विटी निवेश को डेट फंड में स्थानांतरित करें। डेट फंड आपकी पूंजी को संरक्षित करते हुए एक स्थिर ब्याज आय उत्पन्न कर सकते हैं। सेवानिवृत्ति के करीब आने पर आपके पोर्टफोलियो में अस्थिरता को कम करने के लिए यह संतुलन आवश्यक है।
सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान (SWP): जब आप रिटायर होते हैं, तो आप नियमित आय स्ट्रीम बनाने के लिए म्यूचुअल फंड में SWP का उपयोग कर सकते हैं। यह आपको शेष निवेश को प्रभावित किए बिना हर महीने एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। यह एक कर-कुशल तरीका भी है, क्योंकि इक्विटी म्यूचुअल फंड से दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर अनुकूल कराधान होता है।
4. घर खरीदने की योजना
आपने उल्लेख किया है कि घर खरीदना आपका सबसे बड़ा खर्च होगा। यहाँ बताया गया है कि आप इसे कैसे समझदारी से कर सकते हैं:
डाउन पेमेंट के लिए बचत करें: अपने घर के डाउन पेमेंट के लिए अपनी बचत का एक हिस्सा अलग रखना शुरू करें। इस उद्देश्य के लिए अपने दीर्घकालिक निवेश को खत्म करने से बचें।
निवेश और खरीद के बीच संतुलन: हालाँकि घर का मालिक होना ज़रूरी है, लेकिन इसे अपने निवेश से ज़्यादा प्राथमिकता न दें। घर का मालिक होना आपकी संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा बाँध सकता है। इस बात का ध्यान रखें कि आप अपने SIP और अन्य निवेशों का त्याग किए बिना कितनी EMI आराम से वहन कर सकते हैं।
उच्च EMI से बचें: अपने घर की खरीद की योजना इस तरह बनाएँ कि EMI आपकी मासिक आय के 40% से ज़्यादा न हो। इससे यह सुनिश्चित होगा कि आपके अन्य वित्तीय लक्ष्य प्रभावित न हों, और आपके पास भविष्य के निवेश के लिए अभी भी जगह हो।
5. अपनी बीमा पॉलिसियों की समीक्षा करें
अपनी मौजूदा बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। अगर आपके पास पारंपरिक बीमा योजनाएँ (एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी) हैं, तो वे शायद अच्छा रिटर्न न दें। आप निम्नलिखित पर विचार कर सकते हैं:
नॉन-परफॉर्मिंग पॉलिसीज़ को सरेंडर करें: पारंपरिक योजनाएँ म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। अगर आपके पास ये हैं, तो उन्हें सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। ऐसा करने से पहले किसी भी सरेंडर शुल्क या दंड की जाँच करें।
टर्म इंश्योरेंस पर ध्यान दें: सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस है। टर्म प्लान कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवर देते हैं, जिससे आपका परिवार आर्थिक रूप से सुरक्षित रहता है।
6. मुद्रास्फीति और करों के लिए योजना बनाएँ
अपने निवेश को मुद्रास्फीति-प्रूफ़ बनाएँ: अगले 20-25 वर्षों में, मुद्रास्फीति पैसे के मूल्य को कम कर देगी। ऐसे निवेशों पर ध्यान दें जो मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न दे सकें, मुख्य रूप से इक्विटी म्यूचुअल फंड।
कर दक्षता: अपने निवेश के कर निहितार्थों को समझें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% टैक्स लगता है। शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन्स (STCG) पर 20% टैक्स लगता है। डेट म्यूचुअल फंड के लिए, LTCG और STCG दोनों पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
7. आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
आपातकालीन निधि बनाएँ: रिटायर होने या घर खरीदने से पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास लिक्विड फंड में कम से कम 6-12 महीने के रहने के खर्च के लिए पैसे हों। यह फंड मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने जैसे अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगा।
कर्ज मुक्त रहें: जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुँचते हैं, कर्ज मुक्त होने की कोशिश करें। अपनी रिटायरमेंट की उम्र के करीब बड़े लोन लेने से बचें, क्योंकि वे आपके गैर-कामकाजी वर्षों में वित्तीय बोझ बन सकते हैं।
8. नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
आपको हर 2-3 साल में या जीवन की बड़ी घटनाओं (घर खरीदना, नौकरी बदलना, आदि) के दौरान अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करनी चाहिए। सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपकी बदलती वित्तीय ज़रूरतों और लक्ष्यों के अनुरूप हो। अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने से मुनाफ़ा लॉक करने और जोखिम कम करने में मदद मिलेगी।
अंतिम जानकारी
एक स्पष्ट योजना के साथ शुरुआत करें: अपनी जीवनशैली और खर्चों के आधार पर अपने रिटायरमेंट कोष का अनुमान लगाएँ। युवावस्था में इक्विटी म्यूचुअल फंड में आक्रामक तरीके से निवेश करें, लेकिन रिटायरमेंट के करीब आने पर धीरे-धीरे सुरक्षित साधनों की ओर बढ़ें।
बीमा को नज़रअंदाज़ न करें: सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने परिवार और खुद की सुरक्षा के लिए पर्याप्त जीवन और स्वास्थ्य बीमा है।
विविधता लाएँ और SIP बढ़ाएँ: अपने SIP जारी रखें और उन्हें सालाना 10% बढ़ाएँ। संतुलित पोर्टफोलियो के लिए अलग-अलग फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ।
घर की योजना बनाना: घर खरीदने में जल्दबाज़ी न करें। अपनी EMI और निवेश को संतुलित रखें ताकि कोई भी लक्ष्य प्रभावित न हो। रिटायरमेंट के करीब पहुँचने पर ज़्यादा कर्ज के बोझ से बचें।
अनुशासित निवेश और नियमित समीक्षा के साथ, आप 44-45 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं। अपने SIP बढ़ाते रहें और धन सृजन पर दीर्घकालिक ध्यान दें।
सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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