क्या मुझे अपने कोलेस्ट्रॉल के स्तर के बारे में चिंतित होना चाहिए?

Ans: 39 वर्ष की आयु में, केंद्रित योजना के साथ, 60 वर्ष की आयु तक 5 करोड़ रुपये और 10 वर्षों में 50 लाख रुपये का आपका लक्ष्य संभव है। आप पहले से ही सार्थक कदम उठा रहे हैं। आइए अब आपके लिए एक 360-डिग्री कार्य योजना तैयार करें।

"वर्तमान वित्तीय विवरण"

"आयु: 39 वर्ष।
"मासिक आय: ₹80,000।
"होम लोन की ईएमआई: ₹33,000/माह।
"घरेलू खर्च: ₹20,000/माह।
"बेटी की स्कूल फीस: ₹10,000/माह।
"कुल मासिक खर्च: ₹63,000।
"वर्तमान अधिशेष: लगभग ₹17,000/माह।
"SIP निवेश: ₹7,000/माह।
" SSY निवेश: ₹5,000/माह।
– टर्म इंश्योरेंस: ₹50 लाख।
– LIC: ₹2,000/माह।
– कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर: ₹10 लाख (परिवार), ₹3 लाख (माता-पिता)।

» आय और व्यय आकलन

– आपकी आय EMI सहित सभी खर्चों को कवर करती है।
– आप लगभग ₹17,000 मासिक बचत कर रहे हैं।
– इस बचत दर में लगातार सुधार की आवश्यकता है।
– आय बढ़ाने या गैर-ज़रूरी खर्चों को कम करने का प्रयास करें।
– कौशल उन्नयन या अतिरिक्त आय के विकल्प खोजें।

» ऋण देयता प्रबंधन

– आपके पास ₹20 लाख का गृह ऋण है।
– ₹33,000 की EMI आय का लगभग 41% है।
– यह ज़्यादा है।
– जब भी संभव हो, आंशिक भुगतान करने का प्रयास करें।
– मूलधन कम करने के लिए बोनस या अतिरिक्त धनराशि का उपयोग करें।
– ऋण अवधि कम करने से दीर्घकालिक नकदी प्रवाह में सुधार होगा।
– जब तक यह ऋण कम न हो जाए, तब तक अतिरिक्त ऋण लेने से बचें।

» बीमा समीक्षा

– 50 लाख रुपये का टर्म कवर पर्याप्त नहीं है।
– यह आपकी वार्षिक आय का 10 से 15 गुना होना चाहिए।
– आपको कम से कम 80 लाख रुपये से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म कवर चाहिए।
– कवरेज तुरंत बढ़ाएँ।
– कंपनी से स्वास्थ्य बीमा मददगार है।
– लेकिन 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर भी खरीदें।
– बाद में 10 लाख रुपये का टॉप-अप शामिल करें।
– वरिष्ठ नागरिकों के लिए 3 लाख रुपये का पैरेंट कवर कम हो सकता है।
– उनके लिए कॉर्पोरेट कवर के अलावा अन्य विकल्प भी तलाशें।

» एलआईसी पॉलिसी मूल्यांकन

– आप एलआईसी के लिए 2,000 रुपये प्रति माह का भुगतान करते हैं।
– यानी ₹24,000/वर्ष।
– एलआईसी की योजनाएँ कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि प्रदान करती हैं।
– अगर यह एंडोमेंट या मनी-बैक योजना है, तो उसे सरेंडर कर दें।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से प्राप्त राशि को एसआईपी में पुनर्निवेशित करें।
– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ।

» मौजूदा निवेशों की समीक्षा

– आप एसआईपी में ₹7,000/माह निवेश करते हैं।
– आपने एक साल पहले ही शुरुआत की है।
– हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करें।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए आदर्श होते हैं।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
– डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत सलाह और निगरानी का अभाव होता है।
– सीएफपी योग्यता वाले किसी विश्वसनीय एमएफडी के साथ काम करें।
– रेगुलर प्लान आपको अनुशासन, मार्गदर्शन और समीक्षा प्रदान करते हैं।

– इंडेक्स फंड का विकल्प न चुनें।
– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार के अनुसार ढल जाते हैं और बेहतर रिटर्न देते हैं।
– कुशल फंड मैनेजर नकारात्मक जोखिम को कम करने में मदद करते हैं।

» सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) की जानकारी

– SSY बालिकाओं के लिए एक अच्छा बचत साधन है।
– आप ₹5,000/माह का योगदान कर रहे हैं।
– इसमें निश्चित ब्याज मिलता है, लेकिन इसमें लॉक-इन अवधि होती है।
– इसका उपयोग उच्च शिक्षा या विवाह के लिए किया जा सकता है।
– इसे अगले 10-12 वर्षों तक जारी रखें।
– यहाँ आवंटन बढ़ाने से बचें।
– इसके बजाय, बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

» लक्ष्य योजना: 10 वर्षों में ₹50 लाख

– यह आपका मध्यम अवधि का लक्ष्य है।
– इसके लिए अनुशासित SIP की आवश्यकता है।
– हो सके तो ₹15,000/माह से शुरुआत करें।
– हर साल 10% की बढ़ोतरी करें।
– संतुलित या फ्लेक्सी-कैप इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– इस लक्ष्य को सेवानिवृत्ति या बच्चों के लक्ष्यों से अलग रखें।
– अपने MFD के साथ हर साल इसकी समीक्षा करें।
– पूरे 10 साल तक निवेशित रहें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान घबराहट में निकासी से बचें।

» लक्ष्य योजना: 60 वर्ष की आयु तक ₹5 करोड़

– इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपके पास 21 वर्ष हैं।
– यह आपका दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति लक्ष्य है।
– इक्विटी फंडों में SIP सबसे उपयुक्त हैं।
– आज ही ₹10,000/माह से शुरुआत करें।
– हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ।
– जब भी आपको बोनस मिले, एकमुश्त राशि डालें।
– इस फंड का इस्तेमाल दूसरी ज़रूरतों के लिए करने से बचें।
– हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

» बच्चे की भविष्य की योजना

– आपकी बेटी अभी दूसरी कक्षा में है।
– उच्च शिक्षा का खर्च 10+ वर्षों में शुरू होगा।
– उसके भविष्य के लिए ₹5,000/माह की अलग से SIP शुरू करें।
– पारंपरिक ज़रूरतों के लिए SSY रखें।
– शिक्षा के लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– 18 से 20 साल की उम्र तक इसे जारी रखें।

» आपातकालीन निधि और तरलता

– आपने आपातकालीन निधि का ज़िक्र नहीं किया है।
– कम से कम ₹2 लाख का फंड बनाएँ।
– 3 से 6 महीने की EMI और खर्चों को कवर करें।
– FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– इस फंड का इस्तेमाल नियोजित खर्चों के लिए न करें।

» कर नियोजन के अवसर

– 80C का पूरा उपयोग करें: SSY, LIC, होम लोन का मूलधन, ELSS।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम भी 80C के अंतर्गत आता है।
– अगर आपने व्यक्तिगत रूप से स्वास्थ्य बीमा खरीदा है, तो उसके लिए 80D का दावा करें।
– होम लोन के ब्याज पर धारा 24(b) के तहत लाभ मिलता है।
– कम रिटर्न और लॉक-इन वाले टैक्स-सेविंग उत्पादों से बचें।
– केवल CFP की सलाह से MFD के माध्यम से नियमित ELSS का उपयोग करें।

» लक्ष्य-आधारित योजना के लिए निवेश बकेट

– अल्पावधि (1–3 वर्ष): FD या लिक्विड फंड में निवेश करें।
– मध्यम अवधि (3–10 वर्ष): बैलेंस्ड या हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
– दीर्घावधि (10+ वर्ष): इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग SIP रखें।
– दीर्घावधि और अल्पावधि फंड को एक साथ न रखें।

» एसआईपी स्केलिंग योजना (लक्ष्यों और नकदी प्रवाह पर आधारित)

– अभी ₹7,000/माह एसआईपी: इसे लंबी अवधि तक जारी रखें।
– ₹5,000/माह एसएसवाई: 15 साल तक जारी रखें।
– 10 साल के ₹50 लाख के लक्ष्य के लिए ₹10,000/माह का नया एसआईपी जोड़ें।
– बच्चे की शिक्षा के लिए ₹5,000/माह जोड़ें।
– सेवानिवृत्ति के लिए ₹5,000/माह एसआईपी जोड़ें।
– हर साल एसआईपी में 10% की वृद्धि करने का लक्ष्य रखें।
– यह एसआईपी सीढ़ी आपको सभी लक्ष्यों तक पहुँचने में मदद करती है।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए एसआईपी का उपयोग करने से बचें।

» ऋण और क्रेडिट प्रबंधन

– व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया से बचें।
– गृह ऋण को धीरे-धीरे चुकाने पर ध्यान दें।
– हर साल आंशिक रूप से ऋण का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।
– इसे 10-12 वर्षों में पूरा करने का लक्ष्य रखें।
– इससे बाद में ₹33,000/माह की बचत होगी।
– इस बचत का उपयोग सेवानिवृत्ति SIP को बढ़ावा देने के लिए करें।

» सेवानिवृत्ति की तैयारी और दूरदर्शिता

– आपका लक्ष्य 60 वर्ष की आयु तक ₹5 करोड़ का कोष बनाना है।
– 21 वर्ष शेष होने के कारण, यह बहुत संभव है।
– SIP अनुशासन, वार्षिक समीक्षा और सलाहकार का सहयोग महत्वपूर्ण है।
– छोटी शुरुआत करें लेकिन निरंतर बने रहें।
– देरी न करें। यहाँ पैसे से ज़्यादा समय मायने रखता है।

» एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

– आपको कई लक्ष्यों के लिए एक स्पष्ट रोडमैप की आवश्यकता है।
– MFD लाइसेंस वाला एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार मार्गदर्शन कर सकता है।
– वे उत्पाद चयन, पुनर्संतुलन और लक्ष्य समीक्षा में मदद करते हैं।
– नियमित योजनाओं में उनकी सलाह तक पहुँच होती है।
– प्रत्यक्ष योजनाओं में कोई व्यक्तिगत सहायता नहीं मिलती।
– जब तक आप विशेषज्ञ और सक्रिय न हों, प्रत्यक्ष निवेश से बचें।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप खर्चों और ऋणों के प्रबंधन में पहले से ही अच्छा कर रहे हैं।
– हर साल एसआईपी में तेज़ी से वृद्धि करना शुरू करें।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– कम रिटर्न वाली एलआईसी को छोड़ दें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
– लक्ष्य-आधारित एसआईपी पोर्टफोलियो बनाएँ।
– हमेशा एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
– नए ऋण या जोखिम भरी संपत्तियों से बचें।
– पेशेवर मदद से हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें।
– आप 10 साल में 50 लाख रुपये और 60 साल तक 5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
– निरंतर, केंद्रित और अनुशासित रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: प्लॉट की खरीदारी रद्द करके आपने एक समझदारी भरा फैसला लिया। ऐसी प्रतिबद्धताओं से बचने से नकदी बरकरार रहती है। साथ ही, सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाने की आपकी योजना बेहतरीन है। यह वित्तीय सोच में परिपक्वता को दर्शाता है। उस सुरक्षा कवच को बनाने के बाद, आपके अगले लक्ष्य—40,000 रुपये मासिक निवेश—के लिए समझदारी भरी योजना की ज़रूरत है।

आइए, सरल और रणनीतिक तरीके से, चरण-दर-चरण विकल्पों का आकलन करें।

"आपातकालीन निधि का महत्व सबसे पहले"

"आपातकालीन निधि में 6-9 महीने के खर्च शामिल होने चाहिए।

"आप इसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड का उपयोग करके बना सकते हैं।

"इसे नियमित बचत या लंबी लॉक-इन अवधि वाली FD में रखने से बचें।

"इस निधि को सुलभ रखें, लेकिन दैनिक उपयोग वाले खाते से अलग रखें।

"यह आपको शांति देगा और आपात स्थिति में आपको मजबूरन कर्ज लेने से बचाएगा।" एक बार यह हो जाने के बाद, अपनी 40,000 रुपये प्रति माह की निवेश योजना पर आगे बढ़ें।

"जीपीएफ को समझना: स्थिरता लेकिन सीमित वृद्धि"

"जीपीएफ एक निश्चित, सरकार द्वारा निर्धारित ब्याज दर देता है।

"यह सुरक्षित है और केवल दीर्घकालिक बचत के लिए उपयुक्त है।

"जीपीएफ में निवेश करने के लिए आपका सरकारी कर्मचारी होना आवश्यक है।

"यदि आप पहले से ही जीपीएफ में अनिवार्य रूप से योगदान करते हैं, तो अधिक निवेश करने से बचें।

"प्रतिफल अनुमानित होते हैं, लेकिन अक्सर मुद्रास्फीति-समायोजित वृद्धि परिसंपत्तियों की तुलना में कम होते हैं।

"ब्याज कर-मुक्त है, लेकिन निकासी सेवा अवधि के नियमों के अधीन है।

"जीपीएफ दीर्घकालिक इक्विटी-आधारित धन-निर्माण रणनीतियों का स्थान नहीं ले सकता।

"केवल आपके ऋण पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में आदर्श है, पूर्ण निवेश के रूप में नहीं।

"सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए केवल जीपीएफ पर निर्भर न रहें।"

" जोखिम क्षमता और समय सीमा का आकलन

– आपकी वर्तमान आयु और नौकरी की स्थिरता आपके जोखिम प्रोफ़ाइल को प्रभावित करती है।

– यदि आपकी आयु 40 वर्ष से कम है और आपकी नौकरी सुरक्षित है, तो अधिक इक्विटी निवेश करें।

– लंबी निवेश अवधि बाज़ार चक्रों का सामना करने की क्षमता प्रदान करती है।

– यदि लक्ष्य 7+ वर्ष दूर है, तो इक्विटी म्यूचुअल फंड आदर्श हैं।

– 3– 7 वर्ष के लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

– 3 वर्ष से कम के लक्ष्यों के लिए, केवल कम जोखिम वाले डेट फंड का उपयोग करें।

– GPF केवल उन लोगों के लिए उपयुक्त है जो विकास की उम्मीदों के बिना स्थिरता चाहते हैं।

» 40,000 रुपये प्रति माह के लिए सुझाया गया निवेश आवंटन

5,000 रुपये: अपने GPF में निवेश जारी रखें (यदि यह आपकी नौकरी का हिस्सा है)।

20,000 रुपये: इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें। फ्लेक्सी-कैप और लार्ज एवं मिड-कैप चुनें।

10,000 रुपये: हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें। यह इक्विटी भागीदारी के साथ मध्यम जोखिम प्रदान करता है।

5,000 रुपये: निकट अवधि के लचीलेपन के लिए अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

– यह मिश्रण संतुलन - वृद्धि, स्थिरता और कुछ तरलता प्रदान करता है।

– सभी SIP नियमित म्यूचुअल फंड में होने चाहिए।

– सलाह और समीक्षा के लिए CFP-योग्य MFD के माध्यम से निवेश करें।

– डायरेक्ट फंड से बचें। ये सस्ते लग सकते हैं, लेकिन इनमें छिपे जोखिम होते हैं।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड क्यों नहीं?

– डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत समीक्षा या पुनर्संतुलन नहीं देते।

– अस्थिर बाजारों में आप लक्ष्य संरेखण और भावनात्मक समर्थन से चूक जाते हैं।

– डायरेक्ट फंड में निवेशक अक्सर गलत योजनाएं चुन लेते हैं या जल्दी निकल जाते हैं।

– यदि रिटर्न कम होता है, तो व्यय अनुपात में छोटी बचत कोई मायने नहीं रखती।

– सीएफपी प्रमाणपत्र वाला एक योग्य एमएफडी आपके एसेट एलोकेशन को बेहतर ढंग से प्रबंधित करता है।

– इससे मन की शांति और अनुशासित दीर्घकालिक निवेश सुनिश्चित होता है।

» इंडेक्स फंड या ईटीएफ क्यों नहीं?

– इंडेक्स फंड केवल बाजार सूचकांक की नकल करते हैं। कोई लचीलापन या स्टॉक चयन नहीं।

– वे खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों या कंपनियों से बच नहीं सकते।

– मंदी के बाजारों में, वे सूचकांक जितना ही गिरते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर अनुकूलन करते हैं और उनके पास विशेषज्ञ फंड मैनेजर होते हैं।

– भारत में, बाजार पूरी तरह से कुशल नहीं हैं। सक्रिय फंडों में अधिक संभावनाएं हैं।

– सक्रिय रणनीति वाले ईएलएसएस, फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए बेहतर हैं।

– इसलिए, इंडेक्स फंड और ईटीएफ गंभीर निवेशकों के लिए वास्तविक मूल्य प्रदान नहीं करते हैं।

» सही म्यूचुअल फंड कैसे चुनें?

– केवल पिछले रिटर्न के आधार पर चयन न करें।

– फंड श्रेणी और अपने लक्ष्य की समय-सीमा को समझें।

– फंड के जोखिम स्तर और निवेश रणनीति की समीक्षा करें।

– 7-15 साल के लक्ष्यों के लिए डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड का इस्तेमाल करें।

– मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए, हाइब्रिड या बैलेंस्ड एडवांटेज फंड बेहतर होते हैं।

– छोटे लक्ष्यों के लिए, अल्ट्रा-शॉर्ट या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड पर विचार करें।

– हमेशा CFP-समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का चयन करें।

– ये पोर्टफोलियो रणनीति का मार्गदर्शन करते हैं और ज़रूरत पड़ने पर बदलाव करने में मदद करते हैं।

» म्यूचुअल फंड निवेश पर कर प्रभाव

– एक वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG कर लगता है।

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है।

– यदि एक वर्ष से पहले बेचा जाता है, तो 20% STCG लागू होता है।

– डेट फंडों के लिए, टैक्स आपकी आय स्लैब पर निर्भर करता है।

– अभी कोई इंडेक्सेशन लाभ नहीं है। इसलिए निकासी की योजना सावधानी से बनाएँ।

– जीपीएफ कर-मुक्त है, लेकिन इसमें तरलता और लचीलापन कम है।

– म्यूचुअल फंड कराधान के समय और अनुकूलन पर बेहतर नियंत्रण प्रदान करते हैं।

» अन्य पहलू जिन पर आपको विचार करना चाहिए

– जीवन बीमा को निवेश से अलग रखें।

– निवेश के उद्देश्य से यूलिप या पारंपरिक योजनाओं से बचें।

– यदि आपके पास पहले से ही ऐसे उत्पाद हैं, तो उन्हें सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करने पर विचार करें।

– कई छोटे निवेशों से बचें। पोर्टफोलियो को केंद्रित और प्रबंधनीय रखें।

– अपनी परिसंपत्ति आवंटन आवश्यकता से अधिक जीपीएफ या एफडी में निवेश न करें।

– मुख्य निवेश उपकरण के रूप में सोने या संपत्ति से बचें। तरलता कम है, और रिटर्न अनिश्चित हैं।

– हर साल समीक्षा करें। जीवन में बदलाव और लक्ष्य की निकटता के आधार पर आवंटन में बदलाव करें।

» अपने निवेश की निगरानी कैसे करें

– लक्ष्य-आधारित दृष्टिकोण अपनाएँ, न कि प्रतिफल-आधारित।

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक ट्रैकर रखें— सेवानिवृत्ति, शिक्षा, विवाह, आदि।

– प्रत्येक SIP को एक लक्ष्य से जोड़ें और एक समय-सीमा निर्धारित करें।

– बाजार के उतार-चढ़ाव के बावजूद निवेशित रहें। घबराकर बेचें नहीं।

– तिमाही या अर्धवार्षिक समीक्षा के लिए अपने CFP-योग्य MFD के साथ काम करें।

– जब तक आप वित्तीय नियोजन में प्रशिक्षित न हों, तब तक स्वयं बदलाव करने से बचें।

» निवेश में भावनात्मक अनुशासन की भूमिका

– बाजार आपके धैर्य की परीक्षा ले सकते हैं। दीर्घकालिक सफलता के लिए मानसिक दृढ़ता की आवश्यकता होती है।

– GPF सुरक्षित लग सकता है, लेकिन इससे धन वृद्धि कम होती है।

– म्यूचुअल फंड जोखिम भरे लग सकते हैं, लेकिन दीर्घकालिक रूप से वे ठोस धन उत्पन्न करते हैं।

– समय संबंधी गलतियों से बचने के लिए SIP मोड का इस्तेमाल करें।

– रोज़ाना NAV या बाज़ार की जाँच करने से बचें।

– अपनी योजना और अपने MFD के मार्गदर्शन पर भरोसा करें।

– अनुशासन हमेशा भाग्य या बाज़ार की सलाह से बेहतर होता है।

» रियल एस्टेट और बीमा-आधारित निवेश से बचें

– आप पहले ही प्लॉट खरीदने से बच चुके हैं। यह समझदारी थी।

– रियल एस्टेट में पूँजी फंस जाती है और तरलता कम होती है।

– इससे कानूनी और रखरखाव संबंधी जोखिम भी होते हैं।

– बीमा-सह-निवेश उत्पाद कम रिटर्न देते हैं।

– निवेश और बीमा को हमेशा अलग रखें।

– सुरक्षा के लिए, केवल टर्म लाइफ कवर लें।

– निवेश के लिए, लक्ष्य के अनुरूप म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

» अंत में

– ज़मीन का सौदा रद्द करने के बाद आप मज़बूत स्थिति में हैं।

– सबसे पहले एक आपातकालीन निधि बनाने पर ध्यान दें।

– फिर, एक स्मार्ट एसेट मिक्स के साथ हर महीने 40,000 रुपये का निवेश करें।

- GPF पर ज़्यादा खर्च करने से बचें। इसे अपने डेट हिस्से के एक हिस्से के रूप में ही इस्तेमाल करें।

- आपके 40,000 रुपये का ज़्यादातर हिस्सा SIP के ज़रिए म्यूचुअल फंड में जाना चाहिए।

- CFP-योग्य MFD के ज़रिए रेगुलर प्लान इस्तेमाल करें।

- डायरेक्ट प्लान, इंडेक्स फंड और रियल एस्टेट से दूर रहें।

- सही रणनीति के साथ, आपके 40,000 रुपये/माह भविष्य में मज़बूत संपत्ति बना सकते हैं।

- आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। बस लगातार अमल और नियमित समीक्षा पर ध्यान दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: यह वाकई प्रेरणादायक है कि 37 साल की उम्र में आपने अपने वित्तीय मामलों को इतनी गंभीरता से लिया है। SIP शुरू करना, बचत बढ़ाना, म्यूचुअल फंड और शेयरों में निवेश करना और कर्ज़ को कम से कम रखना, बेहतरीन वित्तीय अनुशासन दर्शाता है। आप पहले से ही कई चीज़ें सही कर रहे हैं। अब, आइए अपनी वर्तमान योजना का आकलन करें और अपनी सेवानिवृत्ति निधि को स्पष्टता से बनाएँ।

"अपनी मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं का आकलन"

"आप कर के बाद हर महीने 1.26 लाख रुपये कमाते हैं।

"आपके लोन की EMI 14,000 रुपये है, जो आपकी आय के 15% से भी कम है।

"इसका मतलब है कि आपका कर्ज़ का स्तर बहुत अच्छा है।

"आप हर महीने 45,000 से 50,000 रुपये तक की बचत कर रहे हैं। यह अच्छी बात है।

"इसमें से 38,000 रुपये SIP में जा रहे हैं। यह एक केंद्रित प्रयास है।

"शेष राशि बैंक या शेयरों में जमा है।"

– आपका कुल म्यूचुअल फंड कोष लगभग 3.75 लाख रुपये है।

– आपके पास बैंक में 10 लाख रुपये भी हैं, जो अच्छी लिक्विडिटी बफर दर्शाता है।

– शेयरों में 2 लाख रुपये इक्विटी का एक पहलू जोड़ते हैं।

– कुल मिलाकर, यह एक ठोस वित्तीय आधार है।

» सेवानिवृत्ति लक्ष्य – एक यथार्थवादी दृष्टिकोण

– आप 10 से 12 वर्षों में 1 करोड़ रुपये से 2 करोड़ रुपये तक की कमाई करना चाहते हैं।

– यह सही रणनीति और निरंतरता के साथ संभव है।

– आपकी वर्तमान 38,000 रुपये मासिक की SIP एक बहुत अच्छी शुरुआत है।

– लेकिन अकेले 38,000 रुपये प्रति माह 12 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लिए पर्याप्त नहीं हो सकते हैं।

– आपको या तो SIP राशि बढ़ानी होगी या नियमित रूप से एकमुश्त राशि जोड़नी होगी।

– या दोनों। आप जितना अनुशासित रहेंगे, उतनी ही तेज़ी से लक्ष्य तक पहुँचेंगे।

"बैंक में बचत करना अच्छी बात है, लेकिन इसमें सुधार की ज़रूरत है"

"बैंक में 10 लाख रुपये की राशि बेकार पड़ी नकदी के लिए बहुत ज़्यादा है।

"इस पर 4% से भी कम ब्याज मिलता है।

"मुद्रास्फीति समय के साथ इसके मूल्य को कम कर देती है।"

"6 महीने के खर्च को बचत या लिक्विड फंड में रखें।

"यह लगभग 75,000 x 6 = 4.5 लाख रुपये है।

"शेष 5.5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश किए जा सकते हैं।

"या सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (एसटीपी) के ज़रिए फंड में धीरे-धीरे निवेश किया जा सकता है।"

"इस तरह आपके रिटायरमेंट लक्ष्य को और मज़बूती मिलती है।"

"आपका स्टॉक निवेश" "इसे सीमित रखें"

"इक्विटी स्टॉक में 2 लाख रुपये अभी ठीक है।"

" लेकिन व्यक्तिगत स्टॉक निवेश के लिए समय और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है।

– लक्ष्य-आधारित दीर्घकालिक निवेश के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

– स्टॉक अस्थिर हो सकते हैं। आपको उन पर नियमित रूप से नज़र रखनी चाहिए।

– अपने कुल पोर्टफोलियो के 10% से कम स्टॉक रखें।

– अधिकांश स्टॉक विशेषज्ञों द्वारा प्रबंधित म्यूचुअल फंड में ही रहने दें।

» बहुत ज़्यादा इंडेक्स निवेश – आपके लिए उपयुक्त नहीं है

– आप निफ्टी 50, निफ्टी नेक्स्ट 50 और मिडकैप 150 में निवेश कर रहे हैं।

– ये इंडेक्स फंड हैं। ये सिर्फ़ बाज़ार के इंडेक्स की नकल करते हैं।

– इंडेक्स फंड गिरावट से सुरक्षा नहीं देते।

– अगर इंडेक्स गिरता है, तो आपका फंड भी उतनी ही तेज़ी से गिरता है।

– वे कमज़ोर सेक्टरों या खराब कंपनियों से बाहर नहीं निकलते।

– भारत में, बाज़ार अभी भी अक्षम हैं।

– अच्छे फंड मैनेजर इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर स्टॉक चयन प्रदान करते हैं।

– वे अस्थिरता को विवेकपूर्ण तरीके से संभालते हैं, न कि बिना सोचे-समझे नियमों के।

– इंडेक्स-हैवी पोर्टफोलियो से गुणवत्तापूर्ण एक्टिव म्यूचुअल फंड में बदलाव करें।

– यह लंबी अवधि के कंपाउंडिंग के लिए सुरक्षित और बेहतर है।

» स्मॉल कैप और मिड कैप होना अच्छा है – लेकिन संतुलन की आवश्यकता है

– आपके पास एचडीएफसी स्मॉल कैप और मोतीलाल ओसवाल मिडकैप हैं।

– ये उच्च-विकास, उच्च-अस्थिरता वाली श्रेणियां हैं।

– मंदी के बाजारों में स्मॉल कैप तेजी से गिर सकते हैं।

– स्मॉल और मिड कैप में मिलाकर 30% से अधिक निवेश न करें।

– बाकी निवेश लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में रखें।

– इससे अच्छी वृद्धि के साथ स्थिरता आती है।

» आप अभी गोल्ड एसआईपी छोड़ सकते हैं

– सोना विविधीकरण के लिए अच्छा है, धन सृजन के लिए नहीं।

– रिटर्न इक्विटी जितना ज़्यादा नहीं होता।

– सोना अनिश्चितता के दौरान सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं।

– ज़्यादा से ज़्यादा 5% से 10% ही सोने में निवेश करें।

– आप अभी सोने की एसआईपी (SIP) को छोड़कर इक्विटी एसआईपी (SIP) में निवेश कर सकते हैं।

» डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं – लेकिन बेहतर नहीं

– हो सकता है कि आप एसआईपी के लिए डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल कर रहे हों।

– डायरेक्ट प्लान कमीशन तो बचाते हैं, लेकिन कोई सलाह नहीं देते।

– अगर आप डायरेक्ट प्लान में बने रहते हैं, तो आपको पुनर्संतुलन सहायता नहीं मिलती।

– आप भावनात्मक रूप से भी बदलाव कर सकते हैं।

– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं निगरानी प्रदान करती हैं।

– आपको रिपोर्ट, समीक्षाएं, लक्ष्य ट्रैकिंग और फंड पुनर्व्यवस्था में सहायता मिलती है।

– लागत थोड़ी ज़्यादा है, लेकिन लाभ कहीं ज़्यादा हैं।

हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाने का सुझाव

– आप पहले से ही SIP में हर महीने 38,000 रुपये का निवेश करते हैं।

– आय बढ़ने पर हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें।

– यह क्रमिक वृद्धि 10 वर्षों में बड़ा अंतर लाती है।

– आप 3 वर्षों में आसानी से 50,000 रुपये से 60,000 रुपये तक SIP कर सकते हैं।

– आपको बोझ महसूस नहीं होगा, लेकिन रिटर्न तेज़ी से बढ़ेगा।

» सेवानिवृत्ति निधि के लिए वार्षिक बोनस या वृद्धि का उपयोग करें

– किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय का आंशिक रूप से निवेश किया जा सकता है।

– इसे पूरा खर्च न करें। 50% म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

– छोटे एकमुश्त निवेश भी आपके कोष को बढ़ाते हैं।

– आप बोनस को लिक्विड फंड में रख सकते हैं और इक्विटी में STP कर सकते हैं।

» अपना आपातकालीन कोष अलग रखें

– आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड या बचत में 4.5 लाख रुपये रखें।

– एसआईपी या दीर्घकालिक निवेश के लिए इसे न छुएँ।

– यह बफर मन की शांति देता है।

– यह संकट के समय म्यूचुअल फंड को बर्बाद होने से बचाता है।

» आपका ऋण सीमा के भीतर है

– आपकी 14,000 रुपये की ईएमआई आय के 15% से कम है।

– यह एक अच्छा अनुपात है।

– अगर यह होम लोन है, तो आपको टैक्स लाभ मिलता है।

– जब तक निवेश के बाद आपके पास अतिरिक्त राशि न हो, तब तक इसका पूर्व भुगतान न करें।

– ऋण पूर्व भुगतान की बजाय एसआईपी बढ़ाने पर अधिक ध्यान दें।

» सभी निवेशों के लिए परिवार को नामांकित करें

– सुनिश्चित करें कि सभी म्यूचुअल फंड फोलियो में नामांकित व्यक्ति जोड़ा गया हो।

– आपके स्टॉक और बैंक खातों के लिए भी यही बात लागू होती है।

– इससे आपके परिवार के लिए लेन-देन आसान हो जाता है।

– परिवार के एक सदस्य को सभी निवेशों की जानकारी दें।

» हर साल एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– एसआईपी को बार-बार न बदलें।

– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से साल में एक बार समीक्षा करें।

– अगर एसेट एलोकेशन में बदलाव हुआ है, तो उसे पुनर्संतुलित करें।

– ज़रूरत पड़ने पर खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को बदलें।

– अगर आय बढ़ी है, तो नए एसआईपी जोड़ें।

– प्रगति की जाँच के लिए समीक्षा का उपयोग करें।

» एनएफओ, पीएमएस या आकर्षक निवेशों से बचें

– नए फंड ऑफर (एनएफओ) में आँख बंद करके निवेश न करें।

– ज़्यादातर एनएफओ मौजूदा फंडों से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते हैं।

– लंबे इतिहास वाले परखे हुए फंडों से चिपके रहें।

– पीएमएस और अन्य जटिल विकल्पों से भी बचें।

– सरल, स्वच्छ और उद्देश्यपूर्ण निवेश करते रहें।

"सेवानिवृत्ति संभव है - लेकिन सख्त कार्रवाई की आवश्यकता है"

"आप अभी 37 वर्ष के हैं और आपकी सेवानिवृत्ति में 10 से 12 वर्ष शेष हैं।

"आपको इस लक्ष्य पर पूरी तरह केंद्रित रहना चाहिए।

"अपनी प्रगति को मासिक नहीं, बल्कि वार्षिक रूप से ट्रैक करें।

"SIP में वृद्धि, एकमुश्त निवेश और अनुशासन महत्वपूर्ण हैं।

"ध्यान भटकने और अल्पकालिक लालच से बचें।

"जीवनशैली या गैर-लक्ष्य खर्चों के लिए धन न निकालें।"

"म्यूचुअल फंड पर कराधान - योजना मोचन

"1 वर्ष से अधिक समय तक रखे गए इक्विटी फंड दीर्घकालिक होते हैं।

"1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।

"अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।"

– डेट फंड के लिए, दोनों लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– कम कर प्रभाव के लिए लक्ष्य वर्ष के करीब रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

» पूरी अवधि के लिए निवेशित रहें

– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

– यही वह समय है जब आप कम कीमतों पर खरीदारी करते हैं।

– जब आप निवेशित रहते हैं तो चक्रवृद्धि ब्याज अच्छा काम करता है।

– जब तक म्यूचुअल फंड आपके लक्ष्य के लिए न हों, उन्हें न छुएँ।

» अंततः

– आपने पहले ही एक अच्छी शुरुआत कर ली है।

– बस कुछ सुधार और अधिक संरचना की आवश्यकता है।

– इंडेक्स फंड में निवेश धीरे-धीरे कम करें।

– CFP के मार्गदर्शन में सक्रिय फंड SIP बढ़ाएँ।

– अपनी बैंक बचत का एक हिस्सा लक्ष्य-आधारित म्यूचुअल फंड में लगाना शुरू करें।

– एसआईपी में सालाना 10% की वृद्धि करें और बोनस का समझदारी से उपयोग करें।

– साल में एक बार ट्रैक करें और सही रास्ते पर बने रहें।

– 2 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड निश्चित रूप से प्राप्त किया जा सकता है।

– अनुशासन, निरंतरता और विशेषज्ञ सलाह आपको इसे तेज़ी से प्राप्त करने में मदद करेगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 62 साल की उम्र में, 4 साल और काम जारी रखने से आपको बचत का एक मज़बूत ज़रिया मिलता है। 30,000 रुपये प्रति माह, अगर सही तरीके से इस्तेमाल किया जाए, तो एक बड़ी रकम है। मध्यम जोखिम उठाने की क्षमता के साथ, हम सुरक्षा और विकास को ध्यान में रखते हुए एक ठोस निवेश योजना बना सकते हैं।

"आपकी आय, खर्च और सुरक्षा अच्छी स्थिति में हैं।

"78,000 रुपये की मासिक आय, 30,000 रुपये के निवेश के लिए पर्याप्त अधिशेष प्रदान करती है।
"7 लाख रुपये का नियोक्ता चिकित्सा कवर, स्वास्थ्य सुरक्षा को और भी बेहतर बनाता है।
"चूँकि आप अभी भी कमा रहे हैं, इसलिए आप ज़्यादा रिटर्न के लिए सोच-समझकर जोखिम उठा सकते हैं।
"सेवानिवृत्ति केवल 4 साल दूर है, इसलिए अभी समय मायने रखता है।

"आपका निवेश लक्ष्य: 4-5 वर्षों में उच्च वृद्धि

"लक्ष्य मध्यम अवधि में अधिकतम रिटर्न प्राप्त करना है।
"आप अभी दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति योजना नहीं बना रहे हैं।
" आप अंतिम कार्य वर्ष तक केंद्रित धन संचयन चाहते हैं।
– यह धन बाद में गैर-कार्य वर्षों में आपकी सहायता कर सकता है।

» निवेश की अवधि हमारी रणनीति को आकार देती है।

– चार वर्ष बहुत लंबे नहीं होते, लेकिन बहुत छोटे भी नहीं।
– यह विकास साधनों में मध्यम निवेश की अनुमति देता है।
– लेकिन आप 10-वर्षीय योजनाओं की तरह पूरी तरह से आक्रामक नहीं हो सकते।
– पूँजी सुरक्षा को प्रतिफल की अपेक्षा के साथ संतुलित होना चाहिए।

» मासिक निवेश एक मजबूत आदत है।

– 30,000 रुपये मासिक निवेश करने से अनुशासन और दीर्घकालिक मूल्य का निर्माण होता है।
– रुपया लागत औसत बाजार में प्रवेश के जोखिम को कम करने में मदद करता है।
– नियमित निवेश एकमुश्त निवेश पद्धति की तुलना में अधिक सहज अनुभव प्रदान करता है।
– आपकी आदत पहले से ही सर्वोत्तम निवेश प्रथाओं के अनुरूप है।

» सावधि जमा या बचत योजनाओं का उपयोग क्यों न करें?

– सावधि जमा कम प्रतिफल प्रदान करते हैं, लगभग केवल 6-7%।
– वे अक्सर कर के बाद मुद्रास्फीति को मात देने में विफल रहते हैं।
– गारंटी वाली बचत योजनाएँ लंबे समय तक पैसे को सुरक्षित रखती हैं।
– रिटर्न भी निश्चित और कम लचीले होते हैं।
– वे आपकी रिटर्न अपेक्षाओं के अनुरूप नहीं होते।

» रियल एस्टेट से पूरी तरह बचें

– रियल एस्टेट तरलता रहित और जटिल है।
– इसमें बड़े निवेश और उच्च समय की प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है।
– पुनर्विक्रय धीमा है और 4-वर्षीय लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है।
– आपको अभी केवल वित्तीय साधनों पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।

» आपके लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड के नुकसान

– इंडेक्स फंड सक्रिय समर्थन के बिना बाजार की गतिविधियों की नकल करते हैं।
– वे उतार-चढ़ाव के साथ समझदारी से तालमेल नहीं बिठा पाते।
– गिरते बाजार में, इंडेक्स फंड भी समान रूप से गिरते हैं।
– इसमें कोई मानवीय निर्णय लेने की आवश्यकता नहीं होती।
– हो सकता है कि आपको 4 वर्षों में सर्वोत्तम रिटर्न न मिले।
– आपको केंद्रित, अनुकूलनीय रणनीति की आवश्यकता है, न कि निष्क्रिय प्रतिफल की।
– इसलिए, इस योजना के लिए इंडेक्स फंड से पूरी तरह बचें।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड आपकी ज़रूरत के लिए आदर्श हैं।

– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विशेषज्ञ प्रबंधकों द्वारा नियंत्रित होते हैं।
– वे बेहतर स्टॉक या बॉन्ड पर शोध करके उन्हें चुनते हैं।
– फंड मैनेजर अर्थव्यवस्था और रुझानों के आधार पर समायोजन करता है।
– आपके पास बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता है।
– विविधीकरण और फंड निर्णयों के माध्यम से जोखिम को नियंत्रित किया जाता है।
– आप जैसे मध्यम जोखिम लेने वालों के लिए एकदम सही विकल्प।

» आपको प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड क्यों चुनने चाहिए?

– प्रत्यक्ष योजनाएं कोई समर्थन, कोई समीक्षा, कोई मदद नहीं देती हैं।
– योजनाओं को चुनने और समायोजित करने में आप अकेले होंगे।
– गलतियाँ अनदेखी हो सकती हैं और आपको प्रतिफल की हानि हो सकती है।
– नियमित फंडों के साथ, एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपका मार्गदर्शन करता है।
– आपको लक्ष्य-मिलान संबंधी सलाह, पुनर्संतुलन और भावनात्मक समर्थन मिलता है।
– बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेश रणनीति सही बनी रहती है।
– अतिरिक्त लागत कम होती है, लेकिन शांति और प्रदर्शन बेहतर होता है।

» कई श्रेणियों का उपयोग करके एक पोर्टफोलियो बनाएँ

– आपको पूरी राशि एक ही प्रकार के फंड में निवेश नहीं करनी चाहिए।
– जोखिम और वृद्धि के बीच संतुलन बनाने के लिए विभिन्न श्रेणियों को मिलाएँ।
– तीन भाग चुनें: इक्विटी फंड, हाइब्रिड फंड, डेट फंड।
– प्रत्येक भाग आपके पोर्टफोलियो में एक अलग भूमिका निभाता है।

» दीर्घकालिक वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड

– यहाँ मासिक 30,000 रुपये का लगभग 50% निवेश करें।
– ये फंड भारतीय कंपनियों के शेयरों में निवेश करते हैं।
– ये 4-5 वर्षों में उच्चतम रिटर्न की संभावना प्रदान करते हैं।
– लेकिन इनमें अल्पावधि में बाजार जोखिम भी होता है।
– आपको उतार-चढ़ाव के दौरान निवेशित रहना चाहिए।

» समग्र जोखिम कम करने के लिए हाइब्रिड फंड

– लगभग 30% निवेश हाइब्रिड (इक्विटी + डेट) फंडों में करें।
– ये फंड स्टॉक और बॉन्ड के बीच संतुलन बनाते हैं।
– ये कुछ विकास क्षमता के साथ स्थिर रिटर्न देते हैं।
– मध्यम जोखिम वाले निवेशकों के लिए आदर्श।
– इक्विटी बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं।

» सुरक्षा और तरलता के लिए डेट म्यूचुअल फंड

– लगभग 20% निवेश अल्पकालिक डेट फंडों में करें।
– ये कम जोखिम वाले होते हैं और स्थिर रिटर्न देते हैं।
– यदि आपको सेवानिवृत्ति से पहले धन की आवश्यकता है तो यह उपयोगी है।
– ये निवेश के भीतर आपातकालीन बफर के रूप में भी काम करते हैं।

» इस महीने से तीनों प्रकार के SIP शुरू करें।

– इक्विटी फंड में 15000 रुपये का मासिक SIP शुरू करें।
– हाइब्रिड फंड में 9000 रुपये का SIP।
– 1000 रुपये का SIP। 6000 रुपये डेब्ट फंड में निवेश करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या एमएफडी के साथ नियमित योजना का उपयोग करें।
– सालाना समीक्षा करें और जीवन या आय में बदलाव होने पर समायोजन करें।

» केवल अपने नाम पर निवेश करें— संयुक्त नाम पर नहीं।

– कर और परिपक्वता में भ्रम से बचने के लिए।
– यदि आप नामांकित व्यक्ति की योजना बना रहे हैं, तो अलग से जोड़ें— संयुक्त धारक के रूप में नहीं।
– एकल स्वामित्व स्पष्टता और तेज़ मोचन सुनिश्चित करता है।

» 4 साल बाद SWP की योजना बनाएँ।

– 4 साल बाद, SIP से SWP मोड में शिफ्ट करें।
– SWP = व्यवस्थित निकासी योजना।
– आप फंड से मासिक निश्चित राशि निकालते हैं।
– यह आपके निवेश से सेवानिवृत्ति जैसी आय बनाने में मदद करता है।
– पेंशन या वार्षिकी योजनाओं की तुलना में अधिक लचीला।
– आप राशि को कभी भी समायोजित या रोक सकते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय के लिए एन्युइटी से बचें

– एन्युइटी जीवन भर के लिए निश्चित रिटर्न देती है।
– लेकिन रिटर्न बहुत कम होता है, अक्सर मुद्रास्फीति से भी कम।
– आपकी पूँजी जीवन भर के लिए लॉक हो जाती है।
– आप राशि निकाल या बदल नहीं सकते।
– इससे कोई नियंत्रण या तरलता नहीं मिलती।
– म्यूचुअल फंड में SWP कहीं बेहतर विकल्प है।

» म्यूचुअल फंड निकासी के लिए कर जागरूकता

– नए नियम 2024-25 से लागू होंगे।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा
– डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

LTCG और STCG दोनों पर आपके टैक्स स्लैब के अनुसार कर लगेगा
– कर कम करने के लिए सेवानिवृत्ति के बाद सावधानीपूर्वक रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
– कर दक्षता के लिए दीर्घकालिक होल्डिंग का उपयोग करें।

"अगर आपको 4 साल बाद तुरंत पैसों की ज़रूरत न हो, तो दोबारा निवेश करें।

"अगर आपके मासिक खर्च पूरे हो रहे हैं, तो पूरी रकम न निकालें।
"निवेश को अगले 3-5 साल तक जारी रखें।
"यह और बढ़ेगा और बाद के सेवानिवृत्ति वर्षों में काम आएगा।
"एकमुश्त राशि निकालने के बजाय अलग-अलग चरणों में निकासी करें।

"निवेश के अलावा वैकल्पिक आपातकालीन निधि रखें।

"6 महीने के खर्चों को बचत या FD में रखें।
"यह 30,000 रुपये के निवेश से अलग है।
"नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्या होने पर मदद करता है।
"आपातकालीन निधि आपके म्यूचुअल फंड को समय से पहले निकासी से बचाती है।

"सेवानिवृत्ति के बाद भी अपना स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें।

"आपके सेवानिवृत्ति के बाद नियोक्ता का स्वास्थ्य बीमा बंद हो सकता है।
"65 वर्ष की आयु तक अपना वरिष्ठ नागरिक मेडिक्लेम खरीदें।
" उम्र के कारण अस्वीकृति या बोझ से बचने के लिए जल्दी खरीदारी करें।
– आजीवन नवीनीकरण और अच्छे क्लेम रिकॉर्ड वाली पॉलिसी चुनें।
– केवल नियोक्ता समूह योजना पर निर्भर न रहें।

» नामांकन और वसीयत की योजना बनाना ज़रूरी है।

– हर म्यूचुअल फंड निवेश में नामांकित व्यक्ति को शामिल करें।
– अपने निवेश विवरण का लिखित रिकॉर्ड रखें।
– अपने आश्रितों का उल्लेख करते हुए एक सरल वसीयत भी बनाएँ।
– अपने जीवनकाल के बाद भ्रम और कानूनी देरी से बचें।
– संपत्ति नियोजन पूर्ण वित्तीय रणनीति का हिस्सा है।

» अंत में

– आप सही समय पर तेज़ गति से बचत कर रहे हैं।
– 4 साल तक 30,000 रुपये मासिक निवेश करने से एक ठोस आधार तैयार हो सकता है।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान और एन्युइटी से बचें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सहायता वाले नियमित म्यूचुअल फंड चुनें।
– इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में विविधता लाएँ।
– बाजार में गिरावट के दौरान भी निवेशित रहें।
– सेवानिवृत्ति के बाद नियमित आय के लिए SWP का उपयोग करें।
– यदि नकदी प्रवाह की तत्काल आवश्यकता न हो, तो पुनर्निवेश करें।
– अपनी चिकित्सा और आपातकालीन आवश्यकताओं को अलग-अलग सुरक्षित करें।
– आपकी योजना स्पष्ट, समयोचित है और अच्छे परिणाम दे सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: नमस्ते प्रिय।
यह एक अच्छा विकल्प है। लेकिन अंतिम निर्णय लेने से पहले इसके क्लिनिकल गठजोड़, संकाय और प्लेसमेंट सहायता की जाँच कर लें, क्योंकि हमें इनके बारे में बहुत कम या बिल्कुल भी जानकारी नहीं है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें..
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
पसंदीदा क्रम: (1) एनआईटी कालीकट और जबलपुर में से, आईआईआईटी जबलपुर में सीएसई को प्राथमिकता दें। (2) एनआईटी सुरथकल और आईआईआईटी जबलपुर में से, यदि संभव हो तो एनआईटी सुरथकल में कम्प्यूटेशनल + डीएस को प्राथमिकता दें। अंतिम विकल्प आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
इस विकल्प पर दोबारा विचार करने की कोई ज़रूरत नहीं है। बैंगलोर स्थित अंबेडकर संस्थान को चुनें। यह एक अच्छा विकल्प है।

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राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
वर्तमान रुझानों को देखते हुए, मैं मणिपाल जयपुर या एलपीयू में सीएसई को प्राथमिकता दूँगा। लेकिन अगर आप तकनीकी क्षेत्र में बढ़ती प्रतिस्पर्धा से बचना चाहते हैं, तो आरजी इंस्टीट्यूट में पेट्रोलियम चुनना एक बेहतर विकल्प हो सकता है। अंतिम निर्णय आपका है।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: आपने अपने बच्चे के भविष्य के लिए जल्दी योजना बनाकर एक समझदारी भरा कदम उठाया है। एक साल की उम्र से पहले शुरुआत करना आदर्श है। इससे शिक्षा, शादी या भविष्य की किसी भी ज़रूरत के लिए एक ठोस कोष बनाने में मदद मिलती है।

आइए अब देखें कि सभी पहलुओं से एक मज़बूत निवेश संरचना की योजना कैसे बनाई जाए।

"समय सीमा को समझें"

"आपके बच्चे के कॉलेज जाने से पहले 17+ साल हैं।
"यह एक दीर्घकालिक निवेश अवधि है।
"यह आपको इक्विटी-केंद्रित निवेश चुनने की अनुमति देता है।
"चक्रवृद्धि ब्याज इतनी लंबी अवधि में सबसे अच्छा काम करता है।
"कठोर पारंपरिक साधनों में पैसा लगाने से बचें।

"पारंपरिक बाल योजनाओं और एंडोमेंट से बचें"

"ज़्यादातर एंडोमेंट या बाल बीमा योजनाएँ कम रिटर्न देती हैं।
"इन पर आमतौर पर सालाना 4% से 5% का रिटर्न मिलता है।
"ये शिक्षा लक्ष्य योजना के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
"बीमा को निवेश के साथ मिलाना कारगर नहीं है।
– बीमा और निवेश को अलग रखना बेहतर है।

» यूलिप और एलआईसी निवेश पॉलिसियों से दूर रहें

– यूलिप के शुरुआती वर्षों में शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– रिटर्न एकसमान या पारदर्शी नहीं होते।
– एलआईसी की एंडोमेंट योजनाओं में कम परिपक्वता मूल्य मिलता है।
– ज़्यादातर योजनाओं में लचीलेपन और तरलता की कमी होती है।
– अगर आपके पास पहले से ही ऐसी योजनाएँ हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।
– उस राशि को व्यवस्थित रूप से म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

» लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी पर ध्यान दें

– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करते हैं।
– इनमें ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता होती है।
– आप 500 रुपये मासिक की एसआईपी भी शुरू कर सकते हैं।
– आय बढ़ने पर धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– कई इक्विटी फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ।

» सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें

– बच्चों के लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और कोई सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।
– गिरते बाजारों में ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं।
– इंडेक्स फंड में कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा उपलब्ध नहीं है।
– इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें।
– अनुभवी फंड मैनेजर पोर्टफोलियो रणनीति का मार्गदर्शन करते हैं।
– वे बाजार चक्रों के आधार पर आवंटन बदलते हैं।

» डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सलाह या सहायता नहीं देते हैं।
– आप सही समय पर पुनर्संतुलन करने से चूक सकते हैं।
– कई निवेशक गलत फंड चुन लेते हैं या खराब प्रदर्शन करने वाले फंडों को जारी रखते हैं।
– सीएफपी प्रमाणपत्रों वाला एक एमएफडी (म्यूचुअल फंड वितरक) बहुत अधिक मूल्य जोड़ता है।
– आपको लक्ष्य मानचित्रण, प्रदर्शन ट्रैकिंग और विशेषज्ञ मार्गदर्शन मिलता है।
– नियमित प्लान एक छोटे से शुल्क पर यह सहायता प्रदान करते हैं।
– बच्चों की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए यह सहयोग अत्यंत महत्वपूर्ण है।

"संतुलित विकास के लिए श्रेणियों का मिश्रण करें"

"लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों के संयोजन का उपयोग करें।
"उच्च विकास के लिए एक स्मॉल-कैप फंड में थोड़ी मात्रा में निवेश करें।"
"स्थिरता के लिए इक्विटी और डेट हाइब्रिड फंड पर विचार करें।"
"सेक्टोरल या थीमैटिक फंडों में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।" "उच्च अस्थिरता या कम स्थिरता वाले फंडों से बचें।"

"तुरंत एसआईपी शुरू करें और सालाना बढ़ाएँ"

"तुरंत मासिक एसआईपी शुरू करें।
"छोटी रकम भी जल्दी शुरू करने पर मायने रखती है।"
"वेतन बढ़ने पर हर साल एसआईपी में 10-20% की वृद्धि करें।" "यह कदम भविष्य के मूल्य को काफ़ी बढ़ा देता है।"
"जहाँ उपलब्ध हो, वहाँ स्टेप-अप एसआईपी सुविधा का उपयोग करें।"

"एक नाबालिग खाता खोलें और अलग से ट्रैक करें"

" अपने बच्चे के नाम पर एक म्यूचुअल फंड फ़ोलियो बनाएँ।
– 18 साल की उम्र तक अभिभावक के रूप में अपने नाम का इस्तेमाल करें।
– इससे भावनात्मक जुड़ाव और वित्तीय अनुशासन का निर्माण होता है।
– यह धन को सामान्य निवेशों से अलग भी रखता है।
– इस कोष से समय से पहले निकासी से बचें।

» ऋण घटक के लिए PPF जोड़ें

– पब्लिक प्रोविडेंट फंड बच्चे के ऋण आवंटन के लिए आदर्श है।
– यह कर-मुक्त रिटर्न देता है और सरकार समर्थित है।
– लॉक-इन अवधि 15 वर्ष है, जो बच्चे के लक्ष्यों के अनुकूल है।
– 12,000 रुपये प्रति माह या 1.5 लाख रुपये सालाना निवेश करें।
– परिपक्वता तक PPF से निकासी न करें।

» सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) का उपयोग न करें

– SSY केवल बालिकाओं के लिए है।
– उनके लिए भी, तरलता सीमित है।
– निकासी केवल 18 वर्ष की आयु के बाद या विवाह के बाद ही की जा सकती है।
– रिटर्न बाज़ार से जुड़े नहीं होते और इक्विटी से कमतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
– म्यूचुअल फंड और पीपीएफ जैसे बेहतर लचीले साधनों का उपयोग करें।

» बच्चे की योजना के लिए रियल एस्टेट और सोने से बचें।

– संपत्ति के लिए बड़ी पूंजी की आवश्यकता होती है और इसमें तरलता की समस्या होती है।
– रखरखाव लागत और कानूनी झंझट अतिरिक्त बोझ हैं।
– लंबी अवधि में सोना इक्विटी के मुकाबले कमतर प्रदर्शन कर रहा है।
– भौतिक सोने में चोरी और अशुद्धता का जोखिम होता है।
– इसके बजाय, उत्पादक और लचीले विकल्पों में निवेश करें।

» लक्ष्य राशि निर्धारित करें और प्रगति पर नज़र रखें।

– वर्तमान कीमतों पर शिक्षा की भविष्य की लागत का अनुमान लगाएं।
– 18 वर्षों में 10-12% मुद्रास्फीति कारक का उपयोग करें।
– लक्ष्य को अल्पकालिक, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्यों में विभाजित करें।
– कॉर्पस पर सालाना नज़र रखें और ज़रूरत पड़ने पर उसे संतुलित करें।
– बाज़ार में अस्थायी गिरावट आने पर भी अनुशासित रहें।

» NPS को एक वैकल्पिक दीर्घकालिक उपकरण के रूप में जोड़ें

– अनिवार्य नहीं है, लेकिन 18 साल की उम्र के बाद बच्चे के नाम पर इस्तेमाल किया जा सकता है।
– NPS में लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन शुल्क कम होते हैं।
– यह तभी उपयोगी है जब आप बच्चे को रिटायरमेंट फंड देना चाहते हों।
– शिक्षा कोष के लिए उपयुक्त नहीं है।

» बच्चों के लिए वार्षिकी से बचें

– वार्षिकी कठोर होती हैं और कम रिटर्न देती हैं।
– ये सेवानिवृत्ति आय के लिए होती हैं।
– ये बच्चों की शिक्षा या विकास योजना के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
– बच्चे की भविष्य की ज़रूरतों के लिए निकासी की कोई सुविधा नहीं है।

» भविष्य में निकासी के लिए कराधान जागरूकता

– इक्विटी म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ 1.25 लाख रुपये तक के दीर्घकालिक लाभ पर कर-मुक्त हैं।
- इससे अधिक पर 12.5% कर लगता है।
- अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
- डेट म्यूचुअल फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
- कर कम करने के लिए वर्षों में समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

"एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

" आपात स्थिति के लिए चाइल्ड फंड में से पैसे न निकालें।
- लिक्विड फंड या बैंक एफडी में 6 महीने के खर्च रखें।
- यह दीर्घकालिक लक्ष्यों को अल्पकालिक दबावों से बचाता है।

"माता-पिता के लिए टर्म इंश्योरेंस खरीदें।

"अगर कमाने वाले माता-पिता नहीं हैं, तो बच्चों के लक्ष्यों पर असर पड़ता है।
- वार्षिक आय का 15-20 गुना टर्म प्लान लें।
- युवावस्था में लेने पर प्रीमियम कम होता है।
- बाल बीमा लेने की कोई आवश्यकता नहीं है।
– बच्चा कमाने वाला नहीं है और उसे बीमा की ज़रूरत नहीं है।

» स्वास्थ्य बीमा भी उतना ही ज़रूरी है

– कोई मेडिकल इमरजेंसी निवेश को पटरी से उतार सकती है।
– 10-25 लाख रुपये का फ़ैमिली फ़्लोटर प्लान लें।
– 5-10 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप भी जोड़ें।
– बच्चे को शुरू से ही पॉलिसी में शामिल रखें।

» वित्तीय योजना में अपने जीवनसाथी को शामिल करें

– माता-पिता दोनों को चाइल्ड प्लान के बारे में पता होना चाहिए।
– फ़ोलियो विवरण, लक्ष्य, SIP एक-दूसरे के लिए पारदर्शी रखें।
– मृत्यु की स्थिति में, दूसरा माता-पिता निवेश जारी रख सकता है।

» बाज़ार में गिरावट के दौरान भी निवेश करते रहें

– गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।
– गिरते NAV का मतलब है ज़्यादा यूनिट ख़रीदना।
– इससे लंबी अवधि में रिटर्न बढ़ता है।
– भावनात्मक निवेश गलत निर्णयों की ओर ले जाता है।
– व्यवस्थित रहें, प्रतिक्रियात्मक नहीं।

» एकमुश्त राशि जोड़ने के लिए उपहार निधि और बोनस का उपयोग करें

– वार्षिक बोनस या उपहार का उपयोग एकमुश्त निवेश के लिए किया जा सकता है।
– यह SIP को पूरक बनाता है और विकास को गति देता है।
– एकमुश्त राशि एकमुश्त नहीं, बल्कि चरणों में निवेश करें।

» हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– फंड के प्रदर्शन की सालाना जाँच करें।
– 2– 3 साल के खराब प्रदर्शन के बाद खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को बदल दें।
– शोरगुल के आधार पर बार-बार फंड न बदलें।
– अपनी लक्ष्य योजना पर टिके रहें और सालाना पुनर्संतुलन करें।

» 5,000 रुपये से शुरू करें - 10,000 रुपये मासिक SIP

– सामर्थ्य के आधार पर इसे बढ़ाएँ।
– ज़्यादा SIP लक्ष्यों की जल्दी प्राप्ति सुनिश्चित करता है।
– 0-1 वर्ष की आयु के लिए, 3,000 रुपये मासिक भी मूल्यवान हो सकते हैं।

» सभी निवेशों के लिए वसीयत या नामांकन खोलें।

– म्यूचुअल फंड और पीपीएफ के लिए अपने जीवनसाथी को नामांकित करें।
– दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें और जीवनसाथी के साथ पहुँच साझा करें।
– इससे भविष्य में कानूनी देरी से बचा जा सकता है।

» अंतिम अंतर्दृष्टि

– जल्दी शुरुआत करना आपकी सबसे बड़ी ताकत है।
– 18-20 वर्षों तक केंद्रित और निरंतर रहें।
– जटिल, कम रिटर्न वाले या कठोर विकल्पों से बचें।
– लक्ष्यों, रिटर्न, कर और तरलता को संतुलित रखें।
– बच्चे का भविष्य आज आपके नियोजन अनुशासन पर निर्भर करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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