Struggling to Get into College?

Ans: नमस्ते;

सामान्य टिप्पणियाँ:
लोग हमेशा रिटायरमेंट प्लानिंग को बाद के चरण के लिए टाल देते हैं, लेकिन यह ठीक नहीं है।

क्योंकि जब आप युवा होते हैं तो निवेश योग्य अधिशेष राशि कम हो सकती है, लेकिन आपके पास सबसे बड़ा संसाधन, समय होता है।

केवल 25K मासिक सिप से 20+ वर्षों में 3 Cr प्राप्त किया जा सकता है

प्रश्न विशेष टिप्पणियाँ:
यदि आपको 5 वर्षों में इस कॉर्पस की आवश्यकता है, तो आपको 5 वर्षों में 3 Cr कॉर्पस तक पहुँचने के लिए न्यूनतम 3.55 लाख का मासिक सिप करना होगा। (13% का मामूली रिटर्न माना जाता है)।

अपनी कमाई को बेहतर बनाने पर ध्यान दें, क्योंकि तब आप अपने लक्ष्यों के लिए निवेश करने के लिए बड़ी राशि निर्धारित कर सकते हैं।

साथ ही EPF कॉर्पस या कुछ एसेट सेल के माध्यम से होम लोन को जल्द से जल्द चुकाने का प्रयास करें।

यदि आप होम लोन को सावधानीपूर्वक प्री-क्लोज करते हैं, तो घबराएँ नहीं, आपके पास निवेश करने और अपने लक्ष्यों के लिए एक आरामदायक कॉर्पस बनाने के लिए पर्याप्त समय है।

अपने लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए बढ़ते आवंटन, PPF के साथ MF में निवेश करना जारी रखें।

निवेश में खुशियाँ!!

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यान से पढ़ें।

Ans: नमस्ते;

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि क्रिटिकल केयर और दुर्घटना लाभ के लिए राइडर्स सहित एक अच्छा टर्म लाइफ कवर खरीदें।

सुनिश्चित करें कि आप शादी के बाद अपनी ज़िम्मेदारियों को बढ़ाने के लिए बाद में बीमा राशि को बढ़ा सकें।

रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए आपको NPS में निवेश करने पर विचार करना चाहिए। अगर आपका ऑफिस इसे अच्छी तरह से प्रदान करता है, तो आप NPS खाता खोल सकते हैं और अपने रिटायरमेंट के वित्तपोषण के लिए नियमित रूप से योगदान कर सकते हैं। यह एक E-E-E प्रकार की योजना है। शुल्क काफी कम हैं और आप अपनी जोखिम सहनशीलता के अनुसार इक्विटी, कॉरपोरेट डेट या सॉवरेन बॉन्ड जैसे एसेट क्लास में आवंटन का चयन करने का निर्णय ले सकते हैं। यह 60 वर्ष से पहले सीमित निकासी की अनुमति देता है।

अगर आप NPS में हर महीने 20 हजार की राशि का योगदान करने का निर्णय लेते हैं, तो यह 60 वर्ष की आयु तक 6.51 करोड़ के कोष में विकसित हो जाएगा। (9% का मामूली रिटर्न माना जाता है)

शादी, घर, बच्चे की शिक्षा, कार, छुट्टी जैसे अन्य सभी लक्ष्यों के लिए आप अपने निवेश के तरीके के रूप में म्यूचुअल फंड का उपयोग कर सकते हैं।

यदि आप शुद्ध इक्विटी म्यूचुअल फंड में हर महीने 15 हजार रुपये निवेश करते हैं, तो 5 साल के अंत में आपको 13% के मध्यम रिटर्न को ध्यान में रखते हुए 12.72 लाख रुपये का कोष मिलने की उम्मीद है।

निवेश के लिए शुभकामनाएं!!

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन है। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ें।

Ans: पीपीएफ योजना की अवधि 15 वर्ष है। 15 वर्ष पूरे होने के बाद आपके पास 5 वर्ष के लिए नवीनीकरण करने या बंद करने और पूरी राशि निकालने का विकल्प होता है।

पोस्ट ऑफिस या बैंक दोनों एक ही पीपीएफ योजना प्रदान करते हैं। इनमें कोई अंतर नहीं है। यह आपकी पसंद है। यदि आपके पास बैंक में बचत खाता है तो बैंक योगदान और निकासी के लिए सुविधाजनक हो सकता है।

Ans: ईपीएस योगदान 58 पर बंद हो जाता है। आप योगदान के साथ या बिना योगदान के दो साल के लिए पेंशन में देरी कर सकते हैं।

उसके बाद (60 साल) आपकी ईपीएस पेंशन शुरू हो जाएगी।

ईपीएफ में आप जब तक चाहें योगदान जारी रख सकते हैं।

Ans: नमस्ते अनाम,
प्रतिरक्षा को कई तरीकों से बेहतर बनाया जा सकता है। कुछ सूचीबद्ध करें-
1) नियमित योग और विशेष रूप से 15 मिनट के लिए किसी प्रकार की श्वास क्रिया करने से बहुत मदद मिल सकती है।
2) विटामिन डी3, बी12 आदि जैसे कुछ विटामिन सप्लीमेंट लेना, लेकिन कृपया अपने डॉक्टर की सलाह लें और फिर शुरू करें
3) फल, मेवे, बीज, सलाद, सूप, हरी पत्तेदार सब्जियाँ, आंवला, लौकी आदि से बने ताजे जूस से युक्त स्वस्थ आहार मदद कर सकता है
4) ध्यान तनाव को कम करने और इस प्रकार प्रतिरक्षा बढ़ाने में बहुत बड़ी भूमिका निभाता है
5) अच्छी गहरी नींद लेना
6) नियमित व्यायाम जैसे टहलना, कार्डियो आपको फिट रहने में मदद कर सकते हैं।
शुभकामनाएँ!

Ans: नमस्ते नवल,
क्या आपने हाल ही में अपने सभी रक्त परीक्षण करवाए हैं? यह कब से हो रहा है?
कृपया अपने जीपी या न्यूरोलॉजिस्ट के पास जाएँ।

Ans: नमस्ते अनाम,
आपको मेरी मदद करने के लिए मुझे और जानकारी देनी होगी।
जैसे कि आपका रक्त परीक्षण कैसा है? क्या आपको किसी विटामिन की कमी है? क्या आपको बहुत ज़्यादा मानसिक तनाव हो रहा है? क्या आपको स्लीप एपनिया है? आप क्यों सो नहीं पा रहे हैं?
क्या आप व्यायाम कर रहे हैं, खास तौर पर योग और ध्यान?
क्या आप स्वस्थ आहार खा रहे हैं?
इस समस्या के लिए आप किस डॉक्टर के पास गए हैं?

Ans: नमस्ते अनाम,
आपकी रिपोर्ट में आपके D3 और B12 के स्तर ठीक हैं?
क्या आप कोई विटामिन या मैग्नीशियम सप्लीमेंट ले रहे हैं?
क्या आप किसी तरह का व्यायाम कर रहे हैं, खास तौर पर कार्डियो वर्कआउट?
हां, 40 के बाद शरीर में बदलाव और थकान होती है, इसलिए 40 के बाद हमारे शरीर का ज़्यादा ख्याल रखना और भी ज़रूरी हो जाता है। आमतौर पर प्राणायाम/श्वास क्रिया का कोई न कोई रूप थकान को कम करने में बहुत मदद करता है। कृपया किसी अच्छे योग शिक्षक से कुछ सरल प्राणायाम सीखें और घर आने के बाद उन्हें 15 मिनट तक करें और फिर नहा लें। दोनों ही थकान को कम करने और आपको ऊर्जा देने में मदद कर सकते हैं।
शुभकामनाएँ!

Ans: आप 39 वर्ष के हैं, विवाहित हैं और घर के अकेले कमाने वाले हैं। आपकी मासिक सैलरी 1.2 लाख रुपये है और आप 2020 से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। आपके निवेश में टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड, स्मॉल-कैप फंड और सेक्टर-विशिष्ट फंड का संयोजन शामिल है। आपने एक साल के भीतर फ्लैट खरीदने के लिए डेट फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में 20 लाख रुपये भी रखे हैं। इसके अलावा, आपके प्रोविडेंट फंड (PF) में 10 लाख रुपये और ग्रेच्युटी में 5 लाख रुपये हैं।

आपने 50 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये जमा करने का लक्ष्य रखा है। यह एक हासिल करने योग्य लक्ष्य है, लेकिन इसके लिए अपनी बचत और निवेश को अनुकूलित करने के लिए कुछ समायोजन और रणनीतिक योजना की आवश्यकता होगी।

आप हर महीने 15,000 रुपये इमरजेंसी फंड और बचत के लिए अलग रख रहे हैं, जबकि अपने बोनस का कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश कर रहे हैं। आइए वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करते हुए अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए कदम-दर-कदम आगे बढ़ें।

वर्तमान निवेश रणनीति
आपके निवेश पोर्टफोलियो में शामिल हैं:

तीन टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड
स्मॉल-कैप म्यूचुअल फंड
एक सेक्टर-विशिष्ट फंड
भविष्य में प्रॉपर्टी खरीदने के लिए डेट फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में 20 लाख रुपये का निवेश
आपकी वर्तमान निवेश रणनीति इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट में विविधतापूर्ण है। यह विविधता अच्छी है, लेकिन आपके इक्विटी म्यूचुअल फंड चयन और कर दक्षता में सुधार की गुंजाइश है।

वर्तमान निवेश का विश्लेषण
इक्विटी म्यूचुअल फंड
स्मॉल-कैप और सेक्टर-विशिष्ट फंड: स्मॉल-कैप फंड समय के साथ उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन साथ ही उच्च जोखिम भी उठाते हैं। स्मॉल-कैप फंड में अत्यधिक निवेश आपके पोर्टफोलियो को अस्थिर बना सकता है, खासकर जब आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के करीब हों। एक सेक्टर-विशिष्ट फंड, केंद्रित विकास की पेशकश करते हुए, अगर सेक्टर खराब प्रदर्शन करता है तो जोखिम भरा भी हो सकता है।

टैक्स-सेविंग फंड: टैक्स-सेविंग म्यूचुअल फंड (ELSS) टैक्स लाभ प्रदान करते हैं, लेकिन आपके ELSS फंड की होल्डिंग्स में ओवरलैप हो सकता है। इसके अतिरिक्त, ELSS फंड में 3 साल की लॉक-इन अवधि होती है, जो लिक्विडिटी को कम करती है।

डेट फंड और एफडी
आपने समझदारी से 20 लाख रुपये डेट फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में निवेश किए हैं, जो आपकी प्रॉपर्टी खरीद के लिए स्थिरता और लिक्विडिटी सुनिश्चित करता है। हालांकि, ब्याज आय पर उच्च कर के कारण फिक्स्ड डिपॉजिट में बड़ी मात्रा में निवेश करना लंबे समय में सबसे अधिक कर-कुशल रणनीति नहीं हो सकती है।

अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए सुझाव
50 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये जमा करने के लिए, आपको अधिक अनुकूलित दृष्टिकोण की आवश्यकता है। यहाँ चरण दिए गए हैं:

1. अपने इक्विटी आवंटन की समीक्षा करें और उसे समायोजित करें
मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप एक्सपोजर बढ़ाएँ: चूँकि आप अभी भी अपने लक्ष्य से 11 साल दूर हैं, इसलिए अपने निवेश का एक हिस्सा स्मॉल-कैप और सेक्टर-विशिष्ट फंड से मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड जैसे अधिक संतुलित विकल्पों में स्थानांतरित करने पर विचार करें। ये फंड जोखिम और रिटर्न के बीच संतुलन प्रदान करते हैं, स्मॉल-कैप फंड की तुलना में अधिक स्थिरता प्रदान करते हैं जबकि अभी भी उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

सेक्टर-विशिष्ट फंड एक्सपोजर कम करें: सेक्टर फंड अस्थिर हो सकते हैं। इस फंड में अपने निवेश को फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-कैप फंड जैसे अधिक विविधतापूर्ण इक्विटी फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें। ये फंड कम अस्थिर होते हैं और समय के साथ अधिक स्थिर रिटर्न देते हैं।

2. अपने टैक्स-सेविंग फंड का पुनर्मूल्यांकन करें
ELSS निवेश को अनुकूलित करें: आपके पास पहले से ही कई ELSS फंड हैं, जिसके परिणामस्वरूप ओवरलैपिंग होल्डिंग्स और कम विविधीकरण हो सकता है। आप अपने ELSS निवेश को एक या दो अच्छे प्रदर्शन वाले फंड में समेकित कर सकते हैं। यह आपके पोर्टफोलियो को सरल बनाएगा और कर लाभ प्रदान करते हुए रिटर्न में सुधार करेगा।

लॉक-इन पर विचार करें: ELSS फंड की 3-वर्षीय लॉक-इन अवधि को ध्यान में रखें। यदि लिक्विडिटी चिंता का विषय है, तो अपनी धारा 80C सीमा को अधिकतम करने के बाद अपने ELSS जोखिम को कम करने पर विचार करें।

3. डायरेक्ट फंड की तुलना में रेगुलर फंड पर ध्यान दें
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के माध्यम से रेगुलर फंड में निवेश करना, खुद से डायरेक्ट फंड में निवेश करने से बेहतर है। सीएफपी निरंतर सलाह, पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान सहायता प्रदान कर सकता है, जो आपके 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने के लिए महत्वपूर्ण है।

4. एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाएँ
आप पहले से ही बचत और अपने आपातकालीन निधि के लिए हर महीने 15,000 रुपये अलग रख रहे हैं। एक ऐसा फंड बनाने का लक्ष्य रखें जो कम से कम 6 से 12 महीने के खर्चों को कवर करे। आपके 50,000 रुपये मासिक खर्च को देखते हुए, इसका मतलब होगा कि आपके पास 3 लाख से 6 लाख रुपये का आपातकालीन फंड होगा।

इस पैसे को आसान लिक्विडिटी के लिए डेट फंड या फिक्स्ड डिपॉजिट में रखना जारी रखें। यह आपको किसी भी अप्रत्याशित खर्च से बचाएगा और यह सुनिश्चित करेगा कि आपके दीर्घकालिक निवेश अछूते रहें।

5. बोनस निवेश रणनीति
आप पहले से ही अपने बोनस को एकमुश्त म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं। यह एक अच्छा अभ्यास है, लेकिन इस पैसे का रणनीतिक रूप से उपयोग करने पर विचार करें:

अपने मौजूदा SIP को टॉप-अप करें: पूरे बोनस को एक बार में निवेश करने के बजाय, आप इसका उपयोग अपने मौजूदा म्यूचुअल फंड में अपने SIP को टॉप अप करने के लिए कर सकते हैं। इससे आपकी निवेश लागत औसत हो जाएगी और बाजार समय जोखिम कम हो जाएगा।

इक्विटी आवंटन बढ़ाएँ: यदि आपकी जोखिम उठाने की क्षमता अनुमति देती है, तो अपने बोनस का अधिक हिस्सा इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएँ। यह लंबे समय में उच्च रिटर्न प्रदान कर सकता है, जो आपके 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य में महत्वपूर्ण योगदान देता है।

6. अपने SIP को सालाना बढ़ाएँ
आपने उल्लेख किया है कि आप हर साल अपने SIP को 10-15% बढ़ाते हैं। इस दृष्टिकोण को जारी रखें, क्योंकि यह आपकी बढ़ती आय और मुद्रास्फीति के साथ अच्छी तरह से संरेखित है। यह आपके धन संचय को गति देगा और आपके लक्ष्य को ट्रैक पर रखेगा।

उदाहरण के लिए, हर साल SIP राशि में 10-15% की वृद्धि आपके अंतिम कोष में महत्वपूर्ण अंतर ला सकती है। अपने SIP को बढ़ाकर, आप चक्रवृद्धि और बाजार की वृद्धि का भी लाभ उठाएँगे।

7. डेट फंड विचार
आपके पास डेट फंड और फिक्स्ड डिपॉजिट में 20 लाख रुपये हैं। एक बार जब आप अपना फ्लैट खरीद लेंगे, तो यह पैसा कम हो जाएगा। हालांकि, खरीद के बाद, आपको अपने समग्र परिसंपत्ति आवंटन के हिस्से के रूप में अपनी बचत का एक हिस्सा डेट फंड में बनाए रखना चाहिए।

डेट फंड स्थिरता प्रदान करते हैं और जोखिम को कम करते हैं, जो आपके रिटायरमेंट लक्ष्य के करीब पहुंचने के लिए आवश्यक है। सतत विकास के लिए इक्विटी और डेट का संतुलित पोर्टफोलियो आवश्यक है।

8. रिटायरमेंट प्लानिंग
50 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये हासिल करने के लिए, आपको शुरुआती वर्षों में आक्रामक विकास और बाद के वर्षों में जोखिम कम करने के मिश्रण की आवश्यकता है।

अभी इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ: चूँकि आपके पास रिटायरमेंट तक 11 साल हैं, इसलिए विकास के लिए इक्विटी फंड पर ध्यान केंद्रित करना जारी रखें। हालाँकि, एक बार जब आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य के 5 साल के भीतर होते हैं, तो अपनी पूंजी की सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा डेट फंड में स्थानांतरित करें।

रियल एस्टेट निवेश से बचें: चूँकि आप एक साल के भीतर एक फ्लैट खरीदने की योजना बना रहे हैं, इसलिए रियल एस्टेट में अतिरिक्त निवेश से बचें। रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं होती है और हो सकता है कि यह आपकी रिटायरमेंट टाइमलाइन के हिसाब से रिटर्न न दे।

प्रोविडेंट फंड में योगदान को अधिकतम करें: आपके पास पहले से ही अपने पीएफ में 10 लाख रुपये हैं, और यह आपके मासिक योगदान के साथ बढ़ता रहेगा। प्रोविडेंट फंड एक सुरक्षित और स्थिर रिटर्न प्रदान करता है और इसे आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का मुख्य हिस्सा बने रहना चाहिए।

9. कर दक्षता
जैसे-जैसे आपका निवेश बढ़ता है, कर दक्षता पर विचार करें:

इक्विटी म्यूचुअल फंड पर कर: इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगता है। अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है। निकासी की योजना बनाते समय इन करों का ध्यान रखें।

डेब्ट फंड और FD पर कर: फिक्स्ड डिपॉजिट से मिलने वाले ब्याज पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है, जो इक्विटी निवेश की तुलना में कम कर-कुशल है। आप इक्विटी फंड में दीर्घकालिक निवेश और डेट फंड में अल्पकालिक बचत करके अपने कर के बोझ को कम कर सकते हैं।

अंतिम जानकारी
उचित योजना के साथ, 50 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये जमा करना आपकी पहुँच में है। बचत और निवेश के लिए संतुलित दृष्टिकोण के साथ आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं। हालाँकि, आपके म्यूचुअल फंड चयन में मामूली समायोजन, बेहतर कर दक्षता और एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाए रखना आपकी रणनीति को और बेहतर बना सकता है।

अपने निवेश को बढ़ाने और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करने की आपकी प्रतिबद्धता आपको सही रास्ते पर बने रहने में मदद करेगी। अपने एसआईपी के साथ सुसंगत रहें और अपने दीर्घकालिक फोकस को बनाए रखने में अनुशासित रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
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