मैं 33 साल का हूँ और हर महीने 1.9 लाख कमाता हूँ। मेरे पास MF में 6 लाख, PPF में 2 लाख, EPF में 7.5 लाख, NPS में 1.5 लाख, इमरजेंसी फंड में 3 लाख FD, APY 20 हजार और स्टॉक मार्केट में 7.5 लाख है। मैं MF में 32 हजार, EPF में 24 हजार, PPF में 5 हजार, NPS में 5 हजार, APY 0.5 हजार, गोल्ड में 11 हजार, डिजिटल गोल्ड में 2 हजार, चीट फंड में 12 हजार और हर महीने 40 हजार (किराया, किराने का सामान और घर के दूसरे खर्च शामिल हैं) कमाता हूँ। मैं कर्ज मुक्त हूँ और मेरे पास कोई पैतृक संपत्ति नहीं है। मैंने शून्य से शुरुआत की है। कृपया मेरी मदद करें कि क्या मेरी निवेश योजना अच्छी है और मुझे अपनी बेटी की शिक्षा के लिए अच्छी राशि प्राप्त करने के लिए कहाँ निवेश करना चाहिए और वह अभी 1 महीने की है।
Ans: आप सिर्फ़ 33 साल के हैं और पहले से ही स्मार्ट कदम उठा रहे हैं।
शून्य से शुरू करके इस मुकाम तक पहुँचना आपकी ताकत को दर्शाता है।
यह प्रयास प्रशंसा के योग्य है।
अब हम हर चीज़ का 360 डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करते हैं।
हम आपकी बचत, SIP और अपनी बेटी के भविष्य के लिए इसे कैसे संरेखित करें, इस पर नज़र डालेंगे।
आय, व्यय और बचत का स्नैपशॉट
आप प्रति माह 1.9 लाख रुपये (हाथ में) कमाते हैं।
आपके मासिक खर्च लगभग 40,000 रुपये हैं।
इससे आपके पास बचत या निवेश के लिए 1.5 लाख रुपये बचते हैं।
आपके वर्तमान मासिक निवेश:
म्यूचुअल फंड SIP - 32,000 रुपये
EPF - 24,000 रुपये (कर्मचारी + नियोक्ता शेयर)
PPF - 5,000 रुपये
NPS - 5,000 रुपये
सोना - 10,000 रुपये 11,000
डिजिटल गोल्ड - 2,000 रुपये
APY - 500 रुपये
चिट फंड - 12,000 रुपये
कुल मासिक निवेश: 91,500 रुपये
आप अपनी आय का लगभग 48% बचा रहे हैं।
यह एक बहुत ही मजबूत आदत है।
मौजूदा संपत्ति वितरण
आपकी संचित बचत:
म्यूचुअल फंड - 6 लाख रुपये
PPF - 2 लाख रुपये
EPF - 7.5 लाख रुपये
NPS - 1.5 लाख रुपये
FD - 3 लाख रुपये (आपातकालीन निधि)
स्टॉक - 7.5 लाख रुपये
APY - 20,000 रुपये
इसका कुल योग लगभग 27.5 लाख रुपये है।
33 साल की उम्र में यह एक बेहतरीन शुरुआत है।
लेकिन अब, आपको खास लक्ष्यों के साथ निवेश करने की ज़रूरत है।
मुख्य लक्ष्य - बेटी की शिक्षा
यह अब सबसे महत्वपूर्ण दीर्घकालिक लक्ष्य है।
आपके पास अच्छी तरह से योजना बनाने के लिए 16 से 17 साल हैं।
उच्च शिक्षा की लागत आसानी से 30 से 60 लाख रुपये हो सकती है।
इसलिए जल्दी योजना बनाने से आपको बेहतर नियंत्रण मिलता है।
आप अच्छी तरह से बचत कर रहे हैं।
लेकिन बचत को संरचना की ज़रूरत होती है।
बेतरतीब निवेश से परिणाम नहीं मिलेंगे।
म्यूचुअल फंड निवेश की समीक्षा
आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 32,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
आपने योजना के नाम नहीं बताए।
तो आइए हम आपको आदर्श संरचना के बारे में बताते हैं।
आपका SIP आवंटन केवल 3 से 4 फंड में होना चाहिए।
4 से ज़्यादा म्यूचुअल फंड स्कीम न रखें।
श्रेणीवार आदर्श SIP आवंटन:
फ्लेक्सी कैप फंड - 1000 रुपये। 12,000
मल्टीकैप फंड - 8,000 रुपये
मिड कैप फंड - 6,000 रुपये
स्मॉल कैप फंड - 4,000 रुपये
आप बैलेंस्ड एडवांटेज फंड में 2,000 रुपये भी जोड़ सकते हैं
ओवरलैपिंग कैटेगरी से बचें।
सेक्टोरल या थीमैटिक फंड न जोड़ें।
इंडेक्स फंड से भी बचें।
इंडेक्स फंड इस लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
क्यों?
वे बाजार की नकल करते हैं और खराब शेयरों से बाहर नहीं निकल सकते।
बाजार गिरने पर कोई लचीलापन नहीं।
वे डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं देते।
वे सामरिक अवसरों को चूक जाते हैं।
इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
ये लंबी अवधि में बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।
और एक अच्छा फंड मैनेजर अस्थिरता को कम कर सकता है।
डायरेक्ट प्लान बनाम रेगुलर प्लान
अगर आप डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान का इस्तेमाल कर रहे हैं, तो कृपया अभी समीक्षा करें।
प्रत्यक्ष निधियों से जुड़ी समस्याएँ:
आप बिना किसी व्यक्तिगत मार्गदर्शन के निवेश करते हैं।
बाजार में गिरावट के दौरान आप घबरा सकते हैं और SIP बंद कर सकते हैं।
आप बहुत सारे फंड रख सकते हैं और लक्ष्य भूल सकते हैं।
आप समीक्षा या पुनर्संतुलन के अवसर खो देते हैं।
सीएफपी प्रमाणन वाले एमएफडी के साथ एक नियमित योजना के माध्यम से निवेश करें।
क्यों?
आपको वार्षिक समीक्षा और मार्गदर्शन मिलेगा।
आप अपने वास्तविक जीवन के लक्ष्यों से फंड को जोड़ेंगे।
आप अनुशासन और ट्रैकिंग के साथ निवेश करेंगे।
यदि प्रदर्शन गिरता है तो वे स्विच करने में मदद करेंगे।
यह सहायता बचत व्यय अनुपात से अधिक मूल्यवान है।
स्व-निर्देशित निवेश के बजाय विशेषज्ञ के नेतृत्व में निवेश करें।
पीपीएफ और ईपीएफ - दीर्घकालिक सुरक्षा कुशन
आप निवेश कर रहे हैं:
ईपीएफ में 24,000 रुपये मासिक
पीपीएफ में 5,000 रुपये मासिक
यह एक मजबूत सुरक्षित और कर-मुक्त कोष का निर्माण कर रहा है।
इसे सेवानिवृत्ति बचत के हिस्से के रूप में रखें।
इसका उपयोग बच्चे की शिक्षा के लिए न करें।
ईपीएफ दीर्घकालिक और तरल नहीं होता है।
पीपीएफ में भी 15 साल का लॉक-इन होता है।
लेकिन दोनों ही स्थिर चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।
बाद के जीवन में वित्तीय सुरक्षा के लिए अच्छा है।
एनपीएस - केवल सेवानिवृत्ति के लिए
आपका एनपीएस अभी 1.5 लाख रुपये है।
आप हर महीने 5,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
यह सेवानिवृत्ति के लिए ठीक है।
लेकिन इसे बेटी की शिक्षा के लिए नहीं निकाला जा सकता।
इसलिए इस लक्ष्य के लिए इस पर निर्भर न रहें।
सेवानिवृत्ति के उद्देश्य से यहां निवेश करते रहें।
लेकिन उस लक्ष्य को अलग रखें।
आपातकालीन निधि - इसे अछूता रखें
आपके पास आपातकाल के लिए एफडी में 3 लाख रुपये हैं।
यह एक अच्छी शुरुआत है।
समय के साथ इसे 4.5 से 6 लाख रुपये तक बढ़ाने की कोशिश करें।
यह आपके 3 से 6 महीने के खर्च के बराबर है।
आप लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म फंड का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।
जब तक कि कोई मेडिकल या पारिवारिक आपातकाल न हो, इसे न छुएँ।
सोना और डिजिटल सोना
आप निवेश कर रहे हैं:
भौतिक सोने में 11,000 रुपये मासिक
डिजिटल सोने में 2,000 रुपये मासिक
यानी कुल 13,000 रुपये प्रति माह।
यह सोने में बहुत अधिक निवेश है।
सोने से आय या उच्च रिटर्न नहीं मिलता।
कीमत कई सालों तक स्थिर रह सकती है।
सोने में निवेश 2,000 से 3,000 रुपये प्रति माह के बीच रखें।
वह भी केवल विविधीकरण के लिए।
बेहतर होगा कि आप अपनी शेष राशि म्यूचुअल फंड में लगा दें।
वे बच्चे की शिक्षा के लक्ष्य के लिए बेहतर वृद्धि देंगे।
चिट फंड योगदान - जोखिम के लिए सावधानी की आवश्यकता है
आप चिट फंड में 12,000 रुपये मासिक निवेश कर रहे हैं।
यह एक उच्च जोखिम वाला और अनियमित क्षेत्र है।
चिट लिक्विडिटी के लिए उपयोगी हैं।
लेकिन वे पूर्वानुमानित रिटर्न नहीं देते हैं।
आपको यहां जोखिम सीमित करना चाहिए।
चिट फंड से पैसे निकालें और धीरे-धीरे एसआईपी में शिफ्ट करें।
अगर आपको मासिक लिक्विडिटी की जरूरत है, तो लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
वे सुरक्षित और विनियमित हैं।
एपीवाई - इसे अलग रखें
आप एपीवाई में हर महीने 500 रुपये का योगदान कर रहे हैं।
यह एक छोटी रिटायरमेंट पेंशन के तौर पर ठीक है।
लेकिन यह शिक्षा या धन निर्माण में मदद नहीं करेगा।
इसे चालू रखें, लेकिन इसे न बढ़ाएँ।
पोर्टफोलियो पुनर्गठन का सुझाव - आगे बढ़ते हुए
आप अभी से निम्न कार्य कर सकते हैं:
गोल्ड एसआईपी को घटाकर 2,000 रुपये करें
चिट फंड बंद करें और 12,000 रुपये एसआईपी में डालें
आपातकालीन निधि को अछूता रखें
एनपीएस, ईपीएफ, पीपीएफ को रिटायरमेंट के लिए बनाए रखें
इक्विटी एसआईपी को बढ़ाकर 1,000 रुपये करें। धीरे-धीरे 40,000
इस तरह, आपके मासिक निवेश इस तरह दिखेंगे:
म्यूचुअल फंड एसआईपी - 40,000 रुपये
ईपीएफ - 24,000 रुपये
पीपीएफ - 5,000 रुपये
एनपीएस - 5,000 रुपये
गोल्ड - 2,000 रुपये
एपीवाई - 500 रुपये
इससे आपको बेहतर संरचना और ट्रैकिंग मिलेगी।
कर जागरूकता
म्यूचुअल फंड के लिए नया कर नियम:
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
इक्विटी पर एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा
डेट फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा
इसलिए ज़रूरत पड़ने पर ही योजना से बाहर निकलें।
बार-बार फंड बदलने से बचें।
चक्रवृद्धि को जारी रहने दें।
पोर्टफोलियो समीक्षा और पुनर्संतुलन
इसे साल में एक बार करें:
म्यूचुअल फंड रिटर्न की समीक्षा करें।
ज़रूरत पड़ने पर खराब प्रदर्शन करने वालों को हटा दें।
जांचें कि क्या आप शिक्षा लक्ष्य के लिए सही रास्ते पर हैं।
अपने CFP-योग्य MFD से सलाह लें।
अगर आय बढ़ती है तो SIP बढ़ाएँ।
रिटर्न का समय तय करने की कोशिश करने से ज़्यादा कारगर है लगातार बने रहना।
अपनी बेटी की शिक्षा के लिए योजना कैसे बनाएँ
अब उसकी शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
इसे अपने ट्रैकर में स्पष्ट रूप से लेबल करें।
आप इस लक्ष्य के लिए 2 से 3 म्यूचुअल फंड असाइन कर सकते हैं।
यहाँ 15,000 रुपये प्रति महीने से शुरुआत करें।
हर साल आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
इस कोष का इस्तेमाल दूसरे लक्ष्यों के लिए न करें।
इसे 15 से 17 साल तक बिना छुए बढ़ने दें।
आपको किन चीज़ों से बचना चाहिए
कृपया निम्न से बचें:
सोने में ज़्यादा निवेश न करें।
ज़मीन या संपत्ति में निवेश न करें।
निवेश के लिए बीमा योजनाओं का उपयोग न करें।
बहुत अधिक म्यूचुअल फंड योजनाएँ न रखें।
उचित समीक्षा के बिना प्रत्यक्ष निधियों में निवेश न करें।
1-2 से अधिक चिट फंड न रखें।
पीएफ या पीपीएफ से पैसे न निकालें।
केवल संरचित, लक्ष्य-लिंक्ड, दीर्घकालिक निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
अंत में
आप अच्छी बचत कर रहे हैं।
आप अनुशासित हैं।
आप पर कोई ऋण दबाव नहीं है।
अब बस बेहतर योजना बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।
लक्ष्य के अनुसार निवेश करें।
सालाना समीक्षा करें।
और निरंतर बने रहें।
इससे आपकी बेटी का भविष्य मजबूत होगा।
और खुद के लिए एक शांतिपूर्ण जीवन।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
