नमस्ते सर, मेरी आयु 45 वर्ष है। मेरा पोर्टफोलियो: MF: 7 लाख, PPF: 4.65 लाख, EPF: 4 लाख, इमरजेंसी फंड: 2.5 लाख, होम लोन: 19 लाख, कार लोन: 6.5 लाख, बीमा: 3 लाख, मनीबैक और जीवन आनंद बीमा: 5 लाख।
मासिक आय: 1.5 लाख प्रति माह, EMI: 50K, घर का खर्च: 50K, कॉर्पोरेट हेल्थ मेडिक्लेम: 3 लाख,
50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ और 58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ हासिल करना चाहता हूँ।
कैसे हासिल करें।
Ans: अपनी वर्तमान स्थिति की समीक्षा
आप 45 वर्ष के हैं और 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ तथा 58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये कमाने का लक्ष्य रखते हैं।
आपका पोर्टफोलियो: म्यूचुअल फंड 7 लाख रुपये, पीपीएफ 4.65 लाख रुपये, ईपीएफ 4 लाख रुपये, आपातकालीन निधि 2.5 लाख रुपये।
देयताएं: गृह ऋण 19 लाख रुपये तथा कार ऋण 6.5 लाख रुपये।
आपके पास बीमा है: मनी-बैक पॉलिसी 3 लाख रुपये तथा जीवन आनंद पॉलिसी 5 लाख रुपये।
मासिक आय 1.5 लाख रुपये है; ईएमआई तथा व्यय 1 लाख रुपये मासिक है।
नियोक्ता 3 लाख रुपये का कॉर्पोरेट स्वास्थ्य मेडिक्लेम कवर करता है।
आपके पास कोई शुद्ध टर्म बीमा कवर नहीं है।
लक्ष्य: 5 वर्ष में 1 करोड़ रुपये का कोष; 13 वर्ष में 3 करोड़ रुपये का कोष।
आपकी आय अच्छी है, लेकिन मौजूदा देयताएं तथा पुराने निवेश धन वृद्धि को धीमा कर देंगे। आइए हम आपकी योजना को पूरी तरह से पुनर्गठित करें।
बीमा को पहले संबोधित करें
मनी-बैक और जीवन आनंद पॉलिसियाँ बीमा और निवेश को ठीक से नहीं मिलाती हैं।
इन पर बहुत ज़्यादा शुल्क लगता है और रिटर्न कम होता है।
आपको इन्हें सरेंडर कर देना चाहिए और बेहतर इस्तेमाल के लिए पूंजी बचा लेनी चाहिए।
सिर्फ़ शुद्ध टर्म लाइफ़ इंश्योरेंस रखें—कम से कम 1 करोड़ रुपये कवर करने वाला।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको इन पॉलिसियों से सही तरीके से बाहर निकलने में मदद करेगा।
यह कदम आपके निवेश योग्य कोष को बढ़ाता है और धन सृजन में सुधार करता है।
निवेश करने के लिए सफाई
दोनों बीमा-सह-निवेश पॉलिसियों को सरेंडर करें।
सरेंडर आय का उपयोग इन कामों के लिए करें:
ब्याज के बोझ को कम करने के लिए अपने होम लोन के कुछ हिस्सों का समय से पहले भुगतान करें।
विकास को बढ़ावा देने के लिए बची हुई रकम को म्यूचुअल फंड में लगाएँ।
इससे आपका पोर्टफोलियो ज़्यादा उत्पादक और कम लागत वाला बनता है।
अपने लोन की देनदारियों का समाधान
होम लोन की तुलना में ज़्यादा ब्याज पर 6.5 लाख रुपये का कार लोन।
अतिरिक्त कैशफ़्लो के ज़रिए 12-18 महीनों में कार लोन खत्म करने का लक्ष्य रखें।
होम लोन की EMI जारी रखें और बोनस के साथ सालाना प्रीपेमेंट करें।
प्रीपेमेंट करने से ब्याज कम होता है और मासिक नकदी प्रवाह मुक्त होता है।
इससे निवेश के लिए धन मुक्त होता है और संपत्ति निर्माण में तेजी आती है।
अपने वित्तीय आधार का पुनर्निर्माण करें
कार लोन बंद होने के बाद, मासिक EMI कम हो जाती है—निवेश कुशन को बढ़ावा मिलता है।
इसका उपयोग मासिक SIP निवेश को बनाए रखने/बढ़ाने के लिए करें।
लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में आपातकालीन फंड को जारी रखें।
स्थिरता के लिए लिक्विड फंड में 6–9 महीने के जीवन व्यय को बनाए रखें।
1 करोड़ रुपये के लिए 5 साल की रणनीति तैयार करना
लगभग 20 लाख रुपये के मौजूदा कोष से 5 साल में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए:
सरेंडर और प्रीपेमेंट के बाद मौजूदा निवेश योग्य संपत्ति: लगभग 15–18 लाख रुपये।
मिश्रित पोर्टफोलियो पर लक्षित वार्षिक रिटर्न: इक्विटी-हैवी मिक्स के माध्यम से 10–12%।
आपको 5 वर्षों में लगभग 40-50 हजार रुपये की मासिक एसआईपी की आवश्यकता होगी।
सुझाया गया एसआईपी आवंटन:
इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित): 25,000 रुपये
मिड/स्मॉल कैप इक्विटी फंड: 10,000 रुपये
डेट म्यूचुअल फंड: 5,000 रुपये
गोल्ड फंड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड: 5,000 रुपये
इससे आपका कोष काफी हद तक बढ़ता है और संतुलन और मुद्रास्फीति बचाव बना रहता है।
सक्रिय फंड मंदी में मदद करते हैं - जब बाजार गिरता है तो वे रणनीति बदल देते हैं।
इंडेक्स फंड केवल बाजार को दर्शाते हैं और गिरावट से सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
58 वर्ष की आयु तक 3 करोड़ रुपये की संरचना (13 वर्ष)
50 वर्ष की आयु में 1 करोड़ रुपये तक पहुंचने के बाद:
मासिक रूप से निवेश अनुशासन बनाए रखें।
मुद्रास्फीति और वेतन वृद्धि से मेल खाने के लिए एसआईपी को सालाना कम से कम 10% बढ़ाएँ।
धीरे-धीरे अपने आवंटन को संतुलित करें:
58 की उम्र के करीब पहुंचने पर जोखिम कम करने के लिए इक्विटी से डेट में बदलाव करें।
58 की उम्र में, इक्विटी शेयर लगभग 40%, डेट 40%, सोना 10%, लिक्विडिटी 10%।
50 की उम्र से पहले, कॉर्पस को बढ़ाने के लिए इक्विटी को 65%-70% पर रखें।
संरचित अनुशासन के साथ, कॉर्पस का मार्ग 5 वर्षों में 1 करोड़ रुपये से 13 वर्षों में 3 करोड़ रुपये हो जाता है।
कर दक्षता और निकासी योजना
1.25 लाख रुपये की छूट के बाद इक्विटी LTCG पर 12.5% कर लगाया जाता है।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।
डेट फंड निकासी पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
50 के बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) के माध्यम से कर-कुशल निकासी एकमुश्त कर को कम करती है।
नियोजित बिक्री लाभ के लिए प्रत्येक वर्ष की LTCG छूट का उपयोग करें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर को कम करने के लिए निकासी और एसटीपी/ईएलएसएस लॉक शेड्यूल कर सकते हैं।
बीमा और सुरक्षा आगे बढ़ना
सरेंडर करने के बाद, 1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म कवर सुनिश्चित करें।
कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर अच्छा है, लेकिन नौकरी से जुड़ा हुआ है।
नौकरी बदलने पर निरंतरता के लिए 10-15 लाख रुपये का व्यक्तिगत फ्लोटर स्वास्थ्य कवर जोड़ें।
गंभीर बीमारी कवर वैकल्पिक है, लेकिन अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करता है।
विरासत सुरक्षा के लिए संपत्ति नियोजन
म्यूचुअल फंड, पीपीएफ, ईपीएफ के लिए लाभार्थियों को निर्दिष्ट करते हुए वसीयत का मसौदा तैयार करें।
नामांकन स्पष्टता उत्तराधिकारियों को सुचारू हस्तांतरण सुनिश्चित करती है।
सीएफपी सरल संपत्ति नियोजन को अंतिम रूप देने में मदद कर सकता है।
यह सुनिश्चित करता है कि आपके परिवार की सुरक्षा और विरासत सुरक्षित रहे।
सामान्य गलतियों से बचें
उच्च-शुल्क बीमा-सह-निवेश में निवेश न करें।
कर्ज में न डूबें - सक्रिय पूर्व भुगतान निवेश के लिए धन मुक्त करता है।
अतिरिक्त अचल संपत्ति न खरीदें—इससे पूंजी फंस जाती है।
इंडेक्स फंड में अधिक निवेश न करें—वे कोई सक्रिय प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।
अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा न छोड़ें।
बाजार में गिरावट के दौरान एसआईपी को न रोकें—वे समय के साथ बढ़ते हैं।
लिक्विडिटी और आपातकालीन बफर को नज़रअंदाज़ न करें—इसके बिना योजना विफल हो जाती है।
360 डिग्री वित्तीय विकास रोडमैप
वर्ष 1–2:
मौजूदा एलआईसी पॉलिसियों को सरेंडर करें; कार लोन बंद करें; इक्विटी एसआईपी शुरू करें।
पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाएँ और टर्म + व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा लें।
एसआईपी 40–50 हज़ार रुपये मासिक; सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा।
वर्ष 3–5:
1 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखें।
सालाना एसआईपी बढ़ाएँ।
बोनस और कर-कटौतियों के माध्यम से गृह ऋण का पूर्व भुगतान करें।
व्यवस्थित सोना और ऋण कुशन जोड़ें।
65% इक्विटी बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
वर्ष 6-13 (आयु 50-58):
58 वर्ष की आयु तक धीरे-धीरे 70% इक्विटी को 40% पर ले जाएँ।
अनुशासित SIP को बढ़ाते रहें।
स्वास्थ्य कवर अपडेट जारी रखें।
आय के लिए 50 के बाद SWP आरंभ करें।
CFP के साथ कर की कुशलतापूर्वक योजना बनाएँ और प्रदर्शन को ट्रैक करें।
इस दृष्टिकोण के लाभ
वर्तमान आय और मुक्त नकदी प्रवाह का कुशल उपयोग।
विकास (इक्विटी फंड) को स्थिरता (ऋण, सोना) के साथ जोड़ता है।
ऋण पूर्व भुगतान के माध्यम से निधियों की लागत को कम करता है।
रियल एस्टेट की तुलना में बेहतर तरलता, अवसरों पर प्रतिक्रिया कर सकता है।
कर-अनुकूलित कॉर्पस निर्माण और निकासी योजना।
सक्रिय फंड विकल्प बाजार सुधारों में लचीलापन प्रदान करता है।
CFP संरचित, लक्ष्य-आधारित समीक्षा और पुनर्संतुलन प्रदान करता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप 50 तक 1 करोड़ रुपये और 58 तक 3 करोड़ रुपये के स्पष्ट लक्ष्यों के साथ एक मजबूत आय स्थिति में हैं।
तत्काल कार्रवाई: अनुत्पादक बीमा पॉलिसियों से बाहर निकलें और कार ऋण बंद करें।
उस पूंजी को संतुलित आवंटन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP में पुनर्निर्देशित करें।
मासिक और वार्षिक SIP बढ़ाएँ; टर्म और व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर के माध्यम से आपातकालीन निधि और सुरक्षा बनाए रखें।
अनुशासन पर टिके रहें, रियल एस्टेट से बचें, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ निगरानी करें और 50 के बाद निकासी के लिए SWP का उपयोग करें।
इस 360-डिग्री समाधान का पालन करके, आप लगातार धन अर्जित कर सकते हैं, अपने लक्ष्यों को पूरा कर सकते हैं और वित्तीय रूप से सुरक्षित रह सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
