नमस्कार सर, मैं 45 वर्ष का व्यक्ति हूं, मेरा 17 वर्ष का बेटा है जो 12वीं विज्ञान संकाय में पढ़ता है। मैं एक व्यवसायी हूं, मेरी मासिक आय 1 लाख है, मेरे पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख और 20 लाख का सोना है। मेरे पास 25000 होम लोन की ईएमआई है और 12000 प्रति माह प्रीमियम की एलआईसी पॉलिसी है, पिछले 2 वर्षों से 2000 का एसआईपी शुरू किया है, मेरे घर का खर्च 20000 प्रति माह है, मुझे अगले 10 वर्षों में 2 करोड़ चाहिए, मैं इसका प्रबंधन कैसे कर सकता हूं या क्या यह मेरे लिए संभव है?
Ans: आपकी उम्र 45 साल है। आप 10 साल में 2 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं। आइए हम चरण-दर-चरण मूल्यांकन और मार्गदर्शन करते हैं।
● वित्तीय संक्षिप्त मूल्यांकन
● मासिक आय 1 लाख रुपये है।
● घर की ईएमआई 25,000 रुपये है।
● घरेलू खर्च 20,000 रुपये हैं।
● एलआईसी प्रीमियम 12,000 रुपये है।
● 2,000 रुपये का एसआईपी वर्तमान में चल रहा है।
● आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।
● 20 लाख रुपये का सोना।
● आपका बेटा 17 साल का है और 12वीं कक्षा में पढ़ता है।
आपकी वर्तमान बचत कुल 45 लाख रुपये (एमएफ + सोना) है।
यह एक मजबूत शुरुआती आधार है।
● अपनी संपत्ति निर्माण क्षमता का आकलन
● आप 25 लाख रुपये चाहते हैं। 10 साल में 2 करोड़।
- इसका मतलब है कि आपको अपनी शुद्ध संपत्ति में 1.55 करोड़ रुपये की वृद्धि करनी होगी।
- आपके मौजूदा निवेश अकेले पर्याप्त नहीं हैं।
- इस लक्ष्य को पूरा करने के लिए एक मज़बूत मासिक अधिशेष आवश्यक है।
ईएमआई, एलआईसी और खर्चों के बाद आपका वर्तमान मासिक अधिशेष है:
1,00,000 रुपये - 25,000 रुपये - 20,000 रुपये - 12,000 रुपये = 43,000 रुपये।
यह 43,000 रुपये आपका उपलब्ध मासिक निवेश योग्य अधिशेष है।
वर्तमान में, आप एसआईपी में केवल 2,000 रुपये का उपयोग कर रहे हैं।
यह आपके लक्ष्यों के लिए बहुत कम उपयोग किया गया है।
● मौजूदा एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा और कार्रवाई
- आप एलआईसी पॉलिसी में प्रति माह 12,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- इसका कुल योग 1,00,000 रुपये होता है। 1.44 लाख प्रति वर्ष।
– ये कम रिटर्न वाली पारंपरिक योजनाएँ हैं।
– संभावित रिटर्न केवल 4% से 5% प्रति वर्ष है।
ये उत्पाद बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
इससे समग्र दक्षता कम हो जाती है।
– वित्तीय नियोजन के सिद्धांतों के अनुसार, बीमा और निवेश अलग-अलग होने चाहिए।
यदि आपकी एलआईसी पॉलिसी एक निवेश-लिंक्ड पॉलिसी (एंडोमेंट/यूलिप) है,
– आपको सरेंडर वैल्यू का आकलन करना चाहिए।
– सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करने पर विचार करें।
– इससे दीर्घकालिक विकास क्षमता में सुधार होगा।
सुनिश्चित करें कि आपका जीवन बीमा पर्याप्त है।
यदि आवश्यक हो, तो एक शुद्ध टर्म पॉलिसी लें।
यह बहुत सस्ती होगी और आपके परिवार की सुरक्षा करेगी।
● मौजूदा संपत्तियों का पुनर्आवंटन
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।
– जांचें कि क्या यह इक्विटी-उन्मुख है।
– अगर ज़्यादातर हिस्सा डेट फंड या कंज़र्वेटिव हाइब्रिड में है, तो उसे फिर से आवंटित करने पर विचार करें।
20 लाख रुपये का सोना एक अच्छा हेज है।
लेकिन सोना कुल संपत्ति के 10% से 15% से ज़्यादा नहीं होना चाहिए।
आपका सोना वर्तमान कुल संपत्ति का लगभग 45% है।
धीरे-धीरे 5-10 लाख रुपये सोने से म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार करें।
सोने की कीमतों में उतार-चढ़ाव को नियंत्रित करने के लिए इसे समय के साथ करें।
इससे आपके पोर्टफोलियो की विकास दर में सुधार होगा।
● एसआईपी आवंटन को तुरंत बढ़ाएँ
– आप अभी केवल 2,000 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं।
– आपके पास 43,000 रुपये का मासिक अधिशेष है।
– अगले महीने से एसआईपी को बढ़ाकर कम से कम 35,000 रुपये प्रति माह कर दें।
– आकस्मिक खर्चों या त्योहारों पर खर्च के लिए 8,000 रुपये का अतिरिक्त निवेश रखें।
व्यवस्थित निवेश से वित्तीय अनुशासन बनता है।
विविध फंडों में SIP शुरू करें।
फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और लार्ज-कैप फंड शामिल करें।
आंशिक स्थिरता के लिए आप बैलेंस्ड एडवांटेज या हाइब्रिड फंड पर भी विचार कर सकते हैं।
सभी फंड एक ही प्रकार के फंड में निवेश करने से बचें।
● सीएफपी मार्गदर्शन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें
प्रत्यक्ष फंड से बचें। ये कमीशन बचाते हैं, लेकिन मार्गदर्शन का अभाव होता है।
- प्रत्यक्ष योजनाएं केवल बहुत अनुभवी निवेशकों के लिए ही उपयुक्त होती हैं।
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान:
- आप फंड के चुनाव और पुनर्संतुलन का प्रबंधन स्वयं करते हैं।
- जब बदलाव की आवश्यकता होती है तो कोई विशेषज्ञ अलर्ट नहीं देता।
- बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान कोई मदद नहीं।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।
आपको निरंतर सहायता और समीक्षाएं मिलेंगी।
बेहतर फंड उपयुक्तता से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।
● अपने लक्ष्यों के लिए इंडेक्स फंड से बचें
इंडेक्स फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें सक्रिय प्रबंधन का अभाव होता है।
ये बाजार सूचकांकों की नकल मात्र होते हैं।
नुकसान:
– खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचने के लिए कोई लचीलापन नहीं।
– गिरावट के दौरान बाजार जितना ही गिरना।
– अवसर मौजूद होने पर भी बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर संभावनाएं प्रदान करते हैं।
वे बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन समायोजित करते हैं।
वे कठिन समय में पूंजी की बेहतर सुरक्षा कर सकते हैं।
अपने 2 करोड़ रुपये के लक्ष्य के लिए, आपको स्मार्ट प्रबंधन की आवश्यकता है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इसके लिए बेहतर अनुकूल हैं।
● आपके बेटे की शिक्षा का भविष्य
आपका बेटा अभी 17 साल का है।
उच्च शिक्षा का खर्च जल्द ही आ सकता है।
आपको उसकी शिक्षा के लिए अपने लक्ष्य कोष का उपयोग नहीं करना चाहिए।
इसके लिए अलग से राशि आवंटित करें या सोने का एक हिस्सा निर्धारित करें।
कॉलेज जैसे अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी को भुनाएँ नहीं।
यदि आवश्यक हो, तो सोने का उपयोग करें या म्यूचुअल फंड के एक छोटे हिस्से को भुनाएँ।
यदि आवश्यक हो, तो शिक्षा ऋण पर भी विचार करें।
ये कर लाभ देते हैं और तत्काल नकदी बोझ को कम करते हैं।
● आपातकालीन निधि और आकस्मिक योजना
आपको 6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनानी चाहिए।
इसमें ईएमआई और घरेलू खर्च भी शामिल करें।
यानी लगभग 2.7 लाख रुपये लिक्विड रूप में।
इसे बचत, स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।
इसे अपने निवेश पोर्टफोलियो में न मिलाएँ।
यह व्यवसाय में मंदी या आपात स्थिति के दौरान सुरक्षा कवच का काम करता है।
● व्यावसायिक आय में स्थिरता
एक व्यवसायी के रूप में, आय हमेशा स्थिर नहीं रह सकती।
अच्छे महीनों में, यदि संभव हो तो 35,000 रुपये से अधिक का निवेश करें।
मंदी के महीनों में, न्यूनतम SIP पर टिके रहें और ज़रूरत पड़ने पर खर्चों में कटौती करें।
एक समर्पित व्यावसायिक आकस्मिक निधि भी रखें।
इससे आपको बाज़ार में गिरावट के दौरान म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचने में मदद मिलेगी।
● स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस कवर
अपने वर्तमान स्वास्थ्य कवर की जाँच करें।
चिकित्सा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है।
यदि पहले से कवर नहीं है, तो कम से कम 10 लाख रुपये की फ्लोटर पॉलिसी लें।
इसके साथ ही 25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान भी लें।
प्रीमियम उचित है और कवरेज मज़बूत है।
टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरतों पर भी गौर करें।
जब तक आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य पूरा न हो जाए, आपके परिवार को कवर किया जाना ज़रूरी है।
● 2 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए संभावित वार्षिक योजना
– सोने से 10 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में पुनर्वितरित करें।
– एसआईपी बढ़ाकर 35,000 रुपये प्रति माह करें।
– म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।
– बिना बड़ी निकासी के 10 साल तक जारी रखें।
– जब भी व्यवसाय अनुमति दे, टॉप-अप जोड़ें।
इन चरणों से आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव हो जाता है।
इसके लिए अनुशासन, नियमित समीक्षा और आवेगपूर्ण खर्च से बचने की ज़रूरत है।
● कर नियोजन संबंधी विचार
इक्विटी म्यूचुअल फंड से प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
दीर्घावधि के लिए इक्विटी फंड में ग्रोथ विकल्प का उपयोग करें।
पूंजीगत लाभ की वार्षिक समीक्षा करें और रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।
अनावश्यक करों से बचने के लिए हड़बड़ी में रिडेम्प्शन से बचें।
● अनावश्यक उत्पादों से बचें
– वार्षिकी में निवेश न करें।
– यूलिप या निवेश-लिंक्ड पॉलिसियों से बचें।
– अभी रियल एस्टेट से दूर रहें।
आपके लक्ष्य के लिए विकास और तरलता की आवश्यकता है।
म्यूचुअल फंड और गोल्ड रीबैलेंसिंग पर टिके रहें।
लंबी अवधि के कम-उपज वाले उत्पादों में पैसा लगाने से बचें।
● अंत में
– समझदारी भरे कदमों से आपका 2 करोड़ रुपये का लक्ष्य संभव है।
– आपने पहले ही 45 लाख रुपये से अच्छी शुरुआत कर ली है।
– एसआईपी को बढ़ाकर 35,000 रुपये प्रति माह करें।
– कम रिटर्न वाली पॉलिसी बंद करें और बेहतर फंडों में निवेश करें।
- समय के साथ अपने सोने के निवेश को संतुलित करें।
- आपातकालीन निधि और बीमा बनाए रखें।
- 10 साल तक अनुशासित रहें।
इस 360-डिग्री दृष्टिकोण से, आपका वित्तीय जीवन सुरक्षित रहेगा।
आप बिना किसी तनाव के अपने परिवार का भी भरण-पोषण कर पाएँगे।
ज़रूरत पड़ने पर, किसी ऐसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें जो आपके लक्ष्यों को समझता हो।
वे आपको वार्षिक योजना समीक्षाओं में मार्गदर्शन करेंगे।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment