Hello Sir I am Tanishk I always want to pursue something good in Commerce stream or Arts stream but end up taking Science (PCM) . I studied for JEE but JEE was a failure and I got 92 percent in boards. Now my family want me to pursue engineering but I am not sure that I will be a good engineer or reach to that level. Note - Except JEE I never saw failure in academics. I am quite good in Political science, History , business and Accounting too (since I belong to a business family). Will you please suggest me whether It will be good to pursue Engineering from Thapar University or I should resist my family decision and pursue CA or something like it in commerce stream now. In the last two year I face identity crisis, anxiety and a lot of things which I never face earlier. I am hoping that your advice will be fruitful for me...

Ans: सायक, पश्चिम बंगाल में एनआईटी दुर्गापुर वीएलएसआई, सिग्नल प्रोसेसिंग और एम्बेडेड सिस्टम में मजबूत प्रयोगशालाओं के साथ इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग में चार साल का बी.टेक प्रदान करता है, जो पीएचडी संकाय द्वारा निर्देशित और एक समर्पित कैरियर विकास केंद्र द्वारा समर्थित है। पिछले तीन वर्षों में, ईसीई प्लेसमेंट दरें 64.9% से 88.4% तक रही हैं, जो अक्सर मजबूत वर्षों में 88% से अधिक होती हैं, औसत पैकेज लगभग ₹17.5 LPA और Microsoft, Amazon और JP Morgan जैसे शीर्ष भर्तीकर्ताओं के साथ। हावड़ा में IIEST शिबपुर NIRF-रैंक #49 के तहत सूचना प्रौद्योगिकी में बी.टेक प्रदान करता है, जिसमें आधुनिक कंप्यूटिंग क्लस्टर, AI/ML और साइबर सुरक्षा प्रयोगशालाएं सिफ़ारिश: घर के नज़दीक कोर-इलेक्ट्रॉनिक्स स्ट्रीम में उच्च और लगातार शीर्ष प्लेसमेंट गति के लिए एनआईटी दुर्गापुर ईसीई को प्राथमिकता दें, लेकिन अगर आप बेहतर औसत आईटी पैकेज और व्यापक सॉफ़्टवेयर-केंद्रित पाठ्यक्रम चाहते हैं, तो आईआईईएसटी शिबपुर सूचना प्रौद्योगिकी चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: राकेश, किस परीक्षा में 1000 में से 680 अंक? आप किस प्रोग्राम की बात कर रहे हैं? कृपया स्पष्ट करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: नमाचिवायन सर, आईआईटी तिरुपति, रेनिगुंटा (आंध्र प्रदेश) में, डीएसटी-वित्त पोषित प्रयोगशालाओं में थर्मोफ्लुइड्स, विनिर्माण, डिज़ाइन और रोबोटिक्स के सम्मिश्रण वाले पाठ्यक्रम के साथ मैकेनिकल इंजीनियरिंग में बी.टेक प्रदान करता है, जिसका मार्गदर्शन मुख्यतः पीएचडी-योग्य संकाय द्वारा किया जाता है और परियोजना-आधारित शिक्षण और अनुसंधान सहयोग द्वारा समर्थित होता है। 2023-24 के प्लेसमेंट अभियान में, 41.9% मैकेनिकल छात्रों ने ₹10.95 प्रति वर्ष के औसत पैकेज के साथ भूमिकाएँ हासिल कीं, जबकि माइक्रोसॉफ्ट, अमेज़न और सैमसंग जैसे प्रमुख भर्तीकर्ता कैंपस में भाग लेते हैं।

शिव नादर विश्वविद्यालय, चेन्नई, ओल्ड महाबलीपुरम रोड (तमिलनाडु) में, एआई/एमएल, साइबर सुरक्षा और आईओटी में विशेषज्ञता के साथ कंप्यूटर विज्ञान और इंजीनियरिंग में बी.टेक प्रदान करता है, जिसे जीपीयू-सक्षम एचपीसी क्लस्टर्स और स्मार्ट कक्षाओं में उद्योग-प्रशिक्षित संकाय द्वारा पढ़ाया जाता है। इसका करियर डेवलपमेंट सेंटर मॉक इंटरव्यू, हैकथॉन और 250 से ज़्यादा रिक्रूटर एंगेजमेंट की सुविधा प्रदान करता है, जिससे गोल्डमैन सैक्स, माइक्रोसॉफ्ट और अमेज़न जैसी शीर्ष फर्मों के माध्यम से 85% से ज़्यादा प्लेसमेंट दर और ₹12.85 लाख प्रति वर्ष का चार-वर्षीय CSE औसत पैकेज प्राप्त होता है।

सुझाव: यदि आप उच्च प्लेसमेंट स्थिरता, मज़बूत उद्योग साझेदारी और अत्याधुनिक कंप्यूटिंग विशेषज्ञताओं को प्राथमिकता देते हैं, तो शिव नादर यूनिवर्सिटी चेन्नई CSE चुनें, (या) एक सरकारी संस्थान की वंशावली, मज़बूत कोर-इंजीनियरिंग नींव और बढ़ते अनुसंधान बुनियादी ढाँचे के लिए IIT तिरुपति मैकेनिकल इंजीनियरिंग चुनें। मेरा सुझाव: SNU की बजाय IIT-T-मैकेनिकल को प्राथमिकता दें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: तिरुवनंतपुरम के वलियामाला स्थित भारतीय अंतरिक्ष विज्ञान एवं प्रौद्योगिकी संस्थान, इसरो के प्रत्यक्ष एकीकरण, डेटा-विज्ञान प्रयोगशालाओं में छोटे समूहों, 5,000 से अधिक ई-पत्रिकाओं तक 24 घंटे लाइब्रेरी पहुँच, पीएचडी-योग्य संकाय और 2024 में 50% से अधिक कैंपस प्लेसमेंट—जिसमें 100% पर कई कार्यक्रम शामिल हैं—के साथ कंप्यूटर विज्ञान एवं इंजीनियरिंग (डेटा विज्ञान) में बी.टेक प्रदान करता है, जिसका उच्चतम सीटीसी ₹86 एलपीए और औसत ₹28 एलपीए है। गांधीनगर स्थित धीरूभाई अंबानी सूचना एवं संचार प्रौद्योगिकी संस्थान, सूचना एवं संचार प्रौद्योगिकी में बी.टेक प्रदान करता है। संचार प्रौद्योगिकी में सीएस और ईसीई का सम्मिश्रण, एनबीए-मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, 1 जीबीपीएस कैंपस नेटवर्क, जीपीयू-सक्षम एचपीसी क्लस्टर, ग्रामीण और उद्योग इंटर्नशिप, और एक मज़बूत प्लेसमेंट सेल जिसने 2024 में 390 से ज़्यादा ऑफ़र हासिल किए, जिसमें अधिकतम ₹82 प्रति वर्ष और औसत ₹16 प्रति वर्ष था।

सुझाव: यदि आप विशिष्ट अंतरिक्ष-तकनीक अनुसंधान के अवसर, इसरो में प्रवेश की संभावना (यह कोई गारंटी नहीं है क्योंकि इसरो हर साल अपनी भर्ती नीति बदलता है और कुछ अन्य शर्तों, जैसे शाखाएँ, न्यूनतम सीजीपीए आदि) और अत्याधुनिक डेटा-विज्ञान मेंटरशिप चाहते हैं, तो आईआईएसटी तिरुवनंतपुरम सीएसई चुनें; इसके अंतःविषय आईसीटी-कंप्यूटिंग पाठ्यक्रम, अत्याधुनिक एचपीसी बुनियादी ढाँचे और व्यापक उद्योग भर्ती पूल के लिए डीए-आईआईसीटी गांधीनगर आईसीटी चुनें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: असम विश्वविद्यालय, सिलचर, हैदराबाद विश्वविद्यालय (एकीकृत एमटेक), बीआईटी मेसरा (ऑफ कैंपस - देवघर, पटना)

Ans: एनआईटी जमशेदपुर

Ans: आपने मदद मांगने में एक ज़िम्मेदारी भरा कदम उठाया है। 41 साल की उम्र में, अभी तक कोई बचत न होने के बावजूद, अभी भी देर नहीं हुई है। उचित कदमों से, आप अपने परिवार के लिए एक मज़बूत वित्तीय आधार तैयार कर सकते हैं। आइए इसे सरल, व्यावहारिक और दीर्घकालिक तरीके से समझते हैं।
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परिवार और वित्तीय अवलोकन
• उम्र: 41 वर्ष
• स्थान: बैंगलोर
• मासिक आय: ₹66,000
• कोई मौजूदा बचत नहीं
• विवाहित, एक बेटी (8वीं कक्षा, सीबीएसई)
• स्वयं और पत्नी के लिए कॉर्पोरेट स्वास्थ्य बीमा
• माता-पिता अभी तक बीमा में शामिल नहीं हैं
आप थोड़ी देर से शुरुआत कर रहे हैं, लेकिन बहुत देर नहीं हुई है। आइए इस प्रक्रिया को चरण-दर-चरण शुरू करें।
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पहला ध्यान - बजट और नकदी प्रवाह योजना
यह पहला और सबसे महत्वपूर्ण हिस्सा है।
• अपने मासिक खर्चों पर स्पष्ट रूप से नज़र रखें
• हर महीने ज़रूरतों और इच्छाओं को अलग-अलग करें
• हर श्रेणी के लिए एक खर्च सीमा तय करें
• पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड बकाया से बचें
• सुनिश्चित करें कि हर महीने हमेशा अतिरिक्त धन हो
सुझाया गया बजट विभाजन:
• घरेलू + दैनिक खर्च: ₹25,000 - ₹30,000
• किराया + उपयोगिताएँ (यदि लागू हो): ₹12,000 - ₹15,000
• स्कूल + बच्चों का खर्च: ₹6,000 - ₹8,000
• बचत लक्ष्य: ₹10,000 - ₹12,000
आपको अभी कम से कम 15-20% बचत करने और बाद में इसे बढ़ाने का लक्ष्य रखना चाहिए।
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चरण 1 - सबसे पहले आपातकालीन निधि
निवेश करने से पहले, एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
• 4 से 5 महीने के खर्चों को हाथ में रखें
• यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य समस्याओं के दौरान आपकी सुरक्षा करता है
• 1.5 से 2 लाख रुपये लिक्विड फंड या स्वीप-इन FD में रखें
• इस पैसे को इक्विटी या जोखिम भरे विकल्पों में निवेश न करें
• आप इसे 6 महीनों में धीरे-धीरे बढ़ा सकते हैं
इससे आत्मविश्वास बढ़ता है और तनाव कम होता है।
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चरण 2 - टर्म लाइफ इंश्योरेंस ज़रूरी है
आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं। इसलिए आपका परिवार आपकी आय पर निर्भर करता है।
• शुरुआत में 50 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें
• अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम बहुत कम होगा
• यह शुद्ध बीमा है। कोई रिटर्न नहीं।
• कोई भी यूलिप या मनी-बैक प्लान न खरीदें
• भविष्य में आय बढ़ने पर कवर बढ़ाएँ
टर्म प्लान सुनिश्चित करता है कि आपका परिवार सुरक्षित रहे।
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चरण 3 - कॉर्पोरेट कवर से परे स्वास्थ्य बीमा
कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर पर्याप्त नहीं है।
• आपके पास एक व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी होनी चाहिए
• आपके, पत्नी और बेटी के लिए कवर
• न्यूनतम 5 लाख रुपये का कवरेज
• अगर आपके माता-पिता वरिष्ठ नागरिक हैं, तो उनके लिए अलग पॉलिसी लें
• सभी सदस्यों को एक ही फ्लोटर प्लान में न मिलाएँ
आप केवल कंपनी कवर पर निर्भर नहीं रह सकते। नौकरी बदलने पर यह खत्म हो सकता है।
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चरण 4 - दीर्घकालिक संपत्ति के लिए SIP शुरू करें
अब आपको संपत्ति निर्माण के लिए SIP शुरू करना होगा।
• 5,000-7,000 रुपये प्रति माह से शुरुआत करें
• हर साल धीरे-धीरे बढ़ाएँ
• 2-3 अच्छी तरह से विविधीकृत सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
• इंडेक्स फंड से बचें। ये बाजार के रिटर्न को मात नहीं देते
• डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें। CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजना बेहतर है
आपका SIP इस तरह विभाजित किया जा सकता है:
• 50% फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-कैप फंड में
• 30% मिड-कैप या मल्टी-कैप फंड में
• 20% हाइब्रिड या कंजर्वेटिव इक्विटी फंड में
इससे आपको रिटायरमेंट और बच्चे के भविष्य के लिए धन संचय करने में मदद मिलेगी।
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चरण 5 - बेटी की शिक्षा की योजना बनाएँ
आपकी बेटी अभी आठवीं कक्षा में है।
अगले 4-5 वर्षों में, उसे उच्च शिक्षा के लिए धन की आवश्यकता होगी।
• शिक्षा लागत के लिए एक स्पष्ट लक्ष्य निर्धारित करें
• इसके लिए एक अलग SIP शुरू करें
• यदि आप हर महीने 3,000-5,000 रुपये अलग रख सकते हैं, तो इससे मदद मिलेगी
• इस पैसे को केवल उसकी शिक्षा के लिए रखें
• इसे अन्य ज़रूरतों के लिए इस्तेमाल न करें
आप इस फंड में वार्षिक बोनस या प्रोत्साहन राशि भी निवेश कर सकते हैं।
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चरण 6 - सेवानिवृत्ति योजना
41 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी लगभग 18-20 साल काम करने के लिए हैं।
• सेवानिवृत्ति निधि बनाने के लिए NPS का उपयोग करें
• म्यूचुअल फंड में अलग से SIP भी रखें
• अभी 3,000 रुपये प्रति माह भी बाद में बड़ा लाभ होगा
• केवल EPF या नियोक्ता लाभों पर निर्भर न रहें
• इसमें देरी न करें, अन्यथा आप चक्रवृद्धि लाभ से वंचित रह जाएँगे।
आपकी सेवानिवृत्ति आपकी अपनी ज़िम्मेदारी है।
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चरण 7 - माता-पिता को बीमा में सावधानी से जोड़ें
यदि आपकी कंपनी अनुमति देती है, तो आप माता-पिता को कॉर्पोरेट स्वास्थ्य कवर में जोड़ सकते हैं।
• यह सामान्य अस्पताल में भर्ती होने के मामलों में मदद करेगा
• लेकिन कॉर्पोरेट कवर की सीमाएँ और सह-भुगतान होता है
• साथ ही, नौकरी बदलने या कंपनी की नीति बदलने पर यह समाप्त हो सकता है
• उनके लिए अलग से वरिष्ठ नागरिक स्वास्थ्य योजना लेना बेहतर है
• इससे मन को शांति मिलती है
यदि आप अभी अलग पॉलिसी नहीं ले सकते हैं, तो उनके लिए एक मेडिकल बफर रखें।
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चरण 8 - इन सामान्य गलतियों से बचें
• निवेश में अब और देरी न करें
• निवेश के लिए पॉलिसी न खरीदें
• दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए FD या RD पर निर्भर न रहें
• बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ
• बिना मार्गदर्शन के सीधे म्यूचुअल फंड में निवेश न करें
हमेशा स्पष्टता और उद्देश्य के साथ निवेश करें।
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चरण 9 - हर साल निवेश बढ़ाएँ
• हर वेतन वृद्धि के साथ SIP बढ़ाएँ
• हर साल कम से कम 5-10% SIP टॉप-अप करें
• किसी भी बोनस या प्रोत्साहन राशि को म्यूचुअल फंड में एकमुश्त डालें
• जीवनशैली में बहुत तेज़ी से बदलाव न करें
• अपने बचत अनुपात पर टिके रहें
धन धीरे-धीरे और निरंतरता के साथ बनता है।
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चरण 10 - हर साल ट्रैक और समीक्षा करें
• सभी निवेश और लक्ष्य एक ही जगह पर रखें
• विकास पर नज़र रखने के लिए ऐप्स या एक्सेल का इस्तेमाल करें
• हर 6 महीने में प्रदर्शन की समीक्षा करें
• ज़रूरत पड़ने पर ही पुनर्संतुलन करें
• वार्षिक जाँच के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर हैं।
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अंतिम जानकारी
अब आप 41 वर्ष के हो गए हैं। आपके पास अपना भविष्य सुरक्षित करने के लिए अभी भी समय है।
लेकिन कार्रवाई करने का सही समय अभी है।
बुनियादी बातों से शुरुआत करें - आपातकालीन निधि, टर्म इंश्योरेंस, SIP।
हर कदम को एक-एक करके बनाएँ।
बचत शुरू करने के लिए सही आय का इंतज़ार न करें।
आप जो कर सकते हैं, उससे शुरुआत करें और धीरे-धीरे बढ़ें।
सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना में म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
इंडेक्स फंड से बचें। ये केवल औसत रिटर्न देते हैं।
डायरेक्ट फंड से बचें। आपको विशेषज्ञ की मदद की ज़रूरत है।
सिर्फ़ कंपनी बीमा या ईपीएफ पर निर्भर न रहें।
अपने परिवार की वित्तीय सुरक्षा की ज़िम्मेदारी लें।
सही कदम उठाकर, आप अभी भी एक अच्छा भविष्य बना सकते हैं।
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सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी निवेश संबंधी चिंताओं को समझना

आपकी उम्र अब 30 साल है।

आपने म्यूचुअल फंड में 18 लाख रुपये का निवेश किया है।

ज़्यादातर पैसा एकमुश्त है, SIP नहीं।

आप पिछले साल की वृद्धि से निराश हैं।

आपके पास सेक्टोरल और थीमैटिक फंडों का मिश्रण है।

कुछ फंड मिड-कैप, स्मॉल-कैप और हाइब्रिड भी हैं।

आइए हम इसका हर पहलू से आकलन करें और एक 360°C मार्गदर्शन दें।

पोर्टफोलियो का प्रदर्शन खराब क्यों हो सकता है?

शेयर बाजार अल्पावधि में अस्थिर होते हैं।

म्यूचुअल फंडों का आकलन करने के लिए एक साल बहुत कम है।

मिड और स्मॉल कैप, लार्ज कैप की तुलना में ज़्यादा अस्थिर होते हैं।

टेक या फार्मा जैसे सेक्टर फंड जोखिम भरे और चक्रीय होते हैं।

कुछ फंडों की होल्डिंग ओवरलैप हो सकती है।

डायरेक्ट प्लान मार्गदर्शन या पोर्टफोलियो सुधार प्रदान नहीं करते हैं।

सेक्टर और थीमैटिक फंडों के नुकसान

सेक्टर फंड केवल एक ही उद्योग में निवेश करते हैं।

अगर उस सेक्टर का प्रदर्शन खराब होता है, तो फंड को नुकसान होता है।

हेल्थकेयर और पीएसयू सेक्टर में स्थिरता नहीं है।

टेक्नोलॉजी फंड मौजूदा बाजारों में बेहद अस्थिर हैं।

इन फंडों में प्रवेश और निकास के लिए विशेषज्ञों की समय-सीमा की आवश्यकता होती है।

ये दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

आप संकेंद्रित जोखिमों के संपर्क में हैं।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान

डायरेक्ट फंडों का व्यय अनुपात कम होता है, लेकिन इनमें समर्थन की कमी होती है।

कोई भी यह नहीं बताता कि कब निवेश बदलना है या कब भुनाना है।

कोई ट्रैकिंग या पुनर्संतुलन उपलब्ध नहीं है।

आप महत्वपूर्ण अपडेट या बदलावों से चूक सकते हैं।

बाजार में सुधार के दौरान कोई मदद नहीं मिलती।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड पूरी सलाह देते हैं।

आपको समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्य-आधारित ट्रैकिंग मिलती है।

इससे दीर्घकालिक अनुशासन और आत्मविश्वास में सुधार होता है।

पोर्टफोलियो सरलीकरण की आवश्यकता

आपका पोर्टफोलियो बहुत सी श्रेणियों में फैला हुआ है।

इससे समीक्षा और निगरानी बहुत मुश्किल हो जाती है।

शेयरों का ओवरलैप विविधीकरण के लाभों को कम कर सकता है।

आपको 3-4 से ज़्यादा फंड नहीं रखने चाहिए।

अभी सेक्टोरल और थीमैटिक फंड से बचना चाहिए।

ये भ्रम पैदा करते हैं और जोखिम बढ़ाते हैं।

केवल डायवर्सिफाइड इक्विटी और हाइब्रिड फंड ही रखें।

सुझाई गई कार्य योजना

एक साथ सभी फंड से बाहर निकलने से बचें।

प्रत्येक होल्डिंग के लिए एक स्पष्ट पोर्टफोलियो लक्ष्य बनाएँ।

अपने 18 लाख रुपये को समय सीमा के आधार पर बाँटें।

सेक्टोरल फंड से चरणबद्ध तरीके से बाहर निकलें।

डायवर्सिफाइड इक्विटी और बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

सीएफपी क्रेडेंशियल वाले एमएफडी की मदद लें।

ये लक्ष्य निर्धारण और फंड चयन में मदद करेंगे।

चरणबद्ध निकासी रणनीति

सभी फंड एक साथ न निकालें।

बाजार में तेजी का इस्तेमाल करके थीमैटिक फंड से धीरे-धीरे बाहर निकलें।

पहले टेक्नोलॉजी और पीएसयू फंड से बाहर निकलें।

फिर उपयुक्त दीर्घकालिक डायवर्सिफाइड फंड में फंड ट्रांसफर करें।

मंदी के दौर में घबराहट में बिकवाली से बचें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर क्यों हैं?

इंडेक्स फंड बाज़ार की नकल करते हैं।

बाज़ार में गिरावट के दौरान ये अपनी पूँजी की सुरक्षा नहीं करते।

कमज़ोर क्षेत्रों से निकलने का कोई लचीलापन नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार के रुझानों के अनुसार समायोजित होते हैं।

फंड मैनेजर मज़बूत स्टॉक खोजने के लिए शोध का इस्तेमाल करते हैं।

उनका लक्ष्य बाज़ार को लगातार मात देना होता है।

इससे लंबी अवधि में संपत्ति बनाने में मदद मिलती है।

एक नई SIP योजना के साथ पुनर्निर्माण

सक्रिय रूप से प्रबंधित फ्लेक्सी-कैप या लार्ज-मिड फंड में नई SIP शुरू करें।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए एक हाइब्रिड फंड जोड़ें।

अपने जोखिम और लक्ष्यों के अनुकूल फंड चुनें।

औसत लागत के लिए 10,000-15,000 रुपये की मासिक SIP का उपयोग करें।

एकमुश्त यूनिट्स को रहने दें और धीरे-धीरे रिकवरी करें।

हर 6 महीने में एक CFP के साथ पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

स्विच करते समय कराधान संबंधी विचार

म्यूचुअल फंड रिडीम करने पर पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

50,000 रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ 1.25 लाख रुपये से कम की आय पर 12.5% ​​कर लगता है।

इससे कम लाभ कर-मुक्त है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

भुनाने से पहले होल्डिंग अवधि की जाँच कर लें।

केवल तभी बाहर निकलें जब लाभ लागत से अधिक हो और कर योग्य सीमा सुरक्षित हो।

आपातकालीन निधि और बीमा की जाँच

4-6 महीने के खर्च के लिए लिक्विड फंड में निवेश करें।

आपातकालीन धन को इक्विटी में निवेश न करें।

सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा मौजूद हों।

बीमा निवेश नहीं है। दोनों को एक साथ न रखें।

आगे बढ़ते हुए इन सामान्य गलतियों से बचें

पिछले 1 वर्ष के रिटर्न के आधार पर निवेश न करें।

बिना किसी कारण के बहुत सारे फंड न रखें।

अगर आपको लगता है कि आप घाटे में हैं तो डायरेक्ट फंड में निवेश जारी न रखें।

सेक्टोरल फंड को कोर पोर्टफोलियो के साथ न मिलाएँ।

बाजार में गिरावट के दौरान म्यूचुअल फंड से बाहर न निकलें।

सीएफपी के साथ काम करने के लाभ

सीएफपी लक्ष्य-आधारित निवेश योजनाएँ प्रदान करता है।

नियमित रूप से समीक्षा और अद्यतन किए जाते हैं।

जीवन स्तर के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन समायोजित किया जाता है।

रणनीति में कर नियोजन भी शामिल है।

आप समय बचाते हैं और भावनात्मक निर्णयों से बचते हैं।

प्रमाणित सलाह दीर्घकालिक आत्मविश्वास का निर्माण करती है।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपकी निराशा समझ में आती है, लेकिन अचानक निवेश से बचें।

धैर्यवान निवेशकों को लाभ पहुँचाने में बाज़ार को समय लगता है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए क्षेत्रीय और विषयगत फंडों से बचें।

विशेषज्ञों की सहायता के बिना प्रत्यक्ष योजनाएँ उपयुक्त नहीं हैं।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ सहायता और स्पष्टता प्रदान करती हैं।

अपने निवेश को सरल और विविधतापूर्ण रखें।

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए नए एसआईपी बनाएँ।

मौजूदा जोखिम भरे फंडों से एक साथ नहीं, बल्कि चरणों में निवेश करें।

हर 6-12 महीनों में अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें और उनकी समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 70 वर्ष की हैं और विधवा हैं।
आपके पास कुल 60 लाख रुपये का निवेश है।
30 लाख रुपये SCSS में हैं।
बाकी 30 लाख रुपये बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में हैं।
आपकी पेंशन आय 65,000 रुपये प्रति माह है।
आपके वार्षिक खर्च लगभग 10 लाख रुपये हैं।

आइए अब इसका सभी पहलुओं से आकलन करें और सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
65,000 रुपये की पेंशन से आपको सालाना 7.8 लाख रुपये की आय होती है।

आपकी वार्षिक ज़रूरत 10 लाख रुपये है।

आपके पास हर साल 2.2 लाख रुपये का अंतर होता है।

इस अंतर को आपकी बचत से पूरा किया जाना चाहिए।

आपकी बचत अगले 20 वर्षों तक चलनी चाहिए।

आप अपनी संपत्ति बढ़ाना नहीं चाहते। आप अपनी पूँजी बचाना और आय प्राप्त करना चाहते हैं।

फिक्स्ड डिपॉजिट और SCSS का पुनर्मूल्यांकन
SCSS सरकार समर्थित और सुरक्षित है।

यह अच्छा ब्याज देता है और वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त है।

लेकिन ब्याज पर कर लगता है।

FD रिटर्न पर भी कर लगता है।

मुद्रास्फीति आपकी बचत के वास्तविक मूल्य को कम कर सकती है।

अगर 60 लाख रुपये केवल FD या SCSS में ही रखे जाते हैं, तो यह मुद्रास्फीति को मात नहीं दे पाएगा।
आपको भविष्य में घाटे का सामना करना पड़ सकता है।
इसलिए, अभी कुछ पुनर्गठन की आवश्यकता है।

SCSS रणनीति (30 लाख रुपये)
आप SCSS में पूरी सीमा का उपयोग कर चुके हैं।

इसे परिपक्वता तक बनाए रखें।

केवल ज़रूरत पड़ने पर ही इसका नवीनीकरण करते रहें।

अर्जित ब्याज का उपयोग नियमित खर्चों के लिए करें।

SCSS 5 वर्षों के लिए निश्चित होता है।
आप पुनर्निवेश कर सकते हैं या परिपक्वता राशि का कुछ हिस्सा बाद में धीरे-धीरे स्थानांतरित कर सकते हैं।

सावधि जमा संबंधी मुद्दे
FD सरल होते हैं, लेकिन कर-कुशल नहीं होते।

ब्याज आपकी आय में जुड़ जाता है।

कर के बाद, रिटर्न मुद्रास्फीति से कम हो जाता है।

साथ ही, FD आय में लचीलापन नहीं देते हैं।

एफडी को जल्दी तोड़ने पर जुर्माना लग सकता है।

इसलिए, बाकी बचे 30 लाख रुपये एफडी में रखना शायद सबसे अच्छा विकल्प न हो।
आइए एक ज़्यादा संतुलित तरीका देखें।

30 लाख रुपये की FD राशि के पुनर्गठन का सुझाव
30 लाख रुपये को तीन श्रेणियों में बाँटें:

1. सुरक्षा श्रेणी (10 लाख रुपये)

इसे अल्पकालिक FD में रखें

नकद आरक्षित निधि के रूप में उपयोग करें

अस्पताल में भर्ती होने या आपात स्थिति के लिए

ब्याज स्थिर और अनुमानित रहेगा

ज़रूरत पड़ने पर इसे अपरिवर्तित रखें

2. स्थिरता श्रेणी (10 लाख रुपये)

इसे कम अस्थिरता वाले म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें

रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड चुनें

ये डेट और थोड़ी इक्विटी को मिलाते हैं

कर-पश्चात रिटर्न में FD से बेहतर

पैसा धीरे-धीरे और स्थिर रूप से बढ़ता है

आप आवश्यकतानुसार निकासी कर सकते हैं

3. आय श्रेणी (10 लाख रुपये)

SWP स्थापित करने के लिए इसका उपयोग करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित संतुलित या हाइब्रिड फंड चुनें

मासिक निकासी की व्यवस्था करें

ज़रूरत पड़ने पर 20,000-30,000 रुपये निकालें

इससे 10 लाख रुपये की राशि पूरी हो जाएगी हर साल 2.2 लाख रुपये की कमी
यह FD की तुलना में बेहतर कर दक्षता भी प्रदान करेगा

अब फिक्स्ड डिपॉजिट की तुलना में म्यूचुअल फंड क्यों बेहतर हैं
FD सुरक्षित लगते हैं। लेकिन ये बढ़ते खर्चों में मदद नहीं करते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

पेशेवर प्रबंधन

पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने का विकल्प

थोड़े ज़्यादा रिटर्न की संभावना

SWP के माध्यम से अधिक कर-कुशल निकासी

बिना किसी जुर्माने के तरलता

इंडेक्स फंड से बचें।

आपके जीवन के इस चरण के लिए इंडेक्स फंड के नुकसान:

कोई नकारात्मक पक्ष सुरक्षा नहीं

पूरी तरह से बाज़ार की गतिविधियों से जुड़ा

कोई मानवीय निर्णय नहीं

स्थिर आय के लिए उपयुक्त नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड सेवानिवृत्त लोगों के लिए बेहतर हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें
डायरेक्ट प्लान कम लागत प्रदान करते हैं। लेकिन इनमें बड़ी कमियाँ हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान:

कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं

पुनर्संतुलन के बारे में मार्गदर्शन देने वाला कोई नहीं

कर नियोजन मुश्किल हो जाता है

निकासी की रणनीति स्पष्ट नहीं है

आपको केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार समर्थित एमएफडी के माध्यम से ही निवेश करना चाहिए।
वे निकासी, समीक्षा और कर नियोजन में आपकी सहायता करेंगे।

व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड से एसडब्ल्यूपी शुरू करें।
इससे निश्चित मासिक नकदी प्रवाह मिलता है।
एफडी के विपरीत, पूंजी निवेशित रहती है।
निकासी आंशिक रूप से पूंजी और आंशिक रूप से लाभ होती है।
इसलिए कर एफडी ब्याज से कम होता है।

एसडब्ल्यूपी निम्न में मदद करता है:

20+ वर्षों के लिए मासिक आय

स्थिर कर प्रबंधन

किसी भी समय रोकने या बदलने की लचीलापन

आप पहले वर्ष में केवल 20,000 रुपये मासिक निकालने का विकल्प चुन सकते हैं।
बाद में लागत बढ़ने पर धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

म्यूचुअल फंड से निकासी के कर प्रभाव
2025-26 से नया म्यूचुअल फंड कर नियम:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:
1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% ​​कर लगेगा
STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड:
आयकर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

हाइब्रिड इक्विटी फंड से SWP सबसे अच्छा है।
यह दीर्घकालिक कर दक्षता प्रदान करता है।
आप मूलधन को छुए बिना मासिक निकासी करते हैं।

मुख्य आवश्यकताओं के लिए पेंशन का उपयोग करें
पेंशन आपकी प्राथमिक आय है।

65,000 रुपये प्रति माह अधिकांश आवश्यकताओं को पूरा करता है

इसका उपयोग भोजन, बिल, परिवहन और चिकित्सा के लिए करें

बुनियादी आवश्यकताओं के लिए निवेश पर निर्भर न रहें

निवेश का उपयोग अतिरिक्त या बढ़ती लागतों के लिए करें

यदि पेंशन बचत खाते में जमा है, तो मासिक ऑटो ट्रांसफर सेट करें।
इससे बजट बनाने में मदद मिलती है।

वार्षिक नकद योजना
हर साल, यह करें:

अपेक्षित खर्चों की सूची बनाएँ

पेंशन और SCSS ब्याज का उपयोग करें

SWP का उपयोग करके कमी की पूर्ति करें

साल में एक बार निवेश की समीक्षा करें

पुनर्संतुलन के लिए CFP-समर्थित MFD की मदद लें

इससे आपका पैसा व्यवस्थित रहता है और मन की शांति सुनिश्चित होती है।

निवेश के लिए रियल एस्टेट का उपयोग न करें
भले ही कोई संपत्ति खरीदने का सुझाव दे, कृपया इससे बचें।

रियल एस्टेट तरल नहीं है

किराये की आय कम और असंगत है

रखरखाव और कागजी कार्रवाई की समस्याएँ आती हैं

बेचने में समय और लागत लगती है

आपके लिए ऐसी वित्तीय संपत्तियाँ बेहतर हैं जिनका उपयोग कभी भी किया जा सकता है।

बीमा या नई पॉलिसी न खरीदें
इस अवस्था में, सभी नई पॉलिसी लेने से बचें।

यूलिप, एंडोमेंट प्लान आपके लिए उपयुक्त नहीं हैं

वे कई वर्षों के लिए पैसा लॉक कर देते हैं

रिटर्न बहुत कम होता है

वे बीमा को निवेश से भ्रमित करते हैं

यदि आपके पास पहले से कोई एलआईसी या यूलिप है, तो उसकी परिपक्वता जांच लें।

अगर ज़रूरत न हो, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।

पेशेवर मार्गदर्शन का महत्व
आप उस उम्र में हैं जहाँ निर्णय सोच-समझकर लेने चाहिए।

अकेले प्रबंधन करने की कोशिश न करें

बैंकों या एजेंटों की सलाह से बचें

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित MFD से संपर्क करें

वे लक्ष्य-आधारित समाधान देते हैं

वे वार्षिक समीक्षा और कर नियोजन के लिए मार्गदर्शन देते हैं

किसी ऐसे व्यक्ति को चुनें जो आपकी ज़रूरतों को समझता हो। सिर्फ़ उत्पादों के बारे में नहीं।

योजना बनाने के लिए जोखिम
आपको 4 प्रमुख जोखिमों के लिए योजना बनानी चाहिए:

चिकित्सा आपातकाल

मुद्रास्फीति बचत को खा जाती है

अचानक खर्च

अपेक्षा से अधिक समय तक जीना

आपकी योजना 85 या 90 की उम्र में पैसे से खाली नहीं होनी चाहिए।
SWP + पेंशन + SCSS ब्याज वह संतुलन प्रदान करता है।

अंतिम जानकारी
आप अभी आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं।
लेकिन आपको केवल 2-3 साल के लिए नहीं, बल्कि 20 साल के लिए योजना बनानी चाहिए।
सारा पैसा FD में न रखें।

मुद्रास्फीति चुपचाप मूल्य को कम कर देगी।
म्यूचुअल फंड, एससीएसएस और आपातकालीन फंड का उचित मिश्रण इस्तेमाल करें।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक योजना बनाने में मदद लें।

एसडब्ल्यूपी और हाइब्रिड फंड का उपयोग करके, आपको शांति और स्थिरता मिलती है।
आपकी सेवानिवृत्ति तनावमुक्त और स्वतंत्र हो सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment