नमस्कार सर, मेरा एक छोटा सा व्यवसाय है जिसमें छात्रों को उच्च अध्ययन के लिए समुद्र पार भेजा जाता है, कोई सुझाव दें कि ऐसा करने में मेरी कैसे मदद की जा सकती है

Ans: नमस्ते प्रिय।
बिना किसी हिचकिचाहट के, जीएमसी पंजाब को प्राथमिकता दें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते हरप्रीत।
हो सके तो थापर में CSE को प्राथमिकता दें। अगर नहीं, तो UIET में ECE चुनें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते सुभाष।
हो सके तो बिट्स हैदराबाद को प्राथमिकता दीजिए। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते सूरज
अगर हो सके तो इस विकल्प पर दोबारा विचार करें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह जवाब मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय संरचना मज़बूत है। आप पर कोई कर्ज़ का बोझ नहीं है। आपके पास अच्छी संपत्तियाँ और एक स्पष्ट उद्देश्य है। आपकी बेटी की शिक्षा की योजना बनाई गई है। और आप भविष्य में नियमित रूप से निवेश करने को तैयार हैं।

आइए अब एक संपूर्ण 360-डिग्री मूल्यांकन करें। इसमें आपके लक्ष्य, आय क्षमता, वर्तमान संपत्तियाँ और आगे बढ़ने का सबसे अच्छा तरीका शामिल होगा। 5 वर्षों में 5 करोड़ रुपये का आपका लक्ष्य बहुत आक्रामक है। लेकिन हम इसे यथार्थवादी दृष्टिकोण से गहराई से देखेंगे।

# मासिक आय और बचत क्षमता - अच्छी, लेकिन सीमित

- टेक-होम वेतन: 2 लाख रुपये प्रति माह
- कोई कर्ज़ या ईएमआई का बोझ नहीं
- अपना घर पहले से ही

आपकी मासिक नकदी प्रवाह की स्थिति बहुत अच्छी है। यह दुर्लभ और सराहनीय है। आप एक बड़ा हिस्सा बचा सकते हैं।

सुझाव:
- हर महीने कम से कम 1.3 से 1.5 लाख रुपये बचाएँ।
- जीवनशैली मुद्रास्फीति से बचें।
- अगले 5 वर्षों तक बड़े नए खर्चों से बचें।

यह बचत अनुशासन आपके धन को बढ़ाने वाला मुख्य कारक होगा।

# मौजूदा संपत्तियाँ - उपयोगी लेकिन सावधानीपूर्वक संरेखण की आवश्यकता

आपने निम्नलिखित जमा किए हैं:

- 83 लाख रुपये सावधि जमा (संपत्ति खरीदने के लिए)
- 18 लाख रुपये पीपीएफ और एसएसवाई में
- 45 लाख रुपये ईपीएफ और एनपीएस में
- 5 लाख रुपये शेयरों में
- 10,000 रुपये म्यूचुअल फंड में शुरू किया गया एसआईपी

ये संपत्तियाँ मात्रा के हिसाब से प्रभावशाली हैं। लेकिन ये सभी संपत्ति बढ़ाने वाली नहीं हैं।

आइए हम प्रत्येक का विश्लेषण करें और सुझाव दें कि उन्हें क्या भूमिका निभानी चाहिए।

# सावधि जमा - सुरक्षित लेकिन धन निर्माण में कमज़ोर

आपके 83 लाख रुपये की सावधि जमा (एफडी) संपत्ति के लिए निर्धारित है।

आपने यह नहीं पूछा है कि आपको खरीदना चाहिए या नहीं, इसलिए हम रियल एस्टेट का सुझाव नहीं देंगे।

फिर भी, आपको यह जानना ज़रूरी है:

– FD लंबी अवधि में बड़ी संपत्ति बनाने के लिए उपयुक्त नहीं है।
– आपके आय स्लैब के अनुसार रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य हैं।
– 5 वर्षों में, वास्तविक रिटर्न (मुद्रास्फीति के बाद) कम है।

यदि इन 83 लाख रुपये का उपयोग संपत्ति के लिए नहीं किया जाता है, तो
कृपया इसे धीरे-धीरे बेहतर संपत्तियों में पुनर्वितरित करें।
आप मासिक 5-7 लाख रुपये उपयुक्त म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं।
एकमुश्त पूरी राशि न डालें। धीरे-धीरे और स्थिर रहें।

# PPF और SSY – सुरक्षित और लॉक्ड

– PPF: 18 लाख रुपये
– SSY: बेटी के भविष्य से जुड़ा

ये कर-मुक्त, सुरक्षित योजनाएँ हैं। सीमा के अनुसार योगदान जारी रखें।

लेकिन ध्यान दें:

– PPF 15 वर्षों के लिए लॉक्ड है। आप अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए इस पर निर्भर नहीं रह सकते।
– SSY भी गैर-तरल है। यह आपकी बेटी की शादी के लिए अच्छा है।

इसलिए ये फंड उपयोगी हैं, लेकिन लचीले नहीं हैं। 5 साल में इनसे मदद की उम्मीद न करें।

# EPF और NPS - दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति साधन

- EPF + NPS कुल: 45 लाख रुपये

ये सेवानिवृत्ति पर केंद्रित हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए नहीं।

5 करोड़ रुपये की योजना के लिए इन्हें न छेड़ें।

इसके अलावा:

- NPS में 3 साल बाद आंशिक तरलता होती है
- EPF केवल सेवानिवृत्ति या विशेष आवश्यकताओं के बाद ही तरल होता है

इन्हें अलग-अलग बढ़ने दें। 60 वर्ष की आयु के बाद ये आपकी सुरक्षा हैं।

# म्यूचुअल फंड और स्टॉक - आपका वास्तविक विकास इंजन

आपने 10,000 रुपये की SIP शुरू की है और स्टॉक में 5 लाख रुपये का निवेश किया है।

यह अच्छा है, लेकिन 5 साल में 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं है।

इसका कारण यह है:

– 5 साल बहुत कम समय है
– इक्विटी हर साल लगातार रिटर्न नहीं दे सकती
– अगर बिना रणनीति के निवेश किया जाए तो शेयर अस्थिर और जोखिम भरे होते हैं
– SIP 10-15 सालों में बेहतर काम करते हैं

फिर भी, यही एकमात्र रास्ता है जिससे बड़ी संपत्ति बनाने की संभावना है।

# आपका लक्ष्य – क्या 5 सालों में 5 करोड़ रुपये कमाना संभव है?

अब मुख्य बात पर आते हैं।

आप 52 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये तक पहुँचना चाहते हैं। आपके पास वर्तमान में:

– FD में 83 लाख रुपये
– शेयरों में 5 लाख रुपये
– SIP में 10,000 रुपये
– 2 लाख रुपये प्रति माह वेतन

मान लीजिए कि आप 5 साल तक लगातार 1.5 लाख रुपये प्रति माह बचाते हैं।
तब भी, कुल निवेश 90 लाख रुपये होगा। 5 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, पूरे पोर्टफोलियो की बहुत तेज़ गति से वृद्धि होनी चाहिए।

यह केवल 5 वर्षों में अत्यधिक अवास्तविक है।

यह लक्ष्य आक्रामक क्यों है:
– आपको लगातार 25-30% वार्षिक रिटर्न की आवश्यकता होगी।
– बाज़ार इस तरह से काम नहीं करते।
– अस्थिरता और जोखिम बहुत अधिक हैं।
– बाज़ार में एक भी गिरावट लक्ष्य को 2-3 साल तक विलंबित कर सकती है।

इसलिए, आपकी आय और वर्तमान परिसंपत्तियों के साथ, 5 वर्षों में 5 करोड़ रुपये व्यावहारिक नहीं हैं।

# एक अधिक व्यावहारिक 5-वर्षीय रोडमैप

5 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखने के बजाय, परिसंपत्तियों में मज़बूत वृद्धि का लक्ष्य रखें।
आप केंद्रित रणनीति के साथ 5 वर्षों में 2.25 से 2.5 करोड़ रुपये तक पहुँचने का प्रयास कर सकते हैं।

यह स्मार्ट निवेश और कड़े व्यय नियंत्रण से संभव है।

ऐसा करें:

– 5 करोड़ रुपये का निवेश करें। एसआईपी और एसटीपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड में 1.5 लाख रुपये प्रति माह
– निष्क्रिय एफडी (आपातकालीन फंड को छोड़कर) को धीरे-धीरे हाइब्रिड और फ्लेक्सी-कैप फंड में पुनर्वितरित करें
– शेयरों को कुल संपत्ति के 10% से कम रखें
– यदि आवश्यक न हो तो संपत्ति खरीदने से बचें

इस दृष्टिकोण से, आप वास्तविक, कर-कुशल और लचीली संपत्ति अर्जित करेंगे।

# म्यूचुअल फंड रणनीति – इसे उचित रूप से संरचित करें

चूँकि म्यूचुअल फंड आपका मुख्य मार्ग है, इसलिए इन्हें अच्छी तरह से संरचित किया जाना चाहिए।

बेतरतीब या एकमुश्त चयन से बचें।

आदर्श दृष्टिकोण:

– प्रत्येक फंड को एक स्पष्ट लक्ष्य से जोड़ें
– फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड, और हाइब्रिड इक्विटी का मिश्रण चुनें
– जोखिम बफर के लिए कंजर्वेटिव हाइब्रिड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट जोड़ें
– स्टार रेटिंग या पिछले रिटर्न के आधार पर निवेश न करें
– सेक्टोरल या थीमैटिक फंड से बचें

केवल 5-6 अच्छी तरह से चुने गए फंडों तक ही सीमित रहें।

हर 6 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी से समीक्षा करवाएँ।

# इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें - ये आपकी वृद्धि को सीमित करते हैं

अगर आप इंडेक्स फंड या डायरेक्ट फंड पर विचार कर रहे हैं, तो दोबारा सोचें।

ये सस्ते लगते हैं। लेकिन सस्ता हमेशा सबसे अच्छा नहीं होता।

इंडेक्स फंड के नुकसान:
– बाजार के उतार-चढ़ाव में लचीलापन नहीं
– बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं
– अस्थिरता के दौरान स्मार्ट स्विचिंग नहीं
– निष्क्रिय रिटर्न, बेहतर प्रदर्शन की कोई संभावना नहीं

डायरेक्ट फंड के नुकसान:
– कोई सलाह या व्यक्तिगत ट्रैकिंग नहीं
– आप पुनर्संतुलन के अवसरों से चूक जाएँगे
– बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक समर्थन नहीं
– कोई लक्ष्य ट्रैकिंग और रणनीति सुधार नहीं

इसके बजाय, एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाओं को चुनें।

आपको कम लागत चुकानी होगी लेकिन बदले में उच्च मूल्य मिलेगा।

# आपातकालीन योजना – अलग से योजना बनाएँ और तैयार रहें

आप एकल अभिभावक हैं। इसका मतलब है कि आपकी बेटी पूरी तरह आप पर निर्भर है।

इससे आपकी ज़िम्मेदारी बढ़ जाती है।

आपके पास ये ज़रूरी हैं:

– आपातकालीन निधि में 10-12 लाख रुपये
– कम से कम 25 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा
– न्यूनतम 1 करोड़ रुपये का जीवन बीमा
– यदि पहले से नहीं लिया है तो गंभीर बीमारी और दुर्घटना बीमा

आपातकालीन निधि लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में होनी चाहिए। इक्विटी में नहीं।

यह सुरक्षा अनिश्चित समय में आपको शांति प्रदान करेगी।

# सेवानिवृत्ति सुरक्षा - दीर्घकालिक दृष्टिकोण को न भूलें

आपका वर्तमान सेवानिवृत्ति कोष EPF और NPS में 45 लाख रुपये है।

यदि आपकी बेटी 8-10 वर्षों में आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाती है, तो आपको केवल अपने लिए आय की आवश्यकता होगी।

फिर भी, सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त धन होना आवश्यक है।

यह करें:

– अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का एक हिस्सा सेवानिवृत्ति कोष के लिए आवंटित करें
– अल्पकालिक उपयोग के लिए इक्विटी लाभ न निकालें
– एक हिस्से को 10-15 वर्षों से अधिक चक्रवृद्धि होने दें
– एनपीएस से निकासी को 60 वर्ष की आयु तक टालें
– सेवानिवृत्ति के बाद उपयोग के लिए पीपीएफ को 5-वर्षीय ब्लॉक में बढ़ाया जा सकता है

यह रणनीति आपको बुढ़ापे में आर्थिक रूप से स्वतंत्र रहने में मदद करेगी।

# निवेश-सह-बीमा योजनाओं से दूर रहें

आपने एलआईसी, यूलिप या पारंपरिक योजनाओं का उल्लेख नहीं किया है।

यदि आपके पास ऐसी कोई पॉलिसी है:

– यदि वे अच्छा रिटर्न नहीं दे रही हैं तो उन्हें सरेंडर कर दें
– परिपक्वता राशि को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें
– बीमा और निवेश हमेशा अलग-अलग होने चाहिए

बीमा को शुद्ध रखें। निवेश को लक्ष्य-आधारित रखें।

यह दीर्घकालिक वित्तीय स्वास्थ्य के लिए आवश्यक है।

# स्मार्ट टैक्स प्लानिंग – कानूनी लाभों का उपयोग करें

कर कम करने और बचत बढ़ाने के लिए इन उपायों का उपयोग करें:

– हर साल PPF में अधिकतम निवेश करें (₹1.5 लाख)
– परिपक्वता तक SSY जारी रखें
– अतिरिक्त कटौती के लिए 80CCD(1B) के तहत NPS में योगदान करें
– जहाँ भी लागू हो, HRA, 80D और धारा 10 की छूट का उपयोग करें
– लंबी अवधि के लिए निवेश के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें, लेकिन स्लैब के अनुसार कराधान को ध्यान में रखते हुए

नए पूंजीगत लाभ नियमों को याद रखें:

– इक्विटी म्यूचुअल फंड: ₹1.25 लाख से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा
– इक्विटी पर STCG पर 20% कर लगेगा
– डेट म्यूचुअल फंड: सभी लाभों पर स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए अपने पोर्टफोलियो को समय-सीमा और श्रेणियों के अनुसार समझदारी से मिलाएँ।

अंततः

आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपके पास कोई कर्ज नहीं है और आपके पास कई संपत्तियाँ हैं।

आपने सही समय पर सही आदतें अपनाई हैं।
आपका जोखिम केवल अति-महत्वाकांक्षी लक्ष्यों और कम-विविधीकृत निवेशों में ही है।

वर्तमान संरचना के साथ आप 5 वर्षों में 5 करोड़ रुपये तक नहीं पहुँच पाएँगे।
लेकिन समझदारी से निवेश करके आप 2.5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।

इससे आप अपने और अपनी बेटी के लिए सुरक्षित स्थिति में होंगे।

इसे धैर्य, योजना और किसी विश्वसनीय प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन के साथ करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय।
हो सके तो NSUT में CSE + AI को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
कृपया अपने निर्णय पर पुनर्विचार करें। अगर आपको कोई बेहतर विकल्प मिल जाए, तो उसे अपनाएँ। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: संपत्ति पर अत्यधिक निर्भरता

– आपकी मासिक किराये की आय 2 लाख रुपये है, और घर का मूल्य 15 करोड़ रुपये है।
– आपके पास 2 करोड़ रुपये की ज़मीन भी है जिसकी वार्षिक वृद्धि दर 12-15% है।
– सोना 10 लाख रुपये और बचत 3 लाख रुपये है।
– आपके पास 8 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है, जिसकी मासिक किश्तें 20,000 रुपये हैं।

आपकी संपत्ति काफ़ी हद तक अचल संपत्ति से जुड़ी है। आप आय और मूल्यवृद्धि, दोनों के लिए उस पर निर्भर हैं। इससे संकेन्द्रण जोखिम पैदा होता है। और यह आपके वित्तीय भविष्य को संपत्ति बाज़ार के रुझानों या नियामक परिवर्तनों के प्रति संवेदनशील बनाता है।

आपको पोर्टफोलियो विविधीकरण की आवश्यकता क्यों है?

– सारी संपत्ति एक ही परिसंपत्ति वर्ग में रखना जोखिम भरा है।
– संपत्ति की कीमतें गिर सकती हैं या उन पर अधिक कर लग सकता है।
– ब्याज दरों और अधिभोगियों की माँग का जोखिम अधिक है।
– तरलता कम है; आप अच्छी कीमत पर तेज़ी से नहीं बेच सकते।
– विविधीकरण का अभाव लाभ को सीमित करता है और नुकसान को बढ़ाता है।

एक अधिक संतुलित पोर्टफोलियो आपको स्थिरता, नियमित आय और बैंगलोर रियल एस्टेट के बाहर के अवसरों तक बेहतर पहुँच प्रदान करता है।

पहले पर्सनल लोन चुकाना

– आपके पास 8 लाख रुपये का लोन है जिसकी मासिक ईएमआई 20,000 रुपये है।
– इस पर ब्याज आपके नकदी प्रवाह पर बोझ डालता है।
– प्राथमिकता इसे जल्दी चुकाने की है।
– हर महीने 20,000 रुपये की बचत आपके निवेश में मदद करती है।

नई संपत्तियों में पैसा लगाने से पहले कर्ज कम करना महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन बफर बनाए रखें

आपकी बचत केवल 3 लाख रुपये है। लोन चुकाने के बाद, कम से कम 6 महीने के खर्चों को बचाकर रखें। यह 6 लाख रुपये होना चाहिए।
निवेश में कटौती किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए यह आवश्यक है।

अपने लक्ष्यों का आकलन

– आपका वर्तमान मासिक अधिशेष लगभग 1 लाख रुपये है (2 लाख रुपये का किराया घटाकर 1 लाख रुपये का खर्च और 20,000 रुपये की ईएमआई)।

– लक्ष्य 1: सुनिश्चित करें कि नकदी प्रवाह स्थिर रहे।
– लक्ष्य 2: कई संपत्तियों के माध्यम से संपत्ति में वृद्धि और विविधता लाएँ।
– लक्ष्य 3: बच्चे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाएँ।

हमें एक ऐसी 360-डिग्री योजना की आवश्यकता है जो प्रत्येक लक्ष्य को ध्यानपूर्वक संबोधित करे।

क्या आपको संपत्ति बेचने की ज़रूरत है?

ज़मीन बेचने से विविधता लाने में मदद मिल सकती है।
लेकिन इन बातों पर विचार करें:

– नकदी की आवश्यकता: आपको अभी कितनी ज़रूरत है?
– कर प्रभाव: ज़मीन की बिक्री पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर; नई संपत्तियों में पुनर्निवेश करें।
– संपत्ति पाइपलाइन: क्या आप मूल्यवृद्धि की संभावना खो देंगे?

एक संतुलित रणनीति में विविधता लाने के लिए आंशिक बिक्री शामिल हो सकती है। आपको सब कुछ बेचने की ज़रूरत नहीं है। अगर भविष्य में विकास की उम्मीद है और नकदी की तत्काल आवश्यकता नहीं है, तो आप कुछ ज़मीन रख सकते हैं।

स्थिरता के लिए ऋण साधनों में विविधता लाएँ

व्यक्तिगत ऋण चुकाने के बाद, लगभग ₹50,000 प्रति माह निश्चित आय साधनों में लगाएँ:

– बैंक सावधि जमा या कॉर्पोरेट FD
– सुरक्षा और मासिक आय वाले डेट म्यूचुअल फंड
– अनुशासन के लिए आवर्ती जमा

ये विकल्प प्रदान करते हैं:

– नियमित ब्याज भुगतान
– कम अस्थिरता
– निकट अवधि की ज़रूरतों के लिए तरलता

यह आपको किराए के अलावा एक स्थिर आय का आधार प्रदान करेगा।

विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, नियमित योजनाओं (सीएफपी द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों?

– प्रबंधक बाजार की स्थितियों के आधार पर होल्डिंग्स बदल सकते हैं
– वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं
– उनमें इंडेक्स रिटर्न से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है
– वे क्षेत्रों के बीच आवंटन को अनुकूलित कर सकते हैं

इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें। उनमें लचीलेपन और डाउनसाइड मैनेजमेंट का अभाव होता है। उनकी निष्क्रिय संरचना बाजार के तनाव के दौरान सक्रिय बचाव को रोकती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें

कम शुल्क के कारण डायरेक्ट फंड निवेश आकर्षक हो सकता है। लेकिन:

– आप पोर्टफोलियो में बदलाव के बारे में विशेषज्ञ मार्गदर्शन खो देते हैं
– कर-कुशल रिडेम्पशन टाइमिंग के बारे में कोई भी मदद नहीं करता
– व्यवहारिक पूर्वाग्रह के कारण घबराहट में बिकवाली हो सकती है
– शोध की कमी के कारण आप गलत फंड चुन सकते हैं

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको ये सुविधाएं देती हैं:

– फंड चयन में सहायता
– समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा
– बढ़ते या गिरते बाजारों में अनुशासन
– कर-जागरूक निकास योजना

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में परिसंपत्ति आवंटन

आपके अधिशेष के लिए यहां एक संरचित मिश्रण दिया गया है:

– ऋण और निश्चित आय (35–40%)
– यह आपकी मासिक आय और अल्पकालिक लक्ष्यों का समर्थन करता है
– सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड (30–35%)
– दीर्घकालिक विकास और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करता है
– हाइब्रिड/डायनेमिक फंड (10-15%)
– इक्विटी और डेट को स्वचालित रूप से संतुलित करने में मदद करता है
– सोना/वैकल्पिक संपत्तियाँ (5-10%)
– पहले से मौजूद सोना; व्यवस्थित गोल्ड प्लान पर विचार करें
– संपत्ति (शेष आवंटन)
– किराये के घर और चुनिंदा ज़मीन के टुकड़े रखें

यह आवंटन रियल एस्टेट जोखिम को बनाए रखते हुए संकेंद्रण जोखिम को कम करता है।

इक्विटी के लिए व्यवस्थित निवेश योजना

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में प्रति माह 30,000-50,000 रुपये से एसआईपी शुरू करें
– अधिशेष बढ़ने पर सालाना एसआईपी बढ़ाएँ
– लगातार प्रदर्शन और अच्छे प्रबंधन वाले फंड चुनें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर चयन करने में मदद करता है

यह पेशेवर निगरानी के साथ लगातार धन का निर्माण करता है।

पुनर्निवेशित किराये की आय का उपयोग

आपके किराये की आय अधिशेष को खर्च करने के बजाय व्यवस्थित रूप से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।
यह आपके पूंजी आधार को प्रभावित किए बिना धन को चक्रवृद्धि करने में मदद करता है।

निगरानी और पुनर्संतुलन रणनीति

– वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा करें
– यदि कोई वर्ग 5% से अधिक भटकता है, तो मूल आवंटन पर वापस संतुलन स्थापित करें
– प्रदर्शन के आधार पर निकासी या टॉप-अप करें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस प्रक्रिया का मार्गदर्शन करेगा
– यह आपकी योजना को जोखिम और लक्ष्य आवश्यकताओं के अनुरूप बनाए रखता है

कर दक्षता महत्वपूर्ण है

– यदि आप ज़मीन बेचते हैं तो पूंजीगत लाभ करों के बारे में जागरूक रहें
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा
– आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा
– दीर्घकालिक होल्डिंग का उपयोग करने से कर कम हो जाते हैं
– एक CFP कर प्रभाव को कम करने के लिए बिक्री की योजना बनाने में मदद करता है

उचित कर नियोजन समय के साथ कई लाख रुपये बचा सकता है।

बच्चे के भविष्य और शिक्षा के लिए योजना बनाएँ

आपका एक बच्चा है। भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए धन जुटाया जाना चाहिए।
यह 7-15 वर्ष का लक्ष्य है।

योजना कैसे बनाएँ:

– अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा बच्चों के लक्ष्यों के लिए आवंटित करें
– निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए ऋण का उपयोग करें
– शिक्षा कोष को अपनी सेवानिवृत्ति और जीवनशैली निधियों से अलग रखें

एक सीएफपी इन लक्ष्य-आधारित बकेट बनाने में मदद करता है।

सेवानिवृत्ति आय योजना

हालाँकि संपत्ति किराये की आय देती है, लेकिन यह अलग-अलग हो सकती है।
म्यूचुअल फंड और निश्चित आय के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष स्थापित करें।

– शुरुआत में ₹30-40 लाख के कोष का लक्ष्य रखें
– डेट और हाइब्रिड फंड में मासिक निवेश करें
– बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटा लेने के बाद, इक्विटी को सेवानिवृत्ति कोष में स्थानांतरित करें

यह सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर निष्क्रिय आय सुनिश्चित करता है।

तरलता भंडार बनाए रखें

– ऋण चुकौती के बाद, ₹10-15 लाख की तरलता का लक्ष्य रखें
– उच्च ब्याज बचत या लिक्विड फंड में रखें
– केवल आपात स्थिति या अचानक खर्चों के लिए उपयोग करें
– अपनी निवेश योजना को बाधित करने से बचें

तरलता आपको अस्थिरता के दौरान भी स्थिर रखती है।

बीमा और जोखिम कवर

आपने स्वास्थ्य या जीवन बीमा का उल्लेख नहीं किया। इन पर विचार करें:

– आपके और बच्चे के भविष्य की सुरक्षा के लिए टर्म कवर
– अस्पताल और बीमारी के खर्चों के लिए स्वास्थ्य कवर
– अप्रत्याशित घटनाओं से बचत और संपत्ति की रक्षा करता है

बीमा आवश्यक सहायता है, लेकिन निवेश का विकल्प नहीं।

क्या आपको अभी ज़मीन बेचनी चाहिए?

कुछ ज़मीन बेचने से:

– 2 करोड़ रुपये की पूँजी प्राप्त हो सकती है
– वैकल्पिक निवेशों के लिए धन उपलब्ध हो सकता है
– विविधीकरण में मदद मिल सकती है
– यदि आप बैंगलोर में भविष्य में मूल्यवृद्धि की उम्मीद करते हैं, तो आप कुछ हिस्सा रख सकते हैं

पूरी ज़मीन बेचने के बजाय, आंशिक बिक्री पर विचार करें। जारी की गई धनराशि का उपयोग इन कार्यों के लिए करें:

– ऋण चुकाएँ
– तरल निवेश बनाएँ
– इक्विटी और ऋण के साथ विविधीकरण करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक सीएफपी:

– आपकी पूरी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करेगा
– निवेश फंड चुनने और उनकी समीक्षा करने में मदद करें
– कर अनुकूलन पर मार्गदर्शन करें
– पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन में सहायता करें
– बाजार में उथल-पुथल के दौरान आपको सलाह दें

यह सहायता सुनिश्चित करती है कि आपकी योजना सही दिशा में चलती रहे।

जीवनशैली और खर्च करने की आदतें

आपका जीवन-यापन का खर्च शिक्षा सहित 1 लाख रुपये प्रति माह है।

– जीवनशैली के खर्चों को स्थिर रखें
– अगर बचत में कमी आती है तो अनावश्यक अपग्रेड से बचें
– किराये के अधिशेष का उपयोग जीवनशैली को धीरे-धीरे बेहतर बनाने के लिए करें

यह दृष्टिकोण आराम और वित्तीय विवेक का संतुलन बनाता है।

कार्य योजना सारांश

अपना पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ

6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ

किराये के अधिशेष को डेट और इक्विटी में पुनर्निवेश करें

सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में एसआईपी करें

10-15 लाख रुपये का तरलता बफर बनाए रखें

विविधीकरण के लिए आंशिक भूमि बिक्री पर विचार करें

सीएफपी के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

अलग निवेश पूल के साथ बच्चे की शिक्षा की योजना बनाएँ

डेट और इक्विटी मिश्रण में सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ

सुनिश्चित करें कि उचित बीमा हो

अंततः

– आपकी वर्तमान संपत्ति मजबूत है, लेकिन बहुत अधिक रियल एस्टेट-भारी है
– आपके पास हर महीने अतिरिक्त नकदी प्रवाह है
– भविष्य की अनिश्चितता से निपटने के लिए अभी से विविधीकरण शुरू करें
– निवेश का मार्गदर्शन करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें
– शिक्षा, तरलता, सेवानिवृत्ति, सभी के लिए सुरक्षित धन की आवश्यकता होती है
– उचित योजना और अनुशासन इस बदलाव को सुचारू बनाएगा

आपका आधार मजबूत है। सावधानीपूर्वक विविधीकरण करने से आपको सुरक्षित रूप से संपत्ति बढ़ाने और आत्मविश्वास के साथ जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: 31 साल की उम्र में, आप एक मज़बूत और सुव्यवस्थित वित्तीय योजना बनाने के लिए बिल्कुल सही समय पर हैं। 25 हज़ार रुपये के म्यूचुअल फंड एसआईपी और विविध निवेशों के साथ आप पहले से ही अच्छा वित्तीय अनुशासन दिखा रहे हैं। आपके स्पष्ट लक्ष्य और निश्चित दायित्व भी हैं।

अब मैं आपको एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाने में मदद करूँगा जो आपकी वर्तमान जीवनशैली, बढ़ती ज़िम्मेदारियों और आपके समय से पहले सेवानिवृत्ति के लक्ष्य को कवर करती है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें

आप प्रति माह 1.15 लाख रुपये कमाते हैं। यही आपकी शुरुआती क्षमता है।

आपके निम्नलिखित निश्चित बहिर्वाह हैं:

₹25 हज़ार होम लोन ईएमआई (10 साल बाकी)
₹18 हज़ार कार लोन ईएमआई (5 साल बाकी)
₹15 हज़ार शिक्षा लोन ईएमआई (6 साल बाकी)
₹10 हज़ार विविध मासिक खर्च
₹25 हज़ार म्यूचुअल फंड एसआईपी

आज आपका कुल व्यय लगभग ₹93 हज़ार है। यानी बचता है ₹2. हर महीने 22 हज़ार का अधिशेष।

यह एक सकारात्मक संकेत है। लेकिन जल्द ही शादी की योजना के साथ, खर्चे बढ़ेंगे। इसलिए अब समय आ गया है कि आप चीज़ों को और सख्ती से व्यवस्थित करें।

एक सरल 3-स्तरीय बजट से शुरुआत करें

एक बजट प्रणाली बनाएँ जो आपकी आय को तीन मुख्य श्रेणियों में विभाजित करे:

ज़रूरी चीज़ें (आय का 50%)
- ईएमआई, बिल, किराने का सामान, परिवहन

धन सृजन (आय का 30%)
- म्यूचुअल फंड एसआईपी, पीएफ, विदेशी शेयर, बीमा

जीवनशैली और आपातकालीन (आय का 20%)
- यात्रा, परिवार, अतिरिक्त बचत

अभी, आप 30% से ज़्यादा धन सृजन में लगा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है। लेकिन आपको बढ़ते खर्चों के लिए तैयार रहना होगा।

सबसे पहले अपने आपातकालीन कोष को मज़बूत करें

आपके पास एक आपातकालीन कोष होना चाहिए। यह 6-9 महीनों के खर्च के बराबर होना चाहिए।

आज, आपके मुख्य निश्चित खर्च लगभग ₹2,000 हैं। 70-75 हज़ार प्रति माह। इसलिए आपातकालीन निधि कम से कम लगभग 5-7 लाख रुपये होनी चाहिए।

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें। लंबी अवधि के लिए बैंक बचत से बचें। इस राशि को निवेश के पैसे से अलग रखें।

आपातकालीन निधि स्वास्थ्य समस्याओं, नौकरी छूटने या पारिवारिक ज़रूरतों के दौरान कर्ज़ से बचने में मदद करती है।

मौजूदा ऋणों की समीक्षा करें और उन्हें समझदारी से प्रबंधित करें

आप तीन ईएमआई एक साथ प्रबंधित कर रहे हैं। यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाता है।

ऋण प्राथमिकता होनी चाहिए:

कार ऋण - 5 साल में समाप्त हो रहा है। उच्च ब्याज दर। यदि संभव हो तो जल्दी से पूर्व भुगतान करें।

शिक्षा ऋण - 6 साल में समाप्त हो रहा है। ज़रूरी है, लेकिन यहाँ भी पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।

गृह ऋण - 10 साल में समाप्त हो रहा है। नियमित रूप से भुगतान करते रहें।

भविष्य में मिलने वाले किसी भी बोनस या वेतन वृद्धि का उपयोग कार या शिक्षा ऋण को कम करने में किया जाना चाहिए। यहाँ बचाया गया ब्याज अधिकांश निवेश रिटर्न से अधिक होता है।

व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया से हर कीमत पर बचें।

अपने वर्तमान निवेश का संक्षिप्त विवरण जानें

आपकी संपत्तियाँ इस प्रकार हैं:

– म्यूचुअल फंड में 8.5 लाख रुपये
– विदेशी शेयरों में 2.2 लाख रुपये
– पीएफ में 1 लाख रुपये

कुल वर्तमान निवेश = 11.7 लाख रुपये (रियल एस्टेट को छोड़कर)

31 साल की उम्र में यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, इसमें तेज़ी से वृद्धि होनी चाहिए।

आइए अब देखते हैं कि जल्दी सेवानिवृत्ति का क्या अर्थ है।

जल्दी सेवानिवृत्ति को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

मान लीजिए कि आप 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

इससे आपको 19 और कार्य वर्ष मिलेंगे।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपको कम से कम 30-35 वर्षों तक मासिक आय की आवश्यकता हो सकती है। इसका अर्थ है कि सेवानिवृत्ति कोष से बहुत लंबे समय तक आय होनी चाहिए।

आपको निम्न के लिए योजना बनानी चाहिए:

– सेवानिवृत्ति के बाद घरेलू खर्च
– स्वयं और जीवनसाथी के स्वास्थ्य संबंधी खर्च
– यात्रा, जीवनशैली, परिवार से अप्रत्याशित सहयोग
– अगले 40-50 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति का प्रभाव
– सेवानिवृत्ति तनाव मुक्त होनी चाहिए

इसलिए, धन-संग्रह बड़ा, विविध और आय-उत्पादक होना चाहिए।

अपने भविष्य के मासिक खर्च का अनुमान लगाएँ

वर्तमान में, आप ईएमआई सहित लगभग 90-95 हज़ार रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद:

– कोई ईएमआई नहीं
– बच्चों की शिक्षा हो सकती है
– लेकिन स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली की लागत बढ़ जाती है
– मुद्रास्फीति हर 10-12 वर्षों में लागत को दोगुना कर देगी

50 वर्ष की आयु में, आपको प्रति माह 1.5 से 2 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

इसका मतलब है कि आज के मूल्य में सालाना 18-24 लाख रुपये। मुद्रास्फीति के साथ, यह राशि बहुत अधिक हो सकती है।

इसलिए रिटायरमेंट फंड 30+ वर्षों तक सुरक्षित रूप से यह आय प्रदान करने में सक्षम होना चाहिए।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए आदर्श फंड का अनुमान लगाएं

एक सामान्य नियम यह है कि रिटायरमेंट में हर 1 लाख रुपये के मासिक खर्च के लिए, आपको 3 करोड़ रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता होगी।

इसमें इक्विटी, डेट और आपातकालीन फंड शामिल हैं।

यदि आपका लक्षित खर्च 2 लाख रुपये प्रति माह है, तो आपको 6 करोड़ रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता हो सकती है।

इस फंड को:

– स्थिर रिटर्न देना चाहिए
– बाजार में गिरावट का सामना करना चाहिए
– कर-कुशल निकासी प्रदान करनी चाहिए
– आवश्यकता पड़ने पर तरलता प्रदान करनी चाहिए

लेकिन 50 वर्ष की आयु तक 6 करोड़ रुपये तक पहुँचना संभव है। आपको समझदारी से निवेश करना होगा और हर साल निवेश बढ़ाना होगा।

अभी अपनी निवेश योजना बनाएँ

आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह एक शानदार शुरुआत है।

यहाँ एक सरल निवेश रोडमैप दिया गया है:

– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें
– 50 वर्ष की आयु तक निवेश जारी रखें
– विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में निवेश विभाजित करें
– अभी आक्रामक आवंटन का उपयोग करें, बाद में जोखिम कम करें
– डॉलर में निवेश के लिए अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी रखें

इंडेक्स फंड से बचें। ये निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं। बाजार में गिरावट के दौरान ये आपकी पूंजी की रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें। एक कुशल फंड मैनेजर आवंटन को बेहतर ढंग से संभालता है।

ये संकट के दौरान जोखिम का प्रबंधन करते हैं। बाजार में बदलाव होने पर ये क्षेत्र भी बदलते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं अतिरिक्त मूल्य प्रदान करती हैं। प्रत्यक्ष योजनाओं में कोई मार्गदर्शन नहीं होता है। एक गलत फंड स्विच लाखों का नुकसान कर सकता है।

इसलिए हमेशा सीएफपी-निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

आप किन फंड श्रेणियों का उपयोग कर सकते हैं

आपके पोर्टफोलियो में निम्नलिखित मिश्रण हो सकता है:

– दीर्घकालिक विकास के लिए फ्लेक्सी कैप और लार्ज-मिड कैप फंड
– उच्च विकास के लिए छोटी राशि में स्मॉल-कैप या मिड-कैप फंड
– बच्चे की योजना या घर के इंटीरियर जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड
– अमेरिकी डॉलर में निवेश के लिए विदेशी म्यूचुअल फंड
– बाद में सुरक्षा और तरलता के लिए डेट फंड

आपको प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए, सालाना समीक्षा करनी चाहिए, और 45-50 की उम्र के करीब आते ही धीरे-धीरे आक्रामक से संतुलित फंड में बदलाव करना चाहिए।

बाजार का समय जानने की कोशिश न करें। सभी बाजार स्थितियों के दौरान अपने SIP जारी रखें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

कई लोग पारंपरिक LIC या ULIP खरीदते हैं।

अगर आपके पास कोई एंडोमेंट, मनी-बैक या ULIP पॉलिसी है, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।

ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें तरलता की कमी होती है।

IRR की तुलना म्यूचुअल फंड रिटर्न से करने के बाद इन्हें सरेंडर कर दें। राशि को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें। यही काफी है। इसकी लागत कम होती है और यह बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

शादी और पारिवारिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए तैयारी करें

आपकी जल्द ही शादी हो जाएगी। नए वित्तीय लक्ष्य सामने आएंगे:

– दो व्यक्तियों के लिए आपातकालीन निधि
– जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा
– घरेलू व्यवस्था और खर्च
– बच्चों की भविष्य की योजना
– छुट्टियाँ और जीवनशैली की ज़रूरतें

शादी के बाद एक संयुक्त वित्तीय योजना बनाएँ।

इनके लिए धन आवंटित करें:

– बाल शिक्षा कोष (15-20 साल बाद)
– बाल विवाह निधि
– जीवनसाथी सुरक्षा (बीमा)
– संयुक्त आपातकालीन निधि

स्पष्ट ट्रैकिंग के लिए इन्हें अलग-अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में रखें।

एक दीर्घकालिक पोर्टफोलियो रणनीति बनाएँ

आपकी दीर्घकालिक रणनीति के तीन भाग होने चाहिए:

विकास पोर्टफोलियो
– सेवानिवृत्ति और धन के लिए
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 60-70%
– लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप का मिश्रण

सुरक्षा पोर्टफोलियो
– आपातकालीन, लघु लक्ष्य
– डेट और हाइब्रिड फंड में 20-25%

तरलता पोर्टफोलियो
– स्वास्थ्य बफर, विवाह निधि
– लिक्विड फंड, अल्पकालिक डेट

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। लक्षित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

एमएफ कराधान नियमों को समझें

नए एमएफ कर नियम महत्वपूर्ण हैं। यहाँ एक संक्षिप्त सारांश दिया गया है:

– 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक इक्विटी एमएफ एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगेगा
– इक्विटी एमएफ एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए रिडेम्पशन की योजना सावधानी से बनाएँ। कर-कुशल आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

अंततः

आप अपनी उम्र में पहले से ही कई लोगों से आगे हैं। आपके पास आय, निवेश और स्पष्ट सोच है। अब आपका काम एक उचित संरचना बनाना है।

अपने एसआईपी को सालाना बढ़ाकर शुरुआत करें। जहाँ तक हो सके, लोन जल्दी चुकाएँ। शादी के बाद ज़्यादा खर्च न करें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।

इंडेक्स फंड से बचें। डायरेक्ट प्लान से बचें। रियल एस्टेट और यूलिप से बचें।

नियमित निवेश, अच्छे फंड चयन और वार्षिक समीक्षा के साथ, आप शांतिपूर्वक समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही परिसंपत्ति मिश्रण, कर नियोजन और व्यवहार मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

निरंतर बने रहें। दीर्घकालिक सोचें। आप वित्तीय स्वतंत्रता और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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