नमस्ते, मेरी उम्र 36 साल है और मैं 46 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ। मेरे पास कोई लोन/कर्ज नहीं है और मैं हर महीने 90 हजार कमा रहा हूँ। मेरा मौजूदा पोर्टफोलियो नीचे दिया गया है,
1. पहला SIP: मैं पिछले 6.5 सालों में 5000 SIP निवेश कर रहा हूँ, मौजूदा निवेश 390000 है और कुल रिटर्न 690000 है, 17.5% CAGR के साथ।
2. दूसरा एसआईपी: पिछले 5 वर्षों में 3000 एसआईपी निवेश, वर्तमान निवेश 177000 है और कुल रिटर्न 271000 17.65% सीएजीआर के साथ
3. तीसरा एसआईपी: पिछले 2.2 वर्षों में 5000 एसआईपी निवेश, वर्तमान निवेश 130000 है और कुल रिटर्न 151000 15.8% सीएजीआर के साथ
4. चौथा एसआईपी: पिछले 4.5 वर्षों में 8000 एसआईपी निवेश, वर्तमान निवेश 432000 है और कुल रिटर्न 531000 12.15% सीएजीआर के साथ
5. पांचवां एसआईपी: पिछले 1.5 वर्षों में 33000 एसआईपी निवेश, वर्तमान निवेश 589000 है और कुल रिटर्न 621000 8.56% सीएजीआर के साथ
6. पीपीएफ में 1000 रुपये एसआईपी
7. SSY में 2000 रुपये की SIP
8. NPS टियर-1 में 4000 रुपये की SIP
9. लिक्विड फंड में 140000 रुपये
10. डायरेक्ट स्टॉक में 280000 रुपये
मेरा वर्तमान मासिक खर्च लगभग 26000 है। मेरे दो बच्चे हैं, जिनमें से एक पहली कक्षा में पढ़ता है। मुझे उम्मीद है कि 46 वर्ष की आयु में मेरा रिटायरमेंट कॉर्पस 2.5 करोड़ होगा। क्या यह संभव है? क्या मैं अपनी वर्तमान SIP जारी रखते हुए 46 वर्ष की आयु में इस लक्ष्य को प्राप्त कर सकता हूँ? या क्या मैं इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए और अधिक SIP जोड़ सकता हूँ?
कृपया मेरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें, और अगर मुझे कुछ भी बदलने की आवश्यकता है तो कृपया मुझे बताएं।
Ans: आपने पहले ही एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। 36 की उम्र में, 46 साल की उम्र तक रिटायर होने का लक्ष्य एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। यह असंभव नहीं है, लेकिन इसके लिए मजबूत योजना की आवश्यकता है। आइए सभी कोणों से आकलन करें और आपको एक पूर्ण-चक्र समाधान प्रदान करें।
आपकी आय और बचत पैटर्न
आपकी 90,000 रुपये प्रति माह की आय का प्रबंधन अच्छी तरह से किया जा रहा है।
आपका 26,000 रुपये का घरेलू खर्च मामूली है।
इससे आपको उच्च बचत क्षमता मिलती है।
यह बहुत अनुशासन को दर्शाता है। बहुत कम लोग इस अनुपात को बनाए रखते हैं।
आपकी SIP और बचत आपके अधिशेष का प्रभावी ढंग से उपयोग कर रही हैं।
ऋण से बचना जारी रखें। इससे आपकी बचत को मजबूत शक्ति मिलती है।
आपके म्यूचुअल फंड SIP की समीक्षा
आपके पास 5 SIP चल रहे हैं। आइए उन्हें एक-एक करके देखें।
5000 रुपये की पहली SIP ने 6.5 साल पूरे कर लिए हैं।
17.5% का बहुत मजबूत CAGR।
आपको इसे जारी रखना चाहिए। लंबी अवधि की चक्रवृद्धि ब्याज दर यहाँ आपकी मदद कर रही है।
5 साल के लिए 3000 रुपये की दूसरी एसआईपी।
17.65% रिटर्न। बहुत बढ़िया।
बिना किसी बदलाव के इस एसआईपी को बनाए रखें।
2.2 साल के लिए 5000 रुपये की तीसरी एसआईपी।
15.8% का रिटर्न। इस अवधि के लिए स्वीकार्य है।
आपको इसे प्रदर्शन करने के लिए समय देना चाहिए।
4.5 साल के लिए 8000 रुपये की चौथी एसआईपी।
12.15% का सीएजीआर अच्छा है।
थोड़ा कम, लेकिन मध्यम अवधि के लिए अभी भी ठीक है।
1.5 साल के लिए 33,000 रुपये की पांचवीं एसआईपी।
8.56% का रिटर्न उम्मीद से कम है।
यह छोटी अवधि है। निवेशित रहें। जल्दी फैसला न लें।
अभी स्विच करने या रोकने से बचें।
ये सभी एसआईपी ग्रोथ मोड में हैं। आपका अनुशासन बहुत बढ़िया है। एकमात्र समस्या फंड का चयन है। आप डायरेक्ट फंड में निवेश कर रहे होंगे।
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के नुकसान
यदि आपके फंड "डायरेक्ट" हैं, तो कुछ चिंताएँ हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा कोई निरंतर समीक्षा नहीं।
आप फंड रेटिंग डाउनग्रेड को मिस कर सकते हैं।
जोखिम-इनाम संरेखण उचित नहीं हो सकता है।
फंड खराब प्रदर्शन कर सकता है और आपको पता नहीं चलेगा कि कब बाहर निकलना है।
पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन के लिए कोई मार्गदर्शन नहीं।
आपको नियमित योजनाओं में शिफ्ट होने पर विचार करना चाहिए। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD चुनें। नियमित योजनाएँ निरंतर सहायता देती हैं। मार्गदर्शन व्यक्तिगत होगा।
इंडेक्स फंड से क्यों बचें
हालाँकि इंडेक्स फंड आकर्षक लगते हैं, लेकिन इनमें मुख्य कमियाँ हैं।
वे इंडेक्स स्टॉक का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं। कोई लचीलापन नहीं।
बाजार में गिरावट के साथ, इंडेक्स फंड भी समान रूप से गिरते हैं। कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
फंड मैनेजर बेहतर सेक्टर में शिफ्ट नहीं हो सकते।
इंडेक्स फंड में कोई सक्रिय जोखिम नियंत्रण नहीं होता। पिछले 1 साल का इंडेक्स रिटर्न ज़्यादा है, लेकिन लगातार नहीं। आपके मौजूदा फंड ने ज़्यादातर इंडेक्स फंड से बेहतर रिटर्न दिया है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के साथ बने रहें। अच्छे फंड मैनेजर के साथ बने रहें। इंडेक्स-आधारित निवेश की ओर न जाएँ। PPF, SSY और NPS योगदान PPF में 1000 रुपये का SIP ठीक है। सुरक्षित और कर-मुक्त। लंबी अवधि तक जारी रखें। SSY में 2000 रुपये बेटी की शिक्षा या शादी के लिए मददगार है। NPS टियर 1 में 4000 रुपये टैक्स बचाने में मदद करते हैं। लेकिन, NPS में लचीलापन सीमित है। निकासी 60 साल की उम्र तक आंशिक रूप से लॉक रहती है। अगर आपका लक्ष्य समय से पहले रिटायरमेंट है, तो आप NPS कम कर सकते हैं। ये 3 कम जोखिम वाले हैं। लेकिन, NPS समय से पहले एक्सेस को प्रतिबंधित करता है। अगर आप 46 साल की उम्र में रिटायर होते हैं, तो NPS आपकी पूरी तरह से मदद नहीं करेगा। समय के साथ म्यूचुअल फंड में कुछ हिस्सा शिफ्ट करने पर विचार करें। लिक्विड फंड और स्टॉक होल्डिंग्स
लिक्विड फंड में 1.4 लाख रुपये आपको सुरक्षा देते हैं।
6 महीने के खर्च को आपातकाल के तौर पर रखें।
आप सही रास्ते पर हैं। यह अच्छी प्लानिंग को दर्शाता है।
डायरेक्ट स्टॉक में 2.8 लाख रुपये।
स्टॉक चयन के लिए सक्रिय निगरानी की आवश्यकता होती है।
गहन शोध के बिना स्टॉक जोखिम भरे होते हैं।
स्टॉक की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड को प्राथमिकता दें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर विविधीकरण देंगे। फंड मैनेजर जोखिम को बेहतर तरीके से संभाल सकते हैं।
व्यय प्रबंधन और जीवनशैली योजना
26,000 रुपये मासिक खर्च के रूप में बहुत अच्छा है।
आपको भविष्य में खर्चों में वृद्धि के लिए एक बफर बनाना चाहिए।
2 बच्चों के साथ, स्कूल और कॉलेज की लागत तेजी से बढ़ेगी।
बच्चे की शिक्षा के लक्ष्यों के लिए रिटायरमेंट से अलग से योजना बनाएं।
उस भविष्य के खर्च के लिए कम से कम एक SIP आवंटित करें।
क्या आप 46 साल की उम्र तक 2.5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं?
आइए कुछ मुख्य बिंदुओं को समझते हैं।
आप SIP में हर महीने 54,000 रुपये निवेश कर रहे हैं।
इक्विटी और लिक्विड फंड में पहले ही 22 लाख रुपये जमा कर चुके हैं।
10 साल में रिटायरमेंट का लक्ष्य 2.5 करोड़ रुपये है।
12-13% रिटर्न की उम्मीद के साथ, यह संभव हो सकता है। लेकिन, आपको ये करना होगा:
सभी SIP को बिना चूके जारी रखें।
हर साल SIP में 10-12% की बढ़ोतरी करें।
46 साल से पहले म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचें।
हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
SIP को ऐसे लॉन्ग टर्म फंड से जोड़ें जिनका पिछला रिकॉर्ड अच्छा हो।
आपकी आदतें मजबूत हैं। इसी रास्ते पर चलें। जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, वैसे-वैसे और SIP जोड़ें।
तुरंत सुधार करने वाली चीजें
पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करें। योजनाओं में ओवरलैपिंग से बचें।
बहुत ज़्यादा फंड रखने से बचें। 4 से 5 फंड ही काफी हैं।
सिर्फ़ सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के ज़रिए रेगुलर प्लान में निवेश करें।
सिर्फ़ ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर निर्भर न रहें। आपको व्यक्तिगत सलाह की आवश्यकता है।
धीरे-धीरे सीधे स्टॉक से बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
बच्चे के कॉलेज के खर्च के लिए एक स्पष्ट योजना बनाएँ।
46 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति के लिए एक कॉर्पस ड्रॉडाउन योजना तैयार करें।
एमएफ कर नियमों की अनदेखी न करें
आपको नवीनतम म्यूचुअल फंड कराधान के बारे में अवश्य पता होना चाहिए:
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है।
एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए:
एलटीसीजी और एसटीसीजी दोनों पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
होल्डिंग अवधि और फंड के प्रकारों पर नज़र रखें। उचित निकास योजना कर बचाने में मदद करती है।
बीमा और सुरक्षा जाँच
आपने किसी बीमा का उल्लेख नहीं किया। यह महत्वपूर्ण है।
वार्षिक आय का कम से कम 15-20 गुना टर्म बीमा लें।
व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा भी खरीदें। केवल कंपनी कवर पर निर्भर न रहें।
कोई भी मेडिकल इमरजेंसी आपके निवेश को नुकसान पहुंचा सकती है।
बीमा निवेश नहीं है। लेकिन समय से पहले रिटायरमेंट के लिए सुरक्षा जरूरी है।
क्या आप सही रास्ते पर हैं?
हां। आप सही रास्ते पर हैं। लेकिन इसमें सुधार की जरूरत है। कुछ कमियों को दूर करना होगा:
प्रत्यक्ष फंड एक्सपोजर को नियमित में बदलने की जरूरत है।
स्टॉक निवेश जोखिम को कम करने की जरूरत है।
एनपीएस लचीलेपन के मुद्दे को संबोधित किया जाना चाहिए।
रिटायरमेंट ड्रॉडाउन प्लान अभी से ही बना लेना चाहिए।
लाइफस्टाइल मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। इससे वास्तविक रिटर्न कम हो सकता है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अपने 2.5 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुंचने की क्षमता है।
लेकिन इसके लिए सख्त अनुशासन और स्मार्ट समायोजन की जरूरत है।
आय बढ़ने के साथ हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएं।
हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन को ट्रैक करें।
कम प्रदर्शन करने वाली योजनाओं को नियमित रूप से हटा दें।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से जुड़ें। इससे बेहतर जवाबदेही आती है।
उचित टर्म और स्वास्थ्य बीमा के साथ अपने लक्ष्यों की रक्षा करें।
ये सब करने से समय से पहले रिटायरमेंट संभव है। और शांतिपूर्ण भी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
