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Patrick Dsouza |1266 Answers |Ask -Follow

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Jun 05, 2024

Patrick Dsouza is the founder of Patrick100.
Along with his wife, Rochelle, he trains students for competitive management entrance exams such as the Common Admission Test, the Xavier Aptitude Test, Common Management Admission Test and the Common Entrance Test.
They also train students for group discussions and interviews.
Patrick has scored in the 100 percentile six times in CAT. He achieved the first rank in XAT twice, in CET thrice and once in the Narsee Monjee Management Aptitude Test.
Apart from coaching students for MBA exams, Patrick and Rochelle have trained aspirants from the IIMs, the Jamnalal Bajaj Institute of Management Studies and the S P Jain Institute of Management Studies and Research for campus placements.
Patrick has been a panellist on the group discussion and panel interview rounds for some of the top management colleges in Mumbai.
He has graduated in mechanical engineering from the Motilal Nehru National Institute of Technology, Allahabad. He has completed his masters in management from the Jamnalal Bajaj Institute of Management Studies, Mumbai.... more

Asked by Anonymous - May 20, 2024English

Career

नमस्ते सर/मैम मेरी उम्र 24 वर्ष है, मैंने वर्ष 2021 में अपनी बीएससी (एमईसीएस) पूरी की है, बाद में मैंने सितंबर (2023) में मार्केटिंग में एमबीए पूरा किया, जबकि फिटनेस उद्योग में एक प्रबंधक के रूप में काम किया, बिक्री और संचालन की ज़िम्मेदारी ली, उसी समय अवधि के दौरान, अपने और परिवार को एक हद तक आर्थिक रूप से समर्थन देने के साधन के रूप में, एमसीए के बजाय एमबीए करने का कारण, मुझे यकीन नहीं था, कि क्या मैं आईटी में काम करूंगा, इसलिए, मैंने बाहर से कोर्स करने की योजना के साथ अपना एमबीए किया, अगर मैं स्विच करना समाप्त कर देता हूं वर्तमान में मैंने अपनी वर्तमान भूमिका में 2.6 वर्ष पूरे कर लिए हैं, मुझे ऐसा लगता है, कि मैं फंस गया हूं, जल गया हूं, मैं अपने करियर में बदलाव की योजना बना रहा हूं, लेकिन, मैं आईटी और गैर आईटी मेरे दोस्त मुझे डेवऑप्स करने का सुझाव दे रहे हैं, जिसके लिए मुझे कोडिंग भाषा सीखने की आवश्यकता है कुछ लोग कह रहे हैं कि बिजनेस एनालिस्ट के लिए जाएं, क्योंकि आप एक बहुत अच्छे संचारक हैं, और इसके लिए बहुत कम कोडिंग की आवश्यकता होती है मैं उलझन में हूं कि मुझे क्या करना चाहिए क्या मुझे आईटी में जाना चाहिए, अगर मैं करता हूं, तो क्या चुनौतियां हैं, जिन्हें मुझे दूर करने की आवश्यकता है, क्या कोई अन्य भूमिकाएं हैं जिनके लिए मैं प्रयास कर सकता हूं, मेरी योग्यता के आधार पर मैं वर्तमान में प्रति माह 25 हजार वेतन और प्रोत्साहन कमा रहा हूं जो मासिक आधार पर बदलता रहता है।

Ans: कई विकल्प उपलब्ध हैं। आपको अपनी रुचि को जॉब मार्केट की ज़रूरतों के साथ मिलाना होगा। आईटी क्षेत्र में ही डेटा साइंस, डेटा एनालिस्ट, बिज़नेस एनालिस्ट आदि जैसे कई विकल्प हैं। आप डिजिटल मार्केटिंग जैसे अन्य प्रासंगिक क्षेत्रों में जा सकते हैं, जिसके लिए आपको खुद को अपस्किल करना होगा। आप अपनी मौजूदा नौकरी के साथ-साथ ऐसा कर सकते हैं।
एआई के आगमन के साथ डेवलपर की भूमिका में दीर्घकालिक संभावना नहीं हो सकती है क्योंकि बहुत सारे डेवलपर्स अपनी नौकरी खो रहे हैं।

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R P Yadav | Answer |Ask -Follow

HR, Workspace Expert - Answered on Apr 22, 2024

Question by Mahesh - Apr 18, 2024English

Career

नमस्ते, मैं 34 वर्षीय बैंकर हूँ और मुझे एक राष्ट्रीय बैंक में काम करने का 8 साल का अनुभव है। मैंने 2012 में एक बहुत प्रसिद्ध कॉलेज से कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग की पढ़ाई की, जिसने कोई प्लेसमेंट सहायता नहीं दी, जिससे मुझे बैंक और एसएससी जैसी सरकारी नौकरियों की तैयारी करनी पड़ी। हालाँकि, एक ही बैंक में 8 साल तक काम करने के बाद मैं यहाँ फँसा हुआ महसूस करता हूँ क्योंकि कर्मचारियों की कमी, अव्यवसायिक कार्य वातावरण, बहुत अधिक राजनीति और भारी कार्यभार, कार्य-जीवन संतुलन का अभाव, बार-बार स्थानांतरण के कारण काम का दबाव बहुत अधिक है। कृपया मुझे मार्गदर्शन करें कि क्या मैं अब अपना करियर वित्त क्षेत्र में बदल सकता हूँ या कुछ कोर्स (डेटा साइंस, एआई और एमएल) करके आईटी में बदल सकता हूँ क्योंकि मैं उसी क्षेत्र से आता हूँ और मेरी पत्नी भी आईटी क्षेत्र में काम कर रही है। कृपया मुझे इस संबंध में मार्गदर्शन करें क्योंकि यह मेरे जीवन का बहुत महत्वपूर्ण निर्णय है।

Ans: नमस्ते महेश, चूंकि आपने बैंक में 24 साल बिताये हैं, इसलिए बैंकिंग उद्योग में ही बने रहने का सुझाव दिया जाता है, हालांकि, आप बैंकिंग से आईटी में अपना डोमेन बदल सकते हैं।

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |5098 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English

Career

नमस्कार सर...नोडिया में गलगोटिया विश्वविद्यालय बीटेक में जेईई मेन्स स्कोर स्वीकार कर रहा है...मेरे बेटे को जेईई मेन्स में 93 प्रतिशत अंक मिले हैं...हम गलगोटिया विश्वविद्यालय में प्रवेश के लिए आवेदन कर रहे हैं। क्या यह विश्वविद्यालय उसके लिए अच्छा विकल्प है...

Ans: नमस्ते प्रिय।
कृपया अपने निर्णय पर पुनर्विचार करें। अगर आपको कोई बेहतर विकल्प मिल जाए, तो उसे अपनाएँ। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |9582 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Question by Raghu - Jul 10, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मेरी मासिक किराये की आय 2 लाख रुपये है और घर की कीमत 15 करोड़ रुपये है। मैं एक फ्लैट में रह रहा हूँ, जो पूरी तरह से मेरा है और जिसकी कोई ईएमआई बकाया नहीं है। मेरे पास 2 करोड़ रुपये की दूसरी ज़मीन भी है, जिसकी कीमत 12 से 15 प्रतिशत प्रति वर्ष की दर से बढ़ रही है। मेरा एक बच्चा है और मेरे रहने का खर्च बच्चे की शिक्षा सहित 1 लाख रुपये प्रति माह तक है। मेरे पास 8 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है और 20 हज़ार रुपये प्रति माह की ईएमआई है। मेरे पास 10 लाख रुपये का सोना है और बचत में 3 लाख रुपये हैं। मुझे अपने निवेश में विविधता कैसे लानी चाहिए? मुझे लगता है कि मेरे सभी निवेश बैंगलोर में रियल एस्टेट में हैं, जो तेज़ी से बढ़ रहा है। क्या मुझे अपनी ज़मीन बेचकर अन्य संपत्तियों में विविधता लानी चाहिए?

Ans: संपत्ति पर अत्यधिक निर्भरता

– आपकी मासिक किराये की आय 2 लाख रुपये है, और घर का मूल्य 15 करोड़ रुपये है।
– आपके पास 2 करोड़ रुपये की ज़मीन भी है जिसकी वार्षिक वृद्धि दर 12-15% है।
– सोना 10 लाख रुपये और बचत 3 लाख रुपये है।
– आपके पास 8 लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण है, जिसकी मासिक किश्तें 20,000 रुपये हैं।

आपकी संपत्ति काफ़ी हद तक अचल संपत्ति से जुड़ी है। आप आय और मूल्यवृद्धि, दोनों के लिए उस पर निर्भर हैं। इससे संकेन्द्रण जोखिम पैदा होता है। और यह आपके वित्तीय भविष्य को संपत्ति बाज़ार के रुझानों या नियामक परिवर्तनों के प्रति संवेदनशील बनाता है।

आपको पोर्टफोलियो विविधीकरण की आवश्यकता क्यों है?

– सारी संपत्ति एक ही परिसंपत्ति वर्ग में रखना जोखिम भरा है।
– संपत्ति की कीमतें गिर सकती हैं या उन पर अधिक कर लग सकता है।
– ब्याज दरों और अधिभोगियों की माँग का जोखिम अधिक है।
– तरलता कम है; आप अच्छी कीमत पर तेज़ी से नहीं बेच सकते।
– विविधीकरण का अभाव लाभ को सीमित करता है और नुकसान को बढ़ाता है।

एक अधिक संतुलित पोर्टफोलियो आपको स्थिरता, नियमित आय और बैंगलोर रियल एस्टेट के बाहर के अवसरों तक बेहतर पहुँच प्रदान करता है।

पहले पर्सनल लोन चुकाना

– आपके पास 8 लाख रुपये का लोन है जिसकी मासिक ईएमआई 20,000 रुपये है।
– इस पर ब्याज आपके नकदी प्रवाह पर बोझ डालता है।
– प्राथमिकता इसे जल्दी चुकाने की है।
– हर महीने 20,000 रुपये की बचत आपके निवेश में मदद करती है।

नई संपत्तियों में पैसा लगाने से पहले कर्ज कम करना महत्वपूर्ण है।

आपातकालीन बफर बनाए रखें

आपकी बचत केवल 3 लाख रुपये है। लोन चुकाने के बाद, कम से कम 6 महीने के खर्चों को बचाकर रखें। यह 6 लाख रुपये होना चाहिए।
निवेश में कटौती किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को पूरा करने के लिए यह आवश्यक है।

अपने लक्ष्यों का आकलन

– आपका वर्तमान मासिक अधिशेष लगभग 1 लाख रुपये है (2 लाख रुपये का किराया घटाकर 1 लाख रुपये का खर्च और 20,000 रुपये की ईएमआई)।

– लक्ष्य 1: सुनिश्चित करें कि नकदी प्रवाह स्थिर रहे।
– लक्ष्य 2: कई संपत्तियों के माध्यम से संपत्ति में वृद्धि और विविधता लाएँ।
– लक्ष्य 3: बच्चे के भविष्य और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाएँ।

हमें एक ऐसी 360-डिग्री योजना की आवश्यकता है जो प्रत्येक लक्ष्य को ध्यानपूर्वक संबोधित करे।

क्या आपको संपत्ति बेचने की ज़रूरत है?

ज़मीन बेचने से विविधता लाने में मदद मिल सकती है।
लेकिन इन बातों पर विचार करें:

– नकदी की आवश्यकता: आपको अभी कितनी ज़रूरत है?
– कर प्रभाव: ज़मीन की बिक्री पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर; नई संपत्तियों में पुनर्निवेश करें।
– संपत्ति पाइपलाइन: क्या आप मूल्यवृद्धि की संभावना खो देंगे?

एक संतुलित रणनीति में विविधता लाने के लिए आंशिक बिक्री शामिल हो सकती है। आपको सब कुछ बेचने की ज़रूरत नहीं है। अगर भविष्य में विकास की उम्मीद है और नकदी की तत्काल आवश्यकता नहीं है, तो आप कुछ ज़मीन रख सकते हैं।

स्थिरता के लिए ऋण साधनों में विविधता लाएँ

व्यक्तिगत ऋण चुकाने के बाद, लगभग ₹50,000 प्रति माह निश्चित आय साधनों में लगाएँ:

– बैंक सावधि जमा या कॉर्पोरेट FD
– सुरक्षा और मासिक आय वाले डेट म्यूचुअल फंड
– अनुशासन के लिए आवर्ती जमा

ये विकल्प प्रदान करते हैं:

– नियमित ब्याज भुगतान
– कम अस्थिरता
– निकट अवधि की ज़रूरतों के लिए तरलता

यह आपको किराए के अलावा एक स्थिर आय का आधार प्रदान करेगा।

विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, नियमित योजनाओं (सीएफपी द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से) के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी या हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड क्यों?

– प्रबंधक बाजार की स्थितियों के आधार पर होल्डिंग्स बदल सकते हैं
– वे मंदी के दौरान पूंजी की रक्षा कर सकते हैं
– उनमें इंडेक्स रिटर्न से बेहतर प्रदर्शन करने की क्षमता होती है
– वे क्षेत्रों के बीच आवंटन को अनुकूलित कर सकते हैं

इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश न करें। उनमें लचीलेपन और डाउनसाइड मैनेजमेंट का अभाव होता है। उनकी निष्क्रिय संरचना बाजार के तनाव के दौरान सक्रिय बचाव को रोकती है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें

कम शुल्क के कारण डायरेक्ट फंड निवेश आकर्षक हो सकता है। लेकिन:

– आप पोर्टफोलियो में बदलाव के बारे में विशेषज्ञ मार्गदर्शन खो देते हैं
– कर-कुशल रिडेम्पशन टाइमिंग के बारे में कोई भी मदद नहीं करता
– व्यवहारिक पूर्वाग्रह के कारण घबराहट में बिकवाली हो सकती है
– शोध की कमी के कारण आप गलत फंड चुन सकते हैं

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं आपको ये सुविधाएं देती हैं:

– फंड चयन में सहायता
– समय-समय पर पोर्टफोलियो समीक्षा
– बढ़ते या गिरते बाजारों में अनुशासन
– कर-जागरूक निकास योजना

विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में परिसंपत्ति आवंटन

आपके अधिशेष के लिए यहां एक संरचित मिश्रण दिया गया है:

– ऋण और निश्चित आय (35–40%)
– यह आपकी मासिक आय और अल्पकालिक लक्ष्यों का समर्थन करता है
– सक्रिय प्रबंधन के माध्यम से इक्विटी म्यूचुअल फंड (30–35%)
– दीर्घकालिक विकास और मुद्रास्फीति सुरक्षा प्रदान करता है
– हाइब्रिड/डायनेमिक फंड (10-15%)
– इक्विटी और डेट को स्वचालित रूप से संतुलित करने में मदद करता है
– सोना/वैकल्पिक संपत्तियाँ (5-10%)
– पहले से मौजूद सोना; व्यवस्थित गोल्ड प्लान पर विचार करें
– संपत्ति (शेष आवंटन)
– किराये के घर और चुनिंदा ज़मीन के टुकड़े रखें

यह आवंटन रियल एस्टेट जोखिम को बनाए रखते हुए संकेंद्रण जोखिम को कम करता है।

इक्विटी के लिए व्यवस्थित निवेश योजना

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में प्रति माह 30,000-50,000 रुपये से एसआईपी शुरू करें
– अधिशेष बढ़ने पर सालाना एसआईपी बढ़ाएँ
– लगातार प्रदर्शन और अच्छे प्रबंधन वाले फंड चुनें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार जोखिम और लक्ष्यों के आधार पर चयन करने में मदद करता है

यह पेशेवर निगरानी के साथ लगातार धन का निर्माण करता है।

पुनर्निवेशित किराये की आय का उपयोग

आपके किराये की आय अधिशेष को खर्च करने के बजाय व्यवस्थित रूप से पुनर्निवेशित किया जाना चाहिए।
यह आपके पूंजी आधार को प्रभावित किए बिना धन को चक्रवृद्धि करने में मदद करता है।

निगरानी और पुनर्संतुलन रणनीति

– वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा करें
– यदि कोई वर्ग 5% से अधिक भटकता है, तो मूल आवंटन पर वापस संतुलन स्थापित करें
– प्रदर्शन के आधार पर निकासी या टॉप-अप करें
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इस प्रक्रिया का मार्गदर्शन करेगा
– यह आपकी योजना को जोखिम और लक्ष्य आवश्यकताओं के अनुरूप बनाए रखता है

कर दक्षता महत्वपूर्ण है

– यदि आप ज़मीन बेचते हैं तो पूंजीगत लाभ करों के बारे में जागरूक रहें
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% कर लगेगा
– आपके स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा
– दीर्घकालिक होल्डिंग का उपयोग करने से कर कम हो जाते हैं
– एक CFP कर प्रभाव को कम करने के लिए बिक्री की योजना बनाने में मदद करता है

उचित कर नियोजन समय के साथ कई लाख रुपये बचा सकता है।

बच्चे के भविष्य और शिक्षा के लिए योजना बनाएँ

आपका एक बच्चा है। भविष्य की शिक्षा आवश्यकताओं के लिए धन जुटाया जाना चाहिए।
यह 7-15 वर्ष का लक्ष्य है।

योजना कैसे बनाएँ:

– अपने इक्विटी निवेश का एक हिस्सा बच्चों के लक्ष्यों के लिए आवंटित करें
– निकट भविष्य के लक्ष्यों के लिए ऋण का उपयोग करें
– शिक्षा कोष को अपनी सेवानिवृत्ति और जीवनशैली निधियों से अलग रखें

एक सीएफपी इन लक्ष्य-आधारित बकेट बनाने में मदद करता है।

सेवानिवृत्ति आय योजना

हालाँकि संपत्ति किराये की आय देती है, लेकिन यह अलग-अलग हो सकती है।
म्यूचुअल फंड और निश्चित आय के माध्यम से सेवानिवृत्ति कोष स्थापित करें।

– शुरुआत में ₹30-40 लाख के कोष का लक्ष्य रखें
– डेट और हाइब्रिड फंड में मासिक निवेश करें
– बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटा लेने के बाद, इक्विटी को सेवानिवृत्ति कोष में स्थानांतरित करें

यह सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर निष्क्रिय आय सुनिश्चित करता है।

तरलता भंडार बनाए रखें

– ऋण चुकौती के बाद, ₹10-15 लाख की तरलता का लक्ष्य रखें
– उच्च ब्याज बचत या लिक्विड फंड में रखें
– केवल आपात स्थिति या अचानक खर्चों के लिए उपयोग करें
– अपनी निवेश योजना को बाधित करने से बचें

तरलता आपको अस्थिरता के दौरान भी स्थिर रखती है।

बीमा और जोखिम कवर

आपने स्वास्थ्य या जीवन बीमा का उल्लेख नहीं किया। इन पर विचार करें:

– आपके और बच्चे के भविष्य की सुरक्षा के लिए टर्म कवर
– अस्पताल और बीमारी के खर्चों के लिए स्वास्थ्य कवर
– अप्रत्याशित घटनाओं से बचत और संपत्ति की रक्षा करता है

बीमा आवश्यक सहायता है, लेकिन निवेश का विकल्प नहीं।

क्या आपको अभी ज़मीन बेचनी चाहिए?

कुछ ज़मीन बेचने से:

– 2 करोड़ रुपये की पूँजी प्राप्त हो सकती है
– वैकल्पिक निवेशों के लिए धन उपलब्ध हो सकता है
– विविधीकरण में मदद मिल सकती है
– यदि आप बैंगलोर में भविष्य में मूल्यवृद्धि की उम्मीद करते हैं, तो आप कुछ हिस्सा रख सकते हैं

पूरी ज़मीन बेचने के बजाय, आंशिक बिक्री पर विचार करें। जारी की गई धनराशि का उपयोग इन कार्यों के लिए करें:

– ऋण चुकाएँ
– तरल निवेश बनाएँ
– इक्विटी और ऋण के साथ विविधीकरण करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक सीएफपी:

– आपकी पूरी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करेगा
– निवेश फंड चुनने और उनकी समीक्षा करने में मदद करें
– कर अनुकूलन पर मार्गदर्शन करें
– पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन में सहायता करें
– बाजार में उथल-पुथल के दौरान आपको सलाह दें

यह सहायता सुनिश्चित करती है कि आपकी योजना सही दिशा में चलती रहे।

जीवनशैली और खर्च करने की आदतें

आपका जीवन-यापन का खर्च शिक्षा सहित 1 लाख रुपये प्रति माह है।

– जीवनशैली के खर्चों को स्थिर रखें
– अगर बचत में कमी आती है तो अनावश्यक अपग्रेड से बचें
– किराये के अधिशेष का उपयोग जीवनशैली को धीरे-धीरे बेहतर बनाने के लिए करें

यह दृष्टिकोण आराम और वित्तीय विवेक का संतुलन बनाता है।

कार्य योजना सारांश

अपना पर्सनल लोन जल्दी चुकाएँ

6 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि बनाएँ

किराये के अधिशेष को डेट और इक्विटी में पुनर्निवेश करें

सीएफपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंडों में एसआईपी करें

10-15 लाख रुपये का तरलता बफर बनाए रखें

विविधीकरण के लिए आंशिक भूमि बिक्री पर विचार करें

सीएफपी के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

अलग निवेश पूल के साथ बच्चे की शिक्षा की योजना बनाएँ

डेट और इक्विटी मिश्रण में सेवानिवृत्ति कोष बनाएँ

सुनिश्चित करें कि उचित बीमा हो

अंततः

– आपकी वर्तमान संपत्ति मजबूत है, लेकिन बहुत अधिक रियल एस्टेट-भारी है
– आपके पास हर महीने अतिरिक्त नकदी प्रवाह है
– भविष्य की अनिश्चितता से निपटने के लिए अभी से विविधीकरण शुरू करें
– निवेश का मार्गदर्शन करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें
– शिक्षा, तरलता, सेवानिवृत्ति, सभी के लिए सुरक्षित धन की आवश्यकता होती है
– उचित योजना और अनुशासन इस बदलाव को सुचारू बनाएगा

आपका आधार मजबूत है। सावधानीपूर्वक विविधीकरण करने से आपको सुरक्षित रूप से संपत्ति बढ़ाने और आत्मविश्वास के साथ जीवन के लक्ष्यों को पूरा करने में मदद मिलेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9582 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Question by Shubham - Jul 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, मैं 31 वर्ष का हूँ और एक बहुराष्ट्रीय कंपनी में कार्यरत हूँ। कृपया मुझे वित्तीय योजना बनाने और आवश्यक समय से पहले सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मार्गदर्शन करें। हाथ में वेतन: 1.15 लाख प्रति माह गृह ऋण ईएमआई: 25,000 (10 वर्षों में समाप्त हो जाएगी) कार ऋण ईएमआई: 18,000 (5 वर्षों में समाप्त हो जाएगी) शिक्षा ईएमआई: 15,000 (6 वर्षों में समाप्त हो जाएगी) विविध खर्च (बिल, रिचार्ज, आदि): 10,000 म्यूचुअल फंड: 25,000 प्रति माह वर्तमान बचत: म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: 8.5 लाख विदेशी स्टॉक होल्डिंग्स: 2.2 लाख पीएफ खाता: 1 लाख *इस वर्ष शादी है, इसलिए खर्च बढ़ेंगे। कृपया भविष्य के लिए योजना बनाने और आवश्यक समय से पहले सेवानिवृत्ति निधि बनाने में मदद करें।

Ans: 31 साल की उम्र में, आप एक मज़बूत और सुव्यवस्थित वित्तीय योजना बनाने के लिए बिल्कुल सही समय पर हैं। 25 हज़ार रुपये के म्यूचुअल फंड एसआईपी और विविध निवेशों के साथ आप पहले से ही अच्छा वित्तीय अनुशासन दिखा रहे हैं। आपके स्पष्ट लक्ष्य और निश्चित दायित्व भी हैं।

अब मैं आपको एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाने में मदद करूँगा जो आपकी वर्तमान जीवनशैली, बढ़ती ज़िम्मेदारियों और आपके समय से पहले सेवानिवृत्ति के लक्ष्य को कवर करती है।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को स्पष्ट रूप से समझें

आप प्रति माह 1.15 लाख रुपये कमाते हैं। यही आपकी शुरुआती क्षमता है।

आपके निम्नलिखित निश्चित बहिर्वाह हैं:

₹25 हज़ार होम लोन ईएमआई (10 साल बाकी)
₹18 हज़ार कार लोन ईएमआई (5 साल बाकी)
₹15 हज़ार शिक्षा लोन ईएमआई (6 साल बाकी)
₹10 हज़ार विविध मासिक खर्च
₹25 हज़ार म्यूचुअल फंड एसआईपी

आज आपका कुल व्यय लगभग ₹93 हज़ार है। यानी बचता है ₹2. हर महीने 22 हज़ार का अधिशेष।

यह एक सकारात्मक संकेत है। लेकिन जल्द ही शादी की योजना के साथ, खर्चे बढ़ेंगे। इसलिए अब समय आ गया है कि आप चीज़ों को और सख्ती से व्यवस्थित करें।

एक सरल 3-स्तरीय बजट से शुरुआत करें

एक बजट प्रणाली बनाएँ जो आपकी आय को तीन मुख्य श्रेणियों में विभाजित करे:

ज़रूरी चीज़ें (आय का 50%)
- ईएमआई, बिल, किराने का सामान, परिवहन

धन सृजन (आय का 30%)
- म्यूचुअल फंड एसआईपी, पीएफ, विदेशी शेयर, बीमा

जीवनशैली और आपातकालीन (आय का 20%)
- यात्रा, परिवार, अतिरिक्त बचत

अभी, आप 30% से ज़्यादा धन सृजन में लगा रहे हैं। यह बहुत अच्छी बात है। लेकिन आपको बढ़ते खर्चों के लिए तैयार रहना होगा।

सबसे पहले अपने आपातकालीन कोष को मज़बूत करें

आपके पास एक आपातकालीन कोष होना चाहिए। यह 6-9 महीनों के खर्च के बराबर होना चाहिए।

आज, आपके मुख्य निश्चित खर्च लगभग ₹2,000 हैं। 70-75 हज़ार प्रति माह। इसलिए आपातकालीन निधि कम से कम लगभग 5-7 लाख रुपये होनी चाहिए।

इसके लिए लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड का इस्तेमाल करें। लंबी अवधि के लिए बैंक बचत से बचें। इस राशि को निवेश के पैसे से अलग रखें।

आपातकालीन निधि स्वास्थ्य समस्याओं, नौकरी छूटने या पारिवारिक ज़रूरतों के दौरान कर्ज़ से बचने में मदद करती है।

मौजूदा ऋणों की समीक्षा करें और उन्हें समझदारी से प्रबंधित करें

आप तीन ईएमआई एक साथ प्रबंधित कर रहे हैं। यह आपकी आय का एक बड़ा हिस्सा खा जाता है।

ऋण प्राथमिकता होनी चाहिए:

कार ऋण - 5 साल में समाप्त हो रहा है। उच्च ब्याज दर। यदि संभव हो तो जल्दी से पूर्व भुगतान करें।

शिक्षा ऋण - 6 साल में समाप्त हो रहा है। ज़रूरी है, लेकिन यहाँ भी पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें।

गृह ऋण - 10 साल में समाप्त हो रहा है। नियमित रूप से भुगतान करते रहें।

भविष्य में मिलने वाले किसी भी बोनस या वेतन वृद्धि का उपयोग कार या शिक्षा ऋण को कम करने में किया जाना चाहिए। यहाँ बचाया गया ब्याज अधिकांश निवेश रिटर्न से अधिक होता है।

व्यक्तिगत ऋण या क्रेडिट कार्ड बकाया से हर कीमत पर बचें।

अपने वर्तमान निवेश का संक्षिप्त विवरण जानें

आपकी संपत्तियाँ इस प्रकार हैं:

– म्यूचुअल फंड में 8.5 लाख रुपये
– विदेशी शेयरों में 2.2 लाख रुपये
– पीएफ में 1 लाख रुपये

कुल वर्तमान निवेश = 11.7 लाख रुपये (रियल एस्टेट को छोड़कर)

31 साल की उम्र में यह एक अच्छी शुरुआत है। लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए, इसमें तेज़ी से वृद्धि होनी चाहिए।

आइए अब देखते हैं कि जल्दी सेवानिवृत्ति का क्या अर्थ है।

जल्दी सेवानिवृत्ति को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें

मान लीजिए कि आप 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।

इससे आपको 19 और कार्य वर्ष मिलेंगे।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपको कम से कम 30-35 वर्षों तक मासिक आय की आवश्यकता हो सकती है। इसका अर्थ है कि सेवानिवृत्ति कोष से बहुत लंबे समय तक आय होनी चाहिए।

आपको निम्न के लिए योजना बनानी चाहिए:

– सेवानिवृत्ति के बाद घरेलू खर्च
– स्वयं और जीवनसाथी के स्वास्थ्य संबंधी खर्च
– यात्रा, जीवनशैली, परिवार से अप्रत्याशित सहयोग
– अगले 40-50 वर्षों के लिए मुद्रास्फीति का प्रभाव
– सेवानिवृत्ति तनाव मुक्त होनी चाहिए

इसलिए, धन-संग्रह बड़ा, विविध और आय-उत्पादक होना चाहिए।

अपने भविष्य के मासिक खर्च का अनुमान लगाएँ

वर्तमान में, आप ईएमआई सहित लगभग 90-95 हज़ार रुपये प्रति माह खर्च करते हैं।

सेवानिवृत्ति के बाद:

– कोई ईएमआई नहीं
– बच्चों की शिक्षा हो सकती है
– लेकिन स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली की लागत बढ़ जाती है
– मुद्रास्फीति हर 10-12 वर्षों में लागत को दोगुना कर देगी

50 वर्ष की आयु में, आपको प्रति माह 1.5 से 2 लाख रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

इसका मतलब है कि आज के मूल्य में सालाना 18-24 लाख रुपये। मुद्रास्फीति के साथ, यह राशि बहुत अधिक हो सकती है।

इसलिए रिटायरमेंट फंड 30+ वर्षों तक सुरक्षित रूप से यह आय प्रदान करने में सक्षम होना चाहिए।

समय से पहले रिटायरमेंट के लिए आदर्श फंड का अनुमान लगाएं

एक सामान्य नियम यह है कि रिटायरमेंट में हर 1 लाख रुपये के मासिक खर्च के लिए, आपको 3 करोड़ रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता होगी।

इसमें इक्विटी, डेट और आपातकालीन फंड शामिल हैं।

यदि आपका लक्षित खर्च 2 लाख रुपये प्रति माह है, तो आपको 6 करोड़ रुपये या उससे अधिक की आवश्यकता हो सकती है।

इस फंड को:

– स्थिर रिटर्न देना चाहिए
– बाजार में गिरावट का सामना करना चाहिए
– कर-कुशल निकासी प्रदान करनी चाहिए
– आवश्यकता पड़ने पर तरलता प्रदान करनी चाहिए

लेकिन 50 वर्ष की आयु तक 6 करोड़ रुपये तक पहुँचना संभव है। आपको समझदारी से निवेश करना होगा और हर साल निवेश बढ़ाना होगा।

अभी अपनी निवेश योजना बनाएँ

आप म्यूचुअल फंड में प्रति माह 25,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। यह एक शानदार शुरुआत है।

यहाँ एक सरल निवेश रोडमैप दिया गया है:

– हर साल SIP में 10% की वृद्धि करें
– 50 वर्ष की आयु तक निवेश जारी रखें
– विभिन्न म्यूचुअल फंड श्रेणियों में निवेश विभाजित करें
– अभी आक्रामक आवंटन का उपयोग करें, बाद में जोखिम कम करें
– डॉलर में निवेश के लिए अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी रखें

इंडेक्स फंड से बचें। ये निष्क्रिय रूप से बाजार का अनुसरण करते हैं। बाजार में गिरावट के दौरान ये आपकी पूंजी की रक्षा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें। एक कुशल फंड मैनेजर आवंटन को बेहतर ढंग से संभालता है।

ये संकट के दौरान जोखिम का प्रबंधन करते हैं। बाजार में बदलाव होने पर ये क्षेत्र भी बदलते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाएं अतिरिक्त मूल्य प्रदान करती हैं। प्रत्यक्ष योजनाओं में कोई मार्गदर्शन नहीं होता है। एक गलत फंड स्विच लाखों का नुकसान कर सकता है।

इसलिए हमेशा सीएफपी-निर्देशित म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजना चुनें।

आप किन फंड श्रेणियों का उपयोग कर सकते हैं

आपके पोर्टफोलियो में निम्नलिखित मिश्रण हो सकता है:

– दीर्घकालिक विकास के लिए फ्लेक्सी कैप और लार्ज-मिड कैप फंड
– उच्च विकास के लिए छोटी राशि में स्मॉल-कैप या मिड-कैप फंड
– बच्चे की योजना या घर के इंटीरियर जैसे मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए हाइब्रिड फंड
– अमेरिकी डॉलर में निवेश के लिए विदेशी म्यूचुअल फंड
– बाद में सुरक्षा और तरलता के लिए डेट फंड

आपको प्रदर्शन पर नज़र रखनी चाहिए, सालाना समीक्षा करनी चाहिए, और 45-50 की उम्र के करीब आते ही धीरे-धीरे आक्रामक से संतुलित फंड में बदलाव करना चाहिए।

बाजार का समय जानने की कोशिश न करें। सभी बाजार स्थितियों के दौरान अपने SIP जारी रखें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

कई लोग पारंपरिक LIC या ULIP खरीदते हैं।

अगर आपके पास कोई एंडोमेंट, मनी-बैक या ULIP पॉलिसी है, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।

ये कम रिटर्न देते हैं और इनमें तरलता की कमी होती है।

IRR की तुलना म्यूचुअल फंड रिटर्न से करने के बाद इन्हें सरेंडर कर दें। राशि को उपयुक्त म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस खरीदें। यही काफी है। इसकी लागत कम होती है और यह बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

शादी और पारिवारिक वित्तीय लक्ष्यों के लिए तैयारी करें

आपकी जल्द ही शादी हो जाएगी। नए वित्तीय लक्ष्य सामने आएंगे:

– दो व्यक्तियों के लिए आपातकालीन निधि
– जीवनसाथी के लिए स्वास्थ्य बीमा
– घरेलू व्यवस्था और खर्च
– बच्चों की भविष्य की योजना
– छुट्टियाँ और जीवनशैली की ज़रूरतें

शादी के बाद एक संयुक्त वित्तीय योजना बनाएँ।

इनके लिए धन आवंटित करें:

– बाल शिक्षा कोष (15-20 साल बाद)
– बाल विवाह निधि
– जीवनसाथी सुरक्षा (बीमा)
– संयुक्त आपातकालीन निधि

स्पष्ट ट्रैकिंग के लिए इन्हें अलग-अलग म्यूचुअल फंड फोलियो में रखें।

एक दीर्घकालिक पोर्टफोलियो रणनीति बनाएँ

आपकी दीर्घकालिक रणनीति के तीन भाग होने चाहिए:

विकास पोर्टफोलियो
– सेवानिवृत्ति और धन के लिए
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 60-70%
– लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप का मिश्रण

सुरक्षा पोर्टफोलियो
– आपातकालीन, लघु लक्ष्य
– डेट और हाइब्रिड फंड में 20-25%

तरलता पोर्टफोलियो
– स्वास्थ्य बफर, विवाह निधि
– लिक्विड फंड, अल्पकालिक डेट

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। लक्षित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।

एमएफ कराधान नियमों को समझें

नए एमएफ कर नियम महत्वपूर्ण हैं। यहाँ एक संक्षिप्त सारांश दिया गया है:

– 1.25 लाख रुपये/वर्ष से अधिक इक्विटी एमएफ एलटीसीजी पर 12.5% कर लगेगा
– इक्विटी एमएफ एसटीसीजी पर 20% कर लगेगा
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इसलिए रिडेम्पशन की योजना सावधानी से बनाएँ। कर-कुशल आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद SWP (सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

अंततः

आप अपनी उम्र में पहले से ही कई लोगों से आगे हैं। आपके पास आय, निवेश और स्पष्ट सोच है। अब आपका काम एक उचित संरचना बनाना है।

अपने एसआईपी को सालाना बढ़ाकर शुरुआत करें। जहाँ तक हो सके, लोन जल्दी चुकाएँ। शादी के बाद ज़्यादा खर्च न करें। विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ दीर्घकालिक इक्विटी म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाएँ।

इंडेक्स फंड से बचें। डायरेक्ट प्लान से बचें। रियल एस्टेट और यूलिप से बचें।

नियमित निवेश, अच्छे फंड चयन और वार्षिक समीक्षा के साथ, आप शांतिपूर्वक समय से पहले सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको सही परिसंपत्ति मिश्रण, कर नियोजन और व्यवहार मार्गदर्शन प्रदान कर सकता है।

निरंतर बने रहें। दीर्घकालिक सोचें। आप वित्तीय स्वतंत्रता और शांति के साथ समय से पहले सेवानिवृत्त हो सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |5098 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 10, 2025

Question by Raman - Jul 10, 2025English

Career

एनआईटी कुरुक्षेत्र सतत ऊर्जा प्रौद्योगिकी या एनआईटी श्रीनगर मैकेनिकल इंजीनियरिंग या एनआईटी जालंधर जैव प्रौद्योगिकी

Ans: नमस्ते रमन।
चुनाव करना वाकई मुश्किल है। फिर भी, मेरा सुझाव है कि आप एनआईटी जालंधर में बायोटेक को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |5098 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jul 10, 2025

Question by Pushkar - Jul 10, 2025English

Career

नमस्ते! मैं पुणे से बारहवीं पास हूँ। मैंने MHT CET परीक्षा में 94.2 प्रतिशत अंक प्राप्त किए हैं। मुझे सॉफ्टवेयर से संबंधित विषयों में ज़्यादा रुचि है। मेरा चयन MIT WPU के बीटेक CSE कोर्स में हो गया है। मेरे पास PCCOE ravet ENTC या DY Patil pimpri ENTC या JSPM tathawade ENTC जैसे विकल्प भी हैं। मैं इन कॉलेजों को लेकर थोड़ा उलझन में हूँ। आपके शोध के आधार पर मुझे कौन सा कॉलेज चुनना चाहिए, क्योंकि ज़्यादातर लोग मुझे दूसरे कॉलेजों की बजाय MIT में जाने की सलाह दे रहे हैं, तो मुझे इन कॉलेजों में से क्या चुनना चाहिए?

Ans: नमस्ते पुष्कर।
हो सके तो MIT WPU में CSE को प्राथमिकता दें। आपके द्वारा बताए गए अन्य विकल्प तकनीकी शाखाओं के लिए उतने प्रतिस्पर्धी नहीं हैं, कुछ हद तक PCCOE को छोड़कर। CSE की तुलना में, ENTC कम पसंद किया जाता है। दुविधा दूर करें और CSE चुनें। फिर भी, यह अत्यधिक अनुशंसित है कि केवल दूसरों और हमारी सलाह या सुझावों पर निर्भर न रहें। कृपया MIT परिसर में स्वयं जाएँ, सभी विवरणों को देखें, और यदि आप संतुष्ट हों, तो अंतिम निर्णय लें। अंतिम निर्णय आपका होगा।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ramalingam Kalirajan |9582 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Question by Deepak - Jul 09, 2025English

Money

मैं 36 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ। हम दोनों नौकरी करते हैं। हमारी एक बेटी है जो नर्सरी में है। पिछले 4 सालों से हम SIP के ज़रिए अपनी सैलरी का एक बड़ा हिस्सा बचा रहे हैं। वर्तमान खर्च 1.2 लाख/महीना है। टैक्स और PF के बाद हमारी संयुक्त सैलरी 4.5 लाख/महीना है। वर्तमान में हमारे पास मुंबई में एक 1 BHK है जिस पर 46 लाख का लोन बकाया है। हमारी संयुक्त बचत इस प्रकार है: रिटायरमेंट के लिए: 1.3 करोड़ (PF और NPS में 50 लाख सहित) दूसरे घर के लिए: म्यूचुअल फंड में 46 लाख। हम अपना पहला घर बेचकर नया घर खरीदना चाहते हैं। बेटी की कॉलेज शिक्षा और शादी के लिए: म्यूचुअल फंड में 36 लाख और सुकन्या समृद्धि में 1.5 लाख। कैश एंड लिक्विड फंड: 35 लाख (बाजार की स्थिति और नौकरी की अनिश्चितता के कारण हमने सितंबर 2024 से नकदी जमा कर रखी है)। मुझे अपनी वित्तीय स्थिति पर पूरा भरोसा है, लेकिन हमारी नौकरी में जोखिम ज़्यादा है और हम दोनों के नौकरी से बाहर होने की संभावना को देखते हुए बचत कर रहे हैं। क्या आप हमें यह समझने में मदद कर सकते हैं कि क्या हम सही रास्ते पर हैं, अगर अगले 3-4 सालों में हमें रिटायरमेंट के लिए मजबूर होना पड़ा। हम वर्तमान में लगभग 2.9 लाख मासिक आय बचाते हैं।

Ans: आपकी वित्तीय प्रतिबद्धता और अनुशासन प्रभावशाली है। आप भविष्य के बारे में सोच रहे हैं। यह दुर्लभ है और प्रशंसा के योग्य है। यदि समय से पहले सेवानिवृत्ति आवश्यक हो जाती है, तो मैं आपकी तैयारी का आकलन करने में आपकी मदद करूँगा। हम सभी पहलुओं पर विचार करेंगे—सेवानिवृत्ति, बेटी के लक्ष्य, आवास, जोखिम की तैयारी, निवेश अनुकूलन और आकस्मिक योजना।

# मासिक नकदी प्रवाह—मजबूत, लेकिन सुरक्षा की आवश्यकता है

—संयुक्त टेक-होम: ₹4.5 लाख/माह
—खर्च: ₹1.2 लाख/माह
—मासिक बचत: ₹2.9 लाख/माह

आपकी बचत दर लगभग 65% पर उत्कृष्ट है।

लेकिन नौकरी की असुरक्षा के कारण, अब आक्रामक संचय से ध्यान मौजूदा कोष की सुरक्षा पर केंद्रित होना चाहिए। भविष्य की आय अनिश्चित है। इसलिए बचाए गए प्रत्येक रुपये के लिए नौकरी की आवश्यकता है।

# सेवानिवृत्ति कोष—समझदारी से बनाया गया, इसे और मजबूत करने की आवश्यकता है

—मौजूदा कोष: ₹2. 1.3 करोड़ (पीएफ/एनपीएस में 50 लाख रुपये सहित)
– मासिक योगदान: 1–1.5 लाख रुपये (लगभग)
– समय सीमा: संभवतः केवल 3–4 वर्ष, और जोड़ने के लिए

यदि 3–4 वर्षों में समय से पहले सेवानिवृत्ति हो जाती है, तो यह राशि आपको 40+ वर्षों तक काम आएगी।

यह एक कठिन काम है।

आप आश्वस्त हो सकते हैं, लेकिन यदि आप दोनों 40 वर्ष की आयु में कमाना बंद कर देते हैं, तो आपके वर्तमान 1.3 करोड़ रुपये पर्याप्त नहीं हैं।

कार्यवाही चरण
– किसी अन्य लक्ष्य के लिए इस राशि को न छुएँ।
– इस राशि में विविधता लाएँ और इसमें हाइब्रिड और रूढ़िवादी इक्विटी-उन्मुख योजनाएँ शामिल करें।
– सेवानिवृत्ति में योगदान जारी रखने के लिए अपने मासिक अधिशेष का उपयोग करें। इसे आवास लक्ष्यों से ऊपर प्राथमिकता दें।
– 2028 के बाद से कोई आय न होने की स्थिति में मुद्रास्फीति-समायोजित सेवानिवृत्ति आवश्यकताओं पर नज़र रखें।

# बेटी के लक्ष्य - सही रास्ते पर, और अधिक संरचना की आवश्यकता

- शिक्षा और विवाह के लिए निधि: म्यूचुअल फंड में 36 लाख रुपये + SSY में 1.5 लाख रुपये
- समय सीमा: 14-15 वर्षों में कॉलेज, 20-25 वर्षों में विवाह

यह निधि अभी के लिए उचित है, लेकिन विदेश में शिक्षा या मुद्रास्फीति-समायोजित विवाह लागतों के लिए अपर्याप्त हो सकती है।

सुझाव
- SSY ठीक है; जब तक वह 15 वर्ष की नहीं हो जाती, तब तक इसे जारी रखें।
- म्यूचुअल फंड निधि को इनमें विभाजित करें:

बच्चों के लिए विशिष्ट हाइब्रिड फंड (कॉलेज के लिए)

दीर्घकालिक विविध इक्विटी (विवाह के लिए)
- प्रत्येक MF को एक विशिष्ट उद्देश्य से जोड़ें। इसे एक साथ न रखें।
- SIP निवेश की समीक्षा करें - स्मॉल-कैप या थीमैटिक फंडों पर ज़्यादा निवेश न करें।

आप सही रास्ते पर हैं। बस स्पष्टता और कर-कुशलता के लिए रणनीति को बेहतर बनाएँ।

# रियल एस्टेट परिवर्तन - सावधानी से करें

- वर्तमान संपत्ति: मुंबई में 1BHK
- बकाया गृह ऋण: ₹46 लाख
- योजना: वर्तमान घर बेचें, नया खरीदें

नए घर के लिए अतिरिक्त कर्ज़ लेने से बचकर आप सही कदम उठा रहे हैं। खरीदने से पहले बेचना आर्थिक रूप से सही है।

मूल्यांकन के लिए बिंदु
- ऋण चुकाने के बाद बिक्री से होने वाली कुल आय का अनुमान लगाएँ।
- अगर नए घर के लिए पैसे की कमी है, तो दूसरे घर के लिए रखी गई 46 लाख की राशि का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।
- सेवानिवृत्ति या बेटी के लक्ष्यों से मिले पैसों को रियल एस्टेट अपग्रेड के लिए इस्तेमाल न करें।
- अभी बड़े ऋण लेने से बचें। EMI के दबाव को अपनी लचीलेपन से समझौता न करने दें।

आवास को कुल संपत्ति के 30-35% के भीतर रखें। तरलता ज़्यादा महत्वपूर्ण है।

# तरलता और आपातकालीन निधि - बहुत बढ़िया काम किया

- लिक्विड फंड और नकदी: 35 लाख रुपये
- कारण: बाज़ार की आशंकाओं और नौकरी के जोखिम के कारण बनाया गया

यह एक समझदारी भरा कदम है। बहुत कम लोग सक्रिय रूप से ऐसे बफर बनाते हैं।

आपके मामले में, 35 लाख रुपये 2+ साल के लिए एक मज़बूत बफर है। इसे ऐसे ही रखें।

सुझाव
- 50% उच्च-श्रेणी के लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड (बिना क्रेडिट जोखिम) में रखें
- बाकी स्वीप-इन FD या अल्पकालिक बैंक जमा में रखें
- अगर नौकरी छूट जाती है, तो इससे दीर्घकालिक निवेश को तोड़ने से बचने में मदद मिलेगी

इस पैसे को लंबे समय तक बेकार न रहने दें। एक साल बाद, अगर नौकरी में स्थिरता आ जाए, तो अतिरिक्त राशि को लक्ष्य-आधारित फंड में लगा दें।

# नौकरी छूटने का जोखिम - तैयारी अच्छी है, लेकिन वैकल्पिक विकल्प भी तलाशें

आप अनैच्छिक रूप से समय से पहले सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं। यह समझदारी भरा और दुर्लभ है।

आप मानसिक और आर्थिक रूप से इस चुनौती के लिए तैयार दिख रहे हैं। यह एक मज़बूत आधार है।

सुझाव
- अगले 3-4 वर्षों का उपयोग कई कौशल विकसित करने में करें।
- कम से कम एक वैकल्पिक आय स्रोत पर विचार करें: फ्रीलांस, परामर्श, शिक्षण, या व्यवसाय
- एक साल की ईएमआई और घरेलू खर्चों को अलग से, निवेश पोर्टफोलियो से बाहर रखें
- कम से कम 60 वर्ष की आयु तक बीमा (जीवन + स्वास्थ्य) चालू रखें

आप जितने अधिक आत्मनिर्भर बनेंगे, 40 के बाद आप रोज़गार पर उतना ही कम निर्भर होंगे।

# मासिक बचत आवंटन - संक्रमण के करीब आते ही पुनर्संतुलित करें

वर्तमान में, आप लगभग 2.9 लाख रुपये प्रति माह बचा रहे हैं। यह एक बहुत बड़ा त्वरक है।

आदर्श निवेश रणनीति
– सेवानिवृत्ति-केंद्रित म्यूचुअल फंड (एग्रेसिव हाइब्रिड, फ्लेक्सी-कैप, लार्ज और मिड) के लिए 1 लाख रुपये
– बेटी की शिक्षा और शादी के लक्ष्यों के लिए 50,000 रुपये
– ज़रूरत पड़ने पर दूसरे घर के लिए 50,000 रुपये
– आपातकालीन निधि की पूर्ति के लिए अल्पकालिक ऋण/तरल निधि में 90,000 रुपये

यह दृष्टिकोण किसी भी एक जोखिम में अत्यधिक निवेश किए बिना आपकी प्रमुख प्राथमिकताओं को पूरा करता है।

प्रत्येक बचाए गए रुपये का एक लक्ष्य और समय-सीमा होनी चाहिए।

# पोर्टफोलियो संरचना - समीक्षा और पुनर्संतुलन की आवश्यकता

आप 4 वर्षों से SIP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश कर रहे हैं।

लेकिन किसी भी फंड का नाम साझा नहीं किया गया है। इसलिए मैं सामान्य दिशा पर प्रकाश डालूँगा:

इसकी समीक्षा करें:
– क्या आपने मिड/स्मॉल-कैप फंड में अधिक निवेश किया है?
– क्या आपके पास एक ही श्रेणी की कई समान योजनाएँ हैं?
- क्या आपके पास लक्ष्य-वार बकेट हैं जिनमें परिसंपत्ति आवंटन की व्यवस्था है?

पसंदीदा संरचना (आपकी प्रोफ़ाइल वाले किसी व्यक्ति के लिए)
- सेवानिवृत्ति: 60% इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड + 30% लार्ज-कैप/फ्लेक्सी + 10% कंजर्वेटिव हाइब्रिड
- बेटी के लक्ष्य: बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड, बैलेंस्ड एडवांटेज, लार्ज-कैप का मिश्रण
- दूसरा घर: कम अवधि का डेट + एग्रेसिव हाइब्रिड कॉम्बो
- आपातकालीन: लिक्विड, आर्बिट्रेज, स्वीप FD

आपको ओवरलैपिंग योजनाओं से बचना चाहिए। प्रति लक्ष्य अधिकतम 2-3 योजनाएँ रखें। पोर्टफोलियो को छोटा और कुशल बनाए रखें।

# सामान्य गलतियों से बचें - सतर्क रहें

आपने ज़्यादातर परिवारों से बेहतर प्रदर्शन किया है। लेकिन सफलता आत्मसंतुष्टि का कारण बन सकती है। इनसे सावधान रहें:

- उच्च वर्तमान आय के कारण अति आत्मविश्वास
- रिटर्न पर अत्यधिक ध्यान, नकारात्मक जोखिम की अनदेखी
– केवल इक्विटी में निवेश और ऋण आवंटन की अनदेखी
– मुद्रास्फीति से बचाव के लिए रियल एस्टेट पर निर्भर रहना
– बेटी की भविष्य की ज़रूरतों के लिए मुद्रास्फीति की अनदेखी
– यूलिप, पारंपरिक बीमा, या एंडोमेंट पॉलिसी लेना

आपने यूलिप या एलआईसी जैसी योजनाओं का ज़िक्र नहीं किया है। अगर आपके पास इनमें से कोई भी है, तो उसे सरेंडर करके किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से एक सुव्यवस्थित म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में स्विच करने पर विचार करें।

# डायरेक्ट फंड या इंडेक्स फंड क्यों नहीं

आप डायरेक्ट प्लान या इंडेक्स फंड का इस्तेमाल कर रहे होंगे। यह सस्ता लगता है, लेकिन हमेशा सही नहीं होता।

इंडेक्स फंड के नुकसान
– निष्क्रिय दृष्टिकोण, नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा नहीं
– अधिक मूल्य वाले क्षेत्रों के प्रबंधन में लचीलापन नहीं
– साइडवेज़ मार्केट के दौरान रिटर्न स्थिर हो सकता है
– अल्फा जेनरेशन की कोई गुंजाइश नहीं

डायरेक्ट प्लान के नुकसान
– नियमित निगरानी या पुनर्संतुलन सहायता का अभाव
– बाज़ार में गिरावट के दौरान कोई व्यवहारिक प्रशिक्षण नहीं
– स्विचिंग या पोर्टफोलियो संरेखण में छूटे हुए अवसर
– लक्ष्य निर्धारण के लिए कोई अनुकूलित मार्गदर्शन नहीं

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से नियमित योजनाएँ सक्रिय सहायता, निरंतर पुनर्संतुलन और स्पष्टता सुनिश्चित करती हैं। यदि मूल्य अधिक है तो लागत कोई नुकसानदेह नहीं है।

# बीमा – महत्वपूर्ण जाँच बिंदु

आपने जीवन या स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया है।

कृपया निम्नलिखित सुनिश्चित करें:
– दोनों पति-पत्नी के लिए जीवन बीमा (न्यूनतम 10 गुना वार्षिक आय)
– पूरे परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा (₹25-30 लाख)
– यदि समूह बीमा में शामिल नहीं है तो अलग दुर्घटना और गंभीर बीमारी पॉलिसी

बीमा के बिना, एक आपात स्थिति वित्तीय आधार को नष्ट कर सकती है। कृपया इसे तुरंत सुलझाएँ।

अंततः

आपने एक ठोस आधार तैयार कर लिया है। आपकी आय, बचत और योजना बनाने की मानसिकता असाधारण है।

फिर भी, 3-4 सालों में नौकरी छोड़ने की संभावना के लिए गंभीर तैयारी की ज़रूरत है।

अगले 6 महीनों में ये करें:
– लक्ष्य-विशिष्ट म्यूचुअल फंड संरचना बनाएँ
– अपने परिवार का पर्याप्त बीमा करवाएँ
– रियल एस्टेट के प्रति जुनून से बचें
– बेकार पड़ी नकदी का कुशलतापूर्वक पुनर्निवेश करें
– करियर बैकअप विकल्प बनाएँ
– निरंतर सलाह के लिए किसी योग्य CFP और MFD से संपर्क करें

समय से पहले सेवानिवृत्ति लेना आसान नहीं है, लेकिन आपने जो नींव रखी है, उसके साथ यह बिल्कुल संभव है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9582 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English

Money

कृपया 5 वर्षों में 20 लाख रुपये सुरक्षित करने के लिए सुरक्षित निवेश का सुझाव दें। मेरा वेतन 30,000 रुपये प्रति माह है।

Ans: यह वाकई अच्छी बात है कि आप लंबी अवधि के बारे में सोच रहे हैं। 30,000 रुपये की मासिक आय के साथ 5 साल में 20 लाख रुपये बचाने की योजना एक ज़िम्मेदार मानसिकता को दर्शाती है। यह लक्ष्य महत्वाकांक्षी है। लेकिन सही रणनीति के साथ, इसे हासिल किया जा सकता है।

आइए इसे हर पहलू से विस्तार से देखें।

पहले अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति जानें

– मासिक आय 30,000 रुपये है
– 5 साल में 20 लाख रुपये बनाने का लक्ष्य है
– इसका मतलब है कि आपको एक बड़ी मासिक बचत की ज़रूरत है
– आपको बचत, निवेश और जीवन-यापन के खर्चों में संतुलन बनाना होगा

इसके लिए कड़े अनुशासन की ज़रूरत होगी। आपको धीरे-धीरे आय बढ़ाने की भी ज़रूरत पड़ सकती है।

निवेश के लिए मासिक अधिशेष का आकलन करें

अपने मासिक बुनियादी खर्चों की गणना करके शुरुआत करें:

– मकान का किराया या ईएमआई
– खाना और किराने का सामान
– उपयोगिताएँ और परिवहन
– मोबाइल, वाई-फ़ाई और बुनियादी सेवाएँ
– आपातकालीन और चिकित्सा आवश्यकताएँ

इसके बाद, देखें कि आपके पास हर महीने कितना पैसा बचता है। अगर आप 10,000 रुपये भी बचा पाते हैं, तो यह एक अच्छी शुरुआत है।

किसी भी निवेश से पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ

बड़े रिटर्न के पीछे भागने से पहले, सुरक्षा सबसे पहले आती है। एक आपातकालीन निधि बनाएँ:

– अपने खर्चों का कम से कम 3 से 6 महीने का हिस्सा
– बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें
– निवेश के लक्ष्यों के लिए इस निधि को हाथ नहीं लगाना चाहिए
– यह नौकरी छूटने, बीमारी या तत्काल ज़रूरतों के दौरान मददगार होता है

इसके बिना, आप बीच में ही निवेश तोड़ सकते हैं।

बचत खाते में पैसा खाली न रखें

– बचत खाते बहुत कम रिटर्न देते हैं
– ज़्यादातर बैंक 2% से 4% प्रति वर्ष देते हैं
– यह मुद्रास्फीति से कम है

इसलिए, समय के साथ आपके पैसे का मूल्य कम होता जाता है। इसके बजाय, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से उचित विकल्पों में निवेश करें।

निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें

कई लोग मानते हैं कि संपत्ति सुरक्षित है। लेकिन आपकी आय के स्तर के लिए:

– संपत्ति के लिए बड़ी डाउन पेमेंट की आवश्यकता होती है
– ईएमआई आपकी आय को खा जाएगी
– संपत्ति में तरलता कम होती है
– बेचने में समय लगता है और कानूनी जोखिम भी होता है

इसलिए, इस लक्ष्य के लिए रियल एस्टेट से बचें। सुरक्षित और अधिक लचीले निवेश साधनों पर ध्यान केंद्रित करें।

इस लक्ष्य के लिए इंडेक्स फंड और ईटीएफ से बचें

आपने सुना होगा कि इंडेक्स फंड कम लागत वाले होते हैं। लेकिन केवल लागत ही पर्याप्त नहीं है।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

– वे आँख मूंदकर इंडेक्स की नकल करते हैं
– बाजार में गिरावट को संभालने की कोई रणनीति नहीं
– बाजार को मात देने की कोई गुंजाइश नहीं
– सभी क्षेत्रों को समान महत्व दिया जाता है, यहाँ तक कि कमजोर क्षेत्रों को भी
– मार्गदर्शन के लिए कोई फंड मैनेजर नहीं

आपको औसत रिटर्न मिल सकता है लेकिन खराब बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।

इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें:

– विशेषज्ञ फंड मैनेजर उन्हें संभालते हैं
– वे बाजार के दृष्टिकोण के आधार पर पोर्टफोलियो बदलते हैं
– उनका लक्ष्य बाजार को मात देना है
– जोखिम का बेहतर प्रबंधन किया जाता है
– वित्तीय लक्ष्यों के साथ अधिक सुसंगत

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से और भी अधिक लाभ होता है।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें - सीएफपी सहायता वाली नियमित योजनाएं चुनें

कई निवेशक यह सोचकर डायरेक्ट प्लान चुनते हैं कि इससे कमीशन बचता है।

लेकिन सच्चाई यह है:

- कोई व्यक्तिगत फंड चयन नहीं
- पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करने में कोई मदद नहीं
- कोई कर मार्गदर्शन नहीं
- बाजार में गिरावट के दौरान कोई व्यवहारिक प्रशिक्षण नहीं
- गलत फंड चुनने की उच्च संभावना
- खराब लक्ष्य ट्रैकिंग

नियमित योजनाएं एक योग्य विशेषज्ञ द्वारा पूर्ण सहायता प्रदान करती हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के लाभ:

- जोखिम और लक्ष्य के अनुसार फंड चयन
- पोर्टफोलियो की आवधिक समीक्षा
- कर नियोजन सहायता
- घबराहट में बिक्री से सुरक्षा
- परिसंपत्ति आवंटन सलाह
- बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान मार्गदर्शन

इससे अधिक आत्मविश्वास और बेहतर दीर्घकालिक परिणाम मिलते हैं।

समय और जोखिम के आधार पर निवेश चुनें

आपका लक्ष्य 5 वर्ष है। यह एक मध्यम अवधि का लक्ष्य है। ऐसे लक्ष्यों के लिए:

– पूर्ण इक्विटी निवेश आदर्श नहीं है
– केवल डेट निवेश भी बहुत कम रिटर्न देता है
– संतुलित और हाइब्रिड निवेश मिश्रण सबसे अच्छा है

इस मिश्रण में शामिल होना चाहिए:

– सुरक्षा के लिए कम जोखिम वाले डेट निवेश
– विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें
– संतुलन के लिए डायनेमिक एसेट एलोकेशन फंड

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सही मिश्रण बनाने में आपकी मदद कर सकता है।

मासिक निवेश करें – बड़ी रकम जमा करने का इंतज़ार न करें

निवेश के लिए बड़ी रकम का इंतज़ार न करें। हर महीने SIP (सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) शुरू करें।

5,000-10,000 रुपये मासिक निवेश भी 5 वर्षों में अच्छी वृद्धि कर सकता है।

मासिक SIP के लाभ:

– बाजार समय जोखिम को कम करता है
– निवेश की आदत बनाता है
– नकदी प्रवाह पर बोझ कम करता है
– धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन संचय करता है

आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।

निवेश करते समय इन गलतियों से बचें

– सुझावों या रुझानों के आधार पर निवेश न करें
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें
– आपात स्थिति को छोड़कर जल्दी निकासी न करें
– अवास्तविक रिटर्न के पीछे न भागें
– बीमा और निवेश को एक साथ न मिलाएँ

धैर्य रखें। दीर्घकालिक सुरक्षा और अनुशासन पर ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड रिटर्न पर कराधान

5 साल के निवेश की योजना बनाते समय नए कर नियमों को ध्यान में रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:

– 1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% कर लगता है
– STCG पर 20% कर लगता है

डेट म्यूचुअल फंड के लिए:

– आयकर स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है
– अभी कोई दीर्घावधि पूंजी निवेश (LTCG) लाभ नहीं

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार उचित योजना बनाकर इस कर प्रभाव को कम करने में मदद कर सकता है।

क्या आप 5 वर्षों में 20 लाख रुपये तक पहुँच सकते हैं?

यह मुश्किल है, लेकिन असंभव नहीं। इसके लिए ज़रूरी है:

– खर्चों पर कड़ा नियंत्रण
– ज़्यादा मासिक बचत
– आय में क्रमिक वृद्धि
– सुरक्षित और स्मार्ट निवेश मिश्रण
– पूरे 5 वर्षों तक निवेशित रहना
– हड़बड़ी में निकासी से बचना

अगर आप 10,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत कर सकते हैं और इसे हर साल बढ़ा सकते हैं, तो आपके पास अच्छा मौका है। इसे एक अनुशासित दृष्टिकोण के साथ मिलाएँ, और आप अपने लक्ष्य के करीब रहेंगे।

अपनी आय सक्रिय रूप से बढ़ाएँ

30,000 रुपये मासिक आय के साथ, बचत की एक सीमा होती है। इसलिए:

– अंशकालिक फ्रीलांस काम करने का प्रयास करें
– पदोन्नति पाने के लिए प्रमाणपत्रों के साथ कौशल बढ़ाएँ
– अतिरिक्त नकदी के लिए अप्रयुक्त वस्तुओं को बेचें
– यदि संभव हो तो थोड़ी वृद्धि के लिए पूछें
– कम लागत वाला कोई सप्ताहांत प्रोजेक्ट शुरू करें

कोई भी अतिरिक्त आय निवेश में लगनी चाहिए, जीवनशैली में नहीं।

पोर्टफोलियो को हर साल संतुलित करें

बाजार बदलता रहता है। इसलिए, आपके निवेश की सालाना समीक्षा की जानी चाहिए। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार यह इस प्रकार करता है:

– फंड के प्रदर्शन की जाँच
– जोखिम जोखिम को समायोजित करना
– कम प्रदर्शन करने वाले फंडों को बदलना
– पोर्टफोलियो को अपने 5-वर्षीय लक्ष्य के अनुरूप बनाना

यह सुनिश्चित करता है कि आपका पैसा सही रास्ते पर रहे।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

किसी भी निवेश-लिंक्ड बीमा या यूलिप खरीदने से बचें।

नुकसान:

– कम रिटर्न
– लंबी अवधि के लिए लॉक-इन
– उच्च छिपे हुए शुल्क
– भ्रामक संरचना
– लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए उचित वृद्धि का अभाव

बीमा और निवेश को अलग रखें। सुरक्षा के लिए, टर्म प्लान का उपयोग करें। निवेश के लिए, म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

"गारंटीड रिटर्न" वाली योजनाओं के झांसे में न आएँ

बैंक या एजेंट निश्चित रिटर्न वाली योजनाएँ पेश कर सकते हैं। वे कुछ इस तरह की बातें कहते हैं:

"सुनिश्चित रिटर्न"
"सुरक्षित निवेश"
"सुरक्षित रूप से अपना पैसा दोगुना करें"

लेकिन ऐसी कई योजनाएँ मुद्रास्फीति से कम रिटर्न देती हैं। ये 20 लाख रुपये तक पहुँचने में मदद नहीं करतीं। साथ ही, ये आपके पैसे को 10-15 साल के लिए लॉक कर देती हैं।

इनसे दूर रहें। ये आपके 5 साल के लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से लक्ष्य ट्रैकर का उपयोग करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी मदद करता है:

"वास्तविक मासिक बचत लक्ष्य निर्धारित करें
"लक्ष्य और वास्तविक के बीच के अंतर को ट्रैक करें
"ज़रूरत के अनुसार निवेश समायोजित करें
"भावनात्मक निर्णयों से बचें
" सही साधनों से धन संचय करें

इससे आपको स्पष्टता और मानसिक शांति मिलती है।

अंतिम जानकारी

– 30,000 रुपये की आय से 5 वर्षों में 20 लाख रुपये बचाना मुश्किल है
– लेकिन पूरे ध्यान से यह संभव है
– सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ
– रियल एस्टेट, वार्षिकी और गारंटीकृत योजनाओं से बचें
– इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें
– मासिक एसआईपी पर टिके रहें और इसे बढ़ाते रहें
– अगले 5 वर्षों तक खर्चों पर कड़ा नियंत्रण रखें
– हर साल अपनी प्रगति की समीक्षा करें और निवेशों को पुनर्संतुलित करें
– केंद्रित, धैर्यवान और सकारात्मक रहें

यह 5-वर्षीय योजना आजीवन धन संचय की आदतें भी बनाएगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Question by Rajesh - Jul 09, 2025English

Money

प्रिय महोदय, मैं एक एनआरआई हूँ और मेरी आयु 55 वर्ष है। मेरे पास एफडी, प्रॉपर्टी, शेयर और म्यूचुअल फंड के रूप में लगभग 8 करोड़ रुपये की बचत है। मैं जानना चाहता हूँ कि एक एनआरआई के रूप में मेरे लिए सबसे अच्छा निवेश विकल्प कौन सा है?

Ans: आपने FD, म्यूचुअल फंड, शेयर और प्रॉपर्टी में 8 करोड़ रुपये जमा करके शानदार काम किया है। 55 साल की उम्र में, स्थिरता, आय सृजन और धन संरक्षण पर ध्यान देना ज़रूरी है। आप एक महत्वपूर्ण वित्तीय चरण में प्रवेश कर रहे हैं जहाँ आपका पैसा आपके लिए काम करना शुरू कर देगा।

आइए अब आप जैसे NRI के लिए सर्वोत्तम निवेश विकल्पों का आकलन करें।

आपका वर्तमान जीवन चरण: सेवानिवृत्ति की ओर बढ़ना

55 साल की उम्र में, आप संभवतः अपनी आय के चरम वर्षों में हैं या पहले से ही सेवानिवृत्ति की योजना बना रहे हैं। अब आपकी प्राथमिकता ये होनी चाहिए:

– नियमित आय का सृजन
– कर बहिर्वाह को कम करना
– मुद्रास्फीति को नियंत्रण में रखना
– पूंजी क्षरण से बचना
– परिवार और स्वास्थ्य संबंधी ज़रूरतों को पूरा करना

इस जीवन चरण में एक ऐसे अनुकूलित निवेश मिश्रण की आवश्यकता होती है जो 360-डिग्री ढाँचे के तहत काम करे।

चरण 1: अपने वित्तीय लक्ष्यों को वर्गीकृत करें

अपने वित्तीय लक्ष्यों को अलग करके शुरुआत करें:

– मासिक आय की ज़रूरतें (सेवानिवृत्ति के बाद की जीवनशैली)
– आपातकालीन चिकित्सा निधि (न्यूनतम 15-20 लाख रुपये)
– जीवनसाथी या आश्रित परिवार के लिए सहायता
– विरासत और संपत्ति नियोजन
– वैकल्पिक: यात्रा या शौक-आधारित निधि

प्रत्येक लक्ष्य की अपनी निवेश रणनीति और जोखिम स्तर होना चाहिए।

चरण 2: तीन-बकेट निवेश रणनीति बनाएँ

आपको अपने पोर्टफोलियो को तीन भागों में विभाजित करना होगा:

# अल्पकालिक बकेट (0-3 वर्ष)
– इसमें 1 से 2 वर्ष की आय आवश्यकताओं को शामिल करें।
– लिक्विड फंड, अल्ट्रा-शॉर्ट ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड या बैंक एफडी शामिल करें।
– अपनी कुल राशि का 25% से अधिक इसमें न रखें।
– यहाँ रिटर्न पर ध्यान केंद्रित नहीं है। पूंजी सुरक्षा और तरलता पर ध्यान केंद्रित है।

# मध्यम अवधि बकेट (3-7 वर्ष)
– इसमें आक्रामक हाइब्रिड फंड और संतुलित लाभ फंड शामिल करें।
– किसी ऐसे म्यूचुअल फंड वितरक के ज़रिए नियमित योजनाएँ चुनें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हो।
– ये फंड अच्छी वृद्धि और कुछ नकारात्मक पक्ष सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– इस बकेट को हर 12-18 महीने में पुनर्संतुलित करें।

# दीर्घकालिक बकेट (7 वर्ष से अधिक)
– इसमें विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड और विनियमित म्यूचुअल फंड हाउस के माध्यम से अंतर्राष्ट्रीय निवेश शामिल करें।
– इंडेक्स फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।
– यह सेगमेंट मुद्रास्फीति को मात देगा और धन संचय करेगा।
– जोखिम सहने की क्षमता के आधार पर, अपनी कुल राशि का 40-50% यहाँ रखें।

चरण 3: इंडेक्स फंड से बचें – यहाँ जानें क्यों

आपने सुना होगा कि इंडेक्स फंड कम लागत वाले होते हैं। लेकिन केवल लागत ही मायने नहीं रखती।

– इंडेक्स फंड में कोई सक्रिय मानवीय निर्णय लेने की क्षमता नहीं होती।
– वे बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं – ऊपर और नीचे दोनों जगह।
– गिरते बाज़ारों में, इंडेक्स फ़ंड आपकी पूँजी की सुरक्षा नहीं कर सकते।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड बाज़ार चक्रों के साथ बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।
- अच्छे फ़ंड मैनेजर जानते हैं कि कब इक्विटी कम करनी है और कब डेट में स्विच करना है।

इसलिए, किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में सक्रिय रूप से प्रबंधित फ़ंड को प्राथमिकता दें।

चरण 4: कभी भी डायरेक्ट म्यूचुअल फ़ंड न चुनें - जानिए क्यों

कई अनिवासी भारतीयों को लगता है कि डायरेक्ट प्लान की लागत कम होती है। लेकिन इस कम लागत के साथ कुछ छिपी हुई समस्याएँ भी जुड़ी हैं।

- डायरेक्ट फ़ंड में आपको व्यक्तिगत सेवा नहीं मिलती।
- फ़ंड रीबैलेंसिंग में आपकी मदद करने वाला कोई नहीं होगा।
- अगर इसे प्रबंधित नहीं किया जाता है, तो कर-कुशल निकासी जटिल हो जाती है।
- फ़ंड के बीच स्विच करने से गलत विकल्प हो सकते हैं।

एक सीएफपी-प्रमाणित म्यूचुअल फ़ंड वितरक के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है:

- सही परिसंपत्ति आवंटन
- समय पर रीबैलेंसिंग
- लक्ष्य मानचित्रण और निगरानी
- कर नियोजन
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान व्यवहार संबंधी मार्गदर्शन

नियमित योजनाएँ, हालाँकि लागत में थोड़ी अधिक होती हैं, आपको विशेषज्ञ सहायता प्रदान करती हैं और महंगी गलतियों से बचाती हैं।

चरण 5: आदर्श म्यूचुअल फंड आवंटन रणनीति

आप जैसे अनिवासी भारतीयों के लिए, म्यूचुअल फंड लचीलापन, विविधीकरण और कर लाभ प्रदान करते हैं।

निम्नलिखित श्रेणियों के मिश्रण पर विचार करें:

– दीर्घकालिक विकास के लिए फ्लेक्सी कैप फंड
– स्थिरता और रिटर्न के लिए लार्ज और मिड-कैप फंड
– मध्यम अवधि की ज़रूरतों के लिए आक्रामक हाइब्रिड फंड
– पुनर्संतुलन में आसानी के लिए गतिशील परिसंपत्ति आवंटन फंड
– अमेरिकी डॉलर-आधारित विविधीकरण के लिए अंतर्राष्ट्रीय फंड (चुनिंदा एएमसी अनिवासी भारतीयों को निवेश की अनुमति देते हैं)

जब आपको नियमित आय की आवश्यकता होने लगे, तो व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) का उपयोग करके निवेश करें।

– इससे मासिक नकदी प्रवाह मिलता है
– आप केवल निकाली गई राशि पर पूंजीगत लाभ कर का भुगतान करते हैं
– इक्विटी SWP लंबी अवधि में कर-कुशल है

चरण 6: अपने FD निवेश को बेहतर बनाएँ

कई NRI FD निवेश को इसलिए पसंद करते हैं क्योंकि वे सुरक्षित महसूस करते हैं। लेकिन इनके कुछ बड़े नुकसान भी हैं:

– ब्याज कर योग्य है
– मुद्रास्फीति के बाद कम रिटर्न
– समय से पहले निकासी से ब्याज कम हो जाता है
– इक्विटी से जुड़ी वृद्धि की कोई संभावना नहीं

अपनी कुल राशि का केवल 10-15% ही FD में रखें। केवल इसके लिए:

– आपातकालीन निधि
– 1-2 वर्षों में ज्ञात व्यय
– वृद्ध जीवनसाथी के लिए सुरक्षा निधि

एक विकल्प के रूप में डेट म्यूचुअल फंड या कम अवधि वाले हाइब्रिड फंड पर विचार करें।

चरण 7: अपने बीमा निवेश की समीक्षा करें

यदि आपके पास पारंपरिक बीमा पॉलिसियाँ हैं जैसे:

– LIC एंडोमेंट प्लान
– ULIP
– निवेश-सह-बीमा योजनाएँ

तो ये कमज़ोर प्रदर्शन कर रही होंगी। कृपया इनका IRR जाँच लें। यदि यह 6-7% से कम है, तो इन्हें सरेंडर करना बेहतर विकल्प हो सकता है।

लक्ष्य की ज़रूरतों के अनुसार सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें। जीवन बीमा के लिए टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है।

चरण 8: अनिवासी भारतीयों के लिए कराधान जागरूकता

कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है। अनिवासी भारतीयों को यह ध्यान रखना चाहिए:

₹1.25 लाख से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर LTCG पर 12.5% कर लगता है।
₹20% इक्विटी म्यूचुअल फंड पर STCG पर 20% कर लगता है।
₹20% डेट म्यूचुअल फंड पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
₹20% NRE FD कर-मुक्त हैं, लेकिन प्रत्यावर्तन नियम लागू होते हैं।
₹20% अपने निवास देश के दोहरे कर बचाव समझौते (DTAA) के नियमों से अवगत रहें।

स्वच्छ फाइलिंग सुनिश्चित करने के लिए भारत और विदेश में किसी कर सलाहकार के साथ काम करें।

चरण 9: अनिवासी भारतीयों के लिए संपत्ति नियोजन

एक अनिवासी भारतीय होने के नाते, आपको भारत और अपने निवास देश में वसीयत बनानी होगी। मुख्य चरण:

– अपनी भारतीय संपत्तियों के लिए एक स्पष्ट नामांकन और वसीयत तैयार करें
– यदि आवश्यक हो, तो पावर ऑफ अटॉर्नी नियुक्त करें
– अपने वित्तीय रिकॉर्ड और म्यूचुअल फंड फोलियो को अद्यतन रखें
– जहाँ तक संभव हो, म्यूचुअल फंड निवेशों में संयुक्त होल्डिंग का उपयोग करें
– कानूनी दस्तावेज़ीकरण में जटिलता से बचें

एक सीएफपी आपकी संपत्ति की इच्छाओं को वित्तीय साधनों के साथ संरेखित करने में मदद कर सकता है।

चरण 10: भविष्य के निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें

आपके पास पहले से ही संपत्ति है। यहाँ निवेश बढ़ाने की कोई आवश्यकता नहीं है।

– रियल एस्टेट तरल नहीं है
– कर के बाद किराये की आय कम है
– पूंजीगत लाभ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता
– नियामक और कानूनी मुद्दे मौजूद हैं
– विदेश से संपत्ति का प्रबंधन करना मुश्किल है

इसके बजाय, नए निवेशों को म्यूचुअल फंड या सॉवरेन बॉन्ड जैसे लचीले साधनों में लगाएँ।

चरण 11: एन्युटी के बजाय SWP का उपयोग

आप मासिक आय के लिए एन्युटी योजनाओं के बारे में सोच सकते हैं। लेकिन इनमें कुछ बड़ी कमियाँ हैं:

– अपरिवर्तनीय
– कम रिटर्न
– पूँजी लॉक हो जाती है
– पूरी तरह से आय के रूप में कर लगाया जाता है

मासिक आय के लिए SWP विकल्प वाले म्यूचुअल फंड का उपयोग करें। यह:

– लचीला
– कर-कुशल
– पूँजी आपके पास रहती है
– आप निकासी राशि कभी भी बदल सकते हैं

चरण 12: NRI के लिए निवेश प्लेटफ़ॉर्म

SEBI-पंजीकृत म्यूचुअल फंड प्लेटफ़ॉर्म चुनें जो NRI KYC और दस्तावेज़ीकरण का समर्थन करते हों। सुनिश्चित करें:

– आपका बैंक NRE/NRO अनुपालक हो
– आपका डीमैट (यदि आवश्यक हो) NRI-प्रकार का हो
– FATCA घोषणा जमा की गई हो
– ऐसे प्लेटफ़ॉर्म से बचें जो मानवीय सहायता प्रदान नहीं करते हैं

रिश्तेदारों या प्रॉक्सी खातों के माध्यम से निवेश न करें। इससे बाद में अनुपालन संबंधी समस्याएँ हो सकती हैं।

चरण 13: साल में दो बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

एक अनिवासी भारतीय होने के नाते, भारतीय निवेशों पर नज़र रखना आसान नहीं होता। एक समीक्षा प्रणाली बनाएँ।

- म्यूचुअल फंड, एफडी और शेयरों पर नज़र रखने के लिए एक ही डैशबोर्ड का इस्तेमाल करें।
- एसेट एलोकेशन की समीक्षा के लिए एक सीएफपी नियुक्त करें।
- हर 6-12 महीने में पुनर्संतुलन करें।
- खराब प्रदर्शन करने वाली योजनाओं से जल्दी बाहर निकलें।
- पोर्टफोलियो को जोखिम और लक्ष्यों के साथ नियमित रूप से संरेखित करें।

जानकारी रखें, लेकिन बाज़ार के उतार-चढ़ाव पर भावनात्मक रूप से प्रतिक्रिया देने से बचें।

चरण 14: मुद्रा जोखिमों को नज़रअंदाज़ न करें।

एक अनिवासी भारतीय होने के नाते, आपकी सेवानिवृत्ति विदेश में या भारत में हो सकती है। मुद्रा में उतार-चढ़ाव मायने रखता है।

- अगर भारत लौटने की योजना बना रहे हैं, तो भारतीय संपत्तियाँ पर्याप्त हैं।
- अगर विदेश में रह रहे हैं, तो अमेरिकी डॉलर में अंतर्राष्ट्रीय म्यूचुअल फंड शामिल करें।
- ज़रूरत पड़ने पर बहुत ज़्यादा प्रत्यावर्तन से बचें।
- दोहरी रणनीति के ज़रिए दोनों मुद्राओं में एक-एक पैर रखें।

यह आपको रुपये के अवमूल्यन या अचानक मुद्रा में उतार-चढ़ाव से बचाता है।

अंततः

55 वर्ष की आयु में, आपका पोर्टफोलियो "बढ़ते" से "सुरक्षा और सृजन" की ओर बढ़ना चाहिए। आपने पहले ही नींव तैयार कर ली है। अब आपको एक संरचित, विशेषज्ञ-संचालित योजना की आवश्यकता है।

अपने निवेश को सरल, विविध और नियमित रूप से निगरानी में रखें।

उच्च-लागत वाले, लचीले उत्पादों से बचें। रियल एस्टेट और एन्युइटी लॉक से दूर रहें।

इंडेक्स फंड और प्रत्यक्ष निवेश के बजाय पेशेवर रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें। एक अनुभवी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी यात्रा का मार्गदर्शन लें।

आप मानसिक शांति और धन वृद्धि दोनों के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English

Money

नमस्ते, मेरे ऊपर 8 लाख का पर्सनल लोन और 18 लाख का क्रेडिट कार्ड बकाया है। मैंने एक ऋण समेकन एजेंसी पर भरोसा किया और उन्होंने मुझे धोखा दिया। अब मैं अपने सभी ऋणों का डिफॉल्टर हो गया हूँ। मुझे समझ नहीं आ रहा है कि मैं इससे कैसे बाहर निकलूँ। मेरी मासिक तनख्वाह 1.2 लाख है, फिर भी मैं पैसों का प्रबंधन नहीं कर पा रहा हूँ। अब बैंक मेरे रिश्तेदारों और दोस्तों को लगातार फ़ोन करके धमका रहे हैं। मुझे समझ नहीं आ रहा कि मैं इससे कैसे निपटूँ। क्या आप मुझे इस स्थिति से बाहर निकलने का कोई तरीका बता सकते हैं?

Ans: मदद माँगने के आपके साहस की मैं सचमुच कद्र करता हूँ। आइए, कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं और देखते हैं कि हम आपकी आर्थिक स्थिति को कैसे पूरी तरह से नया रूप दे सकते हैं।

असली समस्या को समझें

– कुल कर्ज़ 26 लाख रुपये है (8 लाख रुपये पर्सनल लोन + 18 लाख रुपये क्रेडिट कार्ड का कर्ज़)
– आपकी सैलरी 1.2 लाख रुपये मासिक है
– आपने गलत कर्ज़ समेकन एजेंसी पर भरोसा किया
– अब, आपने कर्ज़ नहीं चुकाया है
– कर्ज़ देने वाले आपको फ़ोन कर रहे हैं और आपके परिवार को भी परेशान कर रहे हैं

यह गंभीर है। लेकिन आप इससे बाहर निकल सकते हैं। इसके लिए योजना और पूरी प्रतिबद्धता की ज़रूरत है।

वित्तीय वास्तविकता की तुरंत जाँच

– आपके पास अभी कोई बचत नहीं है
– आपका क्रेडिट स्कोर अब बहुत कम होगा
– कानूनी नोटिस या वसूली की धमकियाँ पहले से ही आ रही होंगी
– क्रेडिट कार्ड का ब्याज आमतौर पर सालाना 36% से ज़्यादा होता है
– पर्सनल लोन की दरें 12-18% प्रति वर्ष हो सकती हैं
– इससे कर्ज़ का जाल जल्दी ही तैयार हो जाता है।

आपकी मासिक तनख्वाह 1.2 लाख रुपये है।
लेकिन कर्ज़ चुकाने और रहने का खर्च इससे कहीं ज़्यादा है।
इसीलिए हालात बेकाबू हो रहे हैं।
आपको अभी एक 360-डिग्री रिकवरी रणनीति की ज़रूरत है।

घबराएँ नहीं - नियंत्रण वापस लेना शुरू करें।

- दोस्तों या ऐप्स से और कर्ज़ लेना बंद करें।
- अभी भावनात्मक रूप से सोचने से बचें।
- तर्क और कदम-दर-कदम कार्रवाई पर ध्यान दें।
- अपने परिवार से ईमानदारी से बात करें और नैतिक समर्थन माँगें।
- बैंकों से न छुपें - समस्या का सामना करें।
- बैंकों की अनदेखी करने से हालात और बिगड़ जाते हैं।
- कानूनी कार्रवाई शुरू होने से पहले आपको पहल करनी होगी।

आज ही पहला कदम उठाना ज़रूरी है।

अपने सभी कर्ज़ों की सूची बनाएँ और उन्हें प्राथमिकता दें।

एक सरल सूची बनाएँ:

- बैंक का नाम
- प्रकार (क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन)
– बकाया राशि
– ईएमआई या न्यूनतम देय राशि
– ब्याज दर

इससे पूरी जानकारी मिल जाएगी।
इससे हम तय कर सकते हैं कि पहले क्या करना है।
आमतौर पर, उच्च ब्याज दरों के कारण क्रेडिट कार्ड को पहले संभालना चाहिए।

बैंकों से बात करें - संग्रह एजेंटों से नहीं

– संग्रह एजेंटों से बात करने से बचें
– उनके पास पुनर्गठन या निपटान का कोई अधिकार नहीं है
– हमेशा बैंक के वसूली या निपटान विभाग से सीधे बात करने के लिए कहें
– ज़रूरत पड़ने पर सीधे बैंक शाखा में जाएँ
– अपनी पूरी स्थिति सच्चाई से समझाएँ
– पुनर्गठन या निपटान प्रस्ताव के लिए पूछें

वे ये दे सकते हैं:

– लंबी पुनर्भुगतान अवधि
– कम ईएमआई
– आंशिक भुगतान निपटान
– एकमुश्त भुगतान पर ब्याज माफ़ी

आपको हर बातचीत को लिखित रूप में दर्ज करना होगा।
सिर्फ़ फ़ोन कॉल पर कभी भी किसी बात पर सहमति न दें।

ऋण पुनर्गठन मददगार हो सकता है

यदि आप पेशेवर तरीके से बैंकों से संपर्क करते हैं:

– आपको एक संरचित ईएमआई योजना मिल सकती है
– या एकमुश्त निपटान प्रस्ताव भी
– इससे आगे आने वाले उत्पीड़न कॉल बंद हो जाते हैं
– यह आपके भुगतान के इरादे को दर्शाता है
– बैंक ईमानदार उधारकर्ताओं के प्रति अधिक सहायक होते हैं

आपको ये जमा करने पड़ सकते हैं:

– वेतन पर्ची
– बैंक स्टेटमेंट
– रोजगार पत्र
– बजट योजना

यदि आप अपनी पूरी आय और व्यय तालिका दिखाते हैं, तो वे आपकी बात बेहतर ढंग से सुनेंगे।

तीसरे पक्ष के एजेंटों या फर्जी कंपनियों से बचें

– अनजान ऋण निपटान कंपनियों पर दोबारा भरोसा न करें
– ऐसी कई एजेंसियां पंजीकृत या कानूनी नहीं होती हैं
– वे पहले ही शुल्क ले लेते हैं लेकिन कभी मदद नहीं करते
– कुछ तो आपके डेटा का दुरुपयोग भी करते हैं
– हमेशा सीधे बैंकों से संपर्क करें

बिना जाँचे किसी तीसरे पक्ष के सलाहकार को कभी भी कानूनी शक्ति या अधिकार न दें।

एक यथार्थवादी मासिक बजट बनाएँ

आपकी मासिक आय 1.2 लाख रुपये है।
आइए इसे तोड़ने की कोशिश करें:

– बुनियादी घरेलू खर्च: 35,000 रुपये (किराया, खाना, उपयोगिता)
– ईएमआई और ऋण चुकौती: बातचीत की आवश्यकता
– परिवहन: 5,000 रुपये
– संचार और आवश्यक वस्तुएँ: 3,000 रुपये
– आपातकालीन निधि: 2,000 रुपये (भले ही छोटी हो)

हर संभव विलासिता में कटौती करने का प्रयास करें।
सदस्यता रद्द करें, बाहर खाने से बचें, जब तक बहुत ज़रूरी न हो, खरीदारी न करें।
अगले 2 वर्षों तक बहुत ही सादगी से जीवन जिएँ।
हर अतिरिक्त रुपये का उपयोग कर्ज़ चुकाने में करें।

आपातकालीन निधि शुरू करें – छोटी-छोटी राशि भी मददगार

2,000-3,000 रुपये प्रति माह भी मददगार हो सकते हैं।
इसे एक अलग बचत खाते में रखें।
ईएमआई या ऋण के लिए इसे कभी न छुएँ।
इससे अचानक आने वाले खर्चों को संभालने में मदद मिलेगी।
अगर आप दोबारा क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल करते हैं, तो आपकी रिकवरी में देरी होगी।

ऋण हिमस्खलन या ऋण स्नोबॉल रणनीति

ऋण चुकाने के लिए एक तरीका चुनें:

– ऋण हिमस्खलन: सबसे ज़्यादा ब्याज दर वाला ऋण पहले चुकाएँ
– ऋण स्नोबॉल: सबसे कम बकाया राशि पहले चुकाएँ, फिर अगला

दोनों तरीके काम करते हैं।
वह तरीका चुनें जो मानसिक शांति दे और शुरुआती प्रगति दिखाए।
आपको ऐसा महसूस होना चाहिए कि आप हर महीने जीत रहे हैं।

यदि संभव हो तो नियोक्ता से सहायता लेने का प्रयास करें

– कुछ कंपनियाँ कर्मचारियों को वेतन अग्रिम देती हैं
– या कम ब्याज वाले व्यक्तिगत ऋण
– यदि यह उपलब्ध हो, तो मानव संसाधन या लेखा टीम से संपर्क करें
– पुनर्भुगतान वेतन से मासिक रूप से काटा जा सकता है
– क्रेडिट कार्ड के ब्याज से बेहतर

लेकिन केवल तभी उधार लें जब शर्तें स्पष्ट और दस्तावेज़ीकृत हों।

अभी क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें

– क्रेडिट कार्ड का उपयोग तुरंत बंद करें
– ऑटो-डेबिट सुविधाओं को निष्क्रिय करें
– ज़रूरत पड़ने पर फ़िज़िकल कार्ड इस्तेमाल न करें
– पुराने कार्ड चुकाने के लिए नए कार्ड न लें
– यह एक ऐसा चक्र है जो कभी खत्म नहीं होता

अगले 2 सालों तक सिर्फ़ डेबिट कार्ड या नकद का इस्तेमाल करें।

कानूनी अधिकारों को समझें – धमकियों से न डरें

– बैंक कानूनी मामला दर्ज कर सकता है, लेकिन इसमें समय लगता है
– वे आपके परिवार या दोस्तों को परेशान नहीं कर सकते
– सिविल लोन डिफॉल्ट के लिए पुलिस आपको गिरफ़्तार नहीं कर सकती
– केवल अदालत ही कोई कानूनी कार्रवाई का आदेश दे सकती है
– सभी कॉल और मैसेज रिकॉर्ड करें
– अगर कोई अभद्र भाषा का इस्तेमाल करता है तो पुलिस में शिकायत दर्ज करें

दृढ़ रहें लेकिन विनम्र रहें।
चुकाने की इच्छा दिखाएँ, लेकिन डरें नहीं।

लोन ऐप्स या तुरंत क्रेडिट के वादों के झांसे में न आएँ

कई फ़र्ज़ी लोन ऐप्स मौजूद हैं।
वे तेज़ क्रेडिट देते हैं लेकिन भारी ब्याज वसूलते हैं।
अगर आप देरी करते हैं तो वे ग्राहकों को परेशान करते हैं।
फिर कभी किसी अनजान ऐप या ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म से उधार न लें।
अपना डेटा और संपर्क सुरक्षित रखें।

क्रेडिट स्कोर पर असर - स्वीकार करें और आगे की योजना बनाएँ

हाँ, आपका क्रेडिट स्कोर खराब हो गया है।
लेकिन यह स्थायी नहीं है।
नियमित ईएमआई भुगतान और निपटान से इसमें सुधार होता है।
अभी से पुनर्भुगतान इतिहास बनाने पर ध्यान दें।

क्रेडिट स्कोर ठीक होने में 18-24 महीने लगते हैं।
धैर्य रखें और निरंतरता बनाए रखें।

अभी म्यूचुअल फंड में निवेश न करें - ऋण चुकौती पर ध्यान दें

इस समय, म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।
हालाँकि ये शक्तिशाली उपकरण हैं, लेकिन ऋण चुकौती तक प्रतीक्षा करें।
एक बार जब आपकी ईएमआई नियंत्रण में आ जाए, तो मासिक निवेश शुरू करें।
लेकिन केवल एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।
डायरेक्ट फंड कोई सहायता या अनुकूलन प्रदान नहीं करते हैं।
यदि आप ठीक से प्रबंधन नहीं करते हैं, तो आपको अधिक नुकसान हो सकता है।
सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड आपको देते हैं:

-स्पष्ट लक्ष्य
-कर योजना
-जोखिम-समायोजित रिटर्न
- पेशेवर फंड विकल्प
– पोर्टफोलियो समीक्षाएं

इससे लंबी अवधि में सुरक्षित रूप से धन अर्जित होगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि

– आप एक कठिन दौर से गुज़र रहे हैं
– लेकिन स्पष्ट कार्रवाई से इससे पूरी तरह उबरा जा सकता है।
– अनुशासित, ईमानदार और धैर्यवान बनें।
– एजेंटों से नहीं, बल्कि सीधे बैंकों से बात करें।
– पुनर्भुगतान योजना बनाएँ और उसका सख्ती से पालन करें।
– अगले 2 वर्षों के लिए जीवनशैली को बुनियादी ज़रूरतों तक सीमित रखें।
– पुराने कर्ज़ को चुकाने के लिए ज़्यादा उधार न लें।
– किसी भी थर्ड-पार्टी डेट एजेंट पर दोबारा भरोसा न करें।
– भविष्य पर ध्यान दें, डर पर नहीं।

आपका भविष्य सुरक्षित और मज़बूत हो सकता है।
आपके पास आय है। आपको योजना की ज़रूरत है।

केंद्रित रहें। आप जल्द ही वापसी करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |9582 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Question by KANAKA - Jul 05, 2025English

Money

मेरा एक प्रश्न है, मेरी औसत आय 60,000 है और मेरा खर्च 30,000 है। मैं वर्तमान में अविवाहित हूँ, मैं भविष्य के लिए क्या योजना बनाऊँ?

Ans: आप अविवाहित हैं और 60,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।
आपके वर्तमान खर्च 30,000 रुपये हैं।
इससे आपके पास 30,000 रुपये का मासिक अधिशेष बचता है।
आप जल्दी योजना बनाने की स्थिति में हैं।

आइए आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय योजना बनाएँ।

सबसे पहले अपनी वित्तीय प्राथमिकताओं को समझें
अब आपको दीर्घकालिक और अल्पकालिक लक्ष्य निर्धारित करने होंगे।
लक्ष्यों के बिना, बचत दिशाहीन हो जाती है।

अल्पकालिक लक्ष्यों में छुट्टियाँ, साइकिल या आपातकालीन निधि शामिल हो सकती है।

दीर्घकालिक लक्ष्यों में सेवानिवृत्ति, घर और परिवार की सुरक्षा शामिल है।

मध्यावधि लक्ष्यों में करियर में बदलाव, पढ़ाई या व्यवसाय शामिल हो सकते हैं।

उन्हें कागज़ पर लिख लें।
तय करें कि प्रत्येक लक्ष्य कितना और कब पूरा करना है।
इससे आपको अगले कदमों के लिए स्पष्टता मिलती है।

चरण 1 - एक मजबूत आपातकालीन निधि बनाएँ
यह आपका पहला सुरक्षा कदम है।
आपको कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत करनी होगी।

आपका मासिक खर्च 30,000 रुपये है।

आपको आपातकालीन निधि में 1.8 लाख रुपये की आवश्यकता है।

इसे स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में जमा करें।

निवेश या खरीदारी के लिए इसे हाथ न लगाएँ।

यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान आपकी सुरक्षा करेगा।

चरण 2 - बीमा से अपनी सुरक्षा करें
आपको बुनियादी टर्म और स्वास्थ्य बीमा ज़रूर लेना चाहिए।
अगर आप आज स्वस्थ हैं, तब भी ऐसा करें।

50 लाख से 1 करोड़ रुपये तक का टर्म इंश्योरेंस लें।

आपकी उम्र में प्रीमियम कम है।

5-10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें।

हो सके तो व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा भी लें।

ऐसी पॉलिसियों से बचें जिनमें निवेश और बीमा का मिश्रण हो।
यूलिप, एंडोमेंट और मनी-बैक योजनाओं से दूर रहें।

चरण 3 - एक संरचित मासिक निवेश योजना शुरू करें
अब आपको अपने पैसे को नियमित रूप से बढ़ाना होगा।
विविध म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।

15,000 रुपये मासिक SIP से शुरुआत करें।

फ्लेक्सी-कैप, लार्ज-मिड-कैप और हाइब्रिड फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।

कुछ हिस्सा मल्टी-एसेट फंडों में निवेश करें।

शुरुआत में सेक्टोरल या स्मॉल-कैप फंडों से बचें।

विविधीकरण से आपका पैसा बेहतर बढ़ेगा।
केवल रिटर्न के आधार पर निवेश न करें।
फंड का चयन आपके लक्ष्यों और जोखिम के अनुरूप होना चाहिए।

चरण 4 - इस स्तर पर इंडेक्स फंडों से बचें
इंडेक्स फंड अभी आपकी प्रोफ़ाइल के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

इंडेक्स फंड बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं।

बाज़ार गिरने पर ये सुरक्षा नहीं देते।

गिरावट के दौरान फंड मैनेजर का कोई सहयोग नहीं मिलता।

यदि आप अपनी यात्रा शुरू कर रहे हैं तो यह आदर्श नहीं है।

इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों का उपयोग करें।
ये बेहतर मार्गदर्शन और रणनीति प्रदान करते हैं।
बिना अनुभव के स्वयं निवेश करने से बचें।

चरण 5 - म्यूचुअल फंड के लिए डायरेक्ट प्लान से बचें
आप डायरेक्ट फंडों में निवेश करने के लिए प्रेरित हो सकते हैं।
लेकिन इससे लाभ की बजाय नुकसान हो सकता है।

डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।

जब फंड खराब प्रदर्शन करता है तो कोई आपको सचेत नहीं करता।

स्विचिंग और रीबैलेंसिंग में देरी हो जाती है।

बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक गलतियों का जोखिम।

इसके बजाय, सीएफपी सपोर्ट के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में निवेश करें।
यह सुनिश्चित करता है कि आप हमेशा सही रास्ते पर रहें।
विशेषज्ञ सलाह दीर्घकालिक धन सृजन में मदद करेगी।

चरण 6 - विशिष्ट लक्ष्यों के लिए बचत आवंटित करें
एक बार जब आपका एसआईपी शुरू हो जाए, तो उसे लक्ष्यों में विभाजित करें।

रिटायरमेंट एसआईपी के लिए 5,000 रुपये

घर या यात्रा के लिए 5,000 रुपये

धन-निर्माण फंड के लिए 5,000 रुपये

जैसे ही आप नए लक्ष्य निर्धारित करते हैं, अलग-अलग एसआईपी निर्धारित करें।
इससे प्रत्येक फंड को स्पष्टता और उद्देश्य मिलता है।
साथ ही, दीर्घकालिक और अल्पकालिक धन को मिलाने से बचें।

चरण 7 - हर 6 महीने में अपनी योजना की समीक्षा करें
वित्तीय नियोजन एक बार का काम नहीं है।
नियमित रूप से समीक्षा और समायोजन करें।

हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

डेट और इक्विटी के बीच सालाना संतुलन बनाए रखें।

हर साल अपनी SIP को 10-15% बढ़ाएँ।

अगर लक्ष्य बदलता है तो SIP को समायोजित करें।

CFP मार्गदर्शन वाला आपका MFD सालाना समीक्षा करने में मदद कर सकता है।
ये कराधान और मोचन प्रबंधन में भी मदद करते हैं।

चरण 8 - सोने या रियल एस्टेट पर निर्भर न रहें
कई लोग भावनात्मक रूप से सोने या संपत्ति में निवेश करते हैं।
लेकिन वे कुशल धन सृजनकर्ता नहीं होते।

सोना लंबी अवधि में कम रिटर्न देता है।

सोने से कोई आय नहीं होती।

रियल एस्टेट में तरलता कम होती है।

रखरखाव और कागजी कार्रवाई परेशानी का सबब होती है।

इसके बजाय, वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान केंद्रित करें।
ये तरल, विनियमित और पारदर्शी होती हैं।

चरण 9 - बजट का पालन करें और अनुशासित रहें
आप अभी 60,000 रुपये कमाते हैं।
आप 30,000 रुपये खर्च करते हैं।
सिर्फ़ आमदनी बढ़ने की वजह से खर्चों को बढ़ने न दें।

मासिक बचत लक्ष्य निर्धारित करें।

बजट ऐप या डायरी का इस्तेमाल करें।

बेतरतीब खरीदारी और ईएमआई से बचें।

एक डेबिट कार्ड और एक क्रेडिट कार्ड रखें।

एसआईपी और निवेश कटौती को स्वचालित करें।

खर्च में अनुशासन दीर्घकालिक धन अर्जित करता है।
जीवन का आनंद लें लेकिन आवेगपूर्ण खर्च पर नियंत्रण रखें।

चरण 10 - पहले वर्ष से कर नियोजन
शुरुआती वर्षों में करों को नज़रअंदाज़ न करें।
कर नियोजन जल्दी शुरू करें।

कर बचाने के लिए ईएलएसएस म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

पीपीएफ भी लंबी अवधि के लिए अच्छा है।

कर-बचत के लिए एंडोमेंट या यूलिप से बचें।

म्यूचुअल फंड से होने वाले पूंजीगत लाभ पर सालाना नज़र रखें।

कर-कुशल निकासी का प्रबंधन करने के लिए अपने एमएफडी-सीएफपी का उपयोग करें।
इससे कर के बाद अधिक रिटर्न बनाए रखने में मदद मिलती है।

चरण 11 - वित्तीय ज्ञान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ
रातोंरात विशेषज्ञ बनने की कोशिश न करें।
बुनियादी बातों से शुरुआत करें।

1-2 व्यक्तिगत वित्त पुस्तकें पढ़ें।

YouTube के प्रचार और आकर्षक सुझावों से बचें।

चक्रवृद्धि ब्याज, परिसंपत्ति वर्ग और लक्ष्य नियोजन को समझें।

समय के साथ, आपकी समझ बढ़ेगी।
इससे आपको बाद में बेहतर निर्णय लेने में मदद मिलेगी।

चरण 12 - भविष्य की ज़िम्मेदारियों की योजना बनाएँ
अभी आप अविवाहित हैं।
लेकिन ज़िम्मेदारियाँ आगे चलकर बढ़ेंगी।

हो सकता है कि आपकी शादी 5-7 साल में हो जाए।

बच्चों की शिक्षा उसके बाद होगी।

माता-पिता को स्वास्थ्य सहायता की आवश्यकता हो सकती है।

इसलिए, अभी से परिवार की सुरक्षा का जाल बनाना शुरू कर दें।
ऐसे भविष्य को ध्यान में रखते हुए लंबी अवधि के SIP में निवेश करें।
इससे आखिरी समय के तनाव से बचा जा सकता है।

चरण 13 - बाजार में गिरावट के दौरान निवेश बंद न करें
बाजार ऊपर-नीचे होता रहेगा।
बहुत से लोग घबराकर SIP बंद कर देते हैं।

बाजार में गिरावट के दौरान SIP जारी रखना चाहिए।

तभी आपको ज़्यादा यूनिट्स मिलती हैं।

रिकवरी से तेज़ी से मुनाफ़ा होगा।

लंबी अवधि के चक्रवृद्धि ब्याज के लिए निवेशित रहें।
फंड के फ़ैसले भावुक होकर न लें।
सीएफ़पी के साथ एमएफ़डी को आपके पोर्टफोलियो की निगरानी करने दें।

चरण 14 - ऐसी बीमा पॉलिसियों से बचें जो निवेश जैसी दिखती हैं
कई लोग एलआईसी या यूलिप प्लान खरीदते हैं।
यह सोचकर कि यह बचत और सुरक्षा दोनों है।

रिटर्न बहुत कम हैं

निकास की कोई सुविधा नहीं

लंबी लॉक-इन अवधि

कम पारदर्शिता

अगर आपके पास पहले से ऐसी पॉलिसियाँ हैं, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करने पर विचार करें।
शुद्ध टर्म इंश्योरेंस बेहतर है।

चरण 15 - व्यक्तिगत लक्ष्य निर्धारित करें
वित्तीय जीवन में भावनात्मक जुड़ाव की भी ज़रूरत होती है।
सरल लक्ष्य निर्धारित करें।

म्यूचुअल फंड में पहले 1 लाख रुपये

आपातकालीन फंड तैयार

40 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य

क़र्ज़-मुक्त जीवनशैली

छोटी-छोटी खुशियों के साथ इनका जश्न मनाएँ।
इससे आप प्रेरित और निरंतर बने रहेंगे।

चरण 16 - एक लिखित वित्तीय योजना बनाएँ
दिमाग में तो सब कुछ आसान लगता है।
लेकिन अगर लिखा न जाए तो यह फिसल जाता है।

एक दस्तावेज़ बनाएँ

लक्ष्य, राशि, तिथियाँ लिखें

इसे हर साल अपडेट करें

यह आपका मार्गदर्शक बन जाता है।
आपका MFD (CFP के साथ) इसे बनाने और उसकी निगरानी करने में मदद कर सकता है।

चरण 17 - म्यूचुअल फंड कर नियमों को समझें
नए नियम 2024-25 से लागू होंगे।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजी निवेश पर 12.5% कर लगेगा

STCG पर 20% कर लगेगा

डेट म्यूचुअल फंड पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगेगा

इन नियमों को ध्यान में रखते हुए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।
सिर्फ़ इसलिए कि वे लाभदायक हैं, फंड को रिडीम न करें।
कर प्रभाव की जाँच अवश्य करें।

चरण 18 - आज ही एक सेवानिवृत्ति दृष्टिकोण बनाएँ
सेवानिवृत्ति दूर की बात लगती है।
लेकिन अभी से योजना बनानी होगी।

रिटायरमेंट के लिए 5,000 रुपये का SIP शुरू करें

इसे हर साल बढ़ाएँ

इसे 60 साल की उम्र तक बढ़ने दें

इससे पहले इसे हाथ न लगाएँ

इससे आसानी से 2-3 करोड़ रुपये का फंड बन जाएगा।
वित्तीय आज़ादी जल्दी शुरुआत करने से मिलती है।

अंततः
आप एक सुनहरे दौर में हैं।
30,000 रुपये की मासिक बचत एक मज़बूत शुरुआत है।
सही संरचना के साथ इसका बुद्धिमानी से उपयोग करें।

अपने भविष्य के साथ प्रयोग न करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD से सहायता लें।
यह दीर्घकालिक सफलता और मन की शांति सुनिश्चित करता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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