नमस्ते सर, मैं 39 वर्षीय सरकारी कर्मचारी हूँ, मुझे 10 हजार मासिक वेतन के बाद 52 हजार मिलते हैं। मैं 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ जमा करना चाहता हूँ, और मेरे निम्नलिखित खर्च और निवेश हैं-
1- 5300 रुपये एलआईसी 'जीवन आनंद' 2015 में 33 वर्षों के लिए शुरू हुआ और बीमित राशि 200000 है। मुझे नहीं पता कि 33 वर्षों के बाद मुझे कितना मिलेगा, कुछ ऑनलाइन प्लेटफ़ॉर्म पर परिपक्वता राशि 86 लाख बताई गई है। इस एलआईसी के साथ क्या करना है, कोई सुझाव दे सकता है कि इसे सरेंडर कर दिया जाए और कहीं और निवेश किया जाए।
2- एसआईपी 2 हजार यूटीआई निफ्टी 50, 1 हजार एसबीआई कॉन्ट्रा, 1 हजार एसबीआई स्मॉल कैप और 2 हजार एसबीआई पीएसयू। आज तक कुल संचय लगभग 50 हजार
3- 6.5 लाख लोन, मासिक प्रीमियम 14 हजार, अभी भी 6 लाख चुकाने के लिए बाकी हैं। 4- सीपीएफ- 10 हजार मासिक
5- पीपीएफ बैलेंस अब तक 6 लाख रुपये
6- मेरी बच्ची का एसएसए 3 हजार मासिक
7- मेरे मासिक खर्च 20 हजार
9- कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं। हालाँकि, मेरे पास अस्पताल में भर्ती होने पर प्रतिपूर्ति की सुविधा है, लेकिन सीजीएचएस दर पर।
10- कोई टर्म प्लान नहीं है क्योंकि मुझे लगता है कि एलआईसी मदद कर सकती है।
11- आपातकालीन निधि बैलेंस 1 लाख
कृपया मुझे अपने वित्त का प्रबंधन करने का सुझाव दें।
Ans: आप 39 वर्ष के हैं, सरकारी कर्मचारी हैं और हर महीने 52,000 रुपये कमाते हैं।
आपमें वित्तीय अनुशासन है, जो आपकी बड़ी ताकत है।
आप 50 वर्ष की आयु तक 1 करोड़ रुपये कमाना चाहते हैं।
इसके लिए आपको 11 वर्ष मिलते हैं।
यह लक्ष्य एक संरचित योजना के साथ प्राप्त किया जा सकता है।
पहले अपनी वर्तमान स्थिति का मूल्यांकन करें।
फिर हम एक 360-डिग्री वित्तीय रणनीति बनाएंगे।
आपका वर्तमान नकदी प्रवाह और व्यय
मासिक आय: 52,000 रुपये
लोन ईएमआई: 14,000 रुपये
एलआईसी प्रीमियम: 5,300 रुपये
एसआईपी: 6,000 रुपये
एसएसए: 3,000 रुपये
खर्च: 20,000 रुपये
कुल व्यय = 48,300 रुपये
शेष राशि = लगभग 1,00,000 रुपये 3,700
आपका मासिक प्रवाह तंग है।
सरप्लस बहुत कम है।
फिर भी, आपकी बचत की आदत अच्छी है।
लेकिन हमें नकदी प्रवाह पर दबाव कम करने की जरूरत है।
और अपने पैसे को बेहतर तरीके से काम करने लायक बनाना है।
एलआईसी जीवन आनंद पॉलिसी - छिपी हुई समस्या
यह अब आपकी सबसे बड़ी नकदी-प्रवाह निकासी है।
आप 5,300 रुपये मासिक (63,600 रुपये सालाना) का भुगतान करते हैं।
पॉलिसी अवधि 33 साल है। बीमित राशि 2 लाख रुपये है।
आपने उल्लेख किया कि कुछ प्लेटफ़ॉर्म परिपक्वता मूल्य 86 लाख रुपये दिखाते हैं।
यह यथार्थवादी नहीं है। ये भ्रामक धारणाएँ हैं।
आइए इस मुद्दे को समझें:
वास्तविक गारंटीकृत लाभ बहुत कम है
अधिकांश रिटर्न गैर-गारंटीकृत बोनस से आता है
ये बोनस निश्चित या वादा किए गए नहीं होते हैं
वास्तविक रिटर्न अक्सर सिर्फ़ 4% से 5% होता है
33 वर्षों में बहुत खराब रिटर्न
जीवन बीमा सिर्फ़ 1 लाख रुपये है। 2 लाख - बहुत कम
आपके परिवार की सुरक्षा के लिए पर्याप्त नहीं
कार्य योजना:
अभी इस पॉलिसी को सरेंडर करें
अगर सरेंडर करना महंगा है तो पेड-अप वैल्यू लें
इस 5,300 रुपये को बेहतर SIP में फिर से निवेश करें
इस बदलाव से आपकी संपत्ति बढ़ेगी
आप अन्य जरूरतों के लिए नकदी प्रवाह भी मुक्त कर पाएंगे
SIP पोर्टफोलियो समीक्षा - असंतुलित आवंटन
आप SIP के रूप में हर महीने 6,000 रुपये निवेश करते हैं।
विभाजन इस प्रकार है:
इंडेक्स फंड में 2,000 रुपये
कॉन्ट्रा फंड में 1,000 रुपये
स्मॉल कैप में 1,000 रुपये
पीएसयू फंड में 2,000
वर्तमान पोर्टफोलियो में समस्याएँ:
थीम में ओवरलैप
बहुत ज़्यादा पैसिव इंडेक्स एक्सपोज़र
स्मॉल-कैप और पीएसयू सेक्टर उच्च जोखिम वाले हैं
संतुलित या फ्लेक्सी-कैप में कोई विविधीकरण नहीं
लार्ज-कैप में कोई सक्रिय एक्सपोज़र नहीं
इंडेक्स फंड में बड़ी कमियाँ हैं:
कोई मानवीय निर्णय नहीं
सिर्फ़ बाज़ार की नकल करना
खराब स्टॉक भी रखना
बेहतर प्रदर्शन करने का कोई मौका नहीं
सिर्फ़ औसत रिटर्न
समाधान:
इंडेक्स फंड एसआईपी बंद करें
सक्रिय लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप में शिफ्ट करें
कॉन्ट्रा फंड को बनाए रखें क्योंकि यह एक विविध शैली है
स्मॉल-कैप तभी रखें जब आप 10+ साल तक निवेशित रह सकें
सेक्टर-आधारित पीएसयू फंड से बचें - बहुत चक्रीय और जोखिम भरा
सीएफपी और एमएफडी के ज़रिए ही फंड चुनें
डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें - वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते
विशेषज्ञ सहायता के लिए नियमित योजनाओं का उपयोग करें
ऋण EMI - आपके वेतन के लिए बहुत अधिक
आप मासिक 14,000 रुपये EMI का भुगतान करते हैं।
ऋण शेष 6 लाख रुपये है।
यह आपकी आय का 27% खा जाता है।
यह बचत पर दबाव डाल रहा है।
सुझाव:
हर साल छोटी राशि का पूर्व भुगतान करने का प्रयास करें
किसी भी बोनस, बकाया या उपहार का उपयोग करें
3-4 वर्षों के भीतर ऋण चुकाएँ
ऋण बंद होने के बाद, EMI को SIP में स्थानांतरित करें
EMI कम करने से मासिक अधिशेष बढ़ेगा।
यह अधिशेष आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा कर सकता है।
CPF और PPF - सुरक्षित दीर्घकालिक साधन
आप CPF में 10,000 रुपये का योगदान करते हैं।
PPF शेष 6 लाख रुपये है।
ये दीर्घकालिक बचत के लिए अच्छे हैं।
PPF कर-मुक्त और सुरक्षित है।
CPF सेवानिवृत्ति कोष भी बनाता है।
लेकिन रिटर्न मध्यम है। इसलिए, ये अकेले आपके 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकते। आपको विकास के लिए इक्विटी एसआईपी की आवश्यकता है। कार्य योजना: हर साल पीपीएफ जारी रखें कम से कम 1 लाख रुपये सालाना योगदान करें सरकारी मानदंडों के अनुसार सीपीएफ जारी रखें सुकन्या समृद्धि खाता - चालू रखें आप एसएसए में हर महीने 3,000 रुपये निवेश करते हैं। यह एक अच्छा दीर्घकालिक विकल्प है। आपकी बेटी का भविष्य सुरक्षित है। ध्यान रखें: केवल बेटी की शिक्षा या शादी के लिए उपयोग करें यह आपकी सेवानिवृत्ति या धन-निर्माण के लिए नहीं है एसएसए निश्चित ब्याज देता है अपने लक्ष्यों के लिए एसआईपी का उपयोग करें कोई स्वास्थ्य बीमा नहीं - बहुत जोखिम भरा आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है आप सीजीएचएस दर प्रतिपूर्ति पर निर्भर हैं यह खतरनाक है गंभीर मामलों में सीजीएचएस अस्पताल पर्याप्त नहीं हो सकते हैं। एक मेडिकल इमरजेंसी से:
आपकी बचत खत्म हो सकती है
आपकी SIP टूट सकती है
कर्ज बढ़ सकता है
अपने लक्ष्यों को टाल सकते हैं
कार्य योजना:
5-10 लाख रुपये का पर्सनल हेल्थ कवर खरीदें
ज़्यादा कवरेज के लिए टॉप-अप प्लान जोड़ें
अगर जल्दी लिया जाए तो प्रीमियम कम होता है
व्यक्तिगत या फ्लोटर पॉलिसी खरीदें
पहले CGHS क्लेम करें, फिर ज़रूरत पड़ने पर पॉलिसी का इस्तेमाल करें
कोई टर्म इंश्योरेंस नहीं - बड़ी गलती
आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है.
आपको लगता है कि LIC मदद करेगी.
लेकिन आपकी LIC पॉलिसी सिर्फ़ 2 लाख रुपये देती है.
यह बहुत कम है.
अगर कुछ हुआ तो आपका परिवार मुश्किल में पड़ जाएगा.
टर्म इंश्योरेंस शुद्ध जीवन कवर है.
यह बहुत कम कीमत पर बड़ी बीमा राशि देता है.
कार्य योजना:
5 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें. 50-75 लाख
प्रीमियम बहुत किफ़ायती होगा
60 या 65 साल की उम्र तक पॉलिसी लें
इससे आपके परिवार को सुरक्षा मिलेगी
इस कदम में देरी न करें.
यह स्वास्थ्य कवर जितना ही महत्वपूर्ण है.
आपातकालीन निधि - बढ़ाने की ज़रूरत है
अभी आपके पास 1 लाख रुपये का आपातकालीन निधि है.
आपका मासिक खर्च 20,000 रुपये है
तो, आपके पास 5 महीने का बफर है.
यह अच्छी शुरुआत है.
अगले कदम:
अगले साल तक इसे 1.5-2 लाख रुपये तक बढ़ाएँ
स्वीप-इन FD या लिक्विड अकाउंट में रखें
इसे कभी भी नियमित खर्चों के लिए इस्तेमाल न करें
इसका इस्तेमाल सिर्फ़ नौकरी छूटने, मेडिकल, ज़रूरी मरम्मत के लिए करें
लक्ष्य: 11 साल में 1 करोड़ रुपये
आप 50 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये चाहते हैं.
आप अभी 39 साल के हैं.
सिर्फ़ 11 साल बचे हैं.
इस लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए आपको निम्न की आवश्यकता होगी:
उच्च मासिक SIP
अनुशासित बचत
बेहतर फंड चयन
LIC-प्रकार के उत्पादों से बचना
ऋण को जल्दी खत्म करना
टर्म और स्वास्थ्य कवर रखना
चरण-दर-चरण पथ:
LIC पॉलिसी सरेंडर करना
इंडेक्स और PSU फंड बंद करना
CFP की मदद से संतुलित पोर्टफोलियो चुनना
SIP को धीरे-धीरे 6,000 रुपये से बढ़ाकर 12,000 रुपये करना
ऋण को जल्दी खत्म करना
अभी टर्म इंश्योरेंस और स्वास्थ्य बीमा खरीदना
PPF और SSA को नियमित रूप से जारी रखना
प्रत्येक SIP को लक्ष्य से जोड़ना
हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करना
अगर कोई SIP खराब प्रदर्शन करता है तो उसे संतुलित करना
हर साल 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य की प्रगति को ट्रैक करना
इस योजना को बनाने के लिए आपको मार्गदर्शन की आवश्यकता होगी।
इसलिए हमेशा MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड में निवेश करें
जिसके पास CFP योग्यता हो।
वे पोर्टफोलियो समीक्षा, जोखिम स्तर, कर नियोजन और बहुत कुछ के बारे में मार्गदर्शन करेंगे।
डायरेक्ट फंड से बचें। वे दीर्घकालिक लक्ष्यों का ठीक से समर्थन नहीं करते हैं।
अंत में
आप ईमानदार और केंद्रित हैं।
यही अपने आप में एक बड़ी ताकत है।
आप 39 वर्ष के हैं। अभी भी आपके पास पर्याप्त समय है।
लेकिन निर्णय स्मार्ट और समय पर होने चाहिए।
एलआईसी धन बनाने का तरीका नहीं है।
सही फंड चयन के साथ एसआईपी मदद करेगा।
इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचें।
सक्रिय और निर्देशित म्यूचुअल फंड के साथ बने रहें।
स्वास्थ्य और टर्म कवर को नज़रअंदाज़ न करें।
एक मेडिकल संकट आपके लक्ष्य को बर्बाद कर सकता है।
अपना 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य चरणबद्ध तरीके से बनाएँ।
अपने नियंत्रण में जो है, उससे शुरुआत करें।
नकदी प्रवाह को नियंत्रण में रखें।
खर्च कम रखें।
हर साल बचत बढ़ाएँ।
और अपने लक्ष्य को स्पष्ट मार्ग से ट्रैक करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Pushkar on Jun 10, 2025
