मैं 35 साल की उम्र में कर्ज मुक्त हो गया। मैंने पिछले महीने अपनी शिक्षा और कार का लोन चुका दिया। मैं अपने माता-पिता के साथ रहता हूँ जो पिछले साल रिटायर हुए हैं। दोनों को मिलकर 50,000 प्रति महीने पेंशन मिलती है। उन्होंने मेडिकल इंश्योरेंस में निवेश किया है और 5,000 प्रति महीने की SIP की है। मेरी शादी या बच्चे पैदा करने की कोई योजना नहीं है। मैं हर महीने 1.2 लाख कमा रहा हूँ। अपने बिल और खर्चों के बाद, मैं हर महीने 40,000 बचा सकता हूँ। मेरा लक्ष्य 45 साल की उम्र तक 1 करोड़ रुपये कमाना है और मैं आक्रामक तरीके से निवेश करने के लिए तैयार हूँ। मैंने इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू कर दिया है, लेकिन क्या मुझे NPS, PPF या स्टॉक पर भी विचार करना चाहिए? सबसे अधिक कर-कुशल, उच्च-विकास पथ कौन सा है?
Ans: 35 की उम्र में कर्ज मुक्त होना - एक मजबूत वित्तीय आधार
35 की उम्र तक कर्ज मुक्त होना एक बड़ी उपलब्धि है।
समय से पहले लोन चुकाना वित्तीय अनुशासन को दर्शाता है।
माता-पिता के साथ रहने से मासिक खर्च और भी कम हो जाता है।
इससे अधिक बचत और निवेश करने की सुविधा मिलती है।
आप एक मजबूत और स्थिर स्थिति से शुरुआत कर रहे हैं।
इससे धन को तेज़ी से और सुरक्षित तरीके से बनाने में मदद मिलती है।
मासिक नकदी प्रवाह और बचत क्षमता
आपकी आय 1.2 लाख रुपये प्रति माह है।
खर्च के बाद, आप हर महीने 40,000 रुपये बचाते हैं।
माता-पिता की पेंशन से घर के खर्च में 50,000 रुपये जुड़ते हैं।
लेकिन हम केवल आपकी आय और बचत पर ध्यान केंद्रित करेंगे।
आप हर महीने पूरे 40,000 रुपये का निवेश कर सकते हैं।
10 वर्षों में, यह आपको 1 करोड़ रुपये के लक्ष्य तक पहुँचने में मदद कर सकता है।
आक्रामक निवेश के साथ, यह एक यथार्थवादी लक्ष्य है।
स्पष्ट रूप से परिभाषित लक्ष्य - 45 साल की उम्र तक 1 करोड़
आप 10 साल में 1 करोड़ रुपये हासिल करना चाहते हैं।
लक्ष्य समयबद्ध, यथार्थवादी और मापने योग्य है।
आप उच्च वृद्धि के लिए आक्रामक रूप से निवेश करने के लिए तैयार हैं।
इससे म्यूचुअल फंड श्रेणियों को चुनने में लचीलापन मिलता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड एक स्मार्ट शुरुआत क्यों हैं
आपने पहले ही इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू कर दिया है।
यह एक बुद्धिमान और विकास-केंद्रित निर्णय है।
इक्विटी फंड मुद्रास्फीति को मात देते हैं और दीर्घकालिक धन प्रदान करते हैं।
विविधीकरण स्टॉक की तुलना में जोखिम को कम करता है।
फंड मैनेजर स्टॉक चयन, पुनर्संतुलन को संभालते हैं।
आप जैसे व्यस्त पेशेवरों के लिए आदर्श।
SIP पर टिके रहें और लंबी अवधि के लिए निवेश करें।
आपके लिए आदर्श म्यूचुअल फंड श्रेणियाँ
विविध इक्विटी फंड पर अधिक ध्यान दें।
लार्ज और मिड-कैप, फ्लेक्सी-कैप और आक्रामक हाइब्रिड पर विचार करें।
तेज़ वृद्धि के लिए कुछ मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड जोड़ें।
आय बढ़ने पर आप SIP राशि बढ़ा सकते हैं।
हर 12 महीने में किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से पोर्टफोलियो को संतुलित करें।
इंडेक्स फंड से बचें - कमियों को समझें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
वे बाजार को मात देने की कोशिश नहीं करते।
गिरते बाजारों में कोई सुरक्षा नहीं।
बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान कोई मानवीय बुद्धिमत्ता नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न प्रदान करते हैं।
कुशल फंड मैनेजर स्मार्ट सामरिक निर्णय लेते हैं।
भारत जैसे बढ़ते बाजार में, सक्रिय फंड इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
इंडेक्स फंड परिपक्व बाजारों में बेहतर काम करते हैं, भारत में नहीं।
डायरेक्ट बनाम रेगुलर फंड - सही चैनल चुनें
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन आपका मार्गदर्शन करने के लिए कोई सलाहकार नहीं है।
गलत विकल्प आपके पोर्टफोलियो को बहुत नुकसान पहुंचा सकते हैं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड मूल्य प्रदान करते हैं।
आपको एसेट एलोकेशन, समीक्षा और उचित फंड चयन मिलता है।
नियमित योजनाएँ घबराहट में बेचने जैसी भावनात्मक गलतियों से बचने में मदद करती हैं।
संपत्ति निर्माण के लिए, मार्गदर्शन कम व्यय अनुपात से अधिक मूल्यवान है।
क्या आपको एनपीएस में निवेश करना चाहिए?
एनपीएस एक सेवानिवृत्ति-केंद्रित उत्पाद है।
60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन तरलता को सीमित करता है।
रिटर्न इक्विटी आवंटन और बाजार चक्रों पर निर्भर करता है।
60% कॉर्पस को 60 वर्ष की आयु में निकाला जा सकता है।
40% का उपयोग वार्षिकी खरीदने के लिए किया जाना चाहिए, जो कम रिटर्न देता है।
यदि आपका लक्ष्य जल्दी वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त करना है तो यह उपयुक्त नहीं है।
कर लाभ (धारा 80CCD(1B) के तहत) 50,000 रुपये तक उपलब्ध हैं।
लेकिन यह सीमित लचीलेपन के साथ आता है।
यदि आप नियंत्रण और पहुँच पसंद करते हैं तो एनपीएस उपयुक्त नहीं है।
क्या पीपीएफ पर विचार करना उचित है?
पीपीएफ गारंटीड, कर-मुक्त रिटर्न प्रदान करता है।
वर्तमान ब्याज दर लगभग 7.1% है।
लॉक-इन 15 वर्ष है।
सुरक्षित लेकिन आक्रामक विकास के लिए उपयुक्त नहीं है।
रूढ़िवादी निवेशकों या वरिष्ठ नागरिकों के लिए आदर्श।
आप युवा और आक्रामक हैं।
कम रिटर्न पर 15 साल के लिए फंड लॉक करने से बचें।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी एक बेहतर विकल्प है।
क्या आपको स्टॉक में निवेश करना चाहिए?
डायरेक्ट स्टॉक उच्च रिटर्न दे सकते हैं।
लेकिन उन्हें शोध और निरंतर ट्रैकिंग की आवश्यकता होती है।
एक गलती लाभ को मिटा सकती है।
कोई विविधीकरण नहीं, अधिक जोखिम।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी अधिक सुरक्षित है।
यदि आप अभी भी कोशिश करना चाहते हैं, तो अपने पोर्टफोलियो का 5-10% से अधिक निवेश न करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार या इक्विटी अनुसंधान विशेषज्ञ से मार्गदर्शन लें।
अपने पोर्टफोलियो को आक्रामक और संतुलित कैसे बनाएं
70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।
इसे फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में विभाजित करें।
इक्विटी-डेट बैलेंस के लिए आक्रामक हाइब्रिड फंड में 20%।
यदि जोखिम के साथ सहज हैं, तो अंतर्राष्ट्रीय या थीमैटिक फंड में 10%।
हर 6 या 12 महीने में समीक्षा करें।
जब तक आप सेक्टर फंड को अच्छी तरह से न समझ लें, तब तक उनसे दूर रहें।
अनुशासन बनाए रखें और बाजार के शोर पर प्रतिक्रिया करने से बचें।
SIP स्टेप-अप रणनीति का उपयोग करें
आय बढ़ने पर हर साल SIP राशि बढ़ाएँ।
सालाना 2,000-5,000 रुपये अतिरिक्त भी बहुत बड़ा अंतर पैदा करते हैं।
1 करोड़ रुपये तक जल्दी पहुँचने में मदद करता है।
मासिक SIP कैलेंडर रखें।
नियमित रूप से SIP की निगरानी करें और उसे ट्रैक करें।
बाजार में गिरावट के दौरान SIP को रोकने से बचें।
म्यूचुअल फंड में कर दक्षता
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
STCG (शॉर्ट-टर्म गेन) पर 1 साल के भीतर बेचने पर 20% कर लगता है।
LTCG (सालाना 1.25 लाख रुपये से अधिक) पर 12.5% कर लगता है।
डेट फंड के लिए:
आय स्लैब के अनुसार कर लगता है, चाहे वह शॉर्ट टर्म हो या लॉन्ग टर्म।
एसआईपी बेहतर टैक्स प्लानिंग और अलग-अलग समय पर निकासी की सुविधा देते हैं। बेहतर टैक्सेशन के लिए इक्विटी फंड को एक साल से ज़्यादा समय तक रखें। इमरजेंसी फंड और बीमा कवर इमरजेंसी फंड के तौर पर 6 महीने के खर्च रखें। चूंकि आप माता-पिता के साथ रहते हैं, इसलिए आप 3 महीने से शुरुआत कर सकते हैं। धीरे-धीरे इसे बढ़ाकर 6 महीने करें। इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें या FD में निवेश करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा है। टर्म इंश्योरेंस की ज़रूरत नहीं है क्योंकि आपके कोई आश्रित नहीं हैं। यूएलआईपी, एंडोमेंट प्लान और पारंपरिक पॉलिसी से बचें ये कम रिटर्न और ज़्यादा लॉक-इन देते हैं। अगर आप ऐसी कोई योजना रखते हैं, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें। उस पैसे को इक्विटी म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। सरेंडर शुल्क और लॉक-इन अवधि की पुष्टि करें। स्विच करने से पहले सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें। विचार करने के लिए अन्य स्मार्ट रणनीतियाँ एसआईपी को स्वचालित करें और मासिक रूप से लक्ष्यों को ट्रैक करें। वार्षिक समीक्षा के लिए कैलेंडर रिमाइंडर सेट करें। जीवनशैली में सुधार के लिए ऋण लेने से बचें।
अपने निवेश को लक्ष्य से जुड़ा रखें - धन, यात्रा, जल्दी सेवानिवृत्ति।
यदि आपको एकमुश्त धनराशि मिलती है तो एसटीपी का विकल्प चुनें।
रुझानों और सोशल मीडिया प्रचार के आधार पर निवेश करने से बचें।
अंत में
आप धन बढ़ाने की मजबूत स्थिति में हैं।
10 साल में 1 करोड़ रुपये यथार्थवादी है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अपना पैसा पीपीएफ या एनपीएस में न लगाएं।
अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें।
प्रगति पर नज़र रखें और लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
अनुशासन के साथ, 1 करोड़ रुपये आसानी से संभव है।
धन सृजन एक यात्रा है, दौड़ नहीं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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