मैं शादीशुदा और वेतनभोगी कर्मचारी हूँ और मेरे पास 25 साल का होम लोन है जो हाल ही में शुरू हुआ है। सभी खर्चों और कटौतियों के बाद मैं लगभग 15 से 20 हज़ार रुपये बचा पाता हूँ।
मेरे पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
मैं SIP और टर्म इंश्योरेंस की योजना बना रहा हूँ, जो मेरे पास अभी तक नहीं है, क्योंकि SIP के लिए मासिक बचत होती है।
कृपया मुझे बताएँ कि मैं इन दोनों निवेशों के साथ कैसे शुरुआत करूँ।
Ans: आप अभी सही कदम उठा रहे हैं।
आप SIP और टर्म इंश्योरेंस शुरू करना चाहते हैं।
आप होम लोन भी मैनेज कर रहे हैं।
आइए हम आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री योजना के साथ मार्गदर्शन करते हैं।
यह आपको धन संचय करने और अपने परिवार की सुरक्षा करने में मदद करेगा।
आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
आइए सबसे पहले आपके मुख्य तथ्यों को समझते हैं:
आप विवाहित और वेतनभोगी हैं।
आपने हाल ही में होम लोन लिया है।
लोन की अवधि 25 वर्ष है।
खर्चों और कटौतियों के बाद, आपके पास ₹15,000 से ₹20,000 की बचत बचती है।
आपके पास कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है।
आप अभी SIP और इंश्योरेंस शुरू करना चाहते हैं।
आपके कदम सही और समय पर हैं।
आइए अब हम आपको चरण-दर-चरण मार्गदर्शन करते हैं।
चरण 1: पहले एक आपातकालीन निधि बनाएँ।
आपके पास अभी कोई आपातकालीन निधि नहीं है।
यह बहुत जोखिम भरा है।
यदि कोई खर्च आता है, तो आप अपनी SIP रोक सकते हैं या लोन की EMI चुकाने से चूक सकते हैं।
इससे जुर्माना या कर्ज़ का बोझ बढ़ सकता है।
इसलिए आपातकालीन निधि पहला और सबसे ज़रूरी कदम है।
सबसे पहले कम से कम 50,000 से 1 लाख रुपये तक की बचत करें।
स्वीप-इन FD या लिक्विड म्यूचुअल फंड में जमा करें।
बचत खाते में न रखें।
खर्च के लिए इस्तेमाल न करें।
धीरे-धीरे महीने-दर-महीने जमा करें।
इस उद्देश्य के लिए बचत से 5,000 से 7,000 रुपये का इस्तेमाल करें।
यह लक्ष्य 6 से 9 महीनों में पूरा करें।
यह फंड आपके लोन की EMI और SIP को किसी भी तरह के व्यवधान से बचाएगा।
चरण 2: तुरंत टर्म इंश्योरेंस खरीदें।
अभी आपके पास टर्म इंश्योरेंस नहीं है।
यह एक बड़ा जोखिम है क्योंकि आपके पास एक लोन और एक परिवार है।
आपकी अनुपस्थिति में, आपका जीवनसाथी पूरा लोन नहीं चुका पाएगा।
इससे कानूनी या मानसिक तनाव हो सकता है।
इसलिए टर्म इंश्योरेंस पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।
शुद्ध टर्म प्लान चुनें
प्रीमियम रिटर्न वाले प्लान से बचें
कवर राशि आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 से 20 गुना होनी चाहिए
अगर आप सालाना 6 लाख रुपये कमाते हैं, तो कवर 90 लाख रुपये से 1.2 करोड़ रुपये तक होना चाहिए
प्रीमियम लगभग 8,000 रुपये से 12,000 रुपये प्रति वर्ष होगा
मासिक नहीं, बल्कि वार्षिक प्रीमियम का भुगतान करें
30 से 35 साल का कवरेज चुनें
प्रतिष्ठित बीमाकर्ता से लें
LIC कॉम्बो प्लान न लें
निवेश को बीमा के साथ न मिलाएँ
आप टर्म इंश्योरेंस के लिए हर महीने 700 रुपये से 1,000 रुपये तक अलग रख सकते हैं।
यह आपके लोन और परिवार की सुरक्षा करता है।
चरण 3: बीमा और आपातकालीन निधि के बाद SIP शुरू करें
एक बार जब आप टर्म इंश्योरेंस चुन लेते हैं और आपातकालीन निधि शुरू कर देते हैं, तो SIP शुरू करें।
बड़ी रकम का इंतज़ार न करें।
छोटी शुरुआत करें लेकिन इसे नियमित रखें।
100 रुपये से शुरुआत करें 7,000 से 10,000 रुपये मासिक SIP
सीएफपी द्वारा निर्देशित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें
डायरेक्ट प्लान से बचें
डायरेक्ट प्लान न तो सलाह देते हैं और न ही सेवा
डायरेक्ट प्लान में गलतियाँ बड़े नुकसान का कारण बनती हैं
दीर्घकालिक धन के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
3 प्रकार की श्रेणियों का उपयोग करें:
फ्लेक्सी कैप फंड - 4,000 रुपये
मल्टीकैप या बैलेंस्ड एडवांटेज - 3,000 रुपये
स्मॉल/मिड कैप - 2,000 रुपये
सेक्टर फंड या अंतर्राष्ट्रीय फंड न चुनें
फिलहाल ईएलएसएस में एसआईपी न करें
ईसीएस/ऑटो डेबिट के साथ एसआईपी शुरू करें।
इससे अनुशासन बनता है।
इंडेक्स फंड क्यों नहीं सुझाए जाते
आपने इंडेक्स फंड के कम लागत वाले होने के बारे में सुना होगा।
लेकिन केवल लागत ही मायने नहीं रखती।
इंडेक्स फंड बाज़ार की आँख मूँदकर नकल करते हैं
अगर शेयर इंडेक्स में हैं तो वे खराब शेयर खरीद लेते हैं
वे बाज़ार के बुलबुले से नहीं बचते
उनके पास सक्रिय मानवीय निर्णय लेने की क्षमता नहीं होती
आप इंडेक्स फंड के ज़रिए बाज़ार से बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते
बाज़ार में गिरावट के दौरान, वे और गिरते हैं
कोई निकासी समय या पुनर्संतुलन नहीं किया जाता
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड देते हैं:
कम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न
अस्थिर बाज़ारों के दौरान फंड मैनेजर नियंत्रण
ज़रूरत पड़ने पर सेक्टर रोटेशन
संकट के दौरान बेहतर प्रदर्शन
इसलिए एमएफडी और सीएफपी मार्गदर्शन के साथ सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें।
15,000 रुपये की बचत के लिए सुझाई गई योजना
आप हर महीने 15,000 से 20,000 रुपये तक की बचत करते हैं।
इसे चरण-दर-चरण कैसे उपयोग करें, यहाँ बताया गया है:
महीना 1 से 6:
7,000 रुपये - आपातकालीन निधि
1,000 रुपये - टर्म इंश्योरेंस
रु. 7,000 - हाइब्रिड या फ्लेक्सी फंड में SIP
7वें महीने से:
आपातकालीन निधि 50,000 रुपये से 1 लाख रुपये तक पहुँच जाएगी
SIP को 7,000 रुपये से बढ़ाकर 12,000 रुपये या 15,000 रुपये करें
फ्लेक्सी कैप, मल्टीकैप और मिडकैप संयोजन का उपयोग करें
हर साल SIP में 1,000 रुपये की वृद्धि करें
होम लोन EMI प्रबंधन सुझाव
आपकी होम लोन EMI 25 साल से चल रही है।
अभी प्रीपेमेंट पर ध्यान न दें।
SIP में बेहतर रिटर्न पाने के लिए पैसे का इस्तेमाल करें।
प्रीपेमेंट के लिए आपातकालीन निधि का उपयोग न करें
अधिक EMI का भुगतान करने के लिए SIP बंद न करें
समय पर EMI का भुगतान करके अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखें
बाद में, जब वेतन बढ़े, तो किस्तों में प्रीपेमेंट करें
यदि ब्याज दर 9% से अधिक है, तो 2 साल बाद बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।
इन सामान्य गलतियों से बचें
LIC या ULIP में निवेश न करें
अपनी सारी बचत FD में न डालें
स्वास्थ्य बीमा न छोड़ें
नियमित खर्चों के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल न करें
ऑफिस ग्रुप टर्म इंश्योरेंस पर निर्भर न रहें
बिना अनुभव के शेयर बाजार में निवेश न करें
बचत खाते में पैसा न रखें
गलतियों से बचना उतना ही ज़रूरी है जितना कि सही निवेश करना।
ध्यान रखने योग्य कर नियम
इक्विटी म्यूचुअल फंड के नए कर नियम हैं।
1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।
डेट म्यूचुअल फंड के लिए, सभी लाभों पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
इसलिए, बार-बार निवेश न करें।
कर बचाने के लिए लंबी अवधि के लिए निवेश करें।
अपनी प्रगति पर सालाना नज़र रखें
SIP और बीमा शुरू करने के बाद:
हर 12 महीने में SIP के प्रदर्शन की समीक्षा करें
वेतन वृद्धि के साथ SIP राशि बढ़ाएँ
बड़ी, मध्यम और लचीली निवेश योजनाओं के बीच संतुलन बनाए रखें
ऋण विवरण और बीमा स्थिति पर नज़र रखें
लाभों का दावा करने के लिए सही तरीके से कर रिटर्न दाखिल करें
हर साल मार्गदर्शन के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
अंतिम जानकारी
आप अपनी वित्तीय यात्रा सही ढंग से शुरू कर रहे हैं।
टर्म इंश्योरेंस के ज़रिए अपने परिवार को सुरक्षित करके शुरुआत करें।
फिर एक आपातकालीन निधि के साथ अपने जीवन की सुरक्षा करें।
इसके बाद, SIP के ज़रिए दीर्घकालिक संपत्ति बनाएँ।
जोखिम भरे उत्पादों और कम रिटर्न वाले उपकरणों से बचें।
नियमित योजनाओं के ज़रिए सक्रिय म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की सहायता लें।
बिना मार्गदर्शन के डायरेक्ट प्लान में निवेश करने से बचें।
लगातार और धैर्यवान बने रहें।
समय के साथ आपकी संपत्ति में तेज़ी से वृद्धि होगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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