मैं 39 साल का आईटी पेशेवर हूं।
घर ले जाने पर 80 हजार मिलते हैं
मेरे पास पीपीएफ है - लगभग 15 लाख। एक साल में मैच्योर होने वाला है।
मेरी पत्नी का पीपीएफ है - लगभग 7 लाख। अगले 12 सालों में मैच्योर होगा।
ईपीएफ में 10 लाख।
सिंगल एमआईएस में 9 लाख
9 लाख का एक छोटा प्लॉट
पिता का निधन हो गया है, 2 साल का बेटा और एक छोटा भाई और मां की देखभाल करनी है।
निजी क्षेत्र में होने और नौकरी में अस्थिरता के कारण अगले 4-5 सालों में 2-3 करोड़ तक की बचत करने के लिए वित्तीय योजना क्या होनी चाहिए। रूढ़िवादी निवेशक होने के नाते मैंने एसआईपी शुरू नहीं किया है। एनपीएस में कुल निवेश 2.3 लाख है, लेकिन मुझे सबसे अच्छा रिटर्न नहीं मिला। इसलिए मेरा सवाल लिक्विडिटी, स्वास्थ्य बीमा और टर्म इंश्योरेंस पर है और मैं और कहां निवेश कर सकता हूं, जो मुझे अधिक वित्तीय स्थिरता दे और मेरी मृत्यु के बाद मेरी अधिकांश चिंताओं को कवर करे।
Ans: आप 39 वर्ष के हैं, एक आईटी पेशेवर हैं, जिन पर कई वित्तीय जिम्मेदारियाँ हैं। आपको एक छोटा बेटा, एक छोटा भाई और एक बुज़ुर्ग माँ की देखभाल भी करनी है। आइए एक संरचित 360 डिग्री योजना बनाएँ जो आय सुरक्षा, बीमा सुरक्षा, तरलता की ज़रूरतों और धन संचय लक्ष्यों को कवर करती है। 1. वर्तमान वित्तीय स्थिति
सबसे पहले, आइए आपकी वित्तीय स्थिति को पूरी तरह से समझें:
टेक-होम सैलरी: 80,000 रुपये प्रति माह
पीपीएफ (आपका खाता): 15 लाख रुपये (लगभग 1 वर्ष में परिपक्व होने वाला)
पीपीएफ (पत्नी का खाता): 7 लाख रुपये (लगभग 12 वर्षों में परिपक्व होने वाला)
ईपीएफ बैलेंस: 10 लाख रुपये
सिंगल एमआईएस: 9 लाख रुपये
भूमि का प्लॉट: 9 लाख रुपये मूल्य
एनपीएस निवेश: 2.3 लाख रुपये (शुरू किया, कम रिटर्न)
आश्रित: बेटा (2 वर्ष), छोटा भाई, माँ
आप अगले 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये बचाने का लक्ष्य रखते हैं, जबकि रूढ़िवादी भी हैं। आप स्थिरता पसंद करते हैं और अपने आश्रितों के लिए मृत्यु के बाद मजबूत सुरक्षा चाहते हैं।
2. रिटायरमेंट/कॉर्पस बनाम आय लक्ष्य को स्पष्ट करें
आपने 4-5 वर्षों में 2-3 करोड़ रुपये की इच्छा जताई है। इसका मतलब है:
लक्ष्य कॉर्पस: 5 वर्षों में 2 करोड़ रुपये के लिए प्रति वर्ष 33-35 लाख रुपये के निवेश की आवश्यकता है।
व्यवहार्यता जाँच: आपकी आय इतनी अधिक बचत तुरंत करने की अनुमति नहीं दे सकती।
इसलिए, लक्ष्य को परिष्कृत करें:
अपना समय क्षितिज तय करें (उदाहरण के लिए, 5 वर्ष बनाम 10 वर्ष)
उद्देश्य परिभाषित करें: रिटायरमेंट के लिए कॉर्पस या आय प्रवाह
रिटायरमेंट के बाद अपेक्षित मासिक आय तय करें
फिर यथार्थवादी कॉर्पस और आवश्यक बचत की गणना करें
स्पष्टता के बिना, योजना अस्पष्ट रहती है। मान लें कि आप रिटायरमेंट के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह आय का लक्ष्य रखते हैं। आपको 6% व्यवस्थित निकासी पर लगभग 3 करोड़ रुपये के कॉर्पस की आवश्यकता होगी। इसके लिए प्रति वर्ष कम से कम 30 लाख रुपये के व्यवस्थित संचय की आवश्यकता होती है, जिसके लिए अधिक समय या अधिक बचत की आवश्यकता हो सकती है।
3. जोखिम प्रोफ़ाइल और एसेट आवंटन
एक रूढ़िवादी निवेशक के रूप में:
आप उच्च जोखिम वाली वृद्धि के बजाय स्थिर रिटर्न पसंद करते हैं
लेकिन शुद्ध ऋण साधन बड़ी राशि को पूरा करने में मदद नहीं कर सकते हैं।
संतुलन महत्वपूर्ण है: मध्यम जोखिम के साथ सुरक्षित वृद्धि
रियल एस्टेट का उपयोग किए बिना सुझाया गया आदर्श आवंटन:
पीपीएफ / ईपीएफ / एनपीएस: 40-50%
सक्रिय इक्विटी फंड: 30-40%
हाइब्रिड/ऋण फंड: 10-20%
तरल/अल्पकालिक ऋण फंड: 5-10% (तरलता बफर)
यह मिश्रण स्थिर वृद्धि के साथ स्थिरता प्राप्त करने में मदद करता है।
4. पीपीएफ परिपक्वता प्रबंधन
आपका 15 लाख रुपये का पीपीएफ अगले साल परिपक्व होगा। इसे संभालने का तरीका यह है:
जब तक ज़रूरत न हो, एक बार में पूरी रकम न निकालें
पीपीएफ में आंशिक निवेश जारी रखें या धीरे-धीरे भुनाएँ
परिपक्वता आय का उपयोग लिक्विड और डेट फंड बनाने के लिए करें
परिपक्वता के बाद, फंड को सुरक्षा और विकास भागों में विभाजित करें
कुछ स्वास्थ्य, टर्म बीमा, आपात स्थितियों के लिए
कुछ सक्रिय फंड में संतुलित निवेश के लिए
पीपीएफ की कर-मुक्त और जोखिम-मुक्त प्रकृति इसे भविष्य में सावधानीपूर्वक निवेश के लिए आदर्श बनाती है।
5. ऋण साधनों में विविधता
आप ईपीएफ, पीपीएफ, एनपीएस और एमआईएस रखते हैं - मजबूत ऋण आधार। हालाँकि:
एमआईएस ब्याज कर योग्य और लचीला है
एनपीएस में परिपक्वता पर सीमित तरलता होती है
टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन प्रीमियम नकदी प्रवाह को प्रभावित कर सकता है
इन समायोजनों पर विचार करें:
कुछ एमआईएस को अल्पकालिक ऋण या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड में पुनर्निर्देशित करें
ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस जारी रखें, लेकिन आवंटन की निगरानी करें
स्वास्थ्य बीमा बनाए रखें और पर्याप्त कवरेज की जाँच करें
लिक्विड/डेट फंड में एक आपातकालीन निधि बनाएँ - 6-12 महीने के खर्चों को लक्षित करें
6. सक्रिय फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश बढ़ाएँ
आपने अभी तक एसआईपी शुरू नहीं किया है। कॉर्पस बढ़ाने के लिए, इक्विटी में निवेश करना आवश्यक है।
इंडेक्स फंड से बचें: वे बाजार की तरह ही होते हैं, कोई डाउनसाइड प्रोटेक्शन नहीं
सक्रिय फंड विशेषज्ञ स्टॉक चयन के माध्यम से मूल्य जोड़ते हैं
वे अस्थिर या मंदी के दौर में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं
इससे शुरू करें:
SIP के माध्यम से 3-4 सक्रिय इक्विटी फंड
जोखिम स्तर के आधार पर विविध, लार्ज-कैप, मल्टी-कैप, सेक्टोरल मिक्स
MFD-CFP के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें, डायरेक्ट प्लान का नहीं
आपको पेशेवर मार्गदर्शन, समय-समय पर समीक्षा और लक्ष्यों के साथ संरेखण मिलता है
डायरेक्ट प्लान केवल व्यय अनुपात बचाते हैं, लेकिन व्यक्तिगत समर्थन की कमी होती है
10,000-15,000 रुपये के मामूली मासिक SIP से शुरू करें और हर साल इसे बढ़ाते रहें।
7. व्यवस्थित लिक्विड फंड आवंटन
नौकरी की अस्थिरता और आपात स्थितियों के लिए लिक्विडिटी महत्वपूर्ण है।
कम से कम 3-4 लाख रुपये लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें
यह लॉन्ग-टर्म इंस्ट्रूमेंट में लॉक किए बिना सुरक्षा की रक्षा करता है
यह नौकरी बदलने के दौरान आय के अंतर को पाटता है
सिर्फ MIS या फिक्स्ड डिपॉजिट में लिक्विडिटी लॉक करने से बचें।
8. स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस की समीक्षा
आपने बीमा पर्याप्तता के बारे में पूछा है। यहाँ बताया गया है कि हमें क्या जाँचना चाहिए:
टर्म लाइफ इंश्योरेंस:
अपने परिवार की आय प्रतिस्थापन और ऋण के अनुकूल
2 साल के बच्चे और देनदारियों के साथ, 1 करोड़ रुपये से अधिक का कवर उचित है
यह सुनिश्चित करता है कि आपका बेटा, भाई और माँ आर्थिक रूप से सुरक्षित हैं
स्वास्थ्य बीमा:
बच्चे और माँ सहित पूरे परिवार को कवर करना चाहिए
कैशलेस अस्पताल नेटवर्क के साथ एक उच्च कवरेज योजना (5 लाख रुपये या अधिक) चुनें
अस्पताल के खर्च, सर्जरी और गंभीर बीमारी को कवर करता है
बीमा सुरक्षा आपके लक्ष्यों के लिए एक गैर-परक्राम्य आधार है।
9. LIC पॉलिसी का पुनर्प्रयोजन करें
आपके पास 3 लाख रुपये की LIC पॉलिसी है। निवेश-सह-बीमा उत्पाद आम तौर पर:
उच्च शुल्क लेते हैं
कम रिटर्न देते हैं
अद्रव्यमान होते हैं
सुझाव:
इस पॉलिसी को सरेंडर करने पर विचार करें
नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय इक्विटी फंड और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में आय का निवेश करें
इससे रिटर्न में सुधार होता है और लचीलापन मिलता है
पेनल्टी या बीमा कवरेज के नुकसान से बचने के लिए अपने MFD–CFP के साथ सरेंडर विवरण पर चर्चा करें। इसके बजाय, सुनिश्चित करें कि आप टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर को अलग-अलग बनाए रखें।
10. एसेट रीएलोकेशन और निकासी रणनीति
आपके पास अलग-अलग समय पर परिपक्व होने वाले कई ऋण साधन हैं। चरणबद्ध निकासी दृष्टिकोण का उपयोग करें:
पीपीएफ परिपक्वता पर: 50% एसआईपी में, 30% हाइब्रिड फंड में, 20% लिक्विड फंड में निवेश करें
यदि आप निकासी करना चाहते हैं तो एमआईएस के लिए भी ऐसा ही करें
एनपीएस ईपीएफ के लिए: सेवानिवृत्ति तक जारी रखें, लेकिन आवंटन पर नज़र रखें
इक्विटी फंड से लाभ को सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर निकासी के लिए हाइब्रिड/ऋण में स्थानांतरित किया जा सकता है
इससे एक सीढ़ीदार पोर्टफोलियो बनता है जो विकास और वितरण को संतुलित करता है।
11. सेवानिवृत्ति के बाद मासिक आय योजना बनाएँ
हमें 1-1.5 लाख रुपये मासिक आय को पूरा करने के लिए एक कॉर्पस लेआउट तैयार करना चाहिए:
3 करोड़ रुपये का कॉर्पस मानते हुए,
ऋण/हाइब्रिड आवंटन: 1.5 करोड़ रुपये, सालाना ~8% की कमाई - 12 लाख रुपये प्रति वर्ष
सक्रिय इक्विटी एसआईपी निकासी: मुद्रास्फीति और विकास की भरपाई के लिए प्रति वर्ष 12-18 लाख रुपये
मासिक नकदी प्रवाह की जरूरतों को पूरा करने के लिए शेष राशि लिक्विड/डायनेमिक बैलेंस में रखें।
कॉर्पस डिज़ाइन को मूलधन को संरक्षित करते हुए व्यवस्थित निकासी की अनुमति देनी चाहिए।
12. निगरानी और पुनर्संतुलन
हमें सक्रिय रूप से प्रगति को ट्रैक करने की आवश्यकता है:
पोर्टफोलियो मिश्रण की वार्षिक समीक्षा
इक्विटी/ऋण आवंटन को लक्ष्य पर वापस संतुलित करें
सक्रिय फंड बनाम बेंचमार्क के प्रदर्शन को ट्रैक करें
वेतन वृद्धि और मुद्रास्फीति के साथ एसआईपी राशि को समायोजित करें
पुनर्मूल्यांकन और लक्ष्य मानचित्रण के लिए एमएफडी-सीएफपी मार्गदर्शन का उपयोग करें।
13. बेहतर दक्षता के लिए कर नियोजन
म्यूचुअल फंड के लिए वर्तमान कर नियमों से अवगत रहें:
इक्विटी फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% कर लगाया जाता है; एसटीसीजी पर 20% कर लगाया जाता है
ऋण फंड: आपकी आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगाया जाता है
पीपीएफ और ईपीएफ कर-मुक्त रहते हैं
उचित तरीके से मोचन की योजना बनाएं:
एलटीसीजी सीमा के भीतर रहने के लिए धीरे-धीरे निकासी करें
मोचन वर्ष सावधानी से चुनें
कर-कुशल नियोजन शुद्ध रिटर्न और प्रभावी आय को बढ़ाता है।
14. करियर अस्थिरता के लिए आकस्मिक सुरक्षा
चूंकि नौकरी की सुरक्षा कम है:
आपातकालीन निधि को कम से कम 6-12 महीने तक बढ़ाएँ
बस मामले में पूर्व-स्वीकृत क्रेडिट (ओवरड्राफ्ट) तक पहुँच बनाए रखें
तत्काल ज़रूरतों के लिए दीर्घकालिक धन को लॉक करने से बचें
द्वितीयक आय का निर्माण करें - फ्रीलांस कौशल या ऑनलाइन प्रशिक्षण
यह कम या बिना आय वाले महीनों के लिए बफर देता है।
15. मुद्रास्फीति और जीवनशैली समायोजन
आपका अंतिम आय लक्ष्य मुद्रास्फीति को मात देना चाहिए।
वार्षिक मुद्रास्फीति को ~6-7% पर ट्रैक करें
एसआईपी राशि को कम से कम इस दर से सालाना बढ़ाएँ
जोखिम क्षमता बढ़ने पर इक्विटी आवंटन को धीरे-धीरे समायोजित करें
सेवानिवृत्ति के बाद, मुद्रास्फीति से जुड़े खर्चों के लिए बजट बनाएं
जीवनशैली में लचीलापन कोष और जीवन की गुणवत्ता को बनाए रखने में मदद करेगा।
16. योजना में अपने परिवार को शामिल करना
अपनी पत्नी और परिवार के बड़े सदस्यों के साथ योजना बनाएँ:
बीमा, तरलता और शैक्षिक आवश्यकताओं पर चर्चा करें
व्यवस्थित निवेश की आवश्यकता के बारे में समझाएँ
निकासी योजना और व्यय नियंत्रण के लिए उनका सहयोग लें
सहायक घरेलू वातावरण से वित्तीय स्थिरता आसान होती है।
17. एक्शन रोडमैप सारांश
आइए अपने अगले कदमों की सूची बनाएं:
लक्ष्य तय करें: कॉर्पस, समयसीमा, सेवानिवृत्ति के बाद की आय
लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि बनाएं
पीपीएफ निकासी दृष्टिकोण बढ़ाएं
नियमित योजना के माध्यम से सक्रिय फंड में एलआईसी परिपक्वता को फिर से निवेश करें
3-4 सक्रिय फंड में 10k-15k/माह पर एसआईपी शुरू करें
स्वास्थ्य और टर्म बीमा कवरेज पर्याप्तता की जांच करें
ऋण, हाइब्रिड, इक्विटी का उपयोग करके निकासी कॉर्पस योजना बनाएं
सलाहकार के साथ सालाना समीक्षा और पुनर्संतुलन करें
फंड के प्रदर्शन और जरूरतों के आधार पर निकास रणनीति की योजना बनाएं
अनुशासन और धैर्य के साथ इस संरचित 360 डिग्री योजना पर टिके रहें।
18. इन नुकसानों से बचें
इंडेक्स फंड में निवेश न करें—वे पूरी तरह से बाजार को दर्शाते हैं
डायरेक्ट प्लान से बचें—खोए हुए मार्गदर्शन से बचाई गई फीस से ज़्यादा खर्च हो सकता है
एन्युइटी न जोड़ें—वे लचीलेपन और रिटर्न को कम करते हैं
धन सृजन के लिए रियल एस्टेट से बचें—यह तरल नहीं है
ऋण परिसंपत्तियों को समय से पहले न निकालें—उनका उपयोग आय के लिए करें
निवेश में बीमा को मिलाने से बचें—उन्हें अलग रखें
आपकी रूढ़िवादी मानसिकता बुद्धिमानी है। लेकिन सक्रिय योजना आपको दीर्घकालिक जीतने में मदद करेगी।
अंत में
आपके पास PPF, EPF, MIS और बुनियादी बीमा के साथ एक ठोस आधार है।
अब, अनुशासित रणनीति के साथ आप 2–3 करोड़ रुपये के कोष का लक्ष्य रख सकते हैं।
स्थिर ऋण, सक्रिय इक्विटी निवेश, तरलता कुशन और बीमा को मिलाकर आप और आपका परिवार सुरक्षित रहेगा।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और नियमित निवेश योजनाओं का उपयोग करें।
सालाना समीक्षा करें, एसआईपी बढ़ाएं और कर नियमों से अवगत रहें।
इससे आपको वित्तीय स्थिरता, तरलता और मन की शांति मिलेगी।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
