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Ans: एक अच्छा लिक्विड म्यूचुअल फंड कैसे चुनें
लिक्विड म्यूचुअल फंड कम समय के लिए पैसे रखने के लिए होते हैं। वे कम जोखिम वाले और कम रिटर्न वाले होते हैं।

वे आम तौर पर ट्रेजरी बिल, कमर्शियल पेपर और कम अवधि के डेट इंस्ट्रूमेंट में निवेश करते हैं।

लेकिन सभी लिक्विड फंड एक जैसे नहीं होते। कुछ मुख्य बिंदुओं की जांच अवश्य करनी चाहिए।

कम संशोधित अवधि की तलाश करें। आदर्श रूप से, 91 दिनों से कम।

 

सुनिश्चित करें कि फंड क्रेडिट जोखिम नहीं लेता है। इसमें शीर्ष-रेटेड इंस्ट्रूमेंट होने चाहिए।

 

कम व्यय अनुपात की जांच करें। यह एक नियमित योजना में 0.40% से कम होना चाहिए।

 

स्थिर ऋण प्रदर्शन और शून्य पिछले डिफ़ॉल्ट वाले AMC की तलाश करें।

 

देखें कि क्या फंड रूढ़िवादी निवेश नीति का पालन करता है। आक्रामक ऋण फंड से बचें।

 

दैनिक या साप्ताहिक तरलता आवश्यक है। सुनिश्चित करें कि वे बिना किसी निकास भार के आसान मोचन प्रदान करते हैं।

 

फंड का आकार काफी बड़ा होना चाहिए। इससे रिडेम्प्शन के दौरान बेहतर स्थिरता मिलती है।

 

ऐसा फंड चुनें जिसका पिछला रिटर्न लगातार अच्छा रहा हो, न कि सबसे ज़्यादा रिटर्न। स्थिरता सबसे ज़रूरी है।

 

लिक्विड फंड में कितना पैसा लगाना चाहिए?

लिक्विड फंड शॉर्ट-टर्म और इमरजेंसी मनी के लिए होते हैं।

इमरजेंसी फंड के लिए, 3 से 6 महीने के पूरे खर्च को लिक्विड फंड में लगाएं।

 

12 महीने से कम समय में पैसे की ज़रूरत पड़ने पर, लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।

 

शॉर्ट-टर्म ज़रूरतों के लिए इक्विटी फंड में निवेश न करें। इक्विटी शॉर्ट-टर्म में अस्थिर होती है।

 

जब आप इक्विटी में एकमुश्त निवेश करने का इंतज़ार कर रहे हों, तब भी उस रकम को लिक्विड फंड में लगाएं।

 

म्यूचुअल फंड में एसआईपी के लिए, यदि नकदी 1–3 महीने के लिए रखी गई है, तो बचत खाते के बजाय लिक्विड फंड का उपयोग करें।

 

डायरेक्ट बनाम रेगुलर लिक्विड फंड
लिक्विड फंड डायरेक्ट और रेगुलर दोनों विकल्पों में आते हैं।

आइए उनकी सावधानीपूर्वक तुलना करें। खासकर आपके मामले में, जहां गुणवत्तापूर्ण सलाह मायने रखती है।

डायरेक्ट फंड

आपको सभी शोध, चयन, निगरानी और स्विचिंग खुद ही करनी चाहिए।

 

आप डिस्ट्रीब्यूटर कमीशन पर बचत करते हैं, लेकिन अगर कुछ गलत होता है तो पूरा जोखिम उठाते हैं।

 

कोई भावनात्मक मदद या कर-संबंधी योजना नहीं।

 

यदि आप मासिक या त्रैमासिक रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा नहीं कर रहे हैं तो यह बहुत जोखिम भरा है।

 

रेगुलर फंड (एमएफडी + सीएफपी के माध्यम से)

आपको सलाह, क्यूरेशन, अलर्ट और नियमित फंड ट्रैकिंग सहायता मिलती है।

 

एसआईपी का प्रबंधन बेहतर तरीके से किया जाता है, एसेट एलोकेशन को निर्देशित किया जाता है, टैक्स-लॉस हार्वेस्टिंग संभव है।

 

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके समग्र लक्ष्यों को समझता है और प्रत्येक निवेश को ठीक से जोड़ता है।

 

थोड़ी अतिरिक्त लागत के लिए, आपको मन की शांति और एक रणनीति मिलती है जो समय के साथ बदलती रहती है।

 

किसी ऐसे व्यक्ति के लिए जो परिवार के लिए धन जुटा रहा है या पीजी की पढ़ाई की तैयारी कर रहा है, समय पर की गई गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।

इसलिए, हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित फंड चुनें।

यह केवल लिक्विड फंड के लिए ही नहीं है, बल्कि सभी श्रेणियों के लिए है - लार्ज कैप, फ्लेक्सी कैप या डेट।

वास्तविक जीवन परिदृश्यों में लिक्विड फंड का उपयोग कैसे करें
कई लोग इमरजेंसी फंड को फिक्स्ड डिपॉजिट से भ्रमित करते हैं। लिक्विड फंड बेहतर हैं।

आइए देखें कि आप लिक्विड फंड का व्यावहारिक रूप से कैसे उपयोग कर सकते हैं।

इमरजेंसी बफर: लिक्विड फंड में कम से कम 3-4 लाख रुपये रखें। अगर ज़रूरत हो तो इसे स्वीप-इन FD से लिंक करें।

 

बीमा प्रीमियम: अगर आप बीमा में हर महीने 30,000 रुपये देते हैं, तो यह सालाना 3.6 लाख रुपये होगा। आप इसे लिक्विड फंड में रख सकते हैं और तिमाही आधार पर भुना सकते हैं।

 

आने वाले स्कूल/कॉलेज खर्च: अगर 3-6 महीने में कोई बड़ा बिल आने वाला है, तो लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

 

घर का डाउन पेमेंट या मरम्मत का खर्च: फैसला फाइनल होने तक पैसे लिक्विड फंड में रखें।

 

SIP बफर: नौकरी बदलने या ट्रांसफर होने की स्थिति में, बिना रुके SIP जारी रखने के लिए लिक्विड फंड का इस्तेमाल करें।

 

इन पैसों को बचत खाते में न रखें। बचत खाते पर कम रिटर्न मिलता है, आमतौर पर 2.5-3.5%।

 

वेतन बंद होने के बाद एचडीएफसी बैंक खाता रूपांतरण
आपने बताया कि आपका एचडीएफसी खाता वर्तमान में वेतन से जुड़ा हुआ है। नौकरी बदलने के बाद, यह बचत खाते में बदल जाएगा।

चिंता न्यूनतम शेष राशि की आवश्यकता के बारे में है। आइए इसे समझते हैं।

एक बार जब यह एक नियमित बचत खाता बन जाता है, तो आपको 10,000 रुपये न्यूनतम मासिक शेष राशि बनाए रखनी होगी।

 

यदि शेष राशि इस सीमा से कम हो जाती है, तो गैर-रखरखाव शुल्क लागू होते हैं। ये 300 रुपये से 600 रुपये मासिक हो सकते हैं।

 

आप तीन तरीकों से दंड से बच सकते हैं:

 

उस खाते में कम से कम 10,000 रुपये जमा करके न्यूनतम शेष राशि बनाए रखें।

इस खाते को बेसिक सेविंग्स बैंक डिपॉजिट अकाउंट (BSBDA) में बदलें। फिर कोई न्यूनतम शेष राशि नियम नहीं है।

वैकल्पिक रूप से, इस खाते को बंद करें और सभी गतिविधियों को अपने नए SBI खाते में स्थानांतरित करें।

 

HDFC शून्य शेष बचत खाता भी प्रदान कर सकता है। लेकिन लाभ सीमित हैं।

 

अगर आप इस खाते को किसी भी ईसीएस, एसआईपी या ऑटो-डेबिट के लिए रखना चाहते हैं, तो न्यूनतम निष्क्रिय शेष राशि के रूप में 10,000 रुपये रखें।

 

अगर ऐसा कोई लिंकेज मौजूद नहीं है, तो इसे बंद करना बेहतर है और परिचालन अव्यवस्था को कम करना है।

 

लिक्विड फंड को बैंक खाते से कैसे लिंक करें
कई निवेशक नहीं जानते कि वे एक सरल प्रक्रिया के माध्यम से लिक्विड फंड को बचत खाते से लिंक कर सकते हैं।

कुछ एएमसी इंस्टा रिडेम्पशन सुविधा प्रदान करते हैं। आप अपने खाते में तुरंत 50,000 रुपये तक रिडीम कर सकते हैं।

 

प्रक्रिया में 30 मिनट से भी कम समय लगता है। सभी कार्य दिवसों पर संचालित होता है।

 

ऐसे एएमसी चुनें जिनके पास तत्काल रिडेम्पशन विकल्प वाले मोबाइल ऐप हों।

 

आप लिक्विड फंड से इक्विटी फंड में धीरे-धीरे एसटीपी (सिस्टेमैटिक ट्रांसफर प्लान) का भी इस्तेमाल कर सकते हैं।

 

यह अस्थिर बाजारों में एकमुश्त निवेश करने के जोखिम को कम करता है।

 

उदाहरण के लिए, यदि आप इक्विटी में 5 लाख रुपये निवेश करने की योजना बनाते हैं, तो पहले लिक्विड फंड में निवेश करें। फिर 6-12 महीनों में एसटीपी का उपयोग करें।

 

लिक्विड फंड का उपयोग करते समय बचने वाली गलतियाँ
यहाँ तक कि कम जोखिम वाले फंड को भी सावधानी से संभालने की आवश्यकता होती है। इन सामान्य गलतियों से बचें।

अज्ञात या बहुत अधिक रिटर्न वाले लिक्विड फंड में निवेश करना। वे क्रेडिट जोखिम ले सकते हैं।

 

एनएवी और क्रेडिट गुणवत्ता को ट्रैक किए बिना डायरेक्ट प्लान का उपयोग करना।

 

आपातकालीन धन को बचत खाते में या घर पर नकद रखना।

 

आवेगपूर्ण खर्च के लिए लिक्विड फंड को भुनाना। इसे वास्तविक लक्ष्यों से सख्ती से जोड़कर रखें।

 

लिक्विड फंड को दीर्घकालिक निवेश के रूप में लेना। यह 3+ साल के क्षितिज के लिए उपयुक्त नहीं है।

 

कर प्रभाव को अनदेखा करना। हालाँकि लिक्विड फंड पर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, लेकिन रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।

 

लिक्विड फंड कराधान नियम
हाल ही में लिक्विड म्यूचुअल फंड पर कराधान में बदलाव हुआ है।

लिक्विड फंड को डेट फंड माना जाता है।

 

अप्रैल 2023 से कोई इंडेक्सेशन लाभ उपलब्ध नहीं है।

 

चाहे शॉर्ट टर्म के लिए रखा जाए या लॉन्ग टर्म के लिए, लाभ पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

 

इसलिए, यदि आपका स्लैब 30% है, तो होल्डिंग अवधि की परवाह किए बिना लाभ पर 30% कर लगाया जाता है।

 

रिटर्न अभी भी बचत खातों से बेहतर है। लेकिन कराधान की योजना बनाई जानी चाहिए।

 

एक फंड में बहुत अधिक निवेश न करें। यदि राशि बड़ी है तो 2–3 AMC लिक्विड फंड में विविधता लाएं।

 

अंतिम अंतर्दृष्टि
लिक्विड फंड अनुशासित और लचीले धन प्रबंधन के लिए एक शक्तिशाली उपकरण हैं।

वे आपको दीर्घकालिक निवेशों को अल्पकालिक जरूरतों से अलग करने में मदद करते हैं। वे बैंक खातों की तुलना में बेहतर रिटर्न देते हैं। और वे जरूरत पड़ने पर फंड तक सुरक्षित, समय पर पहुंच की अनुमति देते हैं।

कम जोखिम और उच्च पारदर्शिता वाले लिक्विड फंड चुनें। लिक्विड फंड में रिटर्न के पीछे न भागें। सुरक्षा और पहुंच को प्राथमिकता दें।

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें। सीधे रास्ते पर न जाएं, खासकर अल्पकालिक लक्ष्यों और आपातकालीन बफर के लिए।

बैंक खातों में न्यूनतम आवश्यक शेष राशि केवल वहीं रखें जहां जरूरत हो। अन्यथा, अप्रयुक्त खातों को कम करें। चीजों को सरल और प्रबंधित करने में आसान रखें।

लिक्विड फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें। पैसे को उद्देश्यपूर्ण तरीके से आगे बढ़ाते रहें। एक भी रुपया बेकार न पड़े।

यह आपके समग्र पोर्टफोलियो को अधिक कुशल और भविष्य के लिए तैयार बनाएगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपकी पारिवारिक स्थिति और रिटायरमेंट योजना एक विचारशील उत्तर की हकदार है।
मैं आपको अंतर्दृष्टि और स्पष्टता के साथ कदम-दर-कदम मार्गदर्शन करूँगा।

आपका वर्तमान परिदृश्य
आप 44 वर्ष के हैं, जीवनसाथी 42 वर्ष का है, और आप 50 वर्ष की आयु तक रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।
आप बुजुर्ग माता-पिता (77 और 73 वर्ष) और 13 वर्षीय बेटी के साथ रहते हैं।
आपके मासिक खर्च 1.20 लाख रुपये हैं।
ईपीएफ, पीपीएफ, एलआईसी, म्यूचुअल फंड, शेयर, आभूषण में मौजूदा कोष: 1.10 करोड़ रुपये।
साथ ही बेटी के भविष्य के लिए म्यूचुअल फंड में पहले से ही 13 लाख रुपये का अतिरिक्त निवेश किया गया है।
कुल निवेशित कोष: 1.23 करोड़ रुपये।
आप 1.20 लाख रुपये तक की वृद्धि की उम्मीद करते हैं। मार्च 2032 तक 2.5 करोड़।
आप चाहते हैं कि यह कोष 80 वर्ष की आयु तक आपका साथ दे।
सेवानिवृत्ति क्षितिज: 50 के बाद कोई आय नहीं होने के साथ 30 वर्ष।
आपने यह भी पूछा:
क्या आपको अगले 3 वर्षों के लिए चार फंडों में 20,000 रुपये/माह की एसआईपी जारी रखनी चाहिए?
क्या आपको मिड-कैप फंड में निवेश करना चाहिए, और यदि हाँ, तो क्या आप एचडीएफसी मिड-कैप फंड का सुझाव दे सकते हैं?
1. वर्तमान एसेट आवंटन का आकलन
आइए हम आपके वर्तमान फंड लाइनअप का आकलन करें:
आईसीआईसीआई प्रू मल्टी एसेट फंड - इक्विटी, डेट, गोल्ड में आवंटन करता है।
आईसीआईसीआई प्रू वैल्यू डिस्कवरी फंड - इक्विटी, वैल्यू स्टाइल।
आईसीआईसीआई प्रू थीमैटिक एडवांटेज फंड - सेक्टर-केंद्रित इक्विटी।
एचडीएफसी 30 फोकस फंड - केंद्रित इक्विटी फंड (~30 स्टॉक)।
पहचाने गए मुद्दे:
थीमैटिक और फोकस्ड फंड के साथ भारी इक्विटी पूर्वाग्रह; इनमें अस्थिरता अधिक होती है।

कुल इक्विटी-ऋण आवंटन पर कोई स्पष्टता नहीं है।

आपने SIP शुरू कर दिए हैं, लेकिन रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए स्पष्ट परिसंपत्ति आवंटन की कमी है।

आपका लक्ष्य 1.1 करोड़ रुपये (बेटी के फंड को छोड़कर) से 6 साल में 2.5 करोड़ रुपये है।

इसके लिए महत्वपूर्ण वार्षिक रिटर्न और अनुशासित योगदान की आवश्यकता होती है।

2. इन चार फंड में 20,000 रुपये का SIP जारी रखें?

हां, लेकिन समीक्षा और समायोजन के साथ:

मल्टी एसेट फंड: 5,000 रुपये प्रति माह बनाए रखें।

यह संतुलित एक्सपोजर और ऑटो-रीबैलेंसिंग प्रदान करता है।

वैल्यू डिस्कवरी फंड: 5,000 रुपये प्रति माह (दीर्घकालिक अभिविन्यास) बनाए रखें।

थीमैटिक एडवांटेज फंड और एचडीएफसी 30 फोकस फंड:

उन्हें मिलाएं और कुल आवंटन को 5,000 रुपये प्रति माह तक सीमित करें, आदर्श रूप से एक के माध्यम से।

ओवरलैप से बचने के लिए एक सक्रिय रूप से प्रबंधित थीमैटिक या फोकस्ड फंड चुनें।
इन फंड में अस्थिरता बहुत अधिक होती है। जोखिम नियंत्रण बनाए रखने के लिए जोखिम सीमित रखें। शेष राशि (5,000 रुपये प्रति माह) को लार्ज-कैप या फ्लेक्सी-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में आवंटित करें। यह कोर बैकबोन और विविधीकरण प्रदान करता है। यह समायोजन क्यों महत्वपूर्ण है: थीमैटिक और फोकस्ड फंड उच्च रिटर्न दे सकते हैं, लेकिन अस्थिरता में उच्च ड्रॉडाउन का सामना करते हैं। बाजार में उतार-चढ़ाव के कारण उन्हें अधिक वजन देना आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को खतरे में डाल सकता है। इक्विटी शैलियों में एक विविध पोर्टफोलियो जोखिम को कम करता है और 2.5 करोड़ रुपये तक की सुगम यात्रा सुनिश्चित करता है। 3. क्या आपको मिड-कैप फंड में निवेश करना चाहिए? हां, 6 साल के क्षितिज और रिटायरमेंट लक्ष्य को देखते हुए मिड-कैप फंड उपयुक्त हैं। लाभ: यदि सही तरीके से चयन किया जाए तो लार्ज-कैप फंड की तुलना में अधिक विकास क्षमता। मार्केट कैप सेगमेंट में विविधीकरण जोड़ता है। सही तरीके से उपयोग किए जाने पर, मिड-कैप समग्र रिटर्न को बढ़ा सकता है। सुझाव:

नियमित योजना के माध्यम से एक अच्छी तरह से प्रबंधित एचडीएफसी मिड-कैप फंड में 5,000-7,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

ऊपर सुझाए अनुसार शेष एसआईपी करें।

समय के साथ फंड वजन में वृद्धि को बनाए रखें - लेकिन अनुशासन और मार्गदर्शन के साथ निवेश करें

आप एक मजबूत रास्ते पर हैं।

समायोजन और लगातार बचत के साथ, आप 50 वर्ष की आयु तक आराम से रिटायर हो सकते हैं।

ट्रैक पर बने रहने के लिए सालाना अपनी योजना की समीक्षा करते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 44 की उम्र में, आप अपने वित्तीय जीवन के एक बहुत ही महत्वपूर्ण चरण में हैं। आपके पास अभी भी अपनी संपत्ति बढ़ाने के लिए समय है, लेकिन आपको सुरक्षा, जोखिम नियंत्रण और स्पष्ट लक्ष्य नियोजन पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता है।

3 साल तक हर महीने 20,000 रुपये निवेश करने में आपका अनुशासन अच्छा है। यानी अब तक 7.2 लाख रुपये निवेश किए जा चुके हैं। ऐसा लगता है कि आप एक ही AMC को प्राथमिकता देते हैं, जिससे समीक्षा करना आसान हो जाता है। आइए आपके निवेश विकल्पों और आपके भविष्य के मार्ग का मूल्यांकन करें।

फंड विकल्प समीक्षा - ताकत और कमियाँ
आप इन चार फंड में निवेश कर रहे हैं:

ICICI प्रू मल्टी एसेट

ICICI प्रू वैल्यू डिस्कवरी

ICICI प्रू थीमैटिक एडवांटेज

HDFC फोकस्ड 30 फंड

मूल्यांकन:

आपके पास मल्टी-एसेट, वैल्यू स्टाइल, थीमैटिक और फोकस्ड इक्विटी का मिश्रण है

यह कुछ विविधीकरण है, लेकिन ओवरलैप और कुछ एकाग्रता के साथ

सभी फंड बड़े AMC से हैं, जो सुरक्षित है

ये फंड स्टाइल में सक्रिय हैं, जो अच्छा है

वे विशेषज्ञ फंड मैनेजर द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं

आप इंडेक्स फंड में निवेश नहीं कर रहे हैं। यह सही है

इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं। वे इसे हरा नहीं सकते

वे अस्थिर बाजारों में कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं

आपने डायरेक्ट फंड से भी परहेज किया। यह बुद्धिमानी है

डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन या नियमित समीक्षा नहीं देते हैं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित फंड ट्रैकिंग और परिवर्तनों में मदद करते हैं

आपको यह जानने में मदद की ज़रूरत है कि कब स्विच करना है या कब होल्ड करना है

SIP निरंतरता का मूल्यांकन
आप रु. चार फंड में 5,000-5,000 रुपये। कुल 20,000 रुपये प्रति माह।

मुख्य अवलोकन:

आप पहले ही 3 साल तक रह चुके हैं

इसका मतलब है कि आपने एक पूरा मार्केट चक्र पार कर लिया है

ये सभी फंड इक्विटी-हैवी हैं

SIP के तीन और साल एक अच्छी योजना है

लेकिन भविष्य के आवंटन को आपके लक्ष्यों से मेल खाना चाहिए

लक्ष्य स्पष्ट किए बिना SIP को आगे बढ़ाना सुरक्षित नहीं है

आपको केवल पिछले रिटर्न को नहीं देखना चाहिए

इसके बजाय, प्रत्येक फंड को अपनी ज़रूरत के हिसाब से मैच करें

कार्य योजना:

हाँ, आप 20,000 रुपये की SIP जारी रख सकते हैं

लेकिन समीक्षा करें कि कौन सा फंड किस लक्ष्य को सपोर्ट करता है

मल्टी-एसेट मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए अच्छा है

वैल्यू फंड धैर्य के साथ रिटायरमेंट को सपोर्ट कर सकता है

थीमैटिक फंड उच्च जोखिम वाला है। निवेश सीमित रखें

फोकस्ड फंड ठीक है, लेकिन अस्थिर हो सकता है

थीमैटिक फंड सावधानी
थीमैटिक फंड खास सेक्टर में निवेश करते हैं

अगर वह सेक्टर कमजोर है, तो फंड खराब प्रदर्शन कर सकता है

रिटर्न बहुत उतार-चढ़ाव वाला होगा

जब तक आप थीम को नहीं समझ लेते, तब तक यहां और पैसा न लगाएं

इस फंड में SIP कम करना बेहतर होगा

इसके बजाय SIP को बैलेंस्ड या मिडकैप फंड में शिफ्ट करें

इससे पोर्टफोलियो अधिक स्थिर हो जाता है

क्या आपको मिडकैप फंड में निवेश करना चाहिए?

यह आपका अगला सवाल है। हां, मिडकैप फंड जोड़े जा सकते हैं।

लेकिन पहले जांच लें:

क्या आपके बुनियादी लक्ष्य पहले से ही फंड किए गए हैं?

क्या आपके पास टर्म और स्वास्थ्य बीमा है?

क्या आपका आपातकालीन फंड तैयार है?

क्या आप रिटायरमेंट लक्ष्य के बारे में स्पष्ट हैं?

इन सबके बाद ही नया जोखिम-उन्मुख फंड जोड़ें

अगर आपका आधार मजबूत है, तो मिडकैप ग्रोथ के लिए अच्छा है। लेकिन ध्यान रखें:

मिडकैप फंड लार्जकैप से ज़्यादा अस्थिर होते हैं

वे सिर्फ़ 7+ साल में बेहतर रिटर्न देते हैं

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं

आपको मंदी के दौरान भी निवेशित रहना चाहिए

एचडीएफसी मिडकैप फंड एक विकल्प है।

यह एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड है

यह उच्च जोखिम सहन करने वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त है

आप 3,000 रुपये से 5,000 रुपये मासिक तक निवेश कर सकते हैं

अगर आपको फंड में अच्छा व्यवहार दिखे तो निवेश बढ़ाएँ

हर साल रिटर्न की उम्मीद न करें

मिडकैप चक्रों में चलते हैं। लंबे समय तक धैर्य रखना ज़रूरी है

फ़ंड की सुझाई गई स्थिति
अपने 20,000 रुपये आवंटित करने का एक सरल तरीका यहाँ दिया गया है:

5,000 रुपये - मल्टी एसेट (मध्यम अवधि का लक्ष्य)

5,000 रुपये - वैल्यू डिस्कवरी (सेवानिवृत्ति कोष)

5,000 रुपये - फोकस्ड फंड (दीर्घकालिक संपत्ति सृजन)

5,000 रुपये - एचडीएफसी मिडकैप फंड (विकास के लिए नया एसआईपी)

थीमैटिक फंड में नया एसआईपी रोकें और उस राशि को यहां स्विच करें

इससे बेहतर संतुलन मिलता है। यह पोर्टफोलियो जोखिम को भी कम करता है।

बेहतर स्पष्टता के लिए लक्ष्य मानचित्रण
44 वर्ष की आयु में, आपको स्पष्ट लक्ष्य-लिंक्ड योजना की आवश्यकता होती है।

अपने लक्ष्यों को तीन भागों में विभाजित करें:

अल्पकालिक (3-5 वर्ष): यात्रा, बच्चे का कॉलेज, घर की मरम्मत

मध्यम अवधि (5-10 वर्ष): बच्चे की उच्च शिक्षा

दीर्घकालिक (15+ वर्ष): सेवानिवृत्ति, बच्चे की शादी

इन लक्ष्यों के लिए फंड का मिलान करें:

अल्पकालिक से मध्यम अवधि के लिए मल्टी-एसेट फंड

दीर्घकालिक जरूरतों के लिए मूल्य और केंद्रित फंड

धन निर्माण और सेवानिवृत्ति बूस्टर के लिए मिडकैप

यदि आप फंड को लक्ष्यों से नहीं जोड़ते हैं, तो आप घबराहट के दौरान जल्दी बाहर निकल सकते हैं। इससे धन नष्ट होता है।

एसेट एलोकेशन महत्वपूर्ण है
आपके सभी फंड इक्विटी आधारित हैं। अगर अच्छी तरह से योजना नहीं बनाई गई तो यह जोखिम भरा है।

सुझाव:

पोर्टफोलियो का 15-20% हिस्सा डेट इंस्ट्रूमेंट में रखें

इसके लिए अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड या FD का इस्तेमाल करें

इक्विटी 70-80% होनी चाहिए, न कि 100%

संतुलित निवेश से भावनाओं पर नियंत्रण रहता है

उचित आवंटन समीक्षा के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें

बीमा सुरक्षा
आपने टर्म या स्वास्थ्य बीमा के बारे में नहीं बताया। यह बहुत महत्वपूर्ण है।

निम्नलिखित कदम उठाएँ:

कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा खरीदें

कवर 60 वर्ष की आयु के लिए होना चाहिए

बीमा और निवेश को न मिलाएँ

ULIP, एंडोमेंट या मनी-बैक प्लान से बचें

वे रिटर्न कम करते हैं और कम कवर देते हैं

साथ ही 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा भी लें। 5-10 लाख

केवल नियोक्ता स्वास्थ्य नीति पर निर्भर न रहें

आपातकालीन निधि की तैयारी
यदि आपके पास आपातकालीन निधि नहीं है, तो इसे अभी बनाएँ।

6 से 9 महीने के खर्च को अलग बैंक या लिक्विड फंड में रखें

इसे निवेश के समान स्थान पर न रखें

आपातकालीन स्थिति में म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें

इसके लिए FD या लिक्विड फंड बेहतर है

यह नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के दौरान शांति प्रदान करता है

कर प्रभाव जागरूकता
जब आप इक्विटी म्यूचुअल फंड बेचते हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है

ऋण फंड के लिए, लाभ पर आपकी स्लैब दर के अनुसार कर लगता है

इसलिए, फंड को बार-बार न बदलें। लंबे समय तक होल्डिंग करना कर के अनुकूल है।

व्यवहार प्रबंधन महत्वपूर्ण है
इस स्तर पर, फंड का चयन कहानी का केवल एक हिस्सा है।

बाजार में गिरावट के दौरान घबराएँ नहीं

लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें

गिरावट के दौरान भुनाएँ नहीं

6 महीने में एक बार अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

फंड को बार-बार बदलने से बचें

भावनात्मक निर्णयों से बचने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें

हर दिन NAV को ट्रैक न करें

निगरानी और भविष्य के कदम
प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक अलग कागज़ या फ़ाइल रखें

SIP राशि और उद्देश्य लिखें

अपेक्षित राशि और समयसीमा जोड़ें

यह आपको जवाबदेह बनाए रखता है

हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन को अपडेट करें

यदि कोई फंड 2+ साल से पिछड़ रहा है, तो प्लानर के साथ समीक्षा करें

सिर्फ़ इसलिए SIP बंद न करें क्योंकि बाजार गिर गया है

आप क्या सही कर रहे हैं
100 रुपये का नियमित SIP 20,000 एक अच्छी आदत है

सक्रिय फंड में निवेश करना एक स्मार्ट कदम है

इंडेक्स और डायरेक्ट प्लान से बचना समझदारी है

3 साल तक निवेशित रहना अनुशासन दिखाता है

मिडकैप जोड़ने के बारे में सोचना ग्रोथ माइंडसेट दिखाता है

आप सही सवाल पूछ रहे हैं

आखिरकार
आप सही रास्ते पर हैं.
आपने पहले से ही अच्छी आदतें बना ली हैं.
अब और अधिक संरचना और लक्ष्य लिंकिंग लाएं.
मिडकैप फंड तभी जोड़ें जब आपकी नींव तैयार हो.
जब तक आप इसे गहराई से न समझ लें, तब तक विषयगत जोखिम कम करें.
पिछले रिटर्न का पीछा न करें. योजनाओं पर टिके रहें.
अपने लक्ष्यों पर ध्यान दें, बाजार पर नहीं.
बीमा और आपातकालीन निधि से खुद को सुरक्षित रखें.
हर 6 महीने में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ एसआईपी की समीक्षा करें.
धैर्य रखें. आपकी संपत्ति बढ़ेगी.

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप और आपके जीवनसाथी 45 वर्ष के हैं, आपकी आय अच्छी है और आप बड़े बच्चों की देखभाल कर रहे हैं। आप अपनी वित्तीय स्थिति को बेहतर बनाना चाहते हैं, अपने बच्चों की शिक्षा के लिए धन जुटाना चाहते हैं, कर्ज से मुक्त रहना चाहते हैं और सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तैयारी करना चाहते हैं। आइए हम एक ऐसी 360-डिग्री योजना के बारे में जानें जो इन सभी लक्ष्यों को सरल तरीके से पूरा करती है। अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
यहाँ आपकी वर्तमान स्थिति का संक्षिप्त विवरण दिया गया है:

आयु: दोनों 45 वर्ष

मासिक शुद्ध आय: 4.8 लाख रुपये

मासिक व्यय: किराया 35,000 रुपये + परिवार 70,000 रुपये + स्कूल फीस 1 लाख रुपये + EMI 97,000 रुपये

SIP निवेश: म्यूचुअल फंड में 30,000 रुपये प्रति माह

MF पोर्टफोलियो: ~24% CAGR के साथ 20 लाख रुपये

शेयर निवेश: 20 लाख रुपये (प्रत्यक्ष)

बीमा प्रीमियम: 30,000 रुपये मासिक

स्वास्थ्य बीमा: परिवार के लिए 3 करोड़ रुपये फ्लोटर

टर्म बीमा: पति 75 लाख रुपये, पत्नी 2 करोड़ रुपये; साथ ही ऑफिस पॉलिसी 50-50 लाख रुपये प्रत्येक

बच्चे: कक्षा XII और X में रहते हैं; भारत में मानविकी स्ट्रीम की योजना बनाई है

गृह ऋण: 60 लाख रुपये बकाया; 20 लाख रुपये इक्विटी में निवेश, 97,000 रुपये ईएमआई

संपत्ति योजना: वर्तमान घर को बेचने की योजना, लाभ का उपयोग कहीं और पूरी तरह से वित्तपोषित घर खरीदने के लिए, शायद किराये की आय उत्पन्न करने के लिए

यह निर्माण के लिए एक ठोस आधार है। आइए अब इसे एक मजबूत दीर्घकालिक योजना में परिवर्तित करें।

1. वर्तमान संपत्ति पर समझदारी से लाभ बुक करें
आप अपने वर्तमान घर को बेचने की योजना बनाते हैं और लाभ का उपयोग नए शहर में दो फ्लैट खरीदने के लिए करते हैं, जो पूरी तरह से वित्तपोषित हैं।
इससे निपटने का तरीका यहां बताया गया है:

लागत बनाम बिक्री मूल्य की पुष्टि करें: कर और स्टांप शुल्क के बाद अपने लाभ की पुष्टि करें

उच्च ऋण बोझ से बचें: बिना होम लोन के खरीदने से नकदी प्रवाह मुक्त होता है

निवास बनाम निवेश: स्वयं के उपयोग के लिए एक फ्लैट तय करें, दूसरा किराये की आय के लिए

किराये पर वापसी: 3–5% वार्षिक शुद्ध किराये की उपज का लक्ष्य

संपत्ति की लागत: रखरखाव, करों और किराये के एजेंट की फीस के लिए बजट

चूंकि आप जोखिम से बचना पसंद करते हैं, इसलिए यह कदम आपके उद्देश्यों के साथ अच्छी तरह से संरेखित है।
किराये की आय आंशिक रूप से आपकी EMI की जगह ले सकती है और मासिक नकदी प्रवाह को बढ़ा सकती है।

2. होम लोन चुकाएँ और जल्द से जल्द कर्ज कम करें
बकाया लोन 60 लाख रुपये है और मासिक EMI 97,000 रुपये है।
मौजूदा ब्याज दरों पर, यह EMI आपकी आय को खत्म कर रही है।

बिक्री से प्राप्त इक्विटी लाभ का उपयोग शेष 60 लाख रुपये के लोन को पूरी तरह से चुकाने के लिए करें

इससे EMI की बाध्यता खत्म हो जाती है और ब्याज लागत बचती है

मासिक 97,000 रुपये बचते हैं, जिन्हें बचत या निवेश में बदला जा सकता है

चुकौती के बाद, मौजूदा नकदी प्रवाह को संपत्ति सृजन की ओर लगाएं

ऋण को परिसंपत्ति आय में स्थानांतरित करने से मासिक अधिशेष बढ़ेगा और वित्तीय दबाव कम होगा।

3. LIC और ULIP (यदि लागू हो) से अपनी संपत्ति बचाएं

आपका बीमा प्रीमियम 30,000 रुपये प्रति माह है।
इससे पता चलता है कि आप शुद्ध टर्म कवर के बजाय ULIP या एंडोमेंट प्लान के लिए भुगतान कर रहे हैं।

अगर ऐसा है तो:

एलआईसी, यूएलआईपी या कम रिटर्न वाले निवेश-बीमा उत्पादों को सरेंडर करें

सरेंडर की आय को म्यूचुअल फंड और सुरक्षित निवेश में बदलें

अपनी सुरक्षा को शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और उच्च कवर वाली स्वास्थ्य पॉलिसी में बदलें

इससे प्रीमियम की खपत कम होगी और गैर-बीमा संपत्ति बनाने में मदद मिलेगी।

4. एक मजबूत आपातकालीन और सुरक्षा निधि बनाएं
अब जब आप कर्ज मुक्त हो चुके हैं और किराए पर रह रहे हैं या संपत्ति के मालिक हैं:

10-12 लाख रुपये का आपातकालीन फंड (घरेलू खर्च के 6-12 महीने)

आपातकालीन फंड को लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में निवेश करें

इससे बचत की तुलना में बेहतर रिटर्न मिलता है और लिक्विडिटी बरकरार रहती है

आपको यह जानकर बेहतर नींद आएगी कि अप्रत्याशित लागतें आपकी दीर्घकालिक योजना को बाधित नहीं करेंगी।

5. EMI सरप्लस को लक्ष्य-आधारित निवेशों में पुनर्निर्देशित करें
होम लोन के चुक जाने के बाद, मुक्त EMI (97 हजार रुपये) और वर्तमान SIP (30 हजार रुपये) उपलब्ध हो जाते हैं।
कुल निवेश योग्य सरप्लस 1.2 लाख रुपये/माह तक पहुँच सकता है।
यहाँ सुझाया गया आवंटन है:

A. रिटायरमेंट के लिए निवेश (60% ~ 72 हजार रुपये)
सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड (फ्लेक्सीकैप, मिडकैप, मल्टीकैप) में निवेश करें

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे बाजार की अस्थिरता को कम नहीं कर सकते

केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें, CFP समर्थित वितरक के साथ

ओवरलैप को कम करने के लिए 3-4 फंड में फैलाएँ

कम से कम 12-15% CAGR के 10-15 वर्षों में औसत वृद्धि का लक्ष्य रखें

B. बच्चों की शिक्षा और शादी (20% ~ 24 हजार रुपये)
30 हजार रुपये की चल रही एसआईपी से फिलहाल बेटी की शिक्षा का खर्च चल रहा है

आपके पास पहले से ही 13 लाख रुपये हैं; इस योजना को जारी रखें

स्कूल के बाद, इस कोष को धीरे-धीरे हाइब्रिड/डेट फंड में स्थानांतरित करें

सी. किराये की संपत्ति का रखरखाव या अतिरिक्त किराये का फ्लैट (20% ~ 24 हजार रुपये)
संपत्ति के रखरखाव या भविष्य के डाउन पेमेंट के लिए अलग से धन रखें

किराये की आय का मासिक प्रवाह आंशिक रूप से इसका समर्थन कर सकता है

अगर कीमतें गिरती हैं तो अधिशेष का उपयोग घर खरीदने के लिए करें, या सुरक्षित रूप से निवेश करें

6. एकमुश्त राशि के लिए व्यवस्थित स्थानांतरण योजना (एसटीपी) का उपयोग करें
किसी समय, आपको एकमुश्त राशि मिल सकती है (जैसे, यूलिप सरेंडर या संपत्ति बिक्री प्रवाह)।
इन राशियों का निवेश करने के लिए एसटीपी का उपयोग करें:

12-18 महीनों में निवेश को सीढ़ीनुमा बनाएं

गलत बाजार समय के एकमुश्त जोखिम से बचें

इक्विटी और हाइब्रिड फंड में कदम से कदम मिलाकर प्रवेश करें

एसटीपी एकमुश्त निवेश की तुलना में भावनात्मक तनाव को कम करता है और जोखिम प्रबंधन में सुधार करता है। 7. बीमा पर्याप्तता बनाए रखें आपके पास पहले से ही अच्छा कवरेज है: 3 करोड़ रुपये का हेल्थ फ्लोटर - उदार और पर्याप्त टर्म पॉलिसी: पति के लिए कुल 1.25 करोड़ रुपये, पत्नी के लिए कुल 2.5 करोड़ रुपये यह रिटायरमेंट तक आय प्रतिस्थापन के लिए पर्याप्त है सुनिश्चित करें कि नौकरी बदलने के बाद भी ये बरकरार रहें। साथ ही, आवश्यकतानुसार राइडर कवरेज की जांच करें: गंभीर बीमारी कवर विकलांगता राइडर यदि उपलब्ध हो मौजूदा स्वास्थ्य कवर अनुभाग सीमाओं और पोर्टेबिलिटी की समीक्षा करें। 8. कॉर्पस लक्ष्य के साथ सेवानिवृत्ति योजना आपका लक्ष्य 60-62 वर्ष की आयु के आसपास रिटायर होना है (लगभग 15-17 वर्ष शेष हैं)। आपका अपेक्षित शुद्ध निवेश योग्य अधिशेष 1.2 लाख रुपये प्रति माह तक हो सकता है। मान लें:

30 हजार रुपये की मौजूदा एसआईपी जारी रहेगी

72 हजार रुपये की नई मासिक इक्विटी एमएफ में निवेश

वार्षिक संपत्ति किराया 18-24 लाख रुपये है

62 साल की उम्र तक, यह वास्तविक रूप से बढ़ सकता है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: ~3 से 4 करोड़ रुपये

किराये की संपत्ति बचत और कॉर्पस: ~2-3 करोड़ रुपये

रियल एस्टेट पूंजी भी, मुद्रास्फीति को छोड़कर

यह आपको 6 से 8 करोड़ रुपये की संपत्ति मिश्रण के क्षेत्र में रखता है, जो

स्थायी मासिक निकासी (4% एसडब्ल्यूपी = ~20-30 लाख रुपये प्रति वर्ष)

सेवानिवृत्ति के बाद जीवनशैली के खर्चों को कवर करने के लिए पर्याप्त

यह आपके वर्तमान उच्च मासिक खर्चों (2.4 लाख रुपये) के साथ संरेखित है।
इस प्रकार, यदि अच्छी तरह से योजना बनाई और प्रबंधित की जाए, तो सेवानिवृत्ति प्राप्त की जा सकती है।

9. विदेश में पीजी के लिए तैयारी
आपके बच्चों को अब से लगभग 6-10 साल बाद विदेश में पीजी की आवश्यकता हो सकती है।
एक बच्चे के लिए लागत 1 करोड़ रुपये से अधिक हो सकती है।
क्या मदद कर सकता है:
बेटी की शिक्षा के लिए 30 हजार रुपये की एसआईपी जारी रखें
स्नातकोत्तर के बाद, पीजी कोष के लिए हर महीने 20 हजार रुपये जोड़ें
एसआईपी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड में निवेश करें
इस फंड को रिटायरमेंट कोष से अलग रखें
आप मूल्य और जोखिम को बनाए रखने के लिए पीजी आयु के करीब पहुंचने पर संतुलित लाभ या रूढ़िवादी हाइब्रिड फंड का उपयोग भी कर सकते हैं।
10. रिटायरमेंट आय प्रणाली - एसडब्ल्यूपी रणनीति
सेवानिवृत्ति पर:
इक्विटी एमएफ कोष का 50% धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें
मासिक आय बनाने के लिए एसडब्ल्यूपी (व्यवस्थित निकासी योजना) का उपयोग करें
4% वार्षिक निकासी से शुरू करें, और मुद्रास्फीति के अनुसार बढ़ाएँ
एसडब्ल्यूपी स्रोतों में विविधता लाएँ: हाइब्रिड, ऋण और किराया
यह आपकी जीवनशैली का समर्थन करता है और कम जोखिम के साथ मुद्रास्फीति को संभालता है। 11. नियमित रूप से समीक्षा और निगरानी करें आपकी स्थिति इस प्रकार विकसित होगी: बच्चे स्कूल खत्म करके स्नातक हो जाते हैं किराये की आय और कर दायित्व बदल जाते हैं बाजार रिटर्न अलग-अलग होते हैं जीवनशैली की आकांक्षाएं बदलती हैं इसलिए योजना बनाएं: अपने सीएफपी समर्थित एमएफडी के साथ वार्षिक समीक्षा करें फंड को पुनर्संतुलित करें और परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करें हर साल कॉर्पस लक्ष्यों की ओर प्रगति को ट्रैक करें किसी भी नई ज़रूरत (यात्रा, दूसरा घर, आदि) के लिए लक्ष्य रीसेट करें समीक्षा की यह आदत सुनिश्चित करती है कि खराब प्रदर्शन को जल्दी ठीक किया जाए। 12. आपके लिए कर दक्षता इक्विटी एमएफ कराधान में बदलाव: 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है डेट एमएफ और हाइब्रिड कराधान: आपके स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर लगाया जाता है; इंडेक्सेशन लाभ हटा दिए गए

किराये की आय:

मानक कटौती के बाद आपके स्लैब के अंतर्गत कर योग्य

प्रत्येक वर्ष ब्याज और संपत्ति कर में कटौती

पति/पत्नी के कर स्लैब का उपयोग करने के लिए संयुक्त स्वामित्व पर विचार करें

इसके अलावा:

यदि अभी भी पात्र हैं तो PPF या ELSS के लिए धारा 80C का उपयोग करें

मानक कानूनों का उपयोग करके किराये की आय पर कर घोषित करें और बचाएं

कर के बाद अधिकतम रिटर्न के लिए किराये की आय को समझदारी से पुनर्निवेशित करें

आपका MFD रणनीतिक निकासी को तैयार करने और करों को कम करने के लिए बिक्री को निधि देने में मदद कर सकता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
प्रिय मित्र, आपके पास मजबूत कौशल, उच्च आय क्षमता और अच्छी वित्तीय जागरूकता है।
संपत्ति बेचकर और ऋण-मुक्त होकर, आप निवेश के लिए नकदी अनलॉक कर सकते हैं।
95k रुपये प्रति माह (ऋण के बाद) के व्यवस्थित टॉप-अप और मौजूदा SIP के साथ,
आप 15 वर्षों में 6-8 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट कोष बना सकते हैं।

आपके बच्चों की शिक्षा की योजना अलग और संरेखित है।
रियल एस्टेट लाभ किराये के घरों को निधि दे सकता है, निष्क्रिय आय उत्पन्न कर सकता है, और सुरक्षा को बढ़ा सकता है। बीमा सुरक्षा ठोस है, लेकिन एलआईसी, यूएलआईपी, या एंडोमेंट की समीक्षा करें; यदि आवश्यक हो तो उन्हें सरेंडर करें। केवल सक्रिय, नियमित-योजना MF में निवेश करें, हर कदम पर इंडेक्स या प्रत्यक्ष योजनाओं से बचें। अनुशासन, नियमित समीक्षा और पेशेवर CFP सहायता आपके सबसे बड़े सहायक होंगे। उस संरचना के साथ, आप एक आरामदायक, स्वतंत्र और सम्मानजनक सेवानिवृत्ति की उम्मीद कर सकते हैं। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 65 वर्ष के हैं और एक पीएसयू से सेवानिवृत्त हुए हैं।
आप नियमित पेंशन प्राप्त कर रहे हैं।
आपने सीनियर सिटीजन सेविंग स्कीम (SCSS) में 15 लाख रुपये भी निवेश किए हैं।
अब आप जानना चाहते हैं कि इस स्कीम में बने रहें या म्यूचुअल फंड में जाएं।
आइए हम आपकी स्थिति को चरण दर चरण देखें।
हमारा लक्ष्य सुरक्षा और विकास को ध्यान में रखते हुए 360 डिग्री का दृष्टिकोण देना है।
सीनियर सिटीजन सेविंग स्कीम (SCSS) को समझना
SCSS एक सरकारी समर्थित योजना है।
यह एक निश्चित ब्याज देता है, जो वर्तमान में प्रति वर्ष लगभग 8.2% है।
यह तिमाही आधार पर सीधे आपके खाते में भुगतान किया जाता है।
लॉक-इन अवधि 5 वर्ष है, जिसे 3 वर्ष और बढ़ाया जा सकता है

रिटर्न सुनिश्चित और सुरक्षित हैं

सॉवरेन गारंटी के अंतर्गत कवर किया गया

रिटायरमेंट में मासिक या त्रैमासिक आय के लिए उपयुक्त

अप्रैल 2023 से इसमें निवेश सीमा के रूप में 30 लाख रुपये तक की अनुमति है

सुरक्षा और स्थिर आय चाहने वाले वरिष्ठ नागरिकों के लिए यह सबसे अच्छे विकल्पों में से एक है।

तो आप पहले से ही सही रास्ते पर हैं।

आपके रिटायरमेंट पोर्टफोलियो में SCSS की भूमिका
65 वर्ष की आयु में, उच्च रिटर्न की तुलना में पूंजी की सुरक्षा अधिक महत्वपूर्ण हो जाती है।
आपके पास पहले से ही पेंशन है, जो एक स्थिर आय स्रोत है।
SCSS हर तिमाही में एक और आय परत जोड़ता है।
यह दो-परत आय दृष्टिकोण सेवानिवृत्त लोगों के लिए आदर्श है।

आइए समझते हैं कि यह आपकी किस तरह मदद करता है:

SCSS आपके खर्चों को प्रबंधित करने के लिए नियमित भुगतान करता है

यह आपकी पेंशन पर दबाव कम करता है

यह आपकी मूल राशि को सुरक्षित रखता है

इसमें कोई बाजार जोखिम नहीं है

अर्जित ब्याज आपके स्लैब के अनुसार कर योग्य है

यदि आपकी कुल आय सीमा से कम है तो आप TDS से बचने के लिए फॉर्म 15H जमा कर सकते हैं

यह एक मन की शांति वाला निवेश है, जो आपके जीवन के चरण के अनुकूल है।

क्या आपको म्यूचुअल फंड में जाना चाहिए?

म्यूचुअल फंड बाजार से जुड़े होते हैं।

वे SCSS से अधिक रिटर्न दे सकते हैं।

लेकिन उनमें नुकसान का जोखिम भी होता है, खासकर अल्पावधि में।

आइए इसका मूल्यांकन करें।

म्यूचुअल फंड के लाभ:

मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता

लंबी अवधि में तेजी से संपत्ति बढ़ा सकते हैं

हर जरूरत के लिए कई तरह के विकल्प

वरिष्ठ नागरिकों के लिए जोखिम:

रिटर्न तय नहीं होते

एनएवी रोजाना ऊपर-नीचे होते रहते हैं

इक्विटी फंड अस्थिर होते हैं

डेट फंड पूरी तरह जोखिम मुक्त नहीं होते

नियमित ट्रैकिंग और अनुशासन की जरूरत होती है

आपकी उम्र में, लक्ष्य केवल विकास नहीं होना चाहिए।

मुख्य लक्ष्य पूंजी सुरक्षा, स्थिर आय और कम चिंता है।

इसलिए अपनी पूरी 15 लाख रुपये की राशि म्यूचुअल फंड में निवेश करना उचित नहीं है।
लेकिन उचित रणनीति के साथ आंशिक आवंटन पर विचार किया जा सकता है।

एक संतुलित रणनीति - सुरक्षा पहले, विकास बाद में
यहाँ एक सरल 3-भागीय योजना है जिसका आप अनुसरण कर सकते हैं:

1. SCSS को पूरी तरह से जारी रखें

यदि आपकी मौजूदा 15 लाख रुपये की राशि आपकी आय की ज़रूरतों को पूरा कर रही है, तो कोई बदलाव करने की ज़रूरत नहीं है

आप 5 साल के बाद इसे और 3 साल के लिए बढ़ा सकते हैं

इससे आपकी स्थिर आय की ज़रूरत पूरी हो जाएगी

2. लिक्विड या अल्ट्रा शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड जोड़ें (वैकल्पिक)

यदि आपके पास बैंक खाते में कोई अतिरिक्त बचत है

आप लिक्विड म्यूचुअल फंड में 1 लाख से 2 लाख रुपये तक निवेश कर सकते हैं

इससे बचत खाते से बेहतर रिटर्न मिलेगा

फिर भी सुरक्षित और आसानी से निकाला जा सकता है

3. कंज़र्वेटिव हाइब्रिड म्यूचुअल फंड (वैकल्पिक और केवल छोटा हिस्सा) पर विचार करें

यदि आपके मासिक खर्च पूरी तरह से कवर हो जाते हैं

यदि आप धीरे-धीरे पैसे बढ़ाना चाहते हैं

तो आप अपनी पूंजी का 10% हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं

इनमें कम इक्विटी जोखिम और ज़्यादा ऋण होता है

सीएफपी के साथ एमएफडी के ज़रिए नियमित योजना के ज़रिए निवेश करें

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में न जाएँ - वे कोई मार्गदर्शन नहीं देते

इंडेक्स फंड से बचें।

बाजार में गिरावट के दौरान वे कोई सुरक्षा नहीं देते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर समर्थन और रिकवरी देते हैं।

65 वर्ष की आयु में निवेश करते समय ध्यान रखने योग्य बातें
अपने पैसे का 10-15% से अधिक जोखिम न लें
जब तक आय की ज़रूरतें पूरी न हो जाएं, तब तक इक्विटी फंड में निवेश न करें
बचत खाते में 5 लाख रुपये से ज़्यादा न रखें
FD या लिक्विड फंड में आपातकालीन निधि के रूप में 2 से 3 लाख रुपये रखें
ULIP, वार्षिकी या बीमा-आधारित योजनाओं में निवेश करने से बचें
म्यूचुअल फंड में निवेश करने से पहले हमेशा CFP समर्थित MFD से सलाह लें
अपने जीवनसाथी या बच्चों को सभी निवेशों में नामांकित करें
साल में एक बार बैंक और फंड नामांकन की जाँच करें
SCSS और म्यूचुअल फंड के लिए कर उपचार
SCSS ब्याज
आपके कर स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य
यदि कुल आय कम है, तो TDS से बचने के लिए फ़ॉर्म 15H जमा करें
म्यूचुअल फंड
यदि इक्विटी: 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगेगा
STCG (1 वर्ष से पहले) पर कर लगेगा 20%

डेट म्यूचुअल फंड: स्लैब के अनुसार पूरी तरह से कर योग्य (अभी कोई इंडेक्सेशन नहीं)

खर्च कम करने के लिए हर साल टैक्स प्लानिंग करनी चाहिए।
आपका MFD या कोई टैक्स विशेषज्ञ इसमें आपकी मदद कर सकता है।

अब आपको क्या करना चाहिए?
आप अपनी उम्र के हिसाब से पहले से ही सबसे कम जोखिम वाले विकल्प में हैं।
SCSS आपकी रिटायरमेंट के बाद की आय के लिए एक अच्छा सहारा है।
जब तक आपको ब्याज आय की आवश्यकता न हो, तब तक इसे न छेड़ें।

यदि आपका खर्च पेंशन + SCSS आय से कम है, तो केवल:

STP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में एक छोटा हिस्सा (1-2 लाख रुपये) निवेश करें

रूढ़िवादी हाइब्रिड योजनाएँ चुनें

इक्विटी फंड, इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान या अज्ञात योजनाओं से दूर रहें

विश्वसनीय MFD + CFP के माध्यम से केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें

साथ ही, अपने PPF और FD बैलेंस पर फिर से नज़र डालें।
सब कुछ FD में न रखें। यदि आवश्यक हो तो लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट म्यूचुअल फंड में विविधता लाएं।

अंत में, सुनिश्चित करें कि आपकी वसीयत, नामांकन और स्वास्थ्य कवरेज सभी अपडेट हैं।
यह आपको और आपके परिवार दोनों को शांति देता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
श्री प्रभुराज, आप सही रास्ते पर हैं।
आपने SCSS को चुना है, जो 65 वर्षीय सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए एक आदर्श योजना है।
यह आय, सुरक्षा और आत्मविश्वास प्रदान करता है।

जब तक आप अतिरिक्त वृद्धि नहीं चाहते हैं, तब तक आपको म्यूचुअल फंड में जाने की आवश्यकता नहीं है।
फिर भी, पेशेवर मार्गदर्शन के तहत केवल एक छोटा सा हिस्सा ही निवेश करें।
बाकी को SCSS या लिक्विड निवेश में रखें।

मन की शांति के साथ अपने रिटायरमेंट के वर्षों का आनंद लें।
आपने अच्छी सेवा की है, अब अपनी बचत को ठीक से सेवा करने दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
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Ans: आपके पास पहले से ही एक मजबूत आधार है।
आप माता-पिता के साथ रह रहे हैं, आपका जीवनसाथी काम करता है और आपकी एक किशोर बेटी है।
आप 50 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, जिसके लिए आपको योजना बनाने के लिए लगभग 7–8 वर्ष मिलते हैं।
आइए हम आपकी सेवानिवृत्ति की तैयारी का विश्लेषण करें और आपके लक्ष्य के इर्द-गिर्द 360-डिग्री रणनीति बनाएं।
आपका वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट – एक संक्षिप्त विवरण
आयु: 43

जीवनसाथी: 42 वर्ष

बेटी: 13 वर्ष

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: मार्च 2032 (50 वर्ष की आयु में)

माता-पिता: पिता 77, माता 73 (नियोक्ता मेडिक्लेम द्वारा कवर)

वर्तमान कोष: 1.10 करोड़ रुपये

भविष्य का कोष लक्ष्य: 2032 तक 2.50 करोड़ रुपये

बेटी का MF निवेश: 13 लाख रुपये (अलग से निर्धारित)

मासिक व्यय: 1.20 लाख रुपये

दोनों के पास मेडिक्लेम और टर्म इंश्योरेंस है

आपने ऋण या अन्य देनदारियों का कोई उल्लेख नहीं किया है, जो एक बड़ा लाभ है।
आइए अब आकलन करें कि क्या 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त हैं और क्या सुधार किया जाना चाहिए।

सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता - क्या 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त होंगे? आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने और 80 साल तक जीने की योजना बना रहे हैं। इसलिए आपको रिटायरमेंट के बाद 30 साल तक आय की जरूरत है। यह 360 महीने का खर्च है, जिसे मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित किया गया है। आइए इसे इस तरह से समझें: मौजूदा मासिक जरूरत: 1.20 लाख रुपये 7% सालाना मुद्रास्फीति के हिसाब से खर्च हर 10 साल में दोगुना हो जाता है 2032 तक मासिक जरूरत 2 लाख रुपये को पार कर सकती है 30 साल में आपको आराम से गुजारा करने के लिए 5-6 करोड़ रुपये की जरूरत पड़ सकती है इसलिए 30 साल की रिटायरमेंट के लिए 2.50 करोड़ रुपये पर्याप्त नहीं हैं। अगर अलग तरीके से योजना नहीं बनाई गई तो यह 12-15 साल में खत्म हो जाएगा। आइए एक बेहतर ढांचा बनाएं ताकि आप अपनी शर्तों पर रिटायर हो सकें। चरण 1: निष्क्रिय रूप में कार्य जीवन को आगे बढ़ाएं (यदि संभव हो तो) आप "रिटायर" होना चाहते हैं 50 की उम्र में।
लेकिन आपको पूरी तरह से काम बंद करने की ज़रूरत नहीं है।
इसके बजाय, रिटायरमेंट के बाद आंशिक काम या शौक से आय की योजना बनाएँ।

पढ़ाएँ, सलाह दें, लिखें या सलाह दें

शौक से हर महीने 20,000 से 40,000 रुपये कमाएँ

यह आंशिक आय भी रिटायरमेंट कॉर्पस से निकासी में देरी करती है

इससे आपके 2.50 करोड़ रुपये लंबे समय तक चल सकते हैं

यह छोटा सा काम आपके रिटायरमेंट कॉर्पस की उम्र को 5 से 7 साल तक बढ़ा सकता है।

चरण 2: वर्तमान जीवनशैली और व्यय नियंत्रण का पुनर्मूल्यांकन करें
आपका मासिक व्यय अभी 1.20 लाख रुपये है।
यदि आप जल्दी रिटायर होना चाहते हैं तो यह काफी है।
आपको अभी दो काम करने चाहिए:

3 महीने तक स्पष्टता के साथ खर्चों पर नज़र रखें

"आवश्यक" और "जीवनशैली" में वर्गीकृत करें

जीवनशैली व्यय में 20,000 से 30,000 रुपये की पहचान करें

उनको कम करने या कम लागत वाले विकल्पों के साथ बदलने की योजना बनाएं

यह अनुशासन अभी अधिक निवेश करने की गुंजाइश बनाता है।

आप यह भी सीखते हैं कि रिटायरमेंट में कैसे समझदारी से जीवन जीना है।

चरण 3: अपने रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य को फिर से बनाएँ
आप 2.50 करोड़ रुपये का लक्ष्य बना रहे हैं।
50 साल की उम्र में रिटायर होने के लिए, आपका सुरक्षित लक्ष्य कम से कम 3.50 से 4 करोड़ रुपये होना चाहिए।

यहाँ कारण है:

स्वास्थ्य सेवा व्यय 60 के बाद तेजी से बढ़ता है

बेटी की उच्च शिक्षा और विवाह आपकी रिटायरमेंट अवधि में पड़ सकते हैं

मुद्रास्फीति 20 वर्षों में आपके कॉर्पस के वास्तविक मूल्य को 50% तक कम कर सकती है

बाजार में उतार-चढ़ाव SWP चरण के दौरान कॉर्पस रिटर्न को कम कर सकता है

इसलिए अगले 7 वर्षों में 1 करोड़ रुपये अतिरिक्त जोड़ने पर ध्यान केंद्रित करना चाहिए।
यह मुश्किल लगता है लेकिन अगर सही तरीके से योजना बनाई जाए तो संभव है।

चरण 4: तेजी से कोष बनाने के लिए निवेश को नया स्वरूप दें
आइए देखें कि 7 वर्षों में 3.50 करोड़ रुपये कैसे प्राप्त करें।

आपका वर्तमान कोष 1.10 करोड़ रुपये है:

10% CAGR पर 7 वर्षों में 2.25-2.40 करोड़ रुपये तक बढ़ सकता है

लेकिन इसका मतलब है कि आपको लगातार हर महीने 50,000 से 70,000 रुपये अतिरिक्त निवेश करना होगा

अब आपको क्या करना चाहिए:

अपने म्यूचुअल फंड SIP की समीक्षा करें

जोड़ें या बढ़ाएँ ताकि मासिक SIP को मिलाकर 75,000 रुपये तक पहुँचा जा सके

फ्लेक्सीकैप, मिडकैप और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड पर ध्यान दें

यदि आपके पास अल्पकालिक अधिशेष है तो एकमुश्त STP का बुद्धिमानी से उपयोग करें

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें - एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड के साथ बने रहें

अपने एमएफडी और सीएफपी के साथ हर 6 महीने में सीएजीआर की निगरानी करें

एलआईसी, पारंपरिक यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी में बड़ी रकम न रखें।

अगर रिटर्न 6% से कम है तो उन्हें सरेंडर कर दें।

अपने एमएफडी से सलाह लेने के बाद एसटीपी के माध्यम से आय को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

साथ ही, अगर ज़रूरत न हो तो अतिरिक्त आभूषण बेच दें।

आभूषण कोई वित्तीय संपत्ति नहीं है; इससे आय या रिटर्न नहीं मिलता।

चरण 5: बेटी की योजना - इसे पूरी तरह से अलग रखें

आपकी बेटी के लिए आपके पास पहले से ही 13 लाख रुपये एमएफ में हैं।

यह एक अच्छा कदम है। इसे पूरी तरह से अलग रखें।

क्या करें:

5,000 से 10,000 रुपये तक की मासिक एसआईपी जोड़ें

इक्विटी-ओरिएंटेड फंड में निवेश बनाए रखें

17 साल की उम्र होने के बाद धीरे-धीरे हाइब्रिड फंड में शिफ्ट करें

25+ की उम्र में उसकी शादी के लिए अलग से फंड की योजना बनाएं

अपनी रिटायरमेंट फंड का इस्तेमाल उसकी शिक्षा/शादी के लिए न करें

अलग-अलग लक्ष्य भावनात्मक फैसले लेने से रोकते हैं।

इसके अलावा, इसके लिए अपनी पत्नी के नाम पर एक संयुक्त MF फोलियो बनाएं।

इससे बाद में निकासी में बेहतर लचीलापन मिलता है।

चरण 6: SWP योजना - सेवानिवृत्ति के दौरान आय
2032 के बाद, आपको अपनी कॉर्पस से मासिक आय बनाने की आवश्यकता होगी।
इसलिए आपकी रणनीति यह होनी चाहिए:

एकमुश्त राशि न निकालें

इसके बजाय, म्यूचुअल फंड से SWP सेट करें

4% प्रति वर्ष से शुरू करें, हर 2–3 साल में धीरे-धीरे बढ़ाएँ

सबसे पहले हाइब्रिड फंड और शॉर्ट-टर्म डेट फंड से पैसे निकालें

इक्विटी फंड को बाद के सालों के लिए बढ़ाते रहें

इस तरह, आपका पैसा लंबे समय तक टिकेगा

इसके अलावा, अपने कॉर्पस को 3 भागों में विभाजित करें:

पहला भाग (अगले 5 साल): डेट और हाइब्रिड फंड

दूसरा भाग (वर्ष 6–15): बैलेंस्ड एडवांटेज और हाइब्रिड एग्रेसिव

तीसरा भाग (15 साल बाद): मिडकैप और इक्विटी मल्टीकैप

यह बकेट सिस्टम मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करता है।

चरण 7: स्वास्थ्य बीमा और आपातकालीन बफर
आपके पास पहले से ही सभी के लिए मेडिक्लेम है।
यह अच्छी बात है। कृपया अब यह करें:

80 वर्ष की आयु तक आप दोनों के लिए पॉलिसी कवर की जाँच करें

25 लाख रुपये की सुपर टॉप-अप पॉलिसी खरीदें

लिक्विड फंड या FD में आपातकालीन बफर के रूप में 10 लाख रुपये रखें

सुनिश्चित करें कि आपकी बेटी का नाम सभी निवेशों में नामांकित हो

2 साल में एक बार सभी बीमा की समीक्षा करें

स्वास्थ्य सेवा लागत आपकी अपेक्षा से अधिक तेज़ी से आपके कोष को खत्म कर सकती है।
इसलिए यह सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

चरण 8: नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है
हर 6 महीने में, अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ समीक्षा करें।

म्यूचुअल फंड को पुनर्संतुलित करें

जाँचें कि SIP लक्ष्य ट्रैक पर हैं या नहीं

बच्चे के फंड की समीक्षा करें

मुद्रास्फीति को ट्रैक करें और सेवानिवृत्ति व्यय लक्ष्य को समायोजित करें

अनावश्यक रूप से योजनाओं को बदलने से बचें

केवल दीर्घकालिक चक्रवृद्धि पर ध्यान दें

MFD के माध्यम से निवेशित रहें जो CFP भी है।
आपको अनुशासन, मार्गदर्शन और भावनात्मक स्थिरता मिलेगी।

अंतिम अंतर्दृष्टि
विश्वास, आप और आपका जीवनसाथी पहले से ही कई सही काम कर रहे हैं।
आपके पास संरचित सुरक्षा, अनुशासित बचत और एक लक्ष्य है।
लेकिन 50 साल की उम्र में केवल 2.50 करोड़ रुपये के साथ रिटायर होना शायद पर्याप्त न हो।
आप अभी भी मन की शांति के साथ रिटायर होने के लिए लगभग 1 करोड़ रुपये कम हैं।
यहाँ बताया गया है कि क्या करना है:

आज से ही SIP को आक्रामक तरीके से बढ़ाएँ

आप दोनों के बीच मासिक निवेश 75,000 से 80,000 रुपये तक पहुँचें

कम-उपज वाली LIC पॉलिसियों और आभूषणों को म्यूचुअल फंड में बदलें

STP के साथ हाइब्रिड और फ्लेक्सीकैप फंड का उपयोग करें

CFP-समर्थित MFD के साथ सालाना लक्ष्य कोष की निगरानी करें

सेवानिवृत्ति के बाद चरणबद्ध चरणों में SWP योजना बनाएँ

टॉप-अप और आपातकालीन निधि के साथ अपने स्वास्थ्य की रक्षा करें

अपनी सेवानिवृत्ति योजना से स्वतंत्र रूप से बेटी के भविष्य की योजना बनाएँ

इस रोडमैप के साथ, आप एक ऐसी सेवानिवृत्ति बना सकते हैं जहाँ पैसा तनाव का कारण न बने।
आप आत्मविश्वास और संतुष्टि के साथ जिएँगे, जैसा कि आप अभी योजना बना रहे हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप एक मजबूत और व्यवस्थित वित्तीय स्थिति में हैं।

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं।

आपकी रिटायरमेंट की इच्छा स्पष्ट है।

इससे योजना बनाना आसान और प्रभावी हो जाता है।

आइए हम एक 360 डिग्री निवेश योजना बनाएं।

यह आपके गांव के घर में रिटायरमेंट के बाद आराम सुनिश्चित करेगा।

इसमें परिवार के खर्च, बच्चे की शिक्षा और मन की शांति शामिल होगी।

वित्तीय झलक और आकांक्षाएँ

आयु: 42, विवाहित और एक बच्चा छठी कक्षा में है।

घर:

शहरी घर जहाँ आप अभी रहते हैं।

गांव का घर जिसकी कीमत 1.5 करोड़ रुपये है।

ऋण: 18 लाख रुपये का गृह ऋण, 1 वर्ष में चुकाना होगा।

मासिक बचत: ईएमआई और खर्चों के बाद 3 लाख रुपये।

बच्चे की फीस: तीन किस्तों में सालाना 2 लाख रुपये।

निवेश (मासिक एसआईपी 6 महीने पहले शुरू किया गया): 1.5 करोड़ रुपये 50,000.

NPS: टियर-I 12 हजार रुपये और टियर-II 5 हजार रुपये हर महीने, टियर-I कॉर्पस 12 लाख रुपये.

SSY: बेटी के भविष्य के लिए हर साल अधिकतम राशि.

PPF: आप 40 लाख रुपये, पत्नी 30 लाख रुपये.

EPF: 48 लाख रुपये जमा.

LIC: 3 पॉलिसी, सालाना प्रीमियम 1.5 लाख रुपये, जो आपकी योजना के लिए महत्वपूर्ण नहीं है.

स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये बेस + परिवार के लिए 90 लाख रुपये टॉप-अप.

रिटायरमेंट प्लान: गांव के घर में चले जाएं, वर्तमान मूल्य पर 1 लाख रुपये प्रति माह से कम में गुजारा करें.

आपके पास विभिन्न स्रोतों से मजबूत संचय है.

रिटायरमेंट पर आपके गांव के घर की बिक्री आपको एक बार का बढ़ावा दे सकती है.

अब हम आपके अनुशासन और बचत का उपयोग भविष्य की सुरक्षा के लिए करते हैं.

चरण 1: होम लोन को आक्रामक तरीके से खत्म करें
आप 1 साल में 18 लाख रुपये चुकाने की योजना बना रहे हैं।

अपने अधिशेष से हर महीने 1.5 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

इससे 12 महीनों में कुल 18 लाख रुपये का पुनर्भुगतान हो जाता है।

इससे अभी ब्याज की बचत होती है और बाद में पैसे बच जाते हैं।

लोन के बाद, इस EMI राशि से आपका मासिक नकदी प्रवाह बेहतर होता है।

यह पैसा दूसरे साल से निवेश के लिए उपलब्ध होगा।

चरण 2: आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
आपको कम से कम 6 से 9 महीने के जीवन-यापन के खर्च की ज़रूरत है।

आपातकालीन बफर में 9 लाख रुपये का लक्ष्य रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड + स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें।

यह नौकरी छूटने, स्वास्थ्य संकट या तत्काल ज़रूरतों से बचाता है।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आए, तब तक इन फंड को बरकरार रखें।

चरण 3: बीमा कवरेज जारी रखें
आपका 1 करोड़ रुपये का स्वास्थ्य कवरेज बहुत बढ़िया है।

रिटायरमेंट से पहले पॉलिसी अपडेट या रिन्यू करें।

सह-भुगतान, नेटवर्क अस्पताल सूची और पोर्टेबिलिटी का पुनर्मूल्यांकन करें।

यदि आप उनकी परिपक्वता लाभ को महत्व देते हैं तो एलआईसी पॉलिसियाँ बनी रह सकती हैं।

उनकी लागत कम है, इसलिए उन्हें अभी सरेंडर करने की आवश्यकता नहीं है।

शुद्ध अवधि + स्वास्थ्य आपका प्राथमिक सुरक्षा मॉडल है।

चरण 4: अपने रिटायरमेंट बजट की योजना बनाएँ
आप वर्तमान शर्तों में प्रति माह 1 लाख रुपये का लक्ष्य रखते हैं।

मुद्रास्फीति के बाद, भविष्य की लागत प्रति माह 2 लाख रुपये हो सकती है।

इसका मतलब है कि एक बड़ा रिटायरमेंट कोष।

सेवानिवृत्ति के बाद, आपके आय स्रोतों में शामिल होंगे:

ईपीएफ निकासी

एनपीएस टियर-I वार्षिकी या कम्यूटेशन

गांव के घर की बिक्री

मध्यम एसआईपी आंशिक निकासी

किराया (यदि कोई हो)

हमें इस प्रवाह का समर्थन करने के लिए निवेश की संरचना करनी चाहिए।

चरण 5: बच्चे की शिक्षा निधि
बेटी अभी 10 वर्ष की है और 6वीं कक्षा में है।

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा की लागत 15 साल बाद शुरू होती है।

आप पहले से ही सालाना SSY का अधिकतम लाभ उठा रहे हैं—यह अच्छा है।

मुद्रास्फीति को मात देने के लिए म्यूचुअल फंड के साथ पूरक करें।

वर्तमान में, 50,000 रुपये प्रति माह की SIP सामान्य कोष में सहायता करती है।

लेकिन शिक्षा-विशिष्ट कोष अलग फंड में हो सकता है।

यह लक्ष्य स्पष्टता और निगरानी का समर्थन करता है।

चरण 6: गंतव्य-विशिष्ट कोष बनाएँ
a) विलेज रिटायरमेंट होम कोष

घर का मूल्य अभी 1.5 करोड़ रुपये है।

आप इसे रिटायरमेंट पर बेचने की योजना बना रहे हैं।

लेकिन घर का मूल्य अक्सर रिटायरमेंट के बाद बढ़ जाता है।

आपको 25 वर्षों तक मासिक 2 लाख रुपये (भविष्य का मूल्य) का समर्थन करने के लिए मामूली कोष की आवश्यकता है।

इसके लिए रिटायरमेंट पर 6 से 7 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी।

ईपीएफ, एनपीएस, म्यूचुअल फंड और घर की बिक्री से इसे कवर किया जा सकता है।

अभी भी एक हिस्से को इक्विटी आवंटन की आवश्यकता है।

बी) बेटी की शिक्षा के लिए कोष

एसएसवाई का उपयोग करें और म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अभी इक्विटी हिस्सा, बाद में ऋण में स्थानांतरित करें।

20,000 रुपये प्रति माह की एसआईपी के साथ एक अलग म्यूचुअल फंड फोलियो बनाएं।

इससे आपको 8 वर्षों में एक बड़ा शिक्षा कोष मिल जाता है।

चरण 7: आगे बढ़ते हुए परिसंपत्ति आवंटन रणनीति
आपकी वर्तमान परिसंपत्तियां पीपीएफ और एनपीएस में मजबूत हैं, लेकिन इक्विटी समर्थन की आवश्यकता है।

एकीकरण योजना:

उच्च गुणवत्ता वाले ऋण/सुरक्षित परिसंपत्तियों को बनाए रखें

ईपीएफ और पीपीएफ: निष्क्रिय, सुरक्षित रिटर्न।

एसएसवाई: शिक्षा के लिए सुरक्षित।

आपातकालीन निधि: तरलता की जरूरतों के लिए।

एनपीएस टियर-I: रूढ़िवादी मिश्रण के साथ सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है।

एनपीएस टियर-II: लचीला लेकिन सावधानी से स्थानांतरित या निकासी पर विचार करें।

एसआईपी के माध्यम से इक्विटी जोड़ें

अपने मौजूदा रुपये को जारी रखें। 50,000 मासिक इक्विटी एसआईपी।

इंडेक्स या डायरेक्ट फंड नहीं, बल्कि सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना के साथ बने रहें।

बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग एसआईपी जोड़ें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड और शॉर्ट-टर्म फंड जोड़ें

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड (ग्रोथ फोकस) में एक छोटा एसआईपी निवेश करें।

लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में एक छोटा एसआईपी रखें।

अस्थिरता को कम करने और कैश कर्व को बनाए रखने में मदद करता है।

चरण 8: एसटीपी बनाम हाइब्रिड बनाम एफएमपी पर निर्णय लें

आपने पूछा कि एसटीपी या हाइब्रिड या एफएमपी का उपयोग करना है। यहाँ विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है:

लिक्विड से इक्विटी तक एसटीपी:

सिस्टमिक इक्विटी एक्सपोजर के लिए अच्छा है।

मार्केट टाइमिंग जोखिम को कम करता है।

नई इक्विटी तैनाती के लिए सबसे अच्छा है।

एक छोटे लिक्विड कॉर्पस से मासिक एसटीपी बनाएं।

हाइब्रिड फंड:

मध्यम अवधि के संतुलित रिटर्न के लिए उपयुक्त।

स्थिर ग्लाइड-पथ तंत्र।

शुद्ध इक्विटी एसआईपी की तुलना में कम इक्विटी।

रिटायरमेंट कुशन के एक हिस्से के लिए आदर्श।

एफएमपी / ऋण उत्पाद:

3-5 साल की अवधि में सुरक्षित और पूर्वानुमानित।

लंबे समय तक सीमित मुद्रास्फीति सुरक्षा।

केवल सेवानिवृत्ति से पहले परिपक्व होने वाले हिस्से के लिए उपयोग करें, सभी कॉर्पस के लिए नहीं।

संस्तुति:
तीनों का समझदारी से उपयोग करें:

नए इक्विटी प्रवाह और नियोजित वृद्धि के लिए एसटीपी का उपयोग करें।

मध्यम-जोखिम, स्थिर रिटर्न के लिए हाइब्रिड एसआईपी जोड़ें।

सुरक्षा के लिए एफएमपी / ऋण में अधिशेष का 10-15% पार्क करें।

चरण 9: मासिक निवेश संरचना (ऋण चुकौती के बाद)
एक बार जब आपका ऋण 1 वर्ष में बंद हो जाता है, तो नकदी को कुशलता से जोड़ दें। इसके बाद यहां विस्तृत मासिक विवरण दिया गया है:

इक्विटी एसआईपी:

50,000 रुपये जारी रखें और थोड़ी वृद्धि पर विचार करें।

लिक्विड फंड से एसटीपी का उपयोग करें।

शिक्षा एसआईपी:

मासिक 20,000 रुपये आवंटित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड चुनें।

हाइब्रिड एसआईपी:

स्थिरता के लिए मासिक 10,000 रुपये आवंटित करें।

ऋण / तरल एसआईपी:

बफर और अनुशासन निधि के रूप में 10,000 रुपये आवंटित करें।

एफएमपी / अल्पकालिक ऋण:

अधिशेष से मासिक 5,000 रुपये या एकमुश्त निवेश करें।

पीपीएफ निरंतर योगदान:

अधिकतम अनुशासन और कर लाभ के लिए पीपीएफ योगदान सालाना जारी रखें।

यह कुल 95,000 रुपये है, जो फ्लेक्स के लिए थोड़ा बफर छोड़ता है।

चरण 10: समय के साथ प्रत्येक साधन की स्थिति
वर्ष 1-3: ऋण चुकाएं, बफर बनाएं, निवेश करें।

वर्ष 4-10: विकास चरण: इक्विटी + हाइब्रिड + ऋण।

वर्ष 10: ग्लाइड पथ प्रारंभ करें: सेवानिवृत्ति के निकट आने पर धीरे-धीरे हाइब्रिड और ऋण को शुद्ध ऋण में बदलें।

सेवानिवृत्ति के पश्चात: जीवनशैली को निधि देने के लिए NPS टियर-I कम्यूटेशन + पेंशन, EPF निकासी, छोटे इक्विटी SWP और घर की बिक्री का उपयोग करें।

कर नियोजन और निकासी रणनीति
1.25 लाख रुपये से अधिक इक्विटी MF LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगता है।

आपके स्लैब के अनुसार ऋण निधि लाभ पर कर लगता है।

चरणबद्ध निकासी से कर का झटका कम होता है।

NPS भुगतान नियमों का अनुपालन आवश्यक है।

EPF 25-वर्षीय आंशिक निकासी की अनुमति है।

एकमुश्त निकासी पर कर लग सकता है; तदनुसार समय की योजना बनाएं।

निगरानी और समीक्षा
हर 6 महीने में परिसंपत्ति मिश्रण की जाँच करें।

यदि इक्विटी अनुपात में उल्लेखनीय रूप से बदलाव होता है तो उसे पुनर्संतुलित करें।

सेवानिवृत्ति के निकट आने पर कुछ इक्विटी/ट्रेंच को हाइब्रिड या ऋण में बदलें।

एसआईपी को टॉप अप करने के लिए वार्षिक वेतन वृद्धि या बोनस का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्आवंटन, लक्ष्य ट्रैकिंग और कर न्यूनीकरण में मदद करता है।

जीवनशैली और सेवानिवृत्ति संक्रमण
आपकी सेवानिवृत्ति दृष्टि सरल और गैर-भौतिकवादी है।

जीवन-यापन की लागत मुद्रास्फीति धारणा (~ 6–7%) का उपयोग करें।

गांव के घर को बेच दें और बफर या यात्रा कोष के रूप में एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

अंतिम कदम तक न्यूनतम शहरी आवश्यकताओं को बनाए रखें।

अप्रत्याशित जरूरतों को पूरा करने के लिए ईपीएफ और पीपीएफ को तरल रखें।

सेवानिवृत्ति से पहले अंतिम 3 वर्षों में पोर्टफोलियो इक्विटी हिस्से को धीरे-धीरे कम करें।

जोखिम कवरेज और संपत्ति नियोजन
सेवानिवृत्ति स्विच के बाद स्वास्थ्य बीमा को सक्रिय रखें।

फ्लोटर नवीनीकरण और सह-भुगतान शर्तों पर विचार करें।

टर्म इंश्योरेंस कवर की समीक्षा की जा सकती है; विरासत के लिए यदि आवश्यक हो तो एलआईसी नकद मूल्य में परिवर्तित किया जा सकता है।

वार्षिकी में निवेश न करें— वे लचीलेपन को कम करते हैं।

नामांकन को अपडेट करें और संपत्ति वितरण के लिए एक सरल वसीयत तैयार करें।

शैक्षिक अनुशासन
वित्तीय साक्षरता के लिए प्रतिबद्ध रहें।

सरल व्यक्तिगत वित्त पुस्तकें पढ़ें।

मासिक खर्चों पर नज़र रखें।

बच्चे की वित्तीय जागरूकता को प्रोत्साहित करें।

लक्ष्यों की समीक्षा करने के लिए जीवनसाथी के साथ वार्षिक बैठक निर्धारित करें।

आप पहले से ही आगे हैं क्योंकि...

आप हर महीने 3 लाख रुपये बचाते हैं—उत्कृष्ट अनुशासन।

आपके पास PPF, EPF, NPS, SSY में मजबूत पोर्टफोलियो हैं।

आपके पास रिटायरमेंट के लिए स्पष्ट स्थान और मानसिकता है।

आप ऋण चुकौती और मौजूदा दायित्वों को प्राथमिकता देते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अच्छी स्थिति में हैं।
18 लाख EMI के तनाव से जल्दी ऋण चुकौती से मुक्ति मिलती है।
आपातकालीन बफर और बीमा बनाए रखें—जिसे कई लोग अनदेखा करते हैं।
अनुशासित विकास के लिए STP, हाइब्रिड और FMP के माध्यम से इक्विटी जोड़ें।
ध्यान केंद्रित रखने के लिए एक अलग शिक्षा कोष बनाएँ।
गाँव में रिटायरमेंट के करीब पहुँचते ही सुरक्षा की ओर बढ़ें।
निकासी कर की योजना समझदारी से बनाएँ और लचीलापन शामिल करें।

सबसे महत्वपूर्ण: निरंतरता बनाए रखें। बाजार बदलेंगे, जीवन बदलेगा, लेकिन आपका रोडमैप समायोजित हो सकता है। 3 लाख रुपये मासिक की अनुशासित बचत जारी रखें। इस योजना के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति की दृष्टि विश्वसनीय वास्तविकता बन जाती है। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी, मुख्य वित्तीय योजनाकार, www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपनी स्थिति को बहुत ही स्पष्ट और विचारशील तरीके से साझा किया है। यह मददगार है। 30 वर्ष की आयु में, आपके पास पहले से ही एक अच्छी नींव है। आपके प्रश्न भी बहुत प्रासंगिक हैं। आप बच्चे के खर्च, सेवानिवृत्ति और आपातकालीन निधि के बारे में सोच रहे हैं। ये ऐसी महत्वपूर्ण चीजें हैं जिन पर आपको जल्दी ध्यान देना चाहिए। अब आइए 360 डिग्री के दृष्टिकोण से आपकी पूरी प्रोफ़ाइल देखें। आय और EMI विश्लेषण संयुक्त आय: 1,25,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त बोनस: 1,00,000 रुपये होम लोन EMI: 53,817 रुपये कार लोन EMI: 16,646 रुपये कुल EMI व्यय: 70,463 रुपये मूल्यांकन: आय का आधे से अधिक हिस्सा लोन EMI में चला जाता है आपके पास लगभग 1,00,000 रुपये बचते हैं। 54,500 हर महीने

इस पैसे से खर्च, बचत और निवेश को संभालना चाहिए

आपकी आय सीमा के लिए ऋण का बोझ बहुत अधिक है

आय बढ़ाना एक अच्छा विचार है, लेकिन इस नौकरी बाजार में यह कठिन है

मासिक व्यय समीक्षा
जीवनयापन व्यय: रु. 25,000 प्रति माह

इसमें किराने का सामान, पालतू जानवरों की देखभाल, क्रेडिट कार्ड और उपयोगिताएँ शामिल हैं

अवलोकन:

आपका मासिक खर्च मामूली और नियंत्रित है

यह आपकी वर्तमान स्थिति में बहुत बढ़िया है

फिर भी, क्रेडिट कार्ड बिलों पर सावधानीपूर्वक नज़र रखी जानी चाहिए

क्रेडिट कार्ड बकाया को आगे बढ़ाने से बचें

वर्तमान संपत्ति की स्थिति
आइए अपनी वर्तमान वित्तीय संपत्तियों का आकलन करें:

1. पीपीएफ बैलेंस
रु. पीपीएफ में 11 लाख

यह एक अच्छा दीर्घकालिक कोष है

अंतर्दृष्टि:

यहां सालाना योगदान करना जारी रखें

यह कर-मुक्त है और स्थिर रिटर्न देता है

परिपक्वता तक पूरी तरह से वापस नहीं लिया जा सकता

अल्पकालिक जरूरतों के लिए इस पर निर्भर न रहें

2. सोना और आभूषण
मूल्य: 15 से 20 लाख रुपये

विवाह के दौरान प्राप्त

अंतर्दृष्टि:

भावनात्मक मूल्य अधिक है

लेकिन नियमित लक्ष्यों के लिए इसे गिनने से बचें

सेवानिवृत्ति या शिक्षा निधि के लिए इस पर निर्भर न रहें

इसे पारिवारिक आरक्षित के रूप में रखें

3. स्टॉक पोर्टफोलियो
शेयरों में निवेश किए गए 1.5 लाख रुपये

अंतर्दृष्टि:

सीधे शेयरों को उचित समझ की आवश्यकता होती है

यदि नियमित रूप से ट्रैक नहीं किया जाता है, तो रिटर्न निराश कर सकता है

अस्थिरता समय को प्रभावित कर सकती है

जब तक आप बाजारों का बारीकी से अध्ययन नहीं करते हैं, तब तक अधिक जोड़ने से बचें

इसके बजाय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

4. म्यूचुअल फंड
3 लाख रुपये का कोष

मासिक एसआईपी रु. 5,000

अंतर्दृष्टि:

म्यूचुअल फंड से जल्दी शुरुआत करना अच्छा है

इस SIP को बंद न करें

इंडेक्स फंड में निवेश करने से बचें

इंडेक्स फंड केवल बाजारों को दर्शाते हैं

वे मुद्रास्फीति को मात नहीं देते

विशेषज्ञ प्रबंधन के साथ सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें

प्रत्यक्ष योजनाएं लागत कम कर सकती हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करती हैं

आपके चरण में, मार्गदर्शन कम लागत से अधिक महत्वपूर्ण है

5. सावधि जमा
कॉर्पस: रु. 5 लाख

अंतर्दृष्टि:

इसका आंशिक रूप से आपातकालीन निधि बनाने के लिए उपयोग करें

इसे पूरी तरह से लॉक न करें

कई अल्पकालिक FD में विभाजित करें

कुछ हिस्सा तरल और सुलभ होना चाहिए

परिवार से प्राप्त फ्लैट
मूल्य: रु. 30 से 35 लाख

दूसरे शहर में स्थित

मूल्यांकन:

यह एक उपहार है, बोझ नहीं

इसे बेचने में जल्दबाजी न करें

इसे आपातकालीन निधि न समझें

इसे बाद के लिए रखा जा सकता है, शायद बच्चे या सेवानिवृत्ति के लिए

इसे अभी बेचने से स्थिर रिटर्न नहीं मिलेगा

रियल एस्टेट निवेश के लिए उपयुक्त नहीं है

इसमें पैसा फंस जाता है और इसकी लिक्विडिटी कम होती है

इसके बजाय धन सृजन के लिए वित्तीय परिसंपत्तियों का उपयोग करें

आपातकालीन निधि सृजन
यह अब आपका सबसे बड़ा अंतर है।

आपको कम से कम 6 महीने के खर्च के लिए रिजर्व में पैसे रखने होंगे

25,000 रुपये मासिक खर्च + 6 = 1.5 लाख रुपये न्यूनतम

बेहतर लक्ष्य 9 से 12 महीने की ईएमआई और खर्च है

यह लगभग 6 से 7 लाख रुपये है

कार्य योजना:

10 लाख रुपये रखें। एफडी से लिक्विड रिजर्व के रूप में 3 लाख

हर साल बोनस का एक हिस्सा और अधिक जमा करने के लिए इस्तेमाल करें

कुछ पैसे लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट म्यूचुअल फंड में रखें

इसे अन्य बचत से अलग रखें

कभी भी निवेश या खरीदारी के लिए आपातकालीन फंड का इस्तेमाल न करें

ऋण प्रबंधन दृष्टिकोण
आपके पास घर और कार दोनों के ऋण हैं। ये भारी ईएमआई हैं।

कार ऋण
8 लाख रुपये का बैलेंस

ईएमआई: 16,646 रुपये

ब्याज: 9%

सुझाव:

इसे जल्दी बंद करने का प्रयास करें

यह एक मूल्यह्रास संपत्ति है

जब आपको अच्छी नौकरी या बोनस मिल जाए, तो इस ऋण का समय से पहले भुगतान करें

इस ईएमआई को कम करने से आपका मासिक दबाव कम हो जाएगा

गृह ऋण
65 लाख रुपये का बैलेंस

ईएमआई: 15,000 रुपये 53,817

ब्याज: 8.3%

सुझाव:

यह एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है

इसे बंद करने में जल्दबाजी न करें

यदि आपको वेतन वृद्धि या अप्रत्याशित लाभ मिलता है, तो केवल तभी आंशिक भुगतान करें जब अन्य लक्ष्य सही दिशा में हों

इस ऋण से मिलने वाले कर लाभों को ध्यान में रखें

भविष्य के बच्चे की योजना
आप अपने बच्चे के लिए आगे की सोच रहे हैं। यह अच्छी बात है।

चरण-दर-चरण योजना:

अपेक्षित लागतों की सूची बनाएँ: अस्पताल, शिशु की देखभाल, स्कूली शिक्षा

बच्चे की योजना बनाने के लिए एक अलग SIP शुरू करें

2,000 रुपये से 1,000 रुपये तक के निवेश से शुरुआत करें। अभी 3,000 मासिक

आय बढ़ने के बाद इसे बढ़ाएँ

बच्चे के पैसे को अपने रिटायरमेंट के पैसे के साथ न मिलाएँ

सक्रिय म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

बच्चे की लागत के लिए PPF या FD को भुनाएँ नहीं

इसके बजाय बोनस या किसी परिपक्व FD का उपयोग करें

दीर्घकालिक शिक्षा के लिए भी योजना बनाएँ

रिटायरमेंट प्रोविजनिंग
चूँकि आप दोनों निजी नौकरी में हैं, इसलिए कोई पेंशन नहीं है।

NPS: आप सालाना 50,000 रुपये का योगदान करते हैं

PPF: पहले से ही 11 लाख रुपये का कोष

कार्य योजना:

दोनों निवेश जारी रखें

रिटायरमेंट के लिए धीरे-धीरे और SIP जोड़ें

रिटायरमेंट के लिए आपके वार्षिक खर्च का 20-25 गुना चाहिए

आपको 10 लाख रुपये की ज़रूरत है। 2–3 करोड़ न्यूनतम

एनपीएस रिटायरमेंट तक लॉक रहता है लेकिन स्थिर रिटर्न देता है

पीपीएफ टैक्स-फ्री और सुरक्षित है

म्यूचुअल फंड ग्रोथ देते हैं

तीनों को एक साथ बनाएं

बोनस यूटिलाइजेशन प्लान
आपका 1 लाख रुपये का सालाना बोनस उपयोगी है।

इसका इस्तेमाल इस तरह प्लान करें:

25,000 रुपये इमरजेंसी फंड में

25,000 रुपये डेट प्रीपेमेंट के लिए (कार लोन से शुरू करें)

25,000 रुपये म्यूचुअल फंड एसआईपी (बच्चे या रिटायरमेंट) में

25,000 रुपये अल्पकालिक जरूरतों के लिए FD में 25,000 रखें

व्यय प्रबंधन सुझाव
अपने खर्चों को आय के 20-25% के आसपास रखें

आप पहले से ही ऐसा कर रहे हैं

यह बहुत बढ़िया अनुशासन है

नए लोन या EMI पर गैजेट खरीदने से बचें

आय बढ़ने पर जीवनशैली में होने वाली महंगाई से बचें

बीमा या यात्रा जैसे सालाना खर्चों की योजना बनाएँ

क्रेडिट कार्ड बिल को बड़ा न होने दें

बीमा सुरक्षा समीक्षा
हालांकि इसका उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन आपको यह करना चाहिए:

कम से कम 15-20 गुना वार्षिक आय का टर्म इंश्योरेंस लें

आप में से प्रत्येक के लिए न्यूनतम 1 करोड़ रुपये का कवर

आपकी उम्र के हिसाब से प्रीमियम कम है

LIC या ULIP-प्रकार की योजनाओं से बचें

केवल शुद्ध टर्म कवर लें

नियोक्ता बीमा से परे स्वास्थ्य कवर भी लें

रु. 5-10 लाख फ्लोटर पॉलिसी की जरूरत है

कॉर्पोरेट हेल्थ प्लान पर निर्भर न रहें

क्या न करें
सोने या आभूषणों में अधिक निवेश न करें

इससे आय नहीं होती

इसे केवल पारिवारिक रिजर्व के रूप में रखें

यदि आप नियमित रूप से ट्रैक नहीं कर सकते हैं तो डायरेक्ट स्टॉक में निवेश न करें

इंडेक्स फंड में निवेश न करें

इंडेक्स फंड केवल बाजारों का अनुसरण करते हैं

वे उनसे आगे नहीं निकल पाते

CFP समर्थन वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान न चुनें

डायरेक्ट प्लान कोई सलाह या फंड समीक्षा नहीं देते

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड दीर्घकालिक मूल्य देते हैं

निवेश संरचना सुझाव
वर्तमान और भविष्य के लक्ष्यों के लिए:

आपातकालीन निधि: FD + लिक्विड फंड में 3 से 6 लाख

कार लोन प्रीपेमेंट: बोनस + किसी भी अधिशेष का उपयोग करें

बच्चे की योजना: सक्रिय फंड में SIP, अभी शुरू करें

सेवानिवृत्ति: PPF + NPS + लॉन्ग टर्म इक्विटी फंड में अतिरिक्त SIP

बीमा: टर्म + स्वास्थ्य आप दोनों के लिए

इनसे बचें: प्रॉपर्टी निवेश, डायरेक्ट स्टॉक, ULIP, एंडोमेंट, एन्युइटी

अंत में
आप युवा हैं और आपके पास समय है।
आपके पास पहले से ही कुछ ठोस बचत है।
आपकी जीवनशैली भी मध्यम है।
यह वित्तीय नियोजन में एक ताकत है।
अब आपको कदम-दर-कदम निर्माण करने की आवश्यकता है।

सबसे पहले अपनी आय और स्वास्थ्य की रक्षा करें

6-9 महीने का आपातकालीन फंड बनाएँ

बच्चे और रिटायरमेंट के लिए धीरे-धीरे SIP बढ़ाएँ

कम रिटर्न और उच्च लागत वाले उत्पादों से बचें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार म्यूचुअल फंड की समीक्षा करें

वित्तीय परिसंपत्तियों पर अधिक ध्यान दें

अपने भविष्य की योजना रियल एस्टेट के आधार पर न बनाएँ

यदि आप अनुशासित और केंद्रित रहते हैं, तो आपका भविष्य सुरक्षित रहेगा।
अपनी वर्तमान ताकत का उपयोग करें।
विकर्षणों और अल्पकालिक खर्च करने की इच्छाओं से बचें।
पैसे के फैसलों से भावनाओं को दूर रखें।
सावधानीपूर्वक योजना बनाकर और लगातार काम करके अपने लक्ष्य हासिल किए जा सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपका वित्तीय स्नैपशॉट

वेतन 68,000 रुपये प्रति माह (टेक-होम) है।

दो कार्डों पर क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि 60,000 रुपये है।

मासिक क्रेडिट कार्ड की EMI लगभग 20,000 रुपये है।

परिवार के रहने का खर्च कुल 25,000 रुपये है।

अतिरिक्त मासिक खर्च 15,000 रुपये है।

आप बची हुई राशि को स्टॉक और म्यूचुअल फंड में निवेश करने का प्रयास करते हैं।

निवेश राशि मासिक रूप से खर्चों के आधार पर उतार-चढ़ाव करती है।

चरण 1: उच्च लागत वाले क्रेडिट कार्ड ऋण को समाप्त करें

क्रेडिट कार्ड पर ब्याज बहुत अधिक है और समय के साथ बढ़ सकता है।

प्राथमिकता एक यह है कि पहले 60,000 रुपये का ऋण चुकाया जाए।

एक महीने के लिए अधिशेष नकदी का उपयोग एक कार्ड का पूरा भुगतान करने के लिए करें।

फिर 1–2 महीने के भीतर दूसरे कार्ड का पुनर्भुगतान तेज करें।

निश्चित मासिक निवेश शुरू करने से पहले ऋण चुकाएँ।

यह कदम ब्याज बचाता है, नकदी प्रवाह में सुधार करता है, और मन की शांति को बढ़ाता है।

चरण 2: एक छोटा आपातकालीन बफर बनाएँ

कार्ड क्लियर करने के बाद भी, खर्च अनियमित रहेंगे।

नए कर्ज से बचने के लिए आपको एक छोटे से कैश बफर की आवश्यकता है।

20,000 से 30,000 रुपये आसानी से सुलभ रूप में रखने का लक्ष्य रखें।

इसके लिए बैंक बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

जब तक कोई वास्तविक आपात स्थिति न आ जाए, इस बफर को अछूता रखें।

चरण 3: मासिक बजट को स्थिर करें

ऋण चुकौती के बाद, अपने मासिक नकदी प्रवाह की पुनर्गणना करें।

मान लें:

वेतन: 68,000 रुपये

परिवार का खर्च: 25,000 रुपये

व्यक्तिगत खर्च: 15,000 रुपये

क्रेडिट EMI: 20,000 रुपये (पूरी तरह से भुगतान होने तक)

EMI समाप्त होने के बाद, अधिशेष उपलब्ध हो जाता है।

इससे निश्चित निवेश की योजना बनाना आसान हो जाता है।

चरण 4: स्थायी मासिक निवेश राशि निर्धारित करें

क्रेडिट कार्ड की EMI खत्म होने के बाद, आप नियमित रूप से निवेश कर सकते हैं.

मान लीजिए EMI अगले 2 महीने में खत्म हो जाती है.

इससे हर महीने 20,000 रुपये बचते हैं.

इसमें से 15,000 रुपये निवेश के लिए इस्तेमाल करें.

5,000 रुपये बफर के लिए रखें या आगे की इमरजेंसी के लिए तैयार रहें.

इससे यह सुनिश्चित होता है कि निवेश आपके नकदी प्रवाह पर दबाव न डाले.

चरण 5: सही निवेश साधन चुनें

अतिरिक्त राशि के साथ प्रतिक्रियात्मक ट्रेडिंग से बचें.

इसके बजाय, नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करके एक व्यवस्थित योजना अपनाएँ. यहाँ बताया गया है कि क्यों:

इंडेक्स फंड का उपयोग न करें.

वे सक्रिय जोखिम बचाव के बिना बाजार की नकल करते हैं.

वे बाजार में गिरावट के समय पूरी तरह से गिर जाते हैं.

एक सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिरता के दौरान आवंटन को समायोजित करता है.

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान से बचें.

वे वितरक शुल्क न होने के कारण सस्ते लगते हैं.

लेकिन आप विशेषज्ञ सलाह, पोर्टफोलियो स्वास्थ्य जाँच, पुनर्संतुलन सहायता से वंचित रह जाते हैं.

सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से एक नियमित योजना निरंतर मार्गदर्शन प्रदान करती है।

विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।

इक्विटी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देती है।

कार्रवाई योग्य विविधीकरण और पेशेवर प्रबंधन सहायता।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड (संतुलित) फंड का उपयोग करें।

वे इक्विटी और डेट को मिलाकर रिटर्न को सुचारू बनाते हैं।

वे नीचे के बाजारों में सुरक्षा प्रदान करते हैं।

लिक्विडिटी और सुरक्षा के लिए छोटी मात्रा में लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड में निवेश करें।

शॉर्ट-टर्म जरूरतों या आपातकालीन टॉप-अप के लिए अच्छा है।

एफडी की तुलना में बेहतर कर दक्षता।

चरण 6: अपना मासिक निवेश आवंटित करें (ईएमआई के बाद)

यहां आपके 15,000 रुपये के मासिक निवेश के लिए सुझाया गया विभाजन है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड (रेगुलर प्लान) - 8,000 रुपये

मल्टी-कैप या लार्ज+मिड कैप फंड का उपयोग करें।

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड (रेगुलर प्लान) - 4,000 रुपये

स्थिरता और आंशिक इक्विटी रिटर्न प्रदान करता है।

लिक्विड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेब्ट फंड - 2,000 रुपये

बफर या आवर्ती लिक्विडिटी जरूरतों के लिए।

छोटा डिजिटल गोल्ड या कैश रिजर्व - 1,000 रुपये

विशेष क्षणों के लिए वैकल्पिक सुविधा खंड।

यह मिश्रण दीर्घकालिक विकास, स्थिरता और लिक्विडिटी को संतुलित करता है।

चरण 7: सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) शुरू करना

अपने चुने हुए इक्विटी फंड में 8,000 रुपये का SIP शुरू करें।

हाइब्रिड बैलेंस्ड फंड में 4,000 रुपये का SIP शुरू करें।

डेब्ट फंड में 2,000 रुपये का SIP शुरू करें।

इसे हर महीने लगातार जारी रखें।

कोई भी महीना न छोड़ें; समय के साथ अनुशासन बनाए रखें।

चरण 8: इन सामान्य गलतियों से बचें

कोई भी नया क्रेडिट या पर्सनल लोन न खरीदें।

बाजार के शोर के जवाब में निवेश को न बदलें।

सक्रिय स्टॉक ट्रेडिंग की कोशिश न करें।

यूएलआईपी, एन्युइटी या एलआईसी-एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।

एकल फंड में लक्ष्यों को न मिलाएं।

रियल एस्टेट या भौतिक सोने की ईएमआई में निवेश न करें।

चरण 9: बीमा सुरक्षा उपाय बनाएं

आपके पास टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए जो परिवार पर निर्भरता को कवर करता हो।

सुनिश्चित करें कि आपके पास और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा है।

निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें।

वे महंगे हैं और कम रिटर्न देते हैं।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और अलग स्वास्थ्य कवर का उपयोग करें।

चरण 10: हर छह महीने में निगरानी और समीक्षा करें

समय-समय पर मौजूदा मूल्य और फंड के प्रदर्शन की जांच करें।

समीक्षा करें कि इक्विटी हिस्सा लक्ष्य से ऊपर बढ़ा है या नहीं; यदि आवश्यक हो तो पुनर्संतुलन करें।

आय बढ़ने पर हर साल एसआईपी राशि बढ़ाने पर विचार करें।

यदि आपको बोनस या वेतन वृद्धि मिलती है, तो एसआईपी को टॉप अप करें।

सीएफपी या एमएफडी आपको पुनर्संतुलन और पोर्टफोलियो स्वास्थ्य में मदद कर सकते हैं।

एमएफ भुनाते समय कर नियमों को समझना

जब आप इक्विटी फंड भुनाते हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है

एक साल से कम के लाभ (एसटीसीजी) पर 20% कर लगता है

डेट फंड लाभ आपकी आय में जोड़े जाते हैं और आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।

इसलिए एक साल से अधिक समय तक इक्विटी रखने का लक्ष्य रखें।

कर कम करने के लिए अलग-अलग निकासी का उपयोग करें।

चरण 11: भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों के लिए योजना बनाएं

अपनी एसआईपी आदत बनाते समय, आगे के बारे में सोचें:

बच्चों की शिक्षा - अधिशेष बढ़ने पर एक अलग एसआईपी शुरू करें।

घर का डाउन-पेमेंट - अलग आरडी या डेट फंड योजना बनाएं।

सेवानिवृत्ति - वेतन बढ़ने पर दीर्घकालिक इक्विटी के लिए योजना बनाएं।

अपफ्रंट मेडिकल बफर - आय बढ़ने पर निर्माण जारी रखें।

आपका वर्तमान कदम स्थिरता है। भविष्य के कदमों में लक्ष्य शामिल होंगे।

चरण 12: अधिशेष या बोनस को संभालना

यदि आपको बोनस या अतिरिक्त आय प्राप्त होती है:

ऋण का पूर्व भुगतान करने या व्यय कम करने के लिए 10,000-15,000 रुपये का उपयोग करें।

किसी भी शेष अधिशेष से इक्विटी या हाइब्रिड एसआईपी में टॉप अप करें।

आप इसके एक हिस्से से फिक्स्ड डिपॉजिट या डेट बफर भी बना सकते हैं।

चरण 13: सरलीकरण और व्यवस्थित करें

एसआईपी ऑटो-डेबिट के लिए बैंक खाता और यूपीआई लिंक करें।

एसआईपी टॉप-अप और पोर्टफोलियो समीक्षा के लिए कैलेंडर रिमाइंडर सेट करें।

सभी फंड स्टेटमेंट को एक फ़ोल्डर या ऐप में रखें।

सुनिश्चित करें कि नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट किया गया है।

वार्षिक समीक्षा के लिए रसीदें और दस्तावेज़ सहेजें।

चरण 14: धीरे-धीरे स्टॉक से फंड की ओर बढ़ें

यदि आप अधिशेष के साथ अभी स्टॉक में निवेश कर रहे हैं:

अभी सीधे स्टॉक में निवेश करना बंद करें।

अनुशासित दृष्टिकोण के साथ म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

आप मौजूदा स्टॉक को विरासत आवंटन के रूप में रख सकते हैं।

एक बार जब वे उचित लाभ कमाते हैं, तो आप धीरे-धीरे फंड में शिफ्ट हो सकते हैं।

इससे बाजार में समय के जोखिम से बचा जा सकता है और विविधता आती है।

चरण 15: वित्तीय मील के पत्थर का जश्न मनाएं

जब आप क्रेडिट कार्ड का कर्ज चुकाते हैं, तो इसे मील के पत्थर के रूप में चिह्नित करें।

जब आप बिना चूके 6 महीने तक SIP पूरा कर लेते हैं, तो खुद को पुरस्कृत करें।

इससे भावनात्मक रूप से सकारात्मक आदतें बनती हैं।

आपका परिवार भी अनुशासित निवेश की सराहना करेगा।

CFP सहायता को एकीकृत करना

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से मार्गदर्शन मिलता है।

CFP उपयुक्त म्यूचुअल फंड चुनने में मदद कर सकता है।

CFP आपको सालाना आवंटन को संतुलित करने में मदद करेगा।

वे कर-कुशल निकासी में सहायता करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान भावनात्मक समर्थन भी देते हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि

सबसे पहले क्रेडिट कार्ड का कर्ज चुकाएं।

छोटे आपातकालीन बफर बनाएं।

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड में निश्चित मासिक SIP का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड, डायरेक्ट प्लान, यूलिप, एन्युइटी से बचें।

CFP के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से ही फंड का उपयोग करें।

हर छह महीने में अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें।

भविष्य के वित्तीय लक्ष्यों की चरणबद्ध तरीके से योजना बनाएं।

इस यात्रा की शुरुआत अभी से करें।
यह आपके तदर्थ निवेश को एक मजबूत वित्तीय आधार में बदल देगा।

आप एक ऐसी रणनीति के हकदार हैं जो आपके साथ बढ़े और आपके परिवार की सुरक्षा करे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment