हेलो एक्सपर्ट्स, मेरी उम्र 32 साल है, और मैं वर्तमान में 1.06 लाख रुपये की आय और वेतन कमा रहा हूँ। मेरे पास 32 लाख का होम लोन है, जिसकी मासिक ईएमआई 20 साल के लिए 27670 रुपये है, वर्तमान बकाया लोन 8.2 प्रतिशत ब्याज के साथ 28.5 लाख है, और मैं आमतौर पर हर महीने 30000 का भुगतान करता हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 18.5 लाख, पीपीएफ में 8.5 लाख, मेरी 1.5 साल की बेटी के लिए सुखन्या समृद्धि में 30000, इक्विटी स्टॉक में 2.25 लाख, सोने में 15000, परिवार के लिए 16000 के वार्षिक प्रीमियम के साथ 5 लाख का स्वास्थ्य बीमा लिया है, 1100 प्रति माह प्रीमियम के साथ 5000000 का टर्म बीमा लिया है, और 4000 की पेंशन योजना है जो बाजार से जुड़ी है, ईपीएफ 3.4 लाख है। मैं अपने निवेश को बढ़ाना चाहता हूँ, अपने होम लोन को अब से अधिकतम 12 साल तक कम करना चाहता हूँ। क्या मेरे निवेश ठीक हैं या मुझे फिर से विचार करने की ज़रूरत है, कृपया सुझाव दें
Ans: 32 की उम्र में आपने एक अच्छी नींव रखी है।
अब हम एक गहन और पूर्ण समीक्षा देते हैं।
हम प्रत्येक क्षेत्र को एक-एक करके देखेंगे।
आपको स्पष्टता के साथ पूरी जानकारी मिलेगी।
हमारा लक्ष्य आपको एक स्थिर, दीर्घकालिक वित्तीय भविष्य बनाने में मदद करना है।
आपकी मासिक आय और ऋण की स्थिति
आप हर महीने 1.06 लाख रुपये कमाते हैं।
आपके होम लोन की EMI 27,670 रुपये है।
आप हर महीने 30,000 रुपये का भुगतान करते हैं, जो अच्छा है।
ऋण शेष 28.5 लाख रुपये है।
ब्याज 8.2% है, जो मध्यम है।
ऋण अवधि 20 वर्ष है, लेकिन आप 12 वर्षों में इसे बंद करना चाहते हैं।
यह एक अच्छा लक्ष्य है और इसे प्राप्त किया जा सकता है।
इसके लिए, आपको अधिक पूर्व भुगतान की आवश्यकता है।
लेकिन दीर्घकालिक संपत्ति निर्माण की कीमत पर नहीं।
होम लोन रणनीति मूल्यांकन
जारी रखें रु. अभी के लिए 30,000 मासिक।
हर साल 5,000 रुपये बढ़ाने की कोशिश करें।
बोनस मिलने पर एकमुश्त आंशिक भुगतान करें।
अपने बोनस का केवल एक हिस्सा ही इस्तेमाल करें।
बाकी को निवेश के लिए रखें।
प्रीपेमेंट के लिए म्यूचुअल फंड न निकालें।
होम लोन के लिए PPF भी न तोड़ें।
लंबी अवधि के निवेश के लिए कंपाउंडिंग को काम करने दें।
हर साल लोन दर की समीक्षा करें।
अगर यह 9% से ऊपर बढ़ता है, तो बैलेंस ट्रांसफर पर विचार करें।
म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो - मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड में 18.5 लाख रुपये एक अच्छी शुरुआत है।
लेकिन एसेट एलोकेशन और फंड का चयन मायने रखता है।
क्या आप डायरेक्ट प्लान में हैं? अगर हाँ, तो कृपया फिर से सोचें।
डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन उनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
वे उचित सहायता या पुनर्संतुलन की पेशकश नहीं करते हैं।
विश्वसनीय MFD और CFP वाले नियमित फंड बेहतर परिणाम देते हैं।
वे बाजार के उतार-चढ़ाव के दौरान मार्गदर्शन करते हैं। प्रत्यक्ष फंड निवेशक अक्सर भावनात्मक निकासी करते हैं। भारत में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड निष्क्रिय फंडों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं। इंडेक्स फंड मिडकैप और स्मॉलकैप एक्सपोजर से चूक जाते हैं। सक्रिय फंड अस्थिरता को भी बेहतर तरीके से संभालते हैं। एसआईपी जारी रखें, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित करें। केवल पिछले रिटर्न के आधार पर फंड न चुनें। साल में एक बार सीएफपी के साथ पोर्टफोलियो का मूल्यांकन करें। पीपीएफ और ईपीएफ - दीर्घकालिक आधार पीपीएफ में 8.5 लाख रुपये एक मजबूत आधार है। पूरा लाभ पाने के लिए सालाना योगदान करते रहें। पीपीएफ कर-मुक्त सेवानिवृत्ति कोष में मदद करता है। यह आपके पैसे को बाजार के जोखिम से भी बचाता है। आपका 3.4 लाख रुपये का ईपीएफ भी बढ़ रहा है। जब तक बहुत जरूरी न हो, ईपीएफ न निकालें। पीपीएफ और ईपीएफ को अलग-अलग सेवानिवृत्ति टोकरी के रूप में मानें। इक्विटी स्टॉक - मूल्यांकन की आवश्यकता है। इक्विटी स्टॉक में 2.25 लाख रुपये अभी के लिए ठीक है।
अभी सीधे स्टॉक में अधिक निवेश न करें।
स्टॉक को समय और गहन समझ की आवश्यकता होती है।
उन्हें पूरी निगरानी की भी आवश्यकता होती है।
अधिकांश निवेशक भावनात्मक खरीद और बिक्री के कारण नुकसान उठाते हैं।
इसके बजाय इक्विटी निवेश के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
सोने में निवेश - मूल्यांकन
सोने में 15,000 रुपये एक छोटा सा हिस्सा है।
यह अच्छा है।
सोने को अपनी कुल संपत्ति के 10% से कम रखें।
सोने का उपयोग विकास के लिए नहीं, बल्कि सुरक्षा के लिए अधिक करें।
निवेश के उद्देश्य से आभूषणों से बचें।
डिजिटल गोल्ड या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड को प्राथमिकता दें।
बेटी के लिए सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)
आपके पास SSY में 30,000 रुपये हैं। बहुत सोच-समझकर।
यह उसके भविष्य के लिए एक शानदार शुरुआत है।
15 साल तक सालाना योगदान करना जारी रखें।
SSY उच्च ब्याज और कर-मुक्त परिपक्वता देता है।
यह आपको बचत में अनुशासन भी सिखाता है। बीमा - वर्तमान सुरक्षा समीक्षा 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर बुनियादी है, मजबूत नहीं। कृपया इसे बढ़ाकर 10 लाख रुपये करें। बेहतर सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें। 16,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम उचित है। 50 लाख रुपये का टर्म कवर थोड़ा कम है। 32 साल की उम्र में इसे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये कर दें। इस उम्र में भी प्रीमियम किफायती रहेगा। नॉमिनी और कवरेज विवरण नियमित रूप से जांचें। किसी भी चीज से पहले आपको परिवार को सुरक्षित करना चाहिए। पेंशन योजना - स्पष्टता की आवश्यकता है आप पेंशन योजना में हर महीने 4,000 रुपये का भुगतान करते हैं। आपने कहा कि यह बाजार से जुड़ा हुआ है। क्या यह यूएलआईपी या बीमा पेंशन योजना है? अगर हां, तो जांचें कि क्या रिटर्न म्यूचुअल फंड से कम है। यूएलआईपी और एंडोमेंट प्लान कुशल नहीं हैं। अगर सरेंडर संभव है, तो अभी बाहर निकलें। रिटायरमेंट के लिए अच्छे म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।
आप लंबी अवधि में अधिक संपत्ति अर्जित करेंगे।
बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।
खर्च और बचत दर - महत्वपूर्ण क्षेत्र
ईएमआई आपके घर ले जाने वाले वेतन का लगभग 28% है।
यह अभी के लिए प्रबंधनीय है।
कुल ईएमआई + एसआईपी को वेतन के 50% से कम रखें।
आपको अगले 3 वर्षों में निवेश बढ़ाने की आवश्यकता है।
आज से कम से कम 20% मासिक निवेश से शुरुआत करें।
जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, इसे बढ़ाकर 35% करें।
इस संख्या में एसआईपी, पीपीएफ, एसएसवाई, ईपीएफ शामिल करें।
निवेश को स्वचालित और नियमित बनाएं।
आपातकालीन निधि - छूटी हुई बात
आपने आपातकालीन निधि का उल्लेख नहीं किया है।
यह बहुत महत्वपूर्ण है।
6 महीने के खर्चों को लिक्विड सेविंग के रूप में रखें।
इसे सेविंग अकाउंट या लिक्विड फंड में रखा जा सकता है।
इसका उपयोग केवल मेडिकल या नौकरी से संबंधित आपात स्थिति के लिए करें।
इससे लोन या क्रेडिट कार्ड उधार लेने से बचा जा सकेगा।
बच्चों की शिक्षा और भविष्य की योजना
आपकी बेटी अब 1.5 साल की हो गई है।
आपने SSY शुरू कर दिया है। यह अच्छी बात है।
लेकिन उच्च शिक्षा के लिए आपको और अधिक की आवश्यकता है।
उसकी शिक्षा के लक्ष्य के लिए म्यूचुअल फंड SIP जोड़ें।
छोटी शुरुआत करें। 3,000 रुपये मासिक से भी मदद मिलती है।
इसे हर साल बढ़ाएँ।
उसकी ज़रूरतों को पूरा करने के लिए SSY + म्यूचुअल फंड को मिलाएँ।
रिटायरमेंट प्लानिंग - अभी शुरू करें
रिटायरमेंट अभी दूर है, लेकिन जल्दी शुरू करें।
केवल EPF और PPF पर निर्भर रहना पर्याप्त नहीं होगा।
उल्लेखित पेंशन योजना कम प्रदर्शन कर सकती है।
आपको समर्पित रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड की आवश्यकता है।
इनका प्रबंधन MFD और CFP सहायता द्वारा किया जाना चाहिए।
प्रत्यक्ष फंड का उपयोग न करें।
रिटायरमेंट प्लानिंग एक गंभीर दीर्घकालिक लक्ष्य है।
अभी 5,000 रुपये मासिक से शुरू करें।
हर साल एक बार समीक्षा करें।
कर योजना - सिर्फ़ टैक्स के लिए ज़्यादा निवेश न करें
टैक्स बचाने के लिए बीमा न खरीदें।
ELSS म्यूचुअल फंड बेहतर ग्रोथ देते हैं।
PPF, EPF, SSY पहले से ही टैक्स लाभ देते हैं।
अभी के लिए इतना ही काफी है।
टैक्स प्लानिंग और वेल्थ बिल्डिंग को एक साथ करने की कोशिश करें।
एक्शन प्लान के लिए चेकलिस्ट - आपके अगले कदम
टॉप-अप के साथ हेल्थ कवर को बढ़ाकर 10 लाख रुपये करें।
टर्म इंश्योरेंस को बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करें।
कम से कम 2 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएँ।
अभी इक्विटी स्टॉक न बढ़ाएँ।
अगर यह ULIP या पारंपरिक प्लान है तो पेंशन प्लान से बाहर निकलें।
बेटी के लिए सालाना SSY जारी रखें।
उसकी उच्च शिक्षा के लिए SIP शुरू करें।
म्यूचुअल फंड मिक्स का फिर से आकलन करें और नियमित प्लान पर स्विच करें।
रिटायरमेंट के लिए अलग SIP शुरू करें।
होम लोन प्रीपेमेंट के लिए PPF या MF का इस्तेमाल न करें।
होम लोन की EMI तभी बढ़ाएँ जब सरप्लस बढ़े।
लोन ब्याज और बैलेंस ट्रांसफर की सालाना समीक्षा करें।
अंत में
आप कुल मिलाकर सही रास्ते पर हैं।
आपकी आय अच्छी है। आपका लोन मैनेज करने लायक है।
आपके निवेश बढ़ रहे हैं।
अब आपको बेहतर संरचना और स्पष्ट लक्ष्य की आवश्यकता है।
निवेश, बीमा और ऋण को एक साथ न मिलाएँ।
किसी CFP द्वारा निर्देशित विश्वसनीय MFD के साथ काम करें।
इससे आपको आत्मविश्वास के साथ आगे बढ़ने में मदद मिलेगी।
दीर्घकालिक सोचें, हर महीने काम करें और लगातार बने रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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