नमस्ते, मेरी आयु 36 वर्ष है। मेरी कुल आय, व्यय और निवेश इस प्रकार हैं।
पारिवारिक आय (पत्नी 35,000 और 105,000) = 140,000।
मॉर्गेज ईएमआई: अगले 3 वर्षों के लिए 67,000।
मकान का किराया और खर्च 30,000।
वित्तीय स्वर्ण निवेश: 10,000 प्रति माह
टर्म इंश्योरेंस: 1 करोड़
200 ग्राम स्वर्ण ऋण: 6 लाख
ईपीएफ: 10 लाख
संपत्ति का प्लॉट: 1 करोड़ (1500 वर्ग फुट)
आपातकालीन निधि: 50,000
भविष्य की योजना:
1. 1 वर्ष की बेटी के भविष्य की योजना।
2. किराये की आय प्राप्त करने के लिए 3 मंज़िला भवन का निर्माण। कब शुरू करें और 1.5 करोड़ के ऋण के क्या विकल्प हैं।
3. सेवानिवृत्ति योजना।
Ans: मासिक नकदी प्रवाह मूल्यांकन
– आपकी पारिवारिक आय 1,40,000 रुपये है।
– अगले 3 वर्षों के लिए बंधक ईएमआई 67,000 रुपये है।
– किराया और खर्च 30,000 रुपये हैं।
– सोने में निवेश 10,000 रुपये है।
– इससे मासिक लगभग 33,000 रुपये का अधिशेष बचता है।
– इस अधिशेष को भविष्य के सभी लक्ष्यों के लिए समझदारी से आवंटित करने की आवश्यकता है।
– आपके खर्च अच्छी तरह से प्रबंधित हैं। यह एक मजबूत शुरुआत है।
● मौजूदा संपत्ति और देनदारियाँ
– आपके पास ईपीएफ में 10 लाख रुपये हैं। यह एक अच्छी दीर्घकालिक संपत्ति है।
– 1 करोड़ रुपये का प्लॉट एक मूल्यवान संपत्ति है।
– आपातकालीन निधि केवल 50,000 रुपये है। यह एक परिवार के लिए कम है।
– 50,000 रुपये का स्वर्ण ऋण 200 ग्राम सोने पर 6 लाख रुपये का निवेश सक्रिय है।
– आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है। यह ज़रूरी है और अच्छी बात है।
● आपातकालीन निधि - इसे मज़बूत बनाएँ
– आदर्श फंड 6 महीने के खर्चों को कवर कर सकता है।
– आपके परिवार को आपातकालीन निधि में 1.2 से 1.5 लाख रुपये की ज़रूरत है।
– अन्य निवेश बढ़ाने से पहले इसे बढ़ाएँ।
– बैंक FD और लिक्विड म्यूचुअल फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– इस कदम को नज़रअंदाज़ न करें। इससे मन को शांति मिलती है।
● आपकी बेटी की भविष्य की योजना
– उसकी उच्च शिक्षा के लिए आपके पास 17+ साल हैं।
– शिक्षा की लागत मुद्रास्फीति से भी तेज़ी से बढ़ रही है।
– आपको डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड में मासिक SIP शुरू करना चाहिए।
– इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
– इंडेक्स फंड गिरते बाज़ारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– इंडेक्स फंडों में पेशेवर फंड मैनेजरों के समय पर निर्णय लेने का अभाव होता है।
– सक्रिय फंड बदलते बाज़ार चक्रों के अनुसार ढल सकते हैं।
– सीएफपी-निर्देशित एसआईपी दृष्टिकोण लगातार रिटर्न सुनिश्चित करता है।
– यदि संभव हो तो 10,000 रुपये मासिक एसआईपी से शुरुआत करें।
– 3 वर्षों में ईएमआई समाप्त होने पर एसआईपी बढ़ाएँ।
– मार्गदर्शन के साथ सालाना समीक्षा करें और पुनर्संतुलन करें।
– यूलिप, एलआईसी योजनाओं या पारंपरिक बाल पॉलिसियों से बचें।
– ये कमज़ोर प्रदर्शन करते हैं और कम लचीलापन प्रदान करते हैं।
● निर्माण योजना और 1.5 करोड़ रुपये का ऋण
– 1.5 करोड़ रुपये के निर्माण ऋण के लिए उचित योजना की आवश्यकता होती है।
– आप 3 मंज़िलें बनाने और किराये की आय अर्जित करने की योजना बना रहे हैं।
– यह एक महत्वाकांक्षी और व्यावहारिक विचार है।
– लेकिन समय और ऋण प्रबंधन महत्वपूर्ण हैं।
कब शुरू करें:
– होम लोन की ईएमआई खत्म होने तक इंतज़ार करें।
– इससे आपको हर महीने 67,000 रुपये अतिरिक्त मिलेंगे।
– इस पैसे का इस्तेमाल पहले गोल्ड लोन चुकाने में करें।
– गोल्ड लोन चुकाने से आपका गिरवी रखा सोना वापस मिल जाता है।
– उसके बाद, आप नए लोन के लिए बेहतर स्थिति में होंगे।
लोन विकल्प और सुझाव:
– निर्माण लोन के लिए 15-20 साल की अवधि चुनें।
– इससे ईएमआई किफ़ायती और कम तनावपूर्ण रहती है।
– ज़रूरत से ज़्यादा पैसे न दें। सुनिश्चित करें कि आपकी आय का 40-45% केवल ईएमआई में ही जाए।
– प्लॉट को गिरवी के तौर पर इस्तेमाल करें।
– बेहतर पात्रता के लिए संयुक्त होम लोन लेने पर विचार करें।
– उच्च CIBIL स्कोर और लगातार आय प्रवाह बनाए रखें।
– 10-15% मार्जिन मनी अपने पास रखें।
– अभी से योजना बनाना शुरू करें, लेकिन गोल्ड लोन चुकाने के बाद ही उसे लागू करें।
निर्माण की तैयारी के चरण:
– संपत्ति का मूल्यांकन और निर्माण अनुमान प्राप्त करें।
– भवन अनुमोदन और डिज़ाइन के दस्तावेज़ तैयार करें।
– ज़रूरत से ज़्यादा निर्माण से बचें। किराये की उपयोगिता और माँग पर ध्यान दें।
– इंटीरियर और फ़र्नीचर के लिए बजट आरक्षित रखें।
– निर्माण के बाद, किराए में ईएमआई का कम से कम 60-70% हिस्सा शामिल होना चाहिए।
– किराये के समझौते और किरायेदार स्क्रीनिंग सिस्टम स्थापित करें।
● गोल्ड लोन रणनीति
– 6 लाख रुपये के लोन के बदले 200 ग्राम सोना महंगा है।
– ब्याज का बहिर्वाह आपकी बचत को धीरे-धीरे खत्म करता है।
– निर्माण लोन से पहले गोल्ड लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।
– गोल्ड लोन जल्दी चुकाने के लिए अधिशेष राशि के एक हिस्से और किसी भी बोनस का उपयोग करें।
– मॉर्गेज ईएमआई समाप्त होने पर, इसे चुकाने के लिए हर महीने 67,000 रुपये का उपयोग करें।
– सोने का लोन ज़्यादा समय तक न रखें।
● ईपीएफ को दीर्घकालिक संपत्ति के रूप में रखें
– आपके ईपीएफ में 10 लाख रुपये हैं। यह अच्छी बात है।
– योगदान जारी रखें। अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए निकासी न करें।
– यह चुपचाप चक्रवृद्धि ब्याज देता है और सेवानिवृत्ति कोष को सहारा देता है।
– शेष राशि वृद्धि के लिए ईपीएफ विवरण की सालाना समीक्षा करें।
● भौतिक सोने में निवेश
– सोने में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करना एक भावनात्मक योजना है।
– लेकिन यहाँ ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।
– लंबी अवधि में सोने का प्रतिफल कम होता है।
– सोने को विकास संपत्ति के रूप में नहीं, बल्कि एक बचाव के रूप में देखें।
– 3 साल बाद सोने में निवेश धीरे-धीरे कम करें।
– बेहतर विकास के लिए धन को इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करें।
● सेवानिवृत्ति योजना – जल्दी शुरुआत करें, लगातार निवेश करते रहें
– अब आप 36 वर्ष के हो गए हैं। सेवानिवृत्ति 20-25 वर्ष दूर है।
– एक मजबूत सेवानिवृत्ति कोष बनाने का आदर्श समय।
– आपका EPF इसका एक हिस्सा होगा।
– मुद्रास्फीति के अनुरूप अतिरिक्त निवेश की आवश्यकता है।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित हाइब्रिड और विविध इक्विटी फंडों में SIP शुरू करें।
– यदि नकदी की कमी है, तो 5,000-10,000 रुपये मासिक से भी शुरुआत करें।
– हर साल धीरे-धीरे इस SIP राशि को बढ़ाएँ।
– CFP योग्यता के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।
– प्रत्यक्ष निधियों से बचें। इनमें व्यक्तिगत सलाह और समीक्षाओं का अभाव होता है।
– नियमित योजनाएँ निरंतर सहायता, समय-समय पर समीक्षा और सुधार प्रदान करती हैं।
– बिना समीक्षा के निवेश करने से बुरे परिणाम मिलते हैं।
– वार्षिकी या पेंशन पॉलिसियों पर निर्भर न रहें।
– ये कठोर होते हैं और मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न कम देते हैं।
– एक विविध म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बेहतर कर-कुशल विकास प्रदान करता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद, आय के लिए अपनी राशि को धीरे-धीरे हाइब्रिड फंडों में स्थानांतरित करें।
– एक साथ सब कुछ बेचने से बचें। निकासी के लिए SWP का उपयोग करें।
● कर रणनीति – कम करें, बचत करें और अनुकूलित करें
– 1.5 लाख रुपये की 80C सीमा का समझदारी से उपयोग करें।
– EPF और टर्म इंश्योरेंस पहले से ही इसका कुछ हिस्सा कवर करते हैं।
– दोहरे लाभ के लिए शेष राशि को ELSS में निवेश करें।
– ELSS कर बचत और इक्विटी वृद्धि प्रदान करता है।
– पारंपरिक बीमा पॉलिसियों से बचें।
– बेटी की योजना के लिए, गैर-कर बचत वाले विविध इक्विटी फंडों का उपयोग करें।
– यदि पात्र हों तो 24(b) के तहत कटौती के रूप में स्वर्ण ऋण ब्याज रखें।
– कर उद्देश्यों के लिए सभी गृह ऋण और निर्माण बिलों का रिकॉर्ड रखें।
● बीमा - पर्याप्तता और कवरेज
- आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है।
- जांचें कि क्या यह आपकी आय का 15-20 गुना है।
- अपने नए होम लोन के बाद बीमित राशि बढ़ाएँ।
- अपने, पत्नी और बेटी के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
- कम से कम 10 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर चुनें।
- भारत में स्वास्थ्य संबंधी खर्च तेज़ी से बढ़ रहे हैं।
- सेवानिवृत्ति के बाद नियोक्ता कवर पर्याप्त नहीं हो सकता है।
- बिना देर किए अलग से व्यक्तिगत स्वास्थ्य पॉलिसी खरीदें।
- ईएमआई समाप्त होने के बाद - पूरी योजना को पुनर्संतुलित करें
- 3 वर्षों में, 67,000 रुपये की ईएमआई समाप्त हो जाती है।
- इससे आपके नकदी प्रवाह में नाटकीय रूप से बदलाव आता है।
- इसका उपयोग गोल्ड लोन चुकाने, एसआईपी बढ़ाने और सेवानिवृत्ति बचत बढ़ाने के लिए करें।
- ईएमआई समाप्त होने के बाद जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ बैठकर अपनी रणनीति दोबारा बनाएँ।
● किराये की आय योजना – क्या उम्मीद करें
– अगर जगह ठीक हो तो 3 मंज़िलें अच्छी किराए पर मिल सकती हैं।
– ज़्यादा अनुमान न लगाएँ। हमेशा किराए का अनुमान संयमित रखें।
– अच्छे किरायेदारों को आकर्षित करने के लिए इमारत का रखरखाव करें।
– किराये की आय कर योग्य है। इसे ध्यान में रखें।
– मरम्मत के लिए सिंकिंग फ़ंड बनाने के लिए किराए के एक हिस्से का इस्तेमाल करें।
● संपत्ति विविधीकरण और भविष्य की योजना
– आपकी मुख्य संपत्तियाँ संपत्ति, ईपीएफ और सोना हैं।
– संपत्ति आवंटन को संतुलित करने के लिए अभी म्यूचुअल फ़ंड जोड़ें।
– म्यूचुअल फ़ंड तरल, विविध और मुद्रास्फीति को मात देने वाले होते हैं।
– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें और घबराहट में निवेश से बचें।
– हर साल एक बार किसी पेशेवर के साथ लक्ष्यों की समीक्षा करें।
– ज़रूरत पड़ने पर बेटी के विदेश में कॉलेज की योजना बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के समय यात्रा, आपातकालीन स्थिति, स्वास्थ्य सेवा और जीवनशैली संबंधी ज़रूरतों पर विचार करें।
– वित्तीय स्वतंत्रता बनाएँ। बच्चों पर निर्भर न रहें।
● अंतिम जानकारी
– आपकी वर्तमान स्थिति स्थिर और आशाजनक है।
– आपने ऋणों और खर्चों को ज़िम्मेदारी से संभाला है।
– अपने आपातकालीन कोष को तुरंत मज़बूत करें।
– निर्माण ऋण लेने से पहले सोने का ऋण चुकाएँ।
– दबाव से बचने के लिए ईएमआई समाप्त होने तक निर्माण कार्य स्थगित रखें।
– बेटी की शिक्षा और अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एसआईपी शुरू करें।
– इंडेक्स फंड, डायरेक्ट फंड और एन्युइटी प्लान से बचें।
– एमएफडी-निर्देशित सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंडों का ही उपयोग करें।
– बीमा को अपडेट रखें और निवेश से अलग रखें।
– नियमित समीक्षा करें और हर कदम की समझदारी से योजना बनाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
