38 साल की उम्र में बेरोजगार और बी.ई.: मैं वापस पटरी पर कैसे आऊं?

Ans: जेईई मेन्स (सीआरएल 274773, ओबीसी रैंक 95,000) में 81.1 पर्सेंटाइल के साथ, एनआईटी या आईआईआईटी में प्रवेश संभव नहीं है, क्योंकि 2025 में इन संस्थानों के लिए ओबीसी क्लोजिंग रैंक 60,000 से काफी नीचे है। हालांकि, कम प्रतिस्पर्धी राज्यों (जैसे असम, छत्तीसगढ़ या उत्तर-पूर्व क्षेत्र) में कुछ राज्य सरकार के इंजीनियरिंग कॉलेज सिविल या मैकेनिकल इंजीनियरिंग जैसी मुख्य शाखाओं में सीटें दे सकते हैं, लेकिन सीएसई या ईसीई जैसी शीर्ष शाखाओं में नहीं। कम कट-ऑफ वाले निजी विश्वविद्यालय और जीएफटीआई भी सुलभ हो सकते हैं, हालांकि ये आम तौर पर एनआईटी/आईआईआईटी प्रणाली से बाहर होते हैं।

असम, छत्तीसगढ़ या उत्तर-पूर्व में राज्य सरकार के इंजीनियरिंग कॉलेजों पर ध्यान दें, जहाँ आपकी रैंक पर प्रवेश संभव है। व्यापक विकल्पों के लिए जेईई-आधारित प्रवेश वाले निजी विश्वविद्यालयों पर विचार करें। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते'.

Ans: प्रशांत, 94.89 (लगभग अखिल भारतीय रैंक ~76,800) के जेईई मेन पर्सेंटाइल के साथ, आप सीएसएबी विशेष राउंड के दौरान कई एनआईटी/जीएफटीआई में कंप्यूटर साइंस सीटों के लिए अर्हता प्राप्त करते हैं, जहां समापन रैंक 70,000 से अधिक होती है। 100% प्रवेश संभावना वाले संस्थानों में एनआईटी मिजोरम सीएसई (ओएस समापन ~81,277), विस्तारित राउंड के माध्यम से एनआईटी उत्तराखंड सीएसई (ओएस समापन ~100,172), एनआईटी गोवा सीएसई (संभावित विस्तार के साथ ओएस समापन ~60,264) और एनआईटी अरुणाचल प्रदेश सीएसई (ओएस समापन ~42,376 अब आगे के राउंड ~70,000 तक जा सकते हैं) शामिल हैं। जीएफटीआई में, आईआईआईटी ऊना सीएसई और आईआईआईटी जबलपुर सीएसई आम तौर पर बाद के राउंड में लगभग 70-80 के करीब बंद होते हैं। आपकी रैंक को समायोजित करने वाले उत्तरी भारत के शीर्ष दस निजी इंजीनियरिंग कॉलेजों में शामिल हैं एमिटी यूनिवर्सिटी नोएडा (सीएसई कटऑफ ≤95वां पर्सेंटाइल), चंडीगढ़ यूनिवर्सिटी (सीयूसीईटी/जेईई मेन लचीली नीति), गलगोटिया कॉलेज ग्रेटर नोएडा (सीएसई समापन एआई कोटा ~78,995), शारदा यूनिवर्सिटी ग्रेटर नोएडा (सीएसई कटऑफ ~60–80 k), ओ.पी. जिंदल यूनिवर्सिटी, हरियाणा (सीएसई कटऑफ ~50–70 k), बेनेट यूनिवर्सिटी नोएडा (सीएसई कटऑफ ~50–75 k), बीएमएल मुंजाल यूनिवर्सिटी गुरुग्राम, मणिपाल यूनिवर्सिटी जयपुर (सीएसई कोर), लवली प्रोफेशनल यूनिवर्सिटी जालंधर (सीएसई कटऑफ ~70–90 k), और वीआईटी भोपाल (सीएसई कटऑफ ~50–80 k)। ये सभी संस्थान AICTE से अनुमोदित हैं, प्रासंगिक NBA/NAAC मान्यता रखते हैं, आधुनिक कंप्यूटिंग लैब, इंटर्नशिप के लिए सक्रिय उद्योग भागीदारी और पिछले तीन वर्षों से लगातार 80–95% प्लेसमेंट सहायता बनाए रखते हैं।

सुनिश्चित CSAB प्रवेश और मजबूत राष्ट्रीय ब्रांडिंग को देखते हुए, कोर-NIT क्रेडेंशियल और एक विश्वसनीय प्लेसमेंट पाइपलाइन के लिए NIT मिजोरम CSE में शामिल होने की सिफारिश की जाती है। मजबूत बुनियादी ढांचे और लचीली प्रवेश नीति के साथ एक निजी-कॉलेज विकल्प के रूप में, एमिटी यूनिवर्सिटी नोएडा CSE की सिफारिश की जाती है। संतुलित शिक्षाविदों, उद्योग संबंधों और दिल्ली एनसीआर में छात्र जीवन के लिए, गलगोटिया कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी पर विचार करें। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: आप 38 वर्ष के हैं।
आपके पास 2 करोड़ रुपये मूल्य का एक घर और दो फ्लैट हैं।
आपके पास स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये हैं।
आपके पास स्व-बचत के रूप में 40 लाख रुपये हैं।
आप 35 लाख रुपये के होम लोन के लिए ईएमआई का भुगतान कर रहे हैं।
आपको हर महीने 60,000 से 70,000 रुपये की किराये की आय मिल रही है।
आप 1 करोड़ रुपये का बड़ा फ्लैट खरीदने की योजना बना रहे हैं।
आप नया होम लोन लेने या एक फ्लैट बेचने के बीच उलझन में हैं।
आइए अब हम आपको विस्तृत 360-डिग्री तरीके से मार्गदर्शन करते हैं।

सबसे पहले, अपनी वर्तमान संपत्ति की स्थिति को समझें
आपके पास पहले से ही अपने वर्तमान घर सहित 3 संपत्तियां हैं।

उनका संयुक्त मूल्य लगभग 2 करोड़ रुपये है।

आपके पास वित्तीय निवेश में 15 लाख रुपये हैं।

आपके पास स्व-बचत में 40 लाख रुपये हैं।

आपके पास 35 लाख रुपये का चालू होम लोन है।

आपकी मासिक किराये की आय मजबूत है।

आपकी उम्र अभी 38 साल है, आपके पास आगे समय है।

यह एक ठोस वित्तीय आधार है।

लेकिन अब और अधिक रियल एस्टेट लेना एक बुद्धिमानी भरा निर्णय नहीं हो सकता है।

रियल एस्टेट में निवेश को लगातार न बढ़ाएं
आपके पास पहले से ही 3 प्रॉपर्टी हैं।

एक और प्रॉपर्टी खरीदने से एकाग्रता जोखिम बढ़ जाता है।

रियल एस्टेट एक लिक्विड एसेट नहीं है।

जब तक किराए पर न दिया जाए, तब तक यह कोई मासिक आय नहीं देता है।

रखरखाव लागत, कर और कानूनी मुद्दे भी बढ़ सकते हैं।

आपात स्थिति में इसे बेचना मुश्किल और धीमा है।

रियल एस्टेट को कम करना और वित्तीय संपत्ति बनाना बेहतर है।

आपको बड़ा फ्लैट क्यों चाहिए - भावनात्मक या वित्तीय?
अगर परिवार बढ़ रहा है तो बड़ा घर अच्छा है।

लेकिन इससे आपके भविष्य के लक्ष्यों को नुकसान नहीं पहुंचना चाहिए।

अधिक घर का मतलब है अधिक खर्च।

आपको अधिक फर्नीचर, इंटीरियर, रखरखाव की आवश्यकता होगी।

ये छिपी हुई लागतें दीर्घकालिक बचत को नुकसान पहुंचा सकती हैं।

आपको आराम और वित्तीय स्वास्थ्य के बीच संतुलन बनाना चाहिए।

विकल्प 1: 60 लाख रुपये के लोन का उपयोग करके बड़ा फ्लैट खरीदें। लाभ: आप तीनों फ्लैट अपने पास रख सकते हैं। आपकी किराये की आय जारी रहती है। आप एक बड़े घर में चले जाते हैं। नुकसान: एक और लोन आपकी EMI का बोझ बढ़ा देता है। कुल लोन 95 लाख रुपये (35 + 60) हो जाता है। आपके पास पहले से ही 70,000 रुपये की EMI हो सकती है। अतिरिक्त 55,000-60,000 रुपये की EMI लिक्विडिटी को नुकसान पहुंचाएगी। दो लोन आपके मासिक अधिशेष को कम कर देंगे। आपके पास पहले से ही 40 लाख रुपये हैं। आपको नए फ्लैट के लिए फंड जुटाने के लिए इसका पूरा इस्तेमाल करना होगा। आपकी आपातकालीन बचत और वित्तीय निवेश शून्य हो जाएंगे। यह लंबे समय में सुरक्षित नहीं है। भविष्य के लिए कोई वित्तीय सुरक्षा नहीं बचेगी। विकल्प 2: एक फ्लैट बेचें और अपग्रेड करें लाभ: आप एक अचल संपत्ति से पैसे निकाल सकते हैं। आप कुल रियल एस्टेट जोखिम को कम करते हैं।

आप छोटा लोन लेकर EMI तनाव को कम करते हैं।

आपको केवल 20-25 लाख रुपये के लोन की आवश्यकता हो सकती है।

यह EMI केवल 15,000-20,000 रुपये होगी।

आप अपनी 40 लाख रुपये की बचत रख सकते हैं।

आप 40 लाख रुपये को म्यूचुअल फंड में समझदारी से फिर से निवेश कर सकते हैं।

इससे आप अपने बच्चे की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए धन जुटा सकते हैं।

आप उच्च EMI तनाव से भी बच सकते हैं।

नुकसान:

आप एक किराये की आय का स्रोत खो देते हैं।

उस यूनिट पर संपत्ति की कीमत में वृद्धि रुक ​​सकती है।

संपत्ति के प्रति कुछ भावनात्मक लगाव हो सकता है।

आदर्श अनुशंसा - एक फ्लैट बेचें, बड़े फ्लैट में शिफ्ट हो जाएं

केवल अमीर महसूस करने के लिए 3 फ्लैट न रखें।

एक फ्लैट बेचने से EMI और जोखिम कम हो जाता है।

यह भविष्य के निवेश के लिए नकदी प्रवाह में भी सुधार करता है।

अपने 100 रुपये का उपयोग करें। 40 लाख आंशिक रूप से नए फ्लैट के लिए।

केवल 20-25 लाख रुपये का छोटा लोन लें।

इससे EMI हल्की रहती है।

आप वित्तीय स्वतंत्रता और आराम बनाए रखते हैं।

खुद को होम लोन के लिए ज़्यादा जोखिम में डालने से बचें
आप पहले से ही एक लोन चुका रहे हैं।

एक और बड़ा लोन न लें।

अभी तो सब ठीक है, लेकिन भविष्य अनिश्चित है।

आपको आय में कमी, नौकरी में बदलाव या मेडिकल इमरजेंसी का सामना करना पड़ सकता है।

EMI का दबाव आपके मन की शांति को प्रभावित कर सकता है।

साथ ही मासिक निवेश करने की आपकी क्षमता को भी कम करता है।

बड़े लोन आपकी संपत्ति बढ़ाने की क्षमता को खत्म कर देते हैं।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने के लिए अधिशेष का उपयोग करें
40 लाख रुपये एक शक्तिशाली राशि है।

इसे प्रॉपर्टी में खर्च न करें।

आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये रखें।

STP के माध्यम से म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये का निवेश करें।

इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

18-24 महीनों में एसटीपी से मासिक एसआईपी करें।

विभिन्न लक्ष्यों के लिए विभिन्न फंड श्रेणियों का उपयोग करें।

सुझाई गई म्यूचुअल फंड रणनीति
सेवानिवृत्ति लक्ष्य के लिए:

फ्लेक्सी कैप और एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

ये लंबी अवधि में स्थिर चक्रवृद्धि देते हैं।

बाल शिक्षा के लिए (यदि लागू हो):

फ्लेक्सी कैप और लार्ज और मिड कैप फंड का उपयोग करें।

सुरक्षित आवंटन के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज का भी उपयोग करें।

सामान्य धन सृजन के लिए:

एग्रेसिव हाइब्रिड और मिड कैप फंड का उपयोग करें।

आर्बिट्रेज या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड से एसटीपी को दूर रखें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड का उपयोग क्यों न करें
डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं।

लेकिन जब बाजार गिरता है तो कोई भी आपका मार्गदर्शन नहीं करता।

आप एसआईपी बंद कर सकते हैं या गलत समय पर निकासी कर सकते हैं।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं सुरक्षा प्रदान करती हैं।

वे समीक्षा, पुनर्संतुलन और सहायता करते हैं।

उनकी सेवा महंगी गलतियों से बचने में मदद करती है।

थोड़ा ज़्यादा भुगतान करें, लेकिन सालों में ज़्यादा लाभ कमाएँ।

इंडेक्स फंड क्यों न चुनें

इंडेक्स फंड सिर्फ़ इंडेक्स का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

कोई मानवीय निर्णय नहीं।

क्रैश के दौरान कोई सुरक्षा नहीं।

कोई स्मार्ट एग्जिट या स्टॉक-लेवल विश्लेषण नहीं।

इंडेक्स फंड लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए नहीं हैं।

अच्छे मैनेजर वाले एक्टिव फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

अगर आपके पास LIC, ULIP या एंडोमेंट प्लान हैं

तो जाँच लें कि आपके 15 लाख रुपये में से कोई ऐसे उत्पादों में तो नहीं है।

इनमें से ज़्यादातर सिर्फ़ 4%–5% रिटर्न देते हैं।

ये आपके पैसे को सालों तक लॉक कर देते हैं।

अगर लॉक-इन नहीं है, तो उन्हें सरेंडर कर दें।

उचित मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड में शिफ्ट हो जाएँ।

ज़रूरत पड़ने पर अलग से शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।

मेडिकल कवर पर्याप्त नहीं है

आपके पास 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।

25–30 लाख रुपये का टॉप-अप प्लान और जोड़ें।

मेडिकल इन्फ्लेशन तेज़ी से बढ़ रहा है।

अस्पताल का खर्च आसानी से 10 लाख रुपये को पार कर सकता है।

अभी से तैयारी कर लेना बेहतर है।

दीर्घावधि निवेश अनुशासन बनाए रखें
बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें।

लक्ष्य के अनुसार म्यूचुअल फंड ट्रैकिंग का उपयोग करें।

हर साल SIP में कम से कम 10% की वृद्धि करें।

हर साल अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

नवीनतम फंड या ट्रेंड का पीछा न करें।

नियमित मदद के लिए CFP और MFD का उपयोग करें।

अंत में
आपका रियल एस्टेट में पहले से ही बड़ा निवेश है।

इसे और न बढ़ाएँ।

एक फ्लैट बेचकर बड़ा फ्लैट खरीदना समझदारी है।

लोन कम और लिक्विडिटी ज़्यादा रखें।

बची हुई बचत का इस्तेमाल संपत्ति निर्माण के लिए करें।

शेयर बाजार में बेतरतीब ढंग से निवेश न करें।

सही मार्गदर्शन के साथ म्यूचुअल फंड बेहतर होते हैं।

डायरेक्ट या इंडेक्स म्यूचुअल फंड का विकल्प न चुनें।

CFP सहायता के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

वित्तीय लक्ष्यों के साथ ट्रैक पर बने रहें।

अधिक संपत्ति न बनाएँ, अधिक वित्तीय स्वतंत्रता बनाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 60 महीनों के लिए पोस्ट ऑफिस आरडी में 1500 रुपये प्रति माह निवेश कर रहे हैं। वर्तमान शेष राशि केवल कुल निवेशित राशि दिखाती है। आप जानना चाहते हैं कि कुल अर्जित ब्याज की जांच कैसे करें।

आइए इसे स्पष्ट रूप से समझें और इसे आपके लिए पूरी तरह से हल करें।

पोस्ट ऑफिस आरडी ब्याज कैसे काम करता है
पोस्ट ऑफिस आरडी तिमाही चक्रवृद्धि ब्याज देता है।

सरकार द्वारा हर तिमाही में दर बदल जाती है।

लेकिन आपकी आरडी के लिए, दर खोलने की तारीख पर तय की जाती है।

इसलिए आपकी पूरी 5 साल की आरडी एक ही दर अर्जित करेगी।

भले ही बाद में ब्याज दर बदल जाए, आपकी आरडी लॉक रहती है।

आपको केवल निवेश की गई राशि के साथ एसएमएस क्यों प्राप्त होता है
एसएमएस सिस्टम केवल नए जमा के साथ अपडेट होता है।

यह प्रत्येक संदेश में अर्जित ब्याज नहीं दिखाता है।

यही कारण है कि कुल शेष राशि वास्तविक परिपक्वता मूल्य से कम लगती है।

आपकी कुल निवेशित राशि क्या है? आपने 58 महीनों के लिए प्रति माह 1500 रुपये का निवेश किया।

कुल निवेश की गई राशि = 87,000 रुपये (एसएमएस के अनुसार)।

अर्जित ब्याज कैसे जानें
अर्जित ब्याज जानने के दो तरीके हैं:

1. पासबुक के साथ पोस्ट ऑफिस जाएँ
अपनी आरडी पासबुक के साथ अपनी शाखा में जाएँ।

उन्हें अपनी आरडी पासबुक प्रिंट करने या अपडेट करने के लिए कहें।

यह सभी प्रविष्टियाँ और तिमाही आधार पर जोड़े गए ब्याज को दिखाएगा।

आप आज तक जमा किए गए कुल ब्याज को देख सकते हैं।

2. ऑनलाइन जाँच करें (यदि खाता लिंक है)
यदि आपका आरडी इंडिया पोस्ट इंटरनेट बैंकिंग से जुड़ा है, तो वहाँ लॉगिन करें।

आरडी सेक्शन में जाएँ।

यह अब तक अर्जित कुल ब्याज दिखाएगा।

कुछ खाते अभी तक ऑनलाइन नहीं हैं। फिर पासबुक विधि का उपयोग करें।

आपके लिए अनुमानित अनुमान
यदि आपकी आरडी लगभग 5 साल पहले शुरू हुई थी, तो दर लगभग 7.1% थी।

87,000 रुपये पर, आपको ब्याज के रूप में 17,000 से 19,000 रुपये मिल सकते हैं।

कुल मैच्योरिटी राशि 1,04,000 से 1,06,000 रुपये तक हो सकती है।

मैच्योरिटी के बाद पोस्ट ऑफिस द्वारा सटीक राशि दी जाएगी।

ब्याज की गणना कैसे की जाती है
ब्याज हर 3 महीने में चक्रवृद्धि होता है।

हर तिमाही में, ब्याज मूलधन में जोड़ा जाता है।

इस तरह आपका रिटर्न समय के साथ तेजी से बढ़ता है।

फॉर्मूला तय है और खोलने की तारीख से लागू होता है।

आरडी पासबुक क्यों बहुत महत्वपूर्ण है
यह सही मूलधन और ब्याज दिखाता है।

एसएमएस पूरी तस्वीर नहीं दिखाता है।

ऑनलाइन खाते में देरी हो सकती है।

टैक्स या वित्तीय योजना के लिए अपडेट की गई पासबुक का उपयोग करें।

आरडी ब्याज का कराधान
आरडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।

इसे हर साल आपकी आय में जोड़ा जाता है।

पोस्ट ऑफिस टीडीएस नहीं काट सकता है।

लेकिन आपको इसे आईटीआर में घोषित करना चाहिए।

मैच्योरिटी के बाद क्या करें
पूरी मैच्योरिटी राशि जमा करें।

बिना सोचे-समझे किसी और आरडी में निवेश न करें।

इसके बजाय, बेहतर ग्रोथ विकल्पों में निवेश करें।

मैच्योरिटी के बाद आरडी से बेहतर विकल्प
एसआईपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए बेहतर हैं।

उचित एसेट एलोकेशन के साथ आप अधिक रिटर्न पा सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान का उपयोग न करें।

इसे ठीक से प्लान करने के लिए सीएफपी-योग्य एमएफडी की मदद लें।

इंडेक्स फंड की तुलना में सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

आरडी निश्चित कम रिटर्न देता है। एमएफ आपके पैसे को तेजी से बढ़ाता है।

भविष्य में आपको क्या करना चाहिए
60 महीने के बाद पोस्ट ऑफिस जाएं।

लिखित में मैच्योरिटी वैल्यू मांगें।

अर्जित ब्याज राशि की पुष्टि करें।

तय करें कि निकासी करनी है या फिर से निवेश करना है।

बच्चों की शिक्षा के लिए, आरडी की तुलना में एसआईपी बेहतर है।

हर महीने 2000 रुपये से छोटी एसआईपी शुरू करें।

आपके लिए सरल सुझाव
पोस्ट ऑफिस से हमेशा सालाना ब्याज पर्चियां मांगें।

नोटबुक के साथ कुल निवेश का हिसाब रखें।

वित्तीय योजना के लिए कभी भी केवल एसएमएस पर निर्भर न रहें।

परिपक्वता की जांच करने के लिए पिछले महीने तक इंतजार न करें।

कम से कम 1 महीने पहले पैसे के साथ क्या करना है, इसकी योजना बनाएं।

अंतिम जानकारी
आपकी RD ने 5 साल तक सुरक्षित रूप से काम किया है। लेकिन अब, इसे अपग्रेड करने का समय आ गया है।

आपको निश्चित ब्याज वाले उत्पादों से ग्रोथ निवेश की ओर बढ़ना चाहिए।

शिक्षा, सेवानिवृत्ति और भविष्य के लक्ष्यों के लिए एक अच्छा SIP जरूरी है।

आपकी RD ब्याज आसानी से मिल जाती है - या तो ऑनलाइन या पासबुक से।

परिपक्वता के बाद, RD में फिर से निवेश जारी न रखें। पैसा वहीं सो जाएगा।

अपने पैसे को बढ़ने दें, सोने न दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: 1. वर्तमान वित्तीय तस्वीर
आप 58 वर्ष के हैं और हाल ही में कॉर्पोरेट नौकरी से सेवानिवृत्त हुए हैं।

पेंशन: रक्षा से 40,000 रुपये प्रति माह।

वर्तमान नौकरी का वेतन: 1.23 लाख रुपये प्रति माह।

कोई ऋण नहीं। यह बहुत बढ़िया है। आप ऋण-मुक्त हैं।

सेवानिवृत्ति लाभों से 30 लाख रुपये मिलने की उम्मीद है।

मौजूदा बचत में 10 लाख रुपये।

पत्नी प्रति वर्ष 7.5 लाख रुपये कमाती है। उसकी बचत स्वतंत्र है।

आपके पास दो आवासीय संपत्तियां और एक कार्यालय स्थान (भुगतान किया हुआ) है।

आपके पास 20 लाख रुपये का बीमा है (पहले से भुगतान किया हुआ)।

परिवार रक्षा स्वास्थ्य योजना के अंतर्गत आता है।

30,000 रुपये/माह की आवर्ती जमा शुरू की गई है।

आपका बेटा आर्थिक रूप से स्वतंत्र है।

यह प्रोफ़ाइल अच्छे वित्तीय अनुशासन और संपत्ति निर्माण को दर्शाती है।

2. जीवन के मुख्य लक्ष्यों की पहचान
बेटे की शादी का खर्च: 30 लाख रुपये

कार खरीदना: निकट भविष्य में

7 साल के भीतर 2 करोड़ रुपये की राशि जुटाना

शांतिपूर्ण और आर्थिक रूप से सुरक्षित रिटायरमेंट सुनिश्चित करना

ये उचित और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य हैं। आइए अब आकलन करें कि इसे कैसे प्राप्त किया जाए।

3. रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग (7 साल में 2 करोड़ रुपये)

7 साल में 2 करोड़ रुपये जुटाने के लिए, आपको एक रणनीतिक परिसंपत्ति आवंटन की आवश्यकता है:

फंडिंग के स्रोत:

30 लाख रुपये रिटायरमेंट लाभ

10 लाख रुपये मौजूदा बचत

1.23 लाख रुपये मासिक वेतन (अगले कुछ सालों के लिए)।

40,000 रुपये मासिक रक्षा पेंशन (आजीवन)।

30,000 रुपये मासिक आरडी (अभी शुरू हुई है)।

आरडी का उपयोग करने के बजाय, जो कर के बाद कम रिटर्न देते हैं, इस पर विचार करें:

अनुशंसित कार्य:
वर्तमान चक्र के बाद आरडी बंद कर दें।

म्युचुअल फंड में हर महीने 50,000 रुपये का निवेश करना शुरू करें (नीचे समझाया गया है)।

एकमुश्त तरीके से 30 लाख रुपये की रिटायरमेंट कॉर्पस आवंटित करें - 50% अभी, 50% चरणबद्ध तरीके से 6-9 महीनों में।

4. म्यूचुअल फंड रणनीति (कोई डायरेक्ट या इंडेक्स फंड नहीं)
इंडेक्स फंड से बचें। वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। वे बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।

जब तक आपको नियमित रूप से फंड चुनने और उनकी समीक्षा करने का अनुभव न हो, तब तक डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड की समस्याएँ:
कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन या समीक्षा नहीं।

बाज़ार में उतार-चढ़ाव के दौरान कम प्रदर्शन।

पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन सलाह तक पहुँच नहीं।

इंडेक्स फंड छोटी अवधि में मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।

इसके बजाय, चुनें:
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड।

SEBI-पंजीकृत म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के साथ काम करने वाले को चुनें।

ये पेशेवर मदद करेंगे:

लक्ष्य निर्धारित करें और उपयुक्त फंड चुनें।

अपने पोर्टफोलियो की निगरानी करें और उसे संतुलित करें।

सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी रणनीति प्रदान करें।

5. सुझाया गया एसेट आवंटन
आपको 60:30:10 आवंटन रणनीति का पालन करना चाहिए:

म्यूचुअल फंड में 60% (विकास के लिए)।

फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स में 30% (पूंजी को संरक्षित करने के लिए)।

सोने में 10% (अधिमानतः डिजिटल या सॉवरेन बॉन्ड लंबी अवधि के लिए)।

कैसे आवंटित करें:
इक्विटी म्यूचुअल फंड - 60%:

विविध सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

बड़े, मध्यम और फ्लेक्सी कैप फंड में आवंटित करें।

SIP रु. 50,000 मासिक।

प्रवेश जोखिम को कम करने के लिए एसटीपी (सिस्टमेटिक ट्रांसफर प्लान) का उपयोग करके म्यूचुअल फंड में एकमुश्त 15-18 लाख रुपये का निवेश करें।

ऋण साधन - 30%:

सावधि जमा (अल्पकालिक जरूरतों के लिए)।

डाकघर मासिक आय योजना (यदि पसंद हो)।

अल्पकालिक ऋण म्यूचुअल फंड (नियमित योजना के माध्यम से)।

2-3 साल के खर्चों के लिए तरलता सुनिश्चित करें।

सोना - 10%:

विविधीकरण और सुरक्षा के लिए।

सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड या डिजिटल गोल्ड में निवेश करें।

निवेश के तौर पर आभूषणों से बचें।

6. आपातकालीन निधि रणनीति
आपके पास पहले से ही बचत में 10 लाख रुपये हैं।

इसमें से:

4-5 लाख रुपये लिक्विड फंड या स्वीप-इन एफडी में रखें।

इससे 6-9 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।

इसे लंबी अवधि के निवेश के साथ न मिलाएं।

7. अपने बेटे की शादी की योजना बनाना (30 लाख रुपये)
यह एक महत्वपूर्ण अल्पकालिक लक्ष्य है।

सुझाई गई रणनीति:
इसके लिए म्यूचुअल फंड निवेश का उपयोग करने से बचें।

इससे प्राप्त आय का उपयोग करें:

परिपक्व आरडी (यदि जारी है)।

एफडी या डेट फंड।

या 6 साल के लिए प्रति वर्ष 5 लाख रुपये आवंटित करें।

इसे अलग-अलग निर्धारित निवेशों में रखें।

अपने रिटायरमेंट निवेश को बाधित करने से बचें।

8. कार खरीद योजना
आप विचार कर सकते हैं:

10-12 लाख रुपये का बजट।

इसे जमा करने के लिए अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

लक्ष्य समयरेखा: 2-3 साल।

ऋण से बचें। इस खर्च को नकद आधारित रखें।

कार की कीमत घटती है। इसे दीर्घकालिक लक्ष्यों को बाधित न करने दें।

9. स्वास्थ्य और बीमा कवरेज
बहुत बढ़िया है कि आपके पास:

रु. 20 लाख का बीमा (पहले से भुगतान किया हुआ)।

परिवार के लिए रक्षा स्वास्थ्य कवरेज।

कोई और जीवन या चिकित्सा बीमा की आवश्यकता नहीं।

यूएलआईपी या निवेश-सह-बीमा उत्पादों से बचें।

यदि आपके पास ऐसी कोई पॉलिसी है, तो उसे सरेंडर कर दें और आय को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

10. कराधान मार्गदर्शन
आपने 3-4 लाख रुपये वार्षिक आयकर का उल्लेख किया है।

इसे निम्न द्वारा अनुकूलित किया जा सकता है:

धारा 80सी (पीपीएफ, ईएलएसएस, आदि) के तहत 1.5 लाख रुपये का निवेश करना।

एनपीएस टियर I (धारा 80सीसीडी (1बी)) के तहत 50,000 रुपये का निवेश करना।

यदि आपके पास कर योग्य म्यूचुअल फंड लाभ हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 1.25 लाख रुपये से अधिक एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।

एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।

डेट फंड पर आयकर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

सुनिश्चित करें कि कर प्रभाव को कम करने के लिए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपकी निकासी का मार्गदर्शन करे।

11. सेवानिवृत्ति के बाद आय की रणनीति
7 साल के बाद, आपकी नौकरी से होने वाली आय बंद हो सकती है।

अभी से आय के स्रोत तैयार करें:

65 के बाद म्यूचुअल फंड SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग करें।

मासिक खर्चों के लिए पेंशन + SWP को मिलाएँ।

स्थिरता के लिए 25-30 लाख रुपये डेट फंड में रखें।

ऑफिस स्पेस से किराए पर मिलने वाली आय पूरी हो जाने के बाद आय में वृद्धि कर सकती है।

सेवानिवृत्त जीवन के 20+ वर्षों के लिए नकदी प्रवाह की उचित योजना बनाएँ।

12. रियल एस्टेट होल्डिंग्स
आपके पास पहले से ही है:

मुंबई में एक घर।

पैतृक स्थान पर एक।

निर्माणाधीन एक वाणिज्यिक संपत्ति।

आगे कोई भी रियल एस्टेट खरीदने से बचें।

उनके पास है:

उच्च रखरखाव लागत।

खराब तरलता।

कर के बाद कम रिटर्न।

आगे धन सृजन के लिए वित्तीय साधनों पर ध्यान दें।

13. आपकी पत्नी की आय की भूमिका
वह सालाना 7.5 लाख रुपये कमाती है।

अगर वह आप पर निर्भर नहीं है, तो उसे प्रोत्साहित करें:

अपने नाम से निवेश करें।

कर कटौती को अधिकतम करें।

एक अलग रिटायरमेंट कॉर्पस बनाएँ।

यह दोनों के लिए वित्तीय स्वतंत्रता सुनिश्चित करता है।

14. संपत्ति नियोजन
दस्तावेजीकरण शुरू करें:

वसीयत बनाना।

सभी वित्तीय परिसंपत्तियों में नामांकन।

जहाँ संभव हो, संयुक्त होल्डिंग।

यह भविष्य में विवाद या देरी को रोकता है।

इस चर्चा में अपनी पत्नी और बेटे को शामिल करें।

अंत में
आपने अपनी योजना में समझदारी दिखाई है।

इस चरण से, कृपया इन पर ध्यान दें:

शांतिपूर्ण धन वृद्धि।

संतुलित परिसंपत्ति आवंटन।

यूएलआईपी, पारंपरिक बीमा जैसे कम रिटर्न वाले उत्पादों से बचना।

एमएफडी और सीएफपी के माध्यम से म्यूचुअल फंड (नियमित, सक्रिय) का उपयोग करना।

सेवानिवृत्ति के बाद कर-कुशल निकासी योजनाएँ बनाना।

नए ऋण लिए बिना व्यक्तिगत लक्ष्यों को पूरा करना।

अपने परिवार को योजना बनाने और सभी निर्णयों का दस्तावेजीकरण करने में शामिल करना।

आप वित्तीय रूप से एक आरामदायक चरण में हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को अपने कार्यान्वयन को पेशेवर रूप से मार्गदर्शन करने दें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 41 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 3 लाख रुपये है। आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 80,000 रुपये निवेश करते हैं। आपके पास 80 लाख रुपये का होम लोन है। आपका घर का खर्च हर महीने करीब 1 लाख रुपये है। आपके दो बच्चे हैं, जिनकी उम्र 9 और 6 साल है। आप कभी-कभी शेयर बाजारों में भी निवेश करते हैं। आपके पास 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा कवर है। आप रिटायरमेंट, बच्चों की शिक्षा, शादी और अन्य जरूरतों के लिए एक बड़ा कोष बनाना चाहते हैं। आइए अब हम आपके लिए एक 360-डिग्री वित्तीय कार्य योजना बनाते हैं। सबसे पहले, अपनी वर्तमान वित्तीय ताकत को समझें आपकी आय अच्छी है और बचत की आदत भी अच्छी है। 80,000 रुपये का एसआईपी बहुत प्रभावशाली है। आप लोन, एसआईपी और खर्चों को अच्छी तरह से संतुलित कर रहे हैं। यह अनुशासन दीर्घकालिक संपत्ति बनाएगा। आपने स्वास्थ्य बीमा लिया है। यह भी एक मजबूत और जिम्मेदार कदम है। लेकिन आपके निवेश में अधिक संरचना की आवश्यकता है।

सबसे पहले अपने मुख्य जीवन लक्ष्यों को मैप करें
आपके पास चार स्पष्ट दीर्घकालिक लक्ष्य हैं:

सेवानिवृत्ति कोष - 60 वर्ष की आयु से

बच्चा 1 उच्च शिक्षा - 8 से 10 वर्ष में

बच्चा 2 उच्च शिक्षा - 11 से 13 वर्ष में

दोनों बच्चों की शादी - 15 से 20 वर्ष में

आप यह भी चाहते हैं:

एक आरामदायक और शानदार सेवानिवृत्त जीवन

भविष्य की सभी जीवनशैली खर्चों का प्रबंधन करना

ये सभी लक्ष्य भविष्य की धन आवश्यकताओं पर भारी पड़ते हैं।

अपने 80,000 रुपये के एसआईपी को उचित रूप से आवंटित करें
आप एसआईपी में हर महीने 80,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं।
लेकिन सही आवंटन राशि से अधिक महत्वपूर्ण है।
इसे 3 लक्ष्य-विशिष्ट बकेट में विभाजित करें।

बकेट 1: सेवानिवृत्ति (40,000 रुपये/माह)
यह आपका दीर्घकालिक लक्ष्य है।

इसलिए, यह सबसे ज़्यादा इक्विटी एक्सपोज़र ले सकता है।

आप निम्न में निवेश कर सकते हैं:

फ्लेक्सी कैप फंड

लार्ज और मिड कैप फंड

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड

कम से कम 3-4 फंड कैटेगरी का इस्तेमाल करें।

ग्रोथ-ओरिएंटेड फंड पर ध्यान दें।

रिटायरमेंट के लिए 15-18 साल तक लगातार SIP की ज़रूरत होती है।

हर साल SIP में कम से कम 10% की बढ़ोतरी करें।

बकेट 2: चाइल्ड एजुकेशन (30,000 रुपये/माह)
इसे दोनों बच्चों में बाँट दें।

इसके लिए आपके पास करीब 8-12 साल हैं।

सेफ्टी और ग्रोथ फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

चुनें:

फ्लेक्सी कैप फंड

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड

शॉर्ट ड्यूरेशन फंड (लक्ष्य के करीब)

पिछले 2-3 सालों में, फंड को सुरक्षित विकल्पों में शिफ्ट करें।

कॉलेज शुरू होने के दौरान 100% इक्विटी में न रखें।

बकेट 3: मैरिज एंड लाइफ़स्टाइल फंड (10,000 रुपये/माह)
ये लक्ष्य 15-20 साल दूर हैं।

इसलिए, पूरी तरह से इक्विटी पर ध्यान केंद्रित किया जा सकता है।

चुनें:

मिड कैप फंड

फ्लेक्सी कैप फंड

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड

यात्रा, विलासिता, व्यवसाय या भविष्य के सपनों के लिए भी उपयोगी है।

शेयरों में बेतरतीब ढंग से निवेश करने से बचें
सीधे शेयर निवेश के लिए पूर्णकालिक शोध की आवश्यकता होती है।

आप अनजाने में ऊंचे दाम पर खरीद सकते हैं और कम दाम पर बेच सकते हैं।

एक गलत शेयर 10 सही शेयरों को खत्म कर सकता है।

शेयर में निवेश को 5%-10% तक ही सीमित रखें।

टिप्स या सोशल मीडिया शेयर सलाह पर भरोसा न करें।

लक्ष्यों के लिए सभी एसआईपी खत्म करने के बाद ही शेयरों का इस्तेमाल करें।

म्यूचुअल फंड सुरक्षित, लचीले और पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें
इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं, सक्रिय रूप से प्रबंधित नहीं होते।

बाजार में गिरावट आने पर वे सुरक्षा नहीं कर सकते।

आप पूरी तरह से उतार-चढ़ाव का सामना करते हैं।

निर्णय लेने में कोई मानवीय मस्तिष्क शामिल नहीं होता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करना बेहतर है।

कुशल फंड मैनेजर पोर्टफोलियो को समझदारी से समायोजित करेंगे।

लगातार ट्रैक रिकॉर्ड वाले सिद्ध फंड का उपयोग करें।

डायरेक्ट फंड से बचें - रेगुलर प्लान चुनें
डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन बिना किसी सेवा के आते हैं।

आपकी मदद या मार्गदर्शन करने के लिए कोई सलाहकार नहीं होगा।

पोर्टफोलियो असंतुलित हो सकता है या खराब प्रदर्शन कर सकता है।

रेगुलर फंड आपको सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से सेवा देते हैं।

वे एसेट एलोकेशन और वार्षिक समीक्षा में मदद करते हैं।

वे सुधार और बाजार के झटकों के दौरान मार्गदर्शन करते हैं।

उनकी लागत कम है, लेकिन मूल्य बहुत अधिक है।

हमेशा ऐसे एमएफडी के साथ काम करें जो सीएफपी भी हो।

होम लोन मैनेजमेंट की योजना बनाएं
80 लाख रुपये का लोन बड़ा है।

इसे पूरी तरह से बंद करने में जल्दबाजी न करें।

ईएमआई को अपने कैश फ्लो के भीतर आरामदायक रखें।

इमरजेंसी फंड बनाने के बाद आप धीरे-धीरे प्रीपेमेंट कर सकते हैं।

सबसे पहले अपने लक्ष्यों को पूरा करने पर ध्यान दें।

लोन जल्दी चुकाने के लिए रिटायरमेंट का त्याग न करें।

अगर ब्याज दर 9% से कम है, तो EMI का भुगतान जारी रखें।

अभी इमरजेंसी फंड बनाएं
आपका मासिक खर्च 1 लाख रुपये है।

इसलिए, इमरजेंसी के लिए 6 लाख से 9 लाख रुपये रखें।

FD, लिक्विड फंड या स्वीप-इन अकाउंट का इस्तेमाल करें।

यह केवल नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी समस्याओं के लिए है।

इसे निवेश लक्ष्यों के साथ न मिलाएं।

अपने स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवर की समीक्षा करें
10 लाख रुपये का मेडिकल बीमा अच्छा है, लेकिन यह पर्याप्त नहीं हो सकता है।

मेडिकल इन्फ्लेशन 12-15% प्रति वर्ष है।

20 लाख रुपये का टॉप-अप हेल्थ कवर जोड़ें।

स्वस्थ होने पर इसे जल्दी खरीदें।

साथ ही, 1.5 करोड़ से 2 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लें।

यह अचानक मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार की रक्षा करता है।

यदि आपके पास LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी हैं

अपनी वर्तमान बीमा-सह-निवेश योजनाओं की जाँच करें।

पिछले 5-वर्ष का रिटर्न देखें, जो अक्सर 5% से कम होता है।

ये उत्पाद कम रिटर्न और उच्च लॉक-इन वाले होते हैं।

यदि अभी कोई लॉक-इन नहीं है, तो पॉलिसी सरेंडर कर दें।

बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

कॉम्बो पॉलिसी के बजाय शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

पोर्टफोलियो की वार्षिक समीक्षा महत्वपूर्ण है
उन्हें शुरू करने के बाद अपने SIP को न भूलें।

साल में एक बार सभी फंड की समीक्षा करें।

केवल तभी बदलें जब 3 साल या उससे अधिक समय तक खराब प्रदर्शन हो।

यदि आवश्यक हो तो इक्विटी और डेट के बीच संतुलन बनाए रखें।

हर साल CFP के साथ अपने MFD की मदद लें।

भावनात्मक रूप से या बाजार की खबरों के आधार पर निवेश करने से बचें।

भविष्य में निकासी के लिए कर नियमों को समझें
1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।

ऋण और हाइब्रिड फंड

Ans: आप हर महीने 2.8 लाख रुपये कमाते हैं। आप 37,000 रुपये की होम लोन EMI भी चुकाते हैं। साथ ही, आप हर महीने 1.5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं। आप NPS में हर महीने 13,000 रुपये का योगदान करते हैं और अब तक 11 लाख रुपये बचा चुके हैं। आप 60,000 रुपये में घर के खर्चे मैनेज करते हैं। यह आय, बचत और पुनर्भुगतान को संभालने का एक स्मार्ट, जिम्मेदार तरीका है।

आपकी प्रतिबद्धता और अनुशासित दृष्टिकोण की सराहना की जानी चाहिए। आप एक ठोस वित्तीय आधार तैयार कर रहे हैं—इसे जारी रखें!

अपनी मौजूदा निवेश रणनीति की समीक्षा

आपकी बचत पैटर्न में अच्छी विविधता दिखती है:

म्यूचुअल फंड (इक्विटी फोकस): 1.5 लाख रुपये मासिक

NPS योगदान: 13,000 रुपये मासिक

आपातकालीन बचत: निहित, हालांकि अलग से कैप्चर नहीं की गई

यह मिश्रण इक्विटी से विकास की संभावना, NPS के माध्यम से कर लाभ और घरेलू व्यय प्रबंधन से एक कुशन देता है।

लेकिन 60 वर्ष की आयु तक 50 करोड़ रुपये के अपने महत्वाकांक्षी लक्ष्य तक पहुँचने के लिए आपको और भी सुधार करने की आवश्यकता है।

50 करोड़ रुपये का लक्ष्य—क्या यह यथार्थवादी है?

आप 24 वर्षों (36 से 60 वर्ष की आयु) में 50 करोड़ रुपये चाहते हैं।

वर्तमान 11 लाख रुपये से 50 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको निम्न की आवश्यकता होगी:

हर महीने लगभग 2.5 लाख रुपये का निवेश

लगभग 13-14% वार्षिक रिटर्न

यह महत्वाकांक्षी है, लेकिन अनुशासित बचत, उच्च इक्विटी जोखिम और स्मार्ट निवेश रणनीति के साथ असंभव नहीं है।

हालांकि, इसके लिए हमें आपकी रणनीति की विस्तार से समीक्षा करने की आवश्यकता है।

चरण दर चरण: अपने लक्ष्य को स्पष्ट करना

आइए अपने लक्ष्य को इस प्रकार विभाजित करें:

मुख्य लक्ष्य और समयसीमा निर्धारित करें

आय और व्यय की स्पष्टता का आकलन करें

होम लोन रणनीति पर फिर से विचार करें

म्यूचुअल फंड आवंटन और करों की समीक्षा करें

एनपीएस और वैकल्पिक दीर्घकालिक साधनों का पुनर्मूल्यांकन करें

आपातकालीन निधि पर्याप्तता सुनिश्चित करें

स्वास्थ्य और टर्म कवर पर विचार करें

समय-समय पर समीक्षा की योजना बनाएं

अपने वित्तीय लक्ष्यों को स्पष्ट करें

अपनी 50 करोड़ रुपये की योजना को जीवन लक्ष्यों के साथ संरेखित करें:

60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति

बच्चों की शिक्षा और विवाह

जीवनशैली की अपेक्षाएँ (यात्रा, स्वास्थ्य, शौक)

विरासत योजनाएँ

यह स्पष्टता आपको बताएगी कि पोर्टफोलियो जोखिम और वृद्धि को कैसे प्रबंधित किया जाए।

होम लोन रणनीति

आपका होम लोन ईएमआई 37,000 रुपये है। इसे लगन से चुकाते रहें। यह लाभ प्रदान करता है:

आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार कर सकता है

मुद्रास्फीति-समायोजित कटौती प्रदान करता है

ब्याज घटक धीरे-धीरे कम होता है

लेकिन जब तक अधिशेष स्थिर न हो और लक्ष्य ट्रैक पर न हों, तब तक प्रीपेमेंट को अधिक प्राथमिकता न दें। आपका वर्तमान अधिशेष धन बढ़ाने के लिए सबसे अच्छा उपयोग किया जाता है।

म्यूचुअल फंड रणनीति—क्या आप ट्रैक पर हैं?

आप वर्तमान में प्रति माह 1.5 लाख रुपये का निवेश करते हैं। यह बहुत बढ़िया है।

50 करोड़ रुपये के लक्ष्य के साथ संरेखण की जांच करने के लिए, 13% का काल्पनिक रिटर्न का उपयोग करें:

24 वर्षों के लिए मासिक 1.5 लाख रुपये की एसआईपी 15-17 करोड़ रुपये के करीब बढ़ सकती है।

अनुशासित वृद्धि और बाजार के प्रदर्शन के साथ, 50 करोड़ रुपये अभी भी काफी दूर है।

इसलिए, आपको निम्न करने की आवश्यकता होगी:

धीरे-धीरे निवेश बढ़ाएँ

उच्च वृद्धि वाले, सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें

अवसरवादी रूप से छोटे और मध्यम-कैप जोड़ें

सालाना प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें

सक्रिय बनाम इंडेक्स फंड

आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया। आइए इसे संबोधित करें:

इंडेक्स फंड में कमियाँ हैं:

कमज़ोर शेयरों को बाहर करने की कोई लचीलापन नहीं

मंदी में कोई रक्षात्मक आवंटन नहीं

बाजार से बेहतर प्रदर्शन करने का कोई प्रयास नहीं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

निरंतर बाजार अनुसंधान

अस्थिर क्षेत्रों से दूर जाने की क्षमता

लगातार बेंचमार्क से बेहतर प्रदर्शन करने का लक्ष्य

50 करोड़ रुपये बनाने के लिए, हम एक उच्च-गुणवत्ता वाले सक्रिय रूप से प्रबंधित पोर्टफोलियो को प्राथमिकता देते हैं।

उच्च वृद्धि और जोखिम के लिए फंड आवंटन

आपकी वर्तमान 1.5 लाख रुपये की SIP को इस प्रकार आवंटित किया जा सकता है:

बड़े/फ्लेक्सी-कैप फंड: 30%

मिड-कैप फंड: 30%

स्मॉल-कैप फंड: 20%

अवसर/थीमैटिक फंड: 20%

जैसे-जैसे आप 60 के करीब पहुँचते हैं, सुरक्षित श्रेणियों की ओर संतुलन बनाएँ।

NPS योगदान—क्या वे पर्याप्त हैं?

आप NPS में हर महीने 13,000 रुपये निवेश करते हैं। यह कर लाभ और सेवानिवृत्ति कोष के लिए सराहनीय है।

NPS इक्विटी, कॉर्पोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का मिश्रण प्रदान करता है।

इसके लाभ को मजबूत करने के लिए:

धारा 80CCD का पूरा लाभ उठाएँ

अतिरिक्त राशि होने पर अंशदान बढ़ाने पर विचार करें

निकास कर और निकासी पर नज़र रखें

इससे रिटायरमेंट के लिए बड़ी राशि बनाने में मदद मिलती है, लेकिन हो सकता है कि आप पूरी तरह से 50 करोड़ रुपये तक न पहुँच पाएँ।

आपातकालीन निधि बनाना

आप वर्तमान में घरेलू खर्चों का प्रबंधन अच्छी तरह से करते हैं, लेकिन यह स्पष्ट नहीं है कि आपके पास अलग से आपातकालीन निधि है या नहीं।

सुनिश्चित करें कि कम से कम 6 महीने के खर्च (3.6 लाख रुपये) को सुरक्षित लिक्विड फंड में रखा जाए।

यह आपातकाल के दौरान आपके दीर्घकालिक निवेश में व्यवधान को रोकता है।

बीमा और सुरक्षा योजना

आपने टर्म इंश्योरेंस का उल्लेख नहीं किया है। 36 वर्ष की आयु में, आपको संभवतः निम्न की आवश्यकता होगी:

अपने ऋण और परिवार के लिए पर्याप्त टर्म लाइफ़ कवर

आपके और परिवार दोनों के लिए स्वास्थ्य बीमा

राइडर स्वास्थ्य या आय सुरक्षा पर विचार करें

जोखिम से बचाव सुनिश्चित करता है कि अप्रत्याशित घटनाओं से आपका रिटायरमेंट लक्ष्य बाधित न हो।

निवेश की कर दक्षता

आपके पास है:

कर लाभ के साथ NPS निवेश

म्यूचुअल फंड रिटर्न जो इक्विटी कैपिटल गेन टैक्स का सामना करते हैं

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है

STCG पर 20% कर लगाया जाता है

रिटर्न को अधिकतम करने के लिए:

इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक होल्ड करें

सीमा के भीतर लाभ का प्रबंधन करने के लिए रिडेम्प्शन को ट्रैक करें

NPS निकासी का रणनीतिक उपयोग करें

सेवानिवृत्ति के समय कर-लाभ वाली निकासी योजनाओं का उपयोग करें

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार स्मार्ट टैक्स प्लानिंग में सहायता कर सकता है।

समय-समय पर पोर्टफोलियो की समीक्षा और अपस्केलिंग

50 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए:

आय वृद्धि के साथ सालाना SIP बढ़ाएँ

प्रदर्शन के आधार पर एसेट मिक्स को फिर से संतुलित करें

अंडरपरफॉर्मर से बाहर निकलें और हाई-कन्फर्मेशन पिक्स जोड़ें

बाद के वर्षों में डायरेक्ट इक्विटी/हाइब्रिड पर विचार करें

पेशेवर मदद से हर 6-12 महीने में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

आम गलतियों से बचें

इनसे दूर रहें:

आवेगपूर्ण निवेश निर्णय

एकल फंड में अत्यधिक एकाग्रता

बिना किसी कारण के बार-बार स्विच करना

नियमित आय पर अत्यधिक निर्भरता

बाजार समय पर अंध विश्वास

अनुशासन और निरंतरता त्वरित लाभ के पीछे भागने से अधिक महत्वपूर्ण है।

50 करोड़ रुपये तक का यथार्थवादी रोडमैप

24 वर्षों में, आप निम्न को मजबूत कर सकते हैं:

मासिक एसआईपी: 1.5 लाख रुपये (वर्ष 1) - 5-6 लाख रुपये (आय पैमाने के अनुसार वर्ष 24 तक)

स्वस्थ परिसंपत्ति आवंटन इक्विटी वृद्धि की ओर झुकाव

कर और सेवानिवृत्ति बचत के लिए एनपीएस का प्रभावी उपयोग

60 वर्ष की आयु में पुनर्संतुलन और निकासी रणनीति

लगभग 14% के औसत वार्षिक रिटर्न के साथ, ये कदम आपको वास्तविक रूप से 25-30 करोड़ रुपये के करीब पहुंचा सकते हैं। 50 करोड़ रुपये तक पहुंचने के लिए महत्वपूर्ण भविष्य की आय और अनुशासन की आवश्यकता होती है - लेकिन यह एक मजबूत महत्वाकांक्षा है।

निवेश से परे जीवन—आपकी भलाई

धन संचय करते समय, याद रखें:

कार्य-जीवन संतुलन बनाए रखें

परिवार के साथ समय बिताएं

यात्रा और स्वास्थ्य के लिए बचत करें

लगातार सीखें और कौशल को उन्नत करें

सच्ची संपत्ति केवल पैसा नहीं है—यह स्वतंत्रता, स्वास्थ्य, सुरक्षा और आनंद है।

अंत में

आप अभी समझदारी से निवेश करें। यही आपकी ताकत है।

आगे बढ़ते हुए, जोखिम को प्रबंधित करते हुए समझदारी से इक्विटी एक्सपोजर बढ़ाएँ।

लगातार विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

एनपीएस को मजबूत करें और धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ोतरी पर विचार करें।

जोखिम कम करने के लिए आपातकालीन कोष बनाएँ।

बीमा के साथ अपने शारीरिक और वित्तीय स्वास्थ्य को सुरक्षित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित रूप से पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

इंडेक्स, प्रत्यक्ष और जोखिम भरे निवेश के प्रलोभनों से दूर रहें।

परिवार, उद्देश्य और भलाई को ध्यान में रखें।

लगातार प्रयास और मार्गदर्शन के साथ, 50 करोड़ रुपये महत्वाकांक्षी हैं, लेकिन नज़र में हैं। आपके पास वहाँ पहुँचने के लिए दृढ़ विश्वास और आदतें दोनों हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: 47,000 रुपये मासिक वेतन और 17,000 रुपये ईएमआई के साथ, आपकी वित्तीय क्षमता सीमित है। फिर भी, एक अनुशासित दृष्टिकोण के साथ, आप अपने बच्चों और खुद के लिए एक सुरक्षित भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

आइए एक सरल और व्यावहारिक वित्तीय योजना बनाएं।

वर्तमान स्थिति को समझें
वेतन: 47,000 रुपये

होम लोन ईएमआई: 17,000 रुपये

शेष: 30,000 रुपये

इस शेष राशि में खर्च, बच्चों की शिक्षा और आपकी बचत शामिल होनी चाहिए।

स्मार्ट बजटिंग पहला कदम है
घरेलू खर्चों को 20,000 रुपये के भीतर रखें।

अपरिहार्य व्यक्तिगत खर्चों के लिए 3,000 रुपये छोड़ दें।

हर महीने कम से कम 5,000 रुपये अवश्य बचाएं।

नोटबुक या ऐप का उपयोग करके खर्च किए गए हर रुपये को ट्रैक करें।

सबसे पहले इमरजेंसी फंड बनाएं
अपने पहले लक्ष्य के रूप में 3 महीने के खर्चों को लक्षित करें।

इसके लिए अपनी 5,000 रुपये की मासिक बचत में से 1,000 रुपये बचाएँ।

आपातकालीन धन को अलग बचत खाते में रखें।

इसे नियमित या विलासिता के खर्चों के लिए इस्तेमाल न करें।

बच्चों की शिक्षा की योजना अभी से शुरू करें

किसी अच्छे म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये का मासिक एसआईपी शुरू करें।

डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें। सीएफपी सर्टिफिकेशन वाले एमएफडी की मदद लें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड लंबी अवधि में इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

बिना रुके कम से कम 10-15 साल तक एसआईपी जारी रखें।

सरकारी योजनाओं का समझदारी से इस्तेमाल करें
अगर आपकी बेटी है, तो सुकन्या समृद्धि योजना का इस्तेमाल करें। कम से कम 250 रुपये प्रति महीने का योगदान दें।

सुरक्षित धन सृजन के लिए पीपीएफ अच्छा है। शुरुआत में 500 रुपये का निवेश करें।

वेतन वृद्धि के साथ हर साल इसे बढ़ाते रहें।

बीमा सुरक्षा की समीक्षा करें
सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 25-30 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।

बीमा को यूलिप या एंडोमेंट प्लान जैसे निवेश के साथ न मिलाएं।

जांचें कि क्या आपके पास अपने परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा है। यदि नहीं, तो जल्द ही एक खरीद लें।

कर्ज पर नियंत्रण रखें और व्यक्तिगत ऋण से बचें
आपका गृह ऋण अच्छा ऋण है।

जब तक अपरिहार्य न हो, नई EMI से बचें।

क्रेडिट कार्ड के ऋण जाल में न फंसें।

यदि संभव हो तो आय बढ़ाएँ
अंशकालिक ऑनलाइन काम या सप्ताहांत फ्रीलांस कार्यों पर विचार करें।

जीवनसाथी से पूछें कि क्या वे आय का प्रबंध कर सकते हैं या घर से छोटे व्यवसाय का प्रबंधन कर सकते हैं।

हर अतिरिक्त रुपया बचत या बच्चों के भविष्य में खर्च होना चाहिए।

अपनी बचत और निवेश को स्वचालित करें
SIP और PPF योगदान के लिए ऑटो-डेबिट सेट करें।

यह भावनात्मक खर्च से बचता है।

आप भूलने की वजह से अपने लक्ष्यों को पूरा नहीं कर पाते।

उच्च रिटर्न से ज़्यादा अनुशासन मायने रखता है
यहां तक ​​कि लगातार निवेश किए गए 1000 रुपये भी 20 साल में बड़े हो सकते हैं।

जोखिम भरे निवेश या चिट फंड से दूर रहें।

तेजी से रिटर्न पाने के पीछे मत भागो। संपत्ति धीरे-धीरे बनती है।

हर 6 महीने में वित्तीय योजना की समीक्षा करें
जांचें कि क्या आपकी बचत दर बढ़ सकती है।

लोन की EMI खत्म होने के बाद SIP की राशि पर फिर से विचार करें।

EMI खत्म होने के बाद, 17,000 रुपये बच्चों और रिटायरमेंट के लिए निवेश करें।

आपके लिए फोकस एरिया
इमरजेंसी फंड - पहली प्राथमिकता।

बीमा - जीवन और स्वास्थ्य दोनों।

बच्चों की शिक्षा SIP - अभी न्यूनतम 2000 रुपये।

कोई नया कर्ज नहीं - बिल्कुल न लें।

हर महीने बजट की समीक्षा - हर 15 दिन में।

किन चीजों से बचें
कोई डायरेक्ट म्यूचुअल फंड नहीं।

कोई इंडेक्स फंड नहीं।

कोई बीमा-सह-निवेश पॉलिसी नहीं।

निवेश के तौर पर सोना नहीं खरीदना।

अभी या निकट भविष्य में कोई रियल एस्टेट निवेश नहीं।

भविष्य के कदम
होम लोन खत्म होने के बाद, 17,000 रुपये का पूरा निवेश निवेश के लिए करें।

अकेले इससे 15-20 साल में 1 करोड़ रुपये से ज़्यादा जुटाए जा सकते हैं।

बच्चों की शिक्षा लागत की सालाना समीक्षा करें और ज़रूरत पड़ने पर SIP एडजस्ट करें।

बच्चों के सेटल होने के बाद रिटायरमेंट प्लानिंग को अपनी प्राथमिकता बनाएँ।

सालाना बोनस या अतिरिक्त आय का इस्तेमाल करने का सबसे अच्छा तरीका
सबसे पहले, कोई भी छोटी-मोटी बकाया राशि चुकाएँ।

इमर्जेंसी फंड में पैसे डालें।

बाकी पैसे म्यूचुअल फंड SIP में निवेश करें।

विलासिता या गैर-जरूरी चीज़ों पर खर्च न करें।

अगर आप इस योजना पर टिके रहते हैं तो क्या होगा
5 साल में, आपका इमर्जेंसी फंड और चाइल्ड फंड तैयार हो जाएगा।

10 साल में, आपके पास शिक्षा के लिए एक अच्छा कोष होगा।

15-20 साल में, आप शांति से रिटायर हो सकते हैं।

आपके बच्चे अनुशासित योजना के लिए आपको धन्यवाद देंगे।

अंत में
भविष्य का फैसला सैलरी से नहीं होता।

आप हर महीने अपनी सैलरी से क्या करते हैं, इससे होता है।

47,000 रुपये की आय के साथ भी, आप एक शक्तिशाली भविष्य का निर्माण कर सकते हैं।

केवल तभी जब आप सावधानीपूर्वक योजना बनाते हैं और गलतियों से बचते हैं।

छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार निवेश करते रहें और निवेशित रहें।

यदि आप चाहें, तो हम आपको विशिष्ट मासिक लक्ष्यों के साथ एक विस्तृत कार्य योजना बनाने में मदद कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: IIIT कांचीपुरम के B.Tech विषयों में कैंपस प्लेसमेंट ने 73% प्लेसमेंट दर प्राप्त की है, जिसका कुल औसत पैकेज ₹9.37 LPA है। IIITK में मैकेनिकल इंजीनियरिंग स्नातकों को औसतन ₹6.54 LPA मिलता है, जबकि CSE और ECE शाखाओं में क्रमशः ₹12.95 LPA और ₹11.36 LPA का औसत मिलता है। इसके विपरीत, टियर-1 NIT निचले स्तर की शाखाओं को अधिक मजबूती से रखते हैं: NIT सुरथकल के मैकेनिकल इंजीनियर्स को औसतन ₹12.57 LPA मिलता है, जिसका 93% प्लेसमेंट दर है, और NIT दुर्गापुर के मेटलर्जिकल और मैटेरियल इंजीनियरिंग में ₹8.79 LPA के औसत पैकेज के साथ 83.64% प्लेसमेंट दर है। टियर-2 एनआईटी में भी इसी तरह के रुझान देखने को मिलते हैं, जिसमें कम मांग वाली शाखाओं में औसतन ₹7-9 एलपीए और प्लेसमेंट दर 70-85% है। प्रत्येक संस्थान मजबूत मान्यता, अनुभवी संकाय, आधुनिक प्रयोगशालाएं, उद्योग इंटर्नशिप और समर्पित प्लेसमेंट सहायता प्रदान करता है, लेकिन एनआईटी कोर इंजीनियरिंग भूमिकाओं के लिए मजबूत राष्ट्रीय ब्रांडिंग और गहरे भर्तीकर्ता नेटवर्क का लाभ उठाते हैं।

कोर इंजीनियरिंग में उच्च औसत पैकेज और व्यापक भर्तीकर्ता जुड़ाव के लिए, एनआईटी सूरतकल मैकेनिकल इंजीनियरिंग में शामिल होने की सिफारिश की जाती है। यदि आप ठोस इंटर्नशिप के साथ बढ़ते IIIT में कंप्यूटर-उन्मुख भूमिकाओं का संतुलित मिश्रण पसंद करते हैं, तो मैं IIIT कांचीपुरम CSE में जाने की सलाह देता हूं। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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