विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Nawaz
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 02, 2025
Asked on - Jul 13, 2025English
मैं 40 वर्ष का हूँ और मेरी मासिक आय 1.25 लाख है और मेरे पास 10 लाख की एफडी, एचडीएफसी संचय प्लस पॉलिसी का वार्षिक प्रीमियम 35 हजार, एचडीएफसी यूलिप ग्रोथ प्लस पॉलिसी का प्रीमियम 25 हजार, रिलायंस कैश बैक पॉलिसी का 15 हजार, एलआईसी जीवन लाभ पॉलिसी का वार्षिक प्रीमियम 11 हजार है। इसके अलावा 25 हजार का स्वास्थ्य बीमा भी है। मेरे पास 8 लाख का ऋण है, जिस पर 2030 तक 4 वर्षों के लिए 17721 रुपये प्रति माह का भुगतान करना है। मेरे गृहनगर में एक छोटा सा घर है, जिससे 30 लाख रुपये की संपत्ति का मूल्यांकन होने पर 6 हजार रुपये प्रति माह की आय होती है।
मेरे परिवार में मेरे दो बच्चे आठवीं और पहली कक्षा में पढ़ते हैं। मेरा खर्च लगभग 1 लाख रुपये प्रति माह है। इन दिनों मेरी नौकरी स्थिर नहीं है। कृपया मुझे बताएं कि मैं निवेश या बचत द्वारा आय का स्रोत कैसे बना सकता हूँ?
Ans: आपने कुछ निवेश और बीमा योजनाएँ प्रबंधित की हैं। यह एक अच्छी शुरुआत है।
आप अपने परिवार और बच्चों की शिक्षा का भी ध्यान रखते हैं। यह वाकई ज़िम्मेदारी की बात है।
आपकी नौकरी की अनिश्चितता और खर्चों को देखते हुए, आय में स्थिरता अब आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।
आइए निवेश और बचत के ज़रिए आय उत्पन्न करने की एक 360-डिग्री योजना पर विचार करें।
मैं यह भी बताऊँगा कि आपके पास पहले से मौजूद आय का अधिकतम उपयोग कैसे किया जाए।
"वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा"
"आप 1.25 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। यह एक अच्छी आधार आय है।
"मासिक खर्च 1 लाख रुपये है। इससे बचत के लिए सिर्फ़ 25,000 रुपये बचते हैं।
"आप पर 8 लाख रुपये का कर्ज़ है। 2030 तक मासिक ईएमआई 17,721 रुपये है।
"आपके पास एक छोटा सा घर है जिससे आप 6,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। संपत्ति का मूल्य 30 लाख रुपये है।
" आपके पास 10 लाख रुपये की FD है। यह तरलता और सुरक्षा प्रदान करती है।
- आप पारंपरिक बीमा और ULIP पर सालाना 86,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- आपके पास सालाना 25,000 रुपये की स्वास्थ्य पॉलिसी है। यह ज़रूरी है। शाबाश।
आपके पास कुछ संपत्तियाँ हैं, लेकिन वर्तमान नकदी प्रवाह बहुत कम है।
आइए देखें कि निवेश योग्य अधिशेष कैसे बढ़ाया जाए और निष्क्रिय आय भी कैसे उत्पन्न की जाए।
"पहला ध्यान: नकदी प्रवाह में तुरंत सुधार करें"
- आपकी EMI और खर्च हर महीने 1.18 लाख रुपये ले लेते हैं।
- नौकरी स्थिर नहीं है, इसलिए आपातकालीन सहायता ज़रूरी है।
- पहला कदम: FD से 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
- इसे स्वीप-इन वाले बचत खाते में या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।
- अगर लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों के लिए नए प्रीमियम भुगतान बंद कर दें।
– ये पॉलिसी कम फ़ायदेमंद हैं। हम जल्द ही इन्हें बेहतर बनाएँगे।
– जब तक नकदी प्रवाह में सुधार न हो जाए, तब तक कोई नई पॉलिसी न लें।
– जहाँ तक हो सके, मासिक खर्च कम करना शुरू करें। 80,000 रुपये या उससे कम का लक्ष्य रखें।
» मौजूदा बीमा-आधारित निवेशों का विश्लेषण करें
आप निम्नलिखित में सालाना 86,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं:
एचडीएफसी संचय प्लस (35,000 रुपये/वर्ष)
एचडीएफसी यूलिप ग्रोथ प्लस (25,000 रुपये/वर्ष)
रिलायंस कैश बैक पॉलिसी (15,000 रुपये/वर्ष)
एलआईसी जीवन लाभ (11,000 रुपये/वर्ष)
– ये धन सृजन के साधन नहीं हैं। रिटर्न कम है।
– बीमा-सह-निवेश योजनाओं से आमतौर पर 4-6% रिटर्न मिलता है।
– यूलिप में शुरुआती वर्षों में ज़्यादा शुल्क लगते हैं।
अगर पॉलिसी 5 साल से ज़्यादा चली हैं, तो सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।
देखें कि क्या अब सरेंडर करने पर उचित रिटर्न मिल रहा है।
अगर हाँ, तो सरेंडर करें और सीएफपी-निर्देशित एमएफडी रूट के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
डायरेक्ट फंड से बचें। डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित प्लान में लगातार सलाह और उपयुक्तता की जाँच की सुविधा मिलती है।
- अगर सरेंडर शुल्क ज़्यादा हैं, तो उन्हें पेड-अप प्लान बना लें।
- इस तरह, आप भविष्य के प्रीमियम रोक सकते हैं और बाद में मैच्योरिटी राशि अपने पास रख सकते हैं।
सिर्फ़ इस कदम से सालाना 86,000 रुपये बच सकते हैं।
यानी 7,000 रुपये मासिक। अभी आपके लिए बहुत उपयोगी है।
"ऋण रणनीति और ऋण नियंत्रण पर ध्यान दें"
- 8 लाख रुपये के ऋण के लिए आपकी 17,721 रुपये की ईएमआई बहुत ज़्यादा है।
- जाँच लें कि यह पर्सनल लोन है या सिक्योर्ड लोन।
- अगर आप निजी हैं, तो FD के ज़रिए आंशिक रूप से पूर्व-भुगतान करने का प्रयास करें।
- FD से 2-3 लाख रुपये का उपयोग कर लोन का मूलधन कम करें।
- इससे EMI या अवधि कम हो जाएगी। जो भी आपके लिए अभी उपयोगी हो, उसे चुनें।
- कम EMI से नकदी का प्रवाह आसान होगा।
- निवेश करने या पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन न लें।
- क्रेडिट कार्ड के रोलिंग बैलेंस से बचें। ब्याज बहुत ज़्यादा होता है।
- 3-4 सालों में कर्ज़ से मुक्ति पर ध्यान केंद्रित करें।
- 10 लाख रुपये की FD की समीक्षा करें और उसका पुनर्प्रयोजन करें।
- FD सुरक्षा तो देता है, लेकिन रिटर्न कम देता है। लगभग 6.5% या उससे कम।
- इसमें से 2-3 लाख रुपये आपातकालीन निधि के लिए निर्धारित करें।
- 2-3 लाख रुपये का उपयोग आंशिक लोन पूर्व-भुगतान के लिए किया जा सकता है।
- शेष 4-5 लाख रुपये को आय सृजन के लिए व्यवस्थित किया जा सकता है।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– ये मध्यम जोखिम के साथ 8-10% रिटर्न देते हैं।
– ज़रूरत पड़ने पर मासिक आय निकासी विकल्प चुनें।
– एन्युइटी से बचें। ये कम रिटर्न और कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से भी बचें।
– नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और सहायता के साथ आती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्संतुलन और पुनर्आवंटन में मदद करेगा।
– अभी इंडेक्स फंड या ईटीएफ का उपयोग न करें।
– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय फंड बाजार में बदलाव के अनुसार ढल जाते हैं। अस्थिर अवधि में मददगार।
» निष्क्रिय आय उत्पन्न करना: मासिक आय योजना
आपका लक्ष्य वेतन के अलावा स्थिर मासिक आय बनाना है।
– आपके छोटे से घर का किराया: 6,000 रुपये प्रति माह।
– पता लगाएँ कि क्या किराया 1,000-2,000 रुपये तक बढ़ाया जा सकता है।
- ऑनलाइन रेंटल लिस्टिंग प्लेटफ़ॉर्म पर विचार करें।
- सुनिश्चित करें कि कानूनी समझौतों का नवीनीकरण हो।
- हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लाभांश निकासी के साथ 5 लाख रुपये का निवेश:
लगभग 3,000-4,000 रुपये मासिक आय दे सकता है।
लंबी अवधि में, यह धीरे-धीरे पूंजी भी बढ़ा सकता है।
- नकदी प्रवाह स्थिर होने पर 2,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू किया जा सकता है।
- फ्लेक्सी-कैप या संतुलित लाभ प्रकार की योजनाएँ चुनें।
- ये मध्यम जोखिम के साथ लचीलापन प्रदान करती हैं।
- अभी स्मॉल कैप या थीमैटिक फंड से बचें। अनिश्चित आय के दौर में बहुत जोखिम भरा है।
- जैसे-जैसे आय में सुधार होता है, एसआईपी बढ़ाएँ और ग्रोथ फंड की ओर बढ़ें।
- दिशा सुधार के लिए मासिक या त्रैमासिक रूप से किसी सीएफपी से परामर्श लें।
- आपके बच्चों के लिए शिक्षा योजना
आपके बच्चे अभी आठवीं और पहली कक्षा में हैं।
उच्च शिक्षा के लिए आपके पास 10-15 साल हैं। इस समय का उपयोग करें।
- आय में सुधार होने पर 5,000-10,000 रुपये मासिक के SIP का लक्ष्य रखें।
- स्थिर विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
- ये पारंपरिक बाल योजनाओं से बेहतर हैं।
- प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग फ़ोलियो का उपयोग करें। ट्रैकिंग में मदद करता है।
- CFP की मदद से सालाना समीक्षा करें।
- यहाँ प्रत्यक्ष निवेश और इंडेक्स फंड से बचें।
- इनमें व्यक्तिगत सहायता और सक्रिय जोखिम नियंत्रण का अभाव है।
- प्रत्येक शिक्षा उपलब्धि के लिए मानसिक बकेट बनाएँ।
- अभी छोटी शुरुआत करें, जैसे-जैसे नौकरी स्थिर होती जाए, इसे बड़ा करें।
- स्वास्थ्य कवर और सुरक्षा योजना
आपके पास 25,000 रुपये का वार्षिक स्वास्थ्य बीमा है। यह अच्छी बात है।
जाँच करें कि क्या यह बच्चों सहित परिवार के सभी सदस्यों को कवर करता है।
– यदि नहीं, तो 10-15 लाख रुपये की बीमा राशि वाली फ़ैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
– जब तक आधार पॉलिसी मज़बूत न हो, टॉप-अप से बचें।
– यदि पहले से कवर नहीं है, तो 50-75 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
– प्रीमियम लगभग 10,000-12,000 रुपये प्रति वर्ष होगा।
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।
– यूलिप या पारंपरिक पॉलिसियाँ सही सुरक्षा प्रदान नहीं करती हैं।
– दो बच्चों और लोन के साथ, टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– यह सुनिश्चित करता है कि अगर आपको कुछ हो जाए, तो परिवार की आय बनी रहे।
» साइड हसल्स के साथ आय स्थिरता
आपने बताया कि नौकरी में निरंतरता एक समस्या है।
आइए साइड इनकम विकल्पों पर विचार करें।
– अगर आपके पास कोई हुनर है, तो फ्रीलांसिंग या पार्ट-टाइम टीचिंग पर विचार करें।
– अर्बनप्रो, अपवर्क या इंटर्नशाला जैसे पोर्टल का इस्तेमाल करें।
– अगर विषय का ज्ञान अच्छा है, तो वीकेंड ट्यूशन या ऑनलाइन ट्रेनिंग पर विचार करें।
– अगर किसी शौक से कमाई हो सकती है, तो यूट्यूब या ब्लॉगिंग का सहारा लें।
– कौशल विकास के लिए हफ़्ते में एक दिन रखें।
– जोखिम भरे ट्रेडिंग या क्रिप्टो-आधारित आय के विचारों से बचें।
– कानूनी और नैतिक ढाँचे के दायरे में रहें।
– टिफिन सर्विस या ऑनलाइन रीसेलिंग जैसे छोटे व्यवसाय भी मददगार हो सकते हैं।
– 6 महीनों में 5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त कमाने का लक्ष्य रखें।
– इसे धीरे-धीरे 1–2 वर्षों में 15,000-20,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ाएँ।
» सरलीकृत मासिक कार्य योजना
– खर्च को अधिकतम 80,000 रुपये तक कम करें
– आपातकालीन निधि के रूप में 3 लाख रुपये की FD बनाएँ
– ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए 2 लाख रुपये की FD का उपयोग करें
– आय के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये का निवेश करें
– यदि संभव हो तो पॉलिसी को सरेंडर करें या पेड-अप करें
– बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड फंड में 2,000 रुपये का SIP शुरू करें
– यदि संभव हो तो किराए में 1,000 रुपये से 2,000 रुपये तक की वृद्धि करें
– यदि पहले से नहीं लिया है तो नया टर्म प्लान लें
– अपने कौशल के आधार पर अतिरिक्त आय की संभावना तलाशें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 3 महीने में योजना की समीक्षा करें
» अंततः
आपने एक बेहतर तरीका पूछकर पहला कदम उठाया है। यही सबसे महत्वपूर्ण है।
बंद पूंजी को मुक्त करके, ऋण के बोझ को कम करके और समझदारी से निवेश करके,
आप धीरे-धीरे मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य की रक्षा कर सकते हैं।
यह योजना व्यावहारिक, कम जोखिम वाली और लचीलेपन के लिए डिज़ाइन की गई है।
यह सुरक्षा, विकास और आय को आपकी परिस्थिति के अनुकूल तरीके से संतुलित करती है।
नौकरी में अस्थिरता के बावजूद, यह रोडमैप आपको सही कार्यों के संयोजन में मदद कर सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
आप अपने परिवार और बच्चों की शिक्षा का भी ध्यान रखते हैं। यह वाकई ज़िम्मेदारी की बात है।
आपकी नौकरी की अनिश्चितता और खर्चों को देखते हुए, आय में स्थिरता अब आपकी सर्वोच्च प्राथमिकता है।
आइए निवेश और बचत के ज़रिए आय उत्पन्न करने की एक 360-डिग्री योजना पर विचार करें।
मैं यह भी बताऊँगा कि आपके पास पहले से मौजूद आय का अधिकतम उपयोग कैसे किया जाए।
"वर्तमान वित्तीय स्थिति की समीक्षा"
"आप 1.25 लाख रुपये मासिक कमाते हैं। यह एक अच्छी आधार आय है।
"मासिक खर्च 1 लाख रुपये है। इससे बचत के लिए सिर्फ़ 25,000 रुपये बचते हैं।
"आप पर 8 लाख रुपये का कर्ज़ है। 2030 तक मासिक ईएमआई 17,721 रुपये है।
"आपके पास एक छोटा सा घर है जिससे आप 6,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं। संपत्ति का मूल्य 30 लाख रुपये है।
" आपके पास 10 लाख रुपये की FD है। यह तरलता और सुरक्षा प्रदान करती है।
- आप पारंपरिक बीमा और ULIP पर सालाना 86,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।
- आपके पास सालाना 25,000 रुपये की स्वास्थ्य पॉलिसी है। यह ज़रूरी है। शाबाश।
आपके पास कुछ संपत्तियाँ हैं, लेकिन वर्तमान नकदी प्रवाह बहुत कम है।
आइए देखें कि निवेश योग्य अधिशेष कैसे बढ़ाया जाए और निष्क्रिय आय भी कैसे उत्पन्न की जाए।
"पहला ध्यान: नकदी प्रवाह में तुरंत सुधार करें"
- आपकी EMI और खर्च हर महीने 1.18 लाख रुपये ले लेते हैं।
- नौकरी स्थिर नहीं है, इसलिए आपातकालीन सहायता ज़रूरी है।
- पहला कदम: FD से 2-3 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ।
- इसे स्वीप-इन वाले बचत खाते में या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में रखें।
- अगर लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है, तो निवेश-सह-बीमा पॉलिसियों के लिए नए प्रीमियम भुगतान बंद कर दें।
– ये पॉलिसी कम फ़ायदेमंद हैं। हम जल्द ही इन्हें बेहतर बनाएँगे।
– जब तक नकदी प्रवाह में सुधार न हो जाए, तब तक कोई नई पॉलिसी न लें।
– जहाँ तक हो सके, मासिक खर्च कम करना शुरू करें। 80,000 रुपये या उससे कम का लक्ष्य रखें।
» मौजूदा बीमा-आधारित निवेशों का विश्लेषण करें
आप निम्नलिखित में सालाना 86,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं:
एचडीएफसी संचय प्लस (35,000 रुपये/वर्ष)
एचडीएफसी यूलिप ग्रोथ प्लस (25,000 रुपये/वर्ष)
रिलायंस कैश बैक पॉलिसी (15,000 रुपये/वर्ष)
एलआईसी जीवन लाभ (11,000 रुपये/वर्ष)
– ये धन सृजन के साधन नहीं हैं। रिटर्न कम है।
– बीमा-सह-निवेश योजनाओं से आमतौर पर 4-6% रिटर्न मिलता है।
– यूलिप में शुरुआती वर्षों में ज़्यादा शुल्क लगते हैं।
अगर पॉलिसी 5 साल से ज़्यादा चली हैं, तो सरेंडर वैल्यू की समीक्षा करें।
देखें कि क्या अब सरेंडर करने पर उचित रिटर्न मिल रहा है।
अगर हाँ, तो सरेंडर करें और सीएफपी-निर्देशित एमएफडी रूट के ज़रिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
डायरेक्ट फंड से बचें। डायरेक्ट प्लान कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन नहीं देते।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित प्लान में लगातार सलाह और उपयुक्तता की जाँच की सुविधा मिलती है।
- अगर सरेंडर शुल्क ज़्यादा हैं, तो उन्हें पेड-अप प्लान बना लें।
- इस तरह, आप भविष्य के प्रीमियम रोक सकते हैं और बाद में मैच्योरिटी राशि अपने पास रख सकते हैं।
सिर्फ़ इस कदम से सालाना 86,000 रुपये बच सकते हैं।
यानी 7,000 रुपये मासिक। अभी आपके लिए बहुत उपयोगी है।
"ऋण रणनीति और ऋण नियंत्रण पर ध्यान दें"
- 8 लाख रुपये के ऋण के लिए आपकी 17,721 रुपये की ईएमआई बहुत ज़्यादा है।
- जाँच लें कि यह पर्सनल लोन है या सिक्योर्ड लोन।
- अगर आप निजी हैं, तो FD के ज़रिए आंशिक रूप से पूर्व-भुगतान करने का प्रयास करें।
- FD से 2-3 लाख रुपये का उपयोग कर लोन का मूलधन कम करें।
- इससे EMI या अवधि कम हो जाएगी। जो भी आपके लिए अभी उपयोगी हो, उसे चुनें।
- कम EMI से नकदी का प्रवाह आसान होगा।
- निवेश करने या पुराने लोन चुकाने के लिए नए लोन न लें।
- क्रेडिट कार्ड के रोलिंग बैलेंस से बचें। ब्याज बहुत ज़्यादा होता है।
- 3-4 सालों में कर्ज़ से मुक्ति पर ध्यान केंद्रित करें।
- 10 लाख रुपये की FD की समीक्षा करें और उसका पुनर्प्रयोजन करें।
- FD सुरक्षा तो देता है, लेकिन रिटर्न कम देता है। लगभग 6.5% या उससे कम।
- इसमें से 2-3 लाख रुपये आपातकालीन निधि के लिए निर्धारित करें।
- 2-3 लाख रुपये का उपयोग आंशिक लोन पूर्व-भुगतान के लिए किया जा सकता है।
- शेष 4-5 लाख रुपये को आय सृजन के लिए व्यवस्थित किया जा सकता है।
– सीएफपी के माध्यम से नियमित योजना के माध्यम से हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– ये मध्यम जोखिम के साथ 8-10% रिटर्न देते हैं।
– ज़रूरत पड़ने पर मासिक आय निकासी विकल्प चुनें।
– एन्युइटी से बचें। ये कम रिटर्न और कर दक्षता प्रदान करते हैं।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाओं से भी बचें।
– नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और सहायता के साथ आती हैं।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पुनर्संतुलन और पुनर्आवंटन में मदद करेगा।
– अभी इंडेक्स फंड या ईटीएफ का उपयोग न करें।
– इंडेक्स फंड अप्रबंधित होते हैं। कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।
– सक्रिय फंड बाजार में बदलाव के अनुसार ढल जाते हैं। अस्थिर अवधि में मददगार।
» निष्क्रिय आय उत्पन्न करना: मासिक आय योजना
आपका लक्ष्य वेतन के अलावा स्थिर मासिक आय बनाना है।
– आपके छोटे से घर का किराया: 6,000 रुपये प्रति माह।
– पता लगाएँ कि क्या किराया 1,000-2,000 रुपये तक बढ़ाया जा सकता है।
- ऑनलाइन रेंटल लिस्टिंग प्लेटफ़ॉर्म पर विचार करें।
- सुनिश्चित करें कि कानूनी समझौतों का नवीनीकरण हो।
- हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में लाभांश निकासी के साथ 5 लाख रुपये का निवेश:
लगभग 3,000-4,000 रुपये मासिक आय दे सकता है।
लंबी अवधि में, यह धीरे-धीरे पूंजी भी बढ़ा सकता है।
- नकदी प्रवाह स्थिर होने पर 2,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी शुरू किया जा सकता है।
- फ्लेक्सी-कैप या संतुलित लाभ प्रकार की योजनाएँ चुनें।
- ये मध्यम जोखिम के साथ लचीलापन प्रदान करती हैं।
- अभी स्मॉल कैप या थीमैटिक फंड से बचें। अनिश्चित आय के दौर में बहुत जोखिम भरा है।
- जैसे-जैसे आय में सुधार होता है, एसआईपी बढ़ाएँ और ग्रोथ फंड की ओर बढ़ें।
- दिशा सुधार के लिए मासिक या त्रैमासिक रूप से किसी सीएफपी से परामर्श लें।
- आपके बच्चों के लिए शिक्षा योजना
आपके बच्चे अभी आठवीं और पहली कक्षा में हैं।
उच्च शिक्षा के लिए आपके पास 10-15 साल हैं। इस समय का उपयोग करें।
- आय में सुधार होने पर 5,000-10,000 रुपये मासिक के SIP का लक्ष्य रखें।
- स्थिर विकास के लिए इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।
- ये पारंपरिक बाल योजनाओं से बेहतर हैं।
- प्रत्येक बच्चे के लिए एक अलग फ़ोलियो का उपयोग करें। ट्रैकिंग में मदद करता है।
- CFP की मदद से सालाना समीक्षा करें।
- यहाँ प्रत्यक्ष निवेश और इंडेक्स फंड से बचें।
- इनमें व्यक्तिगत सहायता और सक्रिय जोखिम नियंत्रण का अभाव है।
- प्रत्येक शिक्षा उपलब्धि के लिए मानसिक बकेट बनाएँ।
- अभी छोटी शुरुआत करें, जैसे-जैसे नौकरी स्थिर होती जाए, इसे बड़ा करें।
- स्वास्थ्य कवर और सुरक्षा योजना
आपके पास 25,000 रुपये का वार्षिक स्वास्थ्य बीमा है। यह अच्छी बात है।
जाँच करें कि क्या यह बच्चों सहित परिवार के सभी सदस्यों को कवर करता है।
– यदि नहीं, तो 10-15 लाख रुपये की बीमा राशि वाली फ़ैमिली फ्लोटर पॉलिसी लें।
– जब तक आधार पॉलिसी मज़बूत न हो, टॉप-अप से बचें।
– यदि पहले से कवर नहीं है, तो 50-75 लाख रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें।
– प्रीमियम लगभग 10,000-12,000 रुपये प्रति वर्ष होगा।
– बीमा और निवेश को एक साथ न रखें।
– यूलिप या पारंपरिक पॉलिसियाँ सही सुरक्षा प्रदान नहीं करती हैं।
– दो बच्चों और लोन के साथ, टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– यह सुनिश्चित करता है कि अगर आपको कुछ हो जाए, तो परिवार की आय बनी रहे।
» साइड हसल्स के साथ आय स्थिरता
आपने बताया कि नौकरी में निरंतरता एक समस्या है।
आइए साइड इनकम विकल्पों पर विचार करें।
– अगर आपके पास कोई हुनर है, तो फ्रीलांसिंग या पार्ट-टाइम टीचिंग पर विचार करें।
– अर्बनप्रो, अपवर्क या इंटर्नशाला जैसे पोर्टल का इस्तेमाल करें।
– अगर विषय का ज्ञान अच्छा है, तो वीकेंड ट्यूशन या ऑनलाइन ट्रेनिंग पर विचार करें।
– अगर किसी शौक से कमाई हो सकती है, तो यूट्यूब या ब्लॉगिंग का सहारा लें।
– कौशल विकास के लिए हफ़्ते में एक दिन रखें।
– जोखिम भरे ट्रेडिंग या क्रिप्टो-आधारित आय के विचारों से बचें।
– कानूनी और नैतिक ढाँचे के दायरे में रहें।
– टिफिन सर्विस या ऑनलाइन रीसेलिंग जैसे छोटे व्यवसाय भी मददगार हो सकते हैं।
– 6 महीनों में 5,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त कमाने का लक्ष्य रखें।
– इसे धीरे-धीरे 1–2 वर्षों में 15,000-20,000 रुपये प्रति माह तक बढ़ाएँ।
» सरलीकृत मासिक कार्य योजना
– खर्च को अधिकतम 80,000 रुपये तक कम करें
– आपातकालीन निधि के रूप में 3 लाख रुपये की FD बनाएँ
– ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए 2 लाख रुपये की FD का उपयोग करें
– आय के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 5 लाख रुपये का निवेश करें
– यदि संभव हो तो पॉलिसी को सरेंडर करें या पेड-अप करें
– बच्चों पर केंद्रित हाइब्रिड फंड में 2,000 रुपये का SIP शुरू करें
– यदि संभव हो तो किराए में 1,000 रुपये से 2,000 रुपये तक की वृद्धि करें
– यदि पहले से नहीं लिया है तो नया टर्म प्लान लें
– अपने कौशल के आधार पर अतिरिक्त आय की संभावना तलाशें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ हर 3 महीने में योजना की समीक्षा करें
» अंततः
आपने एक बेहतर तरीका पूछकर पहला कदम उठाया है। यही सबसे महत्वपूर्ण है।
बंद पूंजी को मुक्त करके, ऋण के बोझ को कम करके और समझदारी से निवेश करके,
आप धीरे-धीरे मासिक आय उत्पन्न कर सकते हैं और अपने परिवार के भविष्य की रक्षा कर सकते हैं।
यह योजना व्यावहारिक, कम जोखिम वाली और लचीलेपन के लिए डिज़ाइन की गई है।
यह सुरक्षा, विकास और आय को आपकी परिस्थिति के अनुकूल तरीके से संतुलित करती है।
नौकरी में अस्थिरता के बावजूद, यह रोडमैप आपको सही कार्यों के संयोजन में मदद कर सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment