एनपीएस आवंटन के लिए सबसे सुरक्षित और सबसे अच्छी योजना क्या है। मेरे पास एसबीआई के माध्यम से एनपीएस है और अभी मेरे पास टियर 1 और टियर 2 है। सरकार कोई लाभ नहीं देती है क्योंकि मैं संविदा आधारित कर्मचारी हूं। मेरा 100% हिस्सा इक्विटी में है। मुझे कौन सी योजना लेनी चाहिए क्योंकि मुझे अपनी सेवानिवृत्ति के दौरान बाजार में उतार-चढ़ाव की चिंता है
Ans: एनपीएस (नेशनल पेंशन सिस्टम) एक रिटायरमेंट-केंद्रित निवेश है। इसमें अलग-अलग एसेट क्लास हैं: इक्विटी (ई), कॉर्पोरेट डेट (सी), सरकारी बॉन्ड (जी), और वैकल्पिक एसेट (ए)।
वर्तमान में आपके पास 100% इक्विटी है। इसका मतलब है कि आपका एनपीएस कॉर्पस शेयर बाजार के साथ बढ़ेगा। इक्विटी सबसे अच्छा दीर्घकालिक रिटर्न देता है, लेकिन इसमें बाजार में उतार-चढ़ाव भी होता है। चूंकि आप रिटायरमेंट के करीब अस्थिरता के बारे में चिंतित हैं, इसलिए आपको अपना आवंटन समायोजित करना चाहिए।
आयु के आधार पर आदर्श एनपीएस आवंटन
यदि आप 40 वर्ष से कम हैं: 75% इक्विटी (ई) में और 25% कॉर्पोरेट डेट (सी) या सरकारी बॉन्ड (जी) में रखें। इससे कुछ स्थिरता के साथ विकास उच्च रहता है।
यदि आप 40-50 के बीच हैं: इक्विटी को 50%-60% तक कम करें और बाकी को कॉर्पोरेट डेट और सरकारी बॉन्ड में स्थानांतरित करें। इससे जोखिम कम होता है लेकिन अच्छा रिटर्न मिलता है।
यदि आप 50 वर्ष से अधिक उम्र के हैं: इक्विटी को और कम करके 30%-40% करें और अधिक निवेश सरकारी बॉन्ड में करें। इससे रिटायरमेंट से पहले आपका पोर्टफोलियो अधिक स्थिर हो जाता है।
यह दृष्टिकोण विकास और सुरक्षा को संतुलित करता है।
सक्रिय बनाम ऑटो चॉइस
सक्रिय विकल्प: आप तय करते हैं कि प्रत्येक परिसंपत्ति में कितना निवेश करना है। आपके पास पूरा नियंत्रण होता है।
ऑटो चॉइस: सिस्टम आपकी उम्र बढ़ने के साथ इक्विटी आवंटन को कम करता है। यह स्वचालित रूप से फंड को सुरक्षित विकल्पों में स्थानांतरित करता है।
यदि आप आवंटन में बदलाव करने में सहज नहीं हैं, तो ऑटो चॉइस (आक्रामक या मध्यम) एक अच्छा विकल्प है। यह रिटायरमेंट के करीब आने पर इक्विटी को कम करता है।
क्या आपको 100% इक्विटी में रहना चाहिए?
यदि आप युवा हैं और रिटायरमेंट से पहले आपके पास लंबा समय है, तो इक्विटी में 100% निवेश करना ठीक है।
लेकिन यदि आप रिटायरमेंट के 10-15 साल के भीतर हैं, तो बाजार में गिरावट में बड़े नुकसान से बचने के लिए इक्विटी को कम करें।
एक संतुलित दृष्टिकोण (इक्विटी, कॉर्पोरेट ऋण और सरकारी बॉन्ड का मिश्रण) स्थिरता और विकास सुनिश्चित करता है।
एनपीएस टियर 2 के बारे में क्या? टियर 2 एनपीएस एक सामान्य म्यूचुअल फंड की तरह है। इसमें कोई लॉक-इन नहीं है और कोई टैक्स लाभ नहीं है। अगर आप इसे लंबी अवधि की बचत के लिए इस्तेमाल कर रहे हैं, तो इसके बजाय म्यूचुअल फंड में पैसे लगाएँ। म्यूचुअल फंड एनपीएस टियर 2 की तुलना में बेहतर लचीलापन और निकासी विकल्प देते हैं। बाजार में उतार-चढ़ाव का प्रबंधन अगर आपकी सेवानिवृत्ति से पहले बाजार गिरता है, तो आपके इक्विटी हिस्से का मूल्य गिर जाएगा। एक उचित परिसंपत्ति मिश्रण इस जोखिम को कम करेगा। हमेशा हर साल अपने एनपीएस आवंटन की समीक्षा करें और अपनी उम्र और जोखिम के स्तर के आधार पर समायोजन करें। अगर बाजार आपकी सेवानिवृत्ति से ठीक पहले गिरता है, तो आप रिकवरी का इंतजार करने के लिए निकासी को स्थगित कर सकते हैं। अंतिम जानकारी 100% इक्विटी लंबी अवधि के विकास के लिए अच्छी है, लेकिन सेवानिवृत्ति के करीब जोखिम भरा है। इक्विटी को धीरे-धीरे कम करें और फंड को कॉर्पोरेट डेट और सरकारी बॉन्ड में स्थानांतरित करें। अगर आप आवंटन को मैन्युअल रूप से समायोजित नहीं करना चाहते हैं तो ऑटो चॉइस का उपयोग करें। लंबी अवधि के निवेश के लिए टियर 2 एनपीएस से बचें। लचीलेपन के लिए म्यूचुअल फंड बेहतर हैं। हर साल अपने एनपीएस की समीक्षा करें और अपनी ज़रूरतों के हिसाब से इसे संतुलित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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