विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: It is wonderful to see your son’s dedication to building a solid financial future at such a young age. Starting a systematic investment plan in 2021 and building a corpus of Rs. 14.06 lakh is a great achievement. With both he and his wife working in the software industry, they have a strong combined income potential and the ability to stay invested for a long 20-year horizon. This discipline will surely help them meet their goals for children's education and retirement.

» Evaluating the current portfolio structure

Your son has a very wide range of funds. While he is investing Rs. 60,000 every month, this amount is spread across eight different schemes. In the world of investing, having too many funds can sometimes lead to "over-diversification." This means he might be owning the same stocks through different schemes, which does not really help in reducing risk. A more focused portfolio with fewer, high-quality schemes often performs better over 20 years.

» Analysis of asset allocation and risk

The portfolio has a good mix of large, mid, and small-cap exposure. However, some categories like "focused" and "multi-asset" might be overlapping with his "flexi-cap" and "mid-cap" choices. Since the couple can handle market ups and downs, staying tilted toward equity is a smart move. The small and mid-cap segments are great for long-term growth, but they need to be balanced so the portfolio doesn't become too shaky during market corrections.

» Insights on international and sectoral exposure

Investing in foreign markets and specific sectors like "retirement" or "tax-saving" (ELSS) has its pros and cons. ELSS is only necessary if he needs to save tax under the old tax regime. If he has moved to the new tax regime, that money could be put into more aggressive growth funds. International exposure is good for diversification, but he must ensure the Indian equity portion remains the primary engine for his wealth creation.

» Benefits of active management over passive options

I noticed an investment in a fund that tracks a specific foreign index. It is important to know that index funds simply follow a list of stocks. They cannot move out of bad companies or pick winners before they become big. On the other hand, active funds have professional fund managers who use their skills to pick the best stocks. These managers can protect the portfolio during bad times and try to give higher returns than the market average during good times. For a 20-year goal, having an expert choose the right stocks is much better than just following a fixed list.

» The value of regular funds and professional guidance

If your son is investing in "direct" plans to save a small amount on fees, he might be missing out on much bigger benefits. Investing is not just about picking a fund; it is about staying calm when markets fall and rebalancing the portfolio at the right time. A Certified Financial Planner provides a 360-degree solution by looking at taxes, goals, and risk. By investing in "regular" plans through a distributor who is also a Certified Financial Planner, your son gets expert advice that can help him avoid costly mistakes. The small fee paid is often recovered through better decision-making and higher long-term wealth.

» Tax implications on equity gains

When he eventually sells his equity investments after many years, he should be aware of the tax rules. Long-term capital gains (LTCG) above Rs. 1.25 lakh are taxed at 12.5%. If he sells any equity investment before one year, the short-term capital gains (STCG) are taxed at 20%. Keeping these rules in mind helps in better exit planning when the goals are near.

» Finally

Your son is on a very good path. To make the plan even stronger, he should consider reducing the number of schemes to avoid overlap. Focusing on a few well-managed active funds will make tracking easier and likely improve results. He should also ensure he has a separate term insurance policy and a health cover, so his investments stay protected even during emergencies.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP,

Chief Financial Planner,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्कार श्री साल्वंकर,

आपने समय के साथ एक उत्कृष्ट निधि बनाई है। 2010 से 16%+ का 16 लाख रुपये प्रति वर्ष का रिटर्न अनुशासित निवेश और फंड के मजबूत प्रदर्शन को दर्शाता है।

लगभग ₹4 लाख की निकासी करके लगभग ₹1.25 लाख दीर्घकालिक संचय (LTCG) प्राप्त करना और वार्षिक कर छूट का लाभ उठाना एक प्रभावी कर-बचत रणनीति है। यदि आप इतनी ही राशि को तुरंत पुनर्निवेश करते हैं, भले ही समान NAV पर, तो इससे आपके भविष्य के धन सृजन पर कोई प्रभाव नहीं पड़ेगा। बाजार में आपका एक्सपोजर समान रहेगा, जबकि आपकी खरीद लागत अधिक हो जाएगी, जिससे भविष्य में कर योग्य लाभ कम करने में मदद मिलेगी।

बाजार में उतार-चढ़ाव के अंतर से बचने के लिए पुनर्निवेश शीघ्रता से करें, हालांकि दीर्घकालिक प्रभाव न्यूनतम है।

दीर्घकालिक संचय (LTCG) छूट केवल लाभ पर लागू होती है, निकासी राशि पर नहीं।

निकासी की गणना आनुपातिक रूप से की जानी चाहिए।

₹4 लाख की निकासी कर-मुक्त सीमा को पार कर जाएगी।

हालांकि, लेन-देन करने से पहले विशिष्ट कर प्रभावों और व्यक्तिगत सलाह के लिए कृपया अपने चार्टर्ड अकाउंटेंट से परामर्श लें।


नवीन कुमार
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत म्यूचुअल फंड वितरक, प्रमाणित सेवानिवृत्ति सलाहकार
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai

Ans: हाय सर्वोथमा,

आपकी उम्र में आपके समग्र निवेश बहुत अच्छे हैं। जल्दी निवेश करना वाकई लंबे समय में फायदेमंद होता है। आइए, हर बात का विस्तार से विश्लेषण करें:
1. सावधि जमा या नकदी निधि में पर्याप्त आपातकालीन निधि अवश्य रखें।

2. अपने और परिवार के लिए उचित सावधि बीमा और स्वास्थ्य बीमा करवाएं। चूंकि आपकी पत्नी कामकाजी हैं, इसलिए उनके पास भी एक अलग सावधि बीमा होना चाहिए।

3. सावधि जमा में 8 लाख रुपये - इसे आपातकालीन निधि के रूप में इस्तेमाल किया जा सकता है।

4. पीपीएफ में 6 लाख रुपये - इसकी सलाह नहीं दी जाती है क्योंकि एक आईटी पेशेवर होने के नाते आपके पास ईपीएफ होना आवश्यक है। पीपीएफ भी ईपीएफ की तरह ही है, इसलिए खाते को सक्रिय रखने के लिए न्यूनतम योगदान करें और 15 साल की अवधि पूरी होने पर इसे बंद कर दें।

5. स्वास्थ्य बीमा - 5 लाख रुपये > बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए अपर्याप्त है। इसे बढ़ाकर अपने और अपनी पत्नी के लिए कम से कम 25 लाख रुपये का पारिवारिक फ्लोटर बीमा करवाएं।

6. 15 लाख रुपये का पीएलआई - इसे जारी रखें।

7. म्यूचुअल फंड में 15 लाख रुपये से अधिक और 60,000 रुपये की मासिक एसआईपी। बहुत अच्छा, और आपको इसे जारी रखना चाहिए। हालांकि, चुने गए फंड उतने अच्छे नहीं हैं। संपूर्ण आवंटन के लिए आपकी वित्तीय स्थिति और दीर्घकालिक लक्ष्य के अनुरूप एक उचित योजना की आवश्यकता है। 20+ वर्षों के अपने लक्ष्य के लिए बेहतर फंड चुनने के लिए किसी पेशेवर के साथ काम करना बेहतर होगा।
मैं क्वांट ईएलएसएस, एचडीएफसी रिटायरमेंट सेविंग्स, निप्पॉन मल्टी एसेट और फोकस्ड इक्विटी फंड में आपकी एसआईपी जारी रखने की सलाह नहीं दूंगी।

इसलिए, यहां समग्र पुनर्वितरण और वितरण की आवश्यकता है।
एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श अवश्य लें, जो आपकी आयु, आवश्यकताओं, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए उपयुक्त फंडों के बारे में आपका मार्गदर्शन कर सकता है। एक सीएफपी समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और आवश्यकता पड़ने पर संशोधन सुझाता है।

यदि आपको और सहायता की आवश्यकता हो तो मुझे बताएं।

सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/

Ans: नमस्ते सालवणकर, यह सुनकर बहुत अच्छा लगा कि आप नियमित म्यूचुअल फंड (MF) से डायरेक्ट MF में संक्रमण करके अपने निवेश को अनुकूलित करने पर विचार कर रहे हैं। आइए इस संक्रमण के निहितार्थों पर गहराई से विचार करें: 1. पूंजीगत लाभ कर: जब आप नियमित MF से डायरेक्ट MF में यूनिट ट्रांसफर करते हैं, तो इसे नियमित योजना में रिडेम्प्शन और डायरेक्ट प्लान में नई खरीद माना जाता है। इसलिए, रिडेम्प्शन पर किए गए किसी भी लाभ पर पूंजीगत लाभ कर लग सकता है। यदि यूनिट एक वर्ष से अधिक समय तक रखी जाती हैं, तो दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर लागू होता है, जबकि यदि यूनिट एक वर्ष से कम समय तक रखी जाती हैं, तो अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) कर लागू होता है। 2. सीधे निवेश करने के नुकसान: पेशेवर मार्गदर्शन की कमी: प्रत्यक्ष निवेश का मतलब है कि आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) की सहायता के बिना अपने निवेश का प्रबंधन कर रहे हैं। पेशेवर मार्गदर्शन के बिना, आप व्यक्तिगत सलाह और पोर्टफोलियो अनुकूलन से चूक सकते हैं। शोध और निगरानी: प्रत्यक्ष निवेशकों को अपना शोध करने और अपने निवेशों की नियमित रूप से निगरानी करने की आवश्यकता होती है। यह समय लेने वाला हो सकता है और इसके लिए वित्तीय विश्लेषण और बाजार के रुझानों में विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रह: प्रत्यक्ष निवेशक ओवरट्रेडिंग, भावनात्मक निर्णय लेने और झुंड मानसिकता जैसे व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रहों का शिकार हो सकते हैं, जो निवेश रिटर्न को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं। 3. MFD के माध्यम से निवेश करने के लाभ: व्यक्तिगत सलाह: MFD आपके निवेश लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के अनुरूप व्यक्तिगत वित्तीय सलाह प्रदान करते हैं। वे आपको बाजार की अस्थिरता से निपटने और सूचित निवेश निर्णय लेने में मदद करते हैं। पोर्टफोलियो विविधीकरण: MFD विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों और फंड हाउसों में म्यूचुअल फंड की एक विस्तृत श्रृंखला तक पहुंच प्रदान करते हैं, जिससे पोर्टफोलियो विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन संभव होता है। नियमित निगरानी और समीक्षा: MFD नियमित रूप से आपके निवेशों की निगरानी करते हैं और पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन और प्रदर्शन ट्रैकिंग सहित निरंतर सहायता प्रदान करते हैं। वे आपको अनुशासित रहने और अपने दीर्घकालिक वित्तीय लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करते हैं।
निष्कर्ष के तौर पर, नियमित MF से डायरेक्ट MF में जाने से कमीशन की बचत हो सकती है, लेकिन संभावित पूंजीगत लाभ कर निहितार्थों पर विचार करना और उन्हें MFD के माध्यम से निवेश करने के लाभों के विरुद्ध तौलना आवश्यक है। अपने वित्तीय उद्देश्यों और कर स्थिति के आधार पर सबसे उपयुक्त निवेश रणनीति का आकलन करने के लिए CFP या MFD से परामर्श करें।
धन्यवाद और सादर, सालवणकर
सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

Ans: एक व्यक्ति जो भारत का निवासी है और जिसकी कुल आय रुपये से अधिक नहीं है। धारा 87ए के तहत 5,00,000 रुपये की छूट का दावा करने का हकदार है। धारा 87ए के तहत छूट कर देनदारी से कटौती के रूप में उपलब्ध है। धारा 87ए के तहत छूट आयकर देनदारी के 100% या रुपये से कम होगी। 12,500. दूसरे शब्दों में, यदि कर देनदारी रुपये से अधिक है। 12,500 रुपये तक की छूट मिलेगी. केवल 12,500 और यदि कुल आय (अर्थात कर योग्य आय) रुपये से अधिक हो तो कोई छूट नहीं मिलेगी। 5,00,000.

Ans: नमस्ते सर्वोत्तमा और मुझे लिखने के लिए धन्यवाद। यदि आप एसआईपी जारी रख सकते हैं तो आपका कोष समय के साथ बड़ा होता रह सकता है।

यदि आपको धन की आवश्यकता है, तो आप एसडब्ल्यूपी पर विचार कर सकते हैं।

एक व्यवस्थित निकासी योजना के माध्यम से इकाइयों को भुनाना और फिर एसआईपी के लिए उन फंडों का उपयोग करना एक अच्छी रणनीति नहीं है क्योंकि आप लाभदायक इकाइयों को भुनाएंगे, उन पर करों को वहन करेंगे और फिर उन्हें उच्च एनएवी पर उसी फंड में निवेश करेंगे।

Ans: प्रिय सर्वोत्तम
पीएमएस आकर्षक लग सकता है लेकिन मेरा अनुभव यह है कि उनमें से अधिकांश का प्रदर्शन ख़राब और काफी अनियमित है। एक अच्छा प्रदर्शन करने वाला पीएमएस आम तौर पर अगले वर्ष भी प्रदर्शन दोहराने में सक्षम नहीं होता है।

उपरोक्त कारणों की तलाश बहुत दूर की कौड़ी नहीं है। पीएमएस’ आम तौर पर वे बहुत ही केंद्रित पोर्टफोलियो रखते हैं और वह भी मध्यम और छोटे शेयरों का, और इसलिए, जोखिम बहुत अधिक होता है। यदि जोखिम उठाया जाता है, तो पीएमएस उस वर्ष प्रदर्शन करता है। अपने उपलब्ध पैसे से, आपको एक ही पीएमएस में निवेश करना होगा क्योंकि न्यूनतम निवेश की अनुमति 50 लाख है।

दूसरी ओर, इक्विटी म्यूचुअल फंड में आमतौर पर पोर्टफोलियो में 40-60 स्टॉक होते हैं और चूंकि पीएमएस की तरह कोई न्यूनतम निवेश सीमा नहीं है, इसलिए आपके पास एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो हो सकता है जो आपके जोखिमों को कम करेगा और संतुलन भी बनाए रखेगा।

मेरा सुझाव है कि एक अच्छे वित्तीय सलाहकार की तलाश करें और पोर्टफोलियो के प्रबंधन के लिए उसकी सलाह लें। इस तरह आपको पोर्टफोलियो का प्रबंधन स्वयं नहीं करना पड़ेगा, जिसे करना आपके लिए मुश्किल हो रहा है, लागत बहुत कम होगी क्योंकि पीएमएस आमतौर पर बहुत अधिक शुल्क लेता है और आपके पास अपने पोर्टफोलियो पर नियंत्रण भी होगा जो आपके पास नहीं होगा। पीएमएस.

वैसे, 61 साल कोई इतनी बड़ी उम्र नहीं है… मेरी उम्र आपके जितनी ही है!! 😊