मेरे पास विप्रो के शेयर नकारात्मक हैं। क्या मैं इसे देखूं?

Ans: आयकर रिटर्न (आईटीआर) दाखिल करना महत्वपूर्ण है। यह आपको कर रिफंड का दावा करने और वित्तीय रिकॉर्ड बनाए रखने में मदद करता है।

यदि टीडीएस काटा जाता है तो आपका वजीफा कर योग्य है। यदि पात्र हैं तो आपको रिफंड का दावा करने के लिए आईटीआर दाखिल करना चाहिए।

अपने वजीफे पर कर को समझना
आपके वजीफे को कर योग्य आय माना जाता है जब तक कि कानून के तहत विशेष रूप से छूट न दी गई हो।

अस्पताल आपको भुगतान करने से पहले टीडीएस (स्रोत पर कर कटौती) काटता है।

यदि आपकी कुल वार्षिक आय मूल छूट सीमा से कम है, तो आप रिफंड का दावा कर सकते हैं।

अपना आईटीआर दाखिल करने के चरण
1) अपनी कुल आय की जाँच करें
आपका मासिक वजीफा 16,000 रुपये है।

आपका वार्षिक वजीफा 1,92,000 रुपये (16,000 रुपये और 12 गुना) है।

60 वर्ष से कम आयु के व्यक्तियों के लिए मूल छूट सीमा 2,50,000 रुपये है।

चूंकि आपकी कुल आय इस सीमा से कम है, इसलिए आपको कर का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

2) आवश्यक दस्तावेज एकत्र करें
फॉर्म 16 - यदि आपके अस्पताल ने इसे प्रदान किया है, तो यह टीडीएस विवरण दिखाएगा।

फॉर्म 26AS - इसे आयकर पोर्टल से डाउनलोड करें। यह कटौती किए गए टीडीएस को दर्शाता है।

बैंक स्टेटमेंट - ये वजीफा क्रेडिट और अन्य आय स्रोतों को सत्यापित करने में मदद करते हैं।

3) ऑनलाइन ITR फाइल करें
आयकर ई-फाइलिंग पोर्टल (https://www.incometax.gov.in) पर जाएं।

यदि आपकी एकमात्र आय वजीफा और बैंक ब्याज है, तो ITR-1 (सहज) चुनें।

फॉर्म 16 और फॉर्म 26AS से अपनी आय का विवरण दर्ज करें।

यदि अनावश्यक रूप से कर काटा गया है, तो टीडीएस रिफंड का दावा करें।

आधार ओटीपी या नेट बैंकिंग का उपयोग करके रिटर्न सत्यापित करें।

क्या आपको ITR फाइल करना चाहिए? यदि टीडीएस काटा गया है और आपकी आय कर योग्य सीमा से कम है, तो आपको आईटीआर दाखिल करना होगा।

आईटीआर दाखिल करने से काटे गए अतिरिक्त कर की वापसी पाने में मदद मिलती है।

यह भविष्य के ऋणों और क्रेडिट स्वीकृतियों के लिए आपके वित्तीय इतिहास का निर्माण भी करता है।

अंतिम जानकारी
आपका वजीफा तब तक कर योग्य है जब तक कि कानून के तहत छूट न दी गई हो।

यदि टीडीएस काटा गया है, तो रिफंड का दावा करने के लिए आईटीआर दाखिल करें।

भविष्य की वित्तीय योजना के लिए वित्तीय रिकॉर्ड रखें।

नियमित कर दाखिल करने से ऋण स्वीकृति, क्रेडिट स्कोर और निवेश योजना बनाने में मदद मिलती है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपकी आय स्थिर है और आपके पास पर्याप्त नकदी भंडार है। आपकी किराये की आय आपकी EMI को कवर करती है। प्रीपेमेंट या निवेश करने का निर्णय ब्याज दरों, कर लाभों और दीर्घकालिक रिटर्न पर विचार करके लिया जाना चाहिए।

अपनी वित्तीय स्थिति को समझना
गृह ऋण बकाया: 40 लाख रुपये
EMI राशि: 40,000 रुपये प्रति माह
किराये की आय: 40,000 रुपये प्रति माह
वेतन: 1.30 लाख रुपये प्रति माह
नकदी हाथ में: 60 लाख रुपये
ऋण चुकाने के लिए आपके पास पर्याप्त नकदी भंडार है। हालाँकि, यह निर्णय अवसर लागत पर निर्भर करता है।

आपको गृह ऋण कब चुकाना चाहिए?
यदि ऋण ब्याज दर अधिक है, तो पुनर्भुगतान लाभदायक है।
यदि ऋण अवधि लंबी है, तो जल्दी बंद करने से ब्याज व्यय कम हो जाता है।
यदि आप ऋण के कारण मानसिक रूप से तनाव महसूस करते हैं, तो इसे चुकाने से मन को शांति मिलती है।
ऋण चुकाने से EMI दायित्व समाप्त हो जाते हैं और नकदी प्रवाह में सुधार होता है।

आपको कब निवेश करना चाहिए?
यदि आपके गृह ऋण की ब्याज दर कम है, तो निवेश करने से बेहतर रिटर्न मिल सकता है।
उच्च-विकास विकल्पों में निवेश करने से समय के साथ धन अर्जित किया जा सकता है।
पीपीएफ और एनएससी सुरक्षित लेकिन कम रिटर्न प्रदान करते हैं, जबकि म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास प्रदान करते हैं।
तरलता बरकरार रखने से वित्तीय निर्णयों में लचीलापन सुनिश्चित होता है।

अधिकतम लाभ के लिए संतुलित दृष्टिकोण
आंशिक पूर्व भुगतान: ईएमआई बोझ को कम करने के लिए ऋण का एक हिस्सा चुकाएं।
शेष निवेश करें: स्थिर रिटर्न के लिए ऋण और इक्विटी में धन आवंटित करें।
आपातकालीन निधि: अप्रत्याशित खर्चों के लिए आरक्षित रखें।
पुनर्भुगतान और निवेश का मिश्रण वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
होम लोन चुकाने से मन को शांति मिलती है, लेकिन निवेश से बेहतर रिटर्न मिल सकता है। आंशिक पुनर्भुगतान और निवेश का संतुलित दृष्टिकोण वित्तीय विकास सुनिश्चित करता है। सही विकल्प चुनना ब्याज दरों, जोखिम उठाने की क्षमता और दीर्घकालिक लक्ष्यों पर निर्भर करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: यह अच्छी बात है कि आप पहले से ही रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं। आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है। आपके पास एक अच्छा रिटायरमेंट कोष, स्थिर निवेश और अच्छी कमाई करने वाला जीवनसाथी है। उचित योजना बनाने से आपको अपनी जीवनशैली को बनाए रखने, भविष्य की जिम्मेदारियों को पूरा करने और जोखिमों का प्रबंधन करने में मदद मिलेगी।

आइए हम आपकी वित्तीय स्थिति का आकलन करें और एक संरचित योजना बनाएं।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
आपको रिटायरमेंट पर अपनी कंपनी से 3 करोड़ रुपये मिलेंगे।
आपके म्यूचुअल फंड निवेश की कीमत 2 करोड़ रुपये है।
आपके पास PPF में 20 लाख रुपये हैं।
आपकी पत्नी हर महीने 60,000 रुपये कमाती है।
आपके मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये हैं।
आपके पास एक घर है, जिससे किराये का खर्च खत्म हो जाता है।
आपके पास 30 लाख रुपये का मेडिक्लेम कवरेज है।
आपकी भविष्य की प्रतिबद्धताओं में आपकी बेटी की शादी और आपके बेटे की शिक्षा शामिल है।
एक संरचित दृष्टिकोण आपको इन सभी जरूरतों को कुशलतापूर्वक पूरा करने में मदद करेगा।

मासिक आय योजना
आपके मासिक खर्च 1.2 लाख रुपये हैं। आपकी पत्नी का वेतन 60,000 रुपये है। आपको निवेश से हर महीने अतिरिक्त 60,000 रुपये की जरूरत है।

आपको म्यूचुअल फंड से सीधे पैसे नहीं निकालने चाहिए। इसके बजाय, निकासी की रणनीति बनाएं।
फिक्स्ड डिपॉजिट, डेट फंड और बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड का मिश्रण स्थिर रिटर्न पाने में मदद कर सकता है।
बचत खातों या कम रिटर्न वाले FD में बहुत ज़्यादा पैसे रखने से बचें।
आपातकालीन स्थितियों के लिए कम से कम 12 महीने के खर्च को लिक्विड फॉर्म में रखें।
आपको लंबी रिटायरमेंट के लिए स्थिर और विकास-उन्मुख निवेश का मिश्रण बनाना चाहिए।

आपातकालीन निधि प्रबंधन
आपातकालीन निधि अप्रत्याशित स्थितियों के दौरान वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करती है।

आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 15-20 लाख रुपये रखें।
तरल निधि, स्वीप-इन FD और बचत खातों में नकदी का मिश्रण रखें।
यह चिकित्सा आपात स्थिति या अप्रत्याशित खर्चों के मामले में धन तक त्वरित पहुँच सुनिश्चित करता है।
वित्तीय सुरक्षा के लिए आपातकालीन योजना बनाना आवश्यक है।

सेवानिवृत्ति के लिए निवेश रणनीति
आपके निवेश में स्थिरता और विकास का संतुलन होना चाहिए।

ऋण आवंटन: अपनी जमा राशि का 40-50% हिस्सा डेट फंड, कॉरपोरेट बॉन्ड और FD जैसे सुरक्षित साधनों में रखें। इससे स्थिरता और नियमित आय मिलती है। इक्विटी आवंटन: इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30-40% हिस्सा आवंटित करें। इससे लंबी अवधि में पूंजी में वृद्धि सुनिश्चित होती है। हाइब्रिड फंड: जोखिम और रिटर्न को प्रभावी ढंग से प्रबंधित करने के लिए संतुलित हाइब्रिड फंड में निवेश करें। वरिष्ठ नागरिक योजनाएँ: निश्चित रिटर्न के लिए SCSS और RBI फ्लोटिंग रेट बॉन्ड पर विचार करें। एक संतुलित पोर्टफोलियो वित्तीय सुरक्षा और विकास सुनिश्चित करेगा। कर देयता का प्रबंधन कर बोझ को कम करने के लिए कर नियोजन महत्वपूर्ण है। उच्च कर ब्रैकेट से बचने के लिए निकासी को कई वित्तीय वर्षों में फैलाएँ। इंडेक्सेशन लाभ वाले डेट फंड जैसे कर-कुशल साधनों का उपयोग करें। वरिष्ठ नागरिक बचत योजनाओं में निवेश करें जो कर लाभ प्रदान करती हैं। लंबी अवधि के कर दक्षता के लिए इक्विटी निवेश बनाए रखें। उचित कर नियोजन आपकी कर-पश्चात आय को अधिकतम करेगा। बेटी की शादी की योजना शादी के खर्चे अधिक हो सकते हैं। एक केंद्रित निवेश दृष्टिकोण मदद करेगा। अनुमानित लागत का अनुमान लगाएँ और उसके अनुसार अलग से फंड रखें।
विकास और स्थिरता के लिए डेट और इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।
कर दक्षता के लिए लंबी अवधि के डेट फंड में निवेश करें।
कोर रिटायरमेंट कॉर्पस से निकासी से बचें।
समर्पित योजना इस लक्ष्य के सुचारू क्रियान्वयन को सुनिश्चित करेगी।
बेटे की शिक्षा योजना
उच्च शिक्षा की लागत बढ़ रही है। एक संरचित निवेश रणनीति मदद करेगी।
समयसीमा और अनुमानित लागत निर्धारित करें।
शिक्षा-केंद्रित म्यूचुअल फंड और डेट इंस्ट्रूमेंट का मिश्रण इस्तेमाल करें।
खर्चों को पूरा करने के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं पर विचार करें।
सुनिश्चित करें कि आवश्यकता पड़ने पर फंड आसानी से उपलब्ध हो।
उचित योजना भविष्य में वित्तीय तनाव को रोकेगी।
स्वास्थ्य सेवा और बीमा योजना
आपके पास 30 लाख रुपये का मेडिक्लेम है, जो अच्छी बात है। हालाँकि, कुछ अतिरिक्त कदम उठाने की आवश्यकता है।
सुनिश्चित करें कि आपकी पॉलिसी बड़ी बीमारियों और अस्पताल में भर्ती होने के खर्चों को कवर करती है।
अतिरिक्त कवरेज के लिए टॉप-अप या सुपर टॉप-अप योजनाओं पर विचार करें।
गैर-बीमा चिकित्सा लागतों के लिए एक अलग स्वास्थ्य निधि रखें।
सभी पॉलिसियों और निवेशों में नामांकित व्यक्ति का विवरण अपडेट करें।
अच्छी स्वास्थ्य योजना आपकी वित्तीय स्थिरता की रक्षा करेगी।

संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
उचित संपत्ति योजना परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण को सुनिश्चित करती है।

भविष्य के विवादों से बचने के लिए कानूनी रूप से वैध वसीयत का मसौदा तैयार करें।

सभी निवेशों, बैंक खातों और बीमा पॉलिसियों में लाभार्थियों को नामित करें।

बेहतर परिसंपत्ति प्रबंधन के लिए यदि आवश्यक हो तो ट्रस्ट स्थापित करने पर विचार करें।

बाद में भ्रम से बचने के लिए उत्तराधिकार योजना पर अपने परिवार के साथ चर्चा करें।

व्यवस्थित संपत्ति योजना मन की शांति प्रदान करेगी।

निवेश पोर्टफोलियो सरलीकरण
आपका म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अच्छी तरह से संरचित होना चाहिए।

एक ही श्रेणी में ओवरलैपिंग फंड से बचें।

विकास के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड का मिश्रण बनाए रखें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड फंड में निवेश करें।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें और उसे संतुलित करें।

एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो निरंतर विकास सुनिश्चित करेगा।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। सही योजना के साथ, आप अपनी प्रतिबद्धताओं को पूरा करते हुए एक आरामदायक सेवानिवृत्ति का आनंद ले सकते हैं।

निवेश से एक स्थिर मासिक आय सुनिश्चित करें।
वित्तीय सुरक्षा के लिए पर्याप्त आपातकालीन निधि रखें। बेटी की शादी और बेटे की शिक्षा के लिए अलग से योजना बनाएं। कर के बोझ को कम करने के लिए कर-कुशल निकासी बनाए रखें। बेहतर रिटर्न के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सरल बनाएं। सुचारू रूप से धन हस्तांतरण के लिए एक अच्छी तरह से प्रलेखित संपत्ति योजना बनाएं। एक संरचित वित्तीय योजना यह सुनिश्चित करेगी कि आप वित्तीय तनाव के बिना अपने सभी लक्ष्यों को पूरा करें। सादर, के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी मुख्य वित्तीय योजनाकार www.holisticinvestment.in https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को समेकित और संतुलित करने की इच्छा रखकर एक बड़ा कदम उठाया है। चूंकि आप इसे स्वयं प्रबंधित कर रहे हैं, इसलिए एक संरचित दृष्टिकोण रखना आवश्यक है।

नीचे आपके निवेश को परिष्कृत करने में आपकी सहायता के लिए एक विस्तृत मार्गदर्शिका दी गई है।

अपने वर्तमान पोर्टफोलियो को समझना
आपके पास विभिन्न फंड श्रेणियों में कई निवेश हैं।
लार्ज-कैप, मिड-कैप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सीकैप, मल्टीकैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड का मिश्रण है।
आप थीमैटिक और सेक्टोरल फंड में भी निवेश करते हैं।
इंडेक्स फंड मौजूद हैं, जिन्हें निष्क्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है।
अब, आइए एक संतुलित, सरलीकृत दृष्टिकोण का आकलन करें और बनाएं।

इंडेक्स फंड के नुकसान
वे गिरते बाजार में सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
वे इंडेक्स में सभी स्टॉक शामिल करते हैं, यहां तक ​​कि खराब प्रदर्शन करने वाले भी।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में बेहतर प्रदर्शन करने और बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देने की क्षमता होती है।
सक्रिय फंड में फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर पोर्टफोलियो को समायोजित करते हैं, जो डाउनसाइड प्रोटेक्शन में मदद करता है।
आपको इंडेक्स फंड पर निर्भरता कम करनी चाहिए और सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में अधिक निवेश करना चाहिए।

डायरेक्ट प्लान के नुकसान
आप प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से विशेषज्ञ मार्गदर्शन प्राप्त करने से चूक जाते हैं।
बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं और फंड के प्रदर्शन पर नियमित रूप से नज़र रखने की ज़रूरत होती है।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन, जोखिम मूल्यांकन और कराधान रणनीतियों में मदद करता है।
CFP क्रेडेंशियल के साथ MFD के ज़रिए निवेश करने से बेहतर वित्तीय नियोजन सहायता सुनिश्चित होती है।
सही सलाहकार के साथ नियमित योजनाओं में बदलाव करने से रिटर्न को बेहतर बनाया जा सकता है।

आपके पोर्टफोलियो में मुख्य मुद्दे
बहुत ज़्यादा फंड: कई फंड का प्रबंधन करना जटिल हो सकता है और इससे ओवरलैपिंग निवेश हो सकता है।
सेक्टोरल फंड एक्सपोजर: सेक्टर-आधारित फंड में निवेश करने से जोखिम बढ़ता है।
इंडेक्स फंड एक्सपोजर: वे सक्रिय जोखिम प्रबंधन की पेशकश नहीं करते हैं।
समेकन की ज़रूरत: अच्छी तरह से परिभाषित उद्देश्यों वाले कम फंड प्रदर्शन को अनुकूलित करने में मदद करेंगे।
एक संतुलित दृष्टिकोण सुनिश्चित करता है कि आपको सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड से सर्वश्रेष्ठ मिले।

अपने पोर्टफोलियो को संतुलित करने के लिए कदम
1. फंड की संख्या कम करें
कई फंड रखने का मतलब बेहतर विविधीकरण नहीं है।
एक ही मार्केट सेगमेंट में निवेश करने वाले ओवरलैपिंग फंड को कम करें।
कम फंड वाले एक अच्छी तरह से डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो को मैनेज करना आसान होता है।
2. सक्रिय रूप से मैनेज किए जाने वाले फंड पर ध्यान दें
फंड मैनेजर की विशेषज्ञता से लाभ उठाने के लिए पैसिव फंड से दूर रहें।
सक्रिय फंड बाजार में गिरावट के दौरान बेहतर सुरक्षा प्रदान करते हैं।
अनुभवी फंड मैनेजर वाले सही फंड समय के साथ इंडेक्स फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।
3. सेक्टोरल और थीमैटिक फंड को कम करें
सेक्टोरल फंड उद्योग के प्रदर्शन पर निर्भर करते हैं और अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं।
वे दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं हैं।
इसके बजाय डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड पर ध्यान देना बेहतर है।
4. उचित एसेट एलोकेशन बनाए रखें
लार्ज-कैप फंड: स्थिरता और लगातार वृद्धि।
मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड: उच्च जोखिम के साथ विकास क्षमता।
बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: जोखिम प्रबंधन के लिए गतिशील एसेट एलोकेशन।
फ्लेक्सीकैप और मल्टीकैप फंड: बाजार खंडों में एक्सपोजर।
प्रत्येक श्रेणी एक उद्देश्य पूरा करती है और इसे सही अनुपात में शामिल किया जाना चाहिए।
अपने पोर्टफोलियो को कैसे समेकित करें
चरण 1: कुछ उच्च-गुणवत्ता वाले फंड बनाए रखें
स्थिरता के लिए एक लार्ज-कैप फंड रखें।
विविधीकरण के लिए एक या दो फ्लेक्सीकैप/मल्टीकैप फंड रखें।
उच्च-विकास क्षमता के लिए एक मिड-कैप और एक स्मॉल-कैप फंड शामिल करें।
बाजार की सुरक्षा के लिए एक संतुलित लाभ फंड बनाए रखें।
इससे ओवरलैप कम होता है और एक संतुलित संरचना बनती है।
चरण 2: धीरे-धीरे अनावश्यक फंड से बाहर निकलें
चरणबद्ध तरीके से खराब प्रदर्शन करने वाले और डुप्लिकेट फंड बेचें।
कर प्रभावों को प्रबंधित करने के लिए एक साथ सब कुछ बाहर निकालने से बचें।
बेहतर दीर्घकालिक परिणामों के लिए कुछ अच्छे प्रदर्शन करने वाले फंड में निवेश करें।
चरण 3: सालाना पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें
साल में एक बार, जांचें कि आपका एसेट एलोकेशन आपकी जोखिम सहनशीलता से मेल खाता है या नहीं।
बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर निवेश को समायोजित करें।
सुनिश्चित करें कि आपका पोर्टफोलियो आपके उद्देश्यों के अनुरूप बना रहे।
पुनर्गठन के दौरान कराधान प्रभाव
इक्विटी फंड (1 वर्ष से कम समय के लिए रखे गए): 15% अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर।
इक्विटी फंड (1 वर्ष से अधिक समय के लिए रखे गए): 1 लाख रुपये से अधिक के लाभ पर 10% कर।
संतुलित लाभ फंड: इक्विटी के रूप में कर लगाया जाता है।
चरणबद्ध तरीके से बेचने से कर का बोझ कम हो सकता है।
दीर्घकालिक पोर्टफोलियो रणनीति
विविध फंडों का एक मुख्य पोर्टफोलियो रखें।
निवेशों में अनावश्यक बदलाव से बचें।
समय के साथ अच्छा प्रदर्शन करने वाले फंडों में SIP राशि बढ़ाएँ।
अल्पकालिक बाजार आंदोलनों के बजाय दीर्घकालिक धन सृजन पर ध्यान दें।
अपने पोर्टफोलियो को सरल और अनुकूलित करके, आप बेहतर विकास और स्थिरता प्राप्त कर सकते हैं।
अंत में
आपने पहले ही SIP के माध्यम से एक मजबूत निवेश आदत बना ली है।
अब, अपने पोर्टफोलियो को समेकित और परिष्कृत करने से रिटर्न को अधिकतम करने में मदद मिलेगी।
सक्रिय फंड प्रबंधन, परिसंपत्ति आवंटन और दीर्घकालिक स्थिरता पर ध्यान दें।
एक सुव्यवस्थित पोर्टफोलियो कम जटिलता के साथ बेहतर धन सृजन सुनिश्चित करता है।

यदि आपको और अधिक जानकारी की आवश्यकता है, तो बेझिझक पूछें!

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ans: रिटायरमेंट जीवन का एक बड़ा बदलाव है। उचित योजना बनाना वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

आपके पास किराये की आय, स्टॉक पोर्टफोलियो, बैंक बचत और पीएफ है।

आपकी पत्नी की पेंशन और मेडिकल बीमा स्थिरता प्रदान करते हैं।

आपकी मुख्य देनदारियाँ आपकी बेटी और बेटे की शादी हैं।

आइए चिंता मुक्त रिटायरमेंट के लिए अपने वित्त को समझदारी से संरचित करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
किराये की आय - 60,000 रुपये प्रति माह।

स्टॉक पोर्टफोलियो - 30 लाख रुपये।

बैंक बचत - 40 लाख रुपये।

भविष्य निधि (पीएफ) - 60 लाख रुपये।

पत्नी की पेंशन - 60,000 रुपये प्रति माह।

मेडिकल बीमा - राज्य सरकार की योजना के तहत कवर किया गया।

मुख्य खर्च - अगले दो सालों में बेटी और बेटे की शादी।

रिटायरमेंट को सुरक्षित करने के लिए कदम
1) शादी के खर्चों की योजना बनाना
शादी के खर्च अलग-अलग हो सकते हैं। दोनों शादियों के लिए एक स्पष्ट बजट निर्धारित करें।

इन खर्चों के लिए बैंक बचत (40 लाख रुपये) का एक हिस्सा इस्तेमाल करें।

बचत में केवल उतनी ही रकम रखें जितनी जरूरत है। कम ब्याज वाले खातों में अतिरिक्त नकदी रखने से बचें।

अल्पकालिक वृद्धि के लिए सुरक्षित विकल्पों में अधिशेष धन का निवेश करने पर विचार करें।

2) मासिक आय योजना बनाना
पेंशन और किराए से आपकी संयुक्त आय 1.2 लाख रुपये प्रति माह होगी।

यह नियमित खर्चों के लिए पर्याप्त हो सकता है।

पीएफ कॉर्पस के एक हिस्से को ऐसे निवेश में बदलें जो स्थिर आय उत्पन्न करता हो।

वार्षिकी में फंड को लॉक करने से बचें, क्योंकि वे सीमित लचीलापन प्रदान करते हैं।

म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) और स्टॉक से लाभांश का मिश्रण मदद कर सकता है।

3) रिटायरमेंट कॉर्पस का स्मार्ट आवंटन
सारा पैसा फिक्स्ड डिपॉजिट में न रखें। मुद्रास्फीति क्रय शक्ति को कम करती है।

आपात स्थिति के लिए कम से कम 2 साल के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

अपने स्टॉक पोर्टफोलियो का एक हिस्सा सुरक्षित, लाभांश देने वाले स्टॉक में निवेश करें।

अपने पीएफ का एक हिस्सा लंबी अवधि के विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

धन को बनाए रखने के लिए सुरक्षा और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें।

4) स्वास्थ्य सेवा और आपातकालीन योजना
आपका चिकित्सा बीमा आपको कवर करता है, लेकिन सुनिश्चित करें कि इसमें सभी आवश्यक लाभ शामिल हों।

वित्तीय तनाव से बचने के लिए चिकित्सा व्यय के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

अप्रत्याशित जरूरतों के लिए लिक्विड फंड में कम से कम 10-15 लाख रुपये अलग रखें।

5) संपत्ति नियोजन और धन हस्तांतरण
परिवार के सदस्यों के बीच संपत्ति को सुचारू रूप से वितरित करने के लिए वसीयत तैयार करें।

आसान पहुंच के लिए अपने जीवनसाथी के साथ संयुक्त रूप से बैंक खाते और संपत्ति के शीर्षक रखें।

स्टॉक और म्यूचुअल फंड सहित सभी वित्तीय संपत्तियों के लिए लाभार्थियों को नामित करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
सुरक्षा, तरलता और विकास के बीच संतुलन बनाए रखें।

सभी नकद भंडार को समाप्त किए बिना विवाह के खर्चों की योजना बनाएं।

सुनिश्चित करें कि आपकी सेवानिवृत्ति आय स्थिर और मुद्रास्फीति-प्रूफ हो।

बेहतर प्रबंधन के लिए सीएफपी क्रेडेंशियल के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में समझदारी से निवेश करें।

अप्रत्याशित बोझ से बचने के लिए एक अलग मेडिकल इमरजेंसी फंड रखें।

उचित दस्तावेज और नामांकन के माध्यम से अपने धन हस्तांतरण को सुरक्षित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ans: आपने एक मजबूत वित्तीय आधार तैयार कर लिया है। आपका निवेश पोर्टफोलियो और नियोजित फ्रीलांसिंग आय एक अच्छा आधार प्रदान करते हैं। हालाँकि, सेवानिवृत्ति के लिए दीर्घकालिक स्थिरता का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करने की आवश्यकता होती है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति
म्यूचुअल फंड: 2.4 करोड़ रुपये
पीएफ और एफडी: 50 लाख रुपये
गोल्ड ईटीएफ: 10 लाख रुपये
कुल कॉर्पस: 3 करोड़ रुपये
नियोजित फ्रीलांसिंग आय: 4-5 लाख रुपये प्रति वर्ष
आपका कुल कॉर्पस पर्याप्त प्रतीत होता है, लेकिन भविष्य के खर्चों और मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है।

अपेक्षित भविष्य के खर्च
वर्तमान मासिक खर्च: 1 लाख रुपये (प्रति वर्ष 12 लाख रुपये)
बेटे की शिक्षा: अगले 5-10 वर्षों में 40-50 लाख रुपये
माता-पिता के लिए चिकित्सा व्यय: अनिश्चित लेकिन भाई-बहन के साथ आंशिक रूप से साझा किया गया
व्यक्तिगत चिकित्सा कवरेज: सालाना बढ़ता है, लेकिन जेब से खर्च हो सकता है
मुद्रास्फीति के कारण समय के साथ खर्च बढ़ेंगे।

निवेश आवंटन और वृद्धि की संभावना
आपके निवेश से अगले 40+ वर्षों के खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त रिटर्न मिलना चाहिए।

इक्विटी वृद्धि: मुद्रास्फीति का मुकाबला करने और धन बनाए रखने के लिए आवश्यक
ऋण स्थिरता: तरलता सुनिश्चित करता है और निकट अवधि की जरूरतों को पूरा करता है
चिकित्सा कोष: आपात स्थितियों के लिए अछूता रहना चाहिए
सावधानीपूर्वक परिसंपत्ति आवंटन जोखिमों के प्रबंधन में मदद करेगा।

सेवानिवृत्ति निर्णय पर फ्रीलांसिंग आय का प्रभाव
प्रति वर्ष 4-5 लाख रुपये कमाने से निवेश पर निकासी का दबाव कम होगा।
यहां तक ​​कि अंशकालिक काम भी वार्षिक खर्चों के लिए बेहतर नकदी प्रवाह सुनिश्चित करता है।
यह एक संरचित दिनचर्या और पेशेवर जुड़ाव बनाए रखने में भी मदद करता है।
यदि फ्रीलांसिंग 10-15 वर्षों तक जारी रहती है, तो सेवानिवृत्ति स्थिरता में काफी सुधार होता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी वित्तीय स्थिति मजबूत है, लेकिन पूर्ण सेवानिवृत्ति व्यय नियंत्रण और निवेश वृद्धि पर निर्भर करती है। अतिरिक्त आय के लिए फ्रीलांसिंग जारी रखना वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा। एक संरचित निकासी योजना और विविध परिसंपत्ति आवंटन दीर्घकालिक स्थिरता सुनिश्चित करेगा।

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मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: अब आप 18 LPA वेतन के साथ बेहतर वित्तीय स्थिति में हैं, और यह बहुत अच्छी बात है कि आप अपने ऋणों को चुकाने पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं। यह देखते हुए कि आपके ऋण 2021 से भुगतान नहीं किए गए हैं, आपका 650 का क्रेडिट स्कोर बैंकों के माध्यम से नया व्यक्तिगत ऋण या यहाँ तक कि ऋण पुनर्गठन प्राप्त करना कठिन बनाता है।

आपके मामले में मुख्य मुद्दे
कई अवैतनिक ऋण - HDFC 5 लाख रुपये, क्रेडिट कार्ड 60 हजार रुपये, ऑनलाइन ऋण ऐप 1 लाख रुपये
2021 से भुगतान न करना - इसका मतलब संभवतः दंड, उच्च ब्याज और कानूनी नोटिस है।
कम क्रेडिट स्कोर (650) - नए ऋण या यहाँ तक कि क्रेडिट लाइन प्राप्त करना कठिन बनाता है।
1. किसी और जाल में फंसे बिना लोन चुकाने के उपाय
A. लोन चुकाने को प्राथमिकता दें (ब्याज दरों के आधार पर)
ऑनलाइन लोन ऐप (रु. 1 लाख) → इनमें आमतौर पर सबसे ज़्यादा ब्याज (सालाना 30-50%) होता है. इनका भुगतान पहले करें.
क्रेडिट कार्ड (रु. 60 हज़ार) → अगर भुगतान नहीं किया जाता है, तो ब्याज 30-40% प्रति वर्ष हो सकता है. समझौता करें.
HDFC पर्सनल लोन (रु. 5 लाख) → अगर यह एक नियमित बैंक लोन है, तो ब्याज लगभग 11-15% होगा, इसलिए यह उच्च ब्याज वाले लोन के बाद अंतिम प्राथमिकता है.
B. वन-टाइम सेटलमेंट (OTS) की जाँच करें
HDFC बैंक, क्रेडिट कार्ड बैंक और ऑनलाइन ऋणदाताओं से संपर्क करें.
वन-टाइम सेटलमेंट (OTS) का अनुरोध करें जहाँ वे दंड माफ़ करते हैं और कुल बकाया राशि कम करते हैं. यदि आप दिखाते हैं कि आप पुनर्भुगतान के बारे में गंभीर हैं, तो कई बैंक दंड पर 50-70% छूट प्रदान करते हैं।
C. धोखाधड़ी वाली "ऋण समेकन" कंपनियों से बचें
अधिकांश निजी ऋण समेकनकर्ता भरोसेमंद नहीं हैं—वे अग्रिम शुल्क लेते हैं और अनुमोदन की गारंटी नहीं देते हैं।
इसके बजाय, जाँच करें कि क्या एचडीएफसी स्वयं ऋण पुनर्गठन योजना प्रदान कर सकता है।
2. नए ऋण के बिना ऋण बंद करने के वैकल्पिक तरीके
विकल्प 1: नियोक्ता ऋण या वेतन अग्रिम
कई कंपनियाँ कम ब्याज दरों पर कर्मचारी ऋण या वेतन अग्रिम प्रदान करती हैं। इस बारे में एचआर से बात करें।
विकल्प 2: परिवार या विश्वसनीय मित्रों से उधार लें
यदि आपके परिवार का कोई व्यक्ति ब्याज-मुक्त ऋण में मदद कर सकता है, तो यह आपको उच्च-ब्याज भुगतान से बचाएगा।
विकल्प 3: संपत्ति को बेच दें
चूँकि आपके पास अभी तक बचत नहीं है, इसलिए जाँच करें कि आपके पास क्या है:

आभूषण/सोना → आप गोल्ड लोन (8-10% ब्याज) ले सकते हैं और पहले उच्च ब्याज वाले लोन को चुका सकते हैं।
बाइक/कार → यदि आवश्यक न हो, तो उन्हें बेचकर आप उच्च ब्याज वाले लोन चुकाने के लिए धन प्राप्त कर सकते हैं।
विकल्प 4: वेतन से 6 महीने की पुनर्भुगतान योजना बनाएँ
प्रति माह 1.5 लाख रुपये के अपने वेतन से, आप निम्न आवंटित कर सकते हैं:

बुनियादी खर्च और किराए के लिए 70 हजार रुपये
कर्ज चुकाने के लिए 80 हजार रुपये
6-7 महीनों में, आप 1.6 लाख रुपये के उच्च ब्याज वाले लोन (ऑनलाइन लोन + क्रेडिट कार्ड) चुका सकते हैं
फिर, संरचित EMI के माध्यम से 5 लाख रुपये के HDFC लोन को चुकाएँ
3. भविष्य के लोन (विवाह और होम लोन) के लिए अपने क्रेडिट स्कोर को कैसे सुधारें?
चरण 1: सभी EMI का भुगतान समय पर करना शुरू करें (बिना देरी के)
अभी थोड़ी सी भी देरी आपके क्रेडिट स्कोर को और नुकसान पहुँचाएगी।
यदि आप अपने ऋणों का निपटान करते हैं, तो बैंकों से NOC (अनापत्ति प्रमाणपत्र) प्राप्त करें ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में इसे "बंद" के रूप में चिह्नित किया गया है।
चरण 2: एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें
HDFC, ICICI, या SBI जैसे बैंक FD के विरुद्ध सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्रदान करते हैं।
50K रुपये की FD खोलें, एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड प्राप्त करें, और प्रति माह 2,000-3,000 रुपये खर्च करें और पूरा भुगतान करें।
इससे 6-12 महीनों में आपका CIBIL स्कोर बढ़ जाएगा।
चरण 3: 1 वर्ष तक कोई नया ऋण लेने से बचें
जब तक आपका स्कोर 750+ से अधिक न हो जाए, तब तक किसी भी नए असुरक्षित ऋण के लिए आवेदन करने से बचें।
इसके बजाय, पहले बचत में 1-2 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।
आपके लिए अंतिम योजना
पेनल्टी माफ़ करने के लिए ऋणदाताओं के साथ एकमुश्त निपटान पर बातचीत करें।
वेतन अधिशेष का उपयोग करके 6-7 महीनों के भीतर पहले ऑनलाइन ऋण और क्रेडिट कार्ड बंद करें।
फिर, एचडीएफसी लोन के लिए नियमित ईएमआई शुरू करें (यदि आवश्यक हो तो पुनर्गठन का अनुरोध करें)।
कर्ज चुकाने के बाद एक सुरक्षित क्रेडिट कार्ड लें।
भविष्य में किसी भी लोन के लिए आवेदन करने से पहले आपातकालीन निधि के रूप में 1-2 लाख रुपये बचाएँ।
यदि आप इसका पालन करते हैं, तो आपका CIBIL स्कोर 12-18 महीनों में सुधर जाएगा, जिससे आप भविष्य में अच्छी ब्याज दरों पर घर और विवाह ऋण के लिए पात्र हो जाएँगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आपने अपने बच्चों के वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में एक सोच-समझकर कदम उठाया है। उनके नाम पर व्यवस्थित निवेश योजनाओं (SIP) में निवेश करने से उन्हें दीर्घकालिक संपत्ति मिल सकती है। हालाँकि, विचार करने के लिए कुछ महत्वपूर्ण पहलू हैं।

निवेश का स्वामित्व और नियंत्रण
चूँकि आपका बच्चा नाबालिग है, इसलिए निवेश खाते का संचालन अभिभावक द्वारा किया जाता है।

अभिभावक के रूप में आपकी पत्नी के पास बच्चे के 18 वर्ष का होने तक नियंत्रण होता है।

वयस्क होने के बाद, बच्चे को प्रत्यक्ष स्वामित्व के लिए रिकॉर्ड अपडेट करना होगा।

SIP जारी रहते हैं, लेकिन बच्चे के नाम पर KYC पूरा करना आवश्यक है।

बच्चे के नाम पर निवेश करने का कराधान प्रभाव
इन निवेशों से होने वाली कोई भी आय माता-पिता की आय के साथ जोड़ी जाती है।

आय पर अधिक आय वाले माता-पिता के हाथों में कर लगाया जाता है।

जब बच्चा 18 वर्ष का हो जाता है, तो उसके नाम पर अलग से कराधान लागू होता है।

यदि SIP इक्विटी-आधारित हैं, तो 1 लाख रुपये से अधिक की राशि पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ कर लागू होता है।

डेट फंड के लिए, पूंजीगत लाभ कर होल्डिंग अवधि और इंडेक्सेशन पर आधारित है।

बच्चे के नाम पर SIP की परिचालन चुनौतियाँ
नाबालिग के खाते में जमा किया गया पैसा कानूनी रूप से उपहार के रूप में उचित होना चाहिए।

कुछ बैंक नाबालिग के खाते से बड़े SIP लेनदेन को प्रतिबंधित करते हैं।

जब बच्चा 18 वर्ष का हो जाता है, तो सभी निवेशों को फिर से सत्यापित करने की आवश्यकता होती है।

यदि KYC अपडेट पूरे नहीं किए जाते हैं, तो रिडेम्प्शन और आगे के निवेश अवरुद्ध हो सकते हैं।

बच्चे के भविष्य के धन के लिए वैकल्पिक दृष्टिकोण
बच्चे के नाम पर SIP खोलने के बजाय, अपने नाम पर निवेश करने और उनके लिए धन निर्धारित करने पर विचार करें।

आप बाद में KYC में बदलाव किए बिना नियंत्रण बनाए रख सकते हैं।

जब तक आप फंड ट्रांसफर नहीं करते, तब तक कराधान आपके नाम पर रहता है।

बच्चे की शिक्षा, शादी या अन्य जरूरतों के लिए फंड को फिर से आवंटित करने की लचीलापन।

18 वर्ष की आयु होने पर दस्तावेजों को फिर से जमा करने की आवश्यकता नहीं है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपने बच्चों के लिए दीर्घकालिक धन सृजन के बारे में सोचकर सही रास्ता चुना है। हालाँकि, उनके भविष्य के लिए स्पष्ट आवंटन के साथ अपने नाम पर निवेश करना कराधान और संचालन को सरल बना सकता है। यह भविष्य की जरूरतों के अनुसार फंड के प्रबंधन में लचीलापन भी प्रदान करता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

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Ans: आप जो कर व्यवस्था चुनते हैं, उसका असर आपकी कर बचत और निवेश पर पड़ता है।

पुरानी और नई दोनों व्यवस्थाओं के अपने-अपने फायदे हैं। सबसे अच्छा विकल्प आपकी वित्तीय स्थिति पर निर्भर करता है।

आइए दोनों का विस्तार से विश्लेषण करें।

पुरानी और नई व्यवस्था के बीच बुनियादी तुलना
पुरानी व्यवस्था में विभिन्न धाराओं के तहत कटौती की अनुमति है।

नई व्यवस्था में कम कर दरें हैं, लेकिन अधिकांश कटौती हटा दी गई हैं।

अगर आप कई कटौतियों का दावा करते हैं, तो पुरानी व्यवस्था बेहतर हो सकती है।

अगर आप सरल तरीका पसंद करते हैं, तो नई व्यवस्था आपके लिए उपयुक्त हो सकती है।

कर बचत पर आपके निवेश का प्रभाव
आप एनपीएस में निवेश करते हैं, जो 80सीसीडी(1बी) के तहत कटौती के लिए योग्य है।

आपके पास मेडिकल हेल्थ इंश्योरेंस भी है, जो 80डी के तहत कटौती योग्य है।

गंभीर बीमारी बीमा भी 80डी के तहत कर लाभ देता है।

ये कटौती पुरानी व्यवस्था में कर योग्य आय को काफी कम कर सकती हैं।

कर स्लैब और दरों पर विचार
पुरानी व्यवस्था में कर दरें अधिक हैं, लेकिन कई कटौती प्रदान करती हैं।

नई व्यवस्था में कर की दरें कम हैं, लेकिन अधिकांश छूट हटा दी गई हैं।

उच्च आय स्तरों पर, कर नियोजन में कटौती महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।

वेतन संरचना किस प्रकार विकल्प को प्रभावित करती है
2.7 करोड़ रुपये के वेतन में मूल वेतन, भत्ते और प्रोत्साहन शामिल हैं।

यदि आपके वेतन में HRA है, तो यह पुरानी व्यवस्था के तहत छूट प्राप्त है।

यदि आपको LTA मिलता है, तो यह भी पुरानी व्यवस्था के तहत छूट प्राप्त है।

यदि आपके वेतन में अधिक कर योग्य घटक हैं, तो नई व्यवस्था काम कर सकती है।

पुरानी व्यवस्था में उपलब्ध कटौती
वेतनभोगी व्यक्तियों के लिए 50,000 रुपये की मानक कटौती।

80CCD(1B) के तहत 50,000 रुपये तक NPS निवेश कटौती।

80D के तहत स्वास्थ्य बीमा और गंभीर बीमारी प्रीमियम कटौती।

HRA, LTA और गृह ऋण ब्याज कटौती (यदि लागू हो)।

दान के लिए 80G के तहत कटौती।

नई व्यवस्था - यह कब फायदेमंद हो सकता है
यदि आप कई कटौतियों का दावा नहीं करते हैं, तो नई व्यवस्था कर के बोझ को कम कर सकती है।

यदि आप सरल कर गणना प्रक्रिया पसंद करते हैं।

यदि आपके वेतन में कम कर-मुक्त भत्ते हैं।

कौन सी व्यवस्था चुनें?
यदि आपकी कटौती 5-6 लाख रुपये से अधिक है, तो पुरानी व्यवस्था बेहतर है।

यदि आपके पास कोई गृह ऋण नहीं है और कम कटौती है, तो नई व्यवस्था पर विचार करें।

निर्णय लेने से पहले दोनों व्यवस्थाओं के तहत कर बहिर्वाह की तुलना करें।

अंतिम जानकारी
सबसे अच्छा विकल्प इस बात पर निर्भर करता है कि आप कितना कर बचा सकते हैं।

यदि आप कई कटौतियों का दावा करते हैं, तो पुरानी व्यवस्था बेहतर लाभ प्रदान करती है।

यदि आप कम जटिलताओं के साथ कम कर दरों को पसंद करते हैं, तो नई व्यवस्था काम करती है।

अपनी पसंद को अंतिम रूप देने से पहले अपनी कुल कटौतियों और कर योग्य आय की समीक्षा करें।

अनुकूलित कर रणनीति के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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