सर, मेरी आयु 49 वर्ष है, मैं कुछ स्वास्थ्य समस्याओं के कारण दिसंबर 2024 में वीआरएस ले रहा हूँ। मुझे 1.12 करोड़ रुपये (कम्यूटेशन के बिना) और 65000+ पेंशन मिलेगी। मैं उपरोक्त राशि से औसतन 60000 अतिरिक्त प्रति माह प्राप्त करना चाहता हूँ। मेरे खर्च पेंशन से प्रबंधित होंगे। कृपया लक्ष्य के लिए योजना सुझाएँ। मैं अधिकतम 30 लाख के लिए SWP कर सकता हूँ।

Ans: सेवानिवृत्ति के बाद नियमित मासिक/तिमाही आय के लिए SCSS, PO MIS और MF SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) के अलावा कुछ विकल्प इस प्रकार हैं:

वार्षिकी योजनाएँ: ये बीमा उत्पाद आपको एकमुश्त निवेश के बदले जीवन भर (या चुनी गई अवधि के लिए) एक गारंटीकृत आय प्रदान करते हैं। वे स्थिरता प्रदान करते हैं, लेकिन कुछ अन्य विकल्पों की तुलना में कम रिटर्न दे सकते हैं।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSSM): यह सरकारी योजना विशेष रूप से 60 वर्ष से अधिक आयु के सेवानिवृत्त लोगों के लिए नियमित सावधि जमा की तुलना में अधिक ब्याज दर प्रदान करती है। हालाँकि, इसमें लॉक-इन अवधि और अधिकतम निवेश सीमा होती है।

किराये की आय: किराये की संपत्तियों में निवेश करने पर विचार करें जो एक स्थिर मासिक आय उत्पन्न कर सकती हैं। हालाँकि, इसमें संपत्ति प्रबंधन की ज़िम्मेदारियाँ और संभावित रिक्तियाँ शामिल हैं।

लाभांश स्टॉक: नियमित लाभांश का भुगतान करने वाले इतिहास वाली कंपनियों में निवेश करें। यह एक नियमित आय स्ट्रीम प्रदान कर सकता है, लेकिन लाभांश की गारंटी नहीं है और इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है।

बॉन्ड: बॉन्ड, विशेष रूप से सरकारी बॉन्ड, नियमित ब्याज भुगतान प्रदान करते हैं। हालाँकि, स्टॉक की तुलना में उनका रिटर्न कम हो सकता है।

याद रखें:

वित्तीय सलाहकार से बात करें: एक वित्तीय सलाहकार आपके जोखिम सहनशीलता, सेवानिवृत्ति लक्ष्यों और आय की ज़रूरतों का आकलन करके आपके लिए सबसे अच्छे विकल्पों की सिफारिश कर सकता है।
विविधीकरण महत्वपूर्ण है: आय के एक ही स्रोत पर निर्भर न रहें। जोखिम और इनाम को संतुलित करने के लिए विकल्पों के मिश्रण पर विचार करें।
मुद्रास्फीति के लिए योजना बनाएं: यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपकी आय का स्रोत बढ़ती जीवन लागतों के साथ तालमेल बनाए रखे, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें।

Ans: यह सराहनीय है कि आपने अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में सक्रिय कदम उठाए हैं। आपकी वर्तमान स्थिति को देखते हुए, आइए एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) के माध्यम से 50,000 रुपये की स्थायी मासिक आय प्राप्त करने की योजना की रूपरेखा तैयार करें।

वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आपके पास एक संतुलित पोर्टफोलियो है:

म्यूचुअल फंड (MF): 35 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट (FD): 5 लाख रुपये
टर्म पॉलिसी: 80 लाख रुपये
संयुक्त स्वास्थ्य बीमा: 10 लाख रुपये
कोई ऋण नहीं
घरेलू वेतन: 1.5 लाख रुपये
मासिक व्यय: 50,000 रुपये
SWP (व्यवस्थित निकासी योजना) को समझना
SWP आपको अपने म्यूचुअल फंड निवेश से नियमित रूप से एक निश्चित राशि निकालने की अनुमति देता है। प्रति माह 50,000 रुपये कमाने के लिए, आपको अपने निवेश की दीर्घावधि और अपेक्षित रिटर्न पर विचार करने की आवश्यकता है।

SWP के लिए आवश्यक निधि
आवश्यक कोष की गणना करने के लिए, हम आपके निवेश से 8% का रूढ़िवादी वार्षिक रिटर्न और 30 वर्ष की निकासी अवधि मानते हैं।

तो, मोटा अनुमान 75 लाख रुपये बनता है।

कोष का निर्माण
आपके पास वर्तमान में है:

म्यूचुअल फंड: 35 लाख रुपये
फिक्स्ड डिपॉजिट: 5 लाख रुपये
कुल वर्तमान बचत: 40 लाख रुपये

आपको 40 लाख रुपये और 75 लाख रुपये के बीच के अंतर को पाटना होगा, जो कि 35 लाख रुपये है।

SIP योगदान बढ़ाना
चूँकि आप 59 वर्ष के हैं, इसलिए रिटायरमेंट से पहले इस राशि को जमा करने के लिए आपको अपने SIP योगदान में उल्लेखनीय वृद्धि करनी होगी। मान लें कि आप 5 साल में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं।

SIP आवश्यकता की गणना करना
5 साल में 35 लाख रुपये के अंतर को पाटने के लिए, अपने म्यूचुअल फंड SIP से 12% का औसत वार्षिक रिटर्न मानकर चलें।

इसे संभव बनाना
चूँकि 43,000 रुपये SIP की एक उच्च राशि हो सकती है, इसलिए निम्न समायोजनों पर विचार करें:

SIP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ: एक संभव राशि से शुरू करें और इसे सालाना बढ़ाएँ।
एकमुश्त निवेश पर विचार करें: किसी भी बोनस या अतिरिक्त आय को अपने म्यूचुअल फंड में जोड़कर कोष को बढ़ाया जा सकता है।
निष्कर्ष
50,000 रुपये मासिक SWP प्राप्त करने के लिए, आपको लगभग 75 लाख रुपये जमा करने होंगे। 43,000 रुपये के आसपास उच्च SIP योगदान से शुरू करें, व्यवहार्यता के आधार पर समायोजन करें, और एकमुश्त निवेश पर विचार करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित समीक्षा सुनिश्चित करेगी कि आप ट्रैक पर बने रहें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: स्वैच्छिक सेवानिवृत्ति योजना (VRS) लेना एक महत्वपूर्ण निर्णय है। इसके लिए आपकी वित्तीय तत्परता और भविष्य की स्थिरता का मूल्यांकन करना आवश्यक है। नीचे आपकी वित्तीय स्थिति के लिए विस्तृत मूल्यांकन और योजना दी गई है।

वर्तमान वित्तीय स्थिति

मासिक आय: सरकारी सेवा से 1.4 लाख रुपये।

गृह ऋण बकाया: 20 लाख रुपये।

बिक्री योग्य भूमि का मूल्य: 15 लाख रुपये।

पीपीएफ बैलेंस: 9 लाख रुपये।

पोस्ट ऑफिस टर्म डिपॉजिट: 10 लाख रुपये।

भविष्य निधि (पीएफ): 21 लाख रुपये।

नकद बचत: 34 लाख रुपये।

अनुमानित वीआरएस लाभ: 60 लाख रुपये।

वीआरएस के बाद पेंशन: 50,000 रुपये प्रति माह।

वीआरएस के बाद मासिक खर्च: 25,000 रुपये।

सकारात्मक वित्तीय कारक

आपकी मासिक पेंशन आपके वर्तमान खर्च से अधिक है। इससे मासिक 25,000 रुपये का अधिशेष बनता है।

आपके पास 34 लाख रुपये नकद हैं और आपको 10 लाख रुपये मिलेंगे। वीआरएस से 60 लाख रु.

आपका पीपीएफ और पीएफ बैलेंस लंबी अवधि की वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है।

15 लाख रुपये की बिक्री योग्य भूमि आपके एसेट बेस में जुड़ जाती है।

20 लाख रुपये के होम लोन के साथ आपके पास प्रबंधनीय देनदारियाँ हैं।

ऋण प्रबंधन

होम लोन को कम करने के लिए अपनी नकदी या वीआरएस आय का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करने पर विचार करें।

होम लोन चुकाने से आवर्ती देनदारी खत्म हो जाएगी, जिससे मासिक नकदी प्रवाह में सुधार होगा।

अगर ब्याज दर कम है तो पूरा भुगतान करने से बचें। बेहतर रिटर्न के लिए अधिशेष फंड का निवेश करें।

रिटायरमेंट कॉर्पस प्लानिंग

आपके मौजूदा निवेश और नकदी कुल मिलाकर करीब 1.49 करोड़ रुपये (भूमि को छोड़कर) हैं।

मध्यम रिटर्न मानते हुए, यह कॉर्पस अतिरिक्त वित्तीय सुरक्षा प्रदान कर सकता है।

कर-मुक्त लंबी अवधि के रिटर्न के लिए पीपीएफ में योगदान करना जारी रखें।

अपनी बेटी के लिए शिक्षा निधि

अपनी बेटी की शिक्षा के लिए वीआरएस आय से फंड आवंटित करें।

मध्यम अवधि के विकास के लिए आवर्ती जमा और म्यूचुअल फंड के मिश्रण पर विचार करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड समय के साथ मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं।

वीआरएस के बाद निवेश की रणनीति

आपातकालीन निधि:

कम से कम 12 महीने के खर्च (3 लाख रुपये) को लिक्विड फंड में रखें।

यह अप्रत्याशित स्थितियों के लिए तरलता सुनिश्चित करता है।

ऋण म्यूचुअल फंड:

स्थिर वृद्धि के लिए अपने कोष का एक हिस्सा ऋण म्यूचुअल फंड में आवंटित करें।

ये फंड कम जोखिम के साथ नियमित आय प्रदान करते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

दीर्घकालिक वृद्धि के लिए अपने कोष का 40-50% इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

इंडेक्स फंड से बचें; सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन प्रदान करते हैं।

फंड चयन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

डाकघर और सावधि जमा:

जोखिम-मुक्त रिटर्न के लिए सावधि जमा में कुछ फंड बनाए रखें।

डाकघर की योजनाएं रूढ़िवादी निवेशकों के लिए उपयुक्त हैं।

वीआरएस के बाद कर योजना

पेंशन आय आपके कर स्लैब के अनुसार कर योग्य होगी।

पीपीएफ और ईएलएसएस निवेश के माध्यम से धारा 80सी के लाभों का उपयोग करने पर विचार करें। इक्विटी म्यूचुअल फंड में दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ के लिए अनुकूल कर उपचार है। डेट म्यूचुअल फंड के रिटर्न पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगाया जाएगा। देयता को कम करने के लिए कर-कुशल उत्पादों में निवेश करें। बीमा समीक्षा सुनिश्चित करें कि आपके पास अपने और अपने परिवार के लिए पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। जाँच करें कि क्या आपके नियोक्ता की ओर से आपकी वर्तमान पॉलिसी सेवानिवृत्ति के बाद भी जारी रहती है। अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए यदि आवश्यक हो तो टर्म बीमा पॉलिसी पर विचार करें। भविष्य के व्यय प्रबंधन आपका वर्तमान मासिक व्यय 25,000 रुपये है। यह आपकी पेंशन से प्रबंधित किया जा सकता है। दीर्घकालिक व्यय योजना में मुद्रास्फीति को ध्यान में रखें। भविष्य के वर्षों में बढ़ी हुई लागतों को कवर करने के लिए अपने निवेश रिटर्न का उपयोग करें। ज़मीन बेचना 15 लाख रुपये की ज़मीन बेचने से अतिरिक्त तरलता मिल सकती है। बेहतर विकास के लिए इस राशि को विविध म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। समय और पुनर्निवेश रणनीतियों को सुनिश्चित करने के लिए बेचने से पहले एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें। अतिरिक्त आय के अवसर

VRS के बाद आय बढ़ाने के लिए अंशकालिक या परामर्शदात्री कार्य की तलाश करें।

यह आपको अतिरिक्त आय अर्जित करने के साथ-साथ व्यस्त भी रखता है।

अंतिम जानकारी

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति के आधार पर, VRS एक व्यवहार्य विकल्प है।

अपनी पेंशन और कॉर्पस के साथ, आप एक आरामदायक जीवनशैली बनाए रख सकते हैं।

रणनीतिक निवेश दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा सुनिश्चित करेगा।

अपनी निवेश योजना को परिष्कृत करने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment