मैं 30 वर्षीय वकील हूँ और दिल्ली के जिला न्यायालयों में प्रैक्टिस करता हूँ, और सालाना 30 से 35 लाख रुपये कमाता हूँ। मेरी शादी पिछले साल हुई और मैं फिलहाल अपने माता-पिता और भाई-बहनों के साथ रहता हूँ। मैंने अपनी शादी के दौरान अपनी अधिकांश बचत खर्च कर दी और अब मेरे पास आपातकालीन निधि के रूप में 20 लाख रुपये हैं, जिसे मैं छूना नहीं चाहता। मेरे ऊपर कोई लोन या EMI नहीं है और मैंने अभी तक म्यूचुअल फंड, स्टॉक, FD या किसी अन्य वित्तीय साधन में निवेश नहीं किया है। मैं और मेरी पत्नी सरकार द्वारा प्रदान किए गए स्वास्थ्य और टर्म इंश्योरेंस के अंतर्गत आते हैं। मैं 60 साल की उम्र में 2 लाख रुपये प्रति माह की कर-पश्चात आय (मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित) के साथ सेवानिवृत्त होना चाहता हूँ। अगर आर्थिक रूप से संभव हो तो मैं 50 साल की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए भी तैयार हूँ। मैं लक्षित सेवानिवृत्ति कोष और इसे प्राप्त करने के लिए मुझे मासिक कितना निवेश करना चाहिए, अधिमानतः म्यूचुअल फंड या इक्विटी में, यह जानना चाहता हूँ। मैं परिसंपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति की धारणाओं और कर दक्षता पर मार्गदर्शन की भी सराहना करूँगा।
Ans: आपकी आय अच्छी है और बचत की आदत अनुशासित है। यह वाकई काबिले तारीफ है।
20 लाख रुपये का आपका आपातकालीन फंड आपको बहुत स्थिरता देता है।
साथ ही, कोई ऋण या ईएमआई न होना एक मज़बूत आधार है।
यह एक दीर्घकालिक, सुविचारित धन सृजन योजना बनाने का सही समय है।
आपका सेवानिवृत्ति लक्ष्य - एक स्पष्ट दृष्टिकोण
-आपका लक्ष्य सेवानिवृत्ति पर 2 लाख रुपये प्रति माह कर-पश्चात आय प्राप्त करना है।
-आप 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, लेकिन 50 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने के लिए भी तैयार हैं।
-ये दो अलग-अलग लक्ष्य हैं। दोनों के लिए स्पष्ट योजना की आवश्यकता है।
-दोनों के लिए योजना बनाने से आपको लचीला और आर्थिक रूप से सुरक्षित रहने में मदद मिलती है।
-मुद्रास्फीति - मौन व्यय
-मुद्रास्फीति धन के मूल्य को कम कर देती है।
- 6% मुद्रास्फीति दर पर, आज 2 लाख रुपये के लिए 60 साल की उम्र में 6.4 लाख रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।
– 50 साल की उम्र में सेवानिवृत्ति के लिए, यह अभी भी 3.8 लाख रुपये मासिक होगा।
– सेवानिवृत्ति आय हर साल मुद्रास्फीति के साथ बढ़नी चाहिए।
– यह मुद्रास्फीति-समायोजित जीवनशैली सेवानिवृत्ति के बाद 30+ वर्षों तक चलनी चाहिए।
कराधान – कर-पश्चात आय योजना
– आपका लक्ष्य कर-पश्चात आय है। इसलिए, निकासी के दौरान कर महत्वपूर्ण हैं।
– इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजी पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– सटीक योजना के लिए सभी निवेशों में इन बातों का ध्यान रखना चाहिए।
आपका सेवानिवृत्ति कोष – आपको क्या चाहिए
– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए आपको लगभग 10 से 11 करोड़ रुपये की ज़रूरत होगी।
- 50 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट के लिए आपको लगभग 13 से 14 करोड़ रुपये की ज़रूरत पड़ सकती है।
- यह सीमा मुद्रास्फीति, खर्चों और रिटायरमेंट के बाद की जीवनशैली पर निर्भर करती है।
- यह एक मोटा मानक है। सही रास्ते पर बने रहने के लिए नियमित समीक्षा ज़रूरी है।
मासिक निवेश आवश्यक - प्रतिबद्ध बने रहना
- आपको लगातार 1.2 से 1.5 लाख रुपये प्रति माह निवेश करना होगा।
- इसमें 11-12% औसत दीर्घकालिक रिटर्न माना गया है।
- 50 साल की उम्र में जल्दी रिटायरमेंट के लिए मासिक निवेश 2 से 2.2 लाख रुपये होना चाहिए।
- अभी से शुरुआत करने से आपको चक्रवृद्धि ब्याज मिलता है।
- बाज़ार की सही समय-सारिणी से ज़्यादा अनुशासन मायने रखता है।
- जैसे-जैसे आय बढ़ती है, हर साल धीरे-धीरे SIP बढ़ाते रहें।
आपातकालीन निधि - एक अच्छा बफर
- आपके पास आपातकालीन निधि के रूप में 20 लाख रुपये हैं।
- इसका उपयोग निवेश के लिए न करें।
- इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट टर्म फंड में रखें।
- सुनिश्चित करें कि यह मुद्रास्फीति को मात देते हुए थोड़ा बढ़े।
- स्वास्थ्य और टर्म बीमा - कवर किया गया है, लेकिन सालाना समीक्षा करें
- सरकारी स्वास्थ्य और टर्म बीमा मूल्यवान हैं।
- कृपया पॉलिसी कवर राशि की सालाना समीक्षा करें।
- बढ़ती लागतों के साथ, बाद में निजी टॉप-अप योजनाओं की आवश्यकता हो सकती है।
- सुनिश्चित करें कि आपकी पत्नी के पास भी अलग से टर्म बीमा हो।
- परिसंपत्ति आवंटन - विकास और सुरक्षा का संतुलन
- आपका निवेश क्षितिज 20-30 वर्ष है।
- आप उच्च इक्विटी आवंटन वहन कर सकते हैं।
- सुझाया गया एसेट आवंटन:
80% इक्विटी म्यूचुअल फंड में
20% डेट म्यूचुअल फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में
– यह आवंटन विकास को कुछ स्थिरता के साथ संतुलित करता है।
– वार्षिक समीक्षा करें और एसेट मिश्रण में बदलाव होने पर पुनर्संतुलन करें।
म्यूचुअल फंड क्यों? – शक्तिशाली धन सृजन उपकरण
– म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए आदर्श हैं।
– ये विविधीकरण और पेशेवर फंड प्रबंधन प्रदान करते हैं।
– आपको विशेषज्ञ अनुसंधान और जोखिम नियंत्रण का लाभ मिलता है।
– SIP (सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान) धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से धन का निर्माण करता है।
– आप 50,000 रुपये से शुरुआत कर सकते हैं और इसे बढ़ाकर 1.5 लाख रुपये प्रति माह कर सकते हैं।
रेगुलर फंड बनाम डायरेक्ट फंड - समझदारी से चुनें
– डायरेक्ट फंड में पेशेवर सहायता का अभाव होता है।
– आपको अकेले ही चुनना, निगरानी करना और पुनर्संतुलन करना होगा।
– गलतियों की कीमत समय के साथ लाखों में पड़ सकती है।
– सीएफपी सहायता वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन प्रदान करती हैं।
– आपको पोर्टफोलियो समीक्षा, कर नियोजन, पुनर्संतुलन और व्यवहारिक कोचिंग मिलती है।
– लक्ष्यों को सुचारू रूप से प्राप्त करने के लिए यह सहायता मूल्यवान है।
– नियमित योजना में थोड़ी अधिक लागत अतिरिक्त मूल्य के लायक है।
इंडेक्स फंड से क्यों बचें? हमेशा उपयुक्त नहीं
– इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
– वे गिरते बाजारों में सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– कोई सक्रिय शोध या जोखिम नियंत्रण नहीं।
– आप फंड मैनेजर की अंतर्दृष्टि और सेक्टर रोटेशन से चूक जाते हैं।
– सक्रिय फंड आर्थिक और बाजार परिवर्तनों के अनुकूल होते हैं।
– मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले सक्रिय फंड भारत के गतिशील बाजार में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– पेशेवर फंड मैनेजर के साथ, आपके पोर्टफोलियो को रीयल-टाइम रणनीति मिलती है।
डेट म्यूचुअल फंड स्थिरता और तरलता के लिए
– अपने 20% आवंटन के लिए डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– उच्च-गुणवत्ता वाले शॉर्ट-ड्यूरेशन फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड चुनें।
– ये FD की तरह फंड को लॉक किए बिना स्थिरता प्रदान करते हैं।
– रिटर्न बचत खाते से बेहतर है, हालाँकि बहुत ज़्यादा नहीं।
– ध्यान दें: आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है।
– केवल फंड पार्किंग या समग्र अस्थिरता को कम करने के लिए उपयोग करें।
SIP रणनीति – चरण-दर-चरण बनाएँ
– विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप, मिड-कैप और फोकस्ड फंड शामिल करें।
– 3 से 5 अच्छे फंड से शुरुआत करें।
– केवल तभी और जोड़ें जब आपकी आय और SIP का आकार बढ़े।
– SIP के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।
– आय वृद्धि के अनुरूप SIP राशि में सालाना 10% की वृद्धि करें।
– बाज़ार में गिरावट के दौरान निवेशित रहें। हड़बड़ी में निकासी से बचें।
सेवानिवृत्ति योजना - सिर्फ़ आँकड़े नहीं
– योजना केवल निवेश के बारे में नहीं है।
– आपको सेवानिवृत्ति के बाद के खर्चों और जीवनशैली की भी योजना बनानी चाहिए।
– स्वास्थ्य सेवा, शौक, पारिवारिक सहयोग और विरासत पर विचार करें।
– केवल एकमुश्त राशि नहीं, बल्कि आय के स्रोत की योजना बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के बाद व्यवस्थित निकासी योजनाओं (SWP) के बारे में सोचें।
– म्यूचुअल फंड से कर-कुशलतापूर्वक मासिक निकासी करें।
कर-कुशल निकासी - अपनी आय की सुरक्षा करें
– सेवानिवृत्ति के बाद सावधि जमा जैसी निकासी से बचें।
– इन पर पूरा कर लगता है।
– इसके बजाय, SWP का उपयोग करके इक्विटी म्यूचुअल फंड से निकासी करें।
– पूंजीगत लाभ कर स्लैब का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
– 0 टैक्स चुकाने के लिए दीर्घावधि पूंजीगत लाभ को 1.25 लाख रुपये से कम रखें।
– सभी वित्तीय वर्षों में निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।
– एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार इसे बेहतर ढंग से व्यवस्थित कर सकता है।
मौजूदा पॉलिसियों की समीक्षा करें – यदि कोई हो
– आपने एलआईसी, यूलिप या निवेश-बीमा पॉलिसियों का उल्लेख नहीं किया है।
– यदि आपके पास पहले से ऐसी कोई पॉलिसी है, तो कृपया उनकी समीक्षा करें।
– ये अक्सर कम रिटर्न और अधिक शुल्क देती हैं।
– सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में स्विच करने पर विचार करें।
– बेहतर दीर्घकालिक परिणामों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
निगरानी और वार्षिक समीक्षा - निरंतर होनी चाहिए
– सेवानिवृत्ति योजना बस यूँ ही नहीं बना लेनी चाहिए।
– साल में एक बार प्रगति की समीक्षा करें।
– परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखने के लिए पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें।
– फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।
– लगातार खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटाएँ।
– ज़रूरत पड़ने पर नए फंड जोड़ें।
– आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
व्यवहारिक अनुशासन – धन सृजन की कुंजी
– बाज़ार में गिरावट के दौरान SIP रोकने से बचें।
– बाज़ार के डर से कभी भी निकासी न करें।
– तेज़ी के दौरान भी एसेट एलोकेशन का पालन करें।
– रिटर्न के पीछे भागने से बचें।
– दीर्घकालिक धन और वित्तीय स्वतंत्रता पर ध्यान केंद्रित करें।
जीवनसाथी की भागीदारी – साझा वित्तीय दृष्टिकोण
– वित्तीय योजना में अपनी पत्नी को शामिल करें।
– अपने लक्ष्यों और अपेक्षाओं दोनों को एक समान बनाएँ।
– निवेशों तक पहुँच और जागरूकता साझा करें।
– सभी निवेशों में एक-दूसरे को नामांकित करें।
लक्ष्य विभाजन – सेवानिवृत्ति से कहीं अधिक
– सेवानिवृत्ति एक लक्ष्य है।
– आप घर, यात्रा, बच्चों आदि की योजना बाद में बना सकते हैं।
– लक्ष्यों को अलग करने के लिए SIP को टैग करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों को दीर्घकालिक निवेशों के साथ मिलाने से बचें।
सीएफपी सहायता के साथ एमएफडी के माध्यम से निवेश - एक 360° समाधान
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार सहायता वाला एमएफडी पूर्ण सहायता प्रदान करता है।
– आपको सही परिसंपत्ति मिश्रण, फंड चयन, पुनर्संतुलन, कर रणनीतियाँ और भावनात्मक नियंत्रण मिलता है।
– जीवन के बदलते चरणों में ये पुनर्संरेखण में मदद करते हैं।
– आप स्वयं की गलतियों और भावनात्मक निवेश के जाल से बचते हैं।
– यह पेशेवर अंतर्दृष्टि के साथ मन की शांति प्रदान करता है।
अंततः
– आप एक मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं।
– शुरुआती कदम से 10 से 14 करोड़ रुपये आराम से जुटाए जा सकते हैं।
– उचित परिसंपत्ति आवंटन के साथ नियमित म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें।
– रणनीति और समर्थन की कमी के कारण डायरेक्ट फंड और इंडेक्स फंड से बचें।
– मुद्रास्फीति पर नज़र रखें, पुनर्संतुलन करें और हर साल एसआईपी बढ़ाएँ।
– चक्रवृद्धि ब्याज और पेशेवर मार्गदर्शन की शक्ति पर भरोसा करें।
– अनुशासन, प्रतिबद्धता और सही विकल्पों से समय से पहले सेवानिवृत्ति संभव है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Question by Parul on May 19, 2025
