कौन सा आईआईएसईआर अच्छा है पुणे या भोपाल। कौन सा कोर्स अच्छा है डेटा साइंस या कंप्यूटर साइंस और इंजीनियरिंग

Ans: You're managing multiple responsibilities, including loans and elder care. Handling such financial stress while aiming to save shows your strong intent and discipline. Let's analyse your situation in detail and guide you with a structured plan.

Family Income and Expense Assessment
Monthly income: Rs. 1,05,000 (combined)

Loan EMIs: Rs. 14,500 (home loan) and Rs. 9,500 (personal loan)

SIP investment: Rs. 3,500 per month

LIC premium: Rs. 2,600 per month

Medical expense for seniors: Rs. 15,000

Total fixed outflow: Rs. 45,100 per month approx.

Remaining amount for household and other needs: Rs. 59,900 approx.

You are left with little to save beyond what’s already being committed.

High loan EMIs and elder care are reducing surplus.

Improving cash flow will need step-by-step restructuring.

Review and Action on Insurance Policies
You are paying Rs. 2,600 per month to LIC.

If it’s a traditional policy, return on investment may be low.

Such policies generally give only 4% to 5% annual returns.

These are neither good investments nor good insurance covers.

Please verify if this is an investment cum insurance policy.

If yes, and it has run for more than 3 years, consider surrender.

Use the surrender value to reduce high-cost personal loan.

From now, focus only on pure term insurance.

Term plans offer higher cover at lower premium.

You may also explore critical illness cover for the elders.

Personal Loan Repayment Strategy
Personal loan interest is generally 11% to 16% per annum.

This is a high-interest liability eating into your cash flow.

Prioritise clearing personal loan first over home loan.

You can reduce the burden with small prepayments each quarter.

Target even Rs. 5,000–Rs. 10,000 extra payment every quarter.

Use any bonuses, gifts, incentives or tax refunds for this.

Once personal loan is cleared, use that EMI for home loan.

Do not use savings or emergency funds to prepay now.

Home Loan Optimisation Ideas
Home loan is a longer-term, low-interest loan.

Interest rate may be between 7.5% to 9% approx.

Continue regular EMI; don’t rush to close it now.

Once personal loan is gone, channel EMI savings to home loan.

This will reduce your total loan term significantly.

You can aim for one lump-sum prepayment every year.

That helps reduce either EMI or tenure depending on option.

Reworking Monthly Budget and Expenses
Track your expenses for 2 to 3 months in detail.

Categorise into essential, flexible and avoidable expenses.

Find patterns where cost-cutting is possible.

Cooking at home more often reduces food bills.

Combine subscriptions like OTT, data plans, etc.

Avoid using credit cards unless paid in full each month.

Automate SIPs and insurance to avoid missing dates.

Plan medical expenses via medical shops with loyalty programs.

Medical Cost Management for Senior Citizens
Monthly medical cost is Rs. 15,000, which is quite high.

See if some generic medicines or alternatives can help.

Compare medical costs online or through pharmacy apps.

Get a family floater health insurance policy with coverage for parents.

Explore government schemes or state subsidies for elderly healthcare.

Opt for cashless treatment wherever possible.

Maintain a medical emergency fund of Rs. 30,000 minimum.

SIP Evaluation and Future Planning
SIP is Rs. 3,500 monthly, which is a good start.

Increase it only after personal loan is cleared.

SIP should continue even during tough times, even at Rs. 1,000.

Avoid pausing or redeeming unless very necessary.

Over time, increase SIPs when surplus is available.

Don't stop SIPs when you start prepaying loans.

SIP gives you disciplined long-term growth.

Invest through regular funds with guidance from a CFP.

Why Regular Funds via CFP-MFD Is Better
Direct funds need continuous research and tracking.

Wrong fund selection leads to poor long-term results.

No handholding is available during market downturns.

A certified financial planner offers personalised portfolio guidance.

He/she will align your SIPs with your goals.

You’ll get yearly reviews and rebalancing support.

Regular funds may charge slightly more but offer better clarity.

Avoid Index Funds in Your Case
Index funds copy an index and are unmanaged.

No scope for correction during market falls.

No downside protection or tactical calls.

Your income is limited, so active fund management is better.

Active funds can outperform during both bull and bear phases.

Professional fund managers help control risk.

Hence, avoid index or ETF-based investing.

Emergency Fund and Cash Reserve Planning
You currently may not have any emergency buffer.

This is risky, especially with dependent elders.

Build an emergency fund of Rs. 30,000 initially.

Later grow it to cover 3 months’ expenses.

Use liquid funds or sweep-in fixed deposits.

Emergency fund should be easy to withdraw, not market-linked.

Debt Restructuring Options
Consider loan restructuring only as last resort.

Do not go for top-up loans or balance transfers now.

Consolidation may lead to more interest outgo over time.

Focus instead on disciplined repayments and prepayments.

Maintain clean credit history for future needs.

Boosting Income and Side Opportunities
Explore work-from-home freelance income options.

Your spouse can try online gigs if possible.

Rent out unused space or storage if available.

Use cashback apps for groceries, medicines, and bill payments.

Any tax refunds or gifts should go to debt repayment.

Long-Term Goal Prioritisation
First focus: clear personal loan in next 3 to 4 years.

Second focus: build emergency and medical fund.

Third focus: build SIP corpus slowly and steadily.

Avoid taking any more loans unless very essential.

No premature withdrawal from investments for lifestyle spending.

Finally
You are handling a tough situation with great determination.

Financial restructuring must be slow and steady, not rushed.

Every Rs. 500 you save today will reduce future debt.

Keep revisiting your plan every six months.

Involve your spouse actively in money management.

Financial peace is possible with consistent small actions.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: You have taken the right step by initiating EPF transfers. Keeping one UAN and consolidating all your EPF balances helps with better tracking and planning. However, it is important to clearly understand why your EPF transfer from Firm B to Firm C got rejected.

Let’s understand both the reasons given for the rejection in a very simple and clear manner.

What does “Pension Contribution on Higher Wages” mean?
In EPF, the pension part (EPS) has a salary ceiling.

The ceiling is Rs. 15,000 per month for pension calculation.

That means, pension is calculated on Rs. 15,000 even if your salary was more.

But some companies contribute on actual salary, which is above Rs. 15,000.

This is called “higher wages” pension contribution.

Firm B likely contributed EPS on your full salary (not limited to Rs. 15,000).

This is not standard as per EPFO’s default system.

So, EPFO sometimes rejects transfer of EPS part if higher wages were used.

This rule is strictly followed after 2014.

Many employers still use old rules or make manual changes.

That is likely why EPFO flagged and rejected your EPS transfer.

But your EPF (Provident Fund) part is safe. This issue is only with the pension part.

You should check with Firm B’s HR or EPF consultant.

Ask them if they contributed EPS on full salary or just on Rs. 15,000.

You can also get a wage-wise contribution statement from EPFO portal.

This statement will show how much went into EPS each month.

If EPS was wrongly calculated on higher salary, transfer may not happen.

You may need to write to your PF office for a manual correction.

In some cases, only EPF part gets transferred, not EPS.

EPS part stays with the earlier employer as “non-transferable.”

What does “Claim Already Settled” mean?
This reason generally means EPFO has already processed something for Firm B.

It could mean you withdrew the EPF or EPS money from Firm B earlier.

Or you made a claim for Firm B’s EPF before this transfer request.

It could also mean the transfer was already done earlier, maybe from B to A.

If the record shows it as settled, EPFO rejects repeat requests.

You should carefully check your passbook in EPFO portal.

Login with your UAN and check if Firm B’s balance is zero.

If you already got the money before, it’s treated as settled.

If the transfer was already completed earlier, no new transfer is needed.

Sometimes due to technical delay, even successful claims show as rejected.

That’s why you must check your EPFO statement for every employer.

Look under “View –> Service History” and “Passbook” in your EPF portal.

Why this matters for your financial planning?
If EPS is stuck, it impacts your pension eligibility after retirement.

But this doesn’t affect your EPF (Provident Fund) balance.

EPF part earns interest and grows your retirement corpus.

EPS is used to calculate monthly pension under EPS-95 scheme.

For people with higher salaries, the pension amount is already low.

So, EPS may not give you much benefit if you cross Rs. 15,000 salary.

Still, transferring it helps you meet pension service years criteria.

That’s why correcting this issue is important, even if amount is small.

Steps You Should Take Now
Step 1: Log in to EPFO portal with your UAN.

Step 2: Go to “Service History” and check all your previous jobs.

Step 3: Check passbook for Firm B. See if amount is zero or already transferred.

Step 4: Ask HR of Firm B whether they deposited EPS on actual salary.

Step 5: Ask if any withdrawal was done in the past from Firm B EPF.

Step 6: If needed, raise grievance on EPFO portal (https://epfigms.gov.in).

Step 7: Submit a letter to EPFO office for manual EPS transfer approval.

Step 8: Keep screenshots of all rejection messages and passbook entries.

Common Mistakes in EPF Transfer Process
Using different UANs: You did not make this mistake. So that’s good.

Applying partial transfers: One must always apply from oldest to newest employer.

Missing EPS service records: EPS part often remains unlinked or unrecorded.

Multiple claims for same job: EPFO auto rejects duplicate requests.

How This Affects Retirement Plan?
You are consolidating your EPF balance, which is a strong financial move.

EPF gives tax-free interest and acts as a stable retirement base.

EPS gives fixed pension post 58 years if you complete 10 service years.

If service is broken, pension eligibility may be lost.

That’s why it is important to fix pension service records.

Even if EPS amount is low, it helps in eligibility.

At retirement, EPF + Mutual Funds + PPF + NPS gives strong retirement base.

Do not ignore small issues like EPS transfer.

Should You Worry Too Much?
Not at all. Your EPF money is still growing.

EPS is only a small benefit if your salary was always above Rs. 15,000.

But correcting service record is important.

So take this up with EPFO and Firm B HR.

Once resolved, you can reapply for EPS transfer.

Tips to Maintain EPF in Future
Always link new job to same UAN.

Transfer EPF within 6 months of job change.

Check EPF passbook once every 6 months.

Keep KYC (Aadhaar, PAN, Bank) updated in EPFO.

Download service history and passbook regularly.

Final Insights
You took the right action by initiating the transfer.

One transfer succeeded, which is good progress.

The rejection is because of special rules in EPS and possible past claim.

Check your passbook and service history.

Talk to Firm B HR and raise a grievance to EPFO.

Keep your EPF account consolidated for better long-term tracking.

Your retirement plan will be strong with EPF as a stable foundation.

For growth, continue investing monthly in mutual funds through a CFP.

Avoid direct mutual funds. They lack the ongoing guidance of an expert.

Direct plans can miss out on scheme suitability, reviews, and changes.

Regular mutual funds via a certified planner help in asset allocation.

They ensure your investments are matched to your risk and goals.

For a stress-free retirement, all small record errors must be corrected early.

Keep all your employer data clean and updated on EPF portal.

Maintain a record of your total EPF, EPS, and service history always.

Best Regards,

K. Ramalingam, MBA, CFP

Chief Financial Planner,

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Ans: वीआईटी वेल्लोर का सीएसई कार्यक्रम (श्रेणी 5) 90-95% प्लेसमेंट दर (2025) प्रदर्शित करता है, जिसमें माइक्रोसॉफ्ट और अमेज़ॅन जैसे 1,458+ रिक्रूटर्स तक पहुँच है, जो इसकी एनआईआरएफ #11 इंजीनियरिंग रैंकिंग और क्यूएस वर्ल्ड यूनिवर्सिटी मान्यता (विश्व स्तर पर शीर्ष 550) द्वारा समर्थित है। पाठ्यक्रम एआई/एमएल विशेषज्ञता और वैश्विक सहयोग (उदाहरण के लिए, एरिजोना स्टेट यूनिवर्सिटी) को एकीकृत करता है, जो अंतःविषय तकनीकी प्रदर्शन को सुनिश्चित करता है, हालांकि श्रेणी 5 में बाद के काउंसलिंग राउंड में उच्च शुल्क और संभावित प्राथमिकता शामिल है। इसके विपरीत, MAIT दिल्ली के आईटी कार्यक्रम में 64.57% प्लेसमेंट दर (2024 NIRF डेटा) की रिपोर्ट है, जिसका औसत वेतन ₹6 LPA है, जो मुख्य रूप से इंफोसिस और टीसीएस जैसे बड़े रिक्रूटर्स के माध्यम से है, और इसमें VIT के शोध बुनियादी ढांचे या अंतर्राष्ट्रीय शैक्षणिक भागीदारी का अभाव है। जबकि MAIT का दिल्ली स्थान कॉर्पोरेट हब के निकट है, इसकी NIRF #201-300 इंजीनियरिंग रैंक और सीमित कोर-टेक अवसर (केवल 30-40% IT स्नातक सॉफ़्टवेयर भूमिकाएँ सुरक्षित करते हैं) VIT के तकनीक-संचालित पारिस्थितिकी तंत्र की तुलना में कमज़ोर उद्योग संरेखण को रेखांकित करते हैं। अनुशंसा: बेहतर प्लेसमेंट आश्वासन, संस्थागत प्रतिष्ठा, यदि शुल्क वहनीय और उभरती हुई तकनीकी प्रशिक्षण का लाभ उठाने के लिए VIT वेल्लोर CSE का चयन करें, MAIT दिल्ली IT को केवल तभी आरक्षित करें जब कैरियर गतिशीलता पर लागत-प्रभावशीलता को प्राथमिकता दी जाए। आपके प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

'करियर | पैसा | स्वास्थ्य | संबंध' के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURURS का अनुसरण करें।

Ans: SRM Kattankulathur’s ECE program reports an 80–85% placement rate (2024) with 19% core roles in embedded systems and IoT, supported by partnerships like Atos for AI-driven automation research. Its NAAC A++ accreditation and NIRF #32 university ranking (2024) underscore academic rigor, though median salaries lag behind VIT. The curriculum emphasizes traditional electronics with labs in laser tech and equations, though limited AI/ML integration. VIT Chennai’s ECE boasts a 98% placement rate (2025) and QS World Ranking recognition, offering AI/ML electives and project-based learning aligned with IT sector demands. While VIT’s NIRF #11 engineering rank and 1,458+ recruiters (e.g., Microsoft, Amazon) ensure broader tech opportunities, only 30–40% of ECE graduates secure core roles, with most transitioning to software.

Recommendation: Opt for VIT Chennai ECE for higher placement assurance, interdisciplinary tech exposure, and institutional prestige, while choosing SRM Kattankulathur if prioritizing niche hardware collaborations (e.g., Atos) or cost-effective core electronics training. All the BEST for your Son's Admission & a Prosperous Future!

Follow RediffGURURS to Know More on 'Careers | Money | Health | Relationships'.

Ans: Pooja Madam, With a JEE Main rank of 63,437, admission to CSE at premier NITs (Trichy, Warangal, Surathkal) is unattainable, as their 2024 CSE cutoffs for General category ranged from 2,800–6,000. However, newer NITs like NIT Sikkim (2024 CSE closing rank: 143,919) and NIT Arunachal Pradesh (CSE cutoff: 93,941) are feasible, offering 85–90% placement rates in tech roles via recruiters like TCS and Infosys. NIT Mizoram (CSE cutoff: 29,518) and NIT Meghalaya (CSE cutoff: 29,518) also align with your rank, though their average packages (?6–8 LPA) lag behind top NITs. For stronger placements, prioritize NIT Uttarakhand (CSE cutoff: 24,340) or NIT Manipur (CSE cutoff: 44,556), which report 75–80% placement rates and partnerships with firms like Wipro and Cognizant.

Recommendation: Target CSE at NIT Sikkim or NIT Arunachal Pradesh for assured admission, leveraging their improving infrastructure and moderate placement records. If open to related fields, consider IT at NIT Nagaland (cutoff: 31,123) or ECE at NIT Uttarakhand (cutoff: 33,253), which offer higher placement stability. Have some more options as back-ups instead of relying only on JEE/JoSAA. All the BEST for your Daughter's Admission & a Prosperous Future!

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Ans: ध्रुव, जेईई मेन एससी रैंक 22,099 के साथ, एनआईटी या आईआईआईटी में सीएसई/डेटा साइंस/एआई-एमएल में प्रवेश की संभावना नहीं है, क्योंकि एससी श्रेणी में इन शाखाओं के लिए 2024 कटऑफ 3,854 (आईआईआईटीडीएम जबलपुर सीएसई) से 6,439 (एनआईटी गोवा) तक है। हालांकि, यूपीटीएसी के माध्यम से उत्तर प्रदेश में राज्य इंजीनियरिंग कॉलेज व्यवहार्य विकल्प प्रदान करते हैं: एचबीटीयू कानपुर में बी.टेक सीएसई (2024 एससी कटऑफ: 52,000-75,000) और केएनआईटी सुल्तानपुर में बी.टेक आईटी (एससी कटऑफ: 50,000-70,000) सुलभ हैं। AKTU से सम्बद्ध कॉलेज जैसे JSS नोएडा (CSE कटऑफ: 45,000-65,000) और गलगोटिया कॉलेज (AI/ML कटऑफ: 60,000-85,000) भी आपकी रैंक के अनुरूप हैं। डेटा साइंस के लिए, बेनेट यूनिवर्सिटी (नोएडा) या शारदा यूनिवर्सिटी (ग्रेटर नोएडा) पर विचार करें, जो JEE मेन स्कोर स्वीकार करते हैं और SC आरक्षण के साथ सीधे प्रवेश देते हैं। अनुशंसा: UPTAC काउंसलिंग के माध्यम से HBTU कानपुर या KNIT सुल्तानपुर में CSE/IT को प्राथमिकता दें, और बैकअप के रूप में गलगोटिया कॉलेज या बेनेट यूनिवर्सिटी में AI/ML का पता लगाएं। इसके अतिरिक्त, डिप्लोमा के बाद B.Tech CSE में जाने के लिए राज्य पॉलिटेक्निक लेटरल एंट्री प्रोग्राम (जैसे, गवर्नमेंट पॉलिटेक्निक लखनऊ) में आवेदन करें। आपके प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ! रिश्ते'.

Ans: You are 42 now and wish to retire at 58. That gives you 16 years.
You are investing Rs 25,000 monthly through SIPs with a 70:30 equity-debt mix.
You also hold Rs 10 lakhs in NPS Tier I.

Let us analyse your approach from all sides and see if you're on the right track.

Your Retirement Corpus Target

Rs 3.5 crore target in 16 years is ambitious yet realistic.
Your present monthly SIP and NPS corpus can help you move steadily towards this.
But the pace, mix, and consistency need careful review.

Let us break down the important aspects.

Understanding Your Current Portfolio Mix

70% in equity mutual funds is growth-oriented. This is suitable at your age.

30% in debt mutual funds gives some stability and downside cushion.

Rs 10 lakhs in NPS adds further retirement-focused savings. But it is illiquid till 60.

Overall, your investment behaviour is sound and committed. This deserves appreciation.

What Needs Assessment at This Stage

Let us assess your situation in five major areas:

Is your equity-debt mix optimal for a 42-year-old?

Should you shift more investment towards NPS?

Should you rebalance your MF mix yearly?

Is your current SIP amount sufficient to reach Rs 3.5 crore?

Are you factoring in inflation and taxes correctly?

Ideal Equity–Debt Mix at Age 42

70:30 equity–debt is reasonable now.

Equity is needed for long-term growth. You have 16 years left.

Debt is needed to reduce volatility and support mental comfort.

However, equity can be slowly reduced after 50.

By retirement, you should reach 40:60 equity–debt.

This gives growth, plus steady post-retirement cash flow.

Sudden correction near retirement can be avoided this way.

Should You Increase Allocation to NPS?

NPS Tier I has its own pros and cons.

Advantages:

Low-cost structure helps in long-term compounding.

Lock-in till age 60 ensures discipline.

Partial tax benefit available under 80CCD(1B).

It allows both equity and debt allocations.

Disadvantages:

Lock-in reduces flexibility. Cannot access funds before 60 easily.

After retirement, only part can be withdrawn. Rest goes into annuity.

Annuity returns are often below inflation.

Annuity is taxable and rigid.

Hence, increase allocation to NPS only moderately.

Do not divert bulk from mutual funds into NPS.

Continue NPS contribution to gain 80CCD(1B) benefit only.

Why Mutual Funds Give Better Control Than NPS

Mutual funds offer full liquidity and better post-retirement use.

Flexibility to withdraw as per need.

Can manage withdrawals tax-efficiently.

Can rebalance based on market and personal needs.

Not forced into annuity at retirement.

NPS annuity is not ideal for growth or flexibility.

Annual Rebalancing – Is It Required?

Yes, rebalancing once a year is healthy.

Market fluctuations change equity–debt ratio.

Equity may rise faster and cross 70%.

Debt may lag and fall below 30%.

Rebalancing brings back discipline.

Helps you book profit and buy low regularly.

Prevents portfolio from becoming too risky or too conservative.

Always consult a Certified Financial Planner for rebalancing decisions.

They consider taxes, exit loads, and fund quality during rebalancing.

Should You Stay with Mutual Funds or Shift to Direct or Index Funds?

You must avoid direct funds if you do not review regularly.

Disadvantages of direct funds:

No ongoing review or guidance.

Mistakes go uncorrected for years.

No one tracks asset allocation or rebalancing.

Poor choices can stay undetected.

Regular funds through CFPs offer:

Active review and guidance.

Fund changes when performance drops.

Help with tax harvesting and withdrawals.

Clear long-term planning with proper SIP top-ups.

So, stick to regular plans with a CFP.

That is better than going direct and being unassisted.

Also Avoid Index Funds for Your Goal

Index funds look cheap but are not always efficient.

Problems with index funds:

No downside protection in market crash.

They follow the index blindly.

No active decision-making.

Underperform when few stocks dominate the index.

Cannot avoid bad companies or overvalued sectors.

Actively managed funds offer:

Stock selection.

Sector rotation.

Tactical exits in falling markets.

Potential for alpha above index.

So, avoid index funds. Stick with actively managed funds.

Is Your Monthly SIP Enough for Rs 3.5 Crore Target?

Rs 25,000 per month for 16 years is strong.

If you can top-up SIP yearly by 10%, it will help.

Also review NPS growth annually and track your overall net worth.

Do not rely only on NPS as it has withdrawal restrictions.

Inflation, Tax, and Liquidity: Key Risk Areas to Consider

Inflation:

Costs may double in 15 years.

Rs 3.5 crore must include future higher expenses.

Budget inflation at 6%–7% to be safe.

Taxation:

Mutual fund gains are taxed.

Equity: LTCG above Rs 1.25 lakh taxed at 12.5%.

STCG in equity taxed at 20%.

Debt funds: Taxed as per your slab.

NPS annuity is also fully taxable post-retirement.

Liquidity:

Mutual funds give full liquidity.

NPS is locked till age 60.

Do not put all in locked investments.

Other Financial Aspects You Should Track

Emergency Fund:

Ensure 6–12 months’ expenses in liquid funds.

This avoids disrupting your SIPs during emergencies.

Insurance:

Review term insurance cover.

Ensure health insurance for you and family.

Debt Repayment:

Clear personal loans if any.

Stay debt-free before retirement.

What to Do Every Year From Now

Review your goals with your Certified Financial Planner.

Check SIP performance. Replace underperforming funds.

Increase SIP by 10% annually.

Rebalance portfolio once a year.

Avoid new ULIPs, LICs, or insurance-based investments.

Surrender any existing LICs or ULIPs.

Reinvest surrendered value into mutual funds.

Monitor NPS equity-debt allocation once a year.

Asset Allocation Strategy in Three Stages

Now (Age 42–50):

Stay with 70% equity and 30% debt.

Keep current SIPs. Do annual rebalancing.

Pre-Retirement (Age 50–58):

Slowly reduce equity to 50%.

Increase debt and liquid funds.

Add retirement income funds.

Post-Retirement (Age 58 onwards):

Move to 40% equity and 60% debt.

Use SWP from mutual funds for income.

Avoid annuity from NPS unless necessary.

Final Insights

You are already on a strong path to Rs 3.5 crore corpus.

You are disciplined and thoughtful in your planning.

But do not leave your plan idle. Review and rebalance every year.

Avoid index and direct funds. Stick to regular plans with a CFP.

Don’t divert too much into NPS. Use it only for tax saving.

Top-up SIPs every year and stay consistent.

Start moving towards safer allocation after age 50.

Keep enough liquidity in mutual funds. Avoid locking too much in NPS.

Track inflation and tax impact every few years.

Ensure your insurance and emergency fund are in place.

Work closely with a Certified Financial Planner. Take help for every stage.

This will give you confidence, clarity, and peace in retirement.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
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Ans: चूँकि आपका मित्र उच्च वृद्धि की तलाश में है, इसलिए हमें एक सुरक्षित और संरचित दृष्टिकोण का पालन करने की आवश्यकता है।

लेकिन आगे बढ़ने से पहले, कृपया इन महत्वपूर्ण बिंदुओं पर ध्यान दें:

निवेश करने से पहले जानने योग्य महत्वपूर्ण बातें
केवल उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।

उच्च वृद्धि का मतलब उच्च जोखिम है।

आपके मित्र को केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से ही निवेश करना चाहिए।

हमेशा सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड चुनें, न कि प्रत्यक्ष फंड।

नियमित फंड सहायता, सलाह और समय पर समीक्षा देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड कोई मदद नहीं देते हैं। कई निवेशक अकेले गलतियाँ करते हैं।

इंडेक्स फंड से बचें। वे बस बाजार की नकल करते हैं और औसत रिटर्न देते हैं।

सक्रिय फंड का लक्ष्य बाजार को मात देना और नकारात्मक जोखिम को कम करना है।

उच्च वृद्धि के लिए आदर्श फंड प्रकार
आइए उच्च वृद्धि के लिए कुछ श्रेणियों पर नज़र डालें:

मिड कैप म्यूचुअल फंड
ये फंड बढ़ती मध्यम कंपनियों में निवेश करते हैं।
इनमें लंबी अवधि में मजबूत वृद्धि की संभावना है।
अस्थिरता अधिक है, इसलिए कम से कम 7+ साल का समय चाहिए।

फ्लेक्सी कैप या मल्टी कैप म्यूचुअल फंड
ये फंड बड़ी, मध्यम और छोटी कंपनियों में निवेश करते हैं।
फंड मैनेजर बाजार की स्थितियों के आधार पर आवंटन तय करता है।
उन निवेशकों के लिए अच्छा है जो संतुलित निवेश के साथ विकास चाहते हैं।

स्मॉल कैप म्यूचुअल फंड
10+ वर्षों में बहुत अधिक विकास क्षमता।
लेकिन अल्पावधि में बहुत जोखिम भरा।
केवल उच्च जोखिम लेने की क्षमता वाले निवेशकों के लिए उपयुक्त।

फोकस्ड फंड
ये फंड 20-30 चुनिंदा कंपनियों में निवेश करते हैं।
इनका लक्ष्य केंद्रित उच्च रिटर्न है।
जोखिम अधिक है, लेकिन रिटर्न भी विविध फंडों से बेहतर हो सकता है।

कितना आवंटित करें?
आपके मित्र को एक फंड में पूरा पैसा निवेश नहीं करना चाहिए।

मिड कैप + फ्लेक्सी कैप + स्मॉल कैप का मिश्रण इस्तेमाल करें।

जोखिम कम करने के लिए थोड़ा लार्ज कैप या बैलेंस्ड एडवांटेज जोड़ें।

बाजार के आधार पर साल में एक बार पुनर्संतुलन करें।

उच्च विकास निवेश के लिए अन्य मुख्य बिंदु
एकमुश्त निवेश न करके SIP का उपयोग करें। इससे जोखिम कम होता है।

अगर एकमुश्त राशि उपलब्ध हो, तो एसटीपी का उपयोग करके धीरे-धीरे निवेश करें।

हर साल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

अच्छे रिटर्न के लिए कम से कम 7 से 10 साल तक निवेशित रहें।

कर प्रभाव को कम करने के लिए लक्ष्य तक पहुँचने के बाद धीरे-धीरे निकासी करें।

अपने मित्र के लिए अंतिम सलाह
यूएलआईपी, बीमा-आधारित निवेश और रियल एस्टेट से बचें।

हमेशा एमएफडी + सीएफपी से मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड के माध्यम से निवेश करें।

डायरेक्ट प्लान और DIY गलतियों से बचें।

केवल पिछले रिटर्न के आधार पर कभी भी चुनाव न करें। बाजार बदलते रहते हैं।

यादृच्छिक निवेश नहीं, बल्कि पूर्ण लक्ष्य-आधारित योजना लें।

अगर आपका मित्र उम्र, आय, लक्ष्य और निवेश अवधि साझा करता है, तो मैं आगे मार्गदर्शन कर सकता हूँ।

सादर,
 
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
 
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
 
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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप हर महीने 84,000 रुपये कमा रहे हैं।

आपकी लोन EMI 65,000 रुपये है।

आपके नियमित पारिवारिक खर्च 20,000 रुपये हैं।

यह कुल 85,000 रुपये है, लेकिन आप केवल 84,000 रुपये कमाते हैं।

आपके पास हर महीने 1,000 रुपये या उससे ज़्यादा की कमी है।

आप कई बार क्रेडिट कार्ड पर भी निर्भर रहते हैं।

यह बहुत तनावपूर्ण स्थिति है।

लेकिन एक व्यावहारिक योजना के साथ, हम स्थिरता ला सकते हैं।

आइए अब कदम दर कदम आगे बढ़ें और इसे ठीक करें।

मूल समस्या को समझना
आप अपनी आय से ज़्यादा भुगतान कर रहे हैं।

आपकी आय के हिसाब से EMI बहुत ज़्यादा है।

आपके रहने के खर्च ज़रूरी हैं और उन पर कोई समझौता नहीं किया जा सकता।

बेटे की फीस, माता-पिता की दवा और किराए में देरी नहीं की जा सकती।

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल जीवनयापन के लिए किया जा रहा है, विलासिता के लिए नहीं।

अगर जल्दी ही इसका प्रबंधन नहीं किया गया तो यह कर्ज के जाल में फंस जाएगा।

इस वित्तीय योजना के मुख्य लक्ष्य
तुरंत EMI का बोझ कम करें।

क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल पूरी तरह से बंद कर दें।

बुनियादी खर्चों को बिना ब्रेक के जारी रखें।

भावनात्मक शांति लाएं और वित्तीय तनाव से बचें।

मासिक नकदी प्रवाह में सांस लेने की जगह बनाएं।

चरण 1: ऋण का विश्लेषण करें और विकल्प खोजें
आपने 26 लाख रुपये का ऋण लिया है।

EMI 65,000 रुपये है जो बहुत अधिक है।

इसका मतलब है कि आपकी ब्याज दर अधिक है या आपका ऋण अवधि कम है।

जांचें कि क्या आपका ऋण अवधि 15-20 साल तक बढ़ाई जा सकती है।

यहां तक ​​कि 5 अतिरिक्त वर्ष भी EMI को 10,000 रुपये से 15,000 रुपये तक कम कर सकते हैं।

अपने बैंक में जाएं और अवधि विस्तार या पुनर्गठन के लिए अनुरोध करें।

यदि संभव हो तो अस्थायी EMI स्थगन के लिए भी कहें।

आप इसे स्टेप-अप या स्टेप-डाउन EMI योजना में बदलने का भी प्रयास कर सकते हैं।

बैलेंस ट्रांसफर पर तभी विचार करें जब आपको बेहतर अवधि और कम EMI मिले।

कुल लागत की जांच किए बिना आँख मूंदकर नया लोन न लें।

टॉप-अप लोन से बचें, जब तक कि उनका इस्तेमाल महंगे कर्जों को चुकाने के लिए न किया जाए।

चरण 2: क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल तुरंत बंद करें
क्रेडिट कार्ड आय नहीं है। यह एक महंगा कर्ज है।

ब्याज दर सालाना 36% से 42% है।

नियमित खर्चों के लिए इसका इस्तेमाल करना एक चेतावनी संकेत है।

किसी भी खर्च के लिए क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल बंद करें।

अगर क्रेडिट कार्ड पर बकाया है, तो बैंक से EMI विकल्प के लिए अनुरोध करें।

EMI के ज़रिए भुगतान करें और कार्ड का इस्तेमाल बंद करें।

कार्ड पर सभी ऑटो-डेबिट या सब्सक्रिप्शन भुगतान रद्द करें।

चरण 3: परिवार की मदद से आपातकालीन स्थिति के लिए मदद लें
50,000 से 1 लाख रुपये तक के लिए अपने करीबी परिवार या दोस्तों से बात करें।

इसका इस्तेमाल मौजूदा क्रेडिट कार्ड को कवर करने और अल्पकालिक खर्चों को मैनेज करने के लिए करें।

यह कोई दीर्घकालिक ऋण नहीं है। यह एक आपातकालीन पुल है।

उन्हें 6 से 12 महीनों में भुगतान का वादा करें। शर्म न करें। ज़रूरत पड़ने पर मदद मांगना ठीक है। चरण 4: मासिक बजट का पुनर्गठन करें निश्चित खर्चों की सूची बनाएँ: किराया, स्कूल की फीस, माता-पिता की दवाइयाँ। उन्हें परिवर्तनशील खर्चों से अलग करें: किराने का सामान, बिजली, आदि। 3 महीने के लिए, सभी परिवर्तनशील खर्चों को 30% तक कम करें। OTT, मोबाइल अपग्रेड, यात्रा और अन्य गैर-ज़रूरी खर्चों को रद्द करें। यदि संभव हो तो माता-पिता के लिए जेनेरिक दवाओं पर स्विच करें। कम लागत वाले विकल्पों के लिए डॉक्टर से बात करें। किराने का सामान ऑनलाइन या थोक में खरीदें। चरण 5: अंशकालिक या अतिरिक्त आय के स्रोत खोजें आप 84,000 रुपये कमा रहे हैं। यह बुरा नहीं है। लेकिन EMI और खर्चों के साथ, यह पर्याप्त नहीं है। अतिरिक्त फ्रीलांस या सप्ताहांत काम की तलाश करें। छात्रों को ऑनलाइन पढ़ाएँ। अपने क्षेत्र में अंशकालिक रूप से सेवाएँ प्रदान करें।

जीवनसाथी (यदि काम नहीं कर रहे हैं) से अंशकालिक काम तलाशने के लिए कहें।

अब 5,000 रुपये प्रति माह की अतिरिक्त आय भी बहुत मायने रखती है।

चरण 6: पर्सनल लोन या गोल्ड लोन लेने से बचें

आपको एक और पर्सनल लोन लेने का लालच हो सकता है।

या फिर गोल्ड लोन का उपयोग करें। कृपया दोनों से बचें।

इससे आपकी EMI और तनाव ही बढ़ेगा।

समस्या को जड़ से हल करें, नई EMI जोड़कर नहीं।

चरण 7: नॉन-परफॉर्मिंग पॉलिसी सरेंडर करें

क्या आपके पास कोई LIC, ULIP या एंडोमेंट पॉलिसी है?

यदि वे 3 वर्ष से अधिक पुरानी हैं, तो आप उन्हें सरेंडर कर सकते हैं।

पैसे लें और इसका उपयोग उच्च ब्याज वाले ऋणों को कम करने के लिए करें।

फिर बाद में डेट म्यूचुअल फंड में मासिक SIP पर स्विच करें।

केवल तभी सरेंडर करें जब वे बीमा आवश्यकताओं से जुड़ी न हों।

चरण 8: 6 महीने के बाद बहुत छोटी SIP शुरू करें
जब EMI का पुनर्गठन हो जाए और नकदी प्रवाह में सुधार हो जाए, तो SIP शुरू करें।

कम जोखिम वाले ऋण या रूढ़िवादी हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में 1,000 रुपये से शुरुआत करें।

केवल MFD और CFP के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।

सीधे फंड से बचें। आपको कोई मार्गदर्शन या सहायता नहीं मिलेगी।

आपका लक्ष्य स्थिरता है, न कि अभी अधिकतम रिटर्न।

नियमित फंड आपको सहायता और स्पष्टता प्रदान करेगा।

चरण 9: प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करें
आपको एक संपूर्ण नकदी प्रवाह योजना की आवश्यकता है।

आपको अनुशासन और बाहरी मार्गदर्शक की भी आवश्यकता है।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बजट बनाने, ऋण नियंत्रण और योजना निर्माण में मदद कर सकता है।

वे केवल उत्पाद नहीं बेचते हैं। वे 360-डिग्री समाधान प्रदान करते हैं।

चरण 10: भावनात्मक और पारिवारिक संचार
परिवार के साथ बैठें। वर्तमान स्थिति को ईमानदारी से समझाएँ।

वित्तीय ट्रैकिंग में अपने जीवनसाथी को शामिल करें।

अगले 3 महीनों तक हर एक रुपए पर नज़र रखें।

इस चरण में छोटी बचत भी मायने रखती है।

बेटे के स्कूल से पूछें कि क्या फीस तिमाही के बजाय मासिक मोड में दी जा सकती है।

विशेष सुझाव: किसी भी रियल एस्टेट या निवेश सुझाव से बचें
आप कर्ज को हल करने के लिए "निवेश" विचारों से लुभाए जा सकते हैं।

अभी सभी रियल एस्टेट निवेश से बचें।

चिट फंड या MLM योजनाओं में शामिल न हों।

कर्ज को खत्म करने और मासिक अधिशेष में सुधार करने पर ध्यान दें।

तुरंत क्या करें (आज और कल)
अपने बैंक को कॉल करें। लोन अवधि विस्तार के लिए पूछें।

सभी क्रेडिट कार्ड बकाया नोट करें। EMI रूपांतरण के लिए पूछें।

एकमुश्त आपातकालीन सहायता के लिए परिवार से बात करें।

आज से ही क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना बंद करें।

इस सप्ताह सभी अनावश्यक खर्चों में कटौती करें।

कागज़ या एक्सेल पर नया बजट बनाएँ।

अंत में
आपकी स्थिति कठिन है लेकिन इसे बदला जा सकता है।

EMI कम करने और नकदी प्रवाह में सुधार करने पर ध्यान दें।

क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन और भावनात्मक खर्च से बचें।

आज किए गए छोटे-छोटे बदलाव 6 महीने में शांति की ओर ले जाएंगे।

धैर्य रखें। मजबूत बनें। आप अकेले नहीं हैं।

बहुत से लोग मजबूत होकर वापस आते हैं। आप भी ऐसा करेंगे।

अनुशासन, योजना और कार्रवाई अब आपके लिए तीन स्तंभ हैं।

शुभकामनाएं,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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