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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |4805 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Jun 22, 2025

Radheshyam Zanwar is the founder of Zanwar Classes which prepares aspirants for competitive exams such as MHT-CET, IIT-JEE and NEET-UG.
Based in Aurangabad, Maharashtra, it provides coaching for Class 10 and Class 12 students as well.
Since the last 25 years, Radheshyam has been teaching mathematics to Class 11 and Class 12 students and coaching them for engineering and medical entrance examinations.
Radheshyam completed his civil engineering from the Government Engineering College in Aurangabad.... more
manish Question by manish on Jun 20, 2025English
Career

सीएसई कोर में बीटेक के लिए कौन सा कॉलेज बेहतर है, एसआरएम गाजियाबाद या जेपी वाकनाघाट

Ans: नमस्ते मनीष
अगर संभव हो तो SRM में CSE को प्राथमिकता दें।
शुभकामनाएँ।
अगर आपको जवाब पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम
Career
नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9412 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2025

Asked by Anonymous - Jul 05, 2025English
Money
नमस्ते सर, मैं 42 साल का हूँ, मेरे माता-पिता, पत्नी और 2 बेटियाँ हैं। महीने की आय 2.25 लाख है, वर्तमान बचत है- 1- MF - 25 लाख 2- PPF- 8 लाख 3- स्टॉक 80k 4- NPS- 1 लाख 5- PF - 24 लाख 6- सुकन्या समृद्धि - 1 लाख मेरे पास 36 लाख का हाउस लोन है, 50k प्रति माह EMI देता हूँ। मैं 50 साल की उम्र में रिटायरमेंट की योजना बना रहा हूँ। वर्तमान निवेश पर किसी भी तरह के सुधार के लिए कोई सुझाव। मैं अपने परिवार में अकेला कमाने वाला हूँ, मेरे वर्तमान निवेश को बेहतर बनाने के लिए कोई सुझाव।
Ans: आप 42 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 2.25 लाख रुपये है। आप अपनी पत्नी, दो बेटियों और माता-पिता की पारिवारिक जिम्मेदारियों को संभाल रहे हैं। आप 50,000 रुपये मासिक EMI के साथ होम लोन भी चुका रहे हैं। आपने पहले से ही एक मजबूत बचत आधार बनाया है, जो अनुशासन को दर्शाता है। आप 50 साल की उम्र में रिटायर होने की योजना बना रहे हैं। इससे आपको केवल 8 साल मिलते हैं। यह एक महत्वाकांक्षी लक्ष्य है। लेकिन सही दृष्टिकोण के साथ, यह संभव है।

आइए अब अपने मौजूदा निवेशों का आकलन करने और उन्हें बेहतर बनाने के लिए कदम दर कदम आगे बढ़ते हैं। यह जोखिम, रिटर्न, लिक्विडिटी, टैक्स और भविष्य के लक्ष्यों को कवर करने वाला एक पूर्ण-चक्र दृश्य होगा।

आपका मौजूदा निवेश स्नैपशॉट
आपने जो साझा किया है, उसके अनुसार आपकी संपत्तियाँ इस प्रकार हैं:

म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये

PPF: 8 लाख रुपये

स्टॉक: 80,000 रुपये

NPS: 1 लाख रुपये

EPF: 1 लाख रुपये 24 लाख

सुकन्या समृद्धि: 1 लाख रुपये

हाउस लोन: 36 लाख रुपये (EMI 50,000 रुपये प्रति माह)

शुरू करने के लिए यह एक बहुत अच्छा आधार है। इसमें वृद्धि, सुरक्षा और विविधीकरण है। लेकिन अकेले कमाने वाले के तौर पर आपकी ज़िम्मेदारी भी है। आइए अब 360 डिग्री का आकलन करें।

परिवार की सुरक्षा सबसे पहले
चूंकि आप अकेले कमाने वाले हैं, इसलिए सुरक्षा बहुत ज़रूरी है।

सुझाव:

टर्म इंश्योरेंस आपकी सालाना आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।

आपके मामले में, यह लगभग 4 करोड़ रुपये या उससे ज़्यादा होना चाहिए।

बीमा के साथ निवेश को न मिलाएँ।

यूएलआईपी या पारंपरिक एंडोमेंट प्लान से बचें।

अगर पहले से ली गई ऐसी पॉलिसी को सरेंडर कर दें। म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

स्वास्थ्य बीमा:

सुनिश्चित करें कि आपका पूरा परिवार कवर हो।

10 लाख रुपये या उससे ज़्यादा कवर वाला फ़ैमिली फ़्लोटर प्लान खरीदें।

व्यक्तिगत दुर्घटना कवर भी खरीदें।

दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए गंभीर बीमारी पॉलिसी जोड़ें।

किसी भी स्वास्थ्य संबंधी झटके से अपनी बचत को सुरक्षित रखने के लिए यह सुरक्षा आवश्यक है।

50 वर्ष की आयु में अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को समझना
आपके पास रिटायरमेंट के लिए केवल 8 वर्ष शेष हैं।

इसका अर्थ है:

आपको जल्दी से रिटायरमेंट कोष बनाना होगा।

आपको रिटायरमेंट के बाद 30+ वर्षों के खर्चों को कवर करने की आवश्यकता है।

चिकित्सा मुद्रास्फीति और दैनिक खर्च बढ़ेंगे।

आपकी वर्तमान रिटायरमेंट संपत्तियाँ:

PF + NPS = 25 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड: 25 लाख रुपये

PPF (कुछ भाग का उपयोग किया जा सकता है)

स्टॉक, सुकन्या और होम इक्विटी रिटायरमेंट के लिए आदर्श नहीं हैं

आपका घर तब तक निवेश नहीं है जब तक बेचा न जाए। EMI एक नकद बहिर्वाह है।

इसलिए, रिटायरमेंट कोष मुख्य रूप से म्यूचुअल फंड, EPF और NPS से आना चाहिए।

म्यूचुअल फंड निवेश - समीक्षा की आवश्यकता है
आपके पास म्यूचुअल फंड में 25 लाख रुपये हैं।

सुझाव:

फंड चयन की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।

क्या वे सक्रिय फंड या इंडेक्स फंड हैं?

इंडेक्स फंड में न जाएं। वे बाजार का आँख मूंदकर अनुसरण करते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाजार चक्रों के आधार पर समायोजित होते हैं।

यह गिरते बाजारों में बेहतर सुरक्षा प्रदान करता है।

यदि आप प्रत्यक्ष फंड का उपयोग कर रहे हैं:

इससे लागत में बचत हो सकती है, लेकिन यह कोई मार्गदर्शन नहीं देता है।

गलत फंड चयन से बचाए गए खर्च से अधिक लागत आएगी।

हमेशा CFP क्रेडेंशियल वाले म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाओं का चयन करें।

आपको पेशेवर सहायता, सहायता, समीक्षा और व्यवहार कोचिंग मिलती है।

यह सेवा मूल्यवान है, खासकर सेवानिवृत्ति के करीब।

मासिक निवेश रणनीति
50,000 रुपये की EMI का भुगतान करने के बाद, आपके पास अभी भी 1.75 लाख रुपये हैं।

आइए अपने मासिक अधिशेष की बुद्धिमानी से योजना बनाएं।

सुझाव:

मासिक आपातकालीन निधि टॉप-अप के लिए 20,000 रुपये रखें।

1.5 लाख रुपये आवंटित करें। 80,000 म्यूचुअल फंड एसआईपी में निवेश करें।

कर बचत और सेवानिवृत्ति के लिए एनपीएस टियर I में 25,000 रुपये का निवेश करें।

होम लोन के कुछ हिस्से का पूर्व भुगतान करने के लिए 30,000 रुपये का उपयोग करें (वैकल्पिक)।

बाकी को परिवार की जरूरतों और लचीली बचत के लिए रखा जा सकता है।

आपके एसआईपी में शामिल होना चाहिए:

लार्ज-कैप सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड

फ्लेक्सी-कैप फंड

हाइब्रिड आक्रामक फंड

संतुलित लाभ फंड

प्रत्येक फंड को आपके जोखिम प्रोफाइल और लक्ष्य अवधि से मेल खाना चाहिए।

ऋण उपकरण समीक्षा
आपके पास है:

ईपीएफ - 24 लाख रुपये

पीपीएफ - 8 लाख रुपये

सुकन्या समृद्धि - 1 लाख रुपये

एनपीएस - 1 लाख रुपये

विश्लेषण:

ईपीएफ और पीपीएफ सुरक्षित, दीर्घकालिक और कर-मुक्त हैं।

वे कम लेकिन गारंटीकृत वृद्धि प्रदान करते हैं।

अभी PPF में ज़्यादा निवेश न करें. रिटर्न धीमा है. इसके बजाय, टैक्स लाभ और रिटायरमेंट के लिए NPS में योगदान बढ़ाएँ. बेटियों के लिए: सुकन्या समृद्धि अच्छी है. सालाना योगदान जारी रखें. ज़रूरत से ज़्यादा खर्च न करें. म्यूचुअल फंड के ज़रिए उनकी शिक्षा के लिए भी पैसे जुटाएँ. इक्विटी स्टॉक - सावधानी से संभालें आपने डायरेक्ट स्टॉक में 80,000 रुपये रखे हैं. सुझाव: डायरेक्ट स्टॉक तभी रखें जब आपके पास समय और जानकारी हो. अन्यथा, इक्विटी म्यूचुअल फंड में पैसे लगाएँ. म्यूचुअल फंड के ज़रिए विशेषज्ञों को स्टॉक मैनेज करने दें. स्टॉक टिप्स या सोशल मीडिया सुझावों पर निर्भर न रहें. लंबी अवधि में संपत्ति बनाने पर ध्यान केंद्रित करें. होम लोन रणनीति आपका बकाया लोन 36 लाख रुपये है. EMI 50,000 रुपये है. सुझाव: जब तक आप रिटायरमेंट के करीब न हों, लोन बंद करने में जल्दबाजी न करें. ब्याज दरें अब मध्यम हैं।

अगर आपके पास अतिरिक्त नकदी है तो सालाना छोटी रकम का भुगतान करें।

लेकिन लोन को जल्दी बंद करने के लिए रिटायरमेंट कॉर्पस से समझौता न करें।

लोन ब्याज पर 8% बचाने की तुलना में निवेश करना और 11-12% कमाना बेहतर है।

रिटायरमेंट आय रणनीति
50 वर्ष की आयु से, आपकी आय बंद हो जाएगी। आपकी बचत से मासिक आय होनी चाहिए।

सुझाव:

म्यूचुअल फंड निवेश को धीरे-धीरे संतुलित या हाइब्रिड फंड में बदलें।

म्यूचुअल फंड से सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का उपयोग करें।

वार्षिकी से बचें। रिटर्न खराब है, और पूंजी लॉक है।

3 साल के खर्च को सुरक्षित लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

केवल पेंशन पर निर्भर न रहें। विकास और आय को समझदारी से मिलाएं।

ऐसा पोर्टफोलियो बनाएं जो आपको 85-90 साल तक सहारा दे सके।

आपातकालीन और लिक्विडिटी प्लानिंग
एकल कमाने वाले के रूप में, आपातकालीन निधि महत्वपूर्ण है।

सुझाव:

6 से 9 महीने के खर्च को लिक्विड म्यूचुअल फंड में रखें।

सभी पैसे को लॉन्ग-टर्म ऑप्शन में लॉक न करें।

इमरजेंसी कैश के लिए अलग अकाउंट रखें।

सभी नॉमिनेशन अपडेट करें। डॉक्यूमेंट्स को संभाल कर रखें।

टैक्स एफिशिएंसी स्ट्रैटेजी
आप सबसे ऊंचे इनकम टैक्स स्लैब में हैं।

सुझाव:

EPF, NPS, सुकन्या और ELSS के ज़रिए सेक्शन 80C का इस्तेमाल करें।

सेक्शन 80CCD(1B) के अतिरिक्त लाभ के लिए NPS में निवेश करें।

अनावश्यक टैक्स से बचने के लिए म्यूचुअल फंड का समझदारी से इस्तेमाल करें।

1 साल बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड बेच दें। 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

शॉर्ट-टर्म गेन से बचें। इन पर 20% टैक्स लगता है।

म्यूचुअल फंड लचीलापन देते हैं। लेकिन इनका समझदारी से इस्तेमाल करें।

बेटियों के लिए लक्ष्य-आधारित निवेश
शिक्षा और शादी दो महत्वपूर्ण लक्ष्य हैं।

सुझाव:

शिक्षा और विवाह के लक्ष्यों के लिए अलग-अलग SIP खोलें।

शिक्षा के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड या फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

विवाह के लिए मल्टी-कैप और बैलेंस्ड फंड का इस्तेमाल करें।

जैसे-जैसे लक्ष्य करीब आता है, धीरे-धीरे डेट फंड में शिफ्ट करें।

लक्ष्यों को अलग-अलग रखें। उन्हें मिक्स न करें।

समीक्षा और पुनर्संतुलन
आपको इस कदम को अनदेखा नहीं करना चाहिए।

सुझाव:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना समीक्षा करें।

जांचें कि एसेट एलोकेशन लक्ष्य समयसीमा के अनुसार है या नहीं।

लक्ष्य वर्ष के करीब धीरे-धीरे इक्विटी से डेट में शिफ्ट करें।

भावनात्मक रूप से या बाजार को देखकर निवेश न करें।

अपनी योजना पर टिके रहें। ओवर-ट्रेडिंग से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप एक मजबूत स्थिति में हैं। आय अच्छी है। निवेश अच्छी तरह से फैला हुआ है।

आपके पास स्पष्ट लक्ष्य हैं। आप रिटायरमेंट को लेकर गंभीर हैं। यह एक बहुत ही सकारात्मक संकेत है।

लेकिन आपको अभी कार्य करने की आवश्यकता है। क्योंकि समय कम है। आप 8 साल में रिटायर होना चाहते हैं।

म्यूचुअल फंड के सही मिश्रण में मासिक एसआईपी शुरू करें। सीएफपी-समर्थित वितरक समर्थन के साथ नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड से बचें। वे निष्क्रिय हैं। बाजार में बदलाव के दौरान कोई निर्णय नहीं लेते।

डायरेक्ट प्लान से बचें। कोई मार्गदर्शन नहीं होने से गलत फंड का चयन होता है। इससे परिणाम खराब हो जाता है।

अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें। आवश्यकतानुसार पुनर्संतुलन करें। भावनाओं को निवेश का फैसला न करने दें।

सुरक्षा को मजबूत रखें। जीवन और स्वास्थ्य बीमा को अपडेट किया जाना चाहिए।

अपने लक्ष्यों को अलग करें। एक फंड, एक लक्ष्य रणनीति बेहतर काम करती है।

निवेश करते रहें। अनुशासित रहें। और अपने अंतिम लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें - शांतिपूर्ण और जल्दी सेवानिवृत्ति।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |8039 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 06, 2025

Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English
Career
मुझे एमएचटी सीईटी में 90.97 आई.एल.ई. तथा जेईई मेन्स में 81 आई.एल.ई. मिले हैं। क्या मैं सीएस या एआईएमएल में अच्छे कॉलेजों में प्रवेश पा सकता हूँ?
Ans: एमएचटी सीईटी में 90.97 पर्सेंटाइल (महाराष्ट्र में एआई/एमएल के लिए लगभग समापन रैंक 1,500-4,000 और सीएसई के लिए 9,000-12,000 के बीच) और जेईई मेन में 81 पर्सेंटाइल (अखिल भारतीय रैंक ~200 000) के साथ, ये दस संस्थान प्राप्त करने योग्य सीएस या एआई/एमएल सीटें प्रदान करते हैं, सभी एनबीए/एनएएसी से मान्यता प्राप्त हैं, पीएचडी-योग्य संकाय, विशेष प्रयोगशालाएं, सक्रिय प्लेसमेंट सेल (पिछले तीन वर्षों में 75-90% शाखा-वार प्लेसमेंट), मजबूत उद्योग गठजोड़ और अनिवार्य इंटर्नशिप:
पीआईसीटी पुणे कंप्यूटर इंजीनियरिंग (1500-1540 रैंक) मजबूत सीएस फंडामेंटल प्रदान करता है; पीआईसीटी एआई एंड डीएस (1400-1450 रैंक) एमएल (1600-1650 रैंक) मशीन-लर्निंग लैब पर ध्यान केंद्रित करता है; वीआईटी बिबवेवाड़ी पुणे सीएसई (एआई) (2900-2950 रैंक) रोबोटिक्स और एआई मॉड्यूल को एकीकृत करता है; थडोमल शाहनी इंजीनियरिंग कॉलेज मुंबई एआई एंड डीएस (3750-3800 रैंक) एनालिटिक्स परियोजनाओं पर जोर देता है; पिंपरी चिंचवाड़ कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग पुणे एआई एंड एमएल (3950-4000 रैंक) क्लाउड-कंप्यूटिंग इंटर्नशिप प्रदान करता है; विश्वकर्मा इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी बिबवेवाड़ी पुणे सीएसई (एआईएमएल) (3950-4000 रैंक) सॉफ्टवेयर इंजीनियरिंग और एआई को मिलाता है; फादर सी. रोड्रिग्स कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग मुंबई एआई एंड डीएस (2250-2300 रैंक) SPIT मुंबई CSE (12 000-14 000 रैंक) सॉफ्टवेयर और हार्डवेयर डोमेन को संतुलित करता है; और JSPM नरहे टेक्निकल कैंपस पुणे CSE (7 500-9 700 रैंक) में IoT और AI एक्सेलेरेटर हैं।

सिफ़ारिश:
CS की व्यापकता और AI विशेषज्ञता के सर्वश्रेष्ठ मिश्रण के लिए, PICT पुणे CSE और AI और DS की सिफ़ारिश की जाती है, क्योंकि इसमें दोहरे ट्रैक वाली प्रयोगशालाएँ हैं और ~85% प्लेसमेंट मिलते हैं। मज़बूत विकल्पों के रूप में, अपने पसंदीदा फ़ोकस के आधार पर DJ संघवी AI और ML, PICT AI और DS, और VIT बिब्वेवाड़ी CSE (AI) चुनें। एडमिशन और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9412 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2025

Asked by Anonymous - Jul 05, 2025English
Money
सर, मैं 80 लाख के होम लोन के लिए 65000 ईएमआई का भुगतान कर रहा हूं। अगर मैं इस साल 5 लाख का अग्रिम भुगतान कर दूं तो क्या इससे मेरी मूल राशि या ब्याज में कटौती होगी। अग्रिम भुगतान का क्या लाभ है। यह मेरे 20 साल के लोन अवधि का दूसरा वर्ष है।
Ans: होम लोन EMI संरचना को समझना

हर EMI के दो भाग होते हैं: ब्याज और मूलधन।

शुरुआती वर्षों में, ब्याज का हिस्सा बहुत अधिक होता है।

मूलधन का पुनर्भुगतान शुरुआत में कम होता है।

समय के साथ, ब्याज कम होता है और मूलधन बढ़ता है।

दूसरे वर्ष में प्रीपेमेंट का प्रभाव

प्रीपेमेंट सीधे मूलधन में जाता है।

यह सीधे ब्याज को कम नहीं करता है।

लेकिन यह लोन अवधि में कुल ब्याज को कम करता है।

प्रीपेमेंट के बाद, आपकी बकाया राशि कम हो जाती है।

इसलिए भविष्य की EMI पर ब्याज का बोझ कम होता है।

अभी 5 लाख रुपये प्रीपेमेंट करने के लाभ

कुल लोन अवधि या EMI व्यय को कम करता है।

भविष्य में ब्याज भुगतान में बहुत बचत होती है।

होम इक्विटी को तेज़ी से बनाने में मदद करता है।

लोन चक्र की शुरुआत में कुल देयता को कम करता है।

विकल्प 1: EMI को समान रखें, अवधि को कम करें

लोन 20 साल से पहले बंद हो जाता है।

इस विधि से अधिकतम ब्याज की बचत होती है।

अगर आप एक ही EMI का प्रबंधन कर सकते हैं तो अच्छा है।

विकल्प 2: EMI कम करें, अवधि वही रखें

मासिक बोझ कम हो जाता है।

ब्याज की बचत विकल्प 1 से कम होती है।

अगर आपको ज़्यादा नकदी प्रवाह की ज़रूरत है तो यह उपयोगी है।

कौन सा विकल्प बेहतर है?

अवधि कम करने से ज़्यादा ब्याज बचता है।

अगर आप एक ही EMI जारी रख सकते हैं तो यह अनुशंसित है।

धन सृजन के नज़रिए से भी बेहतर है।

आप कितना ब्याज बचा सकते हैं?

आप लंबी अवधि में लाखों की बचत करेंगे।

आप जितनी जल्दी प्रीपेमेंट करेंगे, बचत उतनी ही बेहतर होगी।

शुरुआती सालों में ब्याज की बचत ज़्यादा होती है।

लोन एमॉर्टाइज़ेशन रिवर्स में काम करता है

होम लोन में ब्याज पहले से ही लगाया जाता है।

इसलिए जल्दी प्रीपेमेंट का असर ज़्यादा होता है।

बाद में प्रीपेमेंट का फ़ायदा कम होता है।

क्या आपको नियमित रूप से प्रीपेमेंट पर विचार करना चाहिए?

हां, अगर संभव हो तो हर साल आंशिक प्रीपेमेंट करें।

सालाना 1-2 लाख रुपये भी काफ़ी मदद करते हैं।

इससे कुल ब्याज में काफ़ी कमी आती है।

प्रीपेमेंट से टैक्स लाभ पर क्या प्रभाव पड़ता है

धारा 24(बी) के तहत ब्याज कटौती 2 लाख रुपये प्रति वर्ष बनी हुई है।

धारा 80सी के तहत मूलधन कटौती 1.5 लाख रुपये प्रति वर्ष है।

प्रीपेमेंट इन कटौतियों को कम नहीं करता है।

लेकिन जल्दी बंद करने का मतलब है कम साल तक टैक्स लाभ।

प्रीपेमेंट से कब बचें?

अगर आपके पास ज़्यादा ब्याज वाला कर्ज है, तो पहले उसे चुकाएँ।

अगर लिक्विडिटी कम है, तो पहले इमरजेंसी फंड बनाएँ।

प्रीपेमेंट के लिए होम लोन की दर से ज़्यादा कमाने वाले निवेश का इस्तेमाल न करें।

लोन बंद करने के लिए रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों से समझौता न करें।

प्रीपेमेंट से पहले इन बातों पर विचार करें

कम से कम 6-9 महीने के खर्च को इमरजेंसी फंड के तौर पर रखें।

इसके लिए पीएफ या पीपीएफ से पैसे न निकालें।

ज़्यादा संभावित रिटर्न वाले म्यूचुअल फंड को रिडीम न करें।

पहले वित्तीय लक्ष्यों को प्राथमिकता दें, फिर प्रीपे करें।

क्या आपको EMI जारी रखनी चाहिए या बढ़ानी चाहिए?

अगर आय बढ़ती है, तो EMI बढ़ाने पर भी विचार करें।

EMI में हर बढ़ोतरी से अवधि और कम होती जाती है।

बेहतरीन नतीजों के लिए EMI में बढ़ोतरी के साथ प्रीपेमेंट को मिलाएँ।

प्रीपेमेंट का दीर्घकालिक वित्तीय प्रभाव

बाद के वर्षों में देनदारी का दबाव कम करता है।

आपको जल्दी कर्ज मुक्त होने में मदद करता है।

मानसिक शांति और वित्तीय स्थिरता बनाता है।

बाद में अन्य निवेशों के लिए आय को मुक्त करता है।

प्रीपेमेंट के बारे में आम गलतफहमी

कुछ लोग सोचते हैं कि ब्याज सीधे समायोजित हो जाता है। यह गलत है।

प्रीपेमेंट मूलधन को कम करता है, ब्याज को नहीं।

लेकिन इससे भविष्य में ब्याज का बहिर्वाह कम होता है।

कुछ लोग सोचते हैं कि छोटे प्रीपेमेंट से कोई मदद नहीं मिलती। छोटी रकम भी मायने रखती है।

होम लोन मैनेजमेंट के लिए सर्वोत्तम अभ्यास

पहले 5-7 वर्षों में अधिक प्रीपेमेंट करें।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, लोन अवधि बढ़ाने से बचें।

क्रेडिट स्कोर को सुरक्षित रखने के लिए EMI मिस करने से बचें।

जब तक ब्याज दर लाभ 0.5% से अधिक न हो, तब तक पुनर्वित्त न करें।

दूसरे साल में प्रीपेमेंट क्यों समझदारी भरा है

अभी आपका ब्याज हिस्सा बहुत ज़्यादा है.

अभी चुकाया गया हर रुपया बाद में चुकाए गए हर पैसे से ज़्यादा बचत करता है.

लोन की कुल लागत कम करता है.

वित्तीय अनुशासन भी लाता है.

अपने लोन स्टेटमेंट को ट्रैक करें

देखें कि आपका प्रीपेमेंट किस तरह मूलधन को कम करता है.

अपडेट किए गए अमॉर्टाइज़ेशन शेड्यूल को ट्रैक करें.

यह भुगतान के बाद नई अवधि या EMI दिखाएगा.

बैंक से संशोधित पुनर्भुगतान शेड्यूल जारी करने के लिए कहें.

क्या आपको प्रीपेमेंट के लिए निवेश का इस्तेमाल करना चाहिए?

निम्नलिखित का इस्तेमाल करने से बचें:

PPF या EPF (दीर्घकालिक और कर-मुक्त).

उच्च प्रदर्शन वाले म्यूचुअल फंड (उच्च रिटर्न की संभावना).

आपातकालीन फंड (सुरक्षा के लिए बरकरार रखें).

इसके बजाय इनका इस्तेमाल करें:

बचत खाते में बेकार पड़ी नकदी.

कम रिटर्न वाली FD (खासकर अगर टैक्स के बाद रिटर्न लोन दर से कम हो).

बोनस या अप्रत्याशित लाभ.

अंतिम जानकारी

प्रीपेमेंट ब्याज और अवधि को कम करता है.

शुरुआती वर्षों में किया जाने वाला सबसे उपयोगी है।

लक्ष्य-आधारित निवेशों को प्रभावित किए बिना अधिशेष नकदी का उपयोग करें।

अधिकतम लाभ के लिए ईएमआई में कमी के बजाय अवधि में कमी चुनें।

वर्षों तक निगरानी रखें और रणनीतिक रूप से पूर्व भुगतान करें।

होम लोन बंद करने के लिए अपनी लिक्विडिटी का अधिक लाभ न उठाएँ।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9412 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 06, 2025

Asked by Anonymous - Jul 05, 2025English
Money
प्रिय महोदय, मेरी उम्र 44 वर्ष है, मेरे दो बच्चे (बेटियाँ) हैं जिनकी उम्र 8 और 5 वर्ष है, मेरे पास एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है, एक टर्म बीमा पॉलिसी है। वर्तमान में मुझे 45,000/- प्रति माह वेतन मिल रहा है, खुद का घर है, अभी तक कोई ऋण नहीं है। मेरे पास FD में 5 लाख, PPF में 5 लाख, बैंक बैलेंस में 2 लाख का निवेश है। मैं अपनी रिटायरमेंट बेटियों की शिक्षा और शादी की योजना बनाना चाहता हूँ। मैं स्टॉक म्यूचुअल और किसी अन्य निवेश में निवेश करना चाहता हूँ जो मेरे भविष्य को सुरक्षित करेगा।
Ans: आपकी वर्तमान स्थिति एक ठोस आधार को दर्शाती है। 44 वर्ष की उम्र में, बिना किसी ऋण, स्थिर आय, अपना घर, अच्छी बचत, बीमा कवरेज और दो छोटी बेटियों के साथ, आप कई लोगों से आगे हैं। आप आगे के बारे में सोच रहे हैं - सेवानिवृत्ति, बेटियों की शिक्षा और विवाह। यह समझदारी और जिम्मेदारी है। अब, आइए अपने लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए सभी कोणों से एक विस्तृत, सर्वांगीण वित्तीय रणनीति पर नज़र डालें।

अपने वर्तमान वित्तीय सेटअप को समझना
आप प्रति माह 45,000 रुपये कमा रहे हैं। यह आपकी मुख्य नकदी प्रवाह है।

आपके पास ये हैं:

फिक्स्ड डिपॉज़िट में 5 लाख रुपये

पीपीएफ में 5 लाख रुपये

बैंक बचत में 2 लाख रुपये

एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी

एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी

अपना घर

कोई ऋण नहीं

यह एक साफ और स्थिर शुरुआत है। आपके वित्तीय जोखिम कम हैं। यह सराहनीय है।

लेकिन आपके निवेश ज़्यादातर फिक्स्ड रिटर्न विकल्पों में हैं। यह लंबी अवधि की महंगाई को मात नहीं देगा। आइए अब अपनी भविष्य की ज़रूरतों की योजना बनाने और अपने पैसे को हर ज़रूरत के हिसाब से जोड़ने पर नज़र डालें।

प्राथमिकता वाले लक्ष्य
आपके पास तीन स्पष्ट वित्तीय लक्ष्य हैं:

सेवानिवृत्ति

बेटियों की शिक्षा

बेटियों की शादी

हर एक के लिए अलग रणनीति की ज़रूरत है। आइए हम हर लक्ष्य के लिए अलग से योजना बनाएँ।

सेवानिवृत्ति योजना
आप अभी 44 वर्ष के हैं। आपके पास सेवानिवृत्ति की योजना बनाने के लिए लगभग 16 वर्ष हो सकते हैं।

चुनौतियाँ:

सेवानिवृत्ति के बाद आपको वेतन नहीं मिलेगा।

चिकित्सा व्यय बढ़ सकता है।

60 वर्ष की आयु के बाद आपको रोज़मर्रा की ज़िंदगी के लिए पैसे की ज़रूरत होगी।

सुझाव:

FD में बहुत ज़्यादा पैसे रखने से बचें। वे महंगाई को मात नहीं देते।

PPF सुरक्षित है, लेकिन यह धीरे-धीरे बढ़ता है और इसमें लॉक-इन होता है।

आपको लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए ज़्यादा रिटर्न की ज़रूरत है।

कार्यवाही के चरण:

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में मासिक SIP शुरू करें।

रिटायरमेंट तक निवेश करते रहें।

वेतन बढ़ने पर हर साल SIP बढ़ाएँ।

लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और बैलेंस्ड एडवांटेज फंड श्रेणियों को मिलाएँ।

इंडेक्स फंड में न जाएँ। वे सिर्फ़ बाज़ार की नकल करते हैं। कोई लचीलापन नहीं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान समायोजित होते हैं। इससे सुरक्षा मिलती है।

ऐसे म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर से मदद लें जो प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) हो।

सीधे म्यूचुअल फंड में न जाएँ। कोई भी आपका मार्गदर्शन नहीं करेगा। गलतियाँ महंगी पड़ सकती हैं।

CFP-MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ, आपको पूरा समर्थन मिलता है। साथ ही व्यवहारिक कोचिंग भी।

मज़बूत ट्रैक रिकॉर्ड वाले फंड से चिपके रहें। बार-बार बदलाव न करें।

बेटियों के लिए शिक्षा योजना
आपकी बेटियाँ 8 और 5 साल की हैं। उच्च शिक्षा से पहले आपके पास 10-15 साल हैं।

चुनौतियाँ:

शिक्षा की लागत तेज़ी से बढ़ रही है।

शिक्षा क्षेत्र में मुद्रास्फीति अधिक है।

आपको उस समय एकमुश्त धन की आवश्यकता होती है।

सुझाव:

प्रत्येक बेटी के लिए अलग-अलग म्यूचुअल फंड एसआईपी शुरू करें।

फिर से, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें।

बीमा और निवेश को मिलाने से बचें।

चाइल्ड प्लान में निवेश न करें। वे खराब रिटर्न देते हैं।

FD और PPF को आपातकालीन स्थितियों के लिए रखें, शिक्षा के लिए नहीं।

कार्यवाही के चरण:

आप संतुलित लाभ फंड या मल्टी-कैप फंड का उपयोग कर सकते हैं।

हर 12 महीने में निवेश की समीक्षा करें।

एसआईपी का उपयोग करें। छोटी शुरुआत करें। सालाना बढ़ाएँ।

प्रत्येक बेटी के लिए एक लक्ष्य-आधारित निवेश रखें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट प्लान से बचें। वे इस लक्ष्य के लिए उपयुक्त नहीं हैं।

बेटियों के लिए विवाह योजना
आपको 15 से 20 वर्षों में धन की आवश्यकता हो सकती है।

चुनौतियाँ:

शिक्षा की तरह कोई निश्चित तिथि नहीं। इसलिए, लचीलेपन की आवश्यकता है।

भावनात्मक रूप से, आप उस समय के करीब जोखिम नहीं लेना चाहेंगे।

सुझाव:

अभी लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।

जैसे-जैसे इवेंट करीब आता है, धीरे-धीरे कम जोखिम वाले विकल्पों की ओर बढ़ें।

इसके लिए गोल्ड स्कीम या पारंपरिक बीमा का इस्तेमाल न करें।

कार्यवाही के चरण:

विविध इक्विटी फंड में SIP शुरू करें।

शादी से करीब 5 साल पहले, इक्विटी से हाइब्रिड फंड में शिफ्ट हो जाएं।

अंतिम 2 साल, अल्ट्रा-शॉर्ट फंड जैसे सुरक्षित साधनों में पूरी तरह से चले जाएं।

अपने परिवार की सुरक्षा
आपके पास टर्म प्लान और स्वास्थ्य बीमा है। यह अच्छी बात है।

निम्नलिखित की जाँच करें:

टर्म इंश्योरेंस आपकी वार्षिक आय का कम से कम 15 गुना होना चाहिए।

स्वास्थ्य कवर में पूरे परिवार को शामिल किया जाना चाहिए, जिसमें 10 लाख रुपये का कवरेज हो।

अगर पहले से नहीं है तो गंभीर बीमारी कवर जोड़ें।

इनसे बचें:

बीमा-सह-निवेश पॉलिसियाँ।

LIC पारंपरिक योजनाएँ या ULIP। अगर आपके पास कोई है तो उन्हें सरेंडर कर दें।

SIP के ज़रिए सरेंडर वैल्यू को म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

आपातकालीन निधि और लिक्विडिटी
आपका 2 लाख रुपये का बैंक बैलेंस एक अच्छा आपातकालीन बफर है।

सुझाव:

6 महीने के खर्च को आपातकालीन निधि के रूप में रखें।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

आपातकालीन धन को इक्विटी में निवेश न करें।

कर-बचत रणनीति
आप पहले से ही PPF में निवेश करते हैं। इससे धारा 80C का लाभ मिलता है।

सुझाव:

पूरी 80C राशि को एक ही उत्पाद में लॉक करने से बचें।

CFP की मदद से नियमित योजना के माध्यम से ELSS म्यूचुअल फंड में कुछ हिस्सा निवेश करें।

ELSS, PPF की तुलना में बेहतर दीर्घकालिक रिटर्न देता है।

कर बचत के लिए बीमा पर बहुत ज़्यादा खर्च न करें।

पुनर्संतुलन और निगरानी
बहुत से लोग इस हिस्से को अनदेखा कर देते हैं। लेकिन यह बहुत महत्वपूर्ण है।

सुझाव:

साल में एक बार पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

लक्ष्य समयसीमा के अनुसार परिसंपत्ति आवंटन को पुनर्संतुलित करें।

अगर इक्विटी मार्केट बहुत ज़्यादा या बहुत कम है, तो ज़रूरी बदलाव करें।

इससे नुकसान से बचा जा सकता है और जोखिम को कम किया जा सकता है।

मासिक बजट अनुशासन
45,000 रुपये का वेतन अच्छा है, लेकिन इसे समझदारी से संभालने की ज़रूरत है।

सुझाव:

हर महीने सभी खर्चों पर नज़र रखें।

50:30:20 नियम का पालन करें। (50% ज़रूरतें, 30% इच्छाएँ, 20% बचत)

धीरे-धीरे बचत का हिस्सा बढ़ाएँ।

पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लोन न लें।

फिर से रियल एस्टेट में निवेश करने से बचें। इससे लिक्विडिटी रुक जाती है।

एसेट एलोकेशन गाइडेंस
आपको जोखिम और लक्ष्य समय के आधार पर पैसे का बंटवारा करना चाहिए।

सुझाया गया मिश्रण:

आपातकालीन निधि: बैंक + लिक्विड फंड

अल्पकालिक ज़रूरतें (

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Nayagam P

Nayagam P P  |8039 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 06, 2025

Asked by Anonymous - Jul 06, 2025English
Career
नमस्ते सर, मेरे बेटे ने JEE मेन्स में AIR 7493, JEE एडवांस में AIR 9900, K-CET रैंक 138, MHT-CET 99.85 पर्सेंटाइल, BITSAT 286 अंक प्राप्त किए हैं। 12वीं कक्षा के लिए कर्नाटक गृह राज्य, माता-पिता महाराष्ट्र के निवासी हैं। उसने JoSAA काउंसिलिंग में IIT पटना मैकेनिकल इंजीनियरिंग की डिग्री प्राप्त की। उसे BITs गोवा या हैदराबाद ECE मिल सकता है। उसे कर्नाटक और महाराष्ट्र के अच्छे निजी या सरकारी इंजीनियरिंग कॉलेजों में CSE मिल सकता है। भविष्य में अच्छे शैक्षणिक और व्यावसायिक विकास के लिए किस शाखा और कॉलेज को प्राथमिकता दी जानी चाहिए? कृपया सलाह दें।
Ans: आईआईटी पटना का बी.टेक मैकेनिकल इंजीनियरिंग, एक एनबीए- और एनएएसी-मान्यता प्राप्त कार्यक्रम है, जिसे एडवांस्ड मैन्युफैक्चरिंग, सीएडी/सीएएम और थर्मोफ्लुइड्स लैब में पीएचडी-योग्य संकाय द्वारा पढ़ाया जाता है, अनिवार्य इंटर्नशिप को एकीकृत करता है और पिछले तीन वर्षों में मैकेनिकल छात्रों के लिए 81.5% प्लेसमेंट दर दर्ज करता है। गोवा और हैदराबाद परिसरों में बिट्स पिलानी का ईसीई, अत्याधुनिक वीएलएसआई, संचार और आईओटी लैब के साथ एनबीए-मान्यता प्राप्त, ~81% समग्र प्लेसमेंट स्थिरता को बनाए रखता है, जिसमें ईसीई समूह आमतौर पर इस प्रवृत्ति से मेल खाते हैं। कर्नाटक और महाराष्ट्र के शीर्ष संस्थानों में सीएसई कार्यक्रम - जैसे कि सीओईपी पुणे, वीजेटीआई मुंबई, पीईएससीई मांड्या और डीएससीई बेंगलुरु - एनएएसी ए+/एनबीए मान्यता, विशेष एआई/एमएल और डेटा-विज्ञान सुविधाएं, मजबूत कॉर्पोरेट टाई-अप और 80-90% शाखा-वार प्लेसमेंट रिकॉर्ड को जोड़ते हैं। मान्यता गुणवत्ता और वैश्विक मान्यता सुनिश्चित करती है; संकाय विशेषज्ञता कठोर पाठ्यक्रम को आगे बढ़ाती है; आधुनिक अवसंरचना (लैब, मेकरस्पेस) व्यावहारिक शिक्षा को आधार प्रदान करती है; उद्योग सहयोग और इंटर्नशिप रोजगार क्षमता को बढ़ाती है; और लगातार प्लेसमेंट दरें निरंतर भर्तीकर्ता के आत्मविश्वास को दर्शाती हैं।

संस्तुति: (वरीयता क्रम)
आपके बेटे की अखिल भारतीय रैंक और राज्य कोटा को देखते हुए, आईआईटी पटना (यदि स्थान आपके बेटे के लिए ठीक है) की संस्तुति है, इसकी मजबूत कोर-इंजीनियरिंग ट्रेनिंग और विश्वसनीय 81.5% प्लेसमेंट के लिए मैकेनिकल। इसके बाद, अत्याधुनिक इलेक्ट्रॉनिक्स एक्सपोजर और ~81% प्लेसमेंट स्थिरता के लिए बिट्स गोवा/हैदराबाद ईसीई चुनें। बाजार-उन्मुख कंप्यूटिंग भूमिकाओं के लिए, उसी क्रम में सीओईपी पुणे सीएसई, वीजेटीआई मुंबई सीएसई और आरवीसीई-बेंगलुरु सीएसई पर विचार करें, उनके 85-90% शाखा प्लेसमेंट और प्रीमियर लैब का लाभ उठाएं। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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