नमस्ते टीम,
मैं 30 साल का हूँ और शादीशुदा हूँ, मेरा एक बच्चा है। मेरी टेक होम राशि 1.8 लाख रुपये है। मेरे पास 48,000 रुपये की EMI वाला एक हाउसिंग लोन और 18,000 रुपये की EMI वाला एक कार लोन है। मैं हर महीने 11,000 रुपये म्यूचुअल फंड में और 10,000 रुपये शेयरों में निवेश करता हूँ, यानी कुल मिलाकर मेरे निवेश 3.5 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में और 1 लाख रुपये शेयरों में हैं। मेरे PF में 6 लाख रुपये हैं। कोई और बचत नहीं है। होम लोन की EMI 20 साल के लिए है और 18 साल बाकी हैं। कार लोन की 4 EMI अभी पूरी होनी बाकी हैं। मैं घर और निजी खर्चों पर लगभग 50,000 रुपये प्रति माह खर्च करता हूँ। मैं अपने सभी लोन चुकाना चाहता हूँ और 35 साल की उम्र में सिर्फ़ निवेश करने और 45 साल की उम्र में रिटायर होने की आर्थिक आज़ादी चाहता हूँ। मुझे इसके लिए एक योजना बनाने में मदद करें।
Ans: 30 साल की उम्र में, इस स्तर की स्पष्टता वाकई दुर्लभ और प्रेरणादायक होती है।
आपकी आय अच्छी है और इरादे भी सकारात्मक हैं।
सही रणनीति के साथ, समय से पहले सेवानिवृत्ति और वित्तीय स्वतंत्रता संभव है।
आइए आपके लक्ष्यों पर एक-एक करके नज़र डालें और एक ठोस योजना बनाएँ।
● वर्तमान स्थिति और प्रमुख विशेषताएँ
– टेक-होम आय ₹1.8 लाख प्रति माह है
– कुल ईएमआई: ₹66,000 (होम और कार लोन)
– घरेलू और व्यक्तिगत खर्च: ₹50,000
– निवेश: म्यूचुअल फंड में ₹11,000, शेयरों में ₹10,000
– म्यूचुअल फंड कॉर्पस: ₹3.5 लाख
– शेयर कॉर्पस: ₹1 लाख
– पीएफ बैलेंस: ₹6 लाख
– कार लोन: 4 ईएमआई बाकी
– होम लोन: 18 साल से लंबित
आप अपनी आय से घर और ईएमआई का प्रबंधन कर रहे हैं।
आप अपनी आय का लगभग 12% म्यूचुअल फंड और शेयरों में भी बचा रहे हैं।
यह आपके दृढ़ अनुशासन और भविष्य के लिए तत्परता को दर्शाता है।
● अपने लक्ष्यों को समझना
– लक्ष्य 1: 35 वर्ष की आयु तक सभी ऋण चुकाएँ
– लक्ष्य 2: 35 वर्ष की आयु में आर्थिक रूप से स्वतंत्र हो जाएँ
– लक्ष्य 3: 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्त हो जाएँ
– लक्ष्य 4: इस बीच बच्चे और परिवार का भरण-पोषण करें
ये साहसिक लक्ष्य हैं।
लेकिन रणनीति और योजना के साथ, ये पहुँच में हैं।
आपके पास वित्तीय स्वतंत्रता की तैयारी के लिए 5 वर्ष हैं।
और सेवानिवृत्ति के लिए धन संचय करने के लिए 15 वर्ष हैं।
● कार लोन चुकाना - प्राथमिकता और अवसर
– केवल 4 ईएमआई लंबित हैं
– इसे बिना देर किए पूरा करने पर ध्यान केंद्रित करें
– अभी निवेश से धन न निकालें
– एक बार पूरा करने के बाद, आप ₹20,000 की बचत करते हैं। 18,000 मासिक
– यह अतिरिक्त राशि निवेश में लगाई जा सकती है
– इससे अगले महीने से आपके लक्ष्य निधि में वृद्धि होगी
● गृह ऋण – जल्दी नहीं, बल्कि समझदारी से निपटें
– आप 35 वर्ष की आयु तक गृह ऋण चुकाना चाहते हैं
– इसका मतलब है कि 18 साल के ऋण का भुगतान 5 वर्षों में करना
– इसके लिए भारी निकासी की आवश्यकता होगी
– इससे आपकी निवेश क्षमता अभी कम हो जाएगी
– इसके बजाय, गृह ऋण चुकाने में जल्दबाजी न करें
– गृह ऋण धारा 24 और 80C के तहत कर लाभ प्रदान करता है
– ये आपकी कर योग्य आय और शुद्ध निकासी को कम करते हैं
– कर लाभों को समायोजित करने के बाद ब्याज व्यय कम होता है
– पूर्व भुगतान करने के बजाय, SIP को 20,000-25,000 रुपये मासिक तक बढ़ाएँ
– इससे आपकी जमा राशि ब्याज बचत की तुलना में तेज़ी से बढ़ेगी
– 8%-10% म्यूचुअल फंड रिटर्न पर, आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ती है
– अभी होम लोन चुकाने से संपत्ति में वृद्धि कम हो जाएगी
– 40 साल की उम्र के बाद, आप एकमुश्त आंशिक पूर्व-भुगतान की योजना बना सकते हैं
– यह अभी संपत्ति निर्माण रोकने से बेहतर है
● म्यूचुअल फंड - वृद्धि और विविधता
– आप अभी 11,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं
– यह आपके लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए पर्याप्त नहीं है
– कार लोन समाप्त होने के बाद, SIP बढ़ाकर 25,000 रुपये कर दें
– जब आपकी आय बढ़े, तो SIP बढ़ाते रहें
– 2 वर्षों में 50,000 रुपये प्रति माह SIP तक पहुँचने का लक्ष्य रखें
– यह 45 वर्ष की आयु तक सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त आधार प्रदान करता है
– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से बचें
– प्रत्यक्ष फंड मार्गदर्शन और समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं
– CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ सही परिसंपत्ति मिश्रण सुनिश्चित करती हैं
– ये आपको बाज़ार चक्रों को बेहतर ढंग से प्रबंधित करने में मदद करते हैं
– सक्रिय फ़ंड मुद्रास्फीति को मात देते हैं और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं
– इंडेक्स फ़ंड बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते
– यही कारण है कि वे जल्दी सेवानिवृत्ति के लक्ष्यों के लिए जोखिम भरे होते हैं
– विविध सक्रिय इक्विटी म्यूचुअल फ़ंड में SIP जारी रखें
– सेवानिवृत्ति के करीब आते ही हाइब्रिड म्यूचुअल फ़ंड जोड़ें
– फ़ंड की सालाना समीक्षा करें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन से खराब प्रदर्शन करने वाले फ़ंड हटाएँ
● शेयर निवेश - निवेश सीमित करें और धीरे-धीरे निवेश करें
– आप शेयरों में हर महीने 10,000 रुपये निवेश करते हैं
– शेयर बाज़ार अस्थिर और अप्रत्याशित होता है
– प्रत्यक्ष शेयरों में शोध और समय की आवश्यकता होती है
– यदि निर्णय गलत हो जाते हैं तो जोखिम अधिक होता है
– प्रत्यक्ष शेयरों को धीरे-धीरे कम करना बेहतर है
– उस राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फ़ंड में स्थानांतरित करें
– पेशेवर फ़ंड प्रबंधकों को अस्थिरता से निपटने दें
– आप 5-10% हिस्सा प्रायोगिक स्टॉक के लिए रख सकते हैं
– लेकिन मुख्य लक्ष्य-आधारित निवेश म्यूचुअल फंड में होना चाहिए
● आपातकालीन निधि - एक महत्वपूर्ण कमी जिसे पूरा करना है
– आपके पास कोई आपातकालीन बचत नहीं है
– यह एक गंभीर जोखिम है
– कोई भी अप्रत्याशित चिकित्सा या नौकरी संबंधी समस्या आपकी योजना को बिगाड़ सकती है
– सबसे पहले शांति और सुरक्षा के लिए 6 महीने का रिज़र्व बनाएँ
– आपकी मासिक ज़रूरत 1.3 लाख रुपये है
– आपात स्थिति के लिए 7-8 लाख रुपये अलग रखें
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD का इस्तेमाल करें
– इसे आपके SIP या लक्ष्य निवेश से नहीं जोड़ा जाना चाहिए
– स्वास्थ्य बीमा कवर की भी समीक्षा करें
– अपने आप को, जीवनसाथी और बच्चे को अच्छे मेडिक्लेम से कवर करें
● सेवानिवृत्ति लक्ष्य - 15 साल में कैसे तैयारी करें
– आप 45 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं
– इससे आपको दौलत बनाने के लिए 15 साल मिलेंगे
– उस समय आपको अपनी मासिक ज़रूरतों का 40-50 गुना चाहिए होगा
– वर्तमान मासिक खर्च 50,000 रुपये है
– मुद्रास्फीति को जोड़ें, तो यह 15 वर्षों में 1.2 से 1.5 लाख रुपये हो जाएगा
– सेवानिवृत्ति तक आपको 2.5 से 3 करोड़ रुपये की आवश्यकता होगी
– स्टेप-अप विकल्प के साथ अभी SIP शुरू करें
– हर साल, SIP को 10-15% बढ़ाएँ
– इस सेवानिवृत्ति निधि से निकासी से बचें
– इसे चक्रवृद्धि ब्याज दर के साथ बढ़ने दें
– इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के लिए सबसे अच्छे हैं
– ये मुद्रास्फीति को मात देते हैं और दौलत बनाने में मदद करते हैं
– उचित समीक्षा के साथ नियमित फंड का उपयोग करें
– डायरेक्ट प्लान से बचें, जिनमें सक्रिय सहायता की कमी होती है
– डायरेक्ट प्लान कम लागत वाले लग सकते हैं
– लेकिन गलत फंड विकल्प लंबे समय में रिटर्न कम कर देते हैं।
● बच्चे की भविष्य की योजना अलग से शुरू करें।
● आपका एक बच्चा है।
● शिक्षा या शादी की ज़रूरतें जल्द ही बढ़ जाएँगी।
● इसे रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएँ।
● बच्चे की शिक्षा के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
● आप अभी 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत कर सकते हैं।
● कार लोन से मुक्त होने के बाद इसे बढ़ाएँ।
● इस लक्ष्य को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में रखें।
● ये फंड बाजार के साथ तालमेल बिठाते हैं और गिरावट को कम करते हैं।
● इंडेक्स फंड ऐसा नहीं कर सकते।
● इसलिए बाजार में गिरावट की स्थिति में बच्चे के लक्ष्य को टाला जा सकता है।
● वार्षिक समीक्षा के साथ इस लक्ष्य पर नज़र रखें।
● लक्ष्य के करीब आने पर कम जोखिम वाले फंडों में बदलाव करें।
● 35 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता कैसे प्राप्त करें।
● आप 35 साल के बाद बिना कर्ज के बोझ के स्वतंत्र रूप से निवेश करना चाहते हैं।
● इसे हासिल करने के लिए, अभी 3 चरणों पर ध्यान केंद्रित करें
– चरण 1: कार लोन चुकाएँ (सिर्फ़ 4 EMI)
– चरण 2: 8 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएँ
– चरण 3: 2 वर्षों में SIP को बढ़ाकर 40,000-50,000 रुपये करें
– होम लोन चुकाने में जल्दबाज़ी न करें
– इसके बजाय, अपनी संपत्ति बढ़ाएँ और धन का बुद्धिमानी से उपयोग करें
– 40 वर्ष की आयु के बाद होम लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए बोनस या प्रोत्साहन का उपयोग करें
– सेवानिवृत्ति और बच्चों के लिए फंड बनाने के लिए अन्य अधिशेष का उपयोग करें
– जीवनशैली मुद्रास्फीति को कम करें
– आय में किसी भी वृद्धि को निवेश में लगाना चाहिए, न कि अधिक खर्चों में
– इस दृष्टिकोण से, 35 वर्ष की आयु तक, आप लोन की चिंता करना बंद कर सकते हैं
– 45 वर्ष की आयु तक, आप एक मज़बूत कोष और बिना किसी तनाव के साथ सेवानिवृत्त हो सकते हैं
● अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपके पास अच्छी आय और समय है
– कार लोन लगभग पूरा हो गया है - जल्द ही बड़ी राहत
- होम लोन जल्दी नहीं चुकाना चाहिए
- इसके बजाय, धन कमाने के लिए SIP का इस्तेमाल करें
- इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
- केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए सक्रिय फंड का इस्तेमाल करें
- बिना देर किए आपातकालीन निधि बनाएँ
- बचत की सुरक्षा के लिए स्वास्थ्य जोखिमों को कवर करें
- बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग SIP शुरू करें
- हर साल निवेश बढ़ाएँ
- इस योजना से 35 साल की उम्र तक वित्तीय स्वतंत्रता संभव है
- 45 साल की उम्र में जल्दी सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण और सुरक्षित हो सकती है
- अपने लक्ष्यों पर नज़र रखें और रणनीति में नियमित रूप से बदलाव करें
- अपने पैसे को अपने लिए काम करने दें, न कि इसके विपरीत
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment