मेरा बच्चा बिरला इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी जयपुर (बिट्स मेसरा का एक विस्तारित परिसर) में सिविल इंजीनियरिंग की पढ़ाई कर रहा है और साथ ही एलएनएमआईआईटी जयपुर में मैकेनिकल इंजीनियरिंग की पढ़ाई भी कर रहा है। कृपया बताएँ कि उसे कौन सा विकल्प चुनना चाहिए।

Ans: आप 35,000 रुपये मासिक SIP के साथ पहले से ही मज़बूत अनुशासन दिखा रहे हैं। जल्दी शुरुआत करना और लगातार बने रहना, 10 साल में 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करने की कुंजी है। आपकी वर्तमान आय और अधिशेष आपको अपनी जीवनशैली पर दबाव डाले बिना एक व्यवस्थित तरीके से योजना बनाने की अनुमति देते हैं।

"वर्तमान पोर्टफोलियो का आकलन"
"वर्तमान SIP स्मॉलकैप, मिडकैप, फ्लेक्सीकैप और इंडेक्स फंड में हैं।
"स्मॉलकैप और मिडकैप फंड उच्च विकास क्षमता देते हैं, लेकिन इनमें उच्च अस्थिरता होती है।
"फ्लेक्सीकैप फंड मैनेजर को मार्केट कैप के बीच स्विच करने की सुविधा देकर संतुलन प्रदान करता है।
"निफ्टी 50 इंडेक्स व्यापक बाजार एक्सपोजर देता है, लेकिन सक्रिय प्रबंधन लचीलापन नहीं देता।
"इंडेक्स फंड केवल बाजार की नकल करते हैं और बुरे दौर में गिरावट से बच नहीं सकते।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड गिरावट के दौरान रिटर्न की सुरक्षा के लिए आवंटन में बदलाव कर सकते हैं।

"अधिक विविध आवंटन का निर्माण"
" स्मॉलकैप और मिडकैप सेगमेंट में अत्यधिक निवेश से बचें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्जकैप फंड्स को स्थिरता के आधार के रूप में रखें।
– सुरक्षा और तरलता के लिए डेट म्यूचुअल फंड्स में कुछ निवेश बनाए रखें।
– वैश्विक विविधीकरण के लिए एक अंतर्राष्ट्रीय इक्विटी फंड शामिल करें।
– इससे भारतीय बाजार में गिरावट और मुद्रा में उतार-चढ़ाव का जोखिम कम होता है।

» 10-वर्षीय लक्ष्य के लिए अनुशंसित परिसंपत्ति विभाजन
– इक्विटी फंड: मासिक निवेश का 70%।
– डेट फंड: मासिक निवेश का 20%।
– सोना या अन्य हेज परिसंपत्तियाँ: मासिक निवेश का 10%।
– यह संतुलन विकास, सुरक्षा और मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है।

» वर्तमान एसआईपी मिश्रण को समायोजित करना
– प्रत्यक्ष इंडेक्स फंड आवंटन कम करें और सक्रिय रूप से प्रबंधित लार्जकैप या मल्टीकैप फंड्स से बदलें।
– एक मिडकैप फंड के साथ जारी रखें, लेकिन एक ही श्रेणी में बहुत सारे फंड रखने से बचें।
– गतिशील बाज़ार आवंटन के लिए फ्लेक्सीकैप फंड बनाए रखें।
– अत्यधिक अस्थिरता के बिना उच्च विकास क्षमता के लिए स्मॉलकैप निवेश को कुल पोर्टफोलियो के 10-15% तक सीमित रखें।

» आपके मामले में डेट आवंटन की भूमिका
– डेट म्यूचुअल फंड बाज़ार में गिरावट के दौरान स्थिरता प्रदान करते हैं।
– ये नियोजित खर्चों या आपात स्थितियों के लिए तरलता भी प्रदान करते हैं।
– 10 वर्षों में, शुरुआती वर्षों में डेट का हिस्सा इक्विटी में स्थानांतरित हो जाएगा, फिर निकासी से पहले सुरक्षा के लिए अंतिम 3 वर्षों में इसे फिर से बढ़ा दिया जाएगा।

» होम लोन की ईएमआई में वृद्धि का प्रभाव
– आपकी ईएमआई बढ़ जाएगी, जिससे निवेश योग्य अधिशेष अस्थायी रूप से कम हो जाएगा।
– पहले से योजना बनाएँ ताकि ईएमआई बढ़ने पर आप एसआईपी बंद न करें।
– कम से कम 6 महीने की ईएमआई + खर्चों के बराबर एक आपातकालीन बफर रखें।
– यह आपको ऋण आवश्यकताओं के लिए विकास निवेशों को भुनाने से रोकता है।

» ₹10 लाख की संभावित वृद्धि का अनुमान लगाना 1 करोड़
– अगर आप लगातार निवेश करते हैं और संतुलित आवंटन का पालन करते हैं, तो
– 10 वर्षों में इक्विटी में वृद्धि निवेशित राशि को उल्लेखनीय रूप से बढ़ा सकती है।
– डेट वाला हिस्सा स्थिरता प्रदान करेगा और बाज़ार के समय के जोखिमों से बचाएगा।
– मध्यम वृद्धि की धारणाओं के साथ भी, 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये प्राप्त करना यथार्थवादी है।

» आपके निवेशों के लिए कर योजना
– इक्विटी म्यूचुअल फंड: एक वर्ष में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– इक्विटी पर STCG: 20% कर दर।
– डेट म्यूचुअल फंड: छोटी और लंबी अवधि, दोनों के लिए आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– कर देयता को कम करने के लिए अपने लक्ष्य वर्ष के आसपास मोचन की योजना बनाएँ।

» समीक्षा और पुनर्संतुलन
– पोर्टफोलियो के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।
– अगर कोई श्रेणी लक्ष्य आवंटन से आगे बढ़ती है, तो जोखिम स्तर बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
– पुनर्संतुलन किसी एक क्षेत्र में अत्यधिक निवेश से बचाता है।
– लक्ष्य से पहले के अंतिम 2–3 वर्षों में, सुरक्षा के लिए धीरे-धीरे लाभ को ऋण में स्थानांतरित करें।

» वित्तीय योजना की सुरक्षा
– सुनिश्चित करें कि आपके पास पर्याप्त स्वास्थ्य और जीवन बीमा है।
– इससे आपकी निवेश योजना आपात स्थिति में भी सुरक्षित रहती है।
– जब तक नकदी प्रवाह की कोई गंभीर समस्या न हो, तब तक SIP बंद न करें।
– अधिशेष को स्वस्थ रखने के लिए व्यवसाय या वेतन आय में वृद्धि जारी रखें।

» अंत में
आपको पहले से ही अनुशासित SIP की सही आदत है। उच्च जोखिम वाले क्षेत्रों में अत्यधिक संकेंद्रण को कम करके, कुछ इंडेक्स फंड आवंटन को सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों में स्थानांतरित करके, और एक नियोजित ऋण भाग जोड़कर, आप 10 वर्षों में 1 करोड़ रुपये का लक्ष्य रखते हुए जोखिम को नियंत्रित कर सकते हैं। निरंतर बने रहना, नियमित रूप से पुनर्संतुलन करना, और बीमा के साथ अपनी योजना की सुरक्षा सुनिश्चित करना सुनिश्चित करेगा कि आप आत्मविश्वास से अपने लक्ष्य तक पहुँचें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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