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Nayagam P

Nayagam P P  |8454 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 29, 2025

Nayagam is a certified career counsellor and the founder of EduJob360.
He started his career as an HR professional and has over 10 years of experience in tutoring and mentoring students from Classes 8 to 12, helping them choose the right stream, course and college/university.
He also counsels students on how to prepare for entrance exams for getting admission into reputed universities /colleges for their graduate/postgraduate courses.
He has guided both fresh graduates and experienced professionals on how to write a resume, how to prepare for job interviews and how to negotiate their salary when joining a new job.
Nayagam has published an eBook, Professional Resume Writing Without Googling.
He has a postgraduate degree in human resources from Bhartiya Vidya Bhavan, Delhi, a postgraduate diploma in labour law from Madras University, a postgraduate diploma in school counselling from Symbiosis, Pune, and a certification in child psychology from Counsel India.
He has also completed his master’s degree in career counselling from ICCC-Mindler and Counsel, India.
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Asked by Anonymous - Jun 29, 2025English
Career

सोर, बी.टेक ईसीई.वीआईटी वेल्लोर या एसआरएम केकेटीआर. कौन सा सबसे अच्छा है?

Ans: VIT वेल्लोर ECE को इसके बेहतरीन ABET प्रत्यायन के लिए चुनें, जो अंतर्राष्ट्रीय मान्यता सुनिश्चित करता है, 409 वैश्विक भर्तीकर्ताओं द्वारा समर्थित 80% प्लेसमेंट स्थिरता, सरकारी फंडिंग के साथ उन्नत अनुसंधान सुविधाएँ, और विविध क्लबों और तकनीकी समाजों के माध्यम से व्यापक छात्र विकास। यदि आप ₹92 LPA तक पहुँचने वाले थोड़े अधिक प्लेसमेंट पैकेज, सैमसंग और क्वालकॉम सहित स्थापित कोर इलेक्ट्रॉनिक्स भर्ती भागीदारी और A++ NAAC मान्यता प्राप्त बुनियादी ढाँचे को महत्व देते हैं, तो SRM KTR ECE को प्राथमिकता दें, हालाँकि समग्र प्लेसमेंट वॉल्यूम और अंतर्राष्ट्रीय मान्यता व्यापक कैरियर उन्नति के अवसरों के लिए VIT वेल्लोर का पक्ष लेती है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Career

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Nayagam P

Nayagam P P  |8454 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jun 20, 2025

Asked by Anonymous - Jun 18, 2025English
Career
मेरे पास SRM KTR और vit bhopal में मैकेनिकल है? कौन सा बेहतर है?
Ans: एसआरएम कट्टनकुलथुर का मैकेनिकल इंजीनियरिंग प्रोग्राम अपने ABET और NBA प्रमाणन, 76 पीएचडी के साथ स्थापित संकाय, 31 से अधिक विशेष प्रयोगशालाओं और मजबूत शोध संस्कृति के लिए जाना जाता है, जो छात्रों को विदेश में सेमेस्टर कार्यक्रमों और शीर्ष अंतरराष्ट्रीय विश्वविद्यालयों के साथ सहयोग के माध्यम से वैश्विक प्रदर्शन के अवसर प्रदान करता है। विभाग 80-90% प्लेसमेंट दरों का दावा करता है, जिसमें कोर और आईटी क्षेत्रों के शीर्ष भर्तीकर्ता और अच्छी तरह से विकसित बुनियादी ढाँचा है, हालाँकि कुछ समीक्षाएँ बताती हैं कि आईटी भूमिकाओं की तुलना में कोर मैकेनिकल प्लेसमेंट कम हैं। वीआईटी भोपाल का मैकेनिकल इंजीनियरिंग प्रोग्राम नया है, जिसमें मैकेनिकल में 60% प्लेसमेंट दर, ₹4 एलपीए का औसत पैकेज और चल रहे बुनियादी ढाँचे का विकास है, जबकि अन्य वीआईटी परिसरों के साथ एक केंद्रीकृत प्लेसमेंट सेल साझा करता है। पाठ्यक्रम उद्योग-संरेखित है और संकाय अनुसंधान-सक्रिय हैं, लेकिन परिसर का बुनियादी ढांचा और प्लेसमेंट परिणाम अभी भी विकसित हो रहे हैं, और छात्र प्रतिक्रिया सुविधाओं और परिसर के जीवन में अंतराल को उजागर करती है। अनुशंसा: SRM कट्टनकुलथुर अपनी स्थापित प्रतिष्ठा, वैश्विक मान्यता, उन्नत बुनियादी ढांचे, उच्च प्लेसमेंट दरों और VIT भोपाल की तुलना में व्यापक उद्योग कनेक्शन के कारण मैकेनिकल इंजीनियरिंग के लिए बेहतर विकल्प है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8454 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
मेरी बेटी को KCET में 89000वीं रैंक मिली है। ब्लोर में कुछ अच्छे कॉलेज बताएँ। सिद्धगंगा में IEM या SJCE, जो सबसे अच्छा हो। या कृपया ECE के लिए अच्छे कॉलेज बताएँ।
Ans: धनलक्ष्मी मैडम, 89,000 की KCET रैंक के साथ, आपकी बेटी प्रतिष्ठित बैंगलोर संस्थानों में इलेक्ट्रॉनिक्स और संचार इंजीनियरिंग में पक्का प्रवेश सुरक्षित कर सकती है, जिनके KCET समापन रैंक उसके स्कोर से अधिक हैं, प्रत्येक मान्यता प्राप्त पाठ्यक्रम, अनुभवी संकाय, आधुनिक ECE लैब, मजबूत उद्योग सहयोग और प्लेसमेंट सेल प्रदान करता है, पिछले तीन वर्षों में औसतन 75% से अधिक प्लेसमेंट। इन कॉलेजों में सिटी इंजीनियरिंग कॉलेज (हेनूर रोड), गोपालन कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड मैनेजमेंट (के.आर. पुरम), द ऑक्सफोर्ड कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (होसुर रोड), अमृता इंस्टीट्यूट ऑफ इंजीनियरिंग एंड मैनेजमेंट साइंसेज (येलहंका), बैंगलोर कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग एंड टेक्नोलॉजी (जे.पी. नगर), श्री रेवन सिद्धेश्वर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी, बीएनएमआईटी (बनशंकरी), डॉ। अंबेडकर इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (बेंगलुरु), एमआईटी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (येलहंका), बीटीएल इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट (के.आर. पुरम), रेवा विश्वविद्यालय (कट्टीगेनहल्ली), जैन विश्वविद्यालय (जयनगर), एचकेबीके कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (बनासवाड़ी), सेंट जोसेफ इंजीनियरिंग कॉलेज (वामनजूर), गार्डन सिटी विश्वविद्यालय (कुंदना), न्यू होराइजन कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (रिंग रोड), पीईएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (केसीईटी के माध्यम से मांड्या), श्री आदिचुंचनगिरी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (चिक्कमगलुरु), सिटी इंजीनियरिंग कॉलेज (केंगेरी), और सर एम. विश्वेश्वरैया इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (हुनसेमरनहल्ली)।

सिफारिश: सिटी इंजीनियरिंग कॉलेज अपनी विस्तृत सीट रेंज और बहुमुखी ईसीई प्रशिक्षण के लिए; गोपालन कॉलेज अपनी मजबूत प्रयोगशालाओं और शोध अवसरों के लिए; ऑक्सफ़ोर्ड कॉलेज संतुलित शिक्षा और विशिष्ट एआई/एमएल ऐच्छिक विषयों के लिए; इसके बाद अमृता इंस्टीट्यूट और बीएनएमआईटी मजबूत उद्योग प्लेसमेंट और विशिष्ट ईसीई स्ट्रीम के लिए। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Nayagam P

Nayagam P P  |8454 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
मेरे बेटे के पास फिलहाल तीन विकल्प हैं 1. आईआईआईटी-डी में सीएसई 2. आईआईटी बीएचयू में बायो-केमिकल बी.टेक 3. शायद आईआईएसईआर पुणे (काउंसलिंग अभी शुरू नहीं हुई है। लेकिन आईएटी रैंक इसके लिए पर्याप्त है) कृपया सुझाव दें
Ans: मोहम्मद सर, आईआईआईटी-दिल्ली के सीएसई प्रोग्राम ने लगभग पूर्ण प्लेसमेंट दरें दर्ज की हैं—2024 में 100%, 2023 में 98.56% और 2022 में 98.36%—औसत पैकेज ₹20 लाख प्रति वर्ष से अधिक के साथ, एक कठोर पाठ्यक्रम, अंतरराष्ट्रीय स्तर पर प्रकाशित संकाय, आधुनिक कंप्यूटिंग और एआई लैब, मजबूत उद्योग गठजोड़ और एक सक्रिय प्लेसमेंट सेल द्वारा समर्थित। आईआईटी बीएचयू का बी.टेक बायोकेमिकल इंजीनियरिंग एनएएसी ए++ मान्यता, उन्नत प्रक्रिया और बायो-रिएक्टर लैब, बहु-विषयक अनुसंधान परियोजनाओं और उद्योग सहयोग का लाभ उठाता है; इसकी मुख्य केमिकल-इंजीनियरिंग शाखा ने 2024 में 74.71% प्लेसमेंट हासिल किए, जो जैव प्रौद्योगिकी और बायोफार्मा क्षेत्रों में बढ़ती भर्ती रुचि को दर्शाता है। आईआईएसईआर पुणे का विज्ञान में एकीकृत बीएस-एमएस पाठ्यक्रम अत्याधुनिक अनुसंधान अवसंरचना, जीव विज्ञान और डेटा विज्ञान में अत्याधुनिक प्रयोगशालाएँ और संरचित इंटर्नशिप प्रदान करता है; लगभग 80% स्नातकों को नौकरी के प्रस्ताव मिलते हैं, जबकि अधिकांश शोध या उच्च अध्ययन करते हैं, जो एक समर्पित करियर-विकास प्रकोष्ठ और वैश्विक शैक्षणिक साझेदारियों द्वारा समर्थित होता है।

सिफारिश: आईआईआईटी-दिल्ली सीएसई अपने असाधारण प्लेसमेंट, बहुमुखी सॉफ्टवेयर और एआई फोकस और मजबूत उद्योग नेटवर्क के लिए विशिष्ट है; आईआईटी बीएचयू बायोकेमिकल इंजीनियरिंग कोर बायोटेक नवाचार और इंजीनियरिंग अनुसंधान के लिए आदर्श है; यदि आपका बेटा अंतःविषय विज्ञान अनुसंधान और प्रमुख स्नातकोत्तर कार्यक्रमों के लिए मार्ग प्रशस्त करना चाहता है, तो आईआईएसईआर पुणे सबसे उपयुक्त है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English
Money
नमस्ते, हम 31 वर्षीय विवाहित दंपत्ति हैं और हमारा कुल वेतन 2.5 लाख प्रति माह है। 1. दिसंबर से हमारा मासिक खर्च केवल 50 हज़ार प्रति माह होगा। 2. कोई ऋण या देनदारी नहीं होगी। 3. निवेश इस प्रकार हैं: 3.1 यूलिप - 20 हज़ार प्रति माह (संचय - 4 लाख) 3.2 म्यूचुअल फंड - 25 हज़ार प्रति माह (संचय - 4 लाख) 3.3 ईपीएफ - 20 हज़ार प्रति माह (संचय - 6 लाख) हम रिटायरमेंट फंड की तैयारी शुरू करना चाहते हैं। 5 साल बाद हम आज की कीमत का 1 करोड़ रुपये का घर खरीदने की भी सोचेंगे। साथ ही, हम निकट भविष्य में बच्चों की योजना भी बना रहे हैं। कृपया हमें सलाह दें कि इन लक्ष्यों को कैसे प्राप्त किया जाए।
Ans: ● आय और व्यय सारांश

आपकी कुल हाथ में आने वाली आय 2.5 लाख रुपये प्रति माह है।

दिसंबर से खर्च 50,000 रुपये प्रति माह होगा।

इससे आपको हर महीने 2 लाख रुपये का अधिशेष मिलता है।

आप पर कोई ऋण या ईएमआई नहीं है। इससे आपको बहुत वित्तीय लचीलापन मिलता है।

● वर्तमान निवेश समीक्षा

यूलिप: आप प्रति माह 20,000 रुपये निवेश करते हैं। वर्तमान मूल्य 4 लाख रुपये है।

म्यूचुअल फंड: आप प्रति माह 25,000 रुपये निवेश करते हैं। वर्तमान मूल्य 4 लाख रुपये है।

ईपीएफ: आप प्रति माह 20,000 रुपये का योगदान करते हैं। वर्तमान मूल्य 6 लाख रुपये है।

ये निवेश आपकी अनुशासित बचत आदत को दर्शाते हैं।

लेकिन संरचना और आवंटन में सुधार की आवश्यकता है।

● यूलिप पर तत्काल कार्रवाई

यूलिप महंगे और अकुशल निवेश हैं।

इन पर शुल्क अधिक होता है और लचीलापन कम होता है।

यूलिप योजना को छोड़ दें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेशित करें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर दीर्घकालिक विकास प्रदान करेंगे।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं विशेषज्ञ सलाह प्रदान करती हैं।

प्रत्यक्ष योजनाएं व्यक्तिगत निगरानी और समायोजन प्रदान नहीं करती हैं।

● एक आपातकालीन निधि बनाएँ

लिक्विड फंड में 6 से 9 महीने के खर्च के लिए अलग रखें।

यह लगभग 4 लाख रुपये से 5 लाख रुपये तक होनी चाहिए।

आपातकालीन निधि आय में व्यवधान के दौरान आपकी रक्षा करती है।

● सेवानिवृत्ति योजना के लिए दृष्टिकोण

सेवानिवृत्ति के लिए एक अलग एसआईपी पोर्टफोलियो शुरू करें।

इस लक्ष्य के लिए कम से कम 40,000 रुपये प्रति माह आवंटित करें।

दीर्घकालिक विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। वे बाजार की नकल करते हैं और उनमें लचीलेपन की कमी होती है।

कुशल फंड प्रबंधन के माध्यम से सक्रिय फंड बेहतर रिटर्न देते हैं।

ईपीएफ में नियमित रूप से योगदान करते रहें।

ईपीएफ सेवानिवृत्ति में स्थिरता और सुरक्षा प्रदान करेगा।

अगले 25 से 30 वर्षों में, यह पोर्टफोलियो उल्लेखनीय रूप से बढ़ेगा।

हर साल सेवानिवृत्ति कोष की समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।

● घर खरीदने की रणनीति (5 साल बाद)

आज 1 करोड़ रुपये की लागत वाला घर 5 साल में और महंगा हो जाएगा।

भविष्य में इसकी लागत लगभग 1.3 करोड़ रुपये से 1.4 करोड़ रुपये होने का अनुमान है।

30% से 35% के डाउन पेमेंट के लिए बचत करें। इसका मतलब है लगभग 45 लाख रुपये से 50 लाख रुपये।

एक संतुलित हाइब्रिड फंड या कंजर्वेटिव इक्विटी फंड में प्रति माह 50,000 रुपये आवंटित करें।

इस तरह के मध्यम अवधि के लक्ष्य के लिए संतुलित फंड जोखिम को कम करते हैं।

घर के फंड को शुद्ध इक्विटी में निवेश करने से बचें।

आपको 5 साल में इस पैसे की ज़रूरत होगी, इसलिए सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

● बच्चों की योजना और शिक्षा निधि

आपके बच्चे के जन्म के बाद, उनकी शिक्षा के लिए एक एसआईपी शुरू करें।

5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें, आय बढ़ने पर धीरे-धीरे इसे बढ़ाएँ।

15 से 18 वर्षों में, यह राशि अच्छी तरह बढ़ेगी।

इस फंड को अपने रिटायरमेंट और होम फंड से अलग रखें।

● अधिशेष राशि का सुझाया गया मासिक आवंटन (2 लाख रुपये)

रिटायरमेंट एसआईपी: 40,000 रुपये

होम परचेज फंड: 50,000 रुपये

बच्चों का भविष्य (जन्म के बाद शुरू): 5,000 रुपये से 10,000 रुपये

आपातकालीन निधि (अगले 6 महीनों के लिए): 5 लाख रुपये तक पहुँचने तक 20,000 रुपये प्रति माह

ईपीएफ: पहले से ही 20,000 रुपये का योगदान (अनिवार्य)

यूलिप बचत का पुनर्निवेश: यूलिप सरेंडर करने के बाद 20,000 रुपये म्यूचुअल फंड में

शेष अधिशेष: अस्थायी रूप से डेट फंड या अल्पकालिक फंड में रखा जा सकता है।

● बीमा सुधार

कमाऊ सदस्य के लिए कम से कम 2 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

आपकी उम्र कम होने के कारण प्रीमियम कम होगा।

बच्चों के आने पर, जीवन बीमा राशि बढ़ाकर 3 करोड़ रुपये कर दें।

10 लाख रुपये से 15 लाख रुपये का पारिवारिक स्वास्थ्य बीमा लें।

● दीर्घकालिक स्थिरता के लिए परिसंपत्ति आवंटन

इक्विटी म्यूचुअल फंड: आपके निवेश का 60%।

ईपीएफ और डेट म्यूचुअल फंड: 25%।

बैलेंस्ड हाइब्रिड फंड: घर के लिए 10%।

सोना और अन्य सुरक्षित संपत्तियाँ: 5%।

सोने या सावधि जमा में अधिक निवेश करने से बचें।

ये मुद्रास्फीति-समायोजित रिटर्न कम देते हैं।

● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपके निवेश की सालाना निगरानी करने में मदद करेगा।

वे आपके बदलते लक्ष्यों के आधार पर एसआईपी राशि को समायोजित करेंगे।

वे आपको बाजार के जोखिमों और रिटर्न की नियमित रूप से समीक्षा करने में मदद करेंगे।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान इस तरह की व्यक्तिगत सहायता प्रदान नहीं करते।

● म्यूचुअल फंड कराधान (निकासी के दौरान महत्वपूर्ण)

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

करों को कम करने के लिए रिडेम्प्शन की योजना समझदारी से बनाएँ।

डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

● निवेश के लिए रियल एस्टेट से बचें

आप पहले से ही निजी उपयोग के लिए घर की योजना बना रहे हैं।

निवेश के लिए अतिरिक्त रियल एस्टेट न खरीदें।

रियल एस्टेट में तरलता नहीं होती और जल्दी से निकलना मुश्किल होता है।

● इन गलतियों से बचें

यूलिप में निवेश जारी न रखें। ये कम रिटर्न देते हैं।

इंडेक्स फंड में निवेश न करें। ये सक्रिय प्रबंधन के बिना केवल बाजार की झलक दिखाते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड प्लान न चुनें। बाजार में गिरावट के दौरान कोई मानवीय सहायता नहीं मिलती।

एन्युइटी से बचें। ये बहुत कम और निश्चित रिटर्न देते हैं।

● चरण-दर-चरण कार्य योजना

चरण 1: 5 लाख रुपये का आपातकालीन कोष बनाएँ।

चरण 2: यूलिप को सरेंडर करें और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।

चरण 3: सेवानिवृत्ति और घर खरीदने के लिए अलग-अलग एसआईपी शुरू करें।

चरण 4: बच्चे के जन्म के बाद शिक्षा एसआईपी शुरू करें।

चरण 5: टर्म और स्वास्थ्य बीमा कवर बढ़ाएँ।

चरण 6: किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपने पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा करें।

● जीवनशैली प्रबंधन

अपने मासिक जीवनशैली खर्च 50,000 रुपये से कम रखें।

बचत करें और बाकी धन सृजन के लिए निवेश करें।

हर साल आपकी सैलरी बढ़ने के साथ अपनी एसआईपी राशि बढ़ाएँ।

● बच्चों के भविष्य की योजना

बच्चे के जन्म के बाद शिक्षा एसआईपी शुरू करें।

हर साल इस एसआईपी को धीरे-धीरे बढ़ाते रहें।

जब बच्चा 12 साल का हो जाए, तो लक्ष्य की समीक्षा करें।

कॉलेज में दाखिले के करीब, इस राशि को सुरक्षित फंड में स्थानांतरित करें।

● भविष्य में होम लोन की योजना

अगर आप घर के लिए लोन लेते हैं, तो ईएमआई को आय के 35% से कम रखें।

डाउन पेमेंट के रूप में घर की लागत का 30% से 35% देना पसंद करें।

बेवजह बड़े घर के लिए अपनी वित्तीय स्थिति पर ज़्यादा ज़ोर न डालें।

● अंतिम निष्कर्ष

आप उच्च बचत दर के साथ आर्थिक रूप से मज़बूत हैं।

लेकिन आपकी यूलिप होल्डिंग अप्रभावी है। कृपया इसे सरेंडर करके पुनर्निवेश करें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के ज़रिए रिटायरमेंट फंड बनाने पर ध्यान दें।

घर खरीदने के लिए, एक संतुलित और सुरक्षित तरीका अपनाएँ।

बच्चे के जन्म के बाद बच्चों की शिक्षा की योजना शुरू की जा सकती है।

अपने रिटायरमेंट, घर और बच्चों के लक्ष्यों को एक साथ न रखें।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करते रहें।

रियल एस्टेट और एन्युइटी से बचें। म्यूचुअल फंड और ईपीएफ पर ध्यान केंद्रित करें।

आप सही रास्ते पर हैं। अनुशासित रहें और दीर्घकालिक लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English
Money
मैं 40 वर्ष का हूँ। मेरे पास 30 लाख रुपये का इक्विटी म्यूचुअल फंड, 18 लाख रुपये का पीपीएफ, 20 लाख रुपये का एफडी, 2 लाख रुपये का एनपीएस, 25 लाख रुपये का पीएफ और वीपीएफ है। मैं अपनी सेवानिवृत्ति के बाद 1.5 लाख रुपये प्रति माह प्राप्त करना चाहता हूँ, क्या यह संभव है? मेरे पास कोई ऋण नहीं है।
Ans: ● आयु और सेवानिवृत्ति आय लक्ष्य - आगे एक स्पष्ट लक्ष्य
- आपकी आयु अभी 40 वर्ष है।
- आपका लक्ष्य 1.5 लाख रुपये मासिक आय के साथ सेवानिवृत्त होना है।
- यह वार्षिक 18 लाख रुपये के बराबर है।
- आप वित्तीय स्वतंत्रता का लक्ष्य बना रहे हैं।
- लक्ष्य मजबूत है, लेकिन इसके लिए रणनीति की आवश्यकता है।

● मौजूदा निवेश - अच्छी शुरुआत, लेकिन और निवेश की आवश्यकता है
- इक्विटी म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये।
- फिक्स्ड डिपॉजिट में 20 लाख रुपये।
- पीपीएफ में 18 लाख रुपये।
- पीएफ + वीपीएफ में 25 लाख रुपये।
- एनपीएस में 2 लाख रुपये।
- आपके पास कोई ऋण नहीं है। यह बहुत अच्छी बात है।
- अब कुल राशि 95 लाख रुपये है।
- 40 साल की उम्र में, यह एक सकारात्मक उपलब्धि है।
- लेकिन सेवानिवृत्ति लक्ष्य तक पहुँचने के लिए और अधिक प्रयास करने की आवश्यकता है।

● सेवानिवृत्ति व्यय अनुमान - मुद्रास्फीति के लिए समायोजन
- आज 1.5 लाख रुपये बाद में 3 लाख रुपये हो सकते हैं।
- आप 15-20 साल बाद सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
- मुद्रास्फीति सभी लागतों को बढ़ा देगी।
- खासकर चिकित्सा और जीवनशैली संबंधी खर्च।
- आपके लक्षित कोष को इस वृद्धि के लिए समायोजित किया जाना चाहिए।
- इसका मतलब है कि आपको एक बहुत बड़े सेवानिवृत्ति कोष की आवश्यकता है।

● निवेश शैली - संतुलित लेकिन पुनर्गठन की आवश्यकता है
- आपके इक्विटी म्यूचुअल फंड में अच्छी राशि है।
- आप पहले से ही दीर्घकालिक विकास परिसंपत्तियों का उपयोग कर रहे हैं।
- लेकिन आपको फंड चयन में सुधार करने की आवश्यकता हो सकती है।
- डायरेक्ट म्यूचुअल फंड सलाहकार सहायता प्रदान नहीं करते हैं।
- सीएफपी प्रमाणपत्र के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं में बदलाव करें।
– इससे लगातार नज़र रखने, समीक्षा करने और सुधार करने में मदद मिलती है।
– यदि आपके पास कोई इंडेक्स फंड है, तो उससे बचें।
– इंडेक्स फंड बाजार को मात नहीं देते।
– वे बिना किसी लचीलेपन के बस उसकी नकल करते हैं।
– भारत में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अधिक प्रभावी होते हैं।

● इक्विटी म्यूचुअल फंड रणनीति – दीर्घकालिक धन के लिए मूल योजना
– आपकी इक्विटी राशि हर साल बढ़ती रहनी चाहिए।
– एसआईपी को जारी रखना चाहिए और आय के साथ बढ़ाना चाहिए।
– एसटीपी का उपयोग करके एफडी में एकमुश्त राशि को म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– पूरी राशि एक साथ निवेश न करें।
– लिक्विड फंड का उपयोग करके इसे 12-18 महीनों में बाँटें।
– लार्ज-कैप, फ्लेक्सी-कैप और मल्टी-कैप फंड चुनें।
– यदि आवश्यक हो, तो हाइब्रिड फंड शामिल करें।
– अल्पकालिक उपयोग के लिए इक्विटी फंडों को न छुएँ।
– उन्हें 15-20 वर्षों तक चुपचाप चक्रवृद्धि ब्याज पर ब्याज दें।

● पीपीएफ, पीएफ और वीपीएफ - सुरक्षित लेकिन धीमी गति से
– आपका पीपीएफ और पीएफ कुल 43 लाख रुपये है।
– ये स्थिरता के लिए उपयोगी हैं।
– लेकिन ये धीमी गति से बढ़ते हैं।
– और कुछ मामलों में रिटर्न कर योग्य होता है, जैसे वीपीएफ ब्याज।
– पीएफ में योगदान जारी रखें।
– लेकिन नए निवेशों को इक्विटी पर ज़्यादा केंद्रित करें।
– पीपीएफ को केवल सेवानिवृत्ति कोष न समझें।
– इसे केवल ऋण आवंटन का हिस्सा होना चाहिए।

● एफडी - धन सृजन नहीं
– एफडी में 20 लाख रुपये कम रिटर्न देते हैं।
– ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है।
– यह 15 वर्षों में मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– FD केवल अल्पावधि या आपात स्थितियों के लिए ही उपयुक्त है।
– FD से अतिरिक्त राशि को धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।
– 6-7% रिटर्न पर निष्क्रिय धन को लॉक न रखें।
– आप विकास के अवसर खो देंगे।

● NPS – छोटे आवंटन को बढ़ावा देने की आवश्यकता है
– NPS में 2 लाख रुपये बहुत कम हैं।
– आप इसका उपयोग अतिरिक्त सेवानिवृत्ति योजना के लिए कर सकते हैं।
– लेकिन केवल इसी पर निर्भर न रहें।
– सेवानिवृत्ति पर निकासी पर आंशिक रूप से कर लगता है।
– म्यूचुअल फंड अधिक तरलता और लचीलापन प्रदान करते हैं।
– NPS योगदान को धारा 80CCD(1B) की कर सीमा के भीतर रखें।

● मासिक निवेश योजना – अंतर को पाटें
– आपका वर्तमान कोष अच्छा है।
– लेकिन यह 1.5 लाख रुपये प्रति माह के लिए पर्याप्त नहीं है।
- आपको अपनी जमा राशि को 5-6 करोड़ रुपये तक बढ़ाना होगा।
- यह प्रति वर्ष 18 लाख रुपये की आय उत्पन्न करने के लिए आवश्यक है।
- अभी न्यूनतम 70,000 रुपये से 1 लाख रुपये मासिक निवेश करें।
- मौजूदा FD फंड से SIP और STP को मिलाएँ।
- इक्विटी को अपना मुख्य विकास इंजन बनाएँ।
- MFD और CFP के साथ नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
- हर साल SIP को 10-15% बढ़ाते रहें।

● स्वास्थ्य बीमा - सेवानिवृत्ति की सुरक्षा
- सेवानिवृत्ति के बाद चिकित्सा लागत सबसे बड़ा जोखिम है।
- केवल नियोक्ता के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।
- एक फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
- न्यूनतम 10-15 लाख रुपये का कवरेज चुनें।
– कम प्रीमियम के लिए जल्दी खरीदारी करें।
– यदि संभव हो तो गंभीर बीमारी कवर शामिल करें।

● एसेट एलोकेशन – दीर्घकालिक अनुशासन आवश्यक है
– 70% इक्विटी म्यूचुअल फंड में रखें।
– 20% पीपीएफ, पीएफ या डेट फंड में।
– 10% गोल्ड या हाइब्रिड एसेट्स में।
– एफडी में और निवेश न करें।
– आगे रियल एस्टेट या ज़मीन खरीदने से बचें।
– रियल एस्टेट लिक्विड या टैक्स-कुशल नहीं है।
– सेवानिवृत्ति में आपको इससे नियमित आय नहीं मिलेगी।

● सेवानिवृत्ति योजना के चरण – संरचित सोच
– चरण 1 (आयु 40-50):

निवेश में तेज़ी से वृद्धि करें।

एसआईपी बढ़ाएँ और एफडी कम करें।

इक्विटी से निकासी न करें।
– चरण 2 (आयु 50-60):

पुनर्संतुलन पर ध्यान दें।

ऋण का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

आय नियोजन की तैयारी करें।
- चरण 3 (60 के बाद):

म्यूचुअल फंड से निकासी शुरू करें।

हाइब्रिड या इक्विटी बचत फंड से SWP का उपयोग करें।

PF और PPF से योजनाबद्ध तरीके से निकासी करें।

● कर नियोजन - अपने हाथ में ज़्यादा पैसा रखें
-म्यूचुअल फंड कराधान नियम बदल रहे हैं।
-1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
-STCG पर 20% कर लगता है।
-डेट फंड के लिए, लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है।
-निकासी और स्विचिंग की योजना समझदारी से बनाएँ।
-बेवजह लाभ न बढ़ाएँ।
-जब तक ज़रूरत न हो, सालाना रिडेम्पशन से बचें।
- सेवानिवृत्ति में SWP संरचना का उपयोग करें।

● निवेश संबंधी गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए - केंद्रित रहें
● FD या डाकघर योजनाओं में अत्यधिक निवेश न करें।
● पारंपरिक LIC या ULIP योजनाओं से बचें।
● इंडेक्स फंड न चुनें।
● ये नकारात्मक पक्ष से सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
● डायरेक्ट म्यूचुअल फंड योजनाएँ न चुनें।
● इनमें पुनर्संतुलन सहायता का अभाव होता है।
● CFP के साथ MFD के माध्यम से नियमित फंड का उपयोग करें।
● स्वास्थ्य बीमा में देरी न करें।
● इक्विटी से बहुत जल्दी निकासी न करें।
● उच्च जोखिम वाले शेयरों या योजनाओं के पीछे न भागें।

● अब आपको क्या करना चाहिए - चरण दर चरण
● अपने सभी मौजूदा इक्विटी म्यूचुअल फंडों की समीक्षा करें।
● यदि कोई इंडेक्स फंड है, तो उसे निकाल दें।
– डायरेक्ट प्लान से रेगुलर प्लान में शिफ्ट करें।
– एफडी से इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसटीपी स्थापित करें।
– एसआईपी को बढ़ाकर न्यूनतम 75,000 रुपये प्रति माह करें।
– यदि पहले से नहीं लिया है तो अलग से टर्म इंश्योरेंस लें।
– अपने और परिवार के लिए स्वास्थ्य बीमा खरीदें।
– आज के मूल्य में 1.5 लाख रुपये मासिक लक्ष्य निर्धारित करें।
– मुद्रास्फीति को समायोजित करें और 3 लाख रुपये की आवश्यकता का अनुमान लगाएं।
– 58 वर्ष की आयु तक 5-6 करोड़ रुपये का कोष बनाने की योजना बनाएं।
– हर साल मदद से समीक्षा और पुनर्संतुलन करें।
– सेवानिवृत्ति लक्ष्य की ओर प्रगति पर नज़र रखें।

● अंततः
– आप 40 वर्ष की आयु में सही रास्ते पर हैं।
– आपने पहले ही 95 लाख रुपये का कोष बना लिया है।
– अधिक मासिक निवेश के साथ गति बनाए रखें।
– निष्क्रिय FD को धीरे-धीरे और समझदारी से इक्विटी में बदलें।
– विशेषज्ञ मार्गदर्शन के साथ अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का पुनर्गठन करें।
– लंबी अवधि के लिए निवेशित रहें।
– ब्रेक न लें या SIP को बीच में न रोकें।
– अपने 1.5 लाख रुपये प्रति माह के लक्ष्य पर ध्यान केंद्रित करें।
– स्वास्थ्य और बीमा सुरक्षा बनाए रखें।
– हर साल ट्रैकिंग और समायोजन करते रहें।
– यही वित्तीय स्वतंत्रता बनाने का तरीका है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 25, 2025English
Money
नमस्ते सर, मेरे हाथ में 1,2000 रुपये आ रहे हैं। मेरे घर का खर्च 30,000 रुपये है। मेरे पास दो पॉलिसी हैं, जिनमें सालाना 1,00,000 रुपये और महीने में 20,000 रुपये का SIP भुगतान होता है। 6,00,000 लाख रुपये का होम लोन है। 33,000 रुपये की EMI चुका रहा हूँ। 1,000,000 रुपये का PPF है। 4,00,000, 4,00,000 रुपये की पॉलिसी हैं, अब तक SIP भुगतान 2,00,000 रुपये हो चुका है। होम लोन जल्दी कैसे चुकाएँ?
Ans: आपने मुख्य आँकड़े स्पष्ट रूप से साझा किए हैं। आपकी आय 1,20,000 रुपये है। घर का खर्च 30,000 रुपये प्रति माह है। आपकी SIP 20,000 रुपये प्रति माह है। 60 लाख रुपये का होम लोन है जिसकी EMI 33,000 रुपये है। आप दो पॉलिसियों के लिए सालाना 1,00,000 रुपये का भुगतान कर रहे हैं। आपके पास PPF में 10 लाख रुपये और 4-4 लाख रुपये की दो पॉलिसियाँ भी हैं। SIP का कोष अब तक 2 लाख रुपये है। आइए आपकी स्थिति का मूल्यांकन करें और योजना बनाएँ कि आपके ऋण के बोझ को तेज़ी से कैसे कम किया जाए।

● अपने वर्तमान नकदी प्रवाह को समझना

– आप हर महीने 1.2 लाख रुपये कमाते हैं।
– मासिक निश्चित लागत 30,000 रुपये है।
– SIP में 20,000 रुपये प्रति माह लगते हैं।
– होम लोन की EMI 10,000 रुपये है। 33,000.
- वार्षिक पॉलिसी प्रीमियम 1 लाख रुपये है। यानी मासिक 8,300 रुपये।

- इस प्रकार कुल मासिक खर्च लगभग 91,300 रुपये है।
- आपके पास लगभग 28,000 रुपये मासिक शेष बचता है।
- इससे हम ऋण पूर्व भुगतान और भविष्य की स्थिरता की योजना बना सकते हैं।

● पहले अपने निवेश साधनों का मूल्यांकन करें

- पीपीएफ में 10 लाख रुपये एक सुरक्षित और दीर्घकालिक निवेश है।
- यह लॉक है और स्थिर लेकिन कम ब्याज देता है।
- एसआईपी में 2 लाख रुपये निवेश करना अच्छा है। आप भविष्य के लिए सक्रिय रूप से निवेश कर रहे हैं।
- 20,000 रुपये का एसआईपी एक अच्छी आदत है। हो सके तो इसे जारी रखें।

- 4 लाख रुपये की दो बीमा पॉलिसियों पर ध्यान देने की आवश्यकता है।
- अगर ये एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी हैं, तो कृपया इनकी गंभीरता से समीक्षा करें।
– ये पॉलिसी कम रिटर्न और कम बीमा कवरेज देती हैं।
– सरेंडर वैल्यू और पॉलिसी की शर्तों की जाँच करें।

– अगर ये 3 साल से पुरानी हैं, तो आप इनसे सुरक्षित रूप से बाहर निकल सकते हैं।
– सरेंडर करें और प्राप्त राशि को म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– इससे आपके रिटर्न में बढ़ोतरी होगी और धन संचयन में सुधार होगा।

● अपनी बीमा रणनीति पर पुनर्विचार करें

– बीमा और निवेश वाली पॉलिसी कुशल नहीं होतीं।
– वास्तविक बीमा केवल टर्म कवर होना चाहिए।
– आपने टर्म इंश्योरेंस का ज़िक्र नहीं किया है। कृपया एक शुद्ध टर्म प्लान लें।
– यह सस्ता होता है और बड़े जोखिम कवर देता है।
– कम मूल्य वाली पॉलिसी को सरेंडर करें और टर्म इंश्योरेंस से सुरक्षा प्रदान करें।
– इससे प्रीमियम की बचत होती है और लक्ष्यों को मिलाने से बचा जा सकता है।

● नियमित और सक्रिय म्यूचुअल फंड पर ध्यान दें

– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
– इंडेक्स फंड्स में निवेश न करें।
– इंडेक्स फंड्स बिना किसी विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बाज़ार का ही प्रतिबिंब होते हैं।
– अस्थिर समय में, ये नुकसान को नियंत्रित करने में विफल रहते हैं।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड्स की समीक्षा विशेषज्ञ फंड मैनेजरों द्वारा की जाती है।
– ये जोखिम कम करते हैं और अवसरों का बेहतर लाभ उठाते हैं।

– इसके अलावा, स्वयं डायरेक्ट फंड्स का उपयोग न करें।
– डायरेक्ट फंड्स कोई ट्रैकिंग या विशेषज्ञ इनपुट नहीं देते।
– निवेशक अक्सर घबरा जाते हैं और जल्दी ही निवेश निकाल लेते हैं।
– इससे दीर्घकालिक रिटर्न की संभावना समाप्त हो जाती है।
– केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड्स का उपयोग करें।
– आपको पूर्ण सहायता और पोर्टफोलियो समीक्षाएं मिलती हैं।

● होम लोन जल्दी चुकाने की रणनीतियाँ

– आप लोन जल्दी चुकाना चाहते हैं। यह एक समझदारी भरा लक्ष्य है।
– 33,000 रुपये की ईएमआई के साथ 60 लाख रुपये का लोन लंबे समय तक चलेगा।
– जल्दी बंद करने से ब्याज पर भारी बचत होगी।
– आइए इसे करने के स्मार्ट तरीके खोजें।

• पॉलिसी सरेंडर के पैसे का इस्तेमाल करें:
– अगर आप 4 लाख रुपये की दो पॉलिसी सरेंडर करते हैं, तो कुल 8 लाख रुपये मिल सकते हैं।
– इसका एक हिस्सा आंशिक लोन प्रीपेमेंट के लिए इस्तेमाल करें।
– इससे लोन का मूलधन सीधे कम हो जाता है।
– आपकी ईएमआई वही रहती है, लेकिन अवधि कम हो जाती है।

• SIP रिटर्न को स्मार्ट तरीके से चैनल करें:
– आपके पास पहले से ही 2 लाख रुपये का निवेश है।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, अभी रिडीम करने से बचें।
– इस पैसे को म्यूचुअल फंड में बढ़ने दें।
– बाद में, 3-4 साल बाद, इसका एक हिस्सा रिडीम करें।
– इसका इस्तेमाल एकमुश्त राशि का प्रीपेमेंट करने के लिए करें।
– होल्डिंग समय के आधार पर टैक्स लगेगा।
– 5 लाख रुपये से ऊपर के इक्विटी LTCG पर 1.25 लाख रुपये पर 12.5% ​​कर।
- लघु और मध्यम निवेश (STCG) पर 20% कर। इस नियम का प्रयोग केवल भुनाते समय करें।

• SIP की समीक्षा करें और उसे अस्थायी रूप से रोक दें:
– यदि आवश्यक हो, तो 2 वर्षों के लिए SIP को 5,000-10,000 रुपये प्रति माह तक कम करें।
- उस पैसे को सीधे ऋण पूर्व भुगतान में लगाएँ।
- इससे ऋण कम करने में अल्पकालिक राहत मिलती है।
- पूर्व भुगतान पूरा होने के बाद SIP फिर से शुरू करें।

• पूर्व भुगतान के रूप में मासिक अधिशेष:
– आप लगभग 28,000 रुपये मासिक बचा रहे हैं।
- इसमें से कम से कम 10,000-15,000 रुपये मासिक पूर्व भुगतान के लिए उपयोग करें।
- यह छोटा सा कदम एक वर्ष में तेज़ी से बढ़ता है।
- यहाँ तक कि 1.5 लाख रुपये का वार्षिक पूर्व भुगतान भी अवधि के वर्षों को कम कर देता है।

• जीवनशैली में मुद्रास्फीति से बचें:
– जैसे-जैसे आय बढ़ती है, खर्चों को बढ़ाने से बचें।
– भविष्य में होने वाली सभी बढ़ोतरी को लोन के पूर्व भुगतान में लगाएँ।
– इस तरह, आपकी ईएमआई वही रहती है लेकिन आपको जल्दी ही आज़ादी मिल जाती है।

● होम लोन की अवधि धीरे-धीरे कम करें

– बैंक बिना किसी जुर्माने के आंशिक भुगतान की अनुमति देते हैं।
– हो सके तो साल में एक बार एकमुश्त आंशिक भुगतान करें।
– ज़्यादा भुगतान करने के लिए शुरुआती वर्षों पर ध्यान दें।
– लोन के शुरुआती चरण में ब्याज सबसे ज़्यादा होता है।

– अगर आपको कोई बोनस या प्रोत्साहन मिलता है, तो उसका पूरा इस्तेमाल लोन के लिए करें।
– इसे अनावश्यक खर्चों पर खर्च न करें।
– हर अतिरिक्त 1 लाख रुपये के पूर्व भुगतान से ब्याज की अच्छी-खासी बचत होती है।

● आपातकालीन निधि अभी भी ज़रूरी है

– लोन चुकाने के लिए सारा पैसा खर्च न करें।
– कम से कम 6 महीने के खर्चों को लिक्विड रूप में रखें।
– इसके लिए बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करें।
– आपात स्थिति में कभी भी पीपीएफ या लंबी अवधि की एसआईपी का इस्तेमाल न करें।

● क्या आपको लोन चुकाने के लिए पीपीएफ से पैसे निकालने चाहिए?

– आपके पीपीएफ में 10 लाख रुपये हैं।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, इसे निकालने या तोड़ने की कोशिश न करें।
– पीपीएफ स्थिर रिटर्न देता है और कर-मुक्त है।
– यह सेवानिवृत्ति सहायता के रूप में भी काम करता है।

– पीपीएफ से 5 साल बाद निकासी की अनुमति है, लेकिन कुछ शर्तों के साथ।
– इसे बिना छुए छोड़ देना और अन्य स्रोतों से लोन लेने की योजना बनाना बेहतर है।

● निवेश विकल्प के रूप में रियल एस्टेट से बचें

– रियल एस्टेट आकर्षक लग सकता है, लेकिन लिक्विड या लचीला नहीं।
– आपको नकदी प्रवाह सहायता की ज़रूरत है, न कि बंद संपत्तियों की।
– म्यूचुअल फंड ज़्यादा लचीले, पारदर्शी और समीक्षा योग्य होते हैं।
– संपत्ति बनाने और ऋण का पूर्व भुगतान करने के लिए इन तरीकों का पालन करें।

● कर नियोजन ऋण रणनीति के अनुरूप होना चाहिए।

● सुनिश्चित करें कि आप ELSS, PPF में SIP का उपयोग करके 80C के तहत पूर्ण लाभ प्राप्त करें।
● धारा 24 के तहत गृह ऋण पर 2 लाख रुपये की ब्याज कटौती का भी दावा करें।
● इससे बेहतर कर वापसी मिलती है और बचत में सुधार होता है।
● केवल कटौती के लिए कर बचत उपकरणों में अत्यधिक निवेश न करें।
● अधिक निवेश करने से पहले रिटर्न और लॉक-इन को संतुलित करें।

● निरंतर बने रहें और वार्षिक समीक्षा करते रहें।

● हड़बड़ी में ऋण बंद करने की जल्दबाजी न करें।
● शांत रहें और पूर्व भुगतान के मामले में निरंतर बने रहें।
● कम नकदी या कम रिटर्न वाले उत्पादों में निवेश करने से बचें।
● जहाँ तक संभव हो, SIP जारी रखें।
● प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से वार्षिक समीक्षा करवाएँ।
● आय बढ़ने पर SIP, खर्च और ऋण योजना को समायोजित करें।

● अंतिम जानकारी

– आपकी आय और बचत का पैटर्न स्वस्थ है।
– लेकिन निवेश और बीमा के मिश्रण में बदलाव की ज़रूरत है।
– खराब बीमा योजनाओं को छोड़ दें और समझदारी से पुनर्निवेश करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP धीरे-धीरे बढ़ाएँ।
– आंशिक भुगतान के लिए अतिरिक्त मासिक बचत का उपयोग करें।
– PPF या इक्विटी SIP जैसी दीर्घकालिक संपत्तियों में जल्दी निवेश करने से बचें।
– मूलधन कम करने के लिए वार्षिक बोनस या उपहारों का उपयोग करें।
– योजना अपडेट के लिए हर साल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
– इस तरह, आप दीर्घकालिक लक्ष्यों को नुकसान पहुँचाए बिना ऋण जल्दी चुका सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9648 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 10, 2025English
Money
महोदय, मैं 22 साल का हूँ और अभी-अभी एक कंपनी में नौकरी पर लगा हूँ... मेरी मासिक आय लगभग 8.3 लाख (मासिक) है, जिसमें से लगभग 2 लाख (लगभग 15 लाख रुपये) हर महीने जीवनयापन में और 50 हज़ार (लगभग 15 लाख रुपये) माता-पिता को दिए जाते हैं। मैं बाकी पैसे निवेश करना चाहता हूँ... मुझे म्यूचुअल फंड या एफडी के बारे में कोई जानकारी नहीं है, लेकिन मैं शुरुआत करना चाहता हूँ... कृपया एक ऐसी निवेश योजना सुझाएँ जिसमें बचत, धन सृजन और भविष्य के विकास को ध्यान में रखा जाए, बशर्ते हम हर साल आय में 15% की वृद्धि करें।
Ans: ● आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आप 22 वर्ष के हैं और अभी-अभी कमाना शुरू किया है।
– मासिक टेक-होम वेतन 8.3 लाख रुपये है।
– आप जीवन-यापन के खर्चों पर 2 लाख रुपये खर्च करते हैं।
– आप अपने माता-पिता का भरण-पोषण 50,000 रुपये मासिक से करते हैं।
– निवेश के लिए लगभग 5.8 लाख रुपये प्रति माह उपलब्ध हैं।

यह आपको जीवन के शुरुआती दिनों में ही धन-सृजन की एक मज़बूत स्थिति में ला देता है।

● वित्तीय योजना केवल निवेश के बारे में नहीं है

– पहला कदम निवेश नहीं, बल्कि योजना बनाना है।
– रिटर्न का पीछा करने से पहले आपको अपना भविष्य सुरक्षित करना होगा।
– बचत, सुरक्षा, विकास और तरलता के लिए एक योजना बनाएँ।
– प्रत्येक भाग का एक विशिष्ट वित्तीय उद्देश्य होना चाहिए।
– केवल वार्षिक रिटर्न पर ही नहीं, बल्कि दीर्घकालिक लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

अपनी मानसिक शांति की रक्षा करते हुए अपने धन को बढ़ने दें।

● पहला कदम: एक आपातकालीन निधि बनाएँ

– कम से कम 6 महीने के खर्चों के लिए बचत करें।
– यानी लिक्विड फंड में 12-15 लाख रुपये।
– लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड का इस्तेमाल करें।
– यह निवेश के लिए नहीं है। केवल आपात स्थितियों के लिए है।
– यह एक वित्तीय आघात अवशोषक की तरह काम करता है।

इस फंड को अलग रखने से पहले कोई भी निवेश शुरू नहीं करना चाहिए।

● दूसरा कदम: टर्म इंश्योरेंस और मेडिकल इंश्योरेंस शुरू करें

– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म प्लान खरीदें।
– आपकी उम्र में प्रीमियम बहुत कम होगा।
– केवल शुद्ध टर्म चुनें, निवेश योजनाएं नहीं।
– 10 लाख रुपये की व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लें।
– केवल कंपनी के स्वास्थ्य कवर पर निर्भर न रहें।

सुरक्षा हमेशा लाभ से पहले आनी चाहिए।

● तीसरा कदम: ऋण या क्रेडिट जाल से बचें

– उधार के पैसों से कभी निवेश न करें।
– पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड की ईएमआई से बचें।
– हर महीने सभी बकाया चुकाएँ।
– क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल केवल लाभ के लिए करें, क्रेडिट के लिए नहीं।
– ऐसी आदतें न डालें जो धन सृजन को बिगाड़ दें।

आपकी आदतें आपके वेतन से ज़्यादा आपके वित्तीय भविष्य को आकार देंगी।

● चरण चार: म्यूचुअल फंड की भूमिका को समझें

– म्यूचुअल फंड आपके पैसे को दूसरों के साथ मिलाते हैं।
– विशेषज्ञ इसे विभिन्न साधनों में निवेश करते हैं।
– यह दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त है।
– लंबे लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड चुनें।
– छोटे लक्ष्यों के लिए डेट म्यूचुअल फंड चुनें।

म्यूचुअल फंड आपको कम लागत पर पेशेवर निवेश की सुविधा देते हैं।

● चरण पाँच: केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें

– इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें।
– इंडेक्स फंड बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं।
– बाज़ार में गिरावट आने पर ये पूरी तरह से गिर जाते हैं।
– ये नकारात्मक जोखिम का प्रबंधन नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पूँजी की सुरक्षा के लिए समायोजन करते हैं।

स्मार्ट फंड मैनेजर मंदी के दौरान आपकी मदद कर सकते हैं।

● चरण छह: डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें जोखिम ज़्यादा होता है।
– बाज़ार गिरने पर आपको कोई मदद नहीं मिलेगी।
– पुनर्संतुलन या स्विचिंग का मार्गदर्शन करने वाला कोई नहीं होता।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार-समर्थित MFD के साथ नियमित प्लान का उपयोग करें।
– छोटी सी अतिरिक्त लागत बड़ी गलतियों से बचाती है।

सही सलाह कम लागत वाले कार्यान्वयन की तुलना में अधिक धन अर्जित करती है।

● आपकी उम्र के आधार पर सुझाए गए फंड प्रकार

– लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– मिड-कैप या हाइब्रिड फंड धीरे-धीरे जोड़ें।
– आपातकालीन निधि और छोटे लक्ष्यों के लिए डेट फंड का उपयोग करें।
– अभी सेक्टोरल या थीमैटिक फंड में निवेश न करें।
– शुरुआती वर्षों में स्मॉल कैप से दूर रहें।

संतुलित जोखिम आपको स्थिर संपत्ति देता है।

● अभी कितना निवेश करें

– 5.8 लाख रुपये मासिक अधिशेष से, 3 लाख रुपये की एसआईपी से शुरुआत करें।
– इसे 3-4 फंडों में बाँट दें।
– आपातकालीन निर्माण के लिए 1.5 लाख रुपये रखें।
– अल्पकालिक नकदी प्रवाह के लिए 1 लाख रुपये रखें।
– हर साल एसआईपी में 15% की वृद्धि करें।

धीरे-धीरे शुरुआत करें। लेकिन नियमित रहें। इससे वास्तविक संपत्ति बनती है।

● निवेश की सालाना समीक्षा करें

– रोज़ाना एनएवी की जाँच न करें।
– साल में एक बार, लक्ष्य बनाम रिटर्न की जाँच करें।
– मार्गदर्शन के साथ एसेट मिक्स को पुनर्संतुलित करें।
– लक्ष्य बदलने पर ही निवेश से बाहर निकलें।
– बाज़ार में अस्थायी गिरावट से घबराएँ नहीं।

जब आप बुरे समय में भी निवेशित रहते हैं तो धन बढ़ता है।

● लंबी अवधि की टैक्स बचत के लिए NPS पर विचार करें।

– अगर आप भारत में रिटायरमेंट की योजना बना रहे हैं, तो कुछ वर्षों बाद NPS शुरू करें।
– 80CCD(1B) के तहत कर लाभ मिलता है।
– इसमें इक्विटी और डेट का मिश्रण है।
– 60 साल तक लॉक-इन लंबे समय तक अनुशासन सुनिश्चित करता है।
– यह अभी वैकल्पिक है, लेकिन बाद में उपयोगी होगा।

आपको आज हर विकल्प पर जल्दबाज़ी करने की ज़रूरत नहीं है।

● अनियमित संपत्तियों के पीछे न भागें

– अभी बिटकॉइन या क्रिप्टो में निवेश न करें।
– भौतिक रूप में सोना न खरीदें।
– चिट फंड या पोंजी ऐप्स से दूर रहें।
– अपना पैसा पारदर्शी, सेबी-विनियमित उत्पादों में रखें।
– सुरक्षा बड़े रिटर्न के सपनों से ज़्यादा मायने रखती है।

आपका पैसा काम करना चाहिए। लेकिन सुरक्षित भी रहना चाहिए।

● 3 तरह के लक्ष्यों की योजना बनाएँ

– अल्पकालिक लक्ष्य: अगले 3 साल (गैजेट्स, छुट्टियाँ)।
– मध्यम अवधि के लक्ष्य: 3-7 साल (कार, एमबीए, शादी)।
– दीर्घकालिक लक्ष्य: 10+ साल (घर, सेवानिवृत्ति)।
– प्रत्येक लक्ष्य के लिए एक म्यूचुअल फंड प्रकार निर्धारित करें।
– विशिष्ट समयसीमा के साथ लक्ष्यों को अलग से ट्रैक करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश बेहतर स्पष्टता और प्रेरणा देता है।

● SIP धन सृजन का सबसे अच्छा तरीका है

– SIP का मतलब है व्यवस्थित निवेश योजना।
– आप मासिक निवेश करते हैं, EMI की तरह।
– यह आदत बनाता है और समय के जोखिम से बचाता है।
– आप कम कीमत पर ज़्यादा यूनिट खरीदते हैं, ज़्यादा कीमत पर कम।
– यह बाज़ार के उतार-चढ़ाव को कम करता है।

समय और अनुशासन के साथ छोटी SIP भी जादू का काम करती हैं।

● लंबी अवधि के लिए निवेश करने से पहले हमेशा लिक्विडिटी बनाए रखें

– SIP में सारा पैसा जमा न करें।
– 2 महीने की बचत या लिक्विड फंड में रखें।
– छोटी-मोटी ज़रूरतों के लिए SIP न तोड़ें।
– लिक्विडिटी रिटर्न जितनी ही ज़रूरी है।
– अगर आय बढ़ती है, तो SIP बढ़ाएँ। सारा पैसा खर्च न करें।

लिक्विडिटी मुश्किल समय में निवेशित रहने का आत्मविश्वास देती है।

● जीवनशैली में मुद्रास्फीति पर ध्यान दें

– हर बढ़ोतरी के साथ खर्च बढ़ाने से बचें।
– पहले बचत करें। फिर जो बचता है उसे खर्च करें।
– हर बार आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ।
– सिर्फ़ दोस्तों से बराबरी करने के लिए देनदारियाँ न खरीदें।
– भविष्य की आज़ादी वर्तमान छवि से ज़्यादा मायने रखती है।

धन चुपचाप बनाया जाता है। जीवनशैली सिर्फ़ दिखावा है।

● बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ

– यूलिप और एंडोमेंट प्लान आकर्षक लगते हैं।
– लेकिन ये ज़्यादा लॉक-इन के साथ कम रिटर्न देते हैं।
– ये दोनों ही लक्ष्यों के लिए कमज़ोर हैं।
– बीमा और निवेश को अलग रखें।
– अगर आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर करने पर विचार करें।

आपकी उम्र आपको शुरुआती गलतियों को सुधारने का मौका देती है।

● म्यूचुअल फंड निवेश पर कर

– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के एलटीसीजी पर इक्विटी म्यूचुअल फंड पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– इक्विटी में एसआईपी लंबी अवधि में ज़्यादा कर-कुशल होते हैं।
– अनावश्यक कर से बचने के लिए रिडेम्पशन की योजना बनाएँ।

टैक्स प्लानिंग आपको ज़्यादा दौलत बनाए रखने में मदद करती है।

● सिर्फ़ बचत पर नहीं, बल्कि धन सृजन पर ध्यान दें।

– बचत सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन निवेश से पैसा बढ़ता है।
– म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देते हैं।
– बैंक एफडी सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं।
– 10+ साल के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड में एसआईपी बेहतर है।
– आपका समय ही आपकी सबसे बड़ी संपत्ति है।

समय + अनुशासन + एसआईपी = असली दौलत।

● अगर आप बाद में म्यूचुअल फंड से आगे की योजना बनाना चाहते हैं

– आरईआईटी, बॉन्ड, अंतर्राष्ट्रीय फंड के बारे में धीरे-धीरे सीखें।
– 50 लाख रुपये के पोर्टफोलियो तक पहुँचने के बाद इन्हें जोड़ें।
– पहले साल में ही सब कुछ आज़माने की कोशिश न करें।
– मुख्य पोर्टफोलियो हमेशा म्यूचुअल फंड में ही रहना चाहिए।
– 80% हिस्सा सरल लंबी अवधि के इक्विटी एसआईपी में रखें।

सरलता जटिल पोर्टफोलियो से बेहतर सुरक्षा प्रदान करती है।

● सही लोगों से सीखने में समय बिताएँ

– सोशल मीडिया के सुझावों का आँख मूँदकर पालन न करें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– प्रश्न पूछें और शंकाएँ दूर करें।
– बिना किसी आकर्षक सुझाव के पीछे भागे, सूचित रहें।
– व्यक्तिगत वित्त को एक कौशल की तरह सीखें।

अपने पैसे को समझना सबसे अच्छा निवेश है।

● अंततः

– आप सबसे अच्छी उम्र में शुरुआत कर रहे हैं।
– अगले 5 साल बर्बाद न करें।
– पहले मजबूत आदतें और सुरक्षा जाल बनाएँ।
– नियमित योजनाओं के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अभी इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
– लघु, मध्यम और दीर्घकालिक लक्ष्य बनाएँ।
– कठिन समय में भी अपनी SIP योजना पर टिके रहें।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ साल में एक बार समीक्षा करें।
– लगातार सीखें। समझदारी से समायोजन करें। आत्मविश्वास से आगे बढ़ें।
– धैर्य के साथ, आप अपार धन अर्जित करेंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Nayagam P

Nayagam P P  |8454 Answers  |Ask -

Career Counsellor - Answered on Jul 10, 2025

Career
" सर, मुझे कक्षा 10 में 95% अंक मिले और अब मेरे पास दो विकल्प हैं 1. 11-12 और एमएचटी सीईटी के माध्यम से बीटेक 2. डिप्लोमा और फिर बीटेक मैं इन दो विकल्पों में उलझन में था, कृपया मुझे बताएं कि मेरे भविष्य के लिए कौन सा अच्छा है।"
Ans: वेद, दसवीं कक्षा के तुरंत बाद इंजीनियरिंग डिप्लोमा करने से तीन साल के पाठ्यक्रम के माध्यम से तकनीकी शिक्षा में तेज़ी आती है, जो व्यावहारिक कार्यशालाओं, उद्योग-संरेखित मॉड्यूल और बी.टेक के दूसरे वर्ष में पार्श्व प्रवेश के माध्यम से शीघ्र रोज़गारपरकता पर केंद्रित है। इससे 19 वर्ष की आयु तक पेशेवर रूप से तैयार होने में मदद मिलती है और कुल ट्यूशन लागत कम हो जाती है। हालाँकि, डिप्लोमा धारकों को उन्नत सिद्धांत, डिग्री समकक्षता के लिए गणित में अतिरिक्त ब्रिजिंग पाठ्यक्रमों और शीर्ष-स्तरीय इंजीनियरिंग कार्यक्रमों में प्रतिस्पर्धी प्रवेश में कमियों का सामना करना पड़ सकता है। वैकल्पिक रूप से, 11वीं और 12वीं के बाद MHT CET पास करने से भौतिकी, रसायन विज्ञान और गणित में एक मज़बूत आधार बना रहता है, प्रमुख संस्थानों सहित सभी विश्वविद्यालयों के विकल्प खुले रहते हैं, और बी.टेक प्रवेश के लिए मानक भर्ती मानदंडों के अनुरूप होता है, हालाँकि समय-सीमा दो साल बढ़ जाती है और प्रतिस्पर्धी राज्य-स्तरीय प्रवेश परीक्षाओं के लिए गहन कोचिंग की आवश्यकता होती है।

सुझाव: मज़बूत वैचारिक आधार, प्रतिष्ठित इंजीनियरिंग कॉलेजों में पूर्ण प्रवेश और निर्बाध शैक्षणिक प्रगति सुनिश्चित करने के लिए 11वीं-12वीं+एमएचटी सीईटी का विकल्प चुनें; डिप्लोमा के विकल्प पर तभी विचार करें जब उद्योग में जल्दी प्रवेश और लागत बचत आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के लिए महत्वपूर्ण हो। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

"करियर | पैसा | स्वास्थ्य | रिश्ते" के बारे में अधिक जानने के लिए RediffGURUS को फ़ॉलो करें।

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