प्रिय महोदय, प्रणाम मेरे बेटे ने वीआईटी वेल्लोर और चेन्नई में सीएस में प्रवेश प्राप्त कर लिया है। उसे सीएस इंजीनियरिंग में मद्रास यूनिवर्सिटी ऑफ टेक्नोलॉजी/अन्ना यूनिवर्सिटी गिंडी शाखा में भी प्रवेश मिल सकता है। हम आपसे अनुरोध करते हैं कि कृपया हमें अपनी राय दें कि किस कॉलेज में प्रवेश लेना चाहिए

Ans: RVCE-CSE को प्राथमिकता दें, उसके बाद BITS-P & G और फिर LNMIIT-CSE को प्राथमिकता दें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

'करियर | शिक्षा | जॉब्स' के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

Ans: एसआरएम-केटीआर को प्राथमिकता दें। हालाँकि, यदि आपका कोई रिश्तेदार चेन्नई में है तो ट्विनिंग प्रोग्राम के बारे में विस्तार से जानने के लिए कृपया एडमिशन ऑफिस से फ़ोन पर या व्यक्तिगत रूप से संपर्क करें, क्योंकि एसआरएम की वेबसाइट उन बुनियादी आवश्यकताओं के बारे में चुप है जो एक छात्र को 2 साल के बाद पूरी करनी चाहिए। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | जॉब्स’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / फ़ॉलो करें।

Ans: सुभा मैडम, वरीयता क्रम (1) BMSCE-सर्किटल ब्रांच (2) RVCE-मैकेनिकल (3) VIT-V-CSE और दोहरी डिग्री से बचने की कोशिश करें। आपके बेटे के उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ, मैडम।

'करियर | शिक्षा | जॉब्स' के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

Ans: मोहम्मद, एडमिशन पाने के लिए COMEDK को सबसे ज़्यादा महत्व दें। BITS को अपनी दूसरी पसंद बनाएँ। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | जॉब्स’ के बारे में ज़्यादा जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / फ़ॉलो करें।

Ans: CCET-ECE को प्राथमिकता दें। आपके बेटे के उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

'करियर | शिक्षा | नौकरी' के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

Ans: कृपया COMEDK काउंसलिंग प्रक्रिया में भी भाग लें और बेंगलुरु (एक आईटी-सिटी होने के नाते) में अधिकतम विकल्प / प्रतिष्ठित कॉलेज भरें। VIT-V-ECE को दूसरी पसंद और MU-ECE को तीसरी पसंद के रूप में रखें। आपके बेटे के उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

'करियर | शिक्षा | जॉब्स' के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

Ans: कासा, अगर आप ड्रॉप करना चाहते हैं, तो बस सोचें और विश्लेषण करें कि 98% से अधिक स्कोर करने में क्या गलत हुआ और 2025 में उसी स्कोर को कैसे स्कोर करें। साथ ही, कृपया ध्यान दें, आपके पास JEE की तैयारी को ठीक करने के लिए मुश्किल से 9 महीने हैं। कम से कम 5 प्रवेश परीक्षाओं में शामिल होकर प्लान B और प्लान C भी तैयार रखें। सिर्फ़ JEE पर निर्भर न रहें। आपके उज्ज्वल भविष्य के लिए शुभकामनाएँ।

‘ करियर | शिक्षा | जॉब्स’ के बारे में अधिक जानने के लिए, RediffGURUS में हमसे पूछें / हमें फ़ॉलो करें।

Ans: सबसे पहले, अपने पेशेवर जीवन की शुरुआत करने और अपने वित्तीय भविष्य के बारे में आगे सोचने के लिए बधाई! यह देखकर बहुत अच्छा लगा कि आपके पास पहले से ही कुछ निवेश हैं। आइए 50 वर्ष की आयु से शुरू होने वाले 1 लाख रुपये प्रति माह के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए एक विस्तृत योजना का पता लगाएं।

अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन
आय और व्यय
आपका वर्तमान मासिक वेतन 15,000 रुपये है, और आपके पास 6,000 रुपये प्रति माह की अतिरिक्त लचीली आय है। आपकी कुल मासिक आय 21,000 रुपये है।

आपके परिवार का खर्च 5,000 रुपये प्रति माह है। इससे आपके पास बचत, निवेश और ऋण चुकौती के लिए 16,000 रुपये प्रति माह बचते हैं।

मौजूदा निवेश और ऋण
आपके पास निम्नलिखित निवेश हैं:

फिक्स्ड डिपॉज़िट: 50,000 रुपये
किसान विकास पत्र: 1 लाख रुपये
म्यूचुअल फंड: 25,000 रुपये
एनपीएस निवेश: 15,000 रुपये
एसआईपी: 3,000 रुपये प्रति माह (एनपीएस में 1,000 रुपये और म्यूचुअल फंड में 2,000 रुपये)
आप पर 2.5 लाख रुपये का बकाया ऋण भी है।

वित्तीय लक्ष्य
सेवानिवृत्ति लक्ष्य
आप 50 साल की उम्र में 1 लाख रुपये की मासिक पेंशन के साथ सेवानिवृत्त होने का लक्ष्य रखते हैं। इसके लिए महत्वपूर्ण योजना और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।

ऋण चुकौती
ब्याज के बोझ को कम करने के लिए आपके 2.5 लाख रुपये के बकाया ऋण को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करने की आवश्यकता है।

अपने वित्तीय लक्ष्य प्राप्त करने के लिए कदम
ऋण चुकौती रणनीति
अपने 2.5 लाख रुपये के बकाया ऋण को चुकाने को प्राथमिकता दें। इससे आपका ब्याज बोझ कम होगा और निवेश के लिए अधिक धन उपलब्ध होगा। अपनी लचीली आय का एक हिस्सा अतिरिक्त ऋण चुकौती के लिए आवंटित करें।

आपातकालीन निधि बनाना
6 महीने के खर्च के बराबर आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आपके पास अप्रत्याशित घटनाओं के लिए तरलता है। 50,000 रुपये की आपकी सावधि जमा इस निधि का हिस्सा हो सकती है। इसे धीरे-धीरे बढ़ाने का लक्ष्य रखें।

बचत और निवेश को बढ़ावा देना
खर्चों के बाद 16,000 रुपये उपलब्ध होने के साथ, आप इसे इस तरह आवंटित कर सकते हैं:

ऋण चुकौती: 6,000 रुपये प्रति माह (नियमित ईएमआई के अलावा)
आपातकालीन निधि: अपने लक्ष्य तक पहुँचने तक 2,000 रुपये प्रति माह
निवेश: 8,000 रुपये प्रति माह
विविध निवेश
म्यूचुअल फंड
म्यूचुअल फंड इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से विकास की संभावना प्रदान करते हैं। विविधीकरण के लिए इक्विटी और संतुलित फंड के मिश्रण में निवेश करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड की तुलना में अधिक रिटर्न प्राप्त करने में मदद कर सकते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF)
PPF एक सुरक्षित, कर-कुशल निवेश है, जिसमें दीर्घकालिक लाभ मिलते हैं। PPF खाता खोलने पर विचार करें और धारा 80C के तहत चक्रवृद्धि ब्याज और कर बचत का लाभ उठाने के लिए सालाना 1.5 लाख रुपये तक का निवेश करें।

नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS)
सेवानिवृत्ति लाभ के लिए अपने NPS निवेश को जारी रखें। NPS कर लाभ और एक अनुशासित बचत तंत्र प्रदान करता है। सेवानिवृत्ति कोष को बढ़ाने के लिए यदि संभव हो तो अपने मासिक SIP को बढ़ाएँ।

सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)
रुपये की लागत औसत और चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ उठाने के लिए म्यूचुअल फंड में अपने SIP को बढ़ाएँ। लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड के मिश्रण वाला एक विविध पोर्टफोलियो संतुलित विकास प्रदान कर सकता है।

सेवानिवृत्ति कोष की गणना
50 वर्ष की आयु से 1 लाख रुपये की मासिक पेंशन प्राप्त करने के लिए, आपको एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने की आवश्यकता है। 4% की रूढ़िवादी निकासी दर मानते हुए, आपको 3 करोड़ रुपये के कोष की आवश्यकता होगी।

चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति
जल्दी शुरू करें और चक्रवृद्धि ब्याज से लाभ उठाने के लिए लगातार निवेश करें। यहां तक ​​कि छोटे, नियमित निवेश भी समय के साथ काफी बढ़ सकते हैं।

उदाहरण पोर्टफोलियो आवंटन
इक्विटी म्यूचुअल फंड
अपने निवेश का 60% इक्विटी म्यूचुअल फंड में लगाएं। इसमें लार्ज-कैप, मिड-कैप और मल्टी-कैप फंड शामिल हैं। इक्विटी फंड उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं, जो सेवानिवृत्ति जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त हैं।

डेट म्यूचुअल फंड
स्थिरता और कम जोखिम के लिए 30% डेट म्यूचुअल फंड में लगाएं। डेट फंड नियमित आय प्रदान करते हैं और पूंजी को संरक्षित करते हैं।

हाइब्रिड फंड
हाइब्रिड फंड (संतुलित फंड) में 10% आवंटित करें। ये फंड इक्विटी और डेट दोनों में निवेश करते हैं, जो विकास और स्थिरता का संतुलन प्रदान करते हैं।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

कर नियोजन और अनुकूलन
कर-कुशल निवेश
धारा 80सी के तहत कर बचत के लिए ईएलएसएस (इक्विटी-लिंक्ड बचत योजना) जैसे कर-कुशल साधनों में निवेश करें। कर देनदारियों को कम करने के लिए अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करें।

सेवानिवृत्ति कोष निकासी रणनीति
कर प्रभाव को कम करने के लिए अपनी निकासी रणनीति की योजना बनाएं। PPF जैसे कर-मुक्त स्रोतों से निकासी करें और कर-कुशल SWP का उपयोग करें।

जोखिम प्रबंधन और विविधीकरण
विविध पोर्टफोलियो
जोखिम को फैलाने के लिए एक विविध पोर्टफोलियो बनाए रखें। इक्विटी, डेट और संतुलित फंड जैसे विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में निवेश करें।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
अपने निवेश पोर्टफोलियो की नियमित रूप से समीक्षा करें। बाजार की स्थितियां बदलती रहती हैं, और अपने लक्ष्यों के साथ संरेखित रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है।

पेशेवर मार्गदर्शन प्राप्त करना
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP)
CFP के साथ काम करने से व्यक्तिगत सलाह और रणनीतिक योजना मिलती है। एक CFP आपको वित्तीय निर्णय लेने और अपनी निवेश रणनीति को अनुकूलित करने में मदद कर सकता है।

वित्तीय कार्यशालाएँ और सेमिनार
निवेश रणनीतियों और बाजार के रुझानों पर अपडेट रहने के लिए वित्तीय कार्यशालाओं और सेमिनारों में भाग लें। निरंतर सीखने से आपकी वित्तीय सूझबूझ बढ़ सकती है।

विरासत बनाना और संपत्ति नियोजन
वसीयत और संपत्ति नियोजन
अपनी संपत्ति को अपनी इच्छा के अनुसार वितरित करने के लिए वसीयत का मसौदा तैयार करें। अपने परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करने के लिए संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है।

नामांकन और लाभार्थी
सुनिश्चित करें कि आपके सभी निवेशों में सही नामांकन विवरण हैं। यह किसी भी घटना के मामले में आपके परिवार के लिए प्रक्रिया को सरल बनाता है।

अंतिम अंतर्दृष्टि
प्रति माह 1 लाख रुपये के अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत, रणनीतिक निवेश और सावधानीपूर्वक योजना की आवश्यकता होती है। ब्याज का बोझ कम करने के लिए अपने ऋणों को चुकाने पर ध्यान दें, तरलता के लिए एक आपातकालीन निधि बनाएं और इक्विटी, ऋण और हाइब्रिड फंडों में अपने निवेश को विविधता प्रदान करें।

चक्रवृद्धि की शक्ति आपका सबसे अच्छा सहयोगी है। जल्दी शुरू करें, नियमित रूप से निवेश करें और समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ काम करने से व्यक्तिगत सलाह मिल सकती है और यह सुनिश्चित हो सकता है कि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए ट्रैक पर रहें।

बचत और निवेश के लिए आपका अनुशासित दृष्टिकोण, रणनीतिक योजना के साथ मिलकर, आपको सेवानिवृत्ति के बाद वित्तीय स्थिरता प्राप्त करने में मदद करेगा। अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित रखें और सही रणनीतियों के साथ, आप अपने और अपने परिवार के लिए एक आरामदायक और संतुष्टिदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ans: रिटायरमेंट के लिए योजना बनाना बहुत ज़रूरी है और यह बहुत अच्छी बात है कि आप अभी से इसकी शुरुआत कर रहे हैं। 39 साल की उम्र में आपके पास रिटायरमेंट के लिए 19 साल हैं। आइए रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये कमाने के अपने लक्ष्य को हासिल करने के लिए एक विस्तृत वित्तीय योजना पर नज़र डालें, जिसे मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित किया गया है।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को समझना
आपके प्राथमिक वित्तीय लक्ष्य हैं:

रिटायरमेंट कॉर्पस: रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये जुटाना, जिसे मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित किया गया है।

निवेश रणनीति: अपने मौजूदा निवेशों का अनुकूलन करें और अपनी मासिक बचत बढ़ाएँ।

अपनी मौजूदा वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करें
मौजूदा निवेश:

म्यूचुअल फंड: कुल 7,00,000 रुपये, यानी हर महीने 5,600 रुपये।

शेयर: 30,000 रुपये।

ईपीएफ: 2,00,000 रुपये।

पीएफ: 20,000 रुपये।

फिक्स्ड डिपॉज़िट: 20,000 रुपये।
मासिक खर्च: 35,000 रुपये।

आपके पास कोई ऋण या EMI नहीं है, जो बहुत बढ़िया है। इससे आप अपने निवेश के लिए ज़्यादा पैसे आवंटित कर सकते हैं।

रिटायरमेंट कॉर्पस का अनुमान लगाना
रिटायरमेंट के बाद हर महीने 1 लाख रुपये कमाने के लिए, मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, मान लें कि औसत मुद्रास्फीति दर 6% प्रति वर्ष है।

रिटायरमेंट प्लानिंग रणनीति
1. मासिक SIP बढ़ाएँ
अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए, आपको अपने मासिक निवेश को बढ़ाने की ज़रूरत है। म्यूचुअल फंड में अपने SIP बढ़ाने पर विचार करें। संतुलित विकास और जोखिम प्रबंधन के लिए विभिन्न म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ।

A. इक्विटी म्यूचुअल फंड

इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में ज़्यादा रिटर्न देते हैं, लेकिन ज़्यादा जोखिम के साथ आते हैं। वे आपके दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए उपयुक्त हैं।

लार्ज कैप फंड: अच्छी तरह से स्थापित कंपनियों में निवेश करें।
मिड कैप फंड: विकास की संभावना वाली मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें।
स्मॉल कैप फंड: उच्च विकास की संभावना वाली छोटी कंपनियों में निवेश करें।
B. हाइब्रिड फंड

हाइब्रिड फंड इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट दोनों में निवेश करते हैं। वे कम जोखिम के साथ संतुलित रिटर्न देते हैं।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड: इक्विटी में अधिक आवंटन।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड: इक्विटी और डेट के बीच गतिशील आवंटन।

सी. सिस्टमैटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP)

अपनी SIP राशि को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। एक प्रबंधनीय वृद्धि से शुरू करें और अपनी मासिक आय का कम से कम 20% निवेश करने का लक्ष्य रखें।

2. कर्मचारी भविष्य निधि (EPF) और सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF)
EPF और PPF सरकार समर्थित योजनाएँ हैं जो आकर्षक ब्याज दरें और कर लाभ प्रदान करती हैं। अपने EPF में योगदान करना जारी रखें और PPF खाता खोलने पर विचार करें।

PPF: प्रति वर्ष 1.5 लाख रुपये तक का निवेश करें। यह 15 साल की लॉक-इन अवधि प्रदान करता है, जो इसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त बनाता है।

3. सावधि जमा और ऋण निधि
जबकि सावधि जमा सुरक्षित हैं, वे कम रिटर्न देते हैं। ऋण म्यूचुअल फंड की ओर अधिक आवंटन पर विचार करें जो मध्यम जोखिम के साथ बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।

ऋण म्यूचुअल फंड: लघु से मध्यम अवधि के लक्ष्यों के लिए उपयुक्त। वे निश्चित आय प्रतिभूतियों में निवेश करते हैं और सावधि जमा की तुलना में बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं।
4. विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
विविधीकरण जोखिम को कम करता है और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करता है। अपने पोर्टफोलियो में विविधता लाने का तरीका यहां बताया गया है:

इक्विटी म्यूचुअल फंड: 50% आवंटन।
हाइब्रिड फंड: 20% आवंटन।
डेट म्यूचुअल फंड: 20% आवंटन।
पीपीएफ और ईपीएफ: 10% आवंटन।
नियमित समीक्षा और समायोजन
वित्तीय नियोजन गतिशील है। बाजार की स्थितियों और अपने वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर अपने निवेश की नियमित समीक्षा करें और उसे समायोजित करें।

वार्षिक समीक्षा: साल में कम से कम एक बार अपनी वित्तीय योजना की समीक्षा करें।

निवेश समायोजित करें: अपने वित्तीय लक्ष्यों, बाजार की स्थितियों और जोखिम सहनशीलता में बदलाव के आधार पर अपने निवेश को समायोजित करें।

चक्रवृद्धि की शक्ति
चक्रवृद्धि की शक्ति तब सबसे अच्छी तरह काम करती है जब आप जल्दी शुरू करते हैं और लंबे समय तक निवेशित रहते हैं। आपके निवेश पर अर्जित ब्याज फिर से निवेश किया जाता है, जो बदले में अधिक ब्याज अर्जित करता है। यह चक्र चलता रहता है, जिससे समय के साथ आपके निवेश में तेजी से वृद्धि होती है।

कर नियोजन
अपनी कर देयता को कम करने और अपनी बचत को बढ़ाने के लिए कर-बचत निवेश को अधिकतम करें।

धारा 80सी: धारा 80सी के तहत कर लाभ प्राप्त करने के लिए पीपीएफ, ईपीएफ, ईएलएसएस और अन्य कर-बचत साधनों में निवेश करें।

धारा 80डी: धारा 80डी के तहत स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम पर कर लाभ प्राप्त करें।

बीमा नियोजन
अपने परिवार के वित्तीय भविष्य की सुरक्षा के लिए पर्याप्त बीमा कवरेज आवश्यक है।

टर्म इंश्योरेंस: आपकी असामयिक मृत्यु की स्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आपका कवरेज आपके परिवार की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए पर्याप्त है।

स्वास्थ्य बीमा: चिकित्सा व्यय को कवर करता है और आपकी बचत को सुरक्षित रखता है। अपने और अपने आश्रितों को कवर करने के लिए फैमिली फ्लोटर प्लान पर विचार करें।

अंतिम जानकारी
अपने सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए अनुशासित बचत और निवेश की आवश्यकता होती है। ट्रैक पर बने रहने में आपकी मदद करने के लिए यहां कुछ अंतिम जानकारी दी गई है:

जल्दी शुरू करें: आप जितनी जल्दी निवेश करना शुरू करेंगे, आपके पैसे को बढ़ने में उतना ही अधिक समय लगेगा।

अनुशासित रहें: अपनी निवेश योजना पर टिके रहें और अनावश्यक व्यय से बचें।

विविधता लाएँ: जोखिम को प्रबंधित करने और स्थिर रिटर्न सुनिश्चित करने के लिए अपने निवेश में विविधता लाएँ।

पेशेवर सलाह लें: व्यक्तिगत वित्तीय सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी) से परामर्श लें।

इस व्यापक वित्तीय योजना का पालन करके, आप एक सुरक्षित और आरामदायक सेवानिवृत्ति सुनिश्चित कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in