आज के समय में कैरियर के क्या विकल्प हैं और मैं अपने 9वीं कक्षा के सीबीएसई बच्चे की रुचि का क्षेत्र कैसे ढूंढूं?

Ans: आप लगभग 10 वर्षों के लिए 5 लाख रुपये एकमुश्त निवेश करना चाहते हैं। आप रियल एस्टेट या इंडेक्स फंड की तलाश में नहीं हैं। यह एक अच्छी विचार प्रक्रिया है। बेकार पड़े पैसे की कीमत कम हो जाती है। आइए सावधानी से योजना बनाएं।

निवेश करने से पहले योजना बनाना क्यों महत्वपूर्ण है
आपको अपनी पूंजी की सुरक्षा करनी चाहिए।

लेकिन आपको इसे समझदारी से बढ़ाना भी चाहिए।

बेकार पड़े पैसे की ताकत मुद्रास्फीति के कारण कम हो जाती है।

10 वर्षों में, आप कुछ जोखिम उठा सकते हैं।

विकास और सुरक्षा का सही मिश्रण आवश्यक है।

म्यूचुअल फंड वह संतुलन प्रदान करते हैं।

10-वर्षीय लक्ष्यों के लिए अल्पकालिक उत्पादों से बचें।

सीधे स्टॉक निवेश करना अकेले जोखिम भरा हो सकता है।

सुझावों या समाचार-आधारित निवेश पर न जाएं।

लक्ष्यों और जोखिम के स्तर के आधार पर निवेश करें।

एकमुश्त बनाम एसआईपी - क्या बेहतर है
एसआईपी वेतन जैसी नियमित आय के लिए उपयुक्त है।

एकमुश्त एकमुश्त बेकार पड़े पैसे के लिए अच्छा है।

लेकिन एक साथ सब कुछ लगाना सुरक्षित नहीं है।

यह बाजार के शिखर पर प्रवेश कर सकता है।

एसटीपी का उपयोग करके एकमुश्त राशि फैलाना बेहतर है।

डेब्ट फंड में पार्क करके शुरू करें।

फिर मासिक एसटीपी के माध्यम से इक्विटी में जाएँ।

यह सुरक्षित और सहज है।

इक्विटी फंड में सीधे एकमुश्त राशि निवेश करने से बचें।

म्यूचुअल फंड क्यों आदर्श हैं
वे लचीले और पारदर्शी हैं।

आप किसी भी समय ट्रैक और स्विच कर सकते हैं।

आपको पेशेवर प्रबंधन मिलता है।

विविधीकरण जोखिम को कम करता है।

बैंक एफडी की तुलना में रिटर्न बेहतर है।

इक्विटी फंड के लिए दीर्घकालिक कर कम है।

धैर्य के साथ आपको बेहतर विकास मिलता है।

शुरू करना और निगरानी करना आसान है।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें
इंडेक्स फंड इंडेक्स की नकल करते हैं।

वे गिरते बाजारों में नुकसान को कम नहीं कर सकते।

उनके पास कोई सक्रिय प्रबंधन नहीं है।

जब बाजार उच्च स्तर पर हो तो उपयुक्त नहीं है।

आप गिरावट में पूरी गिरावट का सामना करेंगे।

इंडेक्स फंड रूढ़िवादी निवेशकों के लिए नहीं हैं।

आप सुरक्षा के लिए उन पर भरोसा नहीं कर सकते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

डायरेक्ट प्लान क्यों नहीं
डायरेक्ट प्लान कोई सेवा या सहायता नहीं देते।

आप खुद फंड चुनते हैं और उसका प्रबंधन करते हैं।

कोई भी आपको बाहर निकलने या स्विच करने के बारे में मार्गदर्शन नहीं देता।

आप गलत फंड चुन सकते हैं और पैसा खो सकते हैं।

डायरेक्ट प्लान में, समीक्षा में कोई मदद नहीं मिलती।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको सलाह मिलती है।

वे बाजार में उतार-चढ़ाव के दौरान समायोजन करने में मदद करते हैं।

उनकी सेवा थोड़ी अतिरिक्त लागत के लायक है।

5 लाख रुपये एकमुश्त निवेश करने के लिए सर्वश्रेष्ठ विकल्प
आप इसे तीन बकेट में विभाजित कर सकते हैं।

बकेट 1: डेट फंड (1 लाख रुपये)
इसे लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में डालें।

इससे आपको लिक्विडिटी और पूंजी सुरक्षा मिलती है।

आपात स्थिति के लिए कभी भी निकाला जा सकता है।

अचानक ज़रूरत या बफर के लिए आदर्श।

कुल पोर्टफोलियो में स्थिरता लाने में मदद करता है।

बकेट 2: एसटीपी से इक्विटी (3.5 लाख रुपये) सबसे पहले आर्बिट्रेज या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में निवेश करें। फिर मासिक आधार पर इक्विटी फंड में एसटीपी करें। इससे बाजार में अचानक गिरावट का जोखिम टल जाता है। इक्विटी में निवेश के लिए आदर्श। आप 12 से 18 महीनों में एसटीपी कर सकते हैं। एसटीपी के लिए 2 से 3 अच्छे इक्विटी फंड चुनें। बकेट 3: हाइब्रिड फंड (50,000 रुपये) यह आपको इक्विटी और डेट दोनों एक साथ देता है। फुल इक्विटी फंड से सुरक्षित। मध्यम जोखिम और स्थिर विकास के लिए अच्छा। बाजार अनिश्चित होने पर भी उपयोगी। फंड मैनेजर सक्रिय रूप से निवेश को समायोजित करता है। इक्विटी हिस्से के लिए सुझाई गई फंड श्रेणियां केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। यहां आदर्श श्रेणियां दी गई हैं: फ्लेक्सी कैप फंड मैनेजर बड़े, मध्यम और छोटे कैप में निवेश कर सकता है। बाजार चक्रों के अनुकूल होता है। लंबी अवधि के विकास के लिए उपयोगी।

लार्ज और मिड कैप फंड
स्थिरता और रिटर्न का मिश्रण।
फुल मिडकैप जोखिम से बेहतर।
संतुलित निवेश के लिए अच्छा।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड
इक्विटी-डेट मिश्रण को गतिशील रूप से समायोजित करता है।
डाउनसाइड जोखिम को कम करता है।
पहली बार इक्विटी निवेशकों के लिए आदर्श।

एग्रेसिव हाइब्रिड फंड
65% इक्विटी और बाकी डेट में।
शुद्ध इक्विटी की तुलना में अधिक सुरक्षित और अधिक सुसंगत।
10 साल की अवधि के लिए उपयुक्त।

विचार करने के लिए अतिरिक्त बिंदु
इस पूरी राशि को बचत या FD में न रखें।

सोना, ULIP या बीमा-सह-निवेश से बचें।

बिना रिकॉर्ड के NFO या नई योजनाएँ न खरीदें।

3 से अधिक इक्विटी फंड में निवेश करने की आवश्यकता नहीं है।

प्रति श्रेणी एक फंड पर्याप्त है।

स्मॉल-कैप या सेक्टर फंड से दूर रहें।

हर साल अपने फंड को संतुलित करें।

बेहतर मार्गदर्शन के लिए CFP के साथ काम करें।

यह दीर्घकालिक अनुशासन और सुरक्षा सुनिश्चित करता है।

कर नियम जो आपको अवश्य जानने चाहिए
इक्विटी फंड कराधान:

यदि 1 वर्ष से अधिक समय तक रखा जाता है, तो LTCG के रूप में कर लगाया जाता है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

1.25 लाख रुपये से कम कर-मुक्त है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

ऋण और हाइब्रिड (65% इक्विटी से कम):

आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

अभी दीर्घावधि के लिए कोई विशेष लाभ नहीं है।

इक्विटी-उन्मुख हाइब्रिड फंड का उपयोग करना बेहतर है।

समीक्षा और निगरानी
साल में एक बार अपने पोर्टफोलियो की जाँच करें।

हर हफ़्ते जाँच करने से बचें।

अगर बाज़ार गिरता है तो घबराएँ नहीं।

धैर्य रखने के लिए बाज़ार को समय चाहिए।

प्रदर्शन में कमी आने पर ही फंड बदलें।

बदलाव करने से पहले हमेशा सलाह लें।

भावनाओं को निवेश से दूर रखें।

जीवन बीमा और निवेश
यदि आप LIC या ULIP प्लान रखते हैं:

ये बीमा और निवेश को मिलाते हैं।

5 साल के रिटर्न की जांच करें।

अधिकांश 4–5% जैसे कम रिटर्न देते हैं।

लॉक-इन खत्म होने पर सरेंडर करना बेहतर है।

ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

अलग से शुद्ध टर्म कवर खरीदें।

अंत में
5 लाख रुपये 10 साल में अच्छी तरह से बढ़ सकते हैं।

आपको इसे समझदारी से प्लान करना चाहिए।

सीधे स्टॉक या इंडेक्स ऑप्शन से बचें।

डेट, हाइब्रिड और इक्विटी फंड का मिश्रण इस्तेमाल करें।

इक्विटी में एकमुश्त निवेश की तुलना में एसटीपी अधिक सुरक्षित है।

इमरजेंसी फंड को अलग से रखें।

सभी को एक ही कैटेगरी में निवेश न करें।

सीएफपी सर्टिफिकेशन वाले एमएफडी के साथ सालाना समीक्षा करें।

सर्विस और रीबैलेंसिंग के लिए नियमित प्लान चुनें।

यह सुनिश्चित करता है कि आप सही रास्ते पर हैं।

एक उचित प्लान गलत फैसलों से बचाता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपए जमा किए हैं। यह एक अच्छी नींव है। आप रिटायरमेंट से भी दो साल दूर हैं। ये कदम दूरदर्शिता और जिम्मेदारी दिखाते हैं।

बहुत से लोग बिना तैयारी के रिटायरमेंट तक पहुंच जाते हैं। लेकिन आपने निवेश का आधार तैयार किया है। यह प्रशंसा के योग्य है।

अब, आइए देखें कि क्या 50,000 रुपए का मासिक SWP संभव है।

अपने मौजूदा पोर्टफोलियो ढांचे को समझना

आपने बताया कि 30 लाख रुपए एक फंड में हैं - एक बैलेंस्ड एडवांटेज फंड। यह डिविडेंड ऑप्शन में है।

बाकी 20 लाख रुपए दूसरे म्यूचुअल फंड में होने चाहिए। आइए देखें कि इस ढांचे का क्या मतलब है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (BAF)

ये फंड इक्विटी और डेट के बीच चलते हैं।

इनका उद्देश्य अस्थिरता के दौरान जोखिम को कम करना है।

रूढ़िवादी से मध्यम निवेशकों के लिए अच्छा है।

कम जोखिम चाहने वाले रिटायर लोगों के लिए उपयुक्त है।

स्थिर लेकिन बहुत अधिक वृद्धि नहीं दे सकता।

लाभांश विकल्प - आदर्श नहीं

लाभांश निश्चित आय नहीं है।

यह फंड के मुनाफे और सेबी के नियमों पर निर्भर करता है।

इसे कभी भी रोका जा सकता है।

स्रोत पर कर कटौती (टीडीएस) की जाती है।

आप चक्रवृद्धि की शक्ति खो देते हैं।

इसलिए, लाभांश विकल्प में बने रहना बुद्धिमानी नहीं है। आप आय पर नियंत्रण नहीं रख पाते हैं।

आप SWP के माध्यम से 50,000 रुपये की मासिक आय चाहते हैं

आइए देखें कि क्या यह संभव और टिकाऊ है।

50,000 रुपये प्रति माह का मतलब है 6 लाख रुपये प्रति वर्ष। 50 लाख रुपये से, यह 12% वार्षिक निकासी है।

अब हम इस निकासी दर की सुरक्षा का आकलन करते हैं।

12% निकासी दर अधिक क्यों है

म्यूचुअल फंड निश्चित रिटर्न नहीं देते हैं।

इक्विटी फंड 10-12% दे सकते हैं, लेकिन गारंटी नहीं।

डेट और हाइब्रिड फंड आमतौर पर 6-8% देते हैं।

यदि आप वृद्धि से अधिक राशि निकालते हैं, तो पूंजी तेजी से घटती है।

बुरे वर्षों में, पोर्टफोलियो का मूल्य तेजी से गिर सकता है।

इसलिए, सालाना 12% राशि निकालना जोखिम भरा है। यह 20+ वर्षों तक नहीं चल सकता।

आपके मामले के लिए बेहतर निकासी रणनीति

अपने पैसे को लंबे समय तक बनाए रखने के लिए, ये प्रयास करें:

सालाना केवल 6-7% राशि निकालें, 12% नहीं।

पोर्टफोलियो का कुछ हिस्सा सुरक्षित डेट फंड में रखें।

लंबी अवधि की वृद्धि के लिए इक्विटी फंड रखें।

SWP को डेट साइड से शुरू करें, इक्विटी साइड से नहीं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

यदि संभव हो तो रिटायरमेंट के बाद तक पूरा SWP टाल दें।

50 लाख रुपये के साथ, 30,000 रुपये का मासिक SWP अधिक यथार्थवादी है। यह प्रति वर्ष 3.6 लाख रुपये है, लगभग 7.2% निकासी। यह अधिक सुरक्षित है।

रिटायरमेंट के लिए अपने पोर्टफोलियो को कैसे संरचित करें

58 वर्ष की आयु में, आपको कम जोखिम और अधिक शांति की आवश्यकता होती है। संरचना बहुत महत्वपूर्ण है।

यहाँ एक उपयुक्त दृष्टिकोण दिया गया है:

डेब्ट फंड: 40% (20 लाख रुपये)

बैलेंस्ड एडवांटेज / कंजर्वेटिव हाइब्रिड: 30% (15 लाख रुपये)

इक्विटी (फ्लेक्सी या लार्ज कैप): 30% (15 लाख रुपये)

इससे विकास और सुरक्षा का मिश्रण बनता है। आप डेब्ट फंड से मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं।

इस संरचना से SWP कैसे जनरेट करें

डेब्ट फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) शुरू करें।

3 साल की अपेक्षित आय को सुरक्षित फंड में रखें।

यह 3 साल के लिए 50,000 रुपये प्रति माह के हिसाब से 18 लाख रुपये है।

यह बाजार के झटकों से बचाता है।

जब आप आय प्राप्त करते हैं, तो इक्विटी हिस्सा भविष्य के लिए बढ़ता रहता है।

इस तरह, जब बाजार गिरता है तो आप इक्विटी नहीं बेचते। यह आपकी पूंजी की सुरक्षा करता है।

डायरेक्ट फंड अब आपके लिए क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते

आपने यह नहीं बताया कि आपके फंड डायरेक्ट हैं या रेगुलर। लेकिन जीवन के इस पड़ाव पर, डायरेक्ट फंड खतरनाक हो सकते हैं।

अभी डायरेक्ट फंड के नुकसान:

आप सब कुछ अकेले ही मैनेज करते हैं।

निकासी पर कोई मार्गदर्शन नहीं।

बाजार में गिरावट के दौरान कोई भावनात्मक समर्थन नहीं।

गलत फंड चुनने का जोखिम।

कर नियोजन मुश्किल हो जाता है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर के साथ रेगुलर फंड के माध्यम से निवेश करना बेहतर है।

आपको मिलेगा:

सही एसेट एलोकेशन

SWP नियोजन में सहायता

नियमित समीक्षा और पुनर्संतुलन

सेवानिवृत्ति में मन की शांति

सेवानिवृत्ति में इंडेक्स फंड से बचें

कुछ लोग सेवानिवृत्ति के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव दे सकते हैं। लेकिन यह समझदारी नहीं है।

इंडेक्स फंड की समस्याएँ:

बाजार में गिरावट में कोई सुरक्षा नहीं

कोई सक्रिय जोखिम प्रबंधन नहीं

आय के लिए डिज़ाइन नहीं किया गया

पूंजी सुरक्षा के लिए अच्छा नहीं

इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें। वे बाजार और आर्थिक परिवर्तनों के आधार पर समायोजित होते हैं। सेवानिवृत्त लोगों के लिए सुरक्षित।

इन महत्वपूर्ण रिटायरमेंट नियमों पर विचार करें

रिटायरमेंट आय का निर्माण करते समय, इन सिद्धांतों को ध्यान में रखें:

उच्च रिटर्न के पीछे न भागें।

सुरक्षा और स्थिरता अधिक मायने रखती है।

बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी से निकासी न करें।

अभी यूलिप या एंडोमेंट प्लान में निवेश न करें।

आय के लिए लाभांश पर निर्भर न रहें।

एन्युइटी से बचें, वे खराब रिटर्न देते हैं और कोई लचीलापन नहीं देते।

हमेशा आपातकालीन निधि तैयार रखें।

SWP पर कर निहितार्थ

SWP के साथ, आप यूनिट्स को भुना रहे हैं। इससे पूंजीगत लाभ होता है।

इक्विटी फंड के लिए नवीनतम कर नियम:

प्रति वर्ष 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है

STCG पर 20% कर लगता है

डेट फंड के लिए:

LTCG और STCG दोनों पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है

इसलिए, इक्विटी से SWP कम कर दे सकता है। लेकिन केवल तभी जब होल्डिंग एक वर्ष से अधिक हो।

डेट फंड से, कर अधिक हो सकता है। सबसे पहले लंबी अवधि की होल्डिंग से SWP की योजना बनाएं। साथ ही, रिडेम्प्शन को समझदारी से अलग-अलग करें।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार कर-कुशल तरीके से रिडेम्प्शन की योजना बनाएगा।

इस योजना में आपके जीवनसाथी की भूमिका

जांचें कि निवेश का कोई हिस्सा आपके जीवनसाथी के नाम पर है या नहीं।

अगर नहीं, तो कुछ हिस्सा शिफ्ट करें। इससे आय को विभाजित करने और कर बचाने में मदद मिलती है।

साथ ही, अगर आपका जीवनसाथी छोटा है, तो उनके नाम पर ज़्यादा निवेश करें। इससे निवेश की अवधि बढ़ जाती है।

अन्य आय स्रोतों पर विचार किया जाना चाहिए

सिर्फ़ म्यूचुअल फंड पर निर्भर न रहें। इन पर भी नज़र रखें:

पेंशन

पीएफ या ईपीएफ

बैंक एफडी या एससीएसएस

पोस्ट ऑफिस आय योजनाएँ

किराये की आय (अगर कोई हो)

अंशकालिक कार्य आय

म्यूचुअल फंड SWP आय का एक हिस्सा होना चाहिए, सिर्फ़ एक हिस्सा नहीं।

नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

एक बार SWP शुरू हो जाने के बाद, हर साल समीक्षा करें।

देखें:

फंड का प्रदर्शन

शेष पूंजी

नई ज़रूरतें

कर में बदलाव

बाजार की चाल

इसके अनुसार समायोजित करें। इससे यह सुनिश्चित होता है कि पैसा आपकी पूरी सेवानिवृत्ति तक चलता रहे।

क्या आपको LIC या ULIP प्लान से बाहर निकल जाना चाहिए?

आपने LIC, ULIP या बीमा पॉलिसी का ज़िक्र नहीं किया। लेकिन अगर आपके पास ऐसी निवेश पॉलिसी हैं, तो उनका मूल्यांकन करें।

अगर वे खराब रिटर्न (5% से कम) देते हैं, तो उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

फिर, उस राशि को योजनाबद्ध संरचना वाले म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें। इससे विकास और लिक्विडिटी में सुधार होता है।

इमरजेंसी फंड की अभी भी ज़रूरत है

सेवानिवृत्ति में भी, आपको बैकअप की ज़रूरत होती है। लिक्विड फंड या बैंक में 6-12 महीने के खर्च रखें।

इससे इक्विटी फंड से घबराहट में निकासी नहीं होती।

आप निम्न का उपयोग कर सकते हैं:

लिक्विड म्यूचुअल फंड

स्वीप-इन फिक्स्ड डिपॉजिट

ऑटो FD सुविधा वाले बचत खाते

बहुत लंबी रिटायरमेंट के लिए SWP अकेले पर्याप्त नहीं हो सकता

यदि आप 85 या 90 तक जीवित रहते हैं, तो मुद्रास्फीति मूल्य को कम कर देगी।

आज के 50,000 रुपये 15 साल बाद पर्याप्त नहीं हो सकते।

इसलिए, SWP को धीरे-धीरे बढ़ाएँ। शायद प्रति वर्ष 3% की वृद्धि हो। लेकिन जल्दी से ज़्यादा निकासी न करें।

साथ ही, विकास के लिए कुछ हिस्सा इक्विटी में निवेश करें। यह लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात देता है।

अंत में

आप म्यूचुअल फंड में 50 लाख रुपये के साथ अच्छी तरह से तैयार हैं।

50,000 रुपये का मासिक SWP आक्रामक है, लेकिन असंभव नहीं है।

इसे और अधिक टिकाऊ बनाने के लिए इसे घटाकर 30,000 रुपये करें।

डिविडेंड ऑप्शन फंड से बचें। ग्रोथ ऑप्शन में जाएँ।

इक्विटी और डेट का एक ठोस मिश्रण बनाएँ।

बाजार जोखिम को कम करने के लिए डेट साइड से SWP शुरू करें।

हर साल किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से अपनी योजना की समीक्षा करें।

सीधे फंड से बचें। विशेषज्ञ की मदद के लिए नियमित फंड का इस्तेमाल करें।

एन्युइटी या इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

आपातकालीन फंड को अलग और तैयार रखें।

कर-कुशल निकासी की योजना बनाएं।

जीवनसाथी को रणनीति का हिस्सा बनाएं।

यह 360-डिग्री योजना सेवानिवृत्ति में आय, शांति और आत्मविश्वास सुनिश्चित करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने और आपके पति ने एक मजबूत नींव रखी है। हालाँकि, उच्च शिक्षा व्यय, बढ़ती लागत और आराम से रिटायर होने की आपकी इच्छा के साथ, 360-डिग्री दृष्टिकोण से योजना बनाना महत्वपूर्ण है।

नीचे आपके परिवार के लिए एक व्यापक और सरलीकृत सेवानिवृत्ति रणनीति दी गई है।

अपनी वर्तमान वित्तीय ताकत को समझें
5 लाख रुपये प्रति माह की संयुक्त आय ठोस है।

पीएफ में 70 लाख रुपये और पीपीएफ में 1.2 करोड़ रुपये सुरक्षा देते हैं।

संपत्ति और प्लॉट गैर-तरल लेकिन मजबूत दीर्घकालिक संपत्ति हैं।

30 लाख रुपये के सोने, स्टॉक और एसआईपी को बेहतर आवंटन की आवश्यकता है।

आपकी आय से 35 लाख रुपये का बकाया ऋण प्रबंधनीय है।

शिक्षा लागत अधिक है लेकिन अनुमानित है।

आइए अब अपनी योजना को प्रमुख क्षेत्रों में विभाजित करें।

1. सेवानिवृत्ति लक्ष्य योजना
आप 39 वर्ष के हैं। आप 58 या 60 वर्ष तक सेवानिवृत्त होना चाह सकते हैं। इससे आपको निवेश करने के लिए 18-20 वर्ष मिलते हैं।

विचार करने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु:

आपको कम से कम 4-5 करोड़ रुपये (आज के मूल्य में) की आवश्यकता होगी।

मुद्रास्फीति के बाद, आपको रिटायरमेंट पर वास्तव में 10-12 करोड़ रुपये की आवश्यकता हो सकती है।

60 वर्ष की आयु के बाद चिकित्सा लागत बहुत अधिक हो सकती है।

आपको केवल सुरक्षित साधनों की ही नहीं, बल्कि दीर्घकालिक धन-सृजन साधनों की भी आवश्यकता है।

कार्रवाई के चरण:

ऋण स्थिरता के लिए पीपीएफ और पीएफ रखें। समय से पहले निकासी न करें।

एसआईपी को व्यवस्थित रूप से बढ़ाएँ। 2-3 वर्षों में 1 लाख रुपये/माह का लक्ष्य रखें।

अभी रियल एस्टेट में निवेश न करें। यह तरल नहीं है और इससे बाहर निकलना मुश्किल है।

सीधे म्यूचुअल फंड का उपयोग न करें। आपको सीएफपी समर्थन के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना की आवश्यकता है।

इंडेक्स फंड या ईटीएफ पर निर्भर न रहें। वे इंडेक्स की नकल करते हैं, उससे बेहतर नहीं होते।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड समय के साथ बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से उचित पोर्टफोलियो डिजाइन के माध्यम से उनका उपयोग करें।

2. बच्चों के लिए शिक्षा निधि
आपका बड़ा बच्चा 13 साल का है। कॉलेज 4-5 साल में शुरू होगा।

दोनों बच्चों के लिए, आपको चाहिए:

भारत या विदेश में उच्च शिक्षा के लिए प्रत्येक को 1 करोड़ रुपये।

यदि आपके बच्चे विदेश में स्नातकोत्तर करने जाते हैं तो अधिक।

तैयारी के लिए कदम:

प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग शिक्षा पोर्टफोलियो बनाएं।

दीर्घकालिक विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

वास्तविक उपयोग से 2-3 साल पहले सुरक्षित परिसंपत्तियों में स्थानांतरित हो जाएं।

बच्चों के फंड को अपने रिटायरमेंट फंड के साथ न मिलाएं।

यूएलआईपी, बीमा-लिंक्ड पॉलिसियों से बचें। वे वास्तविक धन नहीं बनाते हैं।

शिक्षा के वित्तपोषण के लिए मुख्य स्रोत के रूप में सोने या अचल संपत्ति का उपयोग न करें।

3. निवेश अनुकूलन
आइए इस बात पर ध्यान दें कि आपको अभी कहां निवेश करना चाहिए।

आदर्श भविष्य के पोर्टफोलियो में शामिल होना चाहिए:

60-65% इक्विटी म्यूचुअल फंड (सक्रिय रूप से प्रबंधित, नियमित योजनाएं) में।

सुरक्षा के लिए 15-20% डेट म्यूचुअल फंड या PF/PPF/NPS में।

5-10% गोल्ड बॉन्ड में (पहले से कवर)।

6 महीने के खर्च को FD या लिक्विड फंड में इमरजेंसी फंड के रूप में रखें।

साल में एक बार पोर्टफोलियो को रीबैलेंस करें।

PF/PPF के बाहर आपके 30 लाख रुपये को इस तरह निवेश किया जा सकता है:

4-5 डायवर्सिफाइड म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये।

शॉर्ट-टर्म डेट फंड या लिक्विड फंड में 5 लाख रुपये।

जरूरत पड़ने पर गोल्ड बॉन्ड में 5 लाख रुपये।

जब तक आप कंपनियों को ट्रैक और समझ नहीं सकते, तब तक सीधे शेयर बाजार में निवेश न करें।

4. लोन रीपेमेंट स्ट्रैटेजी
आप 2 साल में 35 लाख रुपये का लोन चुकाने की योजना बना रहे हैं।

याद रखने योग्य बातें:

समय से पहले लोन चुकाना मानसिक शांति के लिए बहुत अच्छा है।

लेकिन ऐसा करते समय सभी लिक्विड फंड खाली न करें।

10-15 लाख रुपये FD या डेट फंड में अलग रखें।

बोनस या सरप्लस इनकम का इस्तेमाल लोन का आंशिक भुगतान करने के लिए करें।

अगर ब्याज दर 9% से ज़्यादा है, तो जल्दी लोन चुकाने को प्राथमिकता दें।

लोन चुकाने के लिए सोना, PF या PPF का इस्तेमाल न करें।

एक बार लोन चुकाने के बाद, आपके पास बहुत ज़्यादा कैशफ्लो होगा। इसे SIP में बदलें।

5. बीमा और जोखिम सुरक्षा
आपके परिवार के लिए ज़रूरी चीज़ें:

आपके और आपके पति दोनों के लिए टर्म इंश्योरेंस - कम से कम 1.5 करोड़ रुपये का कवरेज।

निवेश के लिए ULIP या एंडोमेंट प्लान का इस्तेमाल न करें।

20-25 लाख रुपये का फैमिली फ्लोटर हेल्थ इंश्योरेंस लें।

आप दोनों के लिए पर्सनल एक्सीडेंट इंश्योरेंस खरीदें।

वसीयत बनाएँ और सभी खातों में उचित नामांकन करें।

6. मासिक बजट और बचत प्रवाह
आइए अपनी 5 लाख रुपये की आय की संरचना करें:

60-70 हजार रुपये - घरेलू खर्च

65-70 हजार रुपये - 2 बच्चों की स्कूल फीस

50-60 हजार रुपये - होम लोन ईएमआई

50 हजार रुपये - बीमा + चिकित्सा

20 हजार रुपये - सोना, यात्रा, अन्य

इससे 1.5 लाख रुपये से अधिक अधिशेष बचता है। इस अधिशेष का सावधानीपूर्वक उपयोग करें।

इसे इस तरह से विभाजित करें:

75k-1 लाख रुपये SIP (नियमित योजना, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड के माध्यम से)

डेट फंड/इमरजेंसी फंड के लिए 25k-30k रुपये

ज़रूरत पड़ने पर 10-15k रुपये सोने की बचत

बाकी को लचीले खर्च या बफर के लिए रखें

7. आम गलतियों से बचें
रियल एस्टेट में और निवेश न करें. आपके पास पहले से ही पर्याप्त है.

ऐसी पॉलिसी न खरीदें जो बीमा को रिटर्न के साथ मिलाती हों.

सारा पैसा PPF, FD या सोने में न रखें.

इंडेक्स फंड का इस्तेमाल न करें. वे बाजार रिटर्न को मात देने के लिए डिज़ाइन नहीं किए गए हैं.

डायरेक्ट प्लान का इस्तेमाल न करें. आप मार्गदर्शन खो देंगे और गलत फंड विकल्प चुनेंगे.

8. अब क्या करें (तत्काल अगले कदम)
SIP की समीक्षा करें. उन्हें 1 साल में 1 लाख रुपये/माह तक बढ़ाएँ.

रिटायरमेंट और बच्चों के लिए अलग-अलग SIP बनाएँ शिक्षा।

2 लक्ष्य-आधारित पोर्टफोलियो बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सलाह लें।

अपने सोने/शेयरों का 60-70% बेहतर तरीके से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में निवेश करने की योजना बनाएं।

अपडेटेड टर्म और स्वास्थ्य बीमा लें।

कम से कम 10 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं।

अंत में
आपके पास आय की ताकत और अनुशासन है। लेकिन आपके निवेश को संरचना की आवश्यकता है।

रिटायरमेंट प्लानिंग सिर्फ पैसे बचाना नहीं है। यह सही प्रवाह, विकास और सुरक्षा बनाना है।

प्रॉपर्टी, इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान जैसे विकर्षणों से बचें।

विशेषज्ञ की मदद से अपने लक्ष्यों पर ध्यान केंद्रित करें।

नियमित योजनाओं, विश्वसनीय CFP-समर्थित MFD के माध्यम से निवेश करें।

हर साल समीक्षा करें और लगातार बने रहें।

आप अच्छी तरह से रिटायर हो सकते हैं, दोनों बच्चों को पूरी तरह से शिक्षित कर सकते हैं और सम्मान के साथ जी सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 55 वर्ष के हैं और अगले 5 वर्षों के लिए म्यूचुअल फंड में 20,000 रुपये और शेयरों में 5,000 रुपये मासिक निवेश करने की योजना बना रहे हैं। यदि स्पष्टता और उचित रणनीति के साथ किया जाए तो यह एक समझदारी भरा कदम है। नीचे आपकी आयु, समय सीमा और वित्तीय लक्ष्यों को ध्यान में रखते हुए एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से विस्तृत मार्गदर्शन दिया गया है।

अपने निवेश निर्णय का आकलन
55 वर्ष की आयु में निवेश करना बिल्कुल संभव है।

समझदारी से धन अर्जित करने में कभी देर नहीं होती।

पांच वर्ष की अवधि के लिए सावधानीपूर्वक फंड चयन की आवश्यकता होती है।

इस स्तर पर, पूंजी सुरक्षा भी महत्वपूर्ण है।

आपको विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन बनाना चाहिए।

आप दीर्घकालिक सोच कर सही काम कर रहे हैं।

SIP समय के साथ रुपये की लागत औसत करने में मदद करते हैं।

मासिक निवेश करने से अच्छा अनुशासन और नियंत्रण बनता है।

आपके लिए म्यूचुअल फंड की उपयुक्तता
म्यूचुअल फंड विभिन्न क्षेत्रों में विविधता प्रदान करते हैं।

आप छोटी शुरुआत कर सकते हैं और लगातार बढ़ सकते हैं।

एसआईपी बाजार की टाइमिंग से बचते हैं।

म्यूचुअल फंड पेशेवर रूप से प्रबंधित होते हैं।

वेतनभोगी, सेवानिवृत्त या व्यवसायी लोगों के लिए आदर्श।

आपको इक्विटी और डेट दोनों तक पहुंच मिलती है।

व्यवस्थित रूप से धन बढ़ाने के लिए एकदम सही उपकरण।

आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त।

लचीला और पारदर्शी निवेश साधन।

डायरेक्ट बनाम रेगुलर प्लान - समझदारी से चुनें
जब तक आप पेशेवर न हों, डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें।

डायरेक्ट फंड कोई सहायता या सहायता नहीं देते।

गलत फंड का चुनाव धन सृजन को नुकसान पहुंचा सकता है।

रेगुलर फंड MFD की सेवा के साथ आते हैं।

केवल CFP प्रमाणन वाला MFD चुनें।

वे पुनर्संतुलन और पोर्टफोलियो समीक्षा में मदद करते हैं।

आपकी उम्र में, व्यक्तिगत सलाह महत्वपूर्ण है।

एक गलत कदम को ठीक होने में सालों लग सकते हैं।

रेगुलर प्लान में छोटी लागत इसके लायक है।

यह बेहतर निर्णयों के माध्यम से अपने आप भुगतान करता है।

इक्विटी बनाम इंडेक्स फंड - कौन सा बेहतर है? अपनी स्थिति में इंडेक्स फंड से बचें।

इंडेक्स फंड विश्लेषण के बिना बाजार की नकल करते हैं।

वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं कर सकते।

इंडेक्स फंड बाजार के साथ पूरी तरह से गिरते हैं।

कोई फंड मैनेजर उन पर नज़र नहीं रखता।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड भारत में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

कुशल प्रबंधक बेहतर गुणवत्ता वाले स्टॉक चुनते हैं।

वे बाजार के तनाव के दौरान आवंटन बदलते हैं।

आपकी सीमित समयावधि के लिए अधिक उपयुक्त।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी फंड चुनें।

आपके SIP निवेश के लिए मुख्य क्षेत्र
आपको तीन प्रकार के फंड में निवेश करना चाहिए:

स्थिरता के लिए लार्ज-कैप

संतुलन के लिए हाइब्रिड

विकास के लिए फ्लेक्सी-कैप या मल्टी-कैप

इस चरण में स्मॉल-कैप या सेक्टर फंड से बचें।

स्थिरता और फंड मैनेजर की गुणवत्ता पर ध्यान दें।

5+ साल के स्थिर रिकॉर्ड वाले फंड चुनें।

SIP में आपके लक्ष्य और जोखिम का स्तर दिखना चाहिए।

रोडमैप बनाने के लिए CFP के साथ पारिवारिक MFD का उपयोग करें।

रुपये का सुझाया गया विविधीकरण। 20,000 एसआईपी
आपकी 20,000 रुपये की एसआईपी को निम्नलिखित में विभाजित किया जाना चाहिए:

1. लार्ज कैप फंड (4,000 रुपये)

ये कम अस्थिर होते हैं।

अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए आदर्श।

शीर्ष 100 कंपनियों पर केंद्रित।

2. लार्ज और मिड कैप फंड (3,000 रुपये)

सुरक्षा और मध्यम वृद्धि के लिए संतुलित जोखिम।

लार्ज कैप की तुलना में थोड़ा अधिक रिटर्न की संभावना।

3. फ्लेक्सी कैप फंड (4,000 रुपये)

प्रबंधक को स्वतंत्रता देता है।

लार्ज, मिड और स्मॉल के बीच स्विच कर सकते हैं।

दीर्घकालिक रिटर्न के लिए अच्छा है।

4. एग्रेसिव हाइब्रिड फंड (3,000 रुपये)

इक्विटी और डेट का मिश्रण।

शुद्ध इक्विटी की तुलना में सुरक्षित।

आपकी उम्र के लिए उपयुक्त।

5. इक्विटी सेविंग फंड (2,000 रुपये)

रूढ़िवादी इक्विटी उत्पाद।

इक्विटी, आर्बिट्रेज और डेट को मिलाता है।

कम जोखिम। नियमित आय।

6. बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (4,000 रुपये)

इक्विटी और डेट का गतिशील मिश्रण।

बाजार की स्थितियों के अनुसार समायोजित होता है।

नकारात्मक जोखिम को नियंत्रित करने में मदद करता है।

शेयरों के लिए 5,000 रुपये मासिक - सावधानी की आवश्यकता है
प्रत्यक्ष स्टॉक निवेश के लिए शोध की आवश्यकता है।

यादृच्छिक स्टॉक टिप्स या YouTube सलाह से बचें।

केवल 1 या 2 अच्छी गुणवत्ता वाले स्टॉक से शुरुआत करें।

केवल तभी चुनें जब आपको व्यवसाय की समझ हो।

अन्यथा, म्यूचुअल फंड मार्ग को प्राथमिकता दें।

अल्पावधि में स्टॉक अत्यधिक अस्थिर हो सकते हैं।

5 वर्षों के लिए, स्थिरता अधिक महत्वपूर्ण है।

यदि आप आश्वस्त हैं तो धीरे-धीरे स्टॉक एक्सपोजर बढ़ाएँ।

शुरू करने से पहले महत्वपूर्ण टिप्स
हमेशा आपातकालीन निधि को अलग रखें।

FD या SB में कम से कम 6 महीने का खर्च।

आपात स्थिति के लिए म्यूचुअल फंड को न बदलें।

यदि आपके पास बीमा-सह-निवेश उत्पाद हैं:

ULIP या पारंपरिक LIC

समीक्षा के बाद उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

शुद्ध टर्म इंश्योरेंस + MF बेहतर है।

म्यूचुअल फंड रिटर्न का कराधान - यह जानें
इक्विटी फंड

1 वर्ष के बाद का लाभ LTCG है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक (1 वर्ष से पहले) लाभ पर 20% कर लगता है।

डेब्ट फंड/हाइब्रिड के साथ

Ans: आप हर महीने 3 लाख रुपये की योजना बना रहे हैं। इसमें 1.5 लाख रुपये आपके नाम पर और 1.5 लाख रुपये आपकी पत्नी के नाम पर हैं। अगले 3 वर्षों के लिए यह मासिक प्रतिबद्धता ठोस है। यह मजबूत बचत अनुशासन को दर्शाता है। इस बड़े कदम को उठाने के लिए आप प्रशंसा के पात्र हैं।

लेकिन, वास्तविक संपत्ति बनाने के लिए, आप कितना निवेश करते हैं, उससे ज़्यादा यह मायने रखता है कि आप कैसे और कहाँ निवेश करते हैं। फ्लेक्सी कैप, मिड कैप और स्मॉल कैप में समान रूप से विभाजित करने के आपके मौजूदा विचार का उचित मूल्यांकन किया जाना चाहिए।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में, आइए आपकी योजना का विस्तृत 360-डिग्री विश्लेषण करें। इसमें जोखिम, आवंटन, संरचना, फंड चयन और कर पहलुओं को शामिल किया जाएगा।

आपके पोर्टफोलियो आइडिया पर एक नज़र

आपने तीन इक्विटी श्रेणियां चुनी हैं:

फ्लेक्सी कैप

मिड कैप

स्मॉल कैप

और आप मासिक 3 लाख रुपये को बराबर-बराबर बांटने की योजना बना रहे हैं:

प्रत्येक श्रेणी में 1 लाख रुपये

36 महीने (3 साल) के लिए

आपने बताया कि आपका जोखिम स्तर उच्च और मध्यम के बीच है।

अब हम आकलन करेंगे कि क्या यह मिश्रण आपके लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल का समर्थन करता है।

प्रत्येक फंड श्रेणी की प्रकृति को समझना

आइए समझते हैं कि ये श्रेणियां कैसे व्यवहार करती हैं। इससे बेहतर आवंटन को आकार देने में मदद मिलेगी।

फ्लेक्सी कैप फंड:

बड़े, मध्यम और छोटे कैप में निवेश कर सकते हैं।

बाजार की स्थितियों के आधार पर लचीलापन प्रदान करते हैं।

मध्यम जोखिम उठाने की प्रवृत्ति रखते हैं।

मध्यम से लंबी अवधि के लिए उपयुक्त।

किसी भी पोर्टफोलियो में अच्छी कोर होल्डिंग।

मिड कैप फंड:

मध्यम आकार की कंपनियों में निवेश करें।

उच्च वृद्धि प्रदान कर सकते हैं।

लेकिन अस्थिरता फ्लेक्सी कैप से कहीं अधिक है।

केवल दीर्घ अवधि के निवेशकों के लिए उपयुक्त।

मध्यम से उच्च जोखिम उठाएं।

स्मॉल कैप फंड:

छोटी कंपनियों में निवेश करें।

बहुत अधिक विकास क्षमता।

लेकिन बहुत अस्थिर और जोखिम भरा।

रिटर्न को स्थिर होने में 7 से 10 साल लग सकते हैं।

केवल 3 से 5 साल के क्षितिज वाले निवेशकों के लिए आदर्श नहीं है।

आपकी वर्तमान योजना जोखिम और अवधि से कैसे मेल खाती है

आप इस निवेश की योजना 3 साल के लिए बना रहे हैं। आपके पास मध्यम से उच्च जोखिम उठाने की क्षमता है।

लेकिन स्मॉल कैप फंड के लिए 7 से 10 साल की आवश्यकता होती है। मिड कैप के लिए कम से कम 5 साल की आवश्यकता होती है। फ्लेक्सी कैप 3 साल के बाद से अच्छी तरह से काम कर सकता है।

इसलिए, तीनों में से प्रत्येक में 33% का सख्त आवंटन आपके लिए आदर्श नहीं है। यह अल्पकालिक योजना में अनावश्यक जोखिम जोड़ता है। विशेष रूप से स्मॉल कैप आपके 3 साल के लक्ष्य के अनुकूल नहीं हैं।

इसके परिणामस्वरूप हो सकता है:

उच्च अस्थिरता

3 साल के अंत में खराब रिटर्न

नुकसान के बिना रिडीम करने में कठिनाई

आपकी स्थिति के आधार पर बेहतर रणनीति

यहाँ एक अधिक स्थिर और व्यावहारिक दृष्टिकोण है:

फ्लेक्सी कैप फंड: 50%

मिड कैप फंड: 30%

स्मॉल कैप फंड: 20%

यह रिटर्न और जोखिम को बेहतर तरीके से संतुलित करता है। आपको अत्यधिक तनाव के बिना भी ग्रोथ एक्सपोजर मिलता है। यह संरचना आपके मध्यम से उच्च जोखिम स्तर और 3 साल के निवेश क्षितिज के अनुकूल है।

यदि आपकी निवेश योजना 3 साल से आगे बढ़ती है, जैसे कि 7 से 10 साल, तो स्मॉल कैप को बढ़ाया जा सकता है। लेकिन अभी के लिए, इसे मध्यम रखें।

सक्रिय फंड प्रबंधन का महत्व

आपने डायरेक्ट या रेगुलर फंड विकल्प का उल्लेख नहीं किया। तो चलिए इस पर ध्यान देते हैं।

यदि आप डायरेक्ट फंड पर विचार कर रहे हैं, तो कृपया निम्नलिखित मुद्दों पर ध्यान दें:

आपको पोर्टफोलियो समीक्षा पर कोई मदद नहीं मिलती है।

आप बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड से चूक सकते हैं।

अस्थिरता के दौरान कोई सहायता नहीं मिलती।

फंड का खराब प्रदर्शन अनदेखा हो सकता है।

कर नियोजन कठिन हो जाता है।

इसके विपरीत, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करने से यह सुनिश्चित होता है:

पेशेवर फंड चयन

समय-समय पर समीक्षा और पुनर्संतुलन

अस्थिर अवधि के दौरान मार्गदर्शन

कर-कुशल मोचन

लक्ष्य-संरेखित परिसंपत्ति आवंटन

3 वर्षों में 1 करोड़ रुपये से अधिक का निवेश करते समय यह महत्वपूर्ण है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड इंडेक्स फंड से बेहतर क्यों हैं

आपने इंडेक्स फंड का उल्लेख नहीं किया, लेकिन यह स्पष्ट करना महत्वपूर्ण है।

कुछ लोग गलत तरीके से सभी निवेशकों के लिए इंडेक्स फंड का सुझाव देते हैं। लेकिन इसके मुख्य नुकसान हैं:

इंडेक्स फंड इंडेक्स की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

खराब या अधिक मूल्य वाले शेयरों पर कोई नियंत्रण नहीं।

कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं।

एक ही स्टॉक को कई फंड में दोहराया जाता है।

निवेशक के जोखिम प्रोफाइल के साथ संरेखित नहीं।

इसके विपरीत, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड प्रदान करते हैं:

पेशेवर शोध और स्टॉक चयन

खराब प्रदर्शन करने वाले क्षेत्रों से बचने की क्षमता

अस्थिर बाजारों में बेहतर प्रदर्शन

दीर्घकालिक विजेताओं पर ध्यान केंद्रित करें

गंभीर रूप से धन सृजन के लिए, सक्रिय प्रबंधन आवश्यक है।

सुरक्षा और संतुलन के लिए कुछ ऋण शामिल करें

आपकी वर्तमान योजना में कोई ऋण घटक नहीं है। इससे अल्पकालिक जोखिम बढ़ जाता है।

उच्च जोखिम सहनशीलता के साथ भी, कुछ ऋण निम्न प्रकार से मदद करते हैं:

आपात स्थिति के दौरान तरलता प्रदान करना

पोर्टफोलियो अस्थिरता को कम करना

गिरावट के दौरान इक्विटी खरीदने के लिए फंड देना

मन की शांति बनाना

आप विचार कर सकते हैं:

अल्पकालिक ऋण फंड

डायनेमिक बॉन्ड फंड

कंज़र्वेटिव हाइब्रिड फंड

ऋण में 20% से 25% आवंटन का लक्ष्य रखें। इसका मतलब है कि लगभग 60,000 से 75,000 रुपये प्रति माह।

आप अपने इक्विटी एक्सपोजर को तदनुसार समायोजित कर सकते हैं। इससे अभी भी इक्विटी में 2.25 लाख से 2.4 लाख रुपये प्रति माह रहते हैं।

क्या आपकी पत्नी को अलग-अलग निवेश करना चाहिए या संयुक्त रूप से?

आप अपने और अपनी पत्नी के नाम पर 1.5-1.5 लाख रुपये निवेश कर रहे हैं।

यह टैक्स और प्लानिंग के लिहाज से समझदारी भरा कदम है। उसके पोर्टफोलियो को एक ही एसेट एलोकेशन के साथ जोड़कर रखें। उसकी योजना को अलग-अलग न समझें। इसके बजाय, दोनों पोर्टफोलियो को एक इकाई के रूप में मानें।

इस दृष्टिकोण के लाभ:

संयुक्त योजना एसेट एलोकेशन में मदद करती है।

समग्र प्रगति को ट्रैक करना आसान है।

बेहतर टैक्स अनुकूलन।

जरूरत पड़ने पर दोनों के बीच फंड को फिर से संतुलित किया जा सकता है।

लेकिन सुनिश्चित करें कि वह योजना से सहज है। उसे सूचित और शामिल रखें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए टैक्स प्लानिंग

नवीनतम म्यूचुअल फंड टैक्स नियम:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड पर LTCG पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।

STCG पर 20% टैक्स लगता है।

इसलिए, अगर आप 3 साल के भीतर रिडीम करते हैं, तो आपको मुनाफे पर 20% टैक्स देना होगा।

यह अल्पकालिक प्रकृति के कारण छोटे और मध्यम कैप लाभ को अधिक प्रभावित करता है।

यह अब छोटे कैप में उच्च आवंटन से बचने का एक और कारण है। अपने अधिकांश निवेशों को फ्लेक्सी कैप और मिड कैप जैसे दीर्घकालिक उपयुक्त फंडों में रखें।

आपातकालीन निधि अलग होनी चाहिए

आपातकालीन जरूरतों के साथ दीर्घकालिक निवेश को न मिलाएं। 6 महीने के खर्च को लिक्विड फंड में रखें।

यह बाजार में गिरावट के दौरान इक्विटी फंड बेचने से बचाता है। यह आपको जरूरत पड़ने पर राहत देता है।

इसके बिना, आप घबरा सकते हैं और अपने फंड को जल्दी भुना सकते हैं। इससे रिटर्न और शांति का नुकसान होता है।

क्या आपने लक्ष्य नियोजन पर विचार किया है?

आपने किसी विशिष्ट लक्ष्य का उल्लेख नहीं किया। लेकिन यह लक्ष्यों को स्पष्ट रूप से परिभाषित करने में मदद करता है।

आप इस पर विचार कर सकते हैं:

सेवानिवृत्ति योजना

बच्चे की शिक्षा या विवाह

घर खरीदना

व्यवसाय का विस्तार

वित्तीय स्वतंत्रता

प्रत्येक लक्ष्य का एक अलग समय क्षितिज होता है। यह फंड चयन और परिसंपत्ति आवंटन को प्रभावित करता है। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार लक्ष्यों के लिए फंड का मिलान करने में मदद करेगा।

पोर्टफोलियो की सालाना समीक्षा क्यों ज़रूरी है

सिर्फ़ निवेश करके भूल न जाएँ। आपके 1.08 करोड़ रुपये के नियोजित निवेश (3 लाख रुपये और 36 महीने) की सालाना जाँच की ज़रूरत है।

हर साल:

सभी फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें।

लगातार खराब प्रदर्शन करने वाले फंड हटाएँ।

इक्विटी और डेट को फिर से संतुलित करें।

बाज़ार की स्थिति के आधार पर आवंटन समायोजित करें।

हो सकता है कि आपके पास ऐसा करने के लिए समय या साधन न हों। इसलिए, यहाँ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार ज़रूरी है।

अत्यधिक विविधता से बचें

आपको 10 फंड की ज़रूरत नहीं है। 4 से 5 अच्छे फंड तक ही सीमित रहें।

हर श्रेणी से एक फंड पर्याप्त है। इससे ओवरलैप से बचा जा सकता है और ट्रैकिंग आसान हो जाती है।

बहुत ज़्यादा फंड:

भ्रम पैदा करें

एक ही स्टॉक को दोहराएँ

रिटर्न में सुधार न करें

समीक्षा को कठिन बनाएँ

यूएलआईपी, एलआईसी या एंडोमेंट पॉलिसी?

अगर आपके पास कोई LIC, ULIP या निवेश-सह-बीमा पॉलिसी है, तो कृपया उनका IRR चेक करें।

ज़्यादातर कम रिटर्न देते हैं (लगभग 3% से 5%)। अगर आपको लगता है कि वे कम प्रदर्शन कर रहे हैं:

लॉक-इन के बाद उन्हें सरेंडर करने पर विचार करें।

म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

बेहतर नतीजों के लिए बीमा और निवेश को अलग-अलग करें।

निवेश अनुशासन ही अंतिम रहस्य है

अगर आप अपना अनुशासन तोड़ते हैं, तो सबसे अच्छे फंड भी काम नहीं करेंगे।

इन चरणों का पालन करें:

मासिक SIP पर टिके रहें।

बाजार में गिरावट आने पर घबराएँ नहीं।

बार-बार फंड स्विच करने से बचें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा बनाई गई योजना पर भरोसा करें।

अल्पकालिक लाभ पर नहीं, बल्कि दीर्घकालिक विकास पर ध्यान दें।

अनुशासन आपकी निवेश यात्रा को तनाव-मुक्त और सफल बनाएगा।

अंत में

आप 3 लाख रुपये मासिक निवेश करके बढ़िया कर रहे हैं।

आपका सेक्टर चयन उचित है, लेकिन इसमें पुनर्गठन की आवश्यकता है।

स्मॉल कैप को 20% तक सीमित रखें। फ्लेक्सी और मिड कैप पर ज़्यादा ध्यान दें।

तनाव कम करने के लिए डेट कम्पोनेंट जोड़ें।

डायरेक्ट फंड से बचें। सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से सलाह लें।

इंडेक्स फंड से दूर रहें। बेहतर प्रदर्शन के लिए एक्टिव फंड का इस्तेमाल करें।

अपनी पत्नी के निवेश को अपने निवेश के साथ जोड़कर रखें।

इमरजेंसी फंड को न छोड़ें।

प्रोफेशनल की मदद से सालाना समीक्षा करें।

ओवरलैपिंग फंड से बचें।

अगर कोई कम रिटर्न वाली बीमा पॉलिसी है तो उसे निकाल दें।

यह तरीका लंबी अवधि में धन और भावनात्मक आराम सुनिश्चित करता है। आपको सिर्फ़ ग्रोथ की ही ज़रूरत नहीं है, आपको सुरक्षित ग्रोथ की भी ज़रूरत है।

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Ans: आपकी बचत यात्रा अनुशासन और निरंतरता को दर्शाती है। 44 वर्ष की उम्र में, आप एक महत्वपूर्ण चरण में हैं जहाँ धन की सुरक्षा उतनी ही महत्वपूर्ण है जितनी कि धन सृजन। आइए आपकी वर्तमान स्थिति का आकलन करें और आपको स्मार्ट अगले कदमों की ओर मार्गदर्शन करें।

मौजूदा पोर्टफोलियो मूल्यांकन
आइए सबसे पहले समझें कि आपका पोर्टफोलियो कैसा है:

EPF (32 लाख रुपये)
यह एक ठोस रिटायरमेंट बेस है। EPF सुरक्षित, कर-मुक्त वृद्धि देता है। रिटायरमेंट तक योगदान करना जारी रखें।

FD (34 लाख रुपये)
यह स्थिरता देता है लेकिन कम रिटर्न देता है। ब्याज पर कर लगता है। आपात स्थितियों या अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए उपयोगी है, लेकिन दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श नहीं है।

म्यूचुअल फंड (SIP 70,000 रुपये, कुल मूल्य 17 लाख रुपये)
यह अच्छी निवेश आदत को दर्शाता है। म्यूचुअल फंड के माध्यम से आपके पास मजबूत इक्विटी एक्सपोजर है, जो मुद्रास्फीति को मात देने में मदद करता है।

NPS (7 लाख रुपये)
दीर्घकालिक रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए अच्छा है। कर कुशल। संरचना द्वारा रूढ़िवादी और अनुशासित।

जीरकपुर में फ्लैट
यद्यपि इसे निवेश के रूप में नहीं माना जाता है, लेकिन यह आपकी संपत्ति के आधार में वृद्धि करता है। लेकिन किराए पर दिए जाने या बेचे जाने तक कोई आय या तरलता लाभ नहीं होता।

अब मूल बात पर आते हैं: आपको अभी से कहां निवेश करना चाहिए?

धन सृजन की रणनीति
आपके पास एक अच्छी नींव है। अगले कदम यह सुनिश्चित करेंगे कि आपका पैसा कुशलता से बढ़े।

1. FD से बेहतर साधनों में पुनर्आवंटन करें
FD कर के बाद कम रिटर्न दे रहा है।

इसका कुछ हिस्सा (15-20 लाख रुपये) विविध म्यूचुअल फंड में लगाएं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें। इंडेक्स फंड से बचें।

SIP मोड सबसे अच्छा है, लेकिन एकमुश्त राशि के लिए, लिक्विड फंड से STP का उपयोग करें।

FD क्यों नहीं?
FD निश्चित रिटर्न देता है लेकिन कर योग्य है। समय के साथ, मुद्रास्फीति इसे खा जाती है।

2. अपने म्यूचुअल फंड स्ट्रक्चर की समीक्षा करें
आप प्रति माह 70,000 रुपये निवेश करते हैं। यह शक्तिशाली है। लेकिन बहुत सारे डायरेक्ट म्यूचुअल फंड या स्कीम भ्रमित कर सकते हैं।

अलग-अलग श्रेणियों में 4-5 सक्रिय रूप से प्रबंधित फंडों से जुड़े रहें।

अगर आप डायरेक्ट प्लान में निवेश कर रहे हैं, तो पुनर्विचार करें।
डायरेक्ट फंड कोई सलाहकार सहायता नहीं देते हैं। अगर बाजार गिरता है, तो आप घबराकर बाहर निकल सकते हैं।

म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर (MFD) के ज़रिए निवेश करें जो CFP भी हो।

आपको मार्गदर्शन, लक्ष्य संरेखण और मन की शांति मिलती है।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
इंडेक्स फंड आँख मूंदकर बाजार की नकल करते हैं। वे बाजार में गिरावट के दौरान सुरक्षा नहीं करते हैं।

अच्छे फंड मैनेजरों द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ज़्यादातर भारतीय चक्रों में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

3. NPS - इसे जारी रहने दें
NPS दीर्घकालिक स्थिरता देता है।

लेकिन इस पर ज़्यादा निर्भर न रहें।

यह 60 के बाद एन्युइटी के लिए बाध्य करता है।

यह रिटायरमेंट में लचीलेपन को सीमित करता है।

टैक्स बचत और बेस कॉर्पस के लिए अपना NPS जारी रखें। लेकिन आज़ादी के लिए म्यूचुअल फंड के साथ जुड़ें।

4. इमरजेंसी फंड बनाएँ (अगर नहीं किया है)
6 महीने का रखें खर्च को लिक्विड कैश के रूप में इस्तेमाल करें।

लिक्विड फंड या स्वीप एफडी का इस्तेमाल करें।

इससे आपातकालीन स्थिति में एसआईपी को तोड़ने से बचा जा सकता है।

5. बीमा ऑडिट (अगर पहले से नहीं है)
क्या आपके पास टर्म इंश्योरेंस है?
अगर नहीं है, तो 60-65 साल तक 1.5 करोड़ रुपये का कवर लें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट पॉलिसी से बचें।
अगर आपके पास कोई है, तो उसे सरेंडर कर दें और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करें।

लक्ष्य योजना - आगे क्या?
अब आने वाले मील के पत्थर को देखते हैं:

ए. रिटायरमेंट - 55 या 60?
आपके पास पहले से ही है:

ईपीएफ: 32 लाख रुपये

एनपीएस: 7 लाख रुपये

एमएफ: 17 लाख रुपये (और बढ़ रहा है)

एफडी: 34 लाख रुपये

म्यूचुअल फंड में हर महीने 70,000 रुपये का निवेश जारी रखें। हर साल 5-10% की बढ़ोतरी करें।

इससे और अपनी मौजूदा बचत से आप 4-5 करोड़ रुपये का रिटायरमेंट फंड बना सकते हैं। रिटायरमेंट के बाद एक सरल और सुरक्षित जीवन के लिए यह काफी है।

B. बच्चे की शिक्षा / विवाह
मान लें कि वह अभी लगभग 10-15 साल की है।

आपको 8-10 साल में 30-50 लाख रुपये की जरूरत होगी।

इस लक्ष्य के लिए एक अलग म्यूचुअल फंड SIP बनाएं।

इस उद्देश्य के लिए हर महीने 20,000 रुपये आवंटित करें।

इससे आपके लक्ष्य अलग-अलग और ट्रैक करने योग्य रहेंगे।

C. घर का रखरखाव / अपग्रेड
अभी कोई और रियल एस्टेट खरीदने से बचें।

यह लिक्विड नहीं है, जोखिम भरा है और इससे बाहर निकलना मुश्किल है।

इसके बजाय वित्तीय संपत्तियों पर ध्यान दें।

अगर आप कभी शिफ्ट या अपग्रेड करना चाहते हैं, तो लिक्विड म्यूचुअल फंड आपकी मदद करेंगे।

अंतिम जानकारी
FD और EPF आपके पोर्टफोलियो को रूढ़िवादी बनाते हैं।

म्यूचुअल फंड ग्रोथ लाते हैं। SIP जारी रखें और धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें। निर्देशित निवेश के लिए MFD-CFP का उपयोग करें।

लक्ष्य अलग-अलग रखें। शिक्षा, सेवानिवृत्ति और आकस्मिक निधियों को अलग-अलग ट्रैक करें।

पिछले अच्छे प्रदर्शन को खुद को आलसी न बनने दें। नियमित समीक्षा महत्वपूर्ण है।

अगर बाजार गिरता है, तो SIP बंद न करें। योजना पर टिके रहें।

अधिक रियल एस्टेट खरीदने से बचें। लिक्विडिटी को प्राथमिकता दें।

आप 44 की उम्र में ही कई निवेशकों से आगे हैं। इसे अनुशासित रखें। इसे सरल रखें। इसे लक्ष्य से जुड़ा रखें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आपके वित्तीय लक्ष्य

रिटायरमेंट फंड का लक्ष्य: 4 करोड़ रुपये

बच्चों की शिक्षा के लिए फंड का लक्ष्य: 2 करोड़ रुपये

आपने दोनों के लिए समय सीमा का उल्लेख नहीं किया है।

अभी के लिए, हम मान लेंगे:

रिटायरमेंट का लक्ष्य - 15 से 20 साल दूर

शिक्षा का लक्ष्य - लगभग 10 से 12 साल दूर

ये दीर्घकालिक लक्ष्य हैं और इनके लिए लगातार और रणनीतिक इक्विटी निवेश की आवश्यकता होती है।

वर्तमान SIP पोर्टफोलियो समीक्षा

आइए आपके वर्तमान मासिक SIP 25,000 रुपये का आकलन करें:

मिराए एसेट लार्ज और मिडकैप - 2,000 रुपये
यह श्रेणी स्थिरता और विकास को संतुलित करती है। आवंटन न्यूनतम रखें।

मिराए एसेट ELSS - 4,000 रुपये
ELSS फंड में 3 साल का लॉक-इन होता है। केवल तभी उपयोगी है जब आपको कर लाभ की आवश्यकता हो।
एक से अधिक ELSS फंड से बचें।

आईसीआईसीआई इक्विटी और डेट फंड - 4,000 रुपये
हाइब्रिड फंड अस्थिरता को कम करते हैं। लेकिन आक्रामक दीर्घकालिक विकास के लिए आदर्श नहीं हैं।

केनरा रोबेको ईएलएसएस - 4,000 रुपये
आपके पास पहले से ही एक ईएलएसएस है। दो ईएलएसएस योजनाएं फोकस को कम करती हैं।

केनरा रोबेको लार्ज कैप - 2,000 रुपये
लार्ज कैप स्थिरता देते हैं। आवंटन ठीक है।

क्वांट एक्टिव - 5,000 रुपये
उच्च जोखिम, उच्च रिटर्न शैली। सीमित जोखिम रख सकते हैं।

पराग पारिख फ्लेक्सी कैप - 2,000 रुपये
अच्छी तरह से प्रबंधित विविध फंड। दीर्घकालिक के लिए उपयुक्त।

मुख्य अवलोकन और सुझाव

बहुत सारे फंड
25,000 रुपये मासिक के लिए सात फंड बहुत ज़्यादा हैं।
यह आपके पैसे को बहुत कम फैलाता है।
प्रत्येक फंड को परिणाम दिखाने के लिए न्यूनतम आकार की आवश्यकता होती है।

डुप्लिकेट श्रेणियाँ
दो ELSS फंड। दोहराव से बचें।
अगर टैक्स बचाना आपका लक्ष्य नहीं है, तो ELSS अनावश्यक है।
डायरेक्ट फंड का अत्यधिक उपयोग
डायरेक्ट फंड सस्ते लग सकते हैं।
लेकिन वे बाजार में गिरावट के दौरान कोई मानवीय सहायता नहीं देते हैं।
निवेशक गलत समय पर भावनात्मक निकासी करते हैं।
सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और MFD के माध्यम से नियमित फंड व्यक्तिगत सहायता प्रदान करते हैं।
विशेषज्ञ समीक्षा के बिना लक्ष्य-आधारित निवेश के लिए डायरेक्ट फंड रूट जोखिम भरा है।

इंडेक्स या ETF निवेश से बचें
इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं।
वे बेहतर प्रदर्शन नहीं कर सकते।
सुधार के चरणों के दौरान, वे अधिक गिरते हैं और धीमी गति से ठीक होते हैं।
सक्रिय फंड बेहतर हैं। फंड मैनेजर आपके पैसे की सुरक्षा और वृद्धि कर सकते हैं।
ETF केवल इंडेक्स फंड हैं जिनका शेयरों की तरह कारोबार किया जाता है।
वे कोई सलाहकार सहायता नहीं देते हैं और उनमें मूल्य अस्थिरता शामिल होती है।

अनुशंसित पोर्टफोलियो पुनर्गठन

यहाँ एक सरल सुझाव दिया गया है:

एक फ्लेक्सीकैप फंड (मुख्य दीर्घकालिक विकास के लिए)

एक मिडकैप फंड (दीर्घकालिक संपत्ति सृजन के लिए)

एक हाइब्रिड एग्रेसिव फंड (अल्पावधि में अस्थिरता को कम करने के लिए)

वैकल्पिक: एक ईएलएसएस फंड (केवल तभी जब आपको धारा 80सी कटौती की आवश्यकता हो)

इस तरह, आप जोखिम का प्रबंधन करते हैं और कम जटिलता के साथ बेहतर रिटर्न प्राप्त करते हैं।

अपने एसआईपी को बुद्धिमानी से कैसे आवंटित करें

फ्लेक्सीकैप फंड - 10,000 रुपये

मिडकैप फंड - 7,000 रुपये

हाइब्रिड एग्रेसिव फंड - 5,000 रुपये

ईएलएसएस फंड - 3,000 रुपये (केवल कर के लिए आवश्यक होने पर)

यह संरचना दिशा, स्पष्टता और विकास पर ध्यान केंद्रित करती है।

समय-समय पर अपने फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करें

1 साल के रिटर्न से फंड का मूल्यांकन न करें

3, 5 और 7 साल के दौरान रोलिंग प्रदर्शन देखें

फंड हाउस की स्थिरता, मैनेजर की निरंतरता की जांच करें

फंड को बार-बार बदलने से बचें

क्या आपके SIP आपके लक्ष्यों के लिए पर्याप्त हैं?

12 साल में 2 करोड़ रुपये के एजुकेशन फंड के लिए, आपको केंद्रित आवंटन की आवश्यकता है

20 साल में 4 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट के लिए, SIP को धीरे-धीरे बढ़ाने की आवश्यकता है

25,000 रुपये प्रति महीने की मौजूदा SIP दोनों के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है

आपको इसे हर साल 10% बढ़ाने की आवश्यकता हो सकती है

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, SIP बढ़ाएँ। जब भी संभव हो एकमुश्त निवेश करें।

आवश्यक और वास्तविक कॉर्पस के बीच के अंतर को सालाना ट्रैक करें।

अपने बच्चे के भविष्य को बेहतर तरीके से सुरक्षित करें

आपके पास पहले से ही SIP और टर्म इंश्योरेंस है।

एक समर्पित चाइल्ड फंड जोड़ें (चाइल्ड ULIP या बीमाकर्ता से प्लान नहीं)

शुद्ध म्यूचुअल फंड चुनें।

नियमित रूप से निवेश करें। हर साल लक्ष्यों पर नज़र रखें।

बच्चे के भविष्य के लिए गोल्ड ईटीएफ से बचें। यह शिक्षा लागत मुद्रास्फीति से मेल नहीं खाता।

आपके टर्म इंश्योरेंस के बारे में

आपने कवरेज राशि का उल्लेख नहीं किया

6 करोड़ रुपये के लक्ष्यों के लिए, आदर्श कवर आपकी आय का 12 से 15 गुना है

अपने टर्म कवर को निवेश से अलग रखें

हर 3 से 5 साल में पॉलिसी की समीक्षा करें

अंतिम जानकारी

फंड का पुनर्गठन करें। दोहराव और अनावश्यक प्रत्यक्ष फंड से बचें

सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित फंड का उपयोग करें

अनुशासन के साथ बच्चे की शिक्षा के लिए कोष बनाएँ

सेवानिवृत्ति कोष लक्ष्य यथार्थवादी है। धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ

हर 6 महीने में फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें।

बीमा को निवेश के साथ न मिलाएँ।

धन निर्माण के लिए ईटीएफ और इंडेक्स फंड से बचें

संपत्ति आवंटन बनाए रखें। सालाना समीक्षा करें

आपातकालीन निधि को लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म प्लान में रखें

इसके बाद आप क्या कर सकते हैं

अपने फंड को समेकित करें

व्यक्तिगत लक्ष्य ट्रैकर बनाने के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें

एक निर्देशित MFD प्लेटफ़ॉर्म पर जाएँ जो आपको नियमित समीक्षा देता है

3 साल बाद ELSS रिडेम्पशन राशि को नए ढांचे में फिर से निवेश करें

सुनिश्चित करें कि आपके पास स्वास्थ्य बीमा भी है - ऊपर उल्लेख नहीं किया गया है

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: नमस्ते प्रिय। बहुत हो गया। NEET के बिना भी सफल जीवन है, और बहुत से लोग डॉक्टर या इंजीनियर बने बिना भी करोड़ों कमा रहे हैं। अतीत, NEET परीक्षा को भूल जाइए, और एक ऐसे करियर के साथ एक नई यात्रा शुरू कीजिए जिसमें आपकी रुचि हो या जहाँ आप रुचि विकसित कर सकें।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
संभावनाएँ बहुत कम हैं। अन्य विकल्प तलाशें।

शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम