नमस्ते, मेरे बेटे ने अभी-अभी मणिपाल यूनिवर्सिटी, मैंगलोर से एमबीबीएस और इंटर्नशिप पूरी की है, अब वह यूके में हॉस्पिटल एडमिनिस्ट्रेशन/एमबीए में मास्टर्स की पढ़ाई करना चाहता है। क्या आप बता सकते हैं कि इस विषय के लिए यूके में कौन सी यूनिवर्सिटी सबसे अच्छी है? और कृपया यह भी बताएं कि इस मास्टर्स का भारत में भविष्य क्या है? धन्यवाद गिरीश बी.

Ans: COMEDK रैंक 65658 के साथ, आदिचुंचनगिरी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (कटऑफ 60000-63000), ईस्ट वेस्ट इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी (62492-65492), एसीएस कॉलेज ऑफ इंजीनियरिंग (CSE-IoT, 62000-96000) और बल्लारी इंस्टीट्यूट ऑफ टेक्नोलॉजी एंड मैनेजमेंट (CSE-डेटा साइंस, 63000-66000) में CSE सीटें उपलब्ध हैं। अतिरिक्त विकल्पों में अलवास इंस्टीट्यूट ऑफ इंजीनियरिंग (68500-72500) और जैन यूनिवर्सिटी शामिल हैं जो CSE के लिए 1 लाख तक COMEDK रैंक स्वीकार करते हैं। राज्य परीक्षाओं से परे, JEE मेन में 62.14 पर्सेंटाइल के साथ संरेखित प्रीमियर CSE कार्यक्रमों के लिए BITSAT या VITEEE जैसे राष्ट्रीय स्तर के निजी प्रवेशों पर विचार करें। सिफारिश है कि कोर CSE प्रवेश के लिए आदिचुंचनगिरी और ईस्ट वेस्ट इंस्टीट्यूट को प्राथमिकता दी जाए जबकि बैकअप के रूप में VITEEE का प्रयास किया जाए। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: हां, SRMJEEE चरण 2 में 4993 रैंक के साथ, आपके पास SRM मुख्य परिसर (कट्टानकुलथुर) में ECE प्राप्त करने का अच्छा मौका है। जबकि CSE जैसी शीर्ष शाखा को सुरक्षित करना प्रतिस्पर्धी हो सकता है, ECE आमतौर पर इस रैंक के साथ प्राप्त किया जा सकता है, विशेष रूप से सीटों की संख्या और काउंसलिंग प्रक्रिया को ध्यान में रखते हुए।

Ans: ऊर्जा विज्ञान कार्यक्रमों ने 2024 में आईआईटी बॉम्बे में 66% प्लेसमेंट दर दर्ज की और संधारणीय ऊर्जा अनुसंधान, ग्रिड प्रौद्योगिकी और सामग्री विज्ञान पर जोर दिया। इसके विपरीत, आईआईटी इंदौर में एम.एससी खगोल विज्ञान ने 65% प्लेसमेंट दर हासिल की और मुख्य खगोल भौतिकी पाठ्यक्रम प्रदान करता है - तारकीय भौतिकी, ब्रह्मांड विज्ञान, अवलोकन तकनीक, इंस्ट्रूमेंटेशन लैब और डेटा विश्लेषण। IISc बैंगलोर और IIT हैदराबाद में खगोल भौतिकी अनुसंधान समूहों को मजबूत भौतिकी नींव की आवश्यकता होती है जो ऊर्जा विज्ञान में नहीं है। ऊर्जा विज्ञान पाठ्यक्रम खगोल भौतिकी कौशल के साथ गलत तरीके से जुड़ा हुआ है, जिससे यह खगोल भौतिकी करियर की ओर एक उप-इष्टतम मार्ग बन जाता है। अनुशंसा है कि खगोल भौतिकी उद्देश्यों के साथ संरेखित एक समर्पित M.Sc खगोल विज्ञान या M.Sc भौतिकी कार्यक्रम का चयन करें। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: SRMJEEE 2025 में 7680 रैंक के साथ, आप SRM कट्टनकुलथुर (मुख्य परिसर) में कंप्यूटर साइंस इंजीनियरिंग (CSE) के लिए अपेक्षित कटऑफ रेंज के भीतर आते हैं, जो इस वर्ष 8,000-9,000 तक होने का अनुमान है। पिछले वर्षों के डेटा लगातार KTR में CSE कटऑफ 8,000 और 9,000 के बीच बंद होते हुए दिखाते हैं, इसलिए आपकी रैंक इस अत्यधिक मांग वाली शाखा के लिए अच्छी स्थिति में है। KTR में CSE सबसे अधिक प्रतिस्पर्धी है, लेकिन आपका स्कोर आपको काउंसलिंग के पहले या बाद के दौर में सीट हासिल करने का एक यथार्थवादी मौका देता है। कार्यक्रम को उत्कृष्ट प्लेसमेंट रिकॉर्ड द्वारा समर्थित किया गया है, हाल के वर्षों में 80-95% प्लेसमेंट दरें, Microsoft, Google, Amazon जैसे शीर्ष भर्तीकर्ता और एक औसत पैकेज जो लगातार बढ़ रहा है। प्रवेश और समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: नितिन, IAT 2025 रैंक 3981 (कुल मिलाकर) और OBC-NCL श्रेणी रैंक 822 के साथ, आपके बेटे के पास IISER में से किसी एक में सीट हासिल करने का एक यथार्थवादी मौका है, खासकर नए या कम पसंदीदा परिसरों में। 2024 में बीएस-एमएस कार्यक्रमों के लिए ओबीसी-एनसीएल समापन रैंक 2327 (बरहामपुर), 2242 (तिरुपति), 1712 (भोपाल), 1781 (मोहाली), 1409 (तिरुवनंतपुरम) और 1369 (कोलकाता) थे, जो आपके बेटे की ओबीसी रैंक से काफी ऊपर हैं। 2025 के लिए, अपेक्षित OBC-NCL कटऑफ 100-110 अंकों के आसपास रहेगा, और आपके बेटे की 822वीं रैंक पिछले साल के कटऑफ और कई IISER, खासकर बरहमपुर, तिरुपति और संभवतः भोपाल या मोहाली के लिए अनुमानित कटऑफ के भीतर है। जबकि पुणे और कोलकाता जैसे शीर्ष परिसर चुनौतीपूर्ण हो सकते हैं, सीट मैट्रिक्स और बढ़ते कटऑफ संकेत देते हैं कि नए IISER में सीटें 1000 से नीचे के OBC-NCL रैंक के लिए संभावित हैं। अनुशंसा है कि IISER काउंसलिंग के सभी राउंड में सक्रिय रूप से भाग लें, बरहमपुर, तिरुपति और मोहाली को प्राथमिकता दें, क्योंकि आपके बेटे के पास इन संस्थानों में अपने OBC रैंक के साथ प्रवेश का एक मजबूत मौका है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: श्रीनि सर, IAT-2025 में OBC-NCL रैंक 4303 होने के कारण, आपका बेटा किसी भी IISER में सीट सुरक्षित नहीं कर पाएगा। बरहामपुर और तिरुपति जैसे सबसे कम पसंदीदा IISER के लिए OBC-NCL की अंतिम रैंक इस साल लगभग 1600-1800 रहने की उम्मीद है, और पिछले साल के डेटा से पता चलता है कि किसी भी IISER के लिए उच्चतम OBC-NCL अंतिम रैंक 4484 से अधिक नहीं थी, जबकि सबसे लोकप्रिय परिसर 2000 से काफी नीचे थे। 27% आरक्षण और उच्च प्रतिस्पर्धा के कारण OBC-NCL सीटों की कुल संख्या सीमित है, और श्रेणी आरक्षण के साथ भी, कटऑफ रैंक आपके बेटे की रैंक से काफी कम है। सभी विश्वसनीय स्रोत और कटऑफ रुझान इस बात की पुष्टि करते हैं कि 4303 की ओबीसी-एनसीएल रैंक 2025 में सभी IISER में BS-MS और BS कार्यक्रमों के लिए प्रवेश सीमा से बाहर है। यह अनुशंसा की जाती है कि वैकल्पिक विज्ञान संस्थानों या राज्य-स्तरीय विश्वविद्यालयों पर विचार किया जाए, क्योंकि इस रैंक पर IISER में प्रवेश संभव नहीं है। प्रवेश और एक समृद्ध भविष्य के लिए शुभकामनाएँ!

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Ans: नमस्ते काशवी
अगर संभव हो तो CGC को प्राथमिकता दें। अंतिम निर्णय आपका होगा।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: नमस्ते प्रिय।
दोनों ही मजबूत विकल्प हैं। आप यात्रा के दृष्टिकोण से अपने लिए उपयुक्त किसी भी एक को चुन सकते हैं। अभी सुझाव देना बाकी है, CSE @ MIT मणिपाल को प्राथमिकता दें।
शुभकामनाएँ!
अगर आपको यह उत्तर पसंद आया तो मुझे फ़ॉलो करें। धन्यवाद
राधेश्याम

Ans: 61 साल की उम्र में, पेंशन-समर्थित जीवनशैली और मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो के साथ, आप और आपकी पत्नी कई सेवानिवृत्त लोगों की तुलना में बेहतर वित्तीय स्थिति में हैं। आप समझदारी से और लगातार निवेश कर रहे हैं। यह आपके अनुशासन और धैर्य को दर्शाता है। आइए अब हम आपकी स्थिति पर एक विस्तृत नज़र डालते हैं और आपको SIP जारी रखने या फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में जाने के बारे में सूचित निर्णय लेने में मदद करने के लिए 360-डिग्री रणनीति प्रदान करते हैं।

आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन

आइए सबसे पहले आपके नंबरों को स्पष्ट रूप से देखें:

आप 61 वर्ष के हैं और सेवानिवृत्त हैं। आपको मासिक पेंशन के रूप में 44,000 रुपये मिलते हैं।

आप इस पेंशन को म्यूचुअल फंड में SIP में निवेश करते हैं।

आपके पास फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में 34 लाख रुपये हैं। आपको इससे हर महीने 25,000 रुपये मिलते हैं।

आप 50,000 रुपये के मासिक घरेलू खर्च में 25,000 रुपये का योगदान करते हैं।

आपकी पत्नी भी सेवानिवृत्त हैं और उन्हें भी लगभग इतनी ही पेंशन मिलती है।

उनके पास फ़िक्स्ड डिपॉज़िट में 52 लाख रुपये और 10,000 रुपये हैं। म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश किए हैं।

आपने म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश किए हैं जो बढ़कर 52 लाख रुपये हो गए हैं।

आपकी पत्नी अब SIP के ज़रिए 25 लाख रुपये निवेश कर रही हैं।

आपका अपना फ़्लैट है और आपका एक शादीशुदा बेटा दूसरे शहर में रहता है।

यह आर्थिक रूप से संतुलित स्थिति है। अब हम प्रत्येक भाग का मूल्यांकन करके गहराई से समझेंगे।

1. मासिक नकदी प्रवाह - टिकाऊ और आरामदायक

आप और आपकी पत्नी को मिलकर पेंशन के रूप में हर महीने लगभग 88,000 रुपये मिलते हैं।

आपको FD ब्याज के रूप में हर महीने 25,000 रुपये भी मिलते हैं।

इससे आपकी कुल मासिक आय लगभग 1.13 लाख रुपये हो जाती है।

आपका घरेलू खर्च सिर्फ़ 50,000 रुपये है। इससे 60,000 रुपये से ज़्यादा का अधिशेष बचता है।

आप मासिक खर्चों के लिए अपने म्यूचुअल फंड कॉर्पस पर निर्भर नहीं हैं। यह किसी भी रिटायर व्यक्ति के लिए बहुत मज़बूत स्थिति है।

2. फिक्स्ड डिपॉज़िट आय - विश्वसनीय लेकिन कम वृद्धि

आपकी कुल FD वैल्यू (आप + पत्नी) 86 लाख रुपये है।

आप दोनों को इससे मासिक आय होती है।

यह सुरक्षा और लिक्विडिटी के लिए अच्छा है।

लेकिन FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है और भविष्य में कम हो सकता है।

FD रिटर्न शायद ही कभी लंबी अवधि में मुद्रास्फीति को मात दे।

आप स्थिरता के लिए कुछ FD रख सकते हैं, लेकिन सब कुछ नहीं।

FD का इस्तेमाल केवल आपातकालीन बफर और अल्पकालिक लक्ष्यों के लिए किया जाना चाहिए।

3. म्यूचुअल फंड कॉर्पस - प्रभावशाली वृद्धि और धन सृजनकर्ता

आपका 30 लाख रुपये का म्यूचुअल फंड निवेश बढ़कर 52 लाख रुपये हो गया है।

यह एक मजबूत पूंजी वृद्धि है।

आपकी पत्नी के पास म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये हैं।

दोनों को मिलाकर, आपका म्यूचुअल फंड कॉर्पस 82 लाख रुपये है।

इससे पता चलता है कि आपने म्यूचुअल फंड पर भरोसा किया है और निवेश बनाए रखा है।

यह निर्णय अच्छा रहा है, और आपको इसे जारी रखना चाहिए।

4. चालू SIP - बेहतरीन आदत, इसे जारी रखें

आप अपनी पूरी पेंशन SIP में निवेश करते हैं।

आपकी पत्नी SIP के ज़रिए 25 लाख रुपये निवेश कर रही है।

ये SIP लंबी अवधि में संपत्ति बना रहे हैं।

म्यूचुअल फंड SIP लचीले, कर कुशल हैं और रुपए की लागत औसत करने में मदद करते हैं।

आपको SIP को बिना रोके जारी रखना चाहिए।

ये SIP आपको बाद में ज़्यादा वित्तीय आज़ादी देंगे।

5. क्या आपको SIP से FD में शिफ्ट होना चाहिए? नहीं, यहाँ जानें क्यों

SIP 5-10 साल में FD से ज़्यादा रिटर्न दे रहे हैं।

FD रिटर्न पूरी तरह से कर योग्य हैं और मुद्रास्फीति के कारण वास्तविक मूल्य में कम हो जाते हैं।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में SIP पर कुशलता से कर लगाया जाता है।

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा LTCG पर सिर्फ़ 12.5% ​​कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

एसआईपी बेहतर मुद्रास्फीति सुरक्षा और दीर्घकालिक वृद्धि प्रदान करते हैं।

चूंकि आपकी जोखिम लेने की क्षमता अच्छी है, और आप खर्चों के लिए एमएफ के पैसे पर निर्भर नहीं हैं, इसलिए आप बाजार में होने वाले उतार-चढ़ाव को शांति से झेल सकते हैं।

अभी एसआईपी बंद करने से भविष्य में धन कम हो जाएगा।

निवेशित रहें। एसआईपी को रोकें या रोकें नहीं।

6. भविष्य की मासिक आय के लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

65 या 70 के बाद, आप व्यवस्थित निकासी योजना (एसडब्ल्यूपी) शुरू कर सकते हैं।

इससे म्यूचुअल फंड कॉर्पस से मासिक आय होगी।

एसआईपी से धन बढ़ता है। एसडब्ल्यूपी से बाद में नियमित आय होती है।

इससे बाद में एफडी पर निर्भरता कम करने में मदद मिलेगी।

अपनी पूंजी के और बढ़ने के बाद ही एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें।

अभी के लिए, निवेश करते रहें। बाद में, आय का आनंद लें।

7. एसेट एलोकेशन - प्रतिक्रियात्मक रूप से नहीं, बल्कि नियमित रूप से समीक्षा करें

आप दोनों के पास लगभग 1.68 करोड़ रुपये हैं।

लगभग 48% म्यूचुअल फंड में है। लगभग 52% हिस्सा फिक्स्ड डिपॉजिट में है।

यह आपके चरण के लिए एक संतुलित आवंटन है।

लेकिन अगले कुछ वर्षों में, धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड शेयर को 60% तक बढ़ाएँ।

30% फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें।

शेष 10% अल्पकालिक जरूरतों के लिए लिक्विड या अल्ट्रा-शॉर्ट फंड में लगाया जा सकता है।

रिटायरमेंट में भी FD में अधिक निवेश न करें।

8. इमरजेंसी फंड - हमेशा एक अलग पूल रखें

4-6 लाख रुपये अलग-अलग इमरजेंसी फंड में रखें।

इसके लिए लिक्विड फंड या शॉर्ट-टर्म FD का इस्तेमाल करें।

अचानक ज़रूरत पड़ने पर लॉन्ग-टर्म म्यूचुअल फंड में निवेश न करें।

इससे आपका निवेश स्थिर रहता है।

मन की शांति के लिए सुरक्षा पूल ज़रूरी है।

9. रियल एस्टेट या सोने की ज़रूरत नहीं

आपके पास पहले से ही एक फ्लैट है।

आपको रियल एस्टेट में और निवेश करने की ज़रूरत नहीं है।

रियल एस्टेट में लिक्विडिटी नहीं होती, यह महंगा होता है और इसे मैनेज करना मुश्किल होता है।

साथ ही, सोने में अधिक निवेश न करें।

व्यक्तिगत उपयोग के लिए केवल थोड़ी राशि रखें।

अपनी पूंजी को वृद्धि और आय-उत्पादक परिसंपत्तियों में रखें।

10. इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें

अभी इंडेक्स फंड में निवेश न करें।

इंडेक्स फंड सभी स्टॉक में निवेश करते हैं, अच्छे और बुरे।

वे कोई सक्रिय चयन या जोखिम प्रबंधन नहीं देते हैं।

गिरते बाजारों में, वे इंडेक्स जितना ही गिरते हैं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड अस्थिर समय में बेहतर होते हैं।

फंड मैनेजर अच्छे स्टॉक चुनने में मदद करते हैं, खराब स्टॉक से बचते हैं।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें:

डायरेक्ट फंड में सलाहकार सहायता नहीं होती है।

कोई भी आपको यह नहीं बताता कि कब रिडीम करना है या स्विच करना है।

बाजार में सुधार के दौरान भावनात्मक रूप से प्रबंधन करना कठिन होता है।

सीएफपी के साथ म्यूचुअल फंड डिस्ट्रीब्यूटर के माध्यम से नियमित योजनाएं पूर्ण सहायता प्रदान करती हैं।

केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करते रहें।

11. एस्टेट प्लानिंग - अभी कार्य करें, बाद में नहीं

आपके पास पर्याप्त धन है। एस्टेट प्लानिंग के लिए अभी सही समय है।

प्रत्येक वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड होल्डिंग्स, एफडी और अपने फ्लैट का विवरण शामिल करें।

इसमें उल्लेख करें कि किसे क्या मिलेगा।

बाद में कानूनी परेशानी से बचने के लिए वसीयत पंजीकृत करें।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि सभी वित्तीय परिसंपत्तियों में नामांकित व्यक्ति के नाम जोड़े गए हैं।

नामांकित व्यक्ति कानूनी उत्तराधिकारी नहीं है। केवल वसीयत ही वितरण का फैसला करती है।

इसकी योजना पहले ही बना लें। यह आपके परिवार को बाद में भ्रम से बचाएगा।

12. कर नियोजन - चीजों को साफ और सरल रखें

म्यूचुअल फंड में सभी पूंजीगत लाभ पर नज़र रखें।

जब तक ज़रूरत न हो या पुनर्संतुलन के लिए न हो, तब तक भुनाएँ नहीं।

ज़्यादा कर से बचने के लिए समझदारी से भुनाएँ।

सुविधा के लिए एफडी और म्यूचुअल फंड में संयुक्त नाम का उपयोग करें।

सभी निवेशों को पैन और अपडेटेड केवाईसी से लिंक रखें।

अपने दस्तावेज़ों को स्पष्ट और अपडेट रखें।

13. सेवानिवृत्ति सुरक्षा - आप पहले से ही वहाँ हैं

आपके खर्च आय से कम हैं।

आपके निवेश अच्छी तरह से बढ़ रहे हैं।

आपको आर्थिक रूप से अपने बेटे पर निर्भर रहने की आवश्यकता नहीं है।

आपके पास भविष्य के लिए पर्याप्त धन है।

लेकिन खर्चों पर नज़र रखें। मुद्रास्फीति वर्षों में धीरे-धीरे बढ़ सकती है।

14. स्वास्थ्य बीमा - पुनः जाँच करना महत्वपूर्ण है

कृपया सुनिश्चित करें कि आपके और आपकी पत्नी के पास अच्छा स्वास्थ्य बीमा कवर है।

न्यूनतम कवर 10-15 लाख रुपये होना चाहिए।

यदि आवश्यक हो तो सुपर टॉप-अप प्लान का उपयोग करें।

जीवन के अंत तक स्वास्थ्य पॉलिसी को सक्रिय रखें।

चिकित्सा लागत अचानक बढ़ सकती है।

15. प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की भूमिका - इसे न छोड़ें

आप दोनों अच्छी तरह से प्रबंधन कर रहे हैं।

लेकिन प्रमाणित वित्तीय योजनाकार को शामिल करने से आगे अनुकूलन में मदद मिल सकती है।

एक सीएफपी निम्नलिखित में मदद करता है:

लक्ष्य मानचित्रण

संपत्ति पुनर्संतुलन

कर-कुशल निकासी

पोर्टफोलियो समीक्षा

उत्तराधिकार योजना

सीएफपी व्यक्तिगत मार्गदर्शन प्रदान करता है, सामान्य नहीं।

वे भविष्य में भावनात्मक या गलत निर्णय लेने से बचने में मदद करते हैं।

अंत में

आज आप बहुत मजबूत वित्तीय स्थिति में हैं। आपकी जीवनशैली सुरक्षित है। आपके निवेश बढ़ रहे हैं। आपकी आदतें अनुशासित हैं। यह स्मार्ट रिटायरमेंट प्लानिंग का एक स्पष्ट उदाहरण है।

SIP से FD में जाने की कोई आवश्यकता नहीं है। जब तक आप आर्थिक रूप से सहज और मानसिक रूप से तनावमुक्त हैं, तब तक आप SIP जारी रख सकते हैं। SIP आपकी वित्तीय विरासत का निर्माण कर रहे हैं और आपको मुद्रास्फीति से आगे रख रहे हैं।

अब आपको जो चाहिए वह है:

नियमित म्यूचुअल फंड में SIP जारी रखें।

कुछ वर्षों के बाद धीरे-धीरे विकास से आय-उन्मुख रणनीतियों (जैसे SWP) में बदलाव करें।

हर 1–2 साल में एसेट एलोकेशन को संतुलित करें।

बीमा को अपडेट रखें।

जल्द ही एस्टेट प्लानिंग पूरी करें।

आपकी अब तक की यात्रा सुसंगत और विचारशील रही है। चलते रहें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment