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नई शुरुआत की तलाश: 42 वर्षीय नर्स माँ 18 वर्षीय आईटी बेटे के साथ विदेश में अवसरों की तलाश कर रही है

Sushil

Sushil Sukhwani  |551 Answers  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Sep 13, 2024

Sushil Sukhwani is the founding director of the overseas education consultant firm, Edwise International. He has 31 years of experience in counselling students who have opted to study abroad in various countries, including the UK, USA, Canada and Australia. He is part of the board of directors at the American International Recruitment Council and an honorary committee member of the Australian Alumni Association. Sukhwani is an MBA graduate from Bond University, Australia. ... more
Asked by Anonymous - Aug 20, 2024English
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Career

नमस्ते, मैं 42 वर्षीय महिला हूँ और मुझे भारत में नर्सिंग क्षेत्र में 20 वर्षों का कार्य अनुभव है। मेरा बेटा 18 वर्ष का है और मैं उसके साथ विदेश जाना चाहती हूँ। वह आईटी छात्र है। विदेश में बसने के लिए सबसे अच्छे विकल्प क्या हैं, कैसे और कौन से देश? मुझे यह भी बताएं कि अगर मैं उसके वीज़ा के लिए आवेदन करना चाहूँ तो क्या होगा?

Ans: नमस्ते,

सबसे पहले हमसे संपर्क करने के लिए धन्यवाद। यह बहुत बढ़िया है कि आप अपने बेटे के साथ विदेश में बसने पर विचार कर रहे हैं। नर्सिंग में आपकी पृष्ठभूमि और आईटी में उसकी शिक्षा को देखते हुए, आपके पास तलाशने के लिए कई विकल्प हैं। कनाडा, ऑस्ट्रेलिया, न्यूजीलैंड और यूनाइटेड किंगडम सभी बेहतरीन विकल्प हैं जिन पर आप विचार कर सकते हैं, जिनमें से प्रत्येक उच्च गुणवत्ता वाला जीवन, मजबूत स्वास्थ्य सेवा प्रणाली और कुशल पेशेवरों के लिए ढेर सारे अवसर प्रदान करता है। कनाडा और ऑस्ट्रेलिया में मजबूत आव्रजन मार्ग और क्षेत्रीय अवसर हैं, जबकि न्यूजीलैंड एक स्वागत योग्य वातावरण और सीधे वीज़ा विकल्प प्रदान करता है। मैं आप दोनों को आपके भविष्य के प्रयासों के लिए शुभकामनाएँ देता हूँ।

अधिक जानकारी के लिए, आप हमारी वेबसाइट पर जा सकते हैं: edwiseinternational.com
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Career

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Sushil

Sushil Sukhwani  |551 Answers  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Oct 11, 2023

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Career
नमस्ते, मेरा बेटा अमेरिकी नागरिक है और उसने प्रतिष्ठित कॉलेज से अपनी पढ़ाई पूरी की है और उसके पास कॉर्प स्टार्ट अप्स में 4 साल का कार्य अनुभव है। अब वह एक ट्रैवल एजेंसी के मेरे पारिवारिक व्यवसाय में मेरे साथ शामिल हो गया है। क्या विदेश जाना उसके लिए बेहतर विकल्प होगा? वह 28 साल का है
Ans: नमस्ते गुरजीत,

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण, हमसे संपर्क करने के लिए धन्यवाद। आपके प्रश्न के उत्तर के रूप में, मैं आपको बताना चाहूंगा कि निश्चित रूप से उच्च शिक्षा इस प्रतिस्पर्धी समय में अपने कौशल को ताज़ा करने में सहायता कर सकती है, इसलिए, आपका बेटा किसी भी उम्र में संयुक्त राज्य अमेरिका में उपयुक्त कार्यक्रमों का पता लगा सकता है। अधिक जानकारी के लिए, कृपया हमसे संपर्क करें ताकि हमारी अनुभवी टीम उसकी प्रोफ़ाइल का मूल्यांकन कर सके और निम्नलिखित चरणों में आपकी सहायता कर सके। हमें विचार करने के लिए धन्यवाद.

अधिक जानकारी के लिए आप हमारी वेबसाइट पर जा सकते हैं।

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Geeta

Geeta Ratra  | Answer  |Ask -

Visas, Study Abroad Expert - Answered on Feb 03, 2024

Asked by Anonymous - Jan 22, 2024English
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Career
मैं 40 साल की महिला हूं और विदेश में बसना चाहती हूं। मैं एक कॉर्पोरेट ट्रेनर के रूप में काम करती हूं और मेरे पति आईटी में हैं। हमारे 2 बच्चे हैं, एक कक्षा 9 और एक कक्षा 6 में है। मैं चाहता हूं कि मेरा बड़ा बच्चा 10वीं के बाद विदेश में पढ़े। हमारे लिए विचार करने के लिए अच्छे विकल्प क्या हैं?
Ans: 40 साल की उम्र में, एक आईटी पेशेवर पति और दो स्कूल जाने वाले बच्चों के साथ एक कॉर्पोरेट ट्रेनर, अपने बड़े बच्चे के लिए विदेश में शैक्षिक अवसर तलाशना एक सराहनीय लक्ष्य है। संयुक्त राज्य अमेरिका, यूनाइटेड किंगडम, कनाडा और ऑस्ट्रेलिया जैसे विकल्प प्रतिष्ठित संस्थान प्रदान करते हैं। शैक्षणिक कार्यक्रम, सांस्कृतिक फिट और स्नातकोत्तर अवसरों जैसे कारकों पर विचार करें। अपने बच्चे के लिए छात्रवृत्ति विकल्प, प्रवेश मानदंड और संभावित कैरियर पथों पर शोध करें। शैक्षिक सलाहकारों के साथ जुड़ने या विदेशी शिक्षा मेलों में भाग लेने से बहुमूल्य अंतर्दृष्टि मिल सकती है। सावधानीपूर्वक योजना आपके परिवार की अंतर्राष्ट्रीय आकांक्षाओं के लिए एक सुचारु परिवर्तन सुनिश्चित करती है।
वैकल्पिक रूप से, चूंकि आपका पति एक आईटी पेशेवर है, तो आप स्थायी निवास वीजा के लिए जा सकते हैं, जो परिवार के सभी सदस्यों को जारी किया जाता है और आपके बच्चे पीआर स्थिति रखते हुए ऑस्ट्रेलिया में पढ़ सकते हैं। अधिक जानकारी के लिए आप हमसे संपर्क कर सकते हैं.

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Sushil

Sushil Sukhwani  |551 Answers  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Aug 07, 2024

Asked by Anonymous - Jun 08, 2024English
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Career
मैं 38 साल का हूँ और सुविधा प्रबंधन क्षेत्र में काम करता हूँ। मेरे 2 बच्चे हैं, बेटा 10 साल का और बेटी 2.5 साल की। ​​कृपया विदेश में बसने के लिए विकल्प सुझाएँ।
Ans: नमस्ते,

सबसे पहले, हमसे संपर्क करने के लिए आपका धन्यवाद। मुझे यह जानकर खुशी हुई कि आप सुविधा प्रबंधन क्षेत्र में काम कर रहे हैं और विदेश में बसना चाहते हैं। फिर भी, मैं आपको बताना चाहूंगा कि हम केवल विदेशी शिक्षा से संबंधित हैं। यदि आप विदेशों में यूएसए, यूके, ऑस्ट्रेलिया, कनाडा, जर्मनी आदि देशों में शिक्षा प्राप्त करने में रुचि रखते हैं, तो हमसे संपर्क करें और हमारे योग्य परामर्शदाताओं की टीम आपकी सहायता करने और आपकी किसी भी चिंता या प्रश्न का समाधान करने के लिए तत्पर रहेगी। धन्यवाद!

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Dr Pananjay K

Dr Pananjay K Tiwari  | Answer  |Ask -

Study Abroad Expert - Answered on Aug 31, 2024

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Career
मैं 41 साल का हूँ, पिछले 15+ सालों से नॉन प्रॉफिट सेक्टर में काम कर रहा हूँ, मेरी बेटी 6 साल की है और पति एक फार्मा कंपनी में काम करता है। मैं विदेश में बसना चाहता हूँ, आप क्या उपयुक्त विकल्प सुझाते हैं?
Ans: नमस्ते तरुणा...गैर-लाभकारी क्षेत्र में आपके व्यापक अनुभव को देखते हुए (हालाँकि आपने अपने विशिष्ट कार्य क्षेत्र का उल्लेख नहीं किया), ऐसे कई देश हैं जो परिवार के अनुकूल वातावरण प्रदान करते हैं। गैर-लाभकारी क्षेत्र में कुशल पेशेवरों की मांग, समावेशी आव्रजन नीतियों और पारिवारिक जीवन के लिए मजबूत समर्थन, जैसे कि गुणवत्तापूर्ण शिक्षा और स्वास्थ्य सेवा तक पहुँच के कारण कनाडा और ऑस्ट्रेलिया लोकप्रिय विकल्प हैं। यू.के. एक और विकल्प है, खासकर यदि आपके पास धन उगाहने, कार्यक्रम प्रबंधन या सामुदायिक विकास जैसे क्षेत्रों में अनुभव है, क्योंकि वहाँ कई गैर सरकारी संगठन और धर्मार्थ संगठन हैं। इसके अतिरिक्त, न्यूजीलैंड और कुछ यूरोपीय राष्ट्र जैसे नीदरलैंड या जर्मनी अपने कार्य-जीवन संतुलन, मजबूत सार्वजनिक कल्याण प्रणालियों और सामाजिक क्षेत्र में अनुभवी पेशेवरों की मांग के लिए जाने जाते हैं। आपके परिवार की प्राथमिकताओं और आपके पेशेवर लक्ष्यों के आधार पर, ये विकल्प विदेश में एक सहज संक्रमण और संतुष्टिदायक कैरियर के अवसर प्रदान कर सकते हैं।

सादर
www.shreeoverseaseducation.com पर हमसे मिलें

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6538 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English
Money
मैं केंद्र सरकार के कर्मचारी के रूप में काम कर रहा हूँ। मैं शादीशुदा हूँ और मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। मेरी पत्नी गृहिणी हैं। मैं आपके अवलोकन के लिए विभिन्न म्यूचुअल फंड में अपने निवेश के बारे में विस्तृत विवरण साझा कर रहा हूँ। म्यूचुअल फंड के अलावा, यहाँ मेरी वर्तमान वित्तीय स्थिति का सारांश दिया गया है: आवर्ती जमा: मेरे पास बैंक आवर्ती जमा राशि है, जिसकी कुल राशि लगभग 8 लाख रुपये है। आय और व्यय: मासिक शुद्ध आय: 95,000 रुपये (टीडीएस, एनपीएस और अन्य कटौतियों के बाद) मासिक व्यय: मेरा मासिक खर्च 45,000 रुपये से लेकर 50,000 रुपये तक है। इस राशि में मेरे भूमि निवेश की ईएमआई शामिल नहीं है। एनपीएस अंशदान: मासिक अंशदान: 22,000 रुपये (इसमें कर्मचारी और नियोक्ता दोनों का अंशदान शामिल है।) वर्तमान एनपीएस होल्डिंग्स: 21 लाख रुपये मैंने हाल ही में अपने एनपीएस फंड प्रबंधन को एचडीएफसी पेंशन प्रबंधन कंपनी में स्थानांतरित किया है, जिसमें निम्नलिखित आवंटन हैं: इक्विटी: 49.64% कॉर्पोरेट ऋण: 30.21% सरकारी प्रतिभूतियाँ: 20.15% रियल एस्टेट: एक भूमि का सह-स्वामी हूँ जिसके लिए मैंने बैंक से 19,000 रुपये प्रति माह की ईएमआई पर ऋण लिया है बीमा: मेरे पास 1 करोड़ रुपये का टर्म बीमा है, (मैं कवर को 2 करोड़ तक बढ़ाने की योजना बना रहा हूँ।) परिवार केंद्रीय सरकार स्वास्थ्य योजना (सीजीएचएस) के अंतर्गत कवर है, जो प्रतिपूर्ति प्रकार की सुविधा है (नकद रहित नहीं)। म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो एमएफ जहां एसआईपी बंद कर दिए गए हैं 1. एक्सिस ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड- फरवरी और मार्च 2020 में एकमुश्त 75,000/- रुपये का निवेश किया 2. केनरा रेबेको ईएलएसएस टैक्स सेवर फंड- वर्तमान में 53,000/- रुपये का निवेश किया 3. मिरे एसेट ईएलएलएस टैक्स सेवर फंड- फरवरी और मार्च 2021 में एकमुश्त 75,000/- रुपये का निवेश किया 4. पराग पारेख ईएलएसएस: - वर्तमान में 1,05,000/- रुपये का निवेश किया 5. केनरा रेबेको ब्लूचिप इक्विटी फंड- वर्तमान में 1,05,000/- रुपये का निवेश किया 87,000/- (ज्ञान की कमी और शीर्ष प्रदर्शन करने वालों की तलाश में, मैं विभिन्न ईएलएसएस फंड में निवेश करने लगा) एमएफ जहां एसआईपी जारी है 1. क्वांट ईएलएसएस- रु. 5,000/- प्रति माह 2. पराग पारिख फ्लेक्सी कैप- रु. 3,000/- प्रति माह (लार्ज कैप फंड के बेहतर विकल्प के रूप में इस फंड को चुना) 3. क्वांट स्मॉल कैप- रु. 3,000/- प्रति माह- (स्मॉल कैप में निवेश के लिए एसआईपी शुरू किया) 4. कोटक इमर्जिंग इक्विटी- रु. 3,000/- प्रति माह (मिड कैप में निवेश के लिए एसआईपी शुरू किया) 5. टाटा निफ्टी मिडकैप 150 मोमेंटम 50 – रु. 3,000/- प्रति माह (मिड कैप में निवेश के लिए SIP शुरू किया) आज की तारीख में, पोर्टफोलियो वितरण इस प्रकार है ऋण- 5.17% अन्य- 3.80% इक्विटी- 90.98% (कुल इक्विटी में से L-कैप में 69.80%, M-कैप में 16.53% और S-कैप में 13.66%) मैं अपने पोर्टफोलियो और वित्तीय स्थिति की विस्तृत समीक्षा की सराहना करूंगा। विशेष रूप से, मैं निम्नलिखित क्षेत्रों में अंतर्दृष्टि की तलाश कर रहा हूं: • क्या मुझे अपने उन फंडों को भुनाना चाहिए जिनमें SIP बंद हो गए हैं, जो LTCG को आकर्षित करेंगे या मुझे उन्हें जारी रखना चाहिए? • मैंने अब अपने पोर्टफोलियो को फिर से संतुलित करना शुरू कर दिया है और मेरा लक्ष्य है कि मेरी इक्विटी का वितरण लार्ज कैप में 50-55%, मिड कैप में 35-30% और स्मॉल कैप में 15-20% हो। क्या यह अच्छा रिटर्न पाने का एक अच्छा तरीका है? • मैंने किसी भी डेब्ट फंड में निवेश नहीं किया है क्योंकि मेरे पास 8 लाख की आरडी है, जो मुझे लगता है कि फिक्स्ड इनकम एसेट और इमरजेंसी फंड दोनों की तरह काम करती है। क्या मेरी समझ सही है? या मुझे किसी डेब्ट फंड (प्योर डेब्ट फंड या हाइब्रिड फंड) में निवेश करना चाहिए? • क्या मुझे इंटरनेशनल फंड और गोल्ड फंड में निवेश करना चाहिए? • बेहतर प्रदर्शन के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को ऑप्टिमाइज़ करने के लिए कोई सुझाव। धन्यवाद।
Ans: आपने अपने निवेशों में विविधता लाने में अच्छा काम किया है। आपके पोर्टफोलियो में इक्विटी, फिक्स्ड इनकम (आवर्ती जमा) और एनपीएस योगदान के बीच अच्छा संतुलन है। आइए आपके पोर्टफोलियो को और बेहतर बनाने के लिए आपकी स्थिति के विशिष्ट पहलुओं पर चर्चा करें।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो समीक्षा
बंद किए गए SIP: ELSS फंड

आपके पास ELSS फंड में कई बंद किए गए SIP हैं। ELSS फंड टैक्स लाभ प्रदान करते हैं लेकिन तीन साल की लॉक-इन अवधि के साथ आते हैं। चूंकि ये फंड अब आपके सक्रिय SIP पोर्टफोलियो में नहीं हैं, इसलिए निम्नलिखित पर विचार करें:
कर प्रभाव: इन फंडों को भुनाने पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) कर लगेगा। 1.25 लाख रुपये से अधिक के लाभ के लिए, LTCG पर 12.5% ​​कर लगाया जाता है। आपको भुनाने से पहले कर योग्य प्रभाव का मूल्यांकन करना चाहिए। यदि LTCG पर्याप्त है, तो वित्तीय वर्षों में अलग-अलग निकासी कर देनदारियों को कम करने में मदद कर सकती है।
प्रदर्शन निगरानी: इन फंडों के प्रदर्शन की समीक्षा करें। अगर वे अन्य ELSS या डायवर्सिफाइड फंड की तुलना में कम प्रदर्शन कर रहे हैं, तो उनसे बाहर निकलना बेहतर हो सकता है। दूसरी ओर, अगर ये फंड अच्छा रिटर्न दे रहे हैं, तो आप उन्हें और अधिक वृद्धि के लिए होल्ड कर सकते हैं। रिडेम्पशन टाइमिंग: चूंकि ये टैक्स-सेविंग फंड हैं, इसलिए लॉक-इन अवधि की स्थिति की जांच करें। अगर लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है और फंड का प्रदर्शन आपके लक्ष्यों के अनुरूप नहीं है, तो आप उन्हें रिडीम करने पर विचार कर सकते हैं। सक्रिय SIP: स्मॉल, मिड और फ्लेक्सी कैप फंड आपके पास स्मॉल-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में सक्रिय SIP हैं। अलग-अलग मार्केट कैप में विविधता लाने की आपकी रणनीति अच्छी है, लेकिन इस पर नज़र रखना ज़रूरी है: बाजार में उतार-चढ़ाव: स्मॉल और मिड-कैप फंड ज़्यादा अस्थिर होते हैं। जबकि वे ज़्यादा रिटर्न दे सकते हैं, वे ज़्यादा जोखिम भरे भी होते हैं। लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में संतुलित निवेश करने से जोखिम को प्रबंधित करने में मदद मिलती है। फंड का प्रदर्शन: अपने स्मॉल और मिड-कैप फंड के प्रदर्शन पर नज़र रखें। सुनिश्चित करें कि वे अपने संबंधित बेंचमार्क के मुकाबले लगातार अच्छा प्रदर्शन कर रहे हैं।
फ्लेक्सी-कैप आवंटन की समीक्षा करें: फ्लेक्सी-कैप फंड विभिन्न मार्केट कैप में निवेश करने की सुविधा प्रदान करते हैं। यह अच्छी बात है कि आपने फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश किया है, क्योंकि इससे विविधता आती है। सुनिश्चित करें कि आपके फ्लेक्सी-कैप फंड का बाजार में उतार-चढ़ाव को प्रबंधित करने का मजबूत ट्रैक रिकॉर्ड है।
पोर्टफोलियो पुनर्संतुलन: लक्ष्य आवंटन समीक्षा
आपका लक्ष्य लार्ज-कैप में 50-55%, मिड-कैप में 30-35% और स्मॉल-कैप में 15-20% का पोर्टफोलियो वितरण रखना है। यह एक विवेकपूर्ण रणनीति है, खासकर लंबी अवधि में धन संचय के लिए। यहाँ एक आकलन है:
लार्ज-कैप फोकस: लार्ज-कैप स्टॉक स्थिरता और कम जोखिम प्रदान करते हैं। लार्ज-कैप में 50-55% का लक्ष्य रखने से मिड और स्मॉल-कैप निवेशों से होने वाली अस्थिरता को कम करने में मदद मिलेगी।
मिड और स्मॉल-कैप आवंटन: मिड और स्मॉल कैप में आपका निवेश उचित सीमा के भीतर है। मिड-कैप फंड विकास और जोखिम का संतुलन प्रदान कर सकते हैं, जबकि स्मॉल-कैप फंड, हालांकि जोखिम भरे होते हैं, लेकिन लंबे समय में उच्च रिटर्न की संभावना रखते हैं।
चल रहे पुनर्संतुलन: इस आवंटन को बनाए रखने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करना महत्वपूर्ण है, खासकर बाजार की चाल के दौरान। आप अपनी SIP राशि को समायोजित करके या कम-आवंटित खंडों में एकमुश्त निवेश करके ऐसा कर सकते हैं।
ऋण निवेश: आवर्ती जमा की भूमिका
आपके पास आवर्ती जमा (RD) में 8 लाख रुपये हैं, जो आपके निश्चित आय निवेश के रूप में कार्य करते हैं। जबकि RD सुरक्षित हैं, वे समय के साथ सबसे अच्छा रिटर्न नहीं दे सकते हैं। यहाँ एक विस्तृत दृश्य है:
निश्चित आय घटक: RD नियमित बचत के लिए एक अच्छा उपकरण है, लेकिन मुद्रास्फीति के साथ नहीं रह सकता है। वे अल्पकालिक लक्ष्यों या आपातकालीन निधि के लिए बेहतर अनुकूल हैं। RD पर रिटर्न आमतौर पर डेट म्यूचुअल फंड की तुलना में कम होता है। डेट फंड बनाम आरडी: एक अच्छी तरह से विविधीकृत पोर्टफोलियो में डेट म्यूचुअल फंड के लिए कुछ आवंटन होना चाहिए, क्योंकि वे आरडी की तुलना में बेहतर कर-पश्चात रिटर्न देते हैं, खासकर उच्च कर ब्रैकेट में। आप अपने आरडी के एक हिस्से को डेट फंड में आवंटित करने पर विचार कर सकते हैं, जो लंबी अवधि में तरलता, कर दक्षता और बेहतर रिटर्न प्रदान करते हैं। हाइब्रिड फंड: यदि आप इक्विटी और डेट एक्सपोजर का मिश्रण चाहते हैं तो आप हाइब्रिड फंड पर भी विचार कर सकते हैं। ये फंड विकास (इक्विटी के माध्यम से) और स्थिरता (ऋण के माध्यम से) के बीच संतुलन प्रदान करते हैं। अंतर्राष्ट्रीय और गोल्ड फंड एक्सपोजर अंतर्राष्ट्रीय फंड: अंतर्राष्ट्रीय बाजारों में विविधता लाना फायदेमंद हो सकता है, खासकर लंबी अवधि के निवेशकों के लिए। अंतर्राष्ट्रीय फंड आपको वैश्विक कंपनियों में निवेश करने का मौका देते हैं जो भारतीय बाजार में उपलब्ध नहीं हो सकते हैं। इसके अलावा, वे रुपये के मूल्यह्रास के खिलाफ बचाव के रूप में कार्य करते हैं। अपने पोर्टफोलियो का 5-10% अंतर्राष्ट्रीय फंड में आवंटित करने से विविधीकरण बढ़ सकता है। मुद्रा जोखिम: ध्यान रखें कि अंतर्राष्ट्रीय फंड मुद्रा उतार-चढ़ाव के संपर्क में हैं। हालांकि, लंबे निवेश क्षितिज पर, लाभ आमतौर पर जोखिमों से अधिक होते हैं। फंड का चयन: यदि आप अंतर्राष्ट्रीय फंड में निवेश करने का निर्णय लेते हैं, तो ऐसे क्षेत्रों या देशों पर ध्यान केंद्रित करें, जिनमें मजबूत विकास क्षमता है या प्रौद्योगिकी जैसे क्षेत्र, जिनका भारतीय बाजारों में कम प्रतिनिधित्व है।
गोल्ड फंड: आर्थिक अनिश्चितताओं के दौरान सोने को पारंपरिक रूप से एक सुरक्षित आश्रय के रूप में देखा जाता है। यह मुद्रास्फीति और बाजार की अस्थिरता के खिलाफ बचाव के रूप में काम कर सकता है।
गोल्ड आवंटन: आप अपने पोर्टफोलियो का लगभग 5-10% सोने में आवंटित कर सकते हैं। हालाँकि, अधिक निवेश से बचें, क्योंकि सोना आय उत्पन्न नहीं करता है और इसका रिटर्न आमतौर पर इक्विटी की तुलना में लंबी अवधि में कम होता है।
निवेश मार्ग: गोल्ड म्यूचुअल फंड के बजाय, आप सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) पर भी विचार कर सकते हैं, जो परिपक्वता तक रखने पर ब्याज भुगतान और कर-मुक्त पूंजीगत लाभ का लाभ प्रदान करते हैं।
एनपीएस योगदान और पेंशन प्रबंधन
आप 21 लाख रुपये के मौजूदा कोष के साथ एनपीएस में प्रति माह 22,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं। एनपीएस के भीतर आपका एसेट आवंटन इक्विटी, कॉर्पोरेट ऋण और सरकारी प्रतिभूतियों में फैला हुआ है।
इक्विटी आवंटन: 49.64% पर, NPS के भीतर आपका इक्विटी एक्सपोजर वृद्धि के लिए अच्छी स्थिति में है। एक दीर्घकालिक निवेशक के रूप में, इक्विटी आपके कोष को बनाने में मदद करेगी।
ऋण आवंटन: कॉर्पोरेट ऋण और सरकारी प्रतिभूतियों में संयुक्त 50.36% आवंटन स्थिरता प्रदान करता है और जोखिम को कम करता है। यह संतुलित आवंटन सुनिश्चित करता है कि आपकी सेवानिवृत्ति बचत बाजार की अस्थिरता से सुरक्षित है।
एचडीएफसी पेंशन प्रबंधन: अपने पेंशन फंड मैनेजर के प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें। एनपीएस आपको जरूरत पड़ने पर साल में एक बार फंड मैनेजर बदलने की अनुमति देता है, इसलिए सुनिश्चित करें कि आपका चुना हुआ मैनेजर साथियों की तुलना में प्रतिस्पर्धी रिटर्न दे रहा है।
बीमा कवरेज: टर्म प्लान
आपका 1 करोड़ रुपये का मौजूदा टर्म इंश्योरेंस अच्छा है, लेकिन आप इसे बढ़ाकर 2 करोड़ रुपये करने की योजना बना रहे हैं। यह एक समझदारी भरा कदम है क्योंकि यह आपके परिवार के वित्तीय भविष्य की बेहतर सुरक्षा करेगा।
जीवन बीमा पर्याप्तता: एक सामान्य नियम के रूप में, आपका टर्म इंश्योरेंस कवर आपकी वार्षिक आय का कम से कम 10-12 गुना होना चाहिए। आपकी मासिक आय 95,000 रुपये है, ऐसे में 2 करोड़ रुपये का कवर किसी अनहोनी की स्थिति में आपके परिवार को पर्याप्त सुरक्षा प्रदान करेगा।
स्वास्थ्य बीमा: चूंकि आप केंद्र सरकार स्वास्थ्य योजना (CGHS) के अंतर्गत आते हैं, जो एक प्रतिपूर्ति प्रकार की सुविधा है, इसलिए यह चिकित्सा व्यय के लिए एक विश्वसनीय सुरक्षा जाल प्रदान करता है।
पोर्टफोलियो अनुकूलन के लिए सिफारिशें
ELSS एक्सपोजर को सरल बनाएं: आपने कई ELSS फंड में निवेश किया है। अपने पोर्टफोलियो को अनुकूलित करने के लिए, अपने ELSS निवेश को एक या दो उच्च प्रदर्शन वाले फंड में समेकित करने पर विचार करें। इससे आपके पोर्टफोलियो को प्रबंधित करना और ट्रैक करना आसान हो जाएगा।

मिड और स्मॉल कैप आवंटन के साथ जारी रखें: मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड में आपका वर्तमान आवंटन संतुलित लगता है। सुनिश्चित करें कि ये फंड अपने बेंचमार्क की तुलना में प्रतिस्पर्धी रिटर्न दे रहे हैं।

डेट फंड परिचय: आवर्ती जमा की तुलना में बेहतर कर दक्षता और रिटर्न के लिए डेट म्यूचुअल फंड शुरू करने पर विचार करें। आप अपनी जोखिम क्षमता के आधार पर एक रूढ़िवादी या गतिशील बॉन्ड फंड से शुरुआत कर सकते हैं।

नियमित रूप से निगरानी करें: अपने म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की समीक्षा करते रहें। देखें कि वे अपने बेंचमार्क और सहकर्मी फंडों के मुकाबले कैसा प्रदर्शन करते हैं। अगर कोई फंड लगातार खराब प्रदर्शन करता है, तो स्विच करने पर विचार करें।

वैश्विक स्तर पर विविधता लाएं: अपने पोर्टफोलियो का 5-10% हिस्सा अंतरराष्ट्रीय फंडों में लगाने से वैश्विक विविधता बढ़ेगी और भौगोलिक जोखिम कम होगा। मजबूत विकास क्षमता वाले बाजारों या क्षेत्रों में निवेश करें।

हेज के रूप में सोना: पोर्टफोलियो स्थिरता के लिए सोने में 5-10% निवेश करें। सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB) कर-कुशल और विश्वसनीय विकल्प हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपकी समग्र वित्तीय स्थिति इक्विटी, फिक्स्ड-इनकम और रियल एस्टेट निवेश के अच्छे मिश्रण के साथ अच्छी है।

अपने ELSS पोर्टफोलियो को समेकित करने और बेहतर रिटर्न और जोखिम प्रबंधन के लिए डेट फंड शुरू करने पर विचार करें।

अंतरराष्ट्रीय फंड और सोने में थोड़ा निवेश करने से विविधता बढ़ेगी और मुद्रा में उतार-चढ़ाव और मुद्रास्फीति से सुरक्षा मिलेगी।

अपने वित्तीय लक्ष्यों को प्राप्त करने के लिए समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की निगरानी और पुनर्संतुलन जारी रखें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6538 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English
Money
मैं 47 वर्षीय पीएसयू कर्मचारी हूं। वर्तमान में मेरे पास पीएफ में 1.20 करोड़, एनपीएस में लगभग 50 लाख, 22 लाख के दो पीपीएफ, लगभग 20 लाख म्यूचुअल फंड, लगभग 7 लाख बचत खाते में जमा है। अपार्टमेंट की कीमत 60 लाख है, जिसका किराया 12000 रुपये है, दो जमीनें हैं। वर्तमान में योगदान 1. पीएफ लगभग 26600 रुपये 2. एनपीएस लगभग 23600 रुपये 3. पीपीएफ वार्षिक योगदान 300000 रुपये (मेरे 12 साल की उम्र के दो बेटों की शिक्षा का ध्यान रखेगा) 4. म्यूचुअल फंड 19000 रुपये टेक होम सैलरी: 135000 रुपये वर्तमान मासिक खर्च: 1500 रुपये 55000 से 65000 लक्ष्य: 1. 10 साल बाद मौजूदा संपत्ति बेचकर नया अपार्टमेंट लेने के बारे में सोच सकता हूँ 2. बच्चे (12 साल का जुड़वां बेटा) की शिक्षा का खर्च पीपीएफ से उठाया जाएगा 3. 13/14 साल बाद बच्चों की शादी 4. रिटायरमेंट कॉर्पस>6 करोड़ ताकि कम से कम 3 लाख (समायोजित मुद्रास्फीति) मासिक आय हो सके जोखिम: रिटायरमेंट के लिए 13 साल का समय देखते हुए, मैं पर्याप्त जोखिम लेने के लिए तैयार हूँ म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो एसबीआई ब्लूचिप फंड -6000 रुपये, कोटक इमर्जिंग इक्विटी -5000 रुपये, निप्पॉन स्मॉल कैप फंड -5000 रुपये, पराग पारिख फ्लेक्सी कैप फंड -5000 रुपये, फ्रैंकलिन स्मॉल कंपनीज फंड- 1000 रुपये 1000, आईसीआईसीआई प्रू वैल्यू डिस्कवरी फंड- 1000 रुपये, एचडीएफसी हाइब्रिड फंड- 1000 रुपये 10% स्टेप अप के साथ म्यूचुअल फंड एसआईपी में 45000 रुपये और ईटीएफ में 5000 रुपये निवेश करना चाहता हूं। कृपया सुझाव दें कि कैसे आगे बढ़ना है और मेरे पोर्टफोलियो में बदलाव का सुझाव दें
Ans: 47 साल की उम्र में, आपके पास PF में 1.20 करोड़ रुपये, NPS में 50 लाख रुपये और PPF में 22 लाख रुपये के साथ एक ठोस आधार है। 13 साल के निवेश क्षितिज को देखते हुए, रिटायरमेंट तक 6 करोड़ रुपये और रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये मासिक आय अर्जित करने का आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है। हालाँकि, इसके लिए अनुशासन, उचित परिसंपत्ति आवंटन और नियमित योगदान की आवश्यकता होगी।

आइए देखें कि आप इसे कैसे अपना सकते हैं।

मौजूदा पोर्टफोलियो अवलोकन
आपके मौजूदा पोर्टफोलियो में प्रोविडेंट फंड (PF), नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS), पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF) और म्यूचुअल फंड का मिश्रण है। यह विविध दृष्टिकोण सराहनीय है और दीर्घकालिक विकास के लिए स्थिरता प्रदान करता है।

प्रोविडेंट फंड (PF): आप प्रति माह 26,600 रुपये का योगदान कर रहे हैं। यह सुरक्षा और स्थिर विकास सुनिश्चित करता है, लेकिन समय के साथ मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता है।

NPS: आपका 23,600 रुपये मासिक योगदान कर लाभ के साथ रिटायरमेंट की जरूरतों को भी पूरा करेगा। एनपीएस इक्विटी और डेट के मिश्रण में निवेश करता है, जिससे मध्यम वृद्धि मिलती है।

पीपीएफ: 3 लाख रुपये का वार्षिक योगदान कर-मुक्त कोष बनाने में मदद करता है, खासकर आपके बच्चों की शिक्षा के लिए।

म्यूचुअल फंड: आपके पास वर्तमान में म्यूचुअल फंड में 20 लाख रुपये हैं और मासिक एसआईपी 19,000 रुपये है। आपके पोर्टफोलियो के इस हिस्से में वृद्धि की संभावना है, लेकिन बेहतर रिटर्न के लिए इसमें कुछ समायोजन की आवश्यकता है।

वर्तमान म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो विश्लेषण
आपके म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का अच्छा मिश्रण है। हालांकि, कुछ योजनाओं में आपका योगदान बहुत कम है (1,000 रुपये प्रति फंड) जो महत्वपूर्ण प्रभाव नहीं डाल सकता है। साथ ही, बहुत अधिक छोटे एसआईपी होने से रिटर्न कम हो सकता है।

लार्ज-कैप फंड: स्थिरता के लिए यह आवश्यक है। लेकिन यहां अधिक निवेश से बचें, क्योंकि लार्ज कैप मिड और स्मॉल कैप की तुलना में धीमी गति से बढ़ते हैं।

मिड और स्मॉल-कैप फंड: आपके पास मिड और स्मॉल-कैप फंड में निवेश है, जो दीर्घकालिक विकास के लिए आवश्यक हैं। ये फंड ज़्यादा रिटर्न देते हैं, लेकिन इनमें अस्थिरता ज़्यादा होती है।

हाइब्रिड फंड: आपका हाइब्रिड फंड संतुलित दृष्टिकोण प्रदान करता है, लेकिन आवंटन बहुत कम (1,000 रुपये) होता है। यह प्रभावशाली नहीं हो सकता है।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में सुझाए गए बदलाव
हाई ग्रोथ फंड पर ध्यान दें:

आपको आक्रामक वृद्धि के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड पर ज़्यादा ध्यान देना चाहिए।

अंडरपरफॉर्मिंग एसआईपी कम करें:

कुछ फंड में आपके कुछ छोटे निवेश (1,000 रुपये) आपके पोर्टफोलियो पर ज़्यादा असर नहीं डालेंगे। आप अंडरपरफॉर्मिंग फंड में एसआईपी रोक सकते हैं या कम कर सकते हैं और इस राशि को बेहतर प्रदर्शन करने वाले फंड में फिर से लगा सकते हैं।

बहुत ज़्यादा फंड से बचें:

बड़े एसआईपी वाले कुछ फंड पर ही टिके रहें। इससे आपके निवेश को बेहतर तरीके से बढ़ाने में मदद मिलेगी। फंड की संख्या को 5 या 6 तक कम करके अपने पोर्टफोलियो को सरल बनाएँ।
एसआईपी की मात्रा धीरे-धीरे बढ़ाएँ:

10% स्टेप-अप के साथ हर महीने 45,000 रुपये निवेश करने की आपकी योजना अच्छी है। धीरे-धीरे SIP की राशि बढ़ाने से 6 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को तेज़ी से हासिल करने में मदद मिलती है।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पर ध्यान दें:

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड ETF जैसे निष्क्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं, खासकर भारतीय बाजार में, जहां फंड मैनेजरों के लिए अल्फा उत्पन्न करने की अभी भी गुंजाइश है।
ETF में अत्यधिक आवंटन से बचें:

जबकि ETF कम लागत वाले निवेश विकल्प प्रदान करते हैं, वे निष्क्रिय हैं और भारत जैसे उभरते बाजार में कम प्रदर्शन कर सकते हैं, जहां सक्रिय फंड मैनेजर बेहतर अवसरों की पहचान कर सकते हैं। ETF में आपका आवंटन कम रखा जा सकता है या इससे बचा भी जा सकता है।
सिस्टमेटिक इन्वेस्टमेंट प्लान (SIP) रणनीति
10% वार्षिक स्टेप-अप के साथ SIP में 45,000 रुपये निवेश करने की आपकी योजना बेहतरीन है। यह रणनीति सुनिश्चित करती है कि आप अपनी आय वृद्धि के अनुरूप अपना योगदान बढ़ाएँ। SIP धीरे-धीरे धन संचय करने का एक आदर्श तरीका है, खासकर जब रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के साथ संरेखित हो।

सुझाया गया आवंटन:

लार्ज-कैप फंड: 20% (स्थिरता और कम जोखिम)

मिड-कैप फंड: 40% (मध्यम जोखिम और उच्च विकास क्षमता)

स्मॉल-कैप फंड: 30% (उच्च जोखिम लेकिन उच्चतम विकास क्षमता)

फ्लेक्सी-कैप फंड: 10% (लार्ज, मिड और स्मॉल कैप में गतिशील आवंटन की अनुमति देता है)

यह मिश्रण जोखिम और इनाम के बीच एक अच्छा संतुलन प्रदान करेगा, जिससे आपको अगले 13 वर्षों में वांछित कोष बनाने में मदद मिलेगी।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
आप पहले से ही एनपीएस में मासिक 23,600 रुपये का योगदान करते हैं। यह राशि आपकी सेवानिवृत्ति के लिए एक स्वस्थ कोष बनाने के लिए पर्याप्त है। एनपीएस का इक्विटी आवंटन विकास में मदद करता है, जबकि ऋण भाग स्थिरता प्रदान करता है। अपनी जोखिम क्षमता को देखते हुए, आप विकास क्षमता को अधिकतम करने के लिए अपने एनपीएस में इक्विटी जोखिम बढ़ा सकते हैं।

याद रखें, सेवानिवृत्ति के बाद, एनपीएस के एक हिस्से को वार्षिकी में परिवर्तित करने की आवश्यकता होगी, जो उच्च रिटर्न उत्पन्न नहीं कर सकता है। इसलिए, एक मजबूत म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो होना भी महत्वपूर्ण है।

रियल एस्टेट पर विचार
हालाँकि आप अपने वर्तमान अपार्टमेंट को बेचने और 10 साल में एक नया अपार्टमेंट खरीदने पर विचार कर रहे हैं, मेरा सुझाव है कि निवेश के रूप में रियल एस्टेट पर बहुत अधिक भरोसा करने से पहले सावधानी से सोचें। रियल एस्टेट को रखरखाव की आवश्यकता होती है, इसमें कम तरलता हो सकती है, और रिटर्न की गारंटी नहीं होती है। इसके अलावा, भारत में किराये की पैदावार आम तौर पर कम होती है (लगभग 2-3%)।

इसके बजाय, यदि आप अपना म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाना जारी रखते हैं, तो आपके पास समय के साथ अधिक तरलता और बेहतर रिटर्न होगा।

बच्चों की शिक्षा
आपने अपने PPF फंड को अपने बच्चों की शिक्षा के लिए बुद्धिमानी से आवंटित किया है। PPF सुरक्षित है, और इसकी कर-मुक्त प्रकृति इसे भविष्य के शिक्षा खर्चों के लिए आदर्श बनाती है। यह देखते हुए कि आपके बच्चे 12 साल के हैं, आपके पास उच्च शिक्षा की लागत शुरू होने से पहले लगभग 5 से 6 साल हैं। अपने PPF योगदान को जारी रखें, लेकिन बढ़ती लागतों को ध्यान में रखते हुए उनकी शिक्षा के लिए विशेष रूप से एक अलग म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो बनाने पर भी विचार करें।

आप अपने मौजूदा SIP का एक हिस्सा PPF के पूरक के रूप में शिक्षा लक्ष्य के लिए आवंटित कर सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड आपको लंबी अवधि में महंगाई को मात देने में मदद कर सकते हैं और समय आने पर एक बड़ा कोष प्रदान कर सकते हैं।

रिटायरमेंट प्लानिंग और कोष लक्ष्य
आपने अपने रिटायरमेंट कोष के लिए 6 करोड़ रुपये का लक्ष्य निर्धारित किया है। इससे आप रिटायरमेंट के बाद 3 लाख रुपये की मासिक आय अर्जित कर सकेंगे। इसे प्राप्त करने के लिए, आपके मौजूदा निवेश और SIP के साथ-साथ 10% स्टेप-अप, पर्याप्त होना चाहिए, बशर्ते कि बाजार अच्छा प्रदर्शन करे।

रिटायरमेंट के लिए सुझाए गए कदम:
PF और NPS योगदान जारी रखें:

ये आपके रिटायरमेंट कोष का एक बड़ा हिस्सा बनेंगे।
म्यूचुअल फंड SIP बढ़ाएँ:

अपने SIP को सालाना 10% बढ़ाने की योजना अच्छी है। इससे आप वांछित कोष जमा कर सकेंगे।
रिटायरमेंट में व्यवस्थित निकासी योजना (SWP):

एक बार जब आप रिटायर हो जाते हैं, तो आपके म्यूचुअल फंड कोष से SWP एक नियमित मासिक आय उत्पन्न कर सकता है। यह आपके निवेश के बढ़ने के दौरान पैसे निकालने का एक कर-कुशल तरीका है। रियल एस्टेट के विपरीत, म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और ग्रोथ प्रदान करते हैं। अगर अच्छी तरह से योजना बनाई जाए तो SWP आपकी जमा पूंजी को तेजी से खत्म नहीं करेगा।

कर योजना:

म्यूचुअल फंड बेचते समय कर के प्रभावों को ध्यान में रखें। इक्विटी म्यूचुअल फंड पर नया LTCG टैक्स 1.25 लाख रुपये के लाभ से अधिक पर 12.5% ​​है। डेट फंड पर आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है। अपनी निकासी की योजना उसी के अनुसार बनाएं।

अंतिम जानकारी
आप अपने निवेश और लक्ष्यों के साथ सही रास्ते पर हैं। 13 साल के क्षितिज के साथ, विकास के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करने से आपको अपने रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करने में मदद मिलेगी। किराये की आय के लिए रियल एस्टेट पर अत्यधिक निर्भरता से बचें, क्योंकि म्यूचुअल फंड बेहतर लिक्विडिटी और रिटर्न प्रदान करते हैं।

खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को कम करके अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को सरल बनाएं।

उच्च-विकास वाले फंड पर ध्यान केंद्रित करें और अपने SIP को नियमित रूप से बढ़ाएं।

रिटायरमेंट स्थिरता के लिए अपने NPS और PF योगदान को जारी रखें।

रियल एस्टेट पर निर्भर रहने के बजाय SWP को रिटायरमेंट आय उपकरण के रूप में उपयोग करें।

आपके बच्चों की शिक्षा आपके पीपीएफ और एक अलग शिक्षा-केंद्रित पोर्टफोलियो के माध्यम से सुरक्षित की जा सकती है। अनुशासन के साथ अपने निवेश को जारी रखें, और आप एक आरामदायक सेवानिवृत्ति के लिए अच्छी तरह से तैयार होंगे।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6538 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English
Money
मैं वर्तमान में 42 वर्षीय बीमा पेशेवर हूँ। मेरी पत्नी एक शिक्षिका हैं। हमारी कुल मासिक आय 165000/- है। मेरी बेटी कक्षा 6 में है। यहाँ हमारे निवेश और परिसंपत्ति का विवरण दिया गया है। हमारे पास अपना खुद का अपार्टमेंट है इसलिए कोई होम लोन नहीं है। मैं अपनी बेटी के लिए एक और फ्लैट खरीदना चाहता हूँ। मैं अपनी बेटी को मास्टर्स के लिए जर्मनी भी भेजना चाहता हूँ। वर्तमान में हमारे निवेश इस प्रकार हैं: म्यूचुअल फंड: हमारे पास 28 लाख का पोर्टफोलियो है। हमारा मासिक निवेश 35 हजार है। हमारा पीपीएफ फंड 12 लाख है। हम वहां सालाना करीब 1 लाख का निवेश करते हैं। हमारी एफडी करीब 22 लाख है। हमारे पास करीब 10 लाख का एंडोमेंट बीमा निवेश है। सुकन्या समृद्धि खाते में हमारे पास 2 लाख हैं। बैंक खाते में 8 लाख नकद हैं। मैं 55 साल की उम्र में 2 करोड़ के कोष के साथ अपनी सभी देनदारियों को कम करके रिटायर होना चाहता हूँ। मुझे कैसे संपर्क करना चाहिए?
Ans: आप 55 साल की उम्र में रिटायर होना चाहते हैं, जिससे आपके पास 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए 13 साल बचे हैं। आपके पास एक ठोस वित्तीय आधार है, और आपके मौजूदा निवेश सही दिशा में बढ़ रहे हैं। आपकी संयुक्त मासिक आय 1.65 लाख रुपये और मासिक SIP 35,000 रुपये के साथ, आपका पोर्टफोलियो काफी हद तक बढ़ सकता है। हालाँकि, 55 साल की उम्र तक 2 करोड़ रुपये का कोष हासिल करने के लिए सावधानीपूर्वक योजना, अनुशासन और अपनी निवेश रणनीति में कुछ समायोजन की आवश्यकता होगी। आपका लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है, लेकिन आपको अपने वर्तमान दृष्टिकोण का मूल्यांकन करने और संभावित रूप से कुछ बदलाव करने की आवश्यकता होगी।

अपने मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो का आकलन
आइए अपने मौजूदा निवेश पोर्टफोलियो के विभिन्न घटकों की समीक्षा करें।

म्यूचुअल फंड (28 लाख रुपये): आप प्रति माह 35,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं, जो एक अच्छा योगदान है। म्यूचुअल फंड दीर्घकालिक विकास और धन-निर्माण के अवसर प्रदान करते हैं। हालाँकि, हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि आपके म्यूचुअल फंड विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण हों। चूंकि आप मुख्य रूप से रिटायरमेंट और अपनी बेटी की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं, इसलिए जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए इक्विटी फंड, हाइब्रिड फंड और डेट फंड का मिश्रण होना आदर्श होगा। इक्विटी म्यूचुअल फंड अधिक रिटर्न दे सकते हैं लेकिन अधिक अस्थिरता के साथ आते हैं।

पब्लिक प्रोविडेंट फंड (PPF, 12 लाख रुपये): PPF सेक्शन 80C के तहत कर लाभ के साथ एक सुरक्षित, दीर्घकालिक निवेश विकल्प है। आपका 1 लाख रुपये का वार्षिक निवेश विवेकपूर्ण है, क्योंकि यह एक गारंटीकृत, जोखिम-मुक्त रिटायरमेंट कॉर्पस बनाने में मदद करता है। PPF रूढ़िवादी निवेशकों के लिए अच्छा काम करता है, लेकिन आक्रामक विकास के लिए आवश्यक उच्च रिटर्न नहीं देता है। आप इसे अपने पोर्टफोलियो के कम जोखिम वाले हिस्से के रूप में जारी रख सकते हैं। हालांकि, उच्च विकास के लिए, आपका ध्यान इक्विटी म्यूचुअल फंड पर बना रहना चाहिए।

फिक्स्ड डिपॉजिट (22 लाख रुपये): फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा प्रदान करते हैं लेकिन कम रिटर्न देते हैं, जो मुद्रास्फीति के साथ तालमेल नहीं रख सकते हैं। अल्पकालिक लक्ष्यों या आपात स्थितियों के लिए अपनी संपत्ति का कुछ हिस्सा FD में रखना बुद्धिमानी है। हालांकि, FD में बहुत ज़्यादा बैलेंस होने से आपके पोर्टफोलियो की कुल वृद्धि धीमी हो सकती है। आप बेहतर लॉन्ग-टर्म रिटर्न के लिए इसमें से कुछ को म्यूचुअल फंड में लगाने पर विचार कर सकते हैं। आप FD में लगभग 5-10 लाख रुपये रख सकते हैं और बाकी को एक अच्छी तरह से डायवर्सिफाइड पोर्टफोलियो में लगा सकते हैं।

एंडोमेंट इंश्योरेंस (10 लाख रुपये): एंडोमेंट प्लान में बीमा और निवेश दोनों शामिल होते हैं, लेकिन आम तौर पर ये कम रिटर्न देते हैं। हालांकि, ये लाइफ़ कवर देते हैं, लेकिन इनके निवेश पर मिलने वाला रिटर्न म्यूचुअल फंड या दूसरे शुद्ध निवेश उत्पादों से बहुत कम होता है। आप इन प्लान को सरेंडर करने और इनसे मिलने वाली रकम का इस्तेमाल हाई-ग्रोथ म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार कर सकते हैं। लाइफ़ इंश्योरेंस के लिए, आप टर्म इंश्योरेंस प्लान में जा सकते हैं, जो आपको कम प्रीमियम पर ज़्यादा कवरेज देगा।

सुकन्या समृद्धि योजना (SSY, 2 लाख रुपये): यह आपकी बेटी के भविष्य के लिए एक बढ़िया बचत विकल्प है। इसमें टैक्स बेनिफिट मिलता है और इसकी ब्याज दर भी अच्छी है। अपने बच्चे की शिक्षा निधि के हिस्से के रूप में इसमें योगदान करना जारी रखें। SSY बेटियों के लिए दीर्घकालिक बचत के लिए सबसे अच्छा काम करता है और यह एक सुरक्षित, सरकार समर्थित योजना है।

बैंक में नकद (8 लाख रुपये): आपातकालीन जरूरतों के लिए अपने बचत खाते में 8 लाख रुपये रखना अच्छा है। आपको अपने छह महीने के खर्च के बराबर एक आपातकालीन निधि बनाए रखनी चाहिए। 1.65 लाख रुपये की संयुक्त मासिक आय के साथ, 8 लाख रुपये का आपातकालीन निधि उपयुक्त है। आप अपने आपातकालीन निधि से परे किसी भी अतिरिक्त नकदी को म्यूचुअल फंड जैसे अधिक उत्पादक निवेशों में स्थानांतरित करने पर विचार कर सकते हैं।

अपनी बेटी के लिए एक और फ्लैट खरीदना
आपने अपनी बेटी के लिए एक और फ्लैट खरीदने की इच्छा का उल्लेख किया है। जबकि रियल एस्टेट खरीदना अक्सर एक अच्छा निवेश माना जाता है, यह हमेशा धन सृजन के लिए सबसे अच्छा विकल्प नहीं हो सकता है। रियल एस्टेट निवेश आमतौर पर लंबी अवधि में इक्विटी म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देते हैं। इसके अलावा, रियल एस्टेट के लिए बड़ी अग्रिम पूंजी की आवश्यकता होती है, और म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम तरल होता है। चूंकि आपका प्राथमिक ध्यान सेवानिवृत्ति और अपनी बेटी की शिक्षा पर है, इसलिए वित्तीय निवेश के माध्यम से उन लक्ष्यों को प्राथमिकता देना बेहतर विकास और लचीलापन प्रदान कर सकता है।

एक और फ्लैट खरीदने के बजाय, इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखने पर विचार करें। इससे आपकी संपत्ति तेज़ी से बढ़ेगी और आपको अपनी बेटी की शिक्षा के खर्च और रिटायरमेंट की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए ज़्यादा लिक्विडिटी मिलेगी। इसके अलावा, अगर उसे अपनी शिक्षा के दौरान आवास की ज़रूरत पड़े, तो आप समय आने पर एक फ्लैट किराए पर लेने पर विचार कर सकते हैं। जर्मनी में बेटी की शिक्षा अपनी बेटी को मास्टर की शिक्षा के लिए जर्मनी भेजना एक सराहनीय लक्ष्य है। विदेश में शिक्षा महंगी हो सकती है, और जर्मनी में रहने की लागत, ट्यूशन फीस और यात्रा व्यय सभी को ध्यान में रखना चाहिए। मौजूदा लागतों के आधार पर, विदेश में मास्टर की शिक्षा दो साल में लगभग 50-70 लाख रुपये खर्च कर सकती है। इसके लिए तैयारी करने के लिए, आपको उसकी शिक्षा के लिए एक समर्पित निवेश योजना शुरू करनी चाहिए। आप अपने मासिक निवेश का एक अलग हिस्सा उसकी शिक्षा निधि के लिए अलग रखने पर विचार कर सकते हैं। फ्लेक्सी-कैप म्यूचुअल फंड या संतुलित हाइब्रिड फंड इस लक्ष्य के लिए उपयुक्त होंगे, क्योंकि वे विकास और स्थिरता का मिश्रण प्रदान करते हैं। सुकन्या समृद्धि योजना में 2 लाख रुपये के साथ आपके पास पहले से ही एक अच्छी नींव है। इसे अतिरिक्त इक्विटी निवेश के साथ पूरक किया जा सकता है ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि आप अगले 6-7 वर्षों में उसकी शिक्षा के लिए आवश्यक कोष को पूरा कर सकें।

2 करोड़ रुपये की सेवानिवृत्ति कोष तक पहुँचने की रणनीति
55 वर्ष की आयु तक 2 करोड़ रुपये के अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए, आइए अपनी मौजूदा निवेश रणनीति और इसे बढ़ाने के तरीके पर ध्यान दें।

म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रखें: आपकी वर्तमान मासिक SIP 35,000 रुपये की राशि एक अच्छी राशि है। आपको लगातार निवेश जारी रखना चाहिए। यह देखते हुए कि आपके पास सेवानिवृत्ति तक 13 वर्ष शेष हैं, चक्रवृद्धि की शक्ति आपके पक्ष में काम करेगी। आपको दीर्घकालिक विकास क्षमता वाले इक्विटी म्यूचुअल फंड को लक्षित करना चाहिए। लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में निवेश के साथ एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो एक संतुलित जोखिम-वापसी प्रोफ़ाइल प्रदान करेगा। हर 1-2 साल में अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा और पुनर्संतुलन करना भी आवश्यक है।

SIP योगदान बढ़ाएँ: अपने धन-निर्माण में तेजी लाने के लिए, हर साल अपनी मासिक SIP राशि को 10-15% बढ़ाने पर विचार करें। इससे आपके निवेश मुद्रास्फीति और आपकी बढ़ती आय के साथ तालमेल रखने में सक्षम होंगे। धीरे-धीरे अपने SIP को बढ़ाने से यह सुनिश्चित होगा कि आपकी आय बढ़ने के साथ आप अपने रिटायरमेंट लक्ष्य की ओर अधिक योगदान दे रहे हैं।

स्थिरता के लिए डेट फंड पर विचार करें: चूंकि आप रिटायरमेंट के करीब हैं, इसलिए आप अपने पोर्टफोलियो का एक छोटा हिस्सा डेट म्यूचुअल फंड या हाइब्रिड फंड में आवंटित कर सकते हैं। ये स्थिरता प्रदान करेंगे और रिटायरमेंट के करीब आने पर आपके पोर्टफोलियो के समग्र जोखिम को कम करेंगे। डेट फंड इक्विटी फंड की तुलना में कम अस्थिरता प्रदान करते हैं और कम निवेश क्षितिज वाले लोगों के लिए उपयुक्त हैं।

पर्याप्त कवरेज के लिए टर्म इंश्योरेंस: जबकि आपके पास वर्तमान में एक एंडोमेंट इंश्योरेंस प्लान है, टर्म इंश्योरेंस जीवन कवरेज के लिए एक बेहतर विकल्प होगा। टर्म प्लान आपको और आपके परिवार को किसी भी दुर्भाग्यपूर्ण घटना के मामले में वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा। टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम एंडोमेंट प्लान की तुलना में बहुत कम है, जिससे आप निवेश के लिए अधिक पैसा मुक्त कर सकते हैं।

टैक्स प्लानिंग: पीपीएफ जैसे टैक्स-सेविंग इंस्ट्रूमेंट्स में निवेश करना जारी रखें, जो सेक्शन 80सी लाभ प्रदान करते हैं। इसके अतिरिक्त, आपके म्यूचुअल फंड निवेश को आपकी कर देयता को अनुकूलित करने के लिए योजनाबद्ध किया जा सकता है। इक्विटी म्यूचुअल फंड से 1.25 लाख रुपये से अधिक के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है। अपने इक्विटी फंड से निकासी की योजना कुशलतापूर्वक बनाने से आपको रिटायरमेंट के लिए कॉर्पस का उपयोग शुरू करने पर कर भुगतान को कम करने में मदद मिलेगी।

स्वास्थ्य बीमा
यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपके और आपके परिवार के पास पर्याप्त स्वास्थ्य बीमा कवरेज है। आपको अपनी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी की समीक्षा करनी चाहिए ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि यह अस्पताल में भर्ती होने, सर्जरी और गंभीर बीमारियों सहित सभी संभावित चिकित्सा खर्चों को कवर करती है। आपकी पत्नी का कवरेज, यदि उसके नियोक्ता द्वारा प्रदान किया जाता है, तो आपके बीमा को पूरक कर सकता है, लेकिन स्वतंत्र कवरेज होना हमेशा बेहतर होता है। आप अपनी बेटी के लिए एक अलग स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ-साथ अतिरिक्त गंभीर बीमारी या दुर्घटना बीमा पर भी विचार कर सकते हैं।

आपातकालीन निधि
अभी के लिए आपका 8 लाख रुपये का आपातकालीन फंड पर्याप्त है, लेकिन आपको अपने खर्चों के बढ़ने पर इसे थोड़ा बढ़ाने का लक्ष्य रखना चाहिए। आपके घरेलू खर्चों के छह महीने के बराबर एक आपातकालीन निधि आमतौर पर पर्याप्त होती है। यदि आपका मासिक खर्च 1.65 लाख रुपये है, तो आपातकालीन बचत में 8-10 लाख रुपये एक उचित राशि है। इसे लिक्विड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखने से इसे थोड़ा बढ़ने में मदद मिलेगी और साथ ही आपात स्थिति में आसानी से इस्तेमाल किया जा सकेगा।

अंत में
आप अपने निवेश और वित्तीय नियोजन के साथ सही रास्ते पर हैं। अनुशासित बचत, म्यूचुअल फंड के सही मिश्रण और अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा के साथ अपने 2 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट लक्ष्य को प्राप्त करना संभव है।

जोखिम और वृद्धि का संतुलन सुनिश्चित करने के लिए अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में विविधता लाने पर ध्यान दें।

बेहतर रिटर्न के लिए अपने कुछ फिक्स्ड डिपॉजिट फंड को म्यूचुअल फंड में पुनः आवंटित करने पर विचार करें।

टैक्स लाभ के लिए अपने होम लोन को रखें और बेहतर निवेश अवसरों के लिए एंडोमेंट प्लान फंड का उपयोग करें।

सुकन्या समृद्धि योजना और म्यूचुअल फंड के संयोजन के माध्यम से अपनी बेटी की शिक्षा की योजना बनाएं।

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास आपके, आपकी पत्नी और आपकी बेटी के लिए पर्याप्त कवरेज है, अपने स्वास्थ्य बीमा की समीक्षा करें।

अपने रिटायरमेंट और शिक्षा लक्ष्यों को पूरा करने के लिए अपने SIP योगदान को धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

इन चरणों का पालन करके और अपनी प्रगति की लगातार समीक्षा करके, आप 55 वर्ष की आयु में वांछित कॉर्पस के साथ आराम से रिटायर होने की स्थिति में होंगे।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |6538 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English
Money
नमस्ते सर मैं और मेरे पति दोनों ही काम कर रहे हैं और हर साल करीब 2.6 लाख रुपए कमाते हैं। मेरी उम्र 42 साल है और मेरे पति की उम्र 43 साल है। मेरे पीपीएफ में 18.9 लाख रुपए (करीब 10 साल) और मेरे पति के पीपीएफ में 4.6 लाख रुपए (करीब 6 साल) हैं...मैं हर महीने 12500 रुपए पीपीएफ खाते में डालती हूं और इसे अगले पांच साल तक और बढ़ाऊंगी। एनपीएस में हम दोनों ही हर महीने क्रमश: 9 हजार और 10 हजार रुपए निवेश करते हैं। हमने वॉलंटियर के तहत अपने पीएफ में भी 8% की बढ़ोतरी की है, जिसमें मौजूदा होल्डिंग 5.6 लाख रुपए (मेरे) और 5.9 लाख रुपए (पति) है। अपने बच्चे के लिए मैंने एचडीएफसी ग्रोथ प्लस लिया है, जिसमें 15 साल की परिपक्वता अवधि के साथ 5 साल के लिए 2.5 लाख रुपए सालाना चुकाए जाएंगे। मैंने अभी अपना घर बेचा है और मेरे पास 50 लाख रुपए होंगे। सिर्फ कार लोन है, जिसकी ईएमआई अगले 5 साल के लिए 10.5 हजार रुपए प्रति माह है। मैं बस यह जानना चाहता हूँ कि मैं अगले पाँच सालों में 2 करोड़ का कोष कैसे बना सकता हूँ। हम घर नहीं खरीदने जा रहे हैं क्योंकि हम फिर से कर्ज में नहीं पड़ना चाहते। मेरा मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख है जिसमें किराया, कार लोन, स्कूल फीस और अन्य घरेलू खर्च शामिल हैं। कृपया मुझे बताएँ कि क्या हम सही दिशा में आगे बढ़ रहे हैं और हम कहाँ निवेश कर सकते हैं
Ans: आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति बचत और निवेश के प्रति एक विचारशील दृष्टिकोण को दर्शाती है। 2.6 लाख रुपये की संयुक्त वार्षिक आय के साथ, आप विभिन्न वित्तीय साधनों के माध्यम से संपत्ति जमा करने में मेहनती रहे हैं।

वर्तमान संपत्ति का विवरण
सार्वजनिक भविष्य निधि (PPF):
आपका PPF बैलेंस 18.9 लाख रुपये है, जो लगभग 10 वर्षों के बाद एक महत्वपूर्ण राशि है। आपके पति के PPF में लगभग छह वर्षों के बाद 4.6 लाख रुपये का बैलेंस है।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (NPS):
आप दोनों NPS में योगदान करते हैं, जिसमें आप 9,000 रुपये मासिक निवेश करते हैं और आपके पति 10,000 रुपये मासिक योगदान करते हैं। NPS रिटायरमेंट प्लानिंग के लिए एक ठोस विकल्प है, क्योंकि इसमें कर लाभ और बाजार से जुड़े रिटर्न की संभावना है।

भविष्य निधि (PF):
आपका PF बैलेंस 5.6 लाख रुपये है, जबकि आपके पति के पास 5.9 लाख रुपये हैं। PF खाते न केवल सुरक्षा जाल प्रदान करते हैं, बल्कि समय के साथ चक्रवृद्धि से भी लाभान्वित होते हैं।

बच्चे की शिक्षा निधि:
आपने पांच साल के लिए 2.5 लाख रुपये के वार्षिक प्रीमियम के साथ एचडीएफसी ग्रोथ प्लस पॉलिसी ली है। यह योजना आपके बच्चे के भविष्य के शैक्षिक खर्चों के लिए धन इकट्ठा करने के लिए बनाई गई है।

घर की बिक्री से प्राप्त आय:
अपने घर की बिक्री के साथ, आपके पास 50 लाख रुपये उपलब्ध होंगे। यह राशि आपके निवेश को बढ़ाने का एक अनूठा अवसर प्रस्तुत करती है।

देयताएँ:
आपके पास वर्तमान में अगले पाँच वर्षों के लिए 10,500 रुपये प्रति माह की ईएमआई के साथ एक कार ऋण है। अपने समग्र नकदी प्रवाह को बेहतर बनाने के लिए इस देयता को कुशलतापूर्वक प्रबंधित करना आवश्यक है।

मासिक व्यय:
आपके मासिक व्यय लगभग 1.5 लाख रुपये हैं, जिसमें किराया, कार ऋण, स्कूल की फीस और अन्य घरेलू खर्च शामिल हैं। इन खर्चों की निगरानी और प्रबंधन करना महत्वपूर्ण होगा क्योंकि आप अपने वित्तीय लक्ष्यों की ओर काम करते हैं।

कॉर्पस बिल्डिंग के लिए निवेश रणनीति
पांच साल में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने के लिए, आपको एक अच्छी तरह से संरचित निवेश रणनीति की आवश्यकता होगी जो आपकी मौजूदा संपत्तियों और आय का लाभ उठाती हो। आइए एक व्यवस्थित दृष्टिकोण का पता लगाते हैं।

1. बिक्री आय का बुद्धिमानी से उपयोग करें
घर की बिक्री से आपको मिलने वाली 50 लाख रुपये की राशि एक महत्वपूर्ण राशि है। यहाँ बताया गया है कि आप इन निधियों को कैसे आवंटित कर सकते हैं:

आपातकालीन निधि:

आपातकालीन निधि के रूप में 10 लाख रुपये अलग रखें। यह अप्रत्याशित खर्चों को कवर करेगा, जिससे यह सुनिश्चित होगा कि आपको आपात स्थिति के दौरान अपने निवेश में कटौती नहीं करनी पड़ेगी।
आपातकालीन निधि को आदर्श रूप से कम से कम छह महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करना चाहिए।
दीर्घकालिक निवेश:

शेष 40 लाख रुपये को विकास-उन्मुख निवेशों के लिए आवंटित करें। यह आवंटन आपकी कॉर्पस-बिल्डिंग रणनीति का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बनेगा।

2. विकास-उन्मुख निवेश
आपको अपने पाँच साल के क्षितिज को ध्यान में रखते हुए ऐसे निवेश चुनने की ज़रूरत है जो उच्च संभावित रिटर्न प्रदान करते हों। यहाँ उपयुक्त विकल्प दिए गए हैं:

इक्विटी म्यूचुअल फंड:

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में एक महत्वपूर्ण हिस्सा निवेश करने पर विचार करें। ऐतिहासिक रूप से, इनमें पारंपरिक फिक्स्ड-इनकम निवेश और इंडेक्स फंड की तुलना में ज़्यादा रिटर्न देने की क्षमता है। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर फंड मैनेजरों को बाजार की स्थितियों के आधार पर स्टॉक चुनने की अनुमति देते हैं। इससे बेंचमार्क इंडेक्स से बेहतर प्रदर्शन करने की आपकी संभावना बढ़ जाती है। SIP निवेश: म्यूचुअल फंड में अपने मासिक SIP जारी रखें। यह अनुशासित दृष्टिकोण आपको लगातार निवेश करने की अनुमति देता है, जिससे समय के साथ बाजार में उतार-चढ़ाव का असर कम होता है। यदि आर्थिक रूप से संभव हो तो अपने SIP योगदान को बढ़ाना आपके दीर्घकालिक धन संचय को काफ़ी हद तक बढ़ा सकता है। कर-बचत विकल्प: धारा 80C के तहत कर लाभ के लिए इक्विटी-लिंक्ड सेविंग स्कीम (ELSS) का पता लगाएं। ELSS में निवेश करने से आपके समग्र रिटर्न में वृद्धि हो सकती है और साथ ही कर राहत भी मिल सकती है। इन योजनाओं में तीन साल की लॉक-इन अवधि होती है, लेकिन इनमें महत्वपूर्ण पूंजी वृद्धि की संभावना होती है। विविधीकरण: सुनिश्चित करें कि आपका निवेश पोर्टफोलियो विभिन्न क्षेत्रों और परिसंपत्ति वर्गों में विविधतापूर्ण है। विविधीकरण जोखिमों को कम करने और संभावित रिटर्न को बढ़ाने में मदद करता है। अपने पोर्टफोलियो में लार्ज-कैप, मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंड का मिश्रण शामिल करें ताकि बाजार के विभिन्न क्षेत्रों में वृद्धि को पकड़ा जा सके।

3. NPS योगदान को अधिकतम करना
NPS के प्रति आपकी प्रतिबद्धता सराहनीय है। यह रिटायरमेंट बचत के लिए एक बेहतरीन साधन है और विभिन्न लाभ प्रदान करता है। अपने NPS योगदान को अधिकतम करने का तरीका इस प्रकार है:

बढ़ा हुआ योगदान:

यदि संभव हो, तो अपने NPS योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। अधिक योगदान से रिटायरमेंट कॉर्पस बड़ा होगा और चक्रवृद्धि से लाभ होगा।

NPS आपको इक्विटी और फिक्स्ड इनकम के बीच अपना निवेश मिश्रण चुनने की अनुमति देता है। इस मिश्रण को अपनी जोखिम क्षमता और रिटायरमेंट टाइमलाइन के अनुसार ढालें।

निवेश मिश्रण:

अपने NPS खाते में परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें। सुनिश्चित करें कि आपके पास इक्विटी, कॉरपोरेट बॉन्ड और सरकारी प्रतिभूतियों का संतुलित मिश्रण है।

NPS के भीतर एक संतुलित पोर्टफोलियो समय के साथ बेहतर रिटर्न दे सकता है जबकि समग्र जोखिम को कम कर सकता है।

4. प्रोविडेंट फंड (PF) योगदान का मूल्यांकन
PF योगदान बढ़ाने का आपका निर्णय समझदारी भरा है। PF योजना स्थिर वृद्धि प्रदान करती है। ध्यान रखने योग्य बातें:

स्वैच्छिक योगदान:

पीएफ में अपना स्वैच्छिक योगदान जारी रखें। इससे आपकी सेवानिवृत्ति राशि में उल्लेखनीय वृद्धि होगी।

समय के साथ पीएफ ब्याज का चक्रवृद्धि प्रभाव आपकी दीर्घकालिक बचत में महत्वपूर्ण योगदान दे सकता है।

वृद्धि की निगरानी:

अपने पीएफ वृद्धि पर नज़र रखें और सुनिश्चित करें कि आपका योगदान आपके समग्र वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप है।

नियमित निगरानी आपको आवश्यकतानुसार अपनी बचत रणनीति में आवश्यक समायोजन करने की अनुमति देती है।

वर्तमान निवेश का आकलन

आपने अपने बच्चे के लिए एचडीएफसी ग्रोथ प्लस योजना होने का उल्लेख किया है। इस निवेश का मूल्यांकन करने के बारे में यहाँ गहन जानकारी दी गई है:

निवेश मूल्यांकन:

एचडीएफसी ग्रोथ प्लस योजना के प्रदर्शन का नियमित रूप से मूल्यांकन करें। यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों के अनुरूप है, इसकी तुलना बेंचमार्क से करें।

यदि पॉलिसी लगातार खराब प्रदर्शन दिखाती है, तो उन फंडों को म्यूचुअल फंड में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें, जो निवेश क्षितिज पर बेहतर रिटर्न प्रदान कर सकते हैं।

विकल्पों पर विचार:

अगर एचडीएफसी ग्रोथ प्लस से मिलने वाला रिटर्न संतोषजनक नहीं है, तो निवेश के दूसरे विकल्पों पर विचार करें। म्यूचुअल फंड आमतौर पर पेशेवर प्रबंधन और विविधतापूर्ण पोर्टफोलियो के कारण बेहतर प्रदर्शन देते हैं।
ऋण प्रबंधन
अपने कार लोन का प्रभावी ढंग से प्रबंधन करना वित्तीय स्थिरता के लिए महत्वपूर्ण है। इसे कैसे अपनाएँ:

कार लोन रणनीति:

पेनल्टी से बचने और अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने के लिए कार लोन का समय पर भुगतान करें।
अगर आपके पास अतिरिक्त फंड है, तो लोन का कुछ हिस्सा पहले ही चुकाने पर विचार करें। इससे ब्याज लागत में बचत होगी और आपका कुल कर्ज का बोझ कम होगा।
ऋण-मुक्त लक्ष्य:

कार लोन चुकाने के बाद कर्ज-मुक्त होने को प्राथमिकता दें। इससे नकदी प्रवाह में सुधार होगा और आप उन फंडों को निवेश में लगा सकेंगे।
होम लोन न होने पर, आपका ध्यान जल्द से जल्द कार लोन चुकाने पर होना चाहिए।
मासिक व्यय प्रबंधन
आपके मासिक खर्च लगभग 1.5 लाख रुपये हैं। अपने वित्तीय लक्ष्यों की दिशा में काम करते समय इन खर्चों का कुशल प्रबंधन महत्वपूर्ण है। यहाँ विचार करने के लिए रणनीतियाँ दी गई हैं:

बजट बनाना:

अपने खर्चों को ट्रैक और प्रबंधित करने के लिए एक विस्तृत मासिक बजट बनाएँ। आवश्यक और विवेकाधीन खर्चों के लिए धन आवंटित करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप अपनी वित्तीय योजना पर टिके हुए हैं, अपने बजट की नियमित समीक्षा करें।
व्यय समीक्षा:

अपने मासिक खर्चों की नियमित समीक्षा करें ताकि आप उन क्षेत्रों की पहचान कर सकें जहाँ आप लागत में कटौती कर सकते हैं, विशेष रूप से विवेकाधीन खर्चों में।
खर्चों को कम करने के अवसरों की तलाश करें, जैसे कि बाहर खाने या मनोरंजन की लागत।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में निवेश करना
प्रत्यक्ष फंड के नुकसान को समझना आवश्यक है। यहाँ बताया गया है कि प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का विकल्प चुनना क्यों फायदेमंद हो सकता है:

विशेषज्ञता की कमी:

प्रत्यक्ष फंड के लिए महत्वपूर्ण ज्ञान और विशेषज्ञता की आवश्यकता होती है। इसके बिना, आप बिना सोचे-समझे निर्णय ले सकते हैं जो आपके रिटर्न को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।
ज्ञान की कमी के कारण फंड का गलत आवंटन हो सकता है, जो संभावित रूप से आपके वित्तीय विकास को नुकसान पहुँचा सकता है।
समय प्रतिबद्धता:

प्रत्यक्ष निवेश का प्रबंधन समय लेने वाला हो सकता है। इसके लिए निरंतर निगरानी, ​​शोध और बाजार विश्लेषण की आवश्यकता होती है।
यदि आपकी नौकरी में बहुत ज़्यादा मेहनत है या अन्य प्रतिबद्धताएँ हैं, तो निवेश को सीधे प्रबंधित करना संभव नहीं हो सकता है।
बेहतर विकल्पों तक पहुँच:

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार बेहतर निवेश विकल्पों और विशेष फंड तक पहुँच प्रदान कर सकते हैं। उनके पास शीर्ष प्रदर्शन करने वाले फंडों के बारे में जानकारी होती है जो व्यक्तिगत निवेशकों के लिए उपलब्ध नहीं हो सकती है।
एक योजनाकार आपके लक्ष्यों, जोखिम सहनशीलता और निवेश क्षितिज के आधार पर सही फंड चुनने में आपकी मदद कर सकता है।
व्यक्तिगत रणनीति:

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड एक अनुकूलित निवेश रणनीति की अनुमति देते हैं। यह दृष्टिकोण आपकी बदलती वित्तीय आवश्यकताओं और लक्ष्यों के अनुकूल हो सकता है।
एक व्यक्तिगत रणनीति बेहतर समग्र प्रदर्शन और आपके वित्तीय उद्देश्यों के साथ संरेखण की ओर ले जा सकती है।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आप अगले पाँच वर्षों में 2 करोड़ रुपये का कोष बनाने की दिशा में सही रास्ते पर हैं। बचत और निवेश के प्रति आपका अनुशासित दृष्टिकोण आपके लिए अच्छा साबित होगा। यहाँ आपके कार्रवाई योग्य कदमों का सारांश दिया गया है:

विकास पर ध्यान दें:

विकास-उन्मुख निवेशों पर ज़ोर दें, मुख्य रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में। इससे लंबे समय में बेहतर रिटर्न मिलेगा।
संसाधनों का बुद्धिमानी से उपयोग करें:

अपनी बिक्री आय का अधिकतम लाभ उठाएँ और सुनिश्चित करें कि आपके पास एक मजबूत आपातकालीन निधि है।

निगरानी करें और समायोजित करें:

अपनी निवेश रणनीति की नियमित समीक्षा करें और बाजार की स्थितियों और व्यक्तिगत परिस्थितियों के आधार पर आवश्यकतानुसार समायोजन करें।

प्रतिबद्ध रहें:

अपने मासिक योगदान के साथ अनुशासित रहें और अपने खर्चों पर कड़ी नज़र रखें।

इन रणनीतियों का पालन करके, आप पाँच वर्षों में 2 करोड़ रुपये के अपने वित्तीय लक्ष्य को प्राप्त करने की दिशा में प्रभावी ढंग से काम कर सकते हैं।

रणनीतिक निवेश, अनुशासित बचत और प्रभावी ऋण प्रबंधन का संयोजन आपको भविष्य की वित्तीय सफलता के लिए अच्छी स्थिति में रखेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Milind

Milind Vadjikar  |355 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English
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Money
मेरी उम्र 22 साल है और मैं शेयरों में निवेश करना शुरू कर रहा हूँ। मैं अल्पकालिक दीर्घकालिक लाभ, लाभ-हानि, एबिटा, तिमाहियों और वित्तीय वर्ष, देनदारियों और परिसंपत्तियों आदि जैसी बुनियादी बातों को समझता हूँ। मैं और अधिक कैसे सीख सकता हूँ और दीर्घकालिक निवेश के लिए शेयर कैसे चुन सकता हूँ। मैं इंट्राडे के बारे में भी संशय में हूँ और मुझे सलाह चाहिए कि क्या इंट्राडे अच्छे रिटर्न के साथ पूर्वानुमानित हो सकता है?
Ans: नमस्ते;

इक्विटी को एक ऐसेट क्लास के रूप में इस्तेमाल किया जाना चाहिए, जिसका इस्तेमाल लंबी अवधि में संपत्ति बनाने के लिए किया जा सके।

अगर आप इससे नियमित आय अर्जित करना चाहते हैं, तो आपको अपनी मौजूदा नौकरी छोड़कर पूर्णकालिक इंट्राडे और FNO ट्रेडर बनना पड़ सकता है।

इसके लिए कम से कम 25 लाख जोखिम पूंजी की जरूरत होगी, लेकिन इतना सब करने के बाद भी परिवार को सहारा देने के लिए नियमित आय अर्जित करने की संभावना बहुत कम है।

अगर आपको फंडामेंटल एनालिसिस और रिसर्च की अच्छी समझ है, तो लंबी अवधि के लिए अच्छे स्टॉक की पहचान करें।

लेकिन बाजार के उतार-चढ़ाव में लालच/डर को मैनेज करने का स्वभाव विकसित करें।

इक्विटी में निवेश के बारे में ऑनलाइन सीखें, क्योंकि अब कई प्लेटफॉर्म उपलब्ध हैं। उदाहरण के लिए elearnmarkets

टीवी और सोशल मीडिया टिप्स के आधार पर ट्रेडिंग करना ऑनलाइन यूट्यूब वीडियो से सड़क पर कार चलाना सीखने जैसा है। इसके झांसे में न आएं।

आप जो भी करने का फैसला करें, उसे अपने दृढ़ विश्वास और जोखिम के साथ करें।

हैप्पी इन्वेस्टिंग!!

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Milind

Milind Vadjikar  |355 Answers  |Ask -

Insurance, Stocks, MF, PF Expert - Answered on Oct 08, 2024

Money
नमस्ते सर, मैं 54 वर्षीय निवेशक हूँ, हाल ही में मैंने इस्तीफा दिया है और पिछले 20 वर्षों से शेयर ट्रेडिंग और निवेश में सक्रिय हूँ। लगभग 3.75 करोड़ की लिक्विड संपत्ति। 33 हजार की किराये की आय और 1 करोड़ का सोना। अचल संपत्ति, घर और खाली दुकान, प्रत्येक 2 करोड़। 51 वर्षीय पत्नी गृहिणी। मेडिकल पॉलिसी 20 लाख। घरेलू खर्च 1.75 लाख, जिसमें तालिका के अनुसार 45 हजार की एसआईपी शामिल है। योजनाएँ इकाइयाँ एसआईपी मूल्य एक्सिस लॉन्ग टर्म - डी 8247 240000 आदित्य बिड़ला एसएल टैक्स रिलीफ 96 डी 759 150000 एक्सिस ब्लू चिप जी 5702 375000 मिरे एसेट लार्ज कैप जी 1151 130000 एचडीएफसी बैलेंस एडवांटेज डी 6905 5000 285000 एचडीएफसी मिड-कैप अवसर डी 5616 5000 335000 आईसीआईसीआई प्रू लाइफ ब्लू चिप फंड जी 6652 5000 750000 पराग पारिख लॉन्ग टर्म जी 6087 5000 500000 कोटक फ्लेक्सी कैप फंड ग्रोथ 1694 145000 एसबीआई ब्लू चिप ग्रोथ फंड 5814 550000 एक्सिस मिडकैप फंड डिविडेंड 2165 100000 एसबीआई स्मॉल कैप रेगुलर ग्रोथ 895 5000 170000 कोटक इमर्जिंग इक्विटी फंड 1306 5000 180000 एसबीआई लार्ज एंड मिडकैप फंड 261 5000 155000 मोतीलाल निफ्टी डिफेंस इंडेक्स जी 5000 45000 एनपीएस 12000 10000 1700000 45000 5810000 लक्ष्य/आवश्यकताएँ: *अगले वर्ष निम्नलिखित निधियों की आवश्यकता है - बेटी की शादी के लिए 30 लाख और बेटे की शिक्षा के लिए 50 लाख और मेरी सेवानिवृत्ति निधि के साथ-साथ कार के लिए 15 लाख। *म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का पुनर्गठन। प्रश्न: *क्या मुझे वाणिज्यिक दुकान बेचकर एफडी/एमएफ/शेयरों में निवेश करना चाहिए। किराया मूल्य 50 हजार है जो एफडी में 2 करोड़ निवेश करने की तुलना में कम है और इससे मुझे हर महीने 1.25 लाख मिलेंगे। मैं अपने लिक्विड पोर्टफोलियो को बेचे बिना भी अगले वर्ष की आवश्यकता को पूरा कर पाऊंगा। *क्या मुझे अपने एसआईपी और एनपीएस को आवंटन से निधि देने के लिए 45 हजार तक की सीमा तक सभी निष्क्रिय एमएफ के लिए एसडब्ल्यूपी का विकल्प चुनना चाहिए और यदि सुझाव दिया जाए तो एसआईपी को बढ़ा भी सकता हूं। * क्या मुझे बेहतर सेवानिवृत्ति संभावनाओं के लिए एनपीएस आवंटन में 5 हजार की वृद्धि करनी चाहिए या सेवानिवृत्ति से संबंधित कोई अन्य सुझाव, जैसे कि जरूरतों को पूरा करने के लिए और कितनी धनराशि की आवश्यकता है।
Ans: नमस्ते;

प्रश्न 1:

हां, कम किराया देने वाली वाणिज्यिक संपत्ति को अभी बेचना बेहतर है, बिक्री से प्राप्त राशि का उपयोग अगले वर्ष के लक्ष्यों जैसे बेटी की शादी, बेटे की शिक्षा और कार खरीदने के लिए करें, जबकि शेष राशि को म्यूचुअल फंड (इक्विटी बचत प्रकार म्यूचुअल फंड) में निवेश किया जाना चाहिए।

प्रश्न 2:

सभी निष्क्रिय म्यूचुअल फंड से बाहर निकलें और 16.9 लाख रुपये का निवेश मिराए एसेट इक्विटी बचत फंड (कम से मध्यम जोखिम प्रोफ़ाइल) में करें।

इसके बाद आपको 3.6% पर SWP शुरू करना चाहिए ताकि NPS में अतिरिक्त मासिक आवंटन के लिए 5 हजार रुपये की आय उत्पन्न हो सके।

आपको केवल निम्नलिखित 3 फंड में ही SIP करना चाहिए:
एसबीआई हाइब्रिड इक्विटी फंड (15 हजार)
एचडीएफसी बैलेंस्ड एडवांटेज फंड (15 हजार)
आईसीआईसीआई प्रू मल्टी एसेट एलोकेशन फंड (15 हजार)

इन फंडों पर कराधान इक्विटी फंडों की तरह ही होता है, लेकिन इनमें वैकल्पिक एसेट क्लास में निवेश होता है, ताकि बाजार में अत्यधिक उतार-चढ़ाव के दौरान कॉर्पस को कुछ स्थिरता मिल सके, जो आपकी आयु वर्ग के लिए भी उपयुक्त है।

लिक्विड एसेट+ गोल्ड+ एनपीएस कॉर्पस मिलाकर लगभग 6.51 करोड़ रुपए हो जाएंगे, जिन्हें अगर एन्युइटाइज किया जाए, तो टैक्स के बाद 2.15 लाख रुपए की मासिक आय होगी।

एमएफ कॉर्पस अभी भी आपके मुद्रास्फीति युद्ध कोष को बढ़ाने के लिए बढ़ सकता है।

परिवार की जरूरतों के लिए स्वास्थ्य देखभाल कवर को सुरक्षित एहतियात के तौर पर न्यूनतम 50 लाख रुपए तक बढ़ाया जा सकता है।

जैसे-जैसे आप रिटायरमेंट के करीब पहुंच रहे हैं, डायरेक्ट इक्विटी में निवेश कम करें। आप पर्याप्त जानकारी, सेटअप और स्वभाव के साथ न्यूनतम जोखिम पूंजी के साथ शौक के तौर पर ट्रेडिंग जारी रख सकते हैं।

हैप्पी इन्वेस्टिंग!!

अपडेट के लिए आप हमें X पर @mars_invest पर फॉलो कर सकते हैं।

*म्यूचुअल फंड में निवेश बाजार के जोखिमों के अधीन हैं। कृपया निवेश करने से पहले योजना से संबंधित सभी दस्तावेज़ ध्यानपूर्वक पढ़ें।

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |972 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English
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Career
नमस्ते सर, मैं अपना प्रश्न और स्पष्ट कर रहा हूँ.... मैं अभी 12वीं कक्षा में हूँ। मैंने 11वीं बायोलॉजी से की है। अब 12वीं बोर्ड देने के बजाय मैं 11वीं की परीक्षा गणित से देने की सोच रहा हूँ.... क्या यह ठीक रहेगा
Ans: नमस्ते।

मुझे फिर से संपर्क करने के लिए धन्यवाद। जैसा कि मैंने पहले कहा, गणित में 11वीं की परीक्षा देने की कोई आवश्यकता नहीं है। आप अपने चुने हुए विषयों के साथ 12वीं की बोर्ड परीक्षा दे सकते हैं। अभी आप 12वीं में हैं, इसलिए आपके लिए 11वीं और 12वीं के गणित के महत्वपूर्ण विषयों को कम समय में कवर करना आसान है। इसलिए गणित विषय में सीधे बोर्ड परीक्षा दें।

आप 12वीं की बोर्ड परीक्षा क्यों नहीं दे पा रहे हैं, यह मुझे अभी तक स्पष्ट नहीं है। क्या आप जेईई में शामिल होना चाहते हैं, यह भी स्पष्ट नहीं है।

निष्कर्ष/सुझाव:

1) गणित के साथ 11वीं दोहराने का विचार त्याग दें।

2) गणित विषय में 12वीं की बोर्ड परीक्षा दें

3) आप कम समय (अधिकतम 30-45 दिन) में पास होने के दृष्टिकोण से महत्वपूर्ण विषयों को आसानी से कवर कर सकते हैं

यदि आप उत्तर से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के फिर से पूछें।

यदि संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें।

धन्यवाद।

राधेश्याम
Asked on - Oct 08, 2024 | Answered on Oct 08, 2024
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मैं जेईई में शामिल होना चाहता था, लेकिन मेरे पास गणित नहीं था, इसलिए मैंने 11वीं की परीक्षा दोबारा देने के बारे में सोचा।
Ans: आपका फिर से स्वागत है। बिना किसी डर के, कृपया JEE की परीक्षा दें। गणित के लिए, आप किसी अच्छे प्राइवेट ट्यूटर से जुड़ें जो आपकी बेसिक्स क्लियर करेगा और समय पर सिलेबस खत्म करने की कोशिश करेगा। इस बीच, आप किसी अच्छी कोचिंग से भी जुड़ें और प्रसिद्ध शिक्षकों के ऑनलाइन लेक्चर देखें। अगर आपकी 8वीं, 9वीं और 10वीं की बुनियादी अवधारणाएँ स्पष्ट हैं, तो चिंता करने की कोई ज़रूरत नहीं है। याद रखें, JEE जैसी परीक्षा पास करने के लिए पूरा सिलेबस याद करने की ज़रूरत नहीं है। 75% सिलेबस के साथ भी आप परीक्षा पास कर सकते हैं और JEE (एडवांस) के लिए क्वालिफाई कर सकते हैं। 11वीं कक्षा दोहराने की तुलना में JEE दोहराना ज़्यादा फ़ायदेमंद है। अगर आप जवाब से असंतुष्ट हैं, तो कृपया बिना किसी हिचकिचाहट के दोबारा पूछें। अगर संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें। धन्यवाद। राधेश्याम

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Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |972 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Oct 08, 2024

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |972 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Oct 08, 2024

Asked by Anonymous - Oct 08, 2024English
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Career
नमस्कार सर....मैंने अपनी 11वीं बायोलॉजी से की है और अब मैं गणित के साथ 11वीं दोबारा करना चाहता हूं....क्या इससे मेरी प्लेसमेंट और करियर पर असर पड़ेगा?
Ans: नमस्ते.
आपका प्रश्न स्पष्ट नहीं है. क्या आप अभी 11वीं कक्षा में पढ़ रहे हैं? आप 11वीं कक्षा दोहराने की क्यों सोच रहे हैं, और वह भी गणित के साथ? प्लेसमेंट तो ग्रेजुएशन के बाद ही मिलेगा. 11वीं गणित के साथ दोहराने के बजाय, 12वीं गणित के साथ जारी रखें. आप 12वीं कक्षा में बैकलॉग भी कवर कर सकते हैं. इससे आपका पूरा एक साल बच जाएगा.

अगर आप जवाब से असंतुष्ट हैं, तो बिना किसी हिचकिचाहट के दोबारा पूछें.
अगर संतुष्ट हैं, तो कृपया मुझे लाइक और फॉलो करें.
धन्यवाद.

राधेश्याम

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