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How can I improve my chances for a good placement in my final year at RVITM?

Aasif Ahmed Khan

Aasif Ahmed Khan   | Answer  |Ask -

Tech Career Expert - Answered on Jul 30, 2024

Aasif is a mechanical engineer with 16 years of experience, specialising in maintenance, troubleshooting, planning, training and creating documents. He currently works as a manager at Rashtriya Chemical and Fertilizers Ltd in Mumbai.
Aasif is passionate about guiding students and aspiring engineers as they aim to choose the right educational paths, including courses and colleges.
He holds a bachelor's degree in mechanical engineering from the Indore Institute of Science & Technology in Indore and is currently pursuing a master's degree in thermal and fluid engineering at the Indian Institute of Technology, Mumbai.... more
Asked by Anonymous - Jul 12, 2024English
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Career

सर, मैं अभी आरवीआईटीएम में इंजीनियरिंग के प्रथम वर्ष में हूं, इसलिए मुझे अंतिम वर्ष में बेहतर प्लेसमेंट पाने के लिए क्या करना होगा और मुझे अपने कौशल सेट को बढ़ाने के लिए इंटर्नशिप और पाठ्यक्रमों के बारे में कहां पता चल सकता है?

Ans: प्रथम वर्ष के इंजीनियरिंग छात्र के रूप में, आप पहले से ही एक रोमांचक यात्रा पर हैं। बेहतर प्लेसमेंट की अपनी संभावनाओं को बढ़ाने और एक मजबूत कौशल सेट बनाने के लिए आप कुछ कदम उठा सकते हैं।
1. अपने कोर्सवर्क पर ध्यान दें। गणित, भौतिकी और इंजीनियरिंग के बुनियादी सिद्धांतों जैसे मुख्य विषयों में एक ठोस आधार बनाएँ।
2. अपने क्षेत्र से संबंधित व्यावहारिक परियोजनाओं में संलग्न हों। मिनी-प्रोजेक्ट पर साथियों के साथ सहयोग करें या कॉलेज क्लब में शामिल हों, कार्यशालाओं, हैकथॉन और तकनीकी कार्यक्रमों में भाग लें। ये अनुभव आपके व्यावहारिक कौशल को बढ़ाएँगे। प्रोग्रामिंग भाषाएँ (पायथन, जावा, C++) सीखें और डेटा संरचनाओं और एल्गोरिदम में दक्षता प्राप्त करें, स्वचालन, मशीन लर्निंग और कृत्रिम बुद्धिमत्ता का पता लगाएँ। ये कौशल सभी उद्योगों में मूल्यवान हैं।
3. इंटर्नशिप वास्तविक दुनिया का अनुभव प्रदान करती है। सेमेस्टर के दौरान गर्मियों की इंटर्नशिप या अंशकालिक अवसरों की तलाश करें। Google वैश्विक स्तर पर सॉफ़्टवेयर इंजीनियरिंग इंटर्नशिप प्रदान करता है। उनकी आवेदन तिथियों पर नज़र रखें और जब वे खुलें तो आवेदन करें।
4. उद्योग सेमिनार, सम्मेलन और वेबिनार में भी भाग लें। पेशेवरों के साथ नेटवर्क करें और उद्योग के रुझानों के बारे में जानें।
Career

आप नीचे ऐसेही प्रश्न और उत्तर देखना पसंद कर सकते हैं

Radheshyam

Radheshyam Zanwar  |5112 Answers  |Ask -

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Sep 02, 2024

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Career
सर, मैं टियर 3 कॉलेज से हूँ। मुझे पहले साल से ही अच्छी इंटर्नशिप और प्लेसमेंट पाने के लिए क्या करना चाहिए?
Ans: हाय एल्हान

ऐसा लगता है कि आपने टियर 3 कॉलेज में जिस ब्रांच में दाखिला लिया है, उसका विवरण नहीं दिया है। मेरा सुझाव है कि आप अपने दूसरे वर्ष तक अपनी ब्रांच से संबंधित प्रासंगिक ऑनलाइन या ऑफलाइन कोर्स में दाखिला ले लें। अपने पहले वर्ष में, अपने कॉलेज के विषयों में उत्कृष्टता प्राप्त करने पर ध्यान केंद्रित करें और एक मजबूत CGPA का लक्ष्य रखें। यह संभावित रूप से आपको विशिष्ट परिस्थितियों में अपने कॉलेज को अपग्रेड करने की अनुमति दे सकता है।

ऐसे कई छात्रों की सफलता की कहानियाँ हैं जो टियर 3 संस्थानों में जाने के बावजूद सफल हुए हैं। इसलिए, अपने कोर्सवर्क पर ध्यान केंद्रित करें, खुद को स्व-अध्ययन के लिए समर्पित करें और अपने पसंदीदा विषय में उत्कृष्टता प्राप्त करने का प्रयास करें। इसके अतिरिक्त, अपने अंतिम वर्ष में GATE परीक्षा देने पर विचार करें; भले ही आप टियर 3 कॉलेज से आते हों, फिर भी प्रतिष्ठित IIT में स्नातकोत्तर डिग्री प्राप्त करना पूरी तरह से संभव है।

यदि आप उत्तर से असंतुष्ट हैं, तो कृपया फिर से पूछें,
यदि संतुष्ट हैं, तो कृपया लाइक और फॉलो करें।
राधेश्याम

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नवीनतम प्रश्न
Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9611 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
नमस्ते महोदय, मैं 39 वर्ष का हूँ और मेरा मासिक वेतन 1.7 लाख रुपये है। मेरे ऊपर दो होम लोन हैं जिनका कुल मिलाकर लगभग 93 लाख रुपये का कर्ज है और मैं 135 महीनों की अवधि के लिए 82200 रुपये की ईएमआई और 164 महीनों की अवधि के लिए 17854 रुपये का भुगतान कर रहा हूँ। मेरे पास 11.5 लाख रुपये का ऑटो लोन है और 80 महीनों की अवधि के लिए 18552 रुपये की ईएमआई है। मेरे पास म्यूचुअल फंड निवेश में लगभग 6 लाख रुपये, आपातकालीन निधि के लिए 6 लाख रुपये की एफडी और लगभग 10 तोला भौतिक सोना है। मेरी दो बेटियाँ हैं जिनकी उम्र 8 और 5 साल है। अभी मेरे पास कोई बड़ी अल्पकालिक बकाया राशि नहीं है। कृपया मुझे सेवानिवृत्ति कोष और बच्चों की शिक्षा की तैयारी के लिए मार्गदर्शन करें। क्या सालाना ईएमआई बढ़ाकर और समय से पहले भुगतान करके कर्ज चुकाने का मेरा फैसला उचित है? धन्यवाद।
Ans: आय और व्यय का अवलोकन
– आपकी मासिक टेक-होम राशि 1.7 लाख रुपये है
– संयुक्त होम लोन की ईएमआई 1,00,054 रुपये है
– ऑटो लोन की ईएमआई 18,552 रुपये है
– कुल ईएमआई आउटफ्लो 1,18,606 रुपये प्रति माह है
– इससे आपके पास अन्य सभी खर्चों के लिए लगभग 51,000 रुपये बचते हैं
– आप ऋणों के कारण उच्च निश्चित दायित्वों के अधीन हैं
– यह आपकी बचत और निवेश क्षमता को सीमित करता है

– हालाँकि, ईएमआई भुगतान में आपका अनुशासन मज़बूत है
– आपने FD में आपातकालीन निधि के रूप में 6 लाख रुपये रखे हैं
– यह एक अच्छा बफर है
– आपके पास म्यूचुअल फंड में भी 6 लाख रुपये हैं
– और लगभग 10 तोला सोना (लगभग 6-7 लाख रुपये)

– आपका कर्ज़ ज़्यादा है, लेकिन आप बिना किसी चूक के उसे मैनेज कर रहे हैं।
– यह आपकी दृढ़ता और प्रतिबद्धता को दर्शाता है।

वर्तमान ऋणों का मूल्यांकन
– आपके पास दो गृह ऋण हैं, कुल ₹93 लाख
– संयुक्त ईएमआई ₹1,00,054 है।
– एक ऋण 135 महीनों (11 वर्षों से अधिक) के लिए है।
– दूसरा ऋण 164 महीनों (लगभग 13.5 वर्ष) के लिए है।
– 11.5 लाख रुपये का ऑटो ऋण ₹18,552 की ईएमआई के साथ दबाव बढ़ा देता है।

– ऋण आपकी आय का 70% हिस्सा खा रहे हैं।
– इससे धन संचयन में बाधा आती है और मासिक बजट पर दबाव पड़ता है।

– अगर आय नहीं बढ़ती है, तो बचत प्रभावित हो सकती है।
– आपको ऋण और भविष्य के लक्ष्यों के बीच संतुलन बनाने के लिए सावधानीपूर्वक योजना बनानी चाहिए।

क्या आपको ईएमआई बढ़ानी चाहिए और ऋणों का पूर्व भुगतान करना चाहिए?
– हाँ, सालाना ईएमआई बढ़ाना एक अच्छी रणनीति है
– इससे ब्याज का बोझ कम होता है और लोन की अवधि कम होती है
– अगर समझदारी से किया जाए तो होम लोन का पूर्व भुगतान भी फायदेमंद होता है
– पहले ऑटो लोन के पूर्व भुगतान पर ज़्यादा ध्यान दें

– ऑटो लोन की अवधि कम होती है और ब्याज ज़्यादा होता है
– हो सके तो इसे 3-4 साल के अंदर चुका दें

– इसके बाद, धीरे-धीरे होम लोन के पूर्व भुगतान पर ध्यान केंद्रित करें
– पूर्व भुगतान के लिए आपातकालीन निधि या म्यूचुअल फंड कोष का इस्तेमाल करने से बचें
– केवल वेतन वृद्धि और बोनस से प्राप्त अधिशेष का उपयोग करें

– आप हर साल ईएमआई में 5-10% की वृद्धि कर सकते हैं
– इससे ब्याज में अच्छी बचत होगी
– लेकिन आपातकालीन निधि को 6 लाख रुपये से कम न करें

– लोन कम करने के साथ-साथ दीर्घकालिक धन सृजन को प्राथमिकता दें
– लोन के पूर्व भुगतान के लिए म्यूचुअल फंड एसआईपी बंद न करें
– दोनों को समझदारी से संतुलित करें

म्यूचुअल फंड निवेश समीक्षा
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 6 लाख रुपये हैं
– आपने प्रकार का उल्लेख नहीं किया, लेकिन मान लें कि यह इक्विटी है
– दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए यह एक अच्छी शुरुआत है

– आगे चलकर म्यूचुअल फंड आपका मुख्य निवेश साधन होना चाहिए
– ईएमआई के दबाव के बावजूद आपको एसआईपी अनुशासन अपनाना चाहिए
– 10,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी भी 15 वर्षों में बड़ी संपत्ति अर्जित कर सकता है

– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें
– ये अधिक लचीले होते हैं और इंडेक्स फंड की तुलना में बेहतर प्रदर्शन करते हैं
– इंडेक्स फंड बाजार में गिरावट या तेजी के दौरान समायोजित नहीं होते हैं
– सक्रिय फंड अनुभवी फंड प्रबंधकों द्वारा प्रबंधित किए जाते हैं

– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से भी बचें
– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कोई मार्गदर्शन नहीं देते हैं
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करने से जोखिम प्रबंधन में मदद मिलती है
– नियमित योजनाएँ कठिन बाज़ारों में सेवा, समीक्षा और सहायता प्रदान करती हैं।

आपातकालीन निधि और सुरक्षा जाल
– आपके पास FD में 6 लाख रुपये हैं
– यह अभी के लिए पर्याप्त है
– यह आपके कम से कम 4-5 महीने के खर्चों और EMI को कवर करता है।

– इस FD का उपयोग निवेश या पूर्व भुगतान के लिए न करें।
– यह नौकरी छूटने या चिकित्सा आपात स्थिति में आपकी सुरक्षा है।

– साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म लाइफ इंश्योरेंस है।
– आप अकेले कमाने वाले सदस्य हैं और आपका कर्ज़ ज़्यादा है।
– कम से कम 1 करोड़ रुपये या उससे अधिक का टर्म प्लान लें।
– यह आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को कर्ज़ के बोझ से बचाएगा।

– स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है।
– अपने परिवार के लिए 10 लाख रुपये का फ़ैमिली फ्लोटर प्लान लें।
– केवल नियोक्ता कवर पर निर्भर न रहें।

बच्चों की शिक्षा योजना
– आपकी बेटियाँ 8 और 5 साल की हैं।
– उनकी उच्च शिक्षा 10-13 साल में शुरू होगी।

– आपको उनके लक्ष्यों के लिए अभी से SIP शुरू कर देने चाहिए।
– प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग SIP से शुरुआत करें।
– बच्चों के लिए डिज़ाइन की गई म्यूचुअल फंड योजनाओं या दीर्घकालिक इक्विटी फंडों का उपयोग करें।
– यूलिप या बाल बीमा योजनाओं से बचें।
– ये बीमा को निवेश के साथ मिला देते हैं और कम रिटर्न देते हैं।

– म्यूचुअल फंड SIP बेहतर विकास और लचीलापन प्रदान करते हैं।
– प्रति बच्चे प्रति माह न्यूनतम 5,000-7,000 रुपये से शुरुआत करें।
– EMI का बोझ कम होने पर इसे हर साल बढ़ाएँ।

– आपका सोना बाद में बच्चों के खर्चों के लिए भी इस्तेमाल किया जा सकता है।
– यह बफर सपोर्ट का काम करेगा।

– बच्चों की शिक्षा के लिए केवल सोने या ऋण पर निर्भर न रहें।
– योजनाबद्ध SIP आपको पूरा नियंत्रण देंगे।

सेवानिवृत्ति कोष योजना
– अब आप 39 वर्ष के हैं।
– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट आपको 21 साल देता है
– आपको इस दौरान संपत्ति बनाने की ज़रूरत है

– आपका वर्तमान ध्यान कर्ज़ कम करने पर है
– लेकिन आपको धीरे-धीरे संपत्ति निर्माण की ओर रुख करना होगा
– रिटायरमेंट के लिए SIP शुरू करें, भले ही अभी छोटी ही क्यों न हो
– शुरुआत के लिए 5,000 रुपये प्रति माह पर्याप्त हैं

– EMI कम होने पर SIP की राशि बढ़ाएँ
– 5-6 साल बाद लक्ष्य 25,000-30,000 रुपये मासिक SIP होना चाहिए
– इससे समय रहते पर्याप्त रिटायरमेंट फंड तैयार हो सकता है

– बाजार में गिरावट आने पर SIP बंद न करें
– पूरी अवधि के लिए निवेशित रहें
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना पोर्टफोलियो की समीक्षा करें

– रिटायरमेंट के लिए इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें
– आपको पेशेवर प्रबंधन और समय पर सलाह की ज़रूरत है

भौतिक सोना रखना
– आपके पास 10 तोला सोना, लगभग 20,000 रुपये हैं। 6-7 लाख
– सोना विविधीकरण के लिए अच्छा है
– लेकिन सोने में और ज़्यादा निवेश न करें

– सोना नियमित आय या चक्रवृद्धि ब्याज नहीं देता
– इसका इस्तेमाल सिर्फ़ बेटी की शादी या बड़े खर्चों के दौरान ही करें

– लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए, इक्विटी म्यूचुअल फंड बेहतर हैं
– ये ज़्यादा रिटर्न और टैक्स लाभ प्रदान करते हैं

निवेश पर कराधान
– इक्विटी म्यूचुअल फंड पर केवल बिक्री पर ही कर लगता है
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है

– डेट म्यूचुअल फंड से होने वाले लाभ पर आपके स्लैब के अनुसार कर लगता है
– एफडी पर मिलने वाला ब्याज भी पूरी तरह से कर योग्य है

– इसलिए लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए म्यूचुअल फंड कर-कुशल हैं
– एफडी कर-कुशल नहीं हैं, लेकिन सुरक्षा के लिए उपयोगी हैं

भविष्य की कार्य योजना – चरण दर चरण
– आपात स्थिति के लिए 6 लाख रुपये की FD रखें
– इसका इस्तेमाल पूर्व-भुगतान या निवेश के लिए न करें
– आय बढ़ने पर EMI में सालाना 5-10% की वृद्धि करें
– पहले ऑटो लोन का पूर्व-भुगतान करें, फिर एक होम लोन का लक्ष्य रखें
– लोन चुकाने के दौरान SIP बंद न करें
– अभी से कम से कम 15,000 रुपये प्रति माह की SIP शुरू करें
– इसे सेवानिवृत्ति और बच्चों की शिक्षा के बीच बाँट लें
– कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस लें
– परिवार के लिए 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा लें
– ज़रूरत पड़ने पर धीरे-धीरे सोने में निवेश कम करें

अंत में
आपका कर्ज़ का दबाव ज़्यादा है, लेकिन आपका वित्तीय व्यवहार बहुत ज़िम्मेदाराना है। आपने बफर्स ​​बनाए हैं। आप आगे की योजना बना रहे हैं।

हाँ, EMI बढ़ाना और कर्ज़ का पूर्व-भुगतान करना समझदारी है। लेकिन इसे धीरे-धीरे करें। म्यूचुअल फंड में निवेश बंद न करें। धन सृजन और कर्ज़ में कमी साथ-साथ होनी चाहिए।

आप अपनी वित्तीय यात्रा के एक महत्वपूर्ण मोड़ पर हैं। अभी से सही कदम आपके भविष्य को सुरक्षित करेंगे। निरंतर प्रयास करते रहें। किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सालाना समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |1273 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Jul 10, 2025

Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9611 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Money
मेरी उम्र 49 साल है, मैं 60 साल की उम्र में यानी 2036 में रिटायर हो जाऊँगा। फिलहाल मैं SIP में, ज़्यादातर SBI इक्विटी फंड्स में, हर महीने 35 हज़ार रुपये निवेश कर रहा हूँ और 2036 तक हर साल 10% की बढ़ोतरी के साथ निवेश करूँगा। NPS में 6 हज़ार रुपये प्रति माह, वर्तमान EPF बैलेंस 26 लाख रुपये और PPF में 15 लाख रुपये, 9 हज़ार रुपये का मासिक योगदान। 2036 तक मेरी संभावित राशि कितनी होगी?
Ans: वर्तमान निवेश और योगदान का मूल्यांकन
– आप 49 वर्ष के हैं और 2036 में 60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं।
– इक्विटी फंडों में 35,000 रुपये का मासिक एसआईपी (SIP) अच्छा है।
– आप सेवानिवृत्ति तक 10% वार्षिक स्टेप-अप की योजना बना रहे हैं।
– इससे समय के साथ योगदान में वृद्धि सुनिश्चित होती है।
– 6,000 रुपये प्रति माह का एनपीएस निवेश स्थिर है।
– 26 लाख रुपये का ईपीएफ बैलेंस पर्याप्त है।
– पीपीएफ का कोष 15 लाख रुपये है जिसमें 9,000 रुपये मासिक निवेश शामिल है।

– ये निवेश इक्विटी और निश्चित आय को अच्छी तरह से कवर करते हैं।
– इक्विटी एसआईपी वृद्धि प्रदान करता है, पीपीएफ/एनपीएस स्थिरता प्रदान करता है।
– नियोक्ता के योगदान और कर दक्षता से ईपीएफ को लाभ होता है।
– आप सेवानिवृत्ति योजना के लिए अच्छी तरह से आगे बढ़ रहे हैं।

सेवानिवृत्ति तक अपेक्षित विकास पैटर्न
– इक्विटी एसआईपी आमतौर पर 10-12% का औसत वार्षिक रिटर्न देता है।
– आपकी 10% वार्षिक वृद्धि के साथ, योगदान में उल्लेखनीय वृद्धि होती है।
– यह वृद्धि चक्रवृद्धि शक्ति को बढ़ाती है।
– एनपीएस आंशिक इक्विटी निवेश के साथ मध्यम रिटर्न देता है।
– पीपीएफ लंबी अवधि में सुरक्षित लेकिन कम 7-8% रिटर्न देता है।
– ईपीएफ रिटर्न सुसंगत और परिपक्वता पर कर-मुक्त है।

– अगले 11-12 वर्षों में, ये निवेश काफी बढ़ेंगे।
– इक्विटी विकास का मुख्य चालक बना रहेगा।
– निश्चित आय स्थिरता और संतुलन प्रदान करेगी।
– ये दोनों मिलकर एक संतुलित सेवानिवृत्ति कोष बनाते हैं।

अस्थायी सेवानिवृत्ति कोष अनुमान
– विस्तृत आंकड़ों के बिना, सटीक संख्या की गणना करना जटिल है।
– लेकिन दीर्घकालिक विकास पैटर्न एक ठोस कोष का संकेत देते हैं।
– आपको 2036 तक 3.5-4 करोड़ रुपये के कोष की उम्मीद करनी चाहिए।
– यह निरंतर योगदान और रिटर्न पर निर्भर करता है।

– स्टेप-अप के साथ इक्विटी एसआईपी 1-1.5 करोड़ रुपये से अधिक का होगा।
– निरंतर योगदान के साथ ईपीएफ बैलेंस 1-1.2 करोड़ रुपये तक पहुँच सकता है।
– 11 वर्षों में पीपीएफ की परिपक्वता 25-30 लाख रुपये या उससे अधिक हो सकती है।
– एनपीएस कोष परिसंपत्ति मिश्रण के आधार पर 15-20 लाख रुपये हो सकता है।
– कुल निवेश मूल्य 3.5 से 4 करोड़ रुपये के बीच हो सकता है।

– बाजार चक्रों और रिटर्न में उतार-चढ़ाव के कारण वास्तविक राशि भिन्न हो सकती है।
– लेकिन यह अनुमानित सीमा आपको एक उपयोगी लक्ष्य ढाँचा प्रदान करती है।

सेवानिवृत्ति कोष से आय सृजन
– 2.5 लाख रुपये मासिक (30 लाख रुपये वार्षिक) कमाने के लिए, आपको समझदारी से निकासी करनी होगी।
– 3.5-4 करोड़ रुपये का कोष इसे स्थायी रूप से पूरा कर सकता है।
– सेवानिवृत्ति के बाद इक्विटी और हाइब्रिड आवंटन मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करते हैं।
– इससे म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजनाएँ संभव होती हैं।
– ईपीएफ/पीपीएफ/एनपीएस से निश्चित आय वार्षिक आधार पर स्थिर होती है।
– इक्विटी निकासी टॉप-अप सुनिश्चित करता है कि आपकी मासिक ज़रूरतें सालाना पूरी हों।

– सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी शेयर बनाए रखें और बढ़ाएँ।
– इससे सेवानिवृत्ति के बाद 25-30 वर्षों तक कोष मूल्य बनाए रखने में मदद मिलती है।
– निश्चित और विकास संपत्तियों का मिश्रण आय और दीर्घायु दोनों सुनिश्चित करता है।

स्टेप-अप रणनीति के साथ इक्विटी एसआईपी में वृद्धि को मज़बूत करें
– 10% वार्षिक वृद्धि अनुशासित और प्रभावशाली है।
– जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, नियोजित स्टेप-अप का पालन करें।
– यदि स्टेप-अप मुश्किल हो, तो वर्तमान एसआईपी राशि को बनाए रखें।
– अधिशेष आय या बोनस को मौजूदा एसआईपी में निवेश करने पर विचार करें।
– निरंतरता बनाए रखने से यह सुनिश्चित होता है कि चक्रवृद्धि ब्याज आपके पक्ष में काम करे।

स्थिर-आय होल्डिंग्स को रणनीतिक रूप से अनुकूलित करें
– ईपीएफ एक आधार के रूप में आदर्श है; 2036 तक योगदान जारी रखें।
– पीपीएफ को अपने कर-मुक्त, सुरक्षित रिटर्न के लिए जारी रखना चाहिए।
– एनपीएस योगदान जारी रह सकता है क्योंकि वे वार्षिकी लाभ और विविधीकरण प्रदान करते हैं।
– जब तक नकदी की तत्काल आवश्यकता न हो, इनसे हटने से बचें।

– निश्चित-आय उपकरण आपके निवेश मिश्रण को सुरक्षित रखते हैं।
– वे सेवानिवृत्ति के निकट इक्विटी अस्थिरता को संतुलित करने में मदद करते हैं।
– आप 57 वर्ष की आयु के आसपास धीरे-धीरे कुछ निश्चित आय को रूढ़िवादी हाइब्रिड फंडों में बदल सकते हैं।

समय के साथ परिसंपत्ति आवंटन में बदलाव
– अभी से 2033 तक, लगभग 70-80% इक्विटी निवेश बनाए रखें।
– यह मजबूत विकास और भविष्य के कोष को सहारा देता है।
– 56 वर्ष की आयु के बाद, धीरे-धीरे हाइब्रिड और डेट फंडों में निवेश करें।
– यह पोर्टफोलियो को सेवानिवृत्ति से पहले बाजार में गिरावट से बचाता है।
– 58 वर्ष की आयु तक 50-60% इक्विटी और 40-50% निश्चित आय का लक्ष्य रखें।
– यह सेवानिवृत्ति के करीब आने पर पूंजी सुरक्षा के साथ विकास प्रदान करता है।

कर और निकासी योजना
– 1.25 लाख रुपये से अधिक के म्यूचुअल फंड लाभ पर 12.5% ​​दीर्घावधि पूंजी कर लगता है।
– अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड लाभ स्लैब दरों के अनुसार होते हैं।
– वार्षिक कर प्रभाव को प्रबंधित करने के लिए चरणों में निकासी की योजना बनाएँ।
– सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड के लिए व्यवस्थित निकासी योजनाओं का उपयोग करें।
– ईपीएफ और पीपीएफ निकासी कर-मुक्त हैं। एनपीएस की एकमुश्त राशि के भी लाभ हैं।

जोखिम और आकस्मिक उपाय
– बाजार में उतार-चढ़ाव इक्विटी रिटर्न को प्रभावित कर सकता है।
– स्वास्थ्य और मुद्रास्फीति का जोखिम आपके कोष और खर्चों को प्रभावित कर सकता है।
– बीमा आवश्यक है: सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म और स्वास्थ्य कवरेज है।
– आपातकालीन निधि को कम से कम 6 महीने के खर्च के बराबर रखें।
– इससे निवेश की जबरन निकासी से बचा जा सकता है।
– पोर्टफोलियो आवंटन की निगरानी करें और हर साल पुनर्संतुलन करें।
– स्टेप-अप दरों और परिसंपत्ति मिश्रण समायोजन के साथ लचीले रहें।

नियमित फंड और सीएफपी मार्गदर्शन की भूमिका
– बेहतर प्रदर्शन और लचीलेपन के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।
– इंडेक्स फंड से बचें – वे केवल बेंचमार्क को ट्रैक करते हैं और उनमें सामरिक पुनर्संतुलन का अभाव होता है।
– प्रत्यक्ष फंड से बचें – कोई सलाहकार सहायता नहीं, कोई आवधिक पुनर्संतुलन नहीं।
– सीएफपी-प्रमाणित एमएफडी के माध्यम से नियमित फंड योजनाओं में निवेश करें।
– आपको फंड चयन, समीक्षा और भावनात्मक नियंत्रण में विशेषज्ञ सहायता मिलती है।
– वे परिसंपत्ति वर्गों के बीच समय पर स्विच करने में मार्गदर्शन करते हैं।

अगले 12 वर्षों के लिए कार्य योजना सारांश
– एसआईपी स्टेप-अप को हर साल बिना चूके बढ़ाएँ।
– सेवानिवृत्ति तक एनपीएस और पीपीएफ बनाए रखें।
– ईपीएफ योगदान जारी रखें।
– एसटीपी के माध्यम से धीरे-धीरे कुछ एफडी को हाइब्रिड फंड में स्थानांतरित करें।
– ट्रैक पर बने रहने के लिए हर साल परिसंपत्ति आवंटन की समीक्षा करें।
– मासिक आय के लिए सेवानिवृत्ति के बाद एसडब्लूपी लागू करें।
– कर नियमों की निगरानी करें और तदनुसार निकासी समायोजित करें।
– उचित बीमा और आपातकालीन बफर बनाए रखें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
– आपके पास पहले से ही विविध परिसंपत्तियों के साथ एक ठोस आधार है।
– लगातार निवेश, स्टेप-अप एसआईपी और स्मार्ट एसेट मिक्स आपके कोष का निर्माण करेंगे।
- 2036 तक 3.5-4 करोड़ रुपये के साथ, आप 2.5 लाख रुपये मासिक आय प्राप्त कर सकते हैं।
- ऐसे निष्क्रिय इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें जिनमें सक्रिय समर्थन की कमी हो।
- मार्गदर्शन और व्यक्तिगत योजना के लिए सीएफपी-आधारित नियमित फंड का उपयोग करें।
- समय-समय पर पुनर्संतुलन करें और कर दक्षता के साथ निकासी की योजना बनाएँ।
- आज आपका अनुशासित दृष्टिकोण सेवानिवृत्ति पर एक आरामदायक भविष्य की आय सुनिश्चित करेगा।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9611 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 27, 2025English
Money
नमस्ते महोदय, मेरी उम्र अब 35 वर्ष है। मेरी मासिक आय 70 हज़ार है। मेरे पास 12 लाख का PL और 6 लाख का क्रेडिट कार्ड बकाया है। मेरे पास 12 हज़ार प्रति वर्ष का LIC खाता और 10 हज़ार प्रति माह का मार्केट लिंक निवेश और जीवन बीमा पॉलिसी है। मेरे बच्चे की स्कूल फीस की ज़िम्मेदारी 30 हज़ार प्रति वर्ष है। कृपया सुझाव दें।
Ans: अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
– आप 35 वर्ष के हैं और आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।
– आपके पास 12 लाख रुपये का पर्सनल लोन है।
– आपके क्रेडिट कार्ड का बकाया 6 लाख रुपये है।
– आप एलआईसी पॉलिसी के लिए सालाना 12,000 रुपये का भुगतान करते हैं।
– आपके पास 10,000 रुपये मासिक की लागत वाली एक मार्केट-लिंक्ड बीमा योजना है।
– आपके बच्चे की वार्षिक स्कूल फीस 30,000 रुपये है।

आपकी वित्तीय स्थिति कुछ ज़रूरी सुधार की ओर इशारा करती है। आप पर बहुत ज़्यादा कर्ज़ है। आपकी बचत बेकार उत्पादों में फंसी हुई है। तुरंत कदम उठाने की ज़रूरत है।

आपके वित्त पर कर्ज़ के प्रभाव का आकलन
– पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड का बकाया महंगा होता है।
– पर्सनल लोन पर 12% से 18% तक की ब्याज दरें लगती हैं।
– क्रेडिट कार्ड पर ब्याज दर सालाना 30% से 42% तक होती है।
– ये ऋण संपत्ति निर्माण नहीं, बल्कि संपत्ति का नाश करते हैं।

– 70,000 रुपये के वेतन के साथ, आपकी ईएमआई क्षमता सीमित है।
– उच्च ऋण ईएमआई आपके दैनिक जीवन-यापन के खर्चों पर बोझ डालेगी।
– यह आपके मानसिक शांति और पारिवारिक जीवन को प्रभावित कर सकता है।

ऋण कम करना आपकी पहली प्राथमिकता होनी चाहिए।

एलआईसी और बाजार से जुड़ी बीमा योजना का विश्लेषण
– एलआईसी पॉलिसी का प्रीमियम सालाना 12,000 रुपये है।
– आप बाजार से जुड़ी योजना के लिए मासिक 10,000 रुपये भी देते हैं।
– यह बीमा के लिए प्रति वर्ष 1.32 लाख रुपये का कुल योग है।

– ये पॉलिसियाँ निवेश-सह-बीमा हैं।
– ऐसे उत्पाद कम रिटर्न और अपर्याप्त सुरक्षा देते हैं।
– ये आपके पैसे को लंबी अवधि के लिए लॉक कर देते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार हमेशा सुरक्षा के लिए शुद्ध टर्म इंश्योरेंस लेने की सलाह देता है।
बेहतर विकास के लिए म्यूचुअल फंड में अलग से निवेश करना चाहिए।

बीमा पॉलिसियों पर सुझाए गए तत्काल उपाय
– अपनी मार्केट-लिंक्ड बीमा योजना तुरंत सरेंडर करें।
– अगर यह मनी-बैक, एंडोमेंट या यूलिप है, तो एलआईसी भी सरेंडर करें।
– दोनों पर आगे प्रीमियम देना बंद करें।

– अपने कर्ज़ों का आंशिक भुगतान करने के लिए सरेंडर वैल्यू का उपयोग करें।
– जीवन बीमा के लिए अलग से एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

– टर्म इंश्योरेंस का प्रीमियम कम होगा।
– 50 लाख से 75 लाख रुपये के कवर के लिए लगभग 8,000 से 12,000 रुपये सालाना।

आपका पहला कदम खराब योजनाओं में पैसा बर्बाद किए बिना अपने परिवार की सुरक्षा करना है।

एक व्यावहारिक ऋण चुकौती रणनीति बनाना
– अपने सभी ऋणों की बकाया राशि और ब्याज दरों के साथ सूची बनाएँ।
– सबसे पहले सबसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन का भुगतान करें।

चरण 1: सबसे पहले क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाएँ
– क्रेडिट कार्ड पर सबसे ज़्यादा ब्याज लगता है।
– कार्ड का भुगतान करने के लिए कम ब्याज पर पर्सनल लोन टॉप-अप लें।
– अगर टॉप-अप संभव नहीं है, तो अपने क्रेडिट कार्ड के बकाया को ईएमआई में बदल दें।

– केवल न्यूनतम भुगतान करने से बचें।
– पूरी राशि का भुगतान करें या कम ईएमआई में बदलें।

चरण 2: इसके बाद पर्सनल लोन चुकाएँ
– क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाने के बाद, पर्सनल लोन की ईएमआई पर ध्यान दें।
– लोन के पूर्व भुगतान के लिए हर बोनस, प्रोत्साहन या अतिरिक्त आय का उपयोग करें।
– पूर्व भुगतान में देरी न करें। ब्याज चुपचाप आपकी संपत्ति खा जाता है।

मासिक नकदी प्रवाह बजट की योजना बनाना
– आपकी मासिक आय 70,000 रुपये है।
– टर्म इंश्योरेंस प्रीमियम के लिए सालाना 8,000 रुपये अलग रखें।
– बच्चे की स्कूल फीस 2,500 रुपये मासिक (30,000 रुपये वार्षिक) है।

- आपके घरेलू खर्च 25,000 से 30,000 रुपये से अधिक नहीं होने चाहिए।
- ज़रूरी बचत के लिए 5,000 से 7,000 रुपये मासिक रखें।
- बाकी राशि का इस्तेमाल कर्ज़ की ईएमआई चुकाने में करें।

जब तक आपका कर्ज़ चुका न जाए, अपनी जीवनशैली को सादा रखें।

धीरे-धीरे आपातकालीन निधि बनाएँ
- अपने कर्ज़ चुकाने के बाद, एक आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें।
- इससे 3 से 6 महीने के खर्च पूरे हो जाने चाहिए।
- इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या स्वीप-इन FD में रखें।

यह नौकरी छूटने या मेडिकल इमरजेंसी के दौरान आपके परिवार की सुरक्षा करेगा।

कर्ज़ चुकाने के बाद उचित निवेश शुरू करना
- जब तक आपका कर्ज़ चुका न जाए, तब तक बहुत ज़्यादा निवेश न करें।
- ऋण पर ब्याज, निवेश पर मिलने वाले प्रतिफल से ज़्यादा होता है।

ऋण चुकौती के बाद, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP शुरू करें।
इंडेक्स फंड न चुनें।

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?
- इंडेक्स फंड विशेषज्ञ मार्गदर्शन के बिना केवल बाज़ार की नकल करते हैं।
- गिरते बाज़ारों में, वे इंडेक्स के साथ गिरते हैं।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड आपके नुकसान की भरपाई करने का लक्ष्य रखते हैं।
- विशेषज्ञ फंड मैनेजर अवसरों और जोखिमों को पहचानते हैं।

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से म्यूचुअल फंड आपको व्यक्तिगत सलाह देते हैं।
डायरेक्ट फंड का विकल्प न चुनें।

डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से क्यों बचें?
- डायरेक्ट फंड कोई व्यक्तिगत सलाह नहीं देते।
- कठिन बाज़ारों में, आपको कोई मार्गदर्शन नहीं मिलेगा।
- CFP प्रमाणपत्र रखने वाला एक म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) आपको अनुशासित रहने में मदद करता है।

MFD के माध्यम से नियमित फंड निगरानी और सहायता प्रदान करते हैं। यह आपके दीर्घकालिक लक्ष्यों की रक्षा करता है।

अपने बच्चे की शिक्षा पर ध्यान केंद्रित रखें
– स्कूल की फीस फिलहाल मैनेज की जा सकती है।
– लेकिन उच्च शिक्षा के लिए बड़ी राशि की आवश्यकता होगी।

अपने कर्ज़ चुकाने के बाद, अपने बच्चे के लिए एक समर्पित SIP शुरू करें।
विकास के लिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

जैसे-जैसे आपकी आय बढ़ती है, SIP को सालाना बढ़ाते जाएँ।

लंबी अवधि में अपनी सेवानिवृत्ति की सुरक्षा
– 35 साल की उम्र में, सेवानिवृत्ति लगभग 25 साल दूर होती है।
– कर्ज़ चुकाने के बाद इक्विटी म्यूचुअल फंड में छोटे निवेश शुरू करें।

PF और PPF आपके सेवानिवृत्ति सुरक्षा जाल का हिस्सा हो सकते हैं।
लेकिन ये अकेले पर्याप्त नहीं हैं।

म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए उच्च विकास क्षमता प्रदान करते हैं।

नकदी प्रवाह में सुधार के लिए स्मार्ट लागत-कटौती सुझाव
– अनावश्यक जीवनशैली खर्चों को अस्थायी रूप से कम करें।
– फ़ोन या छुट्टियों जैसी बड़ी खरीदारी को स्थगित करें।
– यदि प्रीमियम OTT सब्सक्रिप्शन का उपयोग नहीं किया जाता है तो उसे बंद कर दें।
– बाहर खाना कम करें और ऑनलाइन शॉपिंग कम करें।
- ईंधन बचाने के लिए सार्वजनिक परिवहन या कारपूल का इस्तेमाल करें।

बचाए गए हर 1 रुपये से आपका कर्ज़ जल्दी चुकाया जा सकता है।

अतिरिक्त आय के अवसर तलाशें
- अपने कौशल क्षेत्र में फ्रीलांस या सप्ताहांत में काम की तलाश करें।
- 5,000 से 10,000 रुपये प्रति माह अतिरिक्त कमाने से भी आपका कर्ज़ कम करने में मदद मिलती है।
- ऑनलाइन पार्ट-टाइम शिक्षण, कंटेंट राइटिंग या डिजिटल फ्रीलांसिंग के विकल्प खोजें।

इस अतिरिक्त आय का इस्तेमाल पूरी तरह से कर्ज़ चुकाने में किया जा सकता है।

हर 6 महीने में अपने कर्ज़ का पुनर्मूल्यांकन करें
- हर 6 महीने में अपने कर्ज़ की स्थिति की समीक्षा करें।
- अगर आपकी आय बढ़ती है, तो ईएमआई बढ़ाएँ या समय से पहले भुगतान करें।

इससे आपका ब्याज और कर्ज़ की अवधि जल्दी कम हो जाती है।

पैसे से जुड़ी ज़रूरी आदतें
- हमेशा अपने क्रेडिट कार्ड का पूरा बकाया समय पर चुकाएँ।
- जब तक कोई आपात स्थिति न हो, कभी भी नया पर्सनल लोन न लें।
- निवेश करने के लिए उधार न लें।
- गैजेट्स और उपकरणों की ईएमआई खरीदारी से बचें।

अब आपका ध्यान सबसे पहले अपने पिछले बकाया चुकाने पर होना चाहिए।

आपकी चरण-दर-चरण कार्य योजना
सभी खराब बीमा योजनाओं को बंद कर दें और उन्हें सरेंडर कर दें।

परिवार की सुरक्षा के लिए एक शुद्ध टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदें।

पर्सनल लोन टॉप-अप या ईएमआई रूपांतरण का उपयोग करके पहले क्रेडिट कार्ड का बकाया चुकाएँ।

घरेलू बजट को चुस्त-दुरुस्त रखें।

सारी बचत कर्ज चुकाने में लगाएँ।

कर्ज चुकाने के बाद ही आपातकालीन निधि बनाना शुरू करें।

बाद में बच्चे की शिक्षा और सेवानिवृत्ति के लिए म्यूचुअल फंड में एसआईपी शुरू करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से निरंतर मार्गदर्शन प्राप्त करें।

अंतिम जानकारी
आपका कर्ज का स्तर ज़्यादा है, लेकिन अनुशासन से इसे चुकाया जा सकता है।
घबराएँ नहीं और न ही उम्मीद छोड़ें। आज से ही छोटे-छोटे कदम उठाना शुरू करें।

आर्थिक शांति पाने के लिए पहले अपने कर्ज चुकाएँ।
फिर उचित म्यूचुअल फंड निवेश के माध्यम से अपनी संपत्ति निर्माण यात्रा शुरू करें।

बीमा को निवेश समझने की भूल न करें।
निवेश के लिए रियल एस्टेट में हाथ न डालें। यह तरलता रहित और महंगा होता है।

अपनी प्रगति की वार्षिक समीक्षा के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।

भविष्य में, आपके परिवार की वित्तीय स्थिरता इन कदमों के लिए आपको धन्यवाद देगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9611 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
नमस्ते सर, मेरा नाम नवीन है और मेरी उम्र 32 साल है। मैं 45 साल की उम्र में 5 करोड़ और 1 लाख मासिक आय के साथ रिटायर होने की योजना बना रहा हूँ। मेरा निवेश PPF 550000, ULIP 250000, EPF 500000, NPS 250000 (हर साल 50000), स्टॉक 1300000, म्यूचुअल फंड 1000000 है। मैंने SBI स्मार्ट चैंप नाम से एक चाइल्ड प्लान लिया है जिस पर हर साल 55000 मिलते हैं। मेरे पास अपना घर है, मैंने 20 लाख का स्वास्थ्य बीमा और 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस लिया है। कृपया मुझे सलाह दें कि बेहतर रिटायरमेंट के लिए मुझे अपना निवेश कितना बढ़ाना होगा।
Ans: आपके लक्ष्य स्पष्ट और शुरुआती हैं। यह अपने आप में अच्छी बात है। आप 45 साल की उम्र तक 5 करोड़ रुपये और 1 लाख रुपये मासिक आय के साथ रिटायर होना चाहते हैं। अभी आप सिर्फ़ 32 साल के हैं। आपके पास 13 साल हैं। मैं हर चीज़ का 360 डिग्री के नज़रिए से आकलन करूँगा। मैं व्यावहारिक जानकारियों के साथ आपको कदम दर कदम मार्गदर्शन करूँगा।

आपका रिटायरमेंट लक्ष्य - अच्छा लक्ष्य, लेकिन इसमें सुधार की ज़रूरत है
- आप 45 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहते हैं।
- आप 5 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट फंड का लक्ष्य रखते हैं।
- आप रिटायरमेंट के बाद 1 लाख रुपये मासिक आय की उम्मीद करते हैं।

लेकिन कृपया ध्यान रखें:
- आप रिटायरमेंट के बाद 40+ साल तक जीवित रह सकते हैं।
- मुद्रास्फीति समय के साथ 1 लाख रुपये के मूल्य को कम कर देगी।
- इसलिए आपको वास्तव में 5 करोड़ रुपये से कहीं ज़्यादा की ज़रूरत होगी।

उदाहरण अंतर्दृष्टि:
- रु. आज के 1 लाख रुपये की कीमत 15 साल बाद सिर्फ़ 50,000 रुपये होगी।
- इसका मतलब है कि आपकी लक्षित आय बाद में पर्याप्त नहीं होगी।
- आपको सेवानिवृत्ति के दौरान बढ़ती हुई आय की ज़रूरत है, स्थिर आय की नहीं।
- इसके लिए आपके वर्तमान अनुमान से ज़्यादा बड़ी राशि की आवश्यकता होगी।

मासिक निवेश आवश्यकता - अभी कम होने की संभावना है
- 32 साल की उम्र में, आपके पास अभी भी एक अच्छा आधार बनाने का समय है।
- लेकिन आपको 13 साल तक भारी और लगातार निवेश करना होगा।
- आपको कम से कम 75,000 से 90,000 रुपये के मासिक निवेश की आवश्यकता होगी।
- यह आँकड़ा अच्छे रिटर्न और उचित अनुशासन पर आधारित है।

आइए आपके मौजूदा निवेशों का विश्लेषण करें
आपने निम्नलिखित जानकारी साझा की है:

- पीपीएफ: 5.5 लाख रुपये
- यूलिप: 2.5 लाख रुपये
- ईपीएफ: 5 लाख रुपये
– एनपीएस: 2.5 लाख रुपये (50,000 रुपये प्रति वर्ष)
– स्टॉक: 13 लाख रुपये
– म्यूचुअल फंड: 10 लाख रुपये
– एसबीआई स्मार्ट चैंप चाइल्ड प्लान - 55,000 रुपये/वर्ष
– अपना घर
– 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर
– 20 लाख रुपये का हेल्थ कवर

अब मैं सुझावों के साथ प्रत्येक का मूल्यांकन करूँगा।

पीपीएफ - सुरक्षित लेकिन सीमित वृद्धि
– पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है।
– लेकिन रिटर्न निश्चित हैं और ज़्यादा नहीं हैं।
– यह आंशिक सेवानिवृत्ति सुरक्षा के लिए अच्छा है।
– यहाँ ज़्यादा आवंटन न करें।

सुझाव:
– परिपक्वता तक पीपीएफ जारी रखें।
– लेकिन यहाँ सालाना 1.5 लाख रुपये से ज़्यादा निवेश न करें।
– इसे मुख्य सेवानिवृत्ति योजना न समझें।

यूलिप - ज़्यादा शुल्क और कम लचीलापन
– शुरुआती वर्षों में यूलिप के शुल्क ज़्यादा होते हैं।
– निवेश का प्रदर्शन आमतौर पर म्यूचुअल फंड से कम होता है।
– बीमा और निवेश का मिश्रण।

सुझाव:
– पॉलिसी दस्तावेज़ की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
– अगर यह 5 साल से ज़्यादा पुराना है, तो सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।
– लॉक-इन के बाद, सरेंडर करके म्यूचुअल फंड में निवेश करने पर विचार करें।
– बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

ईपीएफ - दीर्घकालिक सुरक्षा का अच्छा आधार
– ईपीएफ सुरक्षित, अनुशासित और कर-कुशल है।
– ब्याज कर-मुक्त है।
– यह बुनियादी सेवानिवृत्ति सुरक्षा में मदद करता है।

सुझाव:
– अपना EPF योगदान जारी रखें।
– इसे न निकालें।
– इसे अपने रिटायरमेंट बफर के रूप में मानें।
– लेकिन यह अकेले जल्दी रिटायरमेंट के लिए पर्याप्त नहीं होगा।

NPS – लगातार योगदान ज़रूरी है
– NPS कम लागत वाला और दीर्घकालिक है।
– आप सालाना 50,000 रुपये का योगदान कर रहे हैं।
– यह 60 साल की उम्र तक लॉक है। इसलिए 45 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए यह मददगार नहीं होगा।

सुझाव:
– 60 साल की उम्र में रिटायरमेंट के लिए अलग से NPS जारी रखें।
– लेकिन अपनी जल्दी रिटायरमेंट की ज़रूरतों के लिए NPS पर निर्भर न रहें।

शेयर - उचित निगरानी की ज़रूरत
– आपके पास शेयरों में 13 लाख रुपये हैं।
– यह एक अच्छी रकम है।
– डायरेक्ट स्टॉक की नियमित निगरानी और शोध की ज़रूरत होती है।

सुझाव:
– शेयरों की गुणवत्ता की समीक्षा करें।
– किसी भी खराब प्रदर्शन वाले या जोखिम भरे शेयर से बाहर निकलें।
– केवल बुनियादी रूप से मजबूत और विकास-केंद्रित शेयर ही रखें।
– शेष राशि के लिए कुछ हिस्सा म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित करें।

म्यूचुअल फंड – विकास के लिए मजबूत आधार
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 10 लाख रुपये हैं।
– यह एक बहुत अच्छा कदम है।
– म्यूचुअल फंड शेयरों की तुलना में कम जोखिम के साथ दीर्घकालिक चक्रवृद्धि ब्याज देते हैं।

सुझाव:
– हर साल धीरे-धीरे एसआईपी बढ़ाएँ।
– 3–4 अच्छे फंड चुनें।
– फ्लेक्सी-कैप, बैलेंस्ड एडवांटेज और मिड-कैप को मिलाएँ।
– इंडेक्स या सेक्टर फंड से बचें।

डायरेक्ट प्लान – उल्लेख नहीं किया गया है, लेकिन स्पष्ट करना महत्वपूर्ण है।
– यदि आपका म्यूचुअल फंड एक डायरेक्ट प्लान है, तो सावधान रहें।
– डायरेक्ट प्लान कोई पेशेवर सहायता नहीं देते हैं।
– आप गलत फंड चुन सकते हैं या खराब फंड के साथ बने रह सकते हैं।
– सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाएं मार्गदर्शन और समीक्षाएं प्रदान करती हैं।

सुझाव:
– सीएफपी-समर्थित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना को प्राथमिकता दें।
– आपको सहायता, पुनर्संतुलन और सहायता मिलती है।
– प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए विशेष रूप से महत्वपूर्ण।

इंडेक्स फंड – आपके मामले में अनुशंसित नहीं
– इंडेक्स फंड में कोई लचीलापन नहीं होता।
– वे बाजार को मात नहीं दे सकते या गिरावट से नहीं बचा सकते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चक्रों के साथ बेहतर ढंग से समायोजित होते हैं।

सुझाव:
– इंडेक्स फंड का उपयोग न करें।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– लगातार प्रदर्शन और फंड मैनेजर रिकॉर्ड के आधार पर चुनें।

एसबीआई स्मार्ट चैंप – समीक्षा आवश्यक
– यह एक बीमा-लिंक्ड चाइल्ड प्लान है।
– ऐसी योजनाओं में कम रिटर्न और लंबी लॉक-इन अवधि मिलती है।
- 55,000 रुपये सालाना वहाँ जा रहे हैं।

सुझाव:
- 5 साल बाद, सरेंडर करने पर विचार करें।
- इसके बजाय, बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
- जीवन सुरक्षा के लिए टर्म प्लान बेहतर कवर है।

अपना घर - कोई लिक्विड एसेट नहीं
- आपने घर होने का ज़िक्र किया।
- इससे भावनात्मक सुकून मिलता है।
- लेकिन इससे रिटायरमेंट आय में मदद नहीं मिलेगी।

सुझाव:
- अपने घर को रिटायरमेंट फंड का हिस्सा न बनाएँ।
- जब तक इसे किराए पर न दिया जाए, यह आय उत्पन्न नहीं करता।
- वित्तीय संपत्ति बनाने पर ध्यान दें।

टर्म इंश्योरेंस - अभी के लिए पर्याप्त
- आपके पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
- अभी के लिए यह ठीक है।

सुझाव:
– कुछ वर्षों बाद अपनी देनदारियों के बढ़ने पर समीक्षा करें।
– यदि बाद में आपके और आश्रित हों तो कवरेज बढ़ाएँ।
– टर्म इंश्योरेंस कम से कम 60 वर्ष की आयु तक जारी रहना चाहिए।

स्वास्थ्य बीमा – मज़बूत कवरेज
– आपके पास 20 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा है।
– यह एक बहुत अच्छा कदम है।

सुझाव:
– पुष्टि करें कि क्या इसमें परिवार के सभी सदस्य शामिल हैं।
– कवरेज बढ़ाते रहें या सुपर टॉप-अप जोड़ें।
– यह आपके निवेश को चिकित्सा खर्चों से बचाता है।

आपातकालीन निधि – उल्लेख नहीं किया गया
– आपने आपातकालीन निधि के बारे में साझा नहीं किया है।
– यह किसी भी प्रारंभिक सेवानिवृत्ति योजना के लिए आवश्यक है।

सुझाव:
– 6 से 9 महीने के खर्चों को तरल रूप में रखें।
– FD, बचत या लिक्विड म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– अल्पकालिक ज़रूरतों के लिए कभी भी दीर्घकालिक फंड का इस्तेमाल न करें।

मासिक निवेश - समय से पहले सेवानिवृत्ति का लक्ष्य
- आपका 5 करोड़ रुपये का लक्षित कोष कम पड़ सकता है।
- खासकर सेवानिवृत्ति के बाद 1 लाख रुपये मासिक के लक्ष्य के साथ।
- मुद्रास्फीति हर साल पैसे के वास्तविक मूल्य को कम करती जाएगी।

सुझाव:
- आपको 75,000 से 90,000 रुपये मासिक निवेश का लक्ष्य रखना चाहिए।
- अभी जो आप प्रबंधित कर सकते हैं, उसी से शुरुआत करें।
- हर साल एसआईपी में 10-15% की वृद्धि करें।
- इक्विटी-उन्मुख उपकरणों पर ध्यान केंद्रित करें।
- एक सीएफपी के साथ सालाना प्रगति की समीक्षा करें।
- एसेट एलोकेशन - सही संतुलन बनाए रखें
- आपका वर्तमान आवंटन मिश्रित है: इक्विटी, डेट, बीमा।
- विकास के लिए इक्विटी पर अधिक ध्यान देने की आवश्यकता है।
- यूलिप और चाइल्ड प्लान जैसी लॉक्ड योजनाएँ लचीलेपन को कम करती हैं।

सुझाव:
– धीरे-धीरे ज़्यादा लिक्विड और इक्विटी-आधारित उत्पादों की ओर रुख करें।
– आपातकालीन और सुरक्षा आधार बनाए रखें।
– लंबी अवधि के लॉक-इन उत्पादों में ज़्यादा निवेश करने से बचें।

व्यवहारिक अनुशासन – सबसे ज़रूरी
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए सख्त निरंतरता ज़रूरी है।
– बाज़ार में उतार-चढ़ाव आते रहेंगे। एसआईपी बंद न करें।
– घबराहट और लालच से बचें।
– किसी पेशेवर की मदद से अपनी रणनीति पर टिके रहें।

कराधान जागरूकता – योजना बनाने के लिए ज़रूरी
– 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के इक्विटी म्यूचुअल फंड एलटीसीजी पर 12.5% ​​कर लगता है।
– एसटीसीजी पर 20% कर लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।
– पुनर्संतुलन या रिडीम करते समय इसे ध्यान में रखें।
– टैक्स कम करने के लिए समझदारी से निकासी की योजना बनाएँ।

आखिरकार
– आपकी वित्तीय यात्रा अच्छी तरह से शुरू हो गई है।
– आपकी आदतें और स्पष्टता अच्छी है।
– लेकिन जल्दी सेवानिवृत्ति के लिए और तेज़ी और ध्यान की ज़रूरत है।
– 5 करोड़ रुपये शायद काफ़ी न हों।
– आपका मासिक लक्ष्य मुद्रास्फीति के साथ बढ़ना चाहिए।
– यूलिप और चाइल्ड प्लान से इक्विटी म्यूचुअल फंड में बदलाव करें।
– हर कदम के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
– हर साल निवेश बढ़ाएँ।
– नियमित रूप से ट्रैक और रीबैलेंस करें।
– मज़बूत बीमा के साथ अपने स्वास्थ्य और परिवार की सुरक्षा करें।
– डायरेक्ट प्लान और इंडेक्स फंड से बचें।

प्रतिबद्ध रहें। ज़रूरत पड़ने पर समायोजन करें। सालाना समीक्षा करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9611 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jun 26, 2025English
Money
महोदय, मैं 41 वर्ष की हूँ और मेरा एक 7 वर्ष का बच्चा है। मेरे पति वर्तमान में काम नहीं करते हैं। मेरी शुद्ध मासिक आय 2 लाख है। हमारे पास एक फ्लैट है, इसलिए मासिक रखरखाव शुल्क के अलावा कोई किराया नहीं है। इसके अलावा मैं RD में 50 हजार की बचत करती हूँ (अब तक 2 लाख)। बाकी घर के खर्चों में चला जाता है। बचत में, मेरे पास NPS में 1.5 लाख हैं, जिसे मैं अब और नहीं लगाना चाहती। लार्ज कैप और मिड कैप स्टॉक में 3.5 लाख, म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश में 1.6 लाख, SGB में लगभग 9 लाख का निवेश (2028 में परिपक्व होगा और परिपक्वता राशि लगभग 13 से 15 लाख होगी), मेरी कंपनी के स्टॉक में 50 लाख और बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट में 10 लाख। मैं सोच रही हूँ कि क्या मुझे अपनी मासिक 50 हजार की RD बंद कर देनी चाहिए और 5 साल के लिए मिडकैप में SIP करना चाहिए? नौकरी में अस्थिरता के साथ अधिक रिटर्न प्राप्त करने का सबसे अच्छा और सुरक्षित तरीका क्या होगा?
Ans: आपने बचत में मज़बूत अनुशासन दिखाया है। आपकी स्थिर आय और व्यवस्थित निवेश आपको पहले से ही एक अच्छा आधार प्रदान कर रहे हैं। 41 वर्ष की आयु में, आपका ध्यान स्थिरता, विकास और सुरक्षा पर होना चाहिए। आइए हम आपकी स्थिति का गहराई से मूल्यांकन करें और आपके लिए एक व्यापक रणनीति तैयार करें।

आय, व्यय और अधिशेष मूल्यांकन
– आपकी शुद्ध मासिक आय 2 लाख रुपये है
– घरेलू खर्च और रखरखाव पर लगभग 1.5 लाख रुपये खर्च होते हैं
– आप आरडी में मासिक 50,000 रुपये बचाते हैं, जो व्यवस्थित और अनुशासित है
– आपका जीवनसाथी काम नहीं करता है, इसलिए आप अकेले कमाने वाले हैं
– इससे नकदी प्रवाह और जोखिम कवर का महत्व बढ़ जाता है
– 7 वर्ष की आयु के एक बच्चे के साथ, आपको अगले 10-12 वर्षों में शिक्षा की ज़रूरतें होंगी

– आपकी 25% (50,000 रुपये मासिक) की बचत दर अच्छी है
– लेकिन आरडी से मिलने वाला रिटर्न दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बहुत कम है
– आरडी सुरक्षा तो देता है, लेकिन विकास नहीं
– हमें उच्च-रिटर्न वाले विकल्पों की ओर पुनर्संतुलन करने की आवश्यकता है

मौजूदा निवेश समीक्षा
##आवर्ती जमा
– आपने आरडी में पहले से ही 2 लाख रुपये जमा कर रखे हैं
– आरडी निश्चित लेकिन कम रिटर्न देता है, जो आपकी स्लैब के अनुसार कर योग्य है
– यह सुरक्षित है, लेकिन धन सृजन के लिए उपयोगी नहीं है
– मध्यम से दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयुक्त नहीं है
– आप अभी नए आरडी बंद कर सकते हैं
– मौजूदा आरडी को अपनी अवधि पूरी करने की अनुमति दी जा सकती है
– उस राशि का उपयोग बाद में आपात स्थिति में या एकमुश्त राशि के रूप में करें

##म्यूचुअल फंड एकमुश्त निवेश
– आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.6 लाख रुपये हैं
– यह विविधता लाने के अच्छे इरादे को दर्शाता है
– आपने फंड के प्रकार का उल्लेख नहीं किया है, लेकिन इक्विटी आवंटन उपयोगी है
– इस फंड की समय-समय पर प्रदर्शन के लिए समीक्षा की जानी चाहिए
– आप प्लानर की समीक्षा के आधार पर इसे जारी रख सकते हैं या बदल सकते हैं।

##स्टॉक - कंपनी और अन्य
- लार्ज-कैप और मिड-कैप स्टॉक में 3.5 लाख रुपये का निवेश सक्रिय निवेश दर्शाता है।
- आपकी कंपनी के स्टॉक में 50 लाख रुपये का निवेश भी महत्वपूर्ण है।
- स्टॉक जोखिम भरे होते हैं, खासकर जब एक ही कंपनी में केंद्रित हों।
- अगर आपका वेतन और निवेश एक ही कंपनी पर निर्भर हैं, तो जोखिम दोगुना हो जाता है।
- यह बाजार में गिरावट या नौकरी बदलने के दौरान असुरक्षित स्थिति पैदा करता है।

- कंपनी के स्टॉक में अपने निवेश को धीरे-धीरे कम करें।
- जब भी संभव हो, इसे आंशिक रूप से भुनाएँ और विविध फंडों में पुनर्निवेश करें।
- कंपनी के स्टॉक को अपनी कुल संपत्ति के 10-15% से कम रखें।
- यह आपको अत्यधिक निर्भरता से बचाता है।

- जब तक आप नियमित रूप से बाजारों पर नज़र नहीं रखते, तब तक स्टॉक में प्रत्यक्ष निवेश को और न बढ़ाएँ।
- इसके बजाय सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

##सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड (SGB)
– SGB में 9 लाख रुपये विविधीकरण के लिए उपयुक्त हैं
– 2028 में परिपक्वता पर 13-15 लाख रुपये मिलने की संभावना है
– SGB सुरक्षित, सरकार समर्थित और परिपक्वता पर कर-मुक्त हैं
– यह सोने में मुद्रास्फीति से सुरक्षा प्रदान करता है
– यहाँ कोई कार्रवाई करने की आवश्यकता नहीं है। परिपक्वता तक इसे बनाए रखें

##NPS
– आपके पास NPS में 1.5 लाख रुपये हैं, लेकिन आप और निवेश नहीं करना चाहते
– यह स्वीकार्य है
– NPS दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति आय देता है, लेकिन इसमें 60 वर्ष की आयु तक लॉक-इन अवधि होती है
– निकासी सीमित है और पूरी तरह से लचीली नहीं है
– आप मौजूदा फंड रख सकते हैं, लेकिन नया निवेश रोक सकते हैं
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड SIP लंबी अवधि में तरलता के साथ विकास के लिए बेहतर हैं।

##फिक्स्ड डिपॉजिट
– FD में 10 लाख रुपये आपको सुरक्षा और तरलता प्रदान करते हैं।
– यह एक अच्छे आपातकालीन बफर के रूप में कार्य करता है।
– जब तक नौकरी की स्थिति में बदलाव न हो, आपको FD बढ़ाने की आवश्यकता नहीं है।
– FD रिटर्न पर भी कर लगता है, इसलिए यह विकास के लिए उपयुक्त नहीं है।
– इसका उपयोग मुख्यतः आपात स्थितियों और अस्थायी पार्किंग के लिए करें।

बच्चे और सेवानिवृत्ति के लिए लक्ष्य योजना
– आपका बच्चा अभी 7 साल का है।
– उच्च शिक्षा का खर्च 10-12 वर्षों में आएगा।
– आपको इसके लिए एक समर्पित फंड बनाना होगा।

– आपको कम से कम 5-7 वर्षों के लिए SIP शुरू करना चाहिए।
– केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड का ही उपयोग करें।
– मिड-कैप या फ्लेक्सी-कैप श्रेणियां सबसे अच्छा काम कर सकती हैं।
– इंडेक्स फंड्स से बचें— ये केवल बाज़ार की नकल करते हैं और मंदी में समायोजन नहीं करते।
– एक्टिव फंड्स में बेहतर लचीलापन और पेशेवर प्रबंधन होता है।
– ये फंड मैनेजर्स की मदद से लंबी अवधि में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

– डायरेक्ट प्लान सस्ते लग सकते हैं, लेकिन कोई मदद नहीं करते।
– मुश्किल बाज़ारों में, डायरेक्ट निवेशक अक्सर SIP बंद कर देते हैं।
– इससे दीर्घकालिक लक्ष्य बिगड़ जाते हैं।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के ज़रिए नियमित प्लान चुनें।
– आपको समीक्षाएं, मार्गदर्शन, पोर्टफोलियो समायोजन और लक्ष्य ट्रैकिंग की सुविधा मिलती है।

– 5 साल के लिए 50,000 रुपये का SIP बच्चों के लिए एक मज़बूत कोष बना सकता है।
– अगर आपकी आय अनुमति दे, तो आप 1–2 साल बाद SIP बढ़ा सकते हैं।

– सेवानिवृत्ति के लिए, म्यूचुअल फंड और NPS में मौजूदा फंड जारी रखें।
– साथ ही, धीरे-धीरे अपनी कंपनी के शेयरों से पैसा निकाल लें।
– इक्विटी और हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
– इससे विकास अधिक स्थिर होगा

सुरक्षा और जोखिम प्रबंधन
##नौकरी में अस्थिरता और आय सुरक्षा
– आप घर की एकमात्र कमाने वाली सदस्य हैं
– आपके बच्चे और पति पूरी तरह आप पर निर्भर हैं
– इसलिए आपको आय और स्थिरता की रक्षा करनी होगी

– सबसे पहले, सुनिश्चित करें कि आपके पास 6-9 महीने के खर्चों के लिए आपातकालीन निधि हो
– आपके पास पहले से ही FD में 10 लाख रुपये हैं, जिनका उपयोग इसके लिए किया जा सकता है
– निवेश के लिए इस FD को न छुएँ

– इसके बाद, सुनिश्चित करें कि टर्म इंश्योरेंस सक्रिय है
– आपके पास कम से कम 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस होना चाहिए
– यदि अभी तक नहीं लिया है, तो इसे तुरंत खरीद लें
– इसके लिए LIC या पारंपरिक बीमा से बचें
– कम प्रीमियम और उच्च बीमित राशि वाला शुद्ध टर्म कवर खरीदें

##स्वास्थ्य बीमा
– आपने व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा का उल्लेख नहीं किया
– केवल कंपनी बीमा पर निर्भर न रहें
– अलग से 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस खरीदें। अपने और परिवार के लिए 10 लाख की फ्लोटर पॉलिसी
– मातृत्व, बाल बीमा और गंभीर बीमारी के विकल्पों वाली योजना चुनें

– चिकित्सा मुद्रास्फीति हर साल बढ़ रही है
– अस्पताल में भर्ती होने से वर्षों की बचत खत्म हो सकती है
– स्वास्थ्य बीमा आय और बचत दोनों की रक्षा करता है

SIP बनाम RD – क्या बेहतर है
– RD केवल सुरक्षा और छोटे लक्ष्यों के लिए उपयोगी है
– लेकिन यह कम रिटर्न देता है और पूरी तरह से कर योग्य है
– म्यूचुअल फंड मध्यम से लंबी अवधि के लिए अधिक वृद्धि प्रदान करते हैं

– आप 50,000 रुपये के RD को 5 साल के लिए SIP में स्थानांतरित करना चाहते हैं
– हाँ, यह एक समझदारी भरा निर्णय है
– SIP चक्रवृद्धि ब्याज के साथ अधिक धन अर्जित करेंगे
– नियमित योजना के माध्यम से मिड-कैप या फ्लेक्सी-कैप फंड से शुरुआत करें

– पूरी अवधि के लिए निवेशित रहें
– बाजार में गिरावट के दौरान SIP बंद न करें
– हर 6 महीने में समीक्षा करने के लिए प्लानर की मदद लें।

– म्यूचुअल फंड SIP, RD की तरह ही अनुशासन बनाता है।
– लेकिन समय के साथ बेहतर रिटर्न देता है।
– साथ ही, निवेश बढ़ाने या घटाने की सुविधा भी देता है।

निवेश संबंधी गलतियाँ जिनसे बचना चाहिए
– कंपनी के शेयरों में ज़्यादा निवेश करने से बचें।
– इंडेक्स फंड में निवेश न करें। इनमें सक्रिय प्रबंधन की सुविधा नहीं होती।
– डायरेक्ट म्यूचुअल फंड में निवेश न करें। इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
– यूलिप या पारंपरिक चाइल्ड प्लान न खरीदें। ये बीमा और निवेश को मिलाते हैं।
– आपातकालीन ज़रूरतों से ज़्यादा FD में निवेश न करें।
– ज़्यादा रिटर्न देने वाले सुझावों या अनजान शेयरों के पीछे भागने से बचें।

– संरचित एसेट एलोकेशन अपनाएँ।
– विकास के लिए इक्विटी, स्थिरता के लिए डेट, और हेज के लिए सोना।
– बाज़ार और लक्ष्यों के आधार पर समीक्षा करें और समायोजन करें।

अंततः
आप अनुशासन के साथ चीज़ों का अच्छा प्रबंधन कर रहे हैं। आपकी बचत व्यवस्थित है। आपके निवेश विविध हैं।

लेकिन अब, आपको सुरक्षा से हटकर विकास पर ध्यान केंद्रित करना होगा। आरडी सुरक्षित है, लेकिन बहुत धीमी है। म्यूचुअल फंड एसआईपी आपको धन बढ़ाने में मदद करेंगे।

आरडी बंद करें और 5 साल के लिए 50,000 रुपये का एसआईपी शुरू करें। केवल सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का ही उपयोग करें। डायरेक्ट और इंडेक्स विकल्पों से बचें।

सुनिश्चित करें कि आपके पास टर्म इंश्योरेंस और हेल्थ कवर है। अपनी कंपनी के शेयरों में लाभ का समझदारी से उपयोग करें। होल्डिंग धीरे-धीरे कम करें।

यह संयोजन आपको विकास, सुरक्षा और लचीलापन प्रदान करेगा। इस संतुलित रणनीति से आप भविष्य के सभी लक्ष्य प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam

Ramalingam Kalirajan  |9611 Answers  |Ask -

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 10, 2025

Money
मेरी उम्र 43 साल है, मेरी कमाई 2 लाख प्रति माह है, मेरे पास 11 लाख का कार लोन है और मैं म्यूचुअल फंड में 15,000 प्रति माह निवेश करता हूँ। मेरे पास म्यूचुअल फंड में 71,000,000, इक्विटी और गोल्ड में 8.75 लाख रुपये हैं, मेरे पास एक घर है, जिसकी किराये की आय कार लोन की पूरी ईएमआई चुका देती है, मेरे पास VPF में 65 लाख रुपये हैं और FDR 30 लाख रुपये है। मैं 57 साल की उम्र तक रिटायर होना चाहता हूँ? मैं अपने निवेश को कैसे बढ़ाऊँ ताकि 57 साल की उम्र के बाद मैं 2.5 लाख रुपये प्रति माह कमा सकूँ?
Ans: आय, ऋण और वर्तमान नकदी प्रवाह का आकलन
– आपकी मासिक आय 2 लाख रुपये है।
– 11 लाख रुपये का कार ऋण चुकाया जा रहा है।
– घर का किराया कार ऋण की पूरी ईएमआई को कवर करता है।
– यह नकदी प्रवाह के लिए एक उपयोगी व्यवस्था है।

– आप म्यूचुअल फंड में हर महीने 15,000 रुपये का निवेश करते हैं।
– वर्तमान में आपके म्यूचुअल फंड में कुल निवेश 71,000 रुपये है।
– इक्विटी और एसजीबी में कुल निवेश 8.75 लाख रुपये है।
– सावधि जमा राशि 30 लाख रुपये है।
– वीपीएफ बचत बढ़कर 65 लाख रुपये हो गई है।

– आपके पास एक संपत्ति है, लेकिन इसे निवेश के लिए न चुनना ही बेहतर है।
– यह आपकी ईएमआई की देनदारी को पूरा करके अच्छा काम कर रही है।

– इतनी अच्छी संपत्तियाँ पहले से ही जमा होने के साथ, आपका आधार मज़बूत है।
– अब आपको सभी निवेशों को सेवानिवृत्ति के अनुरूप बनाने और तेज़ करने की ज़रूरत है।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य: 57 वर्ष की आयु से 2.5 लाख रुपये मासिक
– आप सेवानिवृत्ति के बाद हर महीने 2.5 लाख रुपये कमाना चाहते हैं।
– इसका मतलब है कि सेवानिवृत्ति आय के रूप में प्रति वर्ष 30 लाख रुपये।
– यह आय कम से कम 25-30 वर्षों तक चलनी चाहिए।
– इसलिए, आपको 57 वर्ष की आयु तक एक बड़ी सेवानिवृत्ति निधि की आवश्यकता होगी।

– इस निधि को जमा करने के लिए आपके पास 14 वर्ष शेष हैं।
– समय से पहले सेवानिवृत्ति के लिए आक्रामक और अनुशासित निवेश की आवश्यकता होती है।
– इसे प्राप्त करने के लिए मौजूदा संपत्तियों का अनुकूलन किया जा सकता है।

– आइए इस बात पर ध्यान केंद्रित करें कि 57 वर्ष की आयु तक अपनी संपत्ति कैसे बढ़ाएँ।
– फिर इससे स्थायी रूप से मासिक आय कैसे प्राप्त करें।

म्यूचुअल फंड - सेवानिवृत्ति के लिए विकास इंजन
- वर्तमान में, म्यूचुअल फंड में SIP 15,000 रुपये प्रति माह है।
- इसे अगले 2-3 वर्षों में बढ़ाने की आवश्यकता है।
- 43 से 50 वर्ष की आयु तक, SIP को सालाना 10% बढ़ाने का प्रयास करें।

- म्यूचुअल फंड विविध इक्विटी श्रेणियों में होने चाहिए।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित मल्टी-कैप, लार्ज-मिडकैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों को प्राथमिकता दें।
- ये लंबी अवधि में विकास और लचीलेपन में मदद करते हैं।

- इंडेक्स फंड से बचें। ये इंडेक्स का निष्क्रिय रूप से अनुसरण करते हैं।
- इंडेक्स फंड सभी चरणों में बाजार को मात नहीं देते हैं।
- भारत में, सक्रिय फंड प्रबंधक अधिकांश चक्रों में बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं।

- ETF से भी बचें। ये वास्तविक विविधीकरण प्रदान नहीं करते हैं।
- धन सृजन के लिए, प्रत्यक्ष सूचकांक निवेश उपयुक्त नहीं है।

– प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड योजनाओं में निवेश न करें।
– प्रत्यक्ष फंड कोई सलाह, कोई ट्रैकिंग, कोई सुधार सहायता नहीं देते।
– किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।
– आपको सहायता, मार्गदर्शन और व्यवहार नियंत्रण मिलता है।

– अपने SIP को दो लक्ष्यों में विभाजित करें: सेवानिवृत्ति और आकस्मिकता।
– प्रत्येक के लिए एक फ़ोलियो रखें, ताकि लक्ष्यों पर स्पष्ट रूप से नज़र रखी जा सके।

VPF और FD – स्थिरता, लेकिन कम वृद्धि
– आपका VPF कोष अभी 65 लाख रुपये है।
– यह दीर्घकालिक सुरक्षा और सेवानिवृत्ति आधार के लिए अच्छा है।
– VPF स्थिर और कर-मुक्त ब्याज रिटर्न प्रदान करता है।
– सुरक्षित सेवानिवृत्ति कोर के लिए 57 वर्ष की आयु तक VPF जारी रखें।

– आपकी FD होल्डिंग 30 लाख रुपये है।
– FD सुरक्षित हैं, लेकिन कर-पश्चात कम रिटर्न देते हैं।
- लंबी अवधि में ये मुद्रास्फीति को मात नहीं देते।

- लंबी अवधि में FD की सभी राशियों को लॉक न करें।
- आप धीरे-धीरे 10-15 लाख रुपये हाइब्रिड फंडों में स्थानांतरित कर सकते हैं।
- 12-15 महीनों में सिस्टमैटिक ट्रांसफर प्लान (STP) का उपयोग करें।
- इससे जोखिम कम रहते हुए रिटर्न में सुधार होता है।

- शेष FD को आपात स्थिति या भविष्य में उपयोग के लिए रखा जा सकता है।
- हर साल FD दरों की समीक्षा करें और सावधानीपूर्वक पुनर्निवेश करें।

इक्विटी और सोना (SGB) - धन में शक्ति जोड़ें
- इक्विटी और SGB में आपकी कुल होल्डिंग 8.75 लाख रुपये है।
- वैकल्पिक निवेश पूल के लिए यह एक अच्छी शुरुआत है।
- केवल म्यूचुअल फंड के माध्यम से इक्विटी में निवेश करते रहें।
प्रत्यक्ष इक्विटी के लिए समय और भावनात्मक नियंत्रण की आवश्यकता होती है।
कई निवेशक बाज़ार की खबरों पर प्रतिक्रिया देकर नुकसान उठाते हैं।

लंबी अवधि के निष्क्रिय सोने के निवेश के लिए विशेष गोल्ड बॉन्ड (SGB) ठीक हैं।
लेकिन सोने में निवेश 5-8% से ज़्यादा न बढ़ाएँ।
सोना धन की रक्षा तो कर सकता है, लेकिन उसे पर्याप्त रूप से बढ़ा नहीं सकता।

भौतिक या डिजिटल रूप में और सोना न खरीदें।
मौजूदा विशेष गोल्ड बॉन्ड (SGB) को परिपक्वता तक रखा जा सकता है।
ये ब्याज के साथ-साथ पूँजी में भी वृद्धि प्रदान करते हैं।

कार लोन और मासिक अधिशेष का अनुकूलन
आपके घर का किराया कार की EMI को पूरी तरह से कवर करता है।
इसलिए, आपको इसे जल्दी से चुकाने पर ध्यान केंद्रित करने की आवश्यकता नहीं है।
बस कुल ब्याज व्यय पर नज़र रखें।
अगर EMI सेवानिवृत्ति से पहले समाप्त हो जाती है, तो यह काफी अच्छा है।
भविष्य में किराये के अधिशेष को निवेश में पुनर्निर्देशित किया जा सकता है।

– अगले साल SIP की राशि बढ़ाकर 25,000 रुपये करने की कोशिश करें।
– इसे 3-4 सालों में 40,000-50,000 रुपये तक बढ़ाने की योजना बनाएँ।
– चक्रवृद्धि ब्याज के कारण शुरुआती साल ज़्यादा मायने रखते हैं।

– हर 6 महीने में अपने खर्चों की समीक्षा करें।
– अपनी आय का 30% निवेश के लिए बचाने की कोशिश करें।
– इससे जल्दी सेवानिवृत्ति की ओर गति मिलेगी।

बीमा और सुरक्षा रणनीति
– आपने बीमा कवरेज का विवरण नहीं दिया।
– आपकी उम्र में, 60 साल की उम्र तक टर्म इंश्योरेंस ज़रूरी है।
– आपके पास कम से कम 1-1.5 करोड़ रुपये का टर्म कवर होना चाहिए।

– स्वास्थ्य बीमा भी ज़रूरी है, कम से कम 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत या पारिवारिक कवर।
– 10 लाख रुपये का बफर रखें। आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 2-3 लाख रुपये।

- नए पारंपरिक या एंडोमेंट प्लान न खरीदें।
- ये बीमा और निवेश को मिलाते हैं और कम रिटर्न देते हैं।
- आपके रिटायरमेंट लक्ष्य के लिए शुद्ध निवेश की आवश्यकता है, न कि बंडल किए गए निवेश की।

- यदि आपके पास पहले से ही यूलिप या एंडोमेंट पॉलिसी हैं, तो उनकी समीक्षा करें।
- यदि कम जुर्माने के साथ सरेंडर की अनुमति है, तो उससे बाहर निकलें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

सेवानिवृत्ति के बाद की आय योजना - अब से 14 साल बाद
- 57 साल की उम्र में, आपको प्रति माह 2.5 लाख रुपये की आय की आवश्यकता होगी।
- इसका मतलब है कि स्थायी निकासी की योजना बनाना।
- कुल रिटायरमेंट फंड कम से कम 4.5-5 करोड़ रुपये होना चाहिए।

- यह म्यूचुअल फंड, वीपीएफ और डेट फंड से आना चाहिए।
- सेवानिवृत्ति के बाद भी आपको कम से कम 30-40% इक्विटी में निवेश करना चाहिए।
- इससे लंबे समय तक मुद्रास्फीति को मात देने में मदद मिलती है।

- 54 वर्ष की आयु से धीरे-धीरे इक्विटी को हाइब्रिड में बदलना शुरू करें।
- 2 वर्ष की मासिक आय को लिक्विड फंड में रखें।
- खराब बाजार में इक्विटी फंड से निकासी न करें।
- सेवानिवृत्ति के बाद म्यूचुअल फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) का उपयोग करें।

- पहले 5 वर्षों में डेट और हाइब्रिड फंड से निकासी करें।
- इक्विटी फंड को बाद के वर्षों में बढ़ने दें।

म्यूचुअल फंड निकासी पर कराधान जागरूकता
- अब नए म्यूचुअल फंड कर नियम अलग हैं।
- 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड LTCG पर 12.5% ​​कर लगता है।
- इक्विटी फंड से STCG पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड से होने वाले लाभ पर आपकी आय स्लैब के अनुसार कर लगता है।

– निकासी से पहले होल्डिंग अवधि का ध्यानपूर्वक ट्रैक करें।
– सेवानिवृत्ति के बाद कर व्यय को समझदारी से प्रबंधित करने के लिए SWP का उपयोग करें।

लक्ष्य-आधारित निवेश पुनर्गठन
– अपनी वर्तमान संपत्तियों और भविष्य के निवेशों को लक्ष्यों में विभाजित करें:

सेवानिवृत्ति

आपातकाल

बीमा

ऋण दायित्व

– प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग फ़ोलियो या खाते रखें।
– इससे स्पष्टता और नियंत्रण मिलता है।

– ओवरलैपिंग उपयोगों से बचें। आपातकालीन फंड को निवेश के साथ न मिलाएँ।
– एक निवेश डायरी रखें या ट्रैकर टूल का उपयोग करें।
– इससे आपके लक्ष्य स्पष्ट और वास्तविक बने रहते हैं।

अंततः
– आप मजबूत संपत्ति आधार के साथ वित्तीय रूप से अच्छी तरह तैयार हैं।
– आपका अनुशासन और 57 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्त होने का स्पष्ट लक्ष्य बहुत अच्छा है।
– बेहतर विकास के लिए आपको बस अपने निवेश का पुनर्गठन करना होगा।

– म्यूचुअल फंड्स को अभी से लेकर 57 साल की उम्र तक एक बड़ी भूमिका निभानी होगी।
– एसआईपी बढ़ाएँ, एफडी को बेहतर बनाएँ और हर साल अपनी प्रगति पर नज़र रखें।
– कम रिटर्न वाले पारंपरिक बीमा या इंडेक्स फंड से बचें।
– नियमित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड्स का ही इस्तेमाल करें।
– अपनी निकासी और कराधान की योजना पहले से ही बना लें।

– व्यवस्थित निष्पादन के साथ, आप 57 साल की उम्र में आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं।
– आप निश्चिंत होकर हर महीने 2.5 लाख रुपये का आनंद ले सकते हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Patrick

Patrick Dsouza  |1273 Answers  |Ask -

CAT, XAT, CMAT, CET Expert - Answered on Jul 10, 2025

Asked by Anonymous - Jul 09, 2025English
Career
नमस्ते सर, मैंने 2015 में मैकेनिकल में बी.टेक पूरा किया है और मैं एक महिला हूँ और अविवाहित हूँ। मेरे करियर में 10 साल का गैप है और इस दौरान मैंने तेलंगाना राज्य स्तरीय एई परीक्षाओं और बैंक परीक्षाओं की तैयारी की। पिछले 4 सालों से मैं क्लिनिकल डिप्रेशन से जूझ रही हूँ। हाल ही में, मुझे टीजीआईसीईटी परीक्षा में 91वीं रैंक (125.27/200) मिली है। क्या मुझे आईसीईटी के माध्यम से टियर-2 कॉलेज से एमबीए करना उचित होगा? अगर मैं एमबीए करना चाहती हूँ, तो मुझे किस पर ध्यान देना चाहिए? - कैंपस प्लेसमेंट या ऑफ-कैंपस प्लेसमेंट।
Ans: ऐसे कॉलेजों से एमबीए करना उचित है जो प्लेसमेंट प्रदान करते हों। जिस कॉलेज से आप एमबीए करने की योजना बना रहे हैं, उसकी प्लेसमेंट रिपोर्ट ज़रूर देखें। फिर वे ही एडमिशन के बारे में फैसला ले सकते हैं। कैंपस के बाहर अच्छी नौकरी पाना आसान नहीं है।

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