मैं 34 साल का हूँ, शादीशुदा हूँ, अभी कोई बच्चा नहीं है, लेकिन हम 2026 के अंत तक परिवार शुरू करने की योजना बना रहे हैं। हमारी मासिक घरेलू आय 4.4 लाख है। हमारे पास होम लोन के लिए 1.35 लाख की ईएमआई है - 1.1 लाख प्रति माह, 9 साल बाकी हैं, एक कार लोन और एक पर्सनल लोन - 25 हजार प्रति माह प्रत्येक, 4 साल बाकी हैं। हमारे निवेशों में स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 45 लाख और पीएफ में 20 लाख शामिल हैं। मेरे पास 85 साल की उम्र तक कवर के साथ एक टर्म प्लान है, जिसकी लागत 1.3 लाख प्रति वर्ष है। हमारे नियोक्ता मेरे, मेरी पत्नी और मेरे माता-पिता के लिए मेडिकल कवर प्रदान करते हैं; मेरे माता-पिता को सेवानिवृत्ति के बाद पीएसयू पेंशन और मेडिकल कवर भी मिलेगा। हम गुड़गांव में घरेलू खर्चों पर प्रति माह लगभग 1.4 लाख खर्च करते हैं मेरा दीर्घकालिक लक्ष्य सभी ऋणों का भुगतान करना, एक वित्तीय बफर बनाना और फिर अपनी नौकरी छोड़कर अपनी खुद की कंपनी शुरू करना है, जो दो साल की अवधि के खर्चों को पूरा कर सके। इन विवरणों को देखते हुए, मुझे अपने गृह ऋण को जल्दी चुकाने, अपनी व्यावसायिक योजना की तैयारी करने और एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति आयु तय करने के लिए अपने निवेश की योजना कैसे बनानी चाहिए?
Ans: आपने शुरुआती दौर में ही अच्छी आय, निवेश और स्पष्ट लक्ष्य तय कर लिए हैं।
इससे आपको काम करने और एक सुव्यवस्थित योजना बनाने के लिए एक अच्छा आधार मिलता है।
» अपनी वर्तमान स्थिति को समझना
– आपकी मासिक घरेलू आय 4.4 लाख रुपये है।
– होम लोन की ईएमआई 1.1 लाख रुपये है और 9 साल बाकी हैं।
– कार लोन और पर्सनल लोन की ईएमआई 4 साल के लिए कुल 25,000 रुपये है।
– गुड़गांव में घरेलू खर्च 1.4 लाख रुपये प्रति माह है।
– आप स्टॉक और म्यूचुअल फंड में हर महीने 1.3 लाख रुपये निवेश करते हैं।
– आपके पास स्टॉक और म्यूचुअल फंड में 45 लाख रुपये और पीएफ में 20 लाख रुपये हैं।
– आपातकालीन बचत 2 लाख रुपये है।
– आप 85 वर्ष की आयु तक एक टर्म प्लान लेते हैं, जिसकी वार्षिक लागत 1.3 लाख रुपये है।
– आपके, आपकी पत्नी और माता-पिता के लिए नियोक्ता द्वारा प्रदान किया गया चिकित्सा कवर; माता-पिता को सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनियों (पीएसयू) से पेंशन लाभ मिलता है।
"आपकी वित्तीय स्थिति की वर्तमान मजबूती
" ईएमआई और खर्चों के बाद उच्च बचत अनुपात।
" पर्याप्त इक्विटी और पीएफ कोष पहले से ही बना हुआ है।
" दीर्घकालिक बीमा सुरक्षा उपलब्ध है।
" नियोक्ता और माता-पिता द्वारा प्रदान किया गया चिकित्सा कवर; सार्वजनिक क्षेत्र की कंपनियों (पीएसयू) से लाभ।
" अनुशासित मासिक निवेश पहले से ही हो रहा है।
" तत्काल ध्यान देने योग्य क्षेत्र
" आपकी जीवनशैली के हिसाब से आपातकालीन बचत 2 लाख रुपये से कम है।
" ऋण लेने में मासिक नकदी का बड़ा प्रवाह होता है।
" ऋण अवधि, विशेष रूप से गृह ऋण, लंबी होती है और ब्याज अधिक होता है।
" निकट भविष्य की जरूरतों पर स्पष्टता के बिना बड़ा इक्विटी आवंटन।
" चरण 1 - अपने आपातकालीन कोष को मजबूत करें
" वर्तमान कोष मुश्किल से आधे महीने के खर्चों और ईएमआई को कवर करता है।
" – कम से कम 6-9 महीने के कुल खर्च और ईएमआई का लक्ष्य रखें।
– इसे एक सुरक्षित, लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में 18-25 लाख रुपये तक बढ़ाएँ।
– यह आपको व्यवसाय के लिए या आपात स्थिति में नौकरी छोड़ने पर सुरक्षा प्रदान करता है।
» चरण 2 – पहले अल्पकालिक ऋणों का भुगतान करें
– पर्सनल लोन और कार लोन 4 साल में खत्म हो जाते हैं, लेकिन इन पर ब्याज ज़्यादा होता है।
– होम लोन लेने से पहले इनका पूर्व-भुगतान करें।
– इन दोनों ऋणों के लिए अधिशेष और बोनस को निर्देशित करें।
– एक बार भुगतान हो जाने पर, आपके पास प्रति माह 50,000 रुपये का नकद प्रवाह होगा।
» चरण 3 – होम लोन जल्दी चुकाने की रणनीति बनाएँ
– छोटे ऋणों का भुगतान करने के बाद, होम लोन को आक्रामक तरीके से चुकाने का लक्ष्य बनाएँ।
– खर्चों और निवेश के बाद का हर अधिशेष यहाँ लगाया जा सकता है।
– साल में एक या दो बड़े पूर्व-भुगतान भी सालों को कम कर सकते हैं।
– समापन के लिए सभी इक्विटी को समाप्त करने से बचें; ऋण और विकास को संतुलित करें।
» चरण 4 – व्यावसायिक योजना के लिए निवेशों को संरेखित करें
– आप नौकरी छोड़कर एक कंपनी शुरू करने की योजना बना रहे हैं।
– 2 साल के व्यक्तिगत खर्चों और व्यावसायिक सीड फंडों को लक्षित करें।
– नौकरी छोड़ने से 12 महीने पहले इसे पूरी तरह से कम जोखिम वाले, तरल विकल्पों में रखें।
– बाजार जोखिम के कारण इस लक्ष्य के लिए इक्विटी पर निर्भर न रहें।
» चरण 5 – इक्विटी आवंटन को सुव्यवस्थित करें
– वर्तमान 10–90 स्टॉक–एमएफ विभाजन अल्पकालिक जरूरतों के लिए जोखिम भरा है।
– 5 वर्षों के भीतर लक्ष्यों के लिए प्रत्यक्ष स्टॉक जोखिम कम करें।
– सीएफपी-संचालित योजना के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड विकास और स्थिरता को संतुलित कर सकते हैं।
– इंडेक्स फंडों से बचें क्योंकि वे बाजार में गिरावट के दौरान गिरावट से सुरक्षा नहीं दे सकते।
– सीएफपी निगरानी वाले नियमित फंड व्यक्तिगत समायोजन प्रदान करते हैं।
» चरण 6 – भविष्य की पारिवारिक योजनाओं के लिए सुरक्षित बीमा
– जब आप परिवार शुरू करते हैं, तो चिकित्सा बीमा की ज़रूरतें बढ़ सकती हैं।
– मातृत्व और शिशु देखभाल के लिए नियोक्ता बीमा पर्याप्त नहीं हो सकता है।
– नौकरी बदलने से पहले एक स्वतंत्र फ़ैमिली फ्लोटर की योजना बनाएँ।
– टर्म प्लान जारी रखें; परिवार बढ़ने पर बीमा राशि की समीक्षा करें।
» चरण 7 – समानांतर सेवानिवृत्ति योजना
– 20 लाख रुपये का पीएफ बैलेंस एक मज़बूत आधार है।
– स्थिर सेवानिवृत्ति कोष के लिए पीएफ योगदान जारी रखें।
– एक बार ऋण चुकाने के बाद, ईएमआई के पैसे को दीर्घकालिक सेवानिवृत्ति निवेशों में लगाएँ।
– एक यथार्थवादी सेवानिवृत्ति आयु व्यावसायिक स्थिरता और कोष वृद्धि पर निर्भर करती है।
– वर्तमान आय और अनुशासन के साथ, 50 के दशक की शुरुआत संभव है।
» चरण 8 – 2026 तक नकदी प्रवाह अनुशासन
– अल्पकालिक ऋण चुकाने तक बड़े विवेकाधीन खर्चों से बचें।
– उच्च आय के बावजूद खर्चों पर नियंत्रण रखें।
– अधिशेष को ऋण में कमी और आपातकालीन निधि में डालें।
– लक्ष्यों के साथ संरेखण सुनिश्चित करने के लिए तिमाही आधार पर बजट की समीक्षा करें।
» चरण 9 – कर-कुशल निकासी योजना
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– 12 महीनों के भीतर बेचने पर अल्पकालिक पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड के लिए, आपके स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है।
– ऋण पूर्व भुगतान के लिए निकासी की योजना कर-कुशल तरीके से बनाएँ।
» चरण 10 – निवेश की सालाना समीक्षा करें
– बदलते लक्ष्यों और समय-सीमा के साथ पोर्टफोलियो को संरेखित करें।
– इक्विटी, ऋण और तरल संपत्तियों का सही मिश्रण बनाए रखने के लिए पुनर्संतुलन करें।
– 7-10 वर्षों से अधिक के लक्ष्यों के लिए इक्विटी रखें, निकटवर्ती लक्ष्यों के लिए कम करें।
» अंत में
– ऋण के आक्रामक पूर्व-भुगतान से पहले एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनाएँ।
– नकदी प्रवाह में तुरंत राहत के लिए पहले व्यक्तिगत और कार ऋण चुकाएँ।
– छोटे ऋणों के भुगतान के बाद बचे हुए अधिशेष से गृह ऋण का पूर्व-भुगतान करें।
– अपने व्यावसायिक बीज निधि को निवेश कोष से अलग करें।
– प्रत्येक लक्ष्य की समयावधि के साथ पोर्टफोलियो जोखिम को संरेखित करें।
– परिवार विस्तार या नौकरी परिवर्तन से पहले स्वतंत्र चिकित्सा कवर प्राप्त करें।
– ऋण चुकौती और कोष वृद्धि में तेज़ी लाने के लिए खर्च में अनुशासन बनाए रखें।
– इस दृष्टिकोण से, आप ऋण मुक्ति, व्यावसायिक तैयारी और आरामदायक शीघ्र सेवानिवृत्ति का लक्ष्य रख सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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