विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Arun
Reetika Sharma417 Answers |Ask - Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Nov 19, 2025
Asked on - Nov 15, 2025English
महोदय, मैंने आपको पहले ही अपना प्रश्न भेजा था। हालाँकि, मुझे एहसास हुआ कि मैंने फ्लेक्सीकैप फंड में अपने निवेश को शून्य बता दिया था। इसलिए, मैं फ्लेक्सीकैप निवेश की सही राशि बताते हुए अपना प्रश्न पुनः पोस्ट कर रहा हूँ। कृपया अपनी विद्वत्तापूर्ण राय से मेरा मार्गदर्शन करें।
मैं 70 वर्ष का हूं और मेरे पास निम्नलिखित निवेश हैं 1. बैंक एफडी 6,75,000, 9%, जुलाई 26 में परिपक्व 2. पीएमवीवीवाई 10,00,000, 8%, मई 28 में परिपक्व 5,00,000, 8%, जून 29 में परिपक्व। 3. शॉर्ट ड्यूरेशन फंड - 6 लाख, एचडीएफसी बीएएफ 25 लाख आईसीआईसीआई एग्रेसिव हाइब्रिड 14 लाख और पीपीएफएएस और एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप्स 20 लाख 4. मासिक निश्चित पेंशन 50,000 मृत्यु तक, जीवन के अंत में कोई लाभ नहीं मेरे पास कोई आश्रित नहीं है और वित्त वर्ष 26-27 के लिए मेरी अनुमानित आवश्यकता लगभग 11 लाख होगी, जो 25 सितंबर तक चालू वित्त वर्ष के खर्चों पर आधारित होगी। मेरे बेटे की कंपनी के पास परिवार के लिए सीमित चिकित्सा बीमा है और अगर ज़रूरत पड़े तो यह पर्याप्त नहीं हो सकता। अगर आप मेरे पोर्टफोलियो की समीक्षा करें और मुझे बताएँ कि क्या मुझे इसे पुनर्गठित करने की ज़रूरत है, तो मैं आपका आभारी रहूँगा। मैं 90 साल की जीवन प्रत्याशा के लिए तैयारी करना चाहता हूँ, और मुझे संदेह है कि मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो इस अवधि के लिए पर्याप्त होगा। मैं अपने बेटे से मासिक आधार पर मदद नहीं माँगना चाहता। लेकिन अगर पोर्टफोलियो मेरी जीवन प्रत्याशा के लिए पर्याप्त नहीं है, तो कृपया सलाह दें कि मुझे उसके लिए कितनी मासिक सहायता रखनी चाहिए, ताकि उसे किसी दीर्घकालिक फंड में निवेश किया जा सके जिसका उपयोग मेरे वर्तमान पोर्टफोलियो के समाप्त होने के बाद ही किया जा सके। मैं आपके सुझावों के लिए बहुत आभारी रहूँगा। धन्यवाद, अरुण सर्देशपांडे
Ans: नमस्ते अरुण,
आपका पोर्टफोलियो जोखिम और रिटर्न के हिसाब से अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। हालाँकि, यह 90 वर्ष की आयु तक आपके खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
- आपको 50,000 रुपये की मासिक निश्चित पेंशन मिलती है और आपको हर महीने 7% की वृद्धि के साथ अतिरिक्त 45,000 रुपये की आवश्यकता है। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो इस आवश्यकता को पूरा नहीं कर पाएगा। 90 वर्ष की आयु तक अपने बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए आपको कम से कम 1 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो की आवश्यकता है।
- साथ ही, आज के बढ़ते चिकित्सा खर्चों की तुलना में अलग रखे गए चिकित्सा खर्च बहुत कम लगते हैं। आपको इसके लिए अतिरिक्त 20-25 लाख रुपये की भी आवश्यकता है।
आप निम्न में से कोई भी एक कर सकते हैं:
1. अपनी मासिक ज़रूरतों को कम करने का प्रयास करें ताकि आपको अपने बेटे या किसी और की मदद की आवश्यकता न पड़े। इस उम्र में खर्च आसानी से आधे हो सकते हैं।
2. यदि आप खर्च कम नहीं कर सकते हैं, तो अपने खर्चों को पूरा करने के लिए अपने बेटे से कम से कम 20-25 हजार रुपये प्रति माह की मदद लेने का प्रयास करें।
3. अपने बेटे की कॉर्पोरेट पॉलिसी के तहत अपने मेडिकल कवर को बढ़ाने की कोशिश करें। आमतौर पर यह अतिरिक्त वार्षिक प्रीमियम के साथ आसानी से किया जा सकता है और यह आपके लिए बिना किसी वित्तीय बोझ के अपनी मेडिकल ज़रूरतों को पूरा करने के सबसे अच्छे विकल्पों में से एक है।
आप एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP - से भी सलाह ले सकते हैं जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सकता है। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर कोई भी बदलाव करने का सुझाव देता है।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
आपका पोर्टफोलियो जोखिम और रिटर्न के हिसाब से अच्छी तरह से विविधतापूर्ण है। हालाँकि, यह 90 वर्ष की आयु तक आपके खर्चों को पूरा करने के लिए पर्याप्त नहीं है।
- आपको 50,000 रुपये की मासिक निश्चित पेंशन मिलती है और आपको हर महीने 7% की वृद्धि के साथ अतिरिक्त 45,000 रुपये की आवश्यकता है। आपका वर्तमान पोर्टफोलियो इस आवश्यकता को पूरा नहीं कर पाएगा। 90 वर्ष की आयु तक अपने बढ़ते खर्चों को पूरा करने के लिए आपको कम से कम 1 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो की आवश्यकता है।
- साथ ही, आज के बढ़ते चिकित्सा खर्चों की तुलना में अलग रखे गए चिकित्सा खर्च बहुत कम लगते हैं। आपको इसके लिए अतिरिक्त 20-25 लाख रुपये की भी आवश्यकता है।
आप निम्न में से कोई भी एक कर सकते हैं:
1. अपनी मासिक ज़रूरतों को कम करने का प्रयास करें ताकि आपको अपने बेटे या किसी और की मदद की आवश्यकता न पड़े। इस उम्र में खर्च आसानी से आधे हो सकते हैं।
2. यदि आप खर्च कम नहीं कर सकते हैं, तो अपने खर्चों को पूरा करने के लिए अपने बेटे से कम से कम 20-25 हजार रुपये प्रति माह की मदद लेने का प्रयास करें।
3. अपने बेटे की कॉर्पोरेट पॉलिसी के तहत अपने मेडिकल कवर को बढ़ाने की कोशिश करें। आमतौर पर यह अतिरिक्त वार्षिक प्रीमियम के साथ आसानी से किया जा सकता है और यह आपके लिए बिना किसी वित्तीय बोझ के अपनी मेडिकल ज़रूरतों को पूरा करने के सबसे अच्छे विकल्पों में से एक है।
आप एक पेशेवर प्रमाणित वित्तीय योजनाकार - एक CFP - से भी सलाह ले सकते हैं जो आपकी उम्र, ज़रूरतों, वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम प्रोफ़ाइल को ध्यान में रखते हुए निवेश करने के लिए सही फंड के बारे में आपको मार्गदर्शन दे सकता है। एक CFP समय-समय पर आपके पोर्टफोलियो की समीक्षा करता है और ज़रूरत पड़ने पर कोई भी बदलाव करने का सुझाव देता है।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Janak Patel71 Answers |Ask - Follow
MF, PF Expert - Answered on Nov 06, 2025
Asked on - Nov 03, 2025English
महोदय,
मैं अपना प्रश्न पुनः पोस्ट कर रहा हूँ, क्योंकि मैंने देखा कि मैंने फ्लेक्सीकैप में निवेश का सही उल्लेख नहीं किया था। कृपया मेरी पिछली पोस्ट को अनदेखा करें।
मैं 70 वर्ष का हूँ और मेरे निम्नलिखित निवेश हैं: 1. बैंक एफडी 6,75,000, 9%, जुलाई 26 में परिपक्व 2. पीएमवीवीवाई 10,00,000, 8%, मई 28 में परिपक्व 5,00,000, 8%, जून 29 में परिपक्व 3. लघु अवधि निधि - 6 लाख एचडीएफसी बीएएफ 25 लाख आईसीआईसीआई एग्रेसिव हाइब्रिड 14 लाख और पीपीएफएएस और एचडीएफसी फ्लेक्सीकैप्स 20 लाख 4. मासिक निश्चित पेंशन 50,000 मृत्यु तक, जीवन के अंत में कोई लाभ नहीं मेरे कोई आश्रित नहीं हैं और वित्त वर्ष 26-27 के लिए मेरी अनुमानित आवश्यकता लगभग 11 लाख होगी, जो सितंबर 25 तक के चालू वित्त वर्ष के खर्चों पर आधारित है। मैंने 7% मुद्रास्फीति मान ली है। चूँकि मेरे पास मेडिकल बीमा नहीं है, इसलिए मैंने मेडिकल फंड के रूप में अन्य एग्रेसिव हाइब्रिड फंड में 15 लाख रुपये जमा कर रखे हैं। मेरे बेटे की कंपनी के पास परिवार के लिए सीमित मेडिकल बीमा है और अगर गंभीर ज़रूरत पड़ी तो यह पर्याप्त नहीं हो सकता है। अगर आप मेरे पोर्टफोलियो की समीक्षा कर सकें और मुझे बता सकें कि मुझे इसे पुनर्गठित करने की ज़रूरत है, तो मैं आपका आभारी रहूँगा। मैं 90 साल की जीवन प्रत्याशा के लिए तैयारी करना चाहता हूँ, और मुझे संदेह है कि मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो उस अवधि के लिए पर्याप्त होगा या नहीं। मैं अपने बेटे से मासिक आधार पर मदद नहीं मांगना चाहता। लेकिन अगर पोर्टफोलियो मेरी जीवन प्रत्याशा के लिए पर्याप्त नहीं है, तो कृपया सलाह दें कि मुझे उसके लिए कितना मासिक समर्थन रखना चाहिए, ताकि इसे एक दीर्घकालिक फंड में निवेश किया जा सके जिसका उपयोग मेरे वर्तमान पोर्टफोलियो के समाप्त होने के बाद ही किया जा सके। मैं आपके सुझावों के लिए बहुत आभारी रहूँगा। धन्यवाद, अरुण सर्देशपांडे
Ans: नमस्ते अरुण,
आपके पास डेट और इक्विटी आधारित विकल्पों में एक अच्छी तरह से विविध निवेश पोर्टफोलियो है।
आपको 50,000 रुपये प्रति माह की मासिक पेंशन भी मिलती है, जो कि 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है। यह आपकी सालाना 11 लाख रुपये की ज़रूरत का एक बड़ा हिस्सा लग सकता है, लेकिन आगे यह नहीं बढ़ेगा। चूँकि मासिक पेंशन नहीं बढ़ेगी, लेकिन 7% मुद्रास्फीति दर पर खर्च बढ़ेंगे।
उल्लेखित निवेशों में औसत रिटर्न (पोर्टफोलियो रिटर्न औसत 10%) और आपकी ज़रूरत पर विचार करने के बाद, मैंने निम्नलिखित बातें नोट की हैं -
1. आपके पास 20 साल (70 से 90 वर्ष की आयु तक) की जीवन प्रत्याशा के लिए पर्याप्त पोर्टफोलियो नहीं है। आपकी ज़रूरत 1.10 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो मूल्य से पूरी हो जाएगी।
2. इस कमी को पूरा करने के लिए, आपको आज लगभग 30 लाख रुपये की ज़रूरत है। मासिक सहायता के रूप में, यह अगले 13 वर्षों के लिए 35,000 रुपये प्रति माह (SIP) में परिवर्तित हो जाता है, जिसे 10% के अपेक्षित रिटर्न के साथ हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है।
3. किसी गंभीर स्थिति में आपका मेडिकल भत्ता भी काफी कम है। बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए, यदि उपलब्ध/सस्ती हो, तो स्वयं अतिरिक्त कवर खरीदने पर विचार करें या अपने बेटे के नियोक्ता के माध्यम से किसी समूह योजना के तहत, जितना हो सके, अतिरिक्त कवर खरीदें। यदि आप अपने स्वास्थ्य कवर को बढ़ा नहीं सकते, तो इससे होने वाले जोखिम के बारे में सचेत रहें। मुझे आशा है कि आप अभी स्वस्थ हैं और भविष्य में भी स्वस्थ रहेंगे।
हालांकि 20 साल एक लंबा समय है, लेकिन पोर्टफोलियो का मूल्य बाहरी कारकों (बाजार रिटर्न) पर निर्भर करेगा और यह वर्षों में उतार-चढ़ाव कर सकता है।
मेरा सुझाव है कि आप अपनी अनुमानित 11 लाख रुपये की वार्षिक आवश्यकता पर फिर से विचार करें और देखें कि क्या इसे कम करने के लिए कोई अनुकूलन लागू किया जा सकता है। इससे पोर्टफोलियो पर बोझ कम पड़ेगा और आपके बेटे का सहयोग योगदान भी कम होगा।
आमतौर पर जब बाजार रिटर्न उम्मीदों पर खरा नहीं उतरता है, तो कम खर्च करना और उस वर्ष पोर्टफोलियो पर सामान्य आवश्यकता का बोझ न डालना समझदारी है। लेकिन जब बाजार बेहतर प्रदर्शन कर रहे हों, तो आवश्यकता से अधिक खर्च न करें।
साथ ही, विभिन्न योजनाओं से प्राप्त परिपक्वता राशि का उपयोग भविष्य में आपकी आवश्यकताओं की पूर्ति के लिए उचित रूप से किया जाना आवश्यक है। मैं आपको सलाह दूँगा कि आप मार्गदर्शन के लिए किसी सीएफपी/सलाहकार से परामर्श लें, जो आपको आपकी वित्तीय भलाई के लिए और अधिक विकल्प प्रदान करेगा।
आशा है कि यह आपके लिए मददगार रहा होगा।
धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।
(more)
आपके पास डेट और इक्विटी आधारित विकल्पों में एक अच्छी तरह से विविध निवेश पोर्टफोलियो है।
आपको 50,000 रुपये प्रति माह की मासिक पेंशन भी मिलती है, जो कि 6 लाख रुपये प्रति वर्ष है। यह आपकी सालाना 11 लाख रुपये की ज़रूरत का एक बड़ा हिस्सा लग सकता है, लेकिन आगे यह नहीं बढ़ेगा। चूँकि मासिक पेंशन नहीं बढ़ेगी, लेकिन 7% मुद्रास्फीति दर पर खर्च बढ़ेंगे।
उल्लेखित निवेशों में औसत रिटर्न (पोर्टफोलियो रिटर्न औसत 10%) और आपकी ज़रूरत पर विचार करने के बाद, मैंने निम्नलिखित बातें नोट की हैं -
1. आपके पास 20 साल (70 से 90 वर्ष की आयु तक) की जीवन प्रत्याशा के लिए पर्याप्त पोर्टफोलियो नहीं है। आपकी ज़रूरत 1.10 करोड़ रुपये के पोर्टफोलियो मूल्य से पूरी हो जाएगी।
2. इस कमी को पूरा करने के लिए, आपको आज लगभग 30 लाख रुपये की ज़रूरत है। मासिक सहायता के रूप में, यह अगले 13 वर्षों के लिए 35,000 रुपये प्रति माह (SIP) में परिवर्तित हो जाता है, जिसे 10% के अपेक्षित रिटर्न के साथ हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में निवेश किया जाता है।
3. किसी गंभीर स्थिति में आपका मेडिकल भत्ता भी काफी कम है। बढ़ती चिकित्सा लागतों को देखते हुए, यदि उपलब्ध/सस्ती हो, तो स्वयं अतिरिक्त कवर खरीदने पर विचार करें या अपने बेटे के नियोक्ता के माध्यम से किसी समूह योजना के तहत, जितना हो सके, अतिरिक्त कवर खरीदें। यदि आप अपने स्वास्थ्य कवर को बढ़ा नहीं सकते, तो इससे होने वाले जोखिम के बारे में सचेत रहें। मुझे आशा है कि आप अभी स्वस्थ हैं और भविष्य में भी स्वस्थ रहेंगे।
हालांकि 20 साल एक लंबा समय है, लेकिन पोर्टफोलियो का मूल्य बाहरी कारकों (बाजार रिटर्न) पर निर्भर करेगा और यह वर्षों में उतार-चढ़ाव कर सकता है।
मेरा सुझाव है कि आप अपनी अनुमानित 11 लाख रुपये की वार्षिक आवश्यकता पर फिर से विचार करें और देखें कि क्या इसे कम करने के लिए कोई अनुकूलन लागू किया जा सकता है। इससे पोर्टफोलियो पर बोझ कम पड़ेगा और आपके बेटे का सहयोग योगदान भी कम होगा।
आमतौर पर जब बाजार रिटर्न उम्मीदों पर खरा नहीं उतरता है, तो कम खर्च करना और उस वर्ष पोर्टफोलियो पर सामान्य आवश्यकता का बोझ न डालना समझदारी है। लेकिन जब बाजार बेहतर प्रदर्शन कर रहे हों, तो आवश्यकता से अधिक खर्च न करें।
साथ ही, विभिन्न योजनाओं से प्राप्त परिपक्वता राशि का उपयोग भविष्य में आपकी आवश्यकताओं की पूर्ति के लिए उचित रूप से किया जाना आवश्यक है। मैं आपको सलाह दूँगा कि आप मार्गदर्शन के लिए किसी सीएफपी/सलाहकार से परामर्श लें, जो आपको आपकी वित्तीय भलाई के लिए और अधिक विकल्प प्रदान करेगा।
आशा है कि यह आपके लिए मददगार रहा होगा।
धन्यवाद एवं सादर
जनक पटेल
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार।