मैं और मेरी पत्नी 32 साल के हैं। हमारी आदर्श सेवानिवृत्ति राशि क्या होगी। मेरा अनुमान है कि 20 करोड़। अगर मैं गलत हूं तो मुझे सुधारें।
मेरी वर्तमान बचत और आय इस प्रकार है -
1) 2,40,000 रुपये प्रति माह संयुक्त रूप से घर ले जाते हैं।
2) हम दोनों के पास पिछले 7 सालों से PPF है, जिसमें हम हर साल 1.5 लाख का योगदान कर रहे हैं और 60 साल की उम्र तक इसे जारी रखने की योजना बना रहे हैं।
3) LIC हमें 60 साल की उम्र में 2 करोड़ देगी।
4) NPS में हम 2022 तक हर साल 1 लाख का योगदान करेंगे, संयुक्त योजनाएँ 60 साल की उम्र तक जारी रहेंगी।
5) SIP का म्यूचुअल फंड, पिछले 1 साल से हर महीने 10,000 रुपये, संयुक्त योजनाएँ 60 साल की उम्र तक जारी रहेंगी।
6) APY में हमें 60 साल की उम्र में हर महीने 5000 मिलेंगे।
7) 36 लाख रुपये की FD
8) 15 लाख रुपये के गोल्ड बॉन्ड
9) FD के रूप में 1.6 करोड़ रुपये विरासत में मिले
10) 40 लाख का मेडिक्लेम है और खुद का घर है।
11) हर महीने का खर्च करीब 40,000 रुपये है।
12) 1 साल का बच्चा हो। 13) 8 लाख का PF हो और 60 साल की उम्र तक बढ़ता रहे। ग्रेच्युटी को भी ध्यान में रखें
Ans: 20 करोड़ रुपये की रिटायरमेंट कॉर्पस की योजना बनाना आपकी प्रोफ़ाइल के लिए महत्वाकांक्षी लेकिन यथार्थवादी है।
अपने लक्ष्यों, मौजूदा संपत्तियों और भविष्य की बचत वृद्धि का मूल्यांकन करना ज़रूरी है।
आपकी स्थिति और रणनीति का आकलन करने के लिए नीचे विस्तृत विवरण दिया गया है:
भविष्य की ज़रूरतों का अनुमान लगाना
32 साल की उम्र में, आपके पास रिटायर होने के लिए 28 साल हैं।
मौजूदा खर्च 40,000 रुपये मासिक है, जो सालाना 4.8 लाख रुपये है।
6% की मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, 60 साल तक वार्षिक खर्च काफ़ी बढ़ जाएगा।
रिटायरमेंट तक, आपका मासिक खर्च 3 लाख रुपये (मुद्रास्फीति के लिए समायोजित) हो सकता है।
रिटायरमेंट के बाद 30 साल तक खर्चों को बनाए रखने के लिए, 20 करोड़ रुपये एक उचित लक्ष्य है।
मौजूदा निवेश और उनकी वृद्धि क्षमता
1. पीपीएफ योगदान
वर्तमान योगदान: प्रत्येक वर्ष 1.5 लाख रुपये।
60 साल तक लगातार योगदान के साथ, पर्याप्त चक्रवृद्धि वृद्धि की उम्मीद करें।
पीपीएफ सुरक्षित है, लेकिन मध्यम रिटर्न देता है, लगभग 7%-8%।
2. एलआईसी योजना
एलआईसी 60 वर्ष की आयु में 2 करोड़ रुपये प्रदान करेगी।
इसे अपने रिटायरमेंट कॉर्पस का एक निश्चित घटक मानें।
3. एनपीएस योगदान
वर्तमान संयुक्त योगदान: सालाना 1 लाख रुपये।
इक्विटी और डेट में निवेश के साथ एनपीएस उच्च रिटर्न (8%-10%) उत्पन्न कर सकता है।
यह आपके रिटायरमेंट कॉर्पस को महत्वपूर्ण रूप से पूरक करेगा।
4. म्यूचुअल फंड एसआईपी
28 वर्षों के लिए प्रति माह 10,000 रुपये के एसआईपी काफी बढ़ सकते हैं।
इक्विटी म्यूचुअल फंड लंबी अवधि के विकास के लिए आदर्श हैं।
सुनिश्चित करें कि उच्च रिटर्न के लिए फंड को सक्रिय रूप से प्रबंधित किया जाता है।
5. सावधि जमा
विरासत में मिली एफडी में 36 लाख रुपये और 1.6 करोड़ रुपये स्थिरता प्रदान करते हैं।
एफडी रिटर्न कम और कर योग्य हैं।
बेहतर विकास के लिए कुछ एफडी राशि को इक्विटी फंड में आवंटित करने पर विचार करें।
6. गोल्ड बॉन्ड
15 लाख रुपये का सोना महंगाई से बचाव का एक मूल्यवान साधन है।
इसे अपने विविध पोर्टफोलियो के हिस्से के रूप में रखें।
7. APY पेंशन
APY 60 वर्ष की आयु से हर महीने 5,000 रुपये प्रदान करेगा।
यह बुनियादी जरूरतों के लिए पूरक आय है।
8. प्रोविडेंट फंड (PF) और ग्रेच्युटी
मौजूदा PF कॉर्पस 8 लाख रुपये है।
PF और ग्रेच्युटी में 60 साल तक काफी वृद्धि होगी।
इसे अपने मूल रिटायरमेंट कॉर्पस का हिस्सा मानें।
बेहतर विकास के लिए निवेश समायोजन
1. SIP योगदान बढ़ाएँ
अपने म्यूचुअल फंड SIP को धीरे-धीरे 10,000 रुपये से बढ़ाकर 50,000 रुपये करें।
इक्विटी फंड अन्य विकल्पों की तुलना में बेहतर मुद्रास्फीति-विरोधी रिटर्न प्रदान करते हैं।
2. म्यूचुअल फंड श्रेणियों में विविधता लाएँ
संतुलित पोर्टफोलियो के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंड में निवेश करें।
मुद्रास्फीति के जोखिम के कारण ऋण-उन्मुख फंडों पर बहुत अधिक निर्भर रहने से बचें।
3. FD आवंटन की समीक्षा करें
विरासत में मिली और व्यक्तिगत FD का एक हिस्सा उच्च-विकास वाली संपत्तियों में पुनः आवंटित करें।
FD में केवल अल्पकालिक आपात स्थितियों के लिए आवश्यक राशि रखें।
4. NPS आवंटन की निगरानी करें
विकास के लिए NPS में उच्च इक्विटी एक्सपोजर (75% तक) चुनें।
सेवानिवृत्ति से पाँच वर्ष पहले सुरक्षित फंड में शिफ्ट हो जाएँ।
5. आपातकालीन निधि स्थापित करें
तरल संपत्तियों में कम से कम 6-12 महीने के खर्चों को बनाए रखें।
यह दीर्घकालिक निवेश को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों से बचाता है।
आपके बच्चे के भविष्य के लिए रणनीतियाँ
अपने 1 वर्षीय बच्चे की शिक्षा और भविष्य की ज़रूरतों के लिए एक अलग SIP शुरू करें।
इक्विटी फंड में 10,000 रुपये मासिक SIP एक मजबूत शिक्षा कोष बना सकता है।
लक्ष्य-उन्मुख निवेश के लिए बच्चे-विशिष्ट योजनाओं पर विचार करें।
निवेश में कर दक्षता
1. FD पर कर
FD ब्याज आपके आयकर स्लैब के अनुसार कर योग्य है।
इससे शुद्ध रिटर्न कम हो जाता है।
2. NPS कर लाभ
NPS योगदान धारा 80CCD के तहत कर कटौती प्रदान करते हैं।
निकासी में आंशिक कर-मुक्त लाभ हैं।
3. म्यूचुअल फंड कराधान
इक्विटी म्यूचुअल फंड 1.25 लाख रुपये से अधिक LTCG को 12.5% पर आकर्षित करते हैं।
अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगाया जाता है।
कर देनदारियों को कम करने के लिए संतुलन बनाए रखें।
स्वास्थ्य और जीवन बीमा
अभी के लिए 40 लाख रुपये का मेडिक्लेम अच्छा कवरेज है।
बढ़ती चिकित्सा लागतों के लिए इसे बढ़ाकर 1 करोड़ रुपये करने पर विचार करें।
यह सुनिश्चित करने के लिए कि यह आपके निवेश को पूरक बनाता है, अपने LIC कवरेज की समीक्षा करें।
अंतिम जानकारी
आपकी वर्तमान योजना 20 करोड़ रुपये के रिटायरमेंट कॉर्पस के लिए सही रास्ते पर है।
SIP बढ़ाकर, FD घटाकर और एसेट एलोकेशन की समीक्षा करके अनुकूलन करें।
लंबी अवधि के विकास के लिए इक्विटी-संचालित निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
अपने लक्ष्यों के अनुरूप बने रहने के लिए अपने पोर्टफोलियो की नियमित रूप से निगरानी करें और उसे समायोजित करें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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