Which college is good for mechatronics jain university or Reva university?

Ans: मैं आपकी स्पष्टता और विवेकपूर्ण योजना की सराहना करता हूँ। आइए प्रत्येक पहलू पर चरण दर चरण काम करें।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट

आयु: 63 वर्ष

पूंजीगत लाभ खाते में निधि: रु. 35 लाख (जुलाई 2024 में बेची गई संपत्ति से)

म्यूचुअल फंड निवेश: रु. 34 लाख

मासिक एसआईपी: रु. 16,000

पीपीएफ बैलेंस: रु. 28 लाख

बचत बैंक खाता: रु. 7 लाख

एलआईसी पॉलिसी की परिपक्वता अपेक्षित: रु. 12 लाख 2028 में

दिल्ली में संपत्ति खरीदने की योजना: रु. 90 लाख से रु. 1 करोड़

स्थिर मासिक आय की आवश्यकता है

आपने अपने वित्त को प्रयास के साथ संरचित किया है। यह सराहनीय है। अब आइए लक्ष्यों और आय आवश्यकताओं के आधार पर निधि उपयोग को अनुकूलित करें।

पूंजीगत लाभ खाता उपयोग

आपने कर से बचने के लिए 35 लाख रुपये जमा किए हैं।

यदि मुद्रास्फीति समायोजन के बाद बिक्री घाटे में रही, तो आपको कोई कर नहीं देना होगा।

आप अभी पैसे निकाल सकते हैं।

इसका उपयोग नियोजित लक्ष्यों या निवेशों के लिए करें।

लॉक-इन के बाद इसे अनुत्पादक न बनने दें।

इसे ऐसी जगह निवेश करने पर ध्यान दें, जहाँ यह वृद्धि और आय को बढ़ाए।

मासिक आय लक्ष्य

आपको जीवन-यापन के खर्चों के लिए स्थिर आय की आवश्यकता है।

मूलधन को सुरक्षित रखने के लिए पूंजी निकालने से बचें।

संरक्षित निकासी दृष्टिकोण का उपयोग करें।

आय प्रवाह के सुझाए गए स्रोत:

म्यूचुअल फंड से आंशिक व्यवस्थित निकासी

पीपीएफ और निश्चित आय वाले साधनों से ब्याज

डेट म्यूचुअल फंड या बॉन्ड से लाभांश या ब्याज

इससे स्थिरता और कुछ वृद्धि का मिश्रण मिलता है।

म्यूचुअल फंड: निकासी बनाम बनाए रखना

आपके पास 34 लाख रुपये का इक्विटी-भारी पोर्टफोलियो है।

निवेशित रहने के लिए अपना मासिक एसआईपी जारी रखें।

आय के लिए डेट या हाइब्रिड फंड से व्यवस्थित रूप से निकासी करें।

विकास की संभावना को बनाए रखने के लिए इक्विटी फंड को पूरी तरह से भुनाने से बचें।

पूंजीगत लाभ कर पर नज़र रखें: 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के LTCG पर 12.5% ​​और STCG पर 20% कर लगेगा।

इंडेक्स फंड से बचें क्योंकि वे सिर्फ़ बाज़ारों की नकल करते हैं।

बाजार में गिरावट के समय एडजस्ट करने के लिए उनमें सक्रिय प्रबंधन की कमी होती है।

सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर और MFD के ज़रिए नियमित योजनाओं के साथ,
आपको लक्षित फंड चयन, निरंतर सहायता और पुनर्संतुलन सहायता मिलती है।

PPF: आय की संभावना के साथ संरक्षण

PPF में आपके 28 लाख रुपये सुरक्षित और कर-मुक्त हैं।

क्या नियमित योगदान जारी रखना वैकल्पिक है, क्योंकि मैच्योरिटी में कई साल लग सकते हैं।

ब्याज सालाना आता है और आय में आंशिक रूप से मदद करता है।

जब तक आपको एकमुश्त राशि की ज़रूरत न हो, तब तक इसे बरकरार रखें।

अगर ज़रूरत हो, तो 5 साल के बाद नियमानुसार आंशिक निकासी पर विचार किया जा सकता है।

यह आपके पोर्टफोलियो में एक स्थिर एंकर की तरह काम करता है।

बचत बैंक खाता आवंटन

बचत में आपके 7 लाख रुपये लिक्विडिटी देते हैं।

2-3 महीने के रहने के खर्च को बफर के रूप में रखें।

बेहतर रिटर्न के लिए शेष राशि को शॉर्ट-टर्म डेट फंड या बैंक एफडी में निवेश करें।

इससे सुरक्षा खोए बिना आय में वृद्धि होती है।

2028 में एलआईसी पॉलिसी का भुगतान

चार साल में 12 लाख रुपये के भुगतान की उम्मीद करें।

तब तक, इसे भविष्य की जमा राशि की तरह ही लें।

इसके उपयोग की योजना पहले से बना लें—या तो आय या पुनर्निवेश।

अभी सरेंडर करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

जब यह भुगतान करता है, तो इसे अपनी ज़रूरतों के अनुसार आवंटित करें।

दिल्ली प्रॉपर्टी प्लान

आप 90 लाख से 1 करोड़ रुपये की संपत्ति खरीदने की योजना बना रहे हैं।

अभी खरीदने के बजाय, पहले खुद के पैसे इकट्ठा करें।

अपने 35 रुपये + 7 रुपये + 34 लाख रुपये के हिस्से का उपयोग 75 लाख रुपये बनाने के लिए करें।

फिर एक छोटे होम लोन पर विचार करें।

या जब तक आपके पास 10 लाख रुपये न हो जाएँ, तब तक खरीदारी को टाल दें। 90 लाख नकद।

इससे आपकी उम्र में बड़े लोन और EMI से बचा जा सकता है।

यह भी याद रखें कि प्रॉपर्टी पर निरंतर लागतें आती रहती हैं - रखरखाव, कर, आदि।

यदि आप अभी भी प्रॉपर्टी खरीदना चाहते हैं, तो उस खरीद को आय की आवश्यकता और अपनी रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल के साथ संरेखित करें।

आय-उत्पादक एसेट रणनीति

मासिक आय बनाए रखने के लिए:

हाइब्रिड/डेट फंड से व्यवस्थित निकासी योजना (SWP)

10-15 लाख रुपये कंजर्वेटिव फंड में डालें।

25,000-30,000 रुपये मासिक निकालें।

निश्चित आय विकल्प

पूंजीगत लाभ राशि का कुछ हिस्सा बैंक या डाकघर FD में निवेश करने के लिए उपयोग करें।

ब्याज मासिक आय में जुड़ता है।

PPF ब्याज

आय और आपात स्थितियों के लिए वार्षिक PPF ब्याज का उपयोग करें।

बैंक योग्य उपकरण

स्प्रेड और स्थिरता के लिए अन्य कम जोखिम वाले निवेशों में 5-10 लाख रुपये का निवेश करें।

सुनिश्चित करें कि फंड सुरक्षित, लिक्विड हों और फिर भी मामूली रूप से बढ़ें।

बीमा और सुरक्षा

आपने स्वास्थ्य कवर का उल्लेख नहीं किया है।

63 वर्ष की आयु में, स्वास्थ्य जोखिम अधिक होते हैं।

टॉप-अप या स्टैंडअलोन स्वास्थ्य बीमा पर विचार करें।

उम्र के साथ प्रीमियम बढ़ता है; अभी कवरेज सुरक्षित करें।

65 वर्ष के बाद टर्म बीमा का लाभ सीमित है।

संपत्ति और घर वाले सेवानिवृत्त व्यक्ति के लिए, जीवन बीमा कम प्राथमिकता है।

एक CFP आपकी बीमा और सुरक्षा आवश्यकताओं को पूरा करने में मदद कर सकता है।

एसेट रीबैलेंसिंग और प्रबंधन

लक्ष्य एसेट मिक्स को बनाए रखने के लिए नियमित रूप से रीबैलेंस करें।

जैसे ही आप निकासी करते हैं, इक्विटी स्लाइस कम करें और डेट स्लाइस बढ़ाएँ।

इससे जोखिम नियंत्रण में रहता है।

CFP मार्गदर्शन आपको आय आवश्यकताओं के साथ रीबैलेंसिंग को संरेखित करने में मदद करता है।

ऐसे डायरेक्ट म्यूचुअल फंड से बचें जिनमें इस तरह का समर्थन नहीं है।

CFP और MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ सलाह, रीबैलेंसिंग और निगरानी प्रदान करती हैं।

कर संबंधी विचार

LTCG कर 12.5% ​​केवल 1.25 लाख रुपये से ऊपर लागू होता है।

इक्विटी एसटीसीजी पर 20% कर लगाया गया।

डेब्ट फंड लाभ पर प्रति आय स्लैब के अनुसार कर लगाया गया।

पीपीएफ ब्याज पर कर छूट है।

एफडी और डेब्ट फंड ब्याज पर आयकर स्लैब लागू होता है।

कर को कम करने के लिए निकासी के समय पर विचार करें, जैसे कि कई वित्तीय वर्षों में।

संपत्ति नियोजन और अगले कदम

63 वर्ष की आयु में, संपत्ति नियोजन महत्वपूर्ण है।

परिसंपत्तियों के सुचारू हस्तांतरण के लिए एक बुनियादी वसीयत लिखें।

सुनिश्चित करें कि नामांकन सभी खातों में अपडेट किए गए हैं।

महत्वपूर्ण दस्तावेजों को सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें और परिवार के साथ जानकारी साझा करें।

360-डिग्री कार्य योजना सारांश

पूंजीगत लाभ खाते से 35 लाख रुपये निकालें

आय के लिए ऋण साधनों में धन आवंटित करें

भविष्य की वृद्धि के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें

मासिक आय के लिए रूढ़िवादी फंड से एसडब्ल्यूपी का उपयोग करें

पीपीएफ को बरकरार रखें; ब्याज का उपयोग बफर के रूप में करें

बचत बैंक अधिशेष को अल्पकालिक साधनों में निवेश करें

एलआईसी परिपक्वता को बरकरार रखें; 2028 में योजना आवंटन

स्वास्थ्य बीमा टॉप-अप पर तत्काल विचार करें

संपत्ति खरीद में देरी या कमी पर विचार करें

जब आप निकासी करें तो पोर्टफोलियो को पुनर्संतुलित करें

निकासी के दौरान कर सावधानी से दाखिल करें

वसीयत लिखें और नामांकन अपडेट करें

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपके पास मजबूत संपत्ति और सोची-समझी योजना है।
अब हम इन्हें नियमित आय और संतुलित भविष्य में परिवर्तित करते हैं।
यह योजना आपकी ज़रूरतों को सुरक्षित करती है और मूल्य को संरक्षित करती है।
आपके फंड रिटायरमेंट में आराम का समर्थन कर सकते हैं।
अनुशासित आय सृजन के साथ, आप चिंता मुक्त रह सकते हैं।
पूंजीगत लाभ निधि को निष्क्रिय छोड़ने के बजाय सक्रिय रूप से निवेश करें।
सावधानीपूर्वक आवंटन, मार्गदर्शन और आवधिक समीक्षा स्थिरता और विकास को बनाए रखेगी।
आप एक शांतिपूर्ण और अच्छी तरह से नियोजित सेवानिवृत्ति के हकदार हैं।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 35 वर्ष के हैं, होम लोन, पर्सनल लोन, पारिवारिक जिम्मेदारियों को संभाल रहे हैं और अभी भी निवेश कर रहे हैं। यह अपने आप में बहुत बढ़िया इरादे को दर्शाता है। भले ही स्थिति कठिन लग रही हो, लेकिन आप बचत को नज़रअंदाज़ नहीं कर रहे हैं।

आइए अब हम आपकी बचत को बेहतर बनाने और कर्ज को कम करने के लिए चरण-दर-चरण, 360-डिग्री कार्य योजना बनाते हैं।

समझें कि आज आप कहाँ खड़े हैं

आपकी मासिक आय: 1,05,000 रुपये।

होम लोन EMI: 1,45,000 रुपये। (आय से ज़्यादा लगता है, हम फिर से जाँच करेंगे)

पर्सनल लोन EMI: 9,500 रुपये।

SIP निवेश: 3,500 रुपये।

LIC प्रीमियम: 2,600 रुपये।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए स्वास्थ्य लागत: 15,000 रुपये मासिक।

आपकी आय और व्यय बेमेल लगते हैं।

ऐसा आपके द्वारा साझा की गई EMI के आँकड़ों में त्रुटि के कारण हो सकता है।

13 लाख रुपये के लोन पर होम लोन की EMI 1,45,000 रुपये नहीं हो सकती।

मान लें कि आपका होम लोन 13 लाख रुपये है और EMI 14,500 रुपये है।

इस सुधार के साथ, हम आगे बढ़ते हैं।

वर्तमान मासिक आउटफ्लो का विवरण

आइए संशोधित समझ के आधार पर मासिक खर्च का अनुमान लगाते हैं:

होम लोन EMI: 14,500 रुपये

पर्सनल लोन EMI: 9,500 रुपये

SIP: 3,500 रुपये

LIC प्रीमियम: 2,600 रुपये

स्वास्थ्य व्यय: 15,000 रुपये

किराने का सामान, उपयोगिता, बच्चे की देखभाल, आदि: 40,000-45,000 रुपये (मान्यता)

यह कुल मिलाकर लगभग 85,000 से 90,000 रुपये है।

तो आपके पास मासिक 10,000-15,000 रुपये बचते हैं।

आप दबाव में हैं, लेकिन फंस नहीं गए हैं।

सबसे पहले अपने लोन स्ट्रक्चर को फिर से तैयार करें

आप दो EMI का भुगतान कर रहे हैं।

होम लोन लॉन्ग टर्म है।

पर्सनल लोन शॉर्ट टर्म है, लेकिन महंगा है।

आइए इन्हें समझदारी से संभालें:

होम लोन EMI का भुगतान सामान्य रूप से करते रहें

पहले पर्सनल लोन को चुकाने पर ध्यान दें

पर्सनल लोन पर हर महीने 3,000-5,000 रुपये का अतिरिक्त भुगतान करने की कोशिश करें

पर्सनल लोन बंद होने के बाद, उस 9,500 रुपये की EMI को बचत में लगा दें

यह आसान बदलाव 8-12 महीनों के बाद आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ा देता है।

छोटे-छोटे प्रीपेमेंट भी लोन की अवधि और ब्याज में बहुत बड़ा अंतर लाते हैं।

LIC प्रीमियम - वैल्यू को फिर से जांचें

आप LIC में हर महीने 2,600 रुपये का भुगतान कर रहे हैं।

यह सालाना 31,200 रुपये है।

संभवतः, यह एक पारंपरिक एंडोमेंट या मनी-बैक पॉलिसी है।

ये कम रिटर्न वाले उत्पाद हैं।

आपको केवल 4% से 5% रिटर्न मिलता है।

वे बीमा और निवेश को मिला देते हैं, जो अच्छा नहीं है।

सरेंडर वैल्यू की जाँच करें।

अगर पॉलिसी 3 साल से पुरानी है, तो आप इसे सरेंडर कर सकते हैं।

उस सरेंडर राशि का उपयोग अपने आपातकालीन फंड या म्यूचुअल फंड को बढ़ाने के लिए करें।

इसे शुद्ध टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी से बदलें।

इससे कम लागत पर उच्च कवर मिलता है।

बीमा और निवेश को हमेशा अलग रखें।

धीरे-धीरे आपातकालीन फंड बनाएँ

आप तीन वरिष्ठ नागरिकों का समर्थन कर रहे हैं।

यह अपने आप में आपातकालीन योजना को बहुत महत्वपूर्ण बनाता है।

3 महीने का आपातकालीन फंड बनाना शुरू करें।

यह खर्चों के आधार पर 1.5 लाख रुपये से 2 लाख रुपये तक हो सकता है।

इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट टर्म डेब्ट फंड में रखें।

अगर कुछ भी होता है - नौकरी छूट जाती है या स्वास्थ्य समस्या होती है - तो आपको निवेश नहीं करना चाहिए।

इसे 10-12 महीनों में बनाएँ। जल्दबाजी करने की कोई ज़रूरत नहीं है।

2,000 रुपये मासिक से शुरू करें।

SIP - धीरे-धीरे लेकिन लगातार बढ़ाएँ

आप पहले से ही 3,500 रुपये मासिक SIP कर रहे हैं।

यह एक शानदार शुरुआत है।

एक बार जब पर्सनल लोन बंद हो जाता है, तो SIP को बढ़ाकर 10,000 रुपये कर दें।

भले ही आप इसे हर 6 महीने में 1,000 रुपये बढ़ा दें, यह प्रगति है।

हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

प्रत्यक्ष निधियों से बचें।

प्रत्यक्ष निधियाँ कोई समर्थन या समीक्षा नहीं देती हैं।

जब बाजार गिरते हैं, तो आप खोया हुआ महसूस करेंगे।

आप जल्दी से बाहर निकल सकते हैं या गलत तरीके से स्विच कर सकते हैं।

नियमित योजनाओं के साथ, आपको उचित मार्गदर्शन, बुरे समय के दौरान मदद और दीर्घकालिक योजना मिलती है।

यह थोड़ी अधिक लागत के लायक है।

इंडेक्स फंड से बचें - सक्रिय रूप से प्रबंधित वाले चुनें

कई ऑनलाइन सुझाव इंडेक्स फंड को बढ़ावा देते हैं।

कृपया उनसे बचें।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं। कोई सक्रिय नियंत्रण नहीं।

जब बाजार गिरता है, तो वे पूरी तरह से गिर जाते हैं।

वे नकारात्मक पक्ष की रक्षा नहीं कर सकते या खराब क्षेत्रों से बाहर नहीं निकल सकते।

आप पहले से ही वित्तीय दबाव में हैं।

आप शुद्ध बाजार जोखिम नहीं उठा सकते।

इसके बजाय, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड का उपयोग करें।

वे अधिक संतुलित होते हैं, उच्च रिटर्न क्षमता प्रदान करते हैं, और फंड मैनेजर द्वारा उनकी समीक्षा की जाती है।

साथ ही, सीएफपी की मदद से, आपको बेहतर दीर्घकालिक आवंटन मिलेगा।

मासिक बजट अधिशेष को बढ़ाएगा

आपको अब सख्त बजट बनाना चाहिए।

यहां तक ​​कि मासिक 2,000 रुपये की अतिरिक्त बचत भी दीर्घकालिक मदद करती है।

बचत कैसे करें:

हर खर्च को साप्ताहिक रूप से ट्रैक करें

सभी आवेगपूर्ण ऑनलाइन खरीदारी से बचें

बाहर खाने या भोजन की डिलीवरी कम करें

मोबाइल, डीटीएच, ब्रॉडबैंड योजनाओं की समीक्षा करें

कैशबैक या रिवॉर्ड ऐप का समझदारी से उपयोग करें

यदि पूरी तरह से चुकाया नहीं गया है तो क्रेडिट कार्ड का उपयोग न करें

छोटी बचतें बढ़ती हैं।

आप ट्रैकिंग और कटौती करके हर महीने 3,000 से 5,000 रुपये तक बचा सकते हैं।

इसका इस्तेमाल प्रीपेमेंट या SIP बढ़ाने के लिए करें।

स्वास्थ्य बीमा - आपके मामले में ज़रूरी

आप हर महीने मेडिकल ज़रूरतों पर 15,000 रुपये खर्च कर रहे हैं।

यह बहुत ज़्यादा है।

जाँच ​​करें कि क्या आपके पास अपने माता-पिता और ससुराल वालों के लिए स्वास्थ्य बीमा है।

अगर नहीं, तो अभी सीनियर सिटीज़न हेल्थ कवर खरीदें।

हाँ, प्रीमियम ज़्यादा होगा।

लेकिन इससे बाद में काफ़ी पैसे बचेंगे।

मेडिकल बिल एक साल में ही आपकी वित्तीय स्थिति को खराब कर सकते हैं।

स्वास्थ्य बीमा शांति और नियंत्रण देता है।

इसमें देरी न करें।

सही प्लान चुनने के लिए किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर की मदद लें।

बच्चे का भविष्य - धीरे-धीरे लेकिन जल्दी प्लान करें

आपने बच्चों का ज़िक्र नहीं किया है, लेकिन ज़्यादातर परिवार 35 साल की उम्र तक बच्चों की शिक्षा के लिए बचत करना शुरू कर देते हैं।

जब आपका पर्सनल लोन बंद हो जाए, तो उसके लिए अलग से SIP शुरू करें।

यहां तक ​​कि 2,000 रुपये मासिक भी 10-12 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ते हैं।

इस लक्ष्य को अलग रखें।

रिटायरमेंट या सामान्य बचत के साथ न मिलाएं।

कर बचत - आपके द्वारा उपयोग किए जाने वाले अनुभागों की समीक्षा करें

यदि आप धारा 80सी और 80डी के तहत पूर्ण लाभ का उपयोग नहीं कर रहे हैं, तो आपको अवश्य करना चाहिए।

गृह ऋण मूलधन (80सी के तहत), एलआईसी प्रीमियम और ईपीएफ पहले से ही गिने जाते हैं।

ईएलएसएस म्यूचुअल फंड एसआईपी (80सी के तहत भी) जोड़ें।

माता-पिता और स्वयं के लिए चिकित्सा बीमा 80डी लाभ देता है।

सभी विकल्पों का उपयोग करें।

इससे कर की बचत होती है और निवेश योग्य अधिशेष बढ़ता है।

लोन प्रीपेमेंट रणनीति चरणों में

यहां सरल क्रम दिया गया है जिसका पालन करना है:

व्यक्तिगत लोन को हर महीने 3,000 रुपये अतिरिक्त चुकाएं

जब यह बंद हो जाए, तो 9,500 रुपये की EMI को SIP और होम लोन में डालें

6,000 रुपये SIP में और 3,500 रुपये अतिरिक्त होम लोन EMI के रूप में डालें

इससे लंबी अवधि के ब्याज में लाखों की बचत होगी

ऐसा तब तक करते रहें जब तक होम लोन में उल्लेखनीय कमी न आ जाए

हर लोन प्रीपेमेंट भविष्य की शांति का निर्माण करता है।

छोटी शुरुआत करें लेकिन लगातार बने रहें।

उच्च जोखिम वाले या लॉक किए गए उत्पादों से दूर रहें

कुछ एजेंट ये उत्पाद बेच सकते हैं:

ULIP

लंबे लॉक-इन वाले NPS

बीमा से जुड़े निवेश

ऋण के तहत रियल एस्टेट

कृपया इन सभी से बचें।

आपके पास पहले से ही लोन है और कम सरप्लस है।

लॉक किए गए उत्पाद या जोखिम वाली संपत्ति न जोड़ें।

इसे सरल रखें: म्यूचुअल फंड + लोन रीपेमेंट + बीमा।

अभी शुरू करने के लिए आपके लिए चेकलिस्ट

आइए तत्काल कार्रवाई की सूची बनाएं:

ईएमआई के आंकड़ों की पुष्टि करें और उन्हें सही करें (खासकर होम लोन)

समीक्षा के बाद एलआईसी सरेंडर करें, राशि को म्यूचुअल फंड में निवेश करें

3,000 से 5,000 रुपये अतिरिक्त मासिक के साथ पर्सनल लोन का प्रीपेमेंट करें

अगले 12 महीनों में 1.5 लाख रुपये का आपातकालीन फंड बनाएं

परिवार और माता-पिता के लिए 5 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा खरीदें

हर 6 महीने में एसआईपी में 500 रुपये की वृद्धि करें, बाद में 10,000 रुपये का लक्ष्य रखें

एमएफडी और प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें

प्रत्यक्ष और इंडेक्स म्यूचुअल फंड से पूरी तरह बचें

अतिरिक्त 2,000 रुपये की बचत के लिए मासिक बजट में बदलाव करें

पर्सनल लोन बंद होने के बाद बच्चे की शिक्षा के लिए अलग से एसआईपी स्थापित करें

अतिरिक्त आय में सुधार होने तक नई देनदारियों से बचें

अंत में

आप कठिन परिस्थितियों में अपना सर्वश्रेष्ठ प्रयास कर रहे हैं।

यह अपने आप में प्रशंसा के योग्य है।

अब अपना ध्यान चरण-दर-चरण कार्रवाई पर लगाएं।

व्यक्तिगत ऋण को जल्दी से जल्दी चुकाएं।

बचाए गए हर रुपए को म्यूचुअल फंड और होम लोन में लगाएं।

दूसरों की गलतियों से बचें - जैसे गलत बीमा या बंद योजनाएं।

2 से 3 साल तक ध्यान केंद्रित रखें।

आपको स्पष्ट सुधार दिखाई देगा।

धीरे-धीरे लेकिन समझदारी से निर्माण करें।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपके पास 4 लाख रुपए का पर्सनल लोन है।

आपकी EMI 48 महीनों के लिए 11,374 रुपए है।

आपने 3.9 लाख रुपए के इक्विटी भी रखे हैं।

इसमें से 2.6 लाख रुपए निवेश किए हैं और 1.3 लाख रुपए का लाभ है।

आप लोन चुकाने के लिए इक्विटी बेचने के बारे में सोच रहे हैं।

आइए इसका सभी पहलुओं से आकलन करें - ऋण, इक्विटी, कर, मन की शांति और दीर्घकालिक प्रभाव।

वर्तमान ताकत और अनुशासन

आइए सबसे पहले आपके प्रयासों की सराहना करें:

आपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने से परहेज किया

आप नियमित रूप से EMI का भुगतान कर रहे हैं

आप 5 साल से इक्विटी में निवेश कर रहे हैं

आपने 1.3 लाख रुपए का लाभ कमाया है

अब आप लोन चुकाने के बारे में सोच रहे हैं

आप भावुक नहीं हैं।

आप परिपक्व वित्तीय कदम उठा रहे हैं।

यह अपने आप में बहुत अनुशासन दिखाता है।

पर्सनल लोन के बोझ को समझना
आइए समझते हैं कि इस पर्सनल लोन की कीमत आपको क्या चुकानी पड़ रही है:

ईएमआई: 11,374 रुपये

48 महीनों में कुल ब्याज ज़्यादा होगा

इससे कोई टैक्स लाभ नहीं मिलता

इससे कोई संपत्ति नहीं बनती

यह आपकी जेब से किया जाने वाला शुद्ध खर्च है

मासिक आय कम हो रही है

पर्सनल लोन की ब्याज दरें आमतौर पर 12% से 16% के बीच होती हैं.

4 साल में, आपको 5.4-5.7 लाख रुपये चुकाने पड़ सकते हैं.

यह एक महंगा लोन है.

इसका समय से पहले भुगतान कम करना या बंद करना हमेशा बेहतर होता है.

अपने इक्विटी निवेश का विश्लेषण
आपने 2.6 लाख रुपये का निवेश किया.
यह 5 साल में बढ़कर 3.9 लाख रुपये हो गया है.
इसका मतलब है कि रिटर्न अच्छा है और आपका धैर्य मज़बूत है.

फिर भी, यह इक्विटी राशि छोटी है.
यह रिटायरमेंट जैसे बड़े लक्ष्य में आपकी मदद नहीं कर सकती.

साथ ही, बाजार कभी भी नीचे जा सकता है.
आपका 1.3 लाख रुपये का मुनाफ़ा कल गिर सकता है।

बाजार हमारी ज़रूरतों के हिसाब से नहीं चलता।
यह चक्रों में चलता है।
आपने मुनाफ़ा कमाया है।
लेकिन अब आपको नुकसान का जोखिम भी उठाना होगा।

इक्विटी बेचने का कर प्रभाव
नए कर नियमों के अनुसार:

1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन (LTCG) पर 12.5% ​​टैक्स लगता है

आपके मामले में, मुनाफ़ा 1.3 लाख रुपये है

आप सिर्फ़ 5,000 रुपये पर ही कर चुकाएँगे

इसलिए कर बहुत कम है

आप अभी भी अपने मुनाफ़े का ज़्यादातर हिस्सा घर ले जाएँगे
कर आपको बेचने से नहीं रोकना चाहिए

ऋण चुकाने की भावनात्मक शांति
इसकी कल्पना करें:

आप इक्विटी का इस्तेमाल करके ऋण चुकाते हैं

अगले महीने से कोई EMI नहीं

आप हर महीने 11,374 रुपये बचाते हैं

यानी सालाना 1.36 लाख रुपये

आप हल्का और तनाव-मुक्त महसूस करते हैं

इस 1.3 लाख रुपये से आप अपने ऋण का भुगतान कर सकते हैं। 11,374 मासिक बचत:
आप फिर से म्यूचुअल फंड में नया SIP शुरू कर सकते हैं
या अपने आपातकालीन फंड को बढ़ा सकते हैं
या नए जीवन लक्ष्य के लिए तैयारी कर सकते हैं

EMI से यह मुक्ति चिंता के साथ इक्विटी रखने से कहीं ज़्यादा शक्तिशाली है

क्या लोन के लिए इक्विटी बेचना तर्कसंगत है?
हां, आपके मामले में, यह बहुत तार्किक है।
आइए इसे स्पष्ट रूप से समझें:

इक्विटी रिटर्न बाजार से जुड़ा हुआ है, गारंटीकृत नहीं

लोन ब्याज तय है और आपकी आय को कम करता रहता है

आज बाजार में तेजी है, और आपका निवेश 50% की वृद्धि दर्शाता है

यह नकदीकरण और ऋण के बोझ को कम करने का सही समय है

आप अगले महीने से फिर से SIP शुरू कर सकते हैं

कोई दबाव नहीं, कोई तनाव नहीं, अधिक लचीलापन

यह एक रणनीतिक वित्तीय कदम है, नुकसान नहीं
आप कागजी मुनाफे को वास्तविक लाभ में बदल रहे हैं

क्या होगा यदि आप इक्विटी नहीं बेचते हैं?
आइए दूसरा पहलू भी देखें:

आप इक्विटी रखते हैं और ऋण जारी रखते हैं

आप 1000 रुपये का भुगतान करते हैं 11,374 मासिक

इक्विटी मूल्य बढ़ या घट सकता है

बाजार अस्थिर हो सकता है

ऋण ब्याज आय को कम करता रहता है

हर महीने कोई बचत नहीं

आप जोखिम और EMI दोनों का भावनात्मक बोझ उठाते हैं

यह एक जोखिमपूर्ण और थका देने वाली स्थिति है

भावनात्मक और वित्तीय रूप से संतुलित नहीं

ऋण बंद होने के बाद समझदारी से पुनर्निवेश करें
ऋण चुकाने के बाद:

6,000 रुपये मासिक की SIP शुरू करें

बाकी 5,000 रुपये आपातकाल या PPF के लिए इस्तेमाल करें

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड का इस्तेमाल करें

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड चुनें, इंडेक्स फंड नहीं

खुद डायरेक्ट फंड न चुनें। डायरेक्ट प्लान में कोई सहायता या मार्गदर्शन नहीं होता।
वे सस्ते लग सकते हैं, लेकिन गलत विकल्प चुनने की ओर ले जा सकते हैं।

CFP ऑफ़र के माध्यम से नियमित फंड:

व्यवहारिक सहायता

योजना पुनर्संतुलन

लक्ष्य-आधारित आवंटन

समय पर रणनीति

निरंतर समीक्षा

इससे आपके अगले निवेश चक्र को मज़बूत बनाने में मदद मिलती है।

इंडेक्स फंड पुनर्निवेश के लिए आदर्श नहीं हैं
यदि आपने बाद में इंडेक्स फंड में पुनर्निवेश करने के बारे में सोचा था, तो कृपया बचें।

इंडेक्स फंड हैं:

निष्क्रिय और अप्रबंधित

वे बाजार को मात नहीं देते

कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं

कोई सक्रिय आवंटन नहीं

फंड मैनेजर से कोई मार्गदर्शन नहीं

वे विकसित बाजारों में काम करते हैं।
लेकिन भारत को अस्थिरता के कारण सक्रिय प्रबंधन की आवश्यकता है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर हैं।
खासकर उन निवेशकों के लिए जो धन और स्थिरता चाहते हैं।

इस अवसर का बुद्धिमानी से उपयोग करें
इस स्थिति का उपयोग एक मजबूत कदम के लिए करें:

अपना लाभ बुक करें

पूरा व्यक्तिगत ऋण चुकाएँ

हर महीने 11,374 रुपये की बचत करें

अगले महीने से फिर से SIP की योजना बनाएँ

अपने पैसे पर नियंत्रण वापस पाएँ

संतुलित तरीके से अगले लक्ष्य के लिए निवेश करें

ऋण के बिना शांति से सोएँ

आप कुछ भी नहीं खो रहे हैं।
आप केवल जोखिम कम कर रहे हैं और अपनी बचत क्षमता बढ़ा रहे हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपने अपनी इक्विटी को 15,000 रुपये से बढ़ाकर अच्छा काम किया है। 2.6 लाख से 3.9 लाख रु.
आपने अब तक अपने लोन को मैनेज करने लायक बनाए रखा है.
अब अगला परिपक्व कदम उठाएँ.
इस लाभ का उपयोग अपने लोन को पूरी तरह से कम करने के लिए करें.
फिर से मासिक अधिशेष का आनंद लें.
बचाई गई EMI से नए निवेश शुरू करें.
इक्विटी धन सृजन के लिए है.
लेकिन आज, आपका धन आपकी देनदारी को खत्म कर सकता है.
यह एक स्मार्ट वित्तीय जीत है.
लोन चुकाएँ.
अपने पोर्टफोलियो को चरण दर चरण फिर से बनाएँ.
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के मार्गदर्शन में रहें.
इससे आपको दीर्घकालिक सफलता मिलेगी.
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने जल्दी ही संपर्क किया। यह असली हिम्मत दिखाता है।

कर्ज भारी लग सकता है। एक योजना राहत देती है।

अभी स्पष्ट कदम उठाएँ, अपने भविष्य की रक्षा करें।

वर्तमान देयता स्नैपशॉट

पहला व्यक्तिगत ऋण: 15 लाख रुपये, दर 12.3%, 60 EMI शेष।

दूसरा व्यक्तिगत ऋण: 3 लाख रुपये, दर 12.3%, 55 EMI शेष।

तीसरा व्यक्तिगत ऋण: 2.4 लाख रुपये, दर 17%, 60 EMI शेष।

चौथा व्यक्तिगत ऋण: 9 लाख रुपये, दर 10%, 90 EMI शेष।

आज कुल बकाया 29.4 लाख रुपये के करीब है।

भारित ब्याज हर साल 12.5% ​​के आसपास रहता है।

कर के बाद मासिक वेतन 65,000 रुपये के बराबर है।

वर्तमान EMI संभवतः आय का बड़ा हिस्सा ले लेती है।

नकदी प्रवाह निदान

इस महीने कमाए और खर्च किए गए हर रुपये की सूची बनाएँ।

खर्चों को ज़रूरी और लचीले समूहों में विभाजित करें।

ज़रूरी चीज़ों में खाना, किराया, बिजली, परिवहन, स्कूल की फ़ीस शामिल हैं।

लचीले आइटम में बाहर खाना, सब्सक्रिप्शन, शॉपिंग, शौक़ शामिल हैं।

सबसे पहले वास्तविक मासिक EMI व्यय जानने का लक्ष्य रखें।

सभी EMI को मिलाएँ; सटीक बैंक डेबिट तिथि नोट करें।

ज़रूरी बिल जोड़ें; देय तिथियाँ भी नोट करें।

वेतन से ज़रूरी और EMI घटाएँ।

बची हुई नकदी या कमी की राशि देखें।

यह दृश्यता आगे की कार्रवाई के लिए कदम बढ़ाती है।

व्यय में कटौती की रणनीति

लचीले खर्चों को पहले लक्षित करें; वे सबसे तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं।

अप्रयुक्त स्ट्रीमिंग और जिम सदस्यताएँ अभी रद्द करें।

साप्ताहिक से मासिक दावत पर बाहर खाने का विकल्प चुनें।

गैस बचाने के लिए सप्ताहांत पर थोक भोजन पकाएँ।

सप्ताह में दो बार कारपूल या बस का उपयोग करें।

छूट के दिनों में ही किराने का सामान खरीदें।

मासिक के बजाय वार्षिक बीमा प्रीमियम पर मोल-तोल करें।

सफाई उत्पादों के लिए जेनेरिक ब्रांड खरीदें।

मोबाइल डेटा प्लान की समीक्षा करें; छोटा पैक चुनें।

सामुदायिक समूह के माध्यम से बच्चों के खेल उपकरण साझा करें।

स्मार्टफोन अपग्रेड को एक साल तक टालें।

पुराने कपड़ों को तब तक इस्तेमाल करें जब तक वे पूरी तरह से खराब न हो जाएं।

आपातकालीन बफर योजना

ऋण जोखिम पैदा करता है; बफर घबराहट को रोकता है।

बड़े पुनर्भुगतान में तेजी आने से पहले माइक्रो बफर शुरू करें।

छह महीने के भीतर 50,000 रुपये का लक्ष्य निर्धारित करें।

बचत को बैंक स्वीप खाते में जमा करें।

इस बफर में हर महीने 5,000 रुपये जमा करें।

बफर का इस्तेमाल केवल वास्तविक आपात स्थितियों के लिए करें।

जब भी आप पैसे निकालें, बफर को फिर से भरें।

ऋण समाप्त होने के बाद लक्ष्य को तीन महीने के खर्च तक बढ़ाएँ।

ऋण भुगतान रूपरेखा

स्पष्ट तर्क का उपयोग करके पुनर्भुगतान क्रम तय करें।

दो क्लासिक मार्ग मौजूद हैं: हिमस्खलन और स्नोबॉल।

हिमस्खलन सबसे महंगा ब्याज पहले चुकाता है।

स्नोबॉल सबसे छोटा ऋण पहले चुकाता है।

हिमस्खलन कुल मिलाकर अधिक ब्याज बचाता है।

स्नोबॉल तेजी से आत्मविश्वास बनाता है।

अपने स्वभाव से मेल खाने वाला मार्ग चुनें।

जो भी रास्ता चुनें, अनुशासित रहें।

हर अतिरिक्त रुपए को चुने गए फोकस लोन की ओर लगाएं।

हर बंद लोन का जश्न जल्दी से मनाएं।

सफलता के बाद योगदान में ढील न दें।

अगले लोन में ईएमआई को रोल करें।

हिमस्खलन योजना के चरण

17% लोन पर अतिरिक्त भुगतान पर ध्यान दें।

अन्य लोन पर न्यूनतम भुगतान करते रहें।

खर्च में कटौती से हर बचत को यहां लगाएं।

वेतन वृद्धि, बोनस, उपहार के पैसे को फोकस पर लगाएं।

आपका उच्च दर वाला लोन सबसे जल्दी खत्म होगा।

ब्याज की बचत बाद में भुगतान को बढ़ावा देगी।

इसके बाद 12.3% अधिक बैलेंस वाले लोन पर स्विच करें।

उसके बाद दूसरे 12.3% लोन को संभालें।

अंत में 10% लोन को चुकाएं जो सबसे सस्ता है।

सख्त मासिक ट्रैकर शीट बनाए रखें।

स्नोबॉल प्लान तुलना

कुछ लोगों को तुरंत जीत की जरूरत होती है।

स्नोबॉल मनोबल बढ़ाता है।

यहां पहले 2.4 लाख रुपये के लोन का लक्ष्य रखें।

बंद होने तक हर महीने अतिरिक्त भुगतान करें।

मुक्त EMI 3 लाख रुपये के लोन में जुड़ जाती है।

ब्याज दर थोड़ी अधिक होने पर गति बनती है।

इसे तभी चुनें जब प्रेरणा अस्थिर लगे।

फिर भी प्रत्येक तिमाही में कुल ब्याज अंतर पर नज़र रखें।

पुनर्गठन और समेकन

एकल कम दर वाले टॉप-अप लोन के लिए बैंक से संपर्क करें।

अगर क्रेडिट अच्छा है तो 11% से कम असुरक्षित लोन लें।

17% लोन को तुरंत बंद करने के लिए आय का उपयोग करें।

अगर संभव हो तो 12.3% का छोटा लोन भी बंद करें।

लंबी अवधि से बचें; सबसे कम किफ़ायती लोन चुनें।

बैलेंस ट्रांसफर शुल्क से बचें जो लाभ को मिटा देते हैं।

अनौपचारिक उधारदाताओं से उधार न लें।

उपभोग की ज़रूरतों के लिए कभी भी सोना गिरवी न रखें।

समेकन को आदत नहीं बल्कि एक बार के बचाव के रूप में लें।

पुराने लोन खाते बंद करें और NOC प्राप्त करें।

आय विस्तार के विचार

नियोक्ता से कौशल उन्नयन सब्सिडी का अनुरोध करें।

मूल्यांकन प्राप्त करने के लिए मांग सॉफ़्टवेयर में कौशल बढ़ाएँ।

आंतरिक परियोजना प्रोत्साहनों के लिए सक्रिय रूप से आवेदन करें।

अपने मजबूत विषय में वीकेंड ट्यूशन ऑफर करें।

शौक को ऑनलाइन पेड माइक्रो गिग में बदलें।

मार्केटप्लेस पर अप्रयुक्त गैजेट बेचें।

ऑफिस में वैध प्रतिपूर्ति का दावा तेजी से करें।

टीडीएस को सही तरीके से समायोजित करने के लिए टैक्स सेविंग प्रूफ का उपयोग करें।

यदि संभव हो तो जीवनसाथी से करियर को फिर से शुरू करने के लिए कहें।

हर अतिरिक्त रुपए को सबसे पहले कर्ज में डालें।

व्यवहार और आदत संबंधी सुझाव

फ्रिज के दरवाजे पर विज़ुअल डेट थर्मामीटर लगाएं।

हर वेतन दिवस पर बकाया राशि अपडेट करें।

परिवार के सहयोग से साप्ताहिक प्रगति पर चर्चा करें।

दोस्तों की जीवनशैली से तुलना करने से बचें।

क्रेडिट कार्ड को अक्सर घर पर ही छोड़ दें।

फोन से शॉपिंग ऐप डिलीट करें।

आवेगपूर्ण खरीदारी के फैसले से पहले सो जाएं।

खरीदारी की इच्छा को कम करने के लिए आभार जर्नलिंग का अभ्यास करें।

खुद को याद दिलाएं कि कर्ज मुक्त होना आजादी के बराबर है।

आज के प्रयास के लिए भविष्य के खुद को धन्यवाद देते हुए देखें।

जोखिम कवर चेक

नियोक्ता की मेडिकल पॉलिसी कवरेज की पुष्टि करें।

बाद में 10 लाख रुपये का व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा करवाएं।

टर्म लाइफ कवर अब गायब है।

1 करोड़ रुपये का शुद्ध टर्म बीमा खरीदें।

60 वर्ष की आयु तक स्तरीय कवर चुनें।

यदि जल्दी खरीदा जाए तो प्रीमियम बजट में फिट बैठता है।

भविष्य के निवेश की रूपरेखा

कर्ज खत्म हो गया तो बफर बन गया।

अगला चैनल सरप्लस को वेल्थ क्रिएटर्स में लगाएं।

सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड को प्राथमिकता दें।

प्रबंधक कंपनियों पर शोध करते हैं और वजन समायोजित करते हैं।

वे सेक्टर एकाग्रता से सुरक्षा करते हैं।

इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स संरचना की नकल करते हैं।

वे कमजोर फर्मों को हटाने तक होल्ड करते हैं।

इससे लंबी अवधि का रिटर्न कम होता है।

सक्रिय फंड अधिक शुल्क ले सकते हैं, फिर भी अल्फा देते हैं।

सीएफपी पर्यवेक्षित एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के माध्यम से निवेश करें।

वितरक व्यवहार कोचिंग और समीक्षा प्रदान करता है।

डायरेक्ट प्लान निवेशक कभी-कभी घबराहट में बाहर निकल जाते हैं।

इससे CAGR को बहुत नुकसान होता है।

जब ऋण अनुपात शून्य के करीब हो तो SIP शुरू करें।

बैलेंस्ड इक्विटी फंड में 5,000 रुपये मासिक से शुरुआत करें।

सालाना बढ़ोतरी के साथ एसआईपी बढ़ाएँ।

विशिष्ट लक्ष्य निर्धारित करें: घर का डाउन पेमेंट, रिटायरमेंट, बच्चों का कॉलेज।

प्रत्येक लक्ष्य को समर्पित फंड फोलियो के साथ संरेखित करें।

डेट फंड से इक्विटी में एकमुश्त राशि के लिए व्यवस्थित हस्तांतरण का उपयोग करें।

आवंटन को बनाए रखने के लिए सालाना पुनर्संतुलन करें।

45 वर्ष की आयु तक इक्विटी शेयर को उच्च रखें।

घटना से पहले धीरे-धीरे छोटी अवधि के ऋण में स्थानांतरित करें।

नए पूंजीगत लाभ नियमों का बुद्धिमानी से उपयोग करें।

हर साल 1.25 लाख रुपये से कम का लाभ दर्ज करें।

इससे 12.5% ​​कर सीमा का प्रबंधन होता है।

डेट फंड लाभ आपकी स्लैब दर का अनुसरण करते हैं।

लाभ की भरपाई के लिए बाजार में गिरावट आने पर नुकसान का लाभ उठाएँ।

कर बिंदु

ईपीएफ कटौती के माध्यम से 80 सी का दावा करें।

ऋण के बाद, 15 वर्षों के लिए पीपीएफ खोलें।

80 डी लाभ के लिए स्वास्थ्य प्रीमियम का उपयोग करें।

केवल शैक्षिक होने पर 80 ई के लिए ऋण ब्याज प्रमाणपत्र रखें।

ऋण का पूर्व भुगतान करें; व्यक्तिगत ऋण पर ब्याज कटौती योग्य नहीं है।

अंत में

संरचित योजना का उपयोग करके ऋण का सामना करें।

दैनिक व्यय पर नज़र रखें, लीक को तुरंत कम करें।

झटकों के खिलाफ़ स्टार्टर बफर बनाएँ।

हिमस्खलन या स्नोबॉल चुनें; बहाने के बिना प्रतिबद्ध हों।

आय बढ़ाएँ और अतिरिक्त सब कुछ ऋण में लगाएँ।

बीमारी के बाद नए ऋण से बचने के लिए बीमा करवाएँ।

स्वतंत्रता के बाद, सक्रिय निधियों के माध्यम से अनुशासित निवेश को स्वचालित करें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना प्रगति की समीक्षा करें।

याद रखें कि प्रत्येक छोटा कदम कल की शांति को बेहतर बनाता है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: मैं भविष्य की योजना बनाने में आपकी पहल की सराहना करता हूँ। आइए इसे सोच-समझकर बनाएँ।

वर्तमान वित्तीय स्नैपशॉट

आयु: 39 वर्ष

व्यवसाय से मासिक आय: रु. 25,000

बचत, निवेश, देनदारियों, बीमा पर अभी तक कोई विवरण नहीं दिया गया है

लक्ष्य: दीर्घकालिक वित्तीय योजना

आपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से सहायता लेकर पहला कदम उठाया है। यह बहुत बढ़िया प्रतिबद्धता है। अब आइए सभी क्षेत्रों में एक ठोस योजना बनाएँ।

आय स्थिरता और व्यवसाय नकदी प्रवाह

25,000 रुपये की व्यावसायिक आय मामूली है और इसमें उतार-चढ़ाव हो सकता है

आय का निश्चित हिस्सा बनाम परिवर्तनीय हिस्सा निर्धारित करें

मासिक राजस्व और व्यय का रिकॉर्ड बनाए रखें

इससे हमें आपकी वास्तविक आय को लगातार ट्रैक करने में मदद मिलती है

नकदी प्रवाह को समझे बिना, योजना बनाना अनुमान बन जाता है। आइए इन सवालों से शुरू करें:

क्या आपकी आय हर महीने स्थिर है?

क्या आप व्यवसाय व्यय रिकॉर्ड अलग से रखते हैं?

क्या आय मौसम के अनुसार बदल सकती है?

हमें आपकी भविष्य की योजना बनाने के लिए स्थिर संख्याओं की आवश्यकता है।

आवश्यक सुरक्षा: बीमा

संग्रह से पहले सुरक्षा महत्वपूर्ण है।

टर्म बीमा कवरेज की ज़रूरतों का मूल्यांकन करें

एक नियम: आय× 10 या पारिवारिक देनदारियाँ

स्वास्थ्य बीमा अनिवार्य है

पर्याप्त बीमा राशि चुनें

यदि लागू हो तो अस्पताल में भर्ती होने और मातृत्व को कवर करना सुनिश्चित करें

ये सुरक्षा उपाय अचानक वित्तीय झटकों से बचाते हैं।

यदि आप LIC एंडोमेंट, ULIP, या निवेश-सह-बीमा रखते हैं:

वे बीमा और बचत को खराब तरीके से मिलाते हैं

लगभग हमेशा उच्च लागत और खराब रिटर्न होते हैं

आपको इन्हें केवल CFP सलाह के माध्यम से ही सरेंडर करना चाहिए

उस पैसे का उपयोग म्यूचुअल फंड के माध्यम से उचित रूप से निवेश करने के लिए करें

बीमा निवेश नहीं है। आइए उन्हें अलग से देखें।

आपातकालीन निधि: आपका सुरक्षा जाल

हर योजना को बैकअप बचत के साथ शुरू करना चाहिए:

6 महीने का निवेश करने का लक्ष्य रखें जीवन-यापन के खर्च

इस फंड को लिक्विड मोड में रखें

आपात स्थिति को छोड़कर इसका इस्तेमाल न करें

अगर कभी इस्तेमाल हो जाए तो इसे फिर से भर लें

इससे आपको समझदारी से फैसले लेने का मौका मिलता है, न कि घबराकर फैसले लेने का।

बजट बनाना और खर्च पर नज़र रखना

भविष्य के लक्ष्यों की योजना बनाने के लिए, आपको अपनी पैसे की आदतों पर स्पष्टता की ज़रूरत है:

सभी मासिक व्यक्तिगत और व्यावसायिक खर्चों की सूची बनाएँ

आवश्यक बनाम विवेकाधीन खर्चों की पहचान करें

पहले बचत करें, बाद में खर्च करें

घर ले जाने वाली आय से 10-20% बचत का लक्ष्य रखें

व्यवसायों में अक्सर लीक का पता नहीं चलता। दक्षता के लिए उन्हें ठीक करें।

ऋण और लोन: सावधानी से उधार लें

आपने किसी देनदारी का ज़िक्र नहीं किया, इसलिए यह अच्छी बात है।

क्रेडिट कार्ड या पर्सनल लोन जैसे महंगे लोन से बचें

अगर व्यवसाय को सहायता की आवश्यकता है, तो कम ब्याज वाले विकल्प तलाशें

कुल EMI दायित्वों को आय के 40% से कम रखें

केवल तभी उधार लें जब आय पुनर्भुगतान का समर्थन कर सके

ऋण का उपयोग रणनीतिक रूप से किया जाना चाहिए, हताशा में नहीं।

निवेश रणनीति अवलोकन

एक बार बुनियादी बातें समझ में आ जाने के बाद, निवेश के बारे में सोचना शुरू करें।

आप 1000 रुपये के SIP से छोटी शुरुआत कर सकते हैं। 2,000-5,000 मासिक

इक्विटी और डेट फंड में विविधता लाएं

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बनाम इंडेक्स फंड
आपने इंडेक्स फंड के बारे में पूछा—यहां बताया गया है कि वे हर मामले में क्यों उपयुक्त नहीं हो सकते हैं:

वे बाजार सूचकांक की नकल करते हैं, केवल बाजार रिटर्न देते हैं

कोई सक्रिय शोध या बेहतर स्टॉक का चयन नहीं

अस्थिर या आला बाजारों में, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर प्रदर्शन कर सकते हैं

वे बदलती परिस्थितियों के साथ तेजी से तालमेल बिठाते हैं

सीएफपी और अधिकृत वितरक के मार्गदर्शन से, आप बेहतर गुणवत्ता वाले सक्रिय फंड चुन सकते हैं

अभी के लिए डायरेक्ट फंड से बचें
आपने डायरेक्ट म्यूचुअल फंड के बारे में सुना होगा, लेकिन:

वे कोई मार्गदर्शन या निरंतर समर्थन नहीं देते हैं

आप सभी निर्णय अकेले लेते हैं

फंड चयन या समय में गलतियाँ आपको नुकसान पहुँचा सकती हैं

सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं के साथ, आपको सलाह, ट्रैकिंग और लक्ष्य संरेखण मिलता है

अभी के लिए नियमित योजनाओं के साथ बने रहें, जब तक कि आप मार्गदर्शन के तहत पर्याप्त अनुभव प्राप्त न कर लें।

जोखिम प्रोफाइल के आधार पर एसेट एलोकेशन

39 वर्ष की आयु में, आपके पास समय है, लेकिन संतुलन की भी आवश्यकता है:

अपने निवेश योग्य अधिशेष के 60-70% के लिए इक्विटी एक्सपोजर

30-40% के लिए ऋण या निश्चित आय

जैसे-जैसे आय बढ़ती है, CFP की मदद से धीरे-धीरे आवंटन समायोजित करें

नियमित निगरानी सुनिश्चित करती है कि आप बाजार में बदलाव के बावजूद ट्रैक पर बने रहें।

सेवानिवृत्ति योजना

60 वर्ष की आयु में सेवानिवृत्ति अभी भी दो दशक दूर है:

यदि संभव हो तो नियोक्ता के माध्यम से EPF या NPS का उपयोग करें

अन्यथा अपना स्वयं का व्यवस्थित योगदान शुरू करें

अभी विकास के लिए इक्विटी फंड का उपयोग करें, फिर बाद में ऋण में स्थानांतरित हो जाएं

CFP द्वारा निर्देशित नियमित फंड जोखिम प्रबंधन में मदद करते हैं

आपकी वर्तमान आय धीरे-धीरे इसकी अनुमति देती है, लेकिन अपने भविष्य की सुरक्षा करना महत्वपूर्ण है।

कर नियोजन रणनीति

अपनी कर स्थिति को समझें:

80C में EPF, ELSS, PPF शामिल हो सकते हैं

कटौती सीमा रु. 10 लाख तक है। 1.5 लाख

एनपीएस धारा 80सीसीडी के तहत कर लाभ जोड़ सकता है

कर बचत के रूप में बीमा पर अत्यधिक खर्च से बचें

संपत्ति निर्माण करते समय सख्त योजना कर कम करती है।

बच्चे या परिवार के लक्ष्य (यदि लागू हो)

यदि आपके पास जल्द ही बच्चे हैं या आप उन्हें जन्म देने की योजना बना रहे हैं:

भविष्य की शिक्षा लागत का अनुमान लगाएं

प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग निवेश धाराएँ बनाएँ

इन ज़रूरतों को पूरा करने के लिए व्यवस्थित निवेश का उपयोग करें

प्रत्येक लक्ष्य को स्पष्ट रूप से परिभाषित करें और उसके अनुसार निवेश करें।

संपत्ति या रियल एस्टेट पर विचार

आपने संपत्ति खरीदने की इच्छा का उल्लेख नहीं किया है; यह अच्छी बात है।

संपत्ति तरल नहीं होती है और इसमें छिपे हुए शुल्क होते हैं

पूंजी को लॉक करने से पहले संपत्ति बनाना बेहतर है

आय बढ़ने और आपातकालीन निधि बनने तक प्रतीक्षा करें

फिर यदि आप चाहें तो मापे गए कदम उठाएँ

वित्तीय आधार बनाने पर ध्यान केंद्रित करें।

व्यवसाय वृद्धि निवेश

आप व्यवसाय में हैं, इसलिए पुनर्निवेश पर विचार करें:

संचालन, विपणन या उपकरणों में सुधार करें

छोटे पुनर्निवेश से आय में वृद्धि हो सकती है

इससे वित्तीय लक्ष्यों के लिए अधिक अधिशेष बनता है

व्यवसाय और व्यक्तिगत वित्त को अलग रखें

व्यवसाय की सफलता आपके व्यक्तिगत वित्तीय भविष्य को मजबूती प्रदान करती है।

नियमित रूप से समीक्षा और पुनर्संतुलन करें

आपकी योजना को आपके बढ़ने के साथ-साथ बदलना चाहिए:

निवेश पोर्टफोलियो की तिमाही समीक्षा करें

प्रगति के आधार पर आवंटन समायोजित करें

आय बढ़ने पर SIP बढ़ाएँ

आवश्यकतानुसार बीमा और संपत्ति दस्तावेजों का पुनर्मूल्यांकन करें

एक अच्छी योजना स्थिर नहीं होती। यह जीवन के साथ विकसित होती है।

आम गलतियों से बचें

इनसे दूर रहें:

उच्च लागत वाली एंडोमेंट या यूलिप पॉलिसी

एक फंड या सेक्टर में अत्यधिक एकाग्रता

मुद्रास्फीति की अनदेखी करना या यह मान लेना कि रिटर्न की गारंटी है

बचत के लिए केवल बीमा पर निर्भर रहना

प्रत्येक गलत कदम दीर्घकालिक अवसर लागत बनाता है।

संपत्ति सुरक्षित करना और अंतिम इच्छाएँ

अगर कुछ होता है तो अपने परिवार के लिए योजना बनाएँ:

एक बुनियादी वसीयत लिखें

खातों में लाभार्थियों को नामांकित करें

दस्तावेजों को सुरक्षित रूप से संग्रहीत करें और इच्छाओं को संप्रेषित करें

इससे मन को शांति मिलती है और परिवार की सुरक्षा सुनिश्चित होती है।

360-डिग्री कार्य योजना सारांश

व्यवसाय और व्यक्तिगत आय पर नज़र रखें

6 महीने का आपातकालीन कोष बनाएँ

अवधि और स्वास्थ्य बीमा प्राप्त करें

नियमित रूप से सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड में छोटे SIP शुरू करें

शुरुआत में ऋण के लिए 60:40 इक्विटी आवंटित करें

व्यवसाय आय का एक हिस्सा फिर से बनाएँ

लीवरेज कम रखें और जोखिम भरे ऋणों से बचें

पोर्टफोलियो को नियमित रूप से संतुलित करें

व्यवसाय, परिवार, सेवानिवृत्ति लक्ष्यों के लिए योजना बनाएँ

संपत्ति और कानूनी दस्तावेज़ों को व्यवस्थित रखें

अंत में

आप एक स्मार्ट, सही समय पर कदम उठा रहे हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको स्पष्टता के साथ मार्गदर्शन करेगा।
यह योजना आज की ज़रूरतों और कल के सपनों के बीच संतुलन बनाती है।
आपकी व्यावसायिक आय अभी कम हो सकती है। लेकिन संरचित विकास इसे बदल देगा।
आप केवल बचत ही नहीं कर रहे हैं, आप अपना भविष्य भी बना रहे हैं।
समय के साथ अनुशासन पर ध्यान दें। समय और स्पष्टता के साथ चक्रवृद्धि काम करती है।
आपकी योजना सरल, शक्तिशाली और उद्देश्यपूर्ण है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Ans: आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं, आपको 60 लाख रुपये मिले हैं और आपने 30 लाख रुपये पहले ही फिक्स्ड डिपॉजिट में जमा कर रखे हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट रूप से परिभाषित हैं - आपकी बेटी की शादी और आपके बेटे की शिक्षा। अब आप विचार कर रहे हैं कि शेष 30 लाख रुपये कहाँ निवेश करें और क्या SWP उपयुक्त है।

आइए हम सब कुछ 360 डिग्री तरीके से मूल्यांकन करें और एक संरचित निवेश रोडमैप बनाएँ।

सबसे पहले अपनी स्थिति को समझें

आप 60 लाख रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हुए हैं।

आपने पहले ही 5 साल की SBI FD में 30 लाख रुपये निवेश कर दिए हैं।

अब आप शेष 30 लाख रुपये निवेश करना चाहते हैं।

आप चाहते हैं:

सुरक्षित और स्थिर रिटर्न

कोई लंबी लॉक-इन अवधि नहीं

बेटी की शादी और बेटे की शिक्षा के लिए लचीलापन

आप SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) को भी संभावित विकल्प के रूप में विचार कर रहे हैं।

यह सोच व्यावहारिक और समयोचित है।

आइए अब चरण दर चरण योजना बनाएं।

FD - लाभ और सीमाएँ

5 साल की FD में पहले से ही 30 लाख रुपये हैं।

यह आपकी पूंजी सुरक्षा का हिस्सा है।

FD निश्चित ब्याज देता है, लेकिन इसमें कुछ समस्याएँ हैं:

ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है

दर मुद्रास्फीति को मात देने वाली नहीं है

परिपक्वता तक कोई तरलता नहीं (जब तक कि आप इसे तोड़ न दें)

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है

FD अल्पावधि या पूंजी सुरक्षा के लिए काम करता है। बस इतना ही।

आपने पहले ही अपने रिटायरमेंट के पैसे का 50% वहाँ लगा दिया है।

तो अब, अगले 30 लाख रुपये को समझदारी से बढ़ाना चाहिए।

आपको मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न और लचीली पहुँच की आवश्यकता है।

SWP - क्या यह आपके लिए सही है?

SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग मासिक आय बनाने के लिए किया जाता है।

यह अपने आप में कोई निवेश नहीं है।

आप पहले म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, फिर SWP सेट करते हैं।

फंड बढ़ता रहता है, और आप हर महीने तय रकम निकालते हैं।

इसलिए SWP इस बात पर निर्भर करता है कि आप पूंजी कहां निवेश करते हैं।

आपको विकास, सुरक्षा और पहुंच का संयोजन चाहिए।

यह केवल म्यूचुअल फंड के माध्यम से ही संभव है।

लेकिन कोई भी म्यूचुअल फंड काम नहीं करेगा।

आपको मार्गदर्शन के साथ फंड का सही मिश्रण चाहिए।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश करते समय:

इंडेक्स फंड न चुनें

डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

वे शेयर बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

खराब शेयरों से बचने के लिए कोई लचीलापन नहीं है।

वे बाजार में गिरावट के दौरान गिरावट का प्रबंधन नहीं कर सकते।

आपका पैसा बाजार की तरह बढ़ेगा और गिरेगा।

रिटायरमेंट में, यह जोखिम स्वीकार्य नहीं है।

डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें?

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं लेकिन शून्य समर्थन देते हैं।

आपको समीक्षा, पुनर्संतुलन या भावनात्मक मार्गदर्शन नहीं मिलेगा।

अगर बाजार गिरता है, तो आप घबरा सकते हैं और पैसे निकाल सकते हैं।

आपको अलर्ट या सलाह नहीं मिलेगी।

इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

यह सुनिश्चित करता है:

आपके जोखिम और लक्ष्यों के अनुकूल पोर्टफोलियो

पूंजी क्षरण से बचने के लिए संरचित SWP

कर, फंड स्विच और निकासी में सहायता

मन की शांति और दीर्घकालिक स्थिरता

सबसे अच्छा तरीका - 30 लाख रुपये को समझदारी से विभाजित करें

आप लंबे समय तक लॉक-इन नहीं चाहते हैं।

आपको कुछ लचीलेपन की आवश्यकता है।

आपके पास बच्चों के लिए भविष्य के खर्च हैं।

तो आइए 30 लाख रुपये को अलग-अलग ज़रूरतों में विभाजित करें:

1. 10 लाख रुपये - अल्पावधि (0 से 2 वर्ष)
इस हिस्से को सुरक्षित रखें।

अल्ट्रा शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

ये अल्पावधि के लिए FD से बेहतर हैं।

वे 5% से 7% रिटर्न देते हैं, लिक्विड होते हैं और उनमें कोई लॉक-इन नहीं होता।

आपके बेटे के कॉलेज के अगले दो सालों के लिए आदर्श।

यहां बैंक FD का इस्तेमाल न करें। इससे पैसा अनावश्यक रूप से लॉक हो जाएगा।

इस हिस्से से आवश्यकतानुसार SWP या एकमुश्त निकासी का इस्तेमाल करें।

2. 10 लाख रुपये - मध्यम अवधि (2 से 5 साल)
यह बेटी की शादी के लिए है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।

वे इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

वे FD से बेहतर बढ़ते हैं, लेकिन डाउनसाइड को नियंत्रित करते हैं।

आप 2 साल बाद यहां से आंशिक SWP की योजना बना सकते हैं।

या शादी के खर्च आने पर एकमुश्त निकासी कर सकते हैं।

3. 10 लाख रुपये - लंबी अवधि (5 साल से आगे)
आपको इस पैसे की तत्काल आवश्यकता नहीं हो सकती है।

इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

बड़े और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

कम से कम 5 से 7 साल तक यहां से पैसे न निकालें।

इसे अपने बुढ़ापे के लिए बढ़ने दें।

यह आपका ग्रोथ वाला हिस्सा है।

कंपाउंडिंग को काम करने दें।

अगर जरूरत पड़े तो आप इस हिस्से से 5 साल बाद भी SWP शुरू कर सकते हैं।

इस सेटअप में SWP कैसे काम करता है

मान लीजिए कि आपको नियमित खर्चों के लिए हर महीने 20,000 रुपये चाहिए।

आप डेट या बैलेंस्ड फंड से SWP सेट कर सकते हैं।

आप शॉर्ट और मीडियम टर्म फंड से भी अलग-अलग समय पर पैसे निकाल सकते हैं।

आप बाद में SWP बढ़ा सकते हैं क्योंकि दूसरे लक्ष्य पूरे हो जाते हैं।

उचित प्लानिंग के साथ, आपकी पूंजी बनी रहेगी और केवल लाभ ही निकाला जाएगा।

FD ब्याज के विपरीत, SWP टैक्स दक्षता भी देता है।

नए कर नियम इस प्रकार लागू होते हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगेगा

आय स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर-अनुकूल तरीके से रिडेम्प्शन की संरचना करने में मदद कर सकता है।

आपातकालीन निधि को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए

आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 2 से 3 लाख रुपये रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड का उपयोग करें।

इसे बचत खाते या FD में रखने से बचें।

ज़रूरत पड़ने पर आप 24 घंटे में इसका उपयोग कर सकते हैं।

इसे अन्य निवेशों के साथ न मिलाएँ।

आपातकालीन निधि को तब तक नहीं छूना चाहिए जब तक कि ज़रूरत न हो।

बीमा जाँच की ज़रूरत है

सेवानिवृत्ति के बाद भी, स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है।

अगर आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है, तो अभी ले लें।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए मेडिक्लेम महंगा है, लेकिन अस्पताल के बिलों से बेहतर है।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को पता हो कि आपका पैसा कहां निवेश किया गया है।

सभी म्यूचुअल फंड और FD में नॉमिनी जोड़ें।

एक सरल वसीयत बनाएँ।

ये कदम सुरक्षा और शांति प्रदान करते हैं।

ऐसी गलतियाँ जिनसे आपको अभी बचना चाहिए

आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और ज़िम्मेदारियाँ बनी हुई हैं।

इन गलतियों से बचें:

सब कुछ FD में न डालें

लंबी लॉक-इन योजनाओं में निवेश न करें

बीमा-आधारित निवेश योजनाएँ न खरीदें

ULIP या वार्षिकी के झांसे में न आएँ

मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें

रिटर्न के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल न करें

अज्ञात एजेंटों पर भरोसा न करें

केवल म्यूचुअल फंड और पेशेवर मार्गदर्शन पर ही टिके रहें।

पोर्टफोलियो की समीक्षा कब और कैसे करें

हर 6 महीने में अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।

ये प्रश्न पूछें:

क्या SWP बिना पूंजी खर्च किए जारी है?

क्या सभी लक्ष्य (शिक्षा, विवाह) समय पर पूरे हो रहे हैं?

क्या आपकी पूंजी मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़ रही है?

क्या आप केवल आवश्यक जोखिम ही उठा रहे हैं?

यदि आवश्यक हो तो पोर्टफोलियो को सालाना संतुलित करें।

शादी की तारीख नजदीक आने पर इक्विटी से डेट में शिफ्ट करें।

शिक्षा शुल्क के नजदीक आने पर डेट से लिक्विड में शिफ्ट करें।

योजना बनाना ही असली सुरक्षा है।

अब आपके लिए चेकलिस्ट

आइए इसे सरल बनाते हैं:

पहले से ही FD किया हुआ: पूंजी सुरक्षा के लिए 30 लाख रुपये

आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये

10 लाख रुपये: अल्ट्रा शॉर्ट फंड (बेटे का कॉलेज)

10 लाख रुपये: बैलेंस्ड फंड (बेटी की शादी)

10 लाख रुपये: इक्विटी फंड (दीर्घकालिक वृद्धि)

शॉर्ट और बैलेंस्ड फंड से SWP सेट करें

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

MFD + CFP की मदद से नियमित फंड का उपयोग करें

हर निकासी के कर प्रभाव की समीक्षा करें

हर साल लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें

यह योजना आपको लचीला, सुरक्षित और बढ़ता हुआ बनाए रखती है।

आप परिवार की हर ज़रूरत के लिए तैयार रहते हैं।

आखिरकार

आप सही समय पर समझदारी से सोच रहे हैं।

ज़्यादातर लोग अपनी पूरी रिटायरमेंट की रकम FD में लगा देते हैं।

आपने ऐसा नहीं किया।

आपने संतुलन, लचीलापन और विकास को चुना।

अब संरचित म्यूचुअल फंड रणनीति के साथ अगला कदम उठाएँ।

SWP को अपनी सेवा में स्थिर रहने दें।

अपनी पूंजी को चुपचाप बढ़ने दें।

और अपनी वित्तीय शांति को बरकरार रखें।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आप 50 वर्ष के हैं और आपकी पत्नी गृहिणी हैं।
आपके कोई बच्चे नहीं हैं और न ही आप पर कोई ऋण का बोझ है।
आपकी आय अभी सीमित है।
लेकिन आपके पास बचत और बीमा है।
इससे आपको आगे बढ़ने का आधार मिलता है।
मैं आपको सरल चरणों में मार्गदर्शन करूँगा।
हम सुरक्षा, आय और भविष्य की योजना पर विचार करेंगे।
यह सेवानिवृत्ति के लिए 360 डिग्री योजना होगी।
अपनी वर्तमान वित्तीय स्थिति को समझना
चलिए, आपके पास पहले से क्या है, उससे शुरू करते हैं:

मासिक आय: 10,000 रुपये (व्यवसाय से)

अपना घर: कोई किराया बोझ नहीं

कोई ऋण नहीं: कोई EMI बोझ नहीं

सावधि जमा: 6 लाख रुपये

PPF: 50,000 रुपये

बचत खाता: 2 लाख रुपये

स्वास्थ्य बीमा: 1 लाख रुपये 5 लाख

कोई SIP नहीं, कोई म्यूचुअल फंड नहीं, कोई शेयर बाजार नहीं

सिर्फ़ 100% जोखिम-मुक्त निवेश की इच्छा

आपका लक्ष्य स्पष्ट है - सुरक्षित और स्थिर सेवानिवृत्ति।

आपकी स्थिति में प्रमुख ताकतें
आपने पहले से ही कुछ अच्छे काम किए हैं:

आप अपने घर में रहते हैं

मासिक बजट पर कोई ऋण दबाव नहीं

आपके पास कुल तरल बचत में 8.5 लाख रुपये हैं

आपने PPF शुरू किया है (हालांकि छोटी राशि)

आपके पास पहले से ही स्वास्थ्य बीमा है

आप सतर्क हैं और शून्य-जोखिम विकल्प चाहते हैं

यह आपके आधार को स्थिर बनाता है।
अब हम इसे धीरे-धीरे सुरक्षित आय योजनाओं के साथ बनाएंगे।

सेवानिवृत्ति के लिए तत्काल ध्यान
आपके पति 50 वर्ष के हैं।
मान लें कि आप दोनों 80 वर्ष तक जीवित रहते हैं।
इसका मतलब है कि आपको 30 वर्षों के लिए योजना बनाने की आवश्यकता है।

अब मुख्य लक्ष्य:

बचत को मुद्रास्फीति से बचाना

हर महीने नियमित आय प्राप्त करना

जोखिम या पूंजी हानि से बचना

दीर्घकालिक मानसिक शांति का निर्माण करना

आइए चरण-दर-चरण चलते हैं।

आपातकालीन रिज़र्व और दैनिक व्यय बफर
कुल 8.5 लाख रुपये की बचत में से:
कृपया बचत खाते में 1.5 से 2 लाख रुपये रखें या FD में निवेश करें।

यह पैसा निम्न के लिए है:

दैनिक खर्च

चिकित्सा संबंधी आपात स्थिति

व्यवसायिक नकदी की आवश्यकता

अचानक मरम्मत या यात्रा

इस पैसे को अलग रखें।
इसे दीर्घावधि बचत के साथ न मिलाएँ।

सावधि जमा रणनीति - इसे मासिक आय का स्रोत बनाएँ
आपकी 6 लाख रुपये की FD अच्छी है।
लेकिन सभी को एक ही FD में न रखें।
3 भागों में विभाजित करें:

1 वर्ष के लिए 2 लाख रुपये

2 वर्षों के लिए 2 लाख रुपये

2 वर्ष के लिए 2 लाख रुपये 3 साल के लिए 2 लाख

मासिक ब्याज भुगतान विकल्प चुनें।
आपको हर महीने अपने खाते में ब्याज मिलेगा।
यह आपकी अतिरिक्त मासिक आय बन जाती है।
इसे बिना इस्तेमाल किए पड़े रहने देने से ज़्यादा सुरक्षित है।

परिपक्वता से पहले FD न तोड़ें।
इससे मिलने वाला ब्याज कम हो जाएगा।

हर साल, पुरानी FD को रिन्यू करें।
इस तरह, आप एक सीढ़ी बना लेंगे।
ब्याज आय आपकी ज़रूरतों को पूरा करेगी।

हर साल PPF का विस्तार करें
आपके पास PPF में सिर्फ़ 50,000 रुपये हैं।
अभी यह बहुत कम है।
लेकिन इसे 15 साल में सुरक्षित रूप से बढ़ाया जा सकता है।

यह देता है:

निश्चित और कर-मुक्त रिटर्न

सरकारी सुरक्षा

15 साल की लॉक-इन (आपको इसके साथ सहज होने की ज़रूरत है)

60 साल और उससे ज़्यादा उम्र के लिए बढ़िया

हर साल, PPF में 1 लाख रुपये डालने की कोशिश करें।
भले ही आप पूरे 1.5 लाख रुपये निवेश न कर पाएँ।
बचत खाते के पैसे को धीरे-धीरे PPF में लगाएँ।

पीपीएफ से पैसे निकालने से बचें। यह आपकी असली रिटायरमेंट राशि है। इसे चुपचाप बढ़ने दें। पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम (POMIS) आप अपना कुछ पैसा पोस्ट ऑफिस मंथली इनकम स्कीम में निवेश कर सकते हैं। यह सुरक्षित है। यह मासिक आधार पर स्थिर ब्याज देता है। वर्तमान में, यह निश्चित रिटर्न देता है। महत्वपूर्ण नोट: एक जोड़े के रूप में अधिकतम 9 लाख रुपये निवेश करें (प्रत्येक 4.5 लाख रुपये) 5 साल के लिए लॉक-इन मासिक आय सीधे जमा की जाती है मूलधन सुरक्षित है कोई बाजार लिंक नहीं अपने 8.5 लाख रुपये में से आप 5 से 6 लाख रुपये यहां रख सकते हैं। इससे मासिक भुगतान मिलता है। यह बहुत उपयोगी है क्योंकि आप जोखिम मुक्त योजनाओं को प्राथमिकता देते हैं। परिपक्वता पर, आपको पूरी राशि वापस मिल जाती है। फिर दोबारा निवेश करें या FD/PPF में शिफ्ट हो जाएं। वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (भविष्य के लिए) यह अभी के लिए नहीं है। लेकिन जब आप 60 साल के हो जाएं, तो इसका इस्तेमाल करें।

एकमुश्त निवेश करें (प्रति व्यक्ति अधिकतम 15 लाख रुपये)

ब्याज तिमाही आधार पर मिलता है

सरकार समर्थित योजना

5 साल के लिए लॉक-इन, जिसे बढ़ाया जा सकता है

कर योग्य लेकिन बहुत सुरक्षित

अपने भविष्य के लिए इस विकल्प को तैयार रखें.

यह 60 के बाद एक शक्तिशाली सहायता होगी.

स्वास्थ्य कवर और चिकित्सा सुरक्षा
आपके पास पहले से ही 5 लाख रुपये का कवर है.

जाँच ​​करें कि यह व्यक्तिगत है या पारिवारिक फ्लोटर.

यह भी जाँचें:

क्या यह कैशलेस है?

क्या इसमें डे केयर उपचार शामिल है?

क्या कोई कमरे के किराए की सीमा है?

कोई आयु सीमा?

यदि आप वहन कर सकते हैं, तो 60 वर्ष की आयु से पहले इसे बढ़ाकर 10 लाख रुपये कर दें.

60 के बाद, यह बहुत महंगा हो जाता है.

आप बाद में टॉप-अप पॉलिसी भी जोड़ सकते हैं.

इससे कम प्रीमियम पर अतिरिक्त कवर मिलता है.

चिकित्सा लागत तेज़ी से बढ़ रही है.

रिटायरमेंट में अच्छा कवर बहुत ज़रूरी है.

मासिक बजट योजना - सावधानी से प्रबंधन करें
10 लाख रुपये से 15 लाख रुपये तक 10,000 आय + FD या POMIS ब्याज:
आपको घर की सभी ज़रूरतों का प्रबंध करना चाहिए।

इससे बचें:

लाइफ़स्टाइल अपग्रेड

अनियोजित यात्रा

अनावश्यक गैजेट

दूसरों को लोन देना

एक छोटा मासिक बजट बनाएँ।

हमेशा उस पर टिके रहें।

अगर आप हर महीने 1,000 रुपये भी कम कर सकते हैं, तो यह सालाना 12,000 रुपये हो जाता है।

इससे आपकी सुरक्षा बढ़ती है।

आय सहायता - छोटे नकद प्रवाह की योजना
भले ही व्यवसाय में मंदी हो, देखें कि क्या इनमें से कोई भी काम करता है:

अगर संभव हो तो घर का कुछ हिस्सा किराए पर दें

घर पर टिफिन या स्नैक सर्विस

सिलाई, ट्यूशन या कंसल्टेंसी (कौशल के आधार पर)

घर का बना सामान बेचें

ऑनलाइन पार्ट-टाइम काम

हर महीने 2,000 रुपये अतिरिक्त भी मायने रखते हैं।

वह पैसा PPF या बचत में जा सकता है।

रिटायरमेंट के वर्षों में हर छोटा प्रयास मायने रखता है।

इन उच्च जोखिम वाले उत्पादों से बचें
आपने कहा कि आपको म्यूचुअल फंड, एसआईपी या शेयर बाजार नहीं चाहिए।
ठीक है। उसी पर टिके रहें।
लेकिन इनसे भी बचें:

यूलिप - बीमा और निवेश का मिश्रण

एंडोमेंट पॉलिसी - कम रिटर्न, उच्च लॉक-इन

पोंजी या चिट फंड योजनाएं - झूठे वादे

किराये की आय के लिए रियल एस्टेट - लिक्विड नहीं

कॉर्पोरेट एफडी - असुरक्षित हो सकते हैं

इंडेक्स फंड या ईटीएफ - बाजार से जुड़े, निष्क्रिय रिटर्न

इन सभी में छिपा हुआ जोखिम होता है।
आपको अभी जोखिम की जरूरत नहीं है।
आपको सुरक्षा और निश्चितता की जरूरत है।

जीवन बीमा - यदि कोई पॉलिसी मौजूद है
आपने टर्म या जीवन बीमा का उल्लेख नहीं किया।
इस स्तर पर, आपको नए जीवन बीमा की आवश्यकता नहीं हो सकती है।
यदि आपके पास कोई पुरानी एलआईसी या यूलिप योजना है, तो कृपया जांचें:

सरेंडर मूल्य क्या है?

वार्षिक प्रीमियम क्या है?

परिपक्वता राशि क्या है?

अगर यह अच्छा रिटर्न नहीं दे रहा है, तो आप:

इसे सरेंडर कर सकते हैं

उस पैसे को FD या POMIS में फिर से निवेश कर सकते हैं

जीवन को बचत से अलग रख सकते हैं

इससे आपका वित्तीय जीवन साफ ​​और सरल हो जाता है।

एक सरल वार्षिक दिनचर्या बनाएं
हर अप्रैल या जन्मदिन के महीने में, ये करें:

अपने खर्चों की समीक्षा करें

FD की परिपक्वता तिथियों की जाँच करें

PPF में निवेश करें

स्वास्थ्य बीमा का नवीनीकरण करें

डाकघर में निवेश की समीक्षा करें

अगले 12 महीनों के लिए आय की योजना बनाएँ

इसे डायरी या कागज़ पर लिखें।
योजना का हर साल पालन करें।
इससे शांति और नियंत्रण मिलता है।

रिटायरमेंट का मतलब बड़ी दौलत नहीं है

इसका मतलब है:

नियमित मासिक आय

मन की शांति

स्वास्थ्य सुरक्षा

कमी का डर नहीं

आपात स्थितियों से निपटने की क्षमता

आप पहले ही आधे रास्ते पर पहुँच चुके हैं।
बस अनुशासित और योजनाबद्ध रहें।

अंत में
आपने पहले ही कई अच्छे काम किए हैं।
कोई लोन नहीं, अपना घर, कुछ बचत और स्वास्थ्य बीमा।
अब निश्चित स्रोतों से स्थिर आय बनाएँ।
आपको जोखिम भरे रिटर्न की ज़रूरत नहीं है।
आपको शांत और तनाव-मुक्त रिटायरमेंट की ज़रूरत है।
FD, POMIS, PPF और बचत खाते का इस्तेमाल करें।
मासिक ब्याज प्रवाह बनाएँ।
PPF में धीरे-धीरे जोड़ें।
जितना आता है, उससे ज़्यादा खर्च न करें।
अपनी योजनाओं को सालाना ट्रैक करें।
यह सरल और शांतिपूर्ण प्रणाली आपको 30+ सालों तक सहारा दे सकती है।
सादर,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: आपने कर्ज के खिलाफ कदम उठाया।

यह मजबूत इरादे को दर्शाता है।

इस शुरुआत का जश्न मनाएं।

आय और व्यय स्नैपशॉट

मासिक शुद्ध आय 1.93 लाख रुपये है।

मासिक व्यय लगभग 1.30 लाख रुपये है।

बचत से पहले अधिशेष 63,000 रुपये के करीब है।

अब केवल 15,000 रुपये बचत में जाते हैं।

अतिरिक्त 48,000 रुपये अभी भी अनिर्धारित हैं।

आपातकालीन निधि सबसे पहले

छह महीने के खर्च को नकद बफर के रूप में रखें।

आपका लक्ष्य आकार 7.8 लाख रुपये है।

इस राशि को लिक्विड म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

सीएफपी-नेतृत्व वाले एमएफडी के माध्यम से नियमित योजनाओं का उपयोग करें।

लक्ष्य तक मासिक हस्तांतरण को बढ़ाकर 30,000 रुपये करें।

बफर को दो अलग-अलग फोलियो में रखें।

हर तिमाही में एक बार समीक्षा करें।

जोखिम कवर को मजबूत करना

60 लाख रुपये का टर्म कवर कम लगता है।

परिवार को आय से कम से कम 10 गुना की आवश्यकता है।

2 करोड़ रुपये की टर्म राशि का लक्ष्य रखें।

शुद्ध टर्म खरीदें, कोई राइडर नहीं।

30 लाख रुपये का स्वास्थ्य कवर उचित लगता है।

मुद्रास्फीति के लिए 10 लाख रुपये का टॉप-अप जोड़ें।

गंभीर बीमारी राइडर को अलग रखें।

मौजूदा एलआईसी पॉलिसी की समीक्षा

पारंपरिक योजना में नौ साल का प्रीमियम खर्च हो गया है।

ऐसी योजनाएं कम वास्तविक रिटर्न देती हैं।

शाखा में सरेंडर वैल्यू की जांच करें।

यदि नुकसान भुगतान किए गए प्रीमियम के 25% से कम है, तो बाहर निकलें।

इक्विटी म्यूचुअल फंड में 4,500 रुपये की राशि को पुनर्निर्देशित करें।

समय जोखिम को प्रबंधित करने के लिए व्यवस्थित हस्तांतरण का उपयोग करें।

ऋण प्रतिबिंब

पिछले उच्च ब्याज वाले ऋण बंद हो गए हैं।

इसके बाद व्यक्तिगत ऋण से बचें।

क्रेडिट कार्ड का उपयोग केवल रिवॉर्ड पॉइंट के लिए करें।

नियत तिथि से पहले स्टेटमेंट बैलेंस का भुगतान करें।

सेवानिवृत्ति लक्ष्य स्पष्टता

आपके पास 13 कार्य वर्ष शेष हैं।

आज ही मनचाही रिटायरमेंट लाइफ़स्टाइल लागत तय करें।

उस लागत को 6% वार्षिक मुद्रास्फीति के हिसाब से समायोजित करें।

उसी के अनुसार रिटायरमेंट कॉर्पस लक्ष्य बनाएँ।

बच्चों की कॉलेज फीस के लिए अलग लक्ष्य रखें।

निवेश बकेट दृष्टिकोण

अधिशेष को तीन स्पष्ट बकेट में विभाजित करें।

बकेट एक आपातकाल की सुरक्षा करती है।

बकेट दो मध्यम लक्ष्यों को निधि देती है।

बकेट तीन दीर्घकालिक धन को बढ़ाती है।

बकेट एक कार्य योजना

आपने पहले ही 15,000 रुपये की बचत शुरू कर दी है।

बफर भर जाने तक इसे 30,000 रुपये तक बढ़ाएँ।

छह महीने के बाद, बफर लक्ष्य तक पहुँच सकता है।

फिर केवल 5,000 रुपये मासिक टॉप-अप रखें।

बकेट दो कार्य योजना

मध्यम लक्ष्य पाँच साल के भीतर आते हैं।

उनके लिए छोटी अवधि के डेट फंड का उपयोग करें।

डेट म्यूचुअल फंड अब स्लैब के अनुसार कर लगाते हैं।

फिर भी वे लिक्विडिटी के मामले में बैंक बचत को मात देते हैं।

सीएफपी निरीक्षण के माध्यम से नियमित मार्ग से निवेश करें।

बकेट थ्री एक्शन प्लान

बकेट एक और दो के बाद अधिशेष यहाँ आता है।

विकास के लिए न्यूनतम 35,000 रुपये मासिक का लक्ष्य रखें।

सक्रिय रूप से प्रबंधित विविध इक्विटी म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

भारतीय बाजारों में कौशल के माध्यम से सक्रिय फंड सूचकांकों को मात देते हैं।

इंडेक्स फंड बाजार की नकल करते हैं और औसत दर्जे को स्वीकार करते हैं।

भारतीय सूचकांक शीर्ष भारी और क्षेत्र पक्षपाती हैं।

कुशल प्रबंधक एकाग्रता जोखिम से बच सकते हैं।

वे बाजार की अधिकता के दौरान पुनर्संतुलन करते हैं।

इससे डाउनसाइड सुरक्षा में सुधार होता है।

इंडेक्स फंड क्यों नहीं

इंडेक्स फंड कभी भी कमजोर कंपनियों से बाहर नहीं निकलते।

उन्हें इंडेक्स में हर स्टॉक को रखना चाहिए।

खराब आय इंडेक्स रिटर्न को नीचे खींचती है।

सक्रिय फंड उन पिछड़ों को जल्दी से गिरा सकते हैं।

इंडेक्स फंड एक-एक करके अस्थिरता को दर्शाते हैं।

सक्रिय फंड निवेशकों के लिए अनुभव को सुगम बनाते हैं।

व्यय अनुपात अधिक होते हुए भी मूल्य वर्धित होते हैं।

डायरेक्ट की तुलना में नियमित योजनाएँ

डायरेक्ट प्लान में व्यक्तिगत मार्गदर्शन की कमी होती है।

कई निवेशक गलत समय पर बाहर निकल जाते हैं।

CFP के नेतृत्व वाले वितरक भावनाओं को नियंत्रित करने में मदद करते हैं।

वे नियमित रूप से पोर्टफोलियो स्वास्थ्य पर नज़र रखते हैं।

छोटी सी अतिरिक्त लागत बड़े व्यवहार हानि को रोकती है।

कर के मामले में समझदारी से कदम उठाएं

नए इक्विटी म्यूचुअल फंड कर नियम लागू होते हैं।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

कर लाभ के लिए तीन साल तक होल्ड करके रखें।

स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगता है।

लाभ को प्रबंधित करने के लिए वार्षिक पुनर्संतुलन का उपयोग करें।

बच्चों की शिक्षा के लिए फंडिंग

बड़े बच्चे की पॉलिसी लक्ष्य को पूरा नहीं कर सकती है।

भविष्य में कॉलेज की लागत में 10% की वार्षिक वृद्धि का अनुमान लगाएं।

शिक्षा के लिए अलग से इक्विटी म्यूचुअल फंड फोलियो खोलें।

प्रत्येक बच्चे के लिए 10,000 रुपये मासिक SIP करें।

ज़रूरत से तीन साल पहले संतुलित फंड में चले जाएं।

नकदी प्रवाह में सुधार के उपाय

किराए और स्कूल की फीस भारी पड़ती है।

जांचें कि क्या आस-पास सस्ता आवास ठीक रहेगा।

नवीनीकरण के दौरान किराए पर बातचीत करें।

हर महीने विवेकाधीन खर्चों की समीक्षा करें।

पहले रविवार को पारिवारिक बजट मीटिंग तय करें।

जीवनसाथी और बड़े बच्चे को शामिल करें।

मासिक बचत लक्ष्यों को गेमिफाई करें।

व्यवहार और अनुशासन

हर SIP और ट्रांसफर को स्वचालित करें।

वेतन दिवस को सभी प्रवाहों को सक्रिय करना चाहिए।

देरी को बढ़ावा देने वाले मैन्युअल मूव से बचें।

प्रत्येक तिमाही में केवल एक बार नेट-वर्थ को ट्रैक करें।

दैनिक बाजार निगरानी बंद करें।

निगरानी योजना

लक्ष्यों को ट्रैक करने के लिए सरल स्प्रेडशीट का उपयोग करें।

तिमाही विवरण के बाद वर्तमान मूल्य को अपडेट करें।

लक्ष्य रेखा से तुलना करें।

यदि अंतर 10% से अधिक है तो मामूली आवंटन बदलाव करें।

सालाना CFP समीक्षा की मांग करें।

बीमा युक्तिकरण

अवधि उन्नयन के बाद, राइडर्स की फिर से समीक्षा करें।

यदि प्रीमियम अधिक है तो आकस्मिक राइडर को छोड़ दें।

जीवन योजना के बाहर अलग व्यक्तिगत दुर्घटना कवर रखें।

इससे बेहतर दावा प्रक्रिया मिलती है।

संपत्ति की योजना जल्दी बनाएं

अभी एक सरल वसीयत लिखें।

सभी निवेशों पर जीवनसाथी को नामांकित करें।

बच्चों को जीवन बीमा के लिए नामांकित करें।

स्कैन की गई प्रतियों को क्लाउड फ़ोल्डर में रखें।

मानसिकता में बदलाव

देर से बचत करना, बचत न करने से बेहतर है।

अतीत पर नहीं, भविष्य पर ध्यान दें।

हर उपलब्धि का जश्न मनाएँ।

बच्चों को पैसे की बुनियादी बातें सिखाएँ।

उन्हें व्यवहार में बजट बनाने दें।

समर्पण और पुनर्निवेश के चरण

एलआईसी शाखा से समर्पण फ़ॉर्म लें।

संभावित वापसी की गणना करें।

बफ़र कम होने पर बकेट एक में वापसी का उपयोग करें।

शेष राशि बकेट तीन में प्रवाहित होती है।

मुद्रास्फीति से अधिक रिटर्न मिलने पर ही बेटे की शिक्षा नीति जारी रखें।

आय में वृद्धि की खोज

लघु ऑनलाइन पाठ्यक्रमों के माध्यम से कौशल बढ़ाएँ।

कार्यालय में उच्च जिम्मेदारी वाली भूमिकाएँ खोजें।

अपने डोमेन में फ्रीलांसिंग का पता लगाएँ।

अतिरिक्त आय से कॉर्पस निर्माण में तेज़ी आ सकती है।

सेवानिवृत्ति निवेश सिद्धांत

अभी एसेट एलोकेशन 70% इक्विटी, 30% डेट रखें।

55 वर्ष की आयु में 60% इक्विटी में शिफ्ट करें।

सेवानिवृत्ति पर 40% इक्विटी में शिफ्ट करें।

जन्मदिन पर सालाना रीबैलेंस करें।

विदेशी उत्पादों का पीछा न करें।

डेब्ट फंड लेयर यूसेज

डेब्ट फंड स्थिर लाइन प्रदान करते हैं।

पांच साल के अंदर योजनाबद्ध खर्चों के लिए उनका उपयोग करें।

स्प्रेड के लिए कम से कम चार ऐसे फंड रखें।

उच्च क्रेडिट गुणवत्ता वाले पोर्टफोलियो से चिपके रहें।

म्यूचुअल फंड चयन फ़िल्टर

दीर्घकालिक प्रबंधक कार्यकाल की तलाश करें।

विभिन्न चक्रों के तहत स्थिर रोलिंग रिटर्न रिकॉर्ड।

कम पोर्टफोलियो टर्नओवर लागत बचाता है।

स्टार रेटिंग के जुनून से बचें।

बाजार में गिरावट पर एसआईपी और तिमाही एकमुश्त राशि का उपयोग करें।

व्यवहार संबंधी पूर्वाग्रह का प्रबंधन

लालच और डर योजनाओं को पटरी से उतार देते हैं।

लिखित निवेश नियम रखें।

उदाहरण नियम: केवल तभी बेचें जब आवंटन बैंड से अधिक हो।

एक और नियम: समाचार के कारण एसआईपी को कभी न रोकें।

ऋण परिहार चार्टर

सेवानिवृत्ति से पहले नई ईएमआई पर हस्ताक्षर न करें।

हर महीने क्रेडिट कार्ड का पूरा भुगतान करें।

बड़ी खरीदारी के लिए सिंकिंग फंड बनाएं।

स्कूल फीस प्लानिंग

सालाना फीस अक्सर 10% बढ़ जाती है।

अगले साल की फीस के लिए मासिक सिंकिंग फंड शुरू करें।

इस फंड को अल्ट्रा शॉर्ट डेट में रखें।

यह फीस भुगतान के झटके से बचाता है।

छुट्टियाँ और बड़े कार्यक्रम

सालाना बजट के अंदर ही छुट्टियों की योजना बनाएँ।

छूट पाने के लिए जल्दी बुकिंग करें।

उड़ानों के लिए रिवॉर्ड पॉइंट का इस्तेमाल करें।

बीमा नवीनीकरण चेकलिस्ट

हर साल मुद्रास्फीति के साथ बीमा राशि की समीक्षा करें।

बीमाकर्ता को स्वास्थ्य अपडेट बताएं।

ई-कार्ड की सॉफ्ट कॉपी संभाल कर रखें।

लाइफ़स्टाइल इन्फ्लेशन वॉच

आय में वृद्धि से पहले बचत दर बढ़नी चाहिए।

नियम तय करें: वृद्धि का 50% निवेश में जाता है।

शेष 50% फंड लाइफ़स्टाइल अपग्रेड के लिए है।

इससे वेल्थ कर्व खर्च कर्व से आगे रहता है।

रिटायरमेंट निकासी योजना पूर्वावलोकन

60 की उम्र में, 40% कॉरपस को शॉर्ट डेट में शिफ्ट करें।

तीन साल का खर्च वहीं रखें।

महीने भर में डेब्ट पॉकेट से पैसे निकालें।

अगर मार्केट पॉजिटिव है तो आंशिक इक्विटी सेल करके सालाना रिफिल करें।

जब मार्केट गिरता है तो रिफिल न करें।

बकेट विधि इक्विटी समय को बचाती है।

ध्यानपूर्वक खर्च करने के सिद्धांत

जरूरतों और चाहतों में स्पष्ट अंतर करें।

ऑनलाइन खरीदारी के लिए एक दिन प्रतीक्षा नियम का पालन करें।

अगले दिन कम मूल्यवान लगने वाली वस्तुओं को छोड़ दें।

बीमा मिस-सेलिंग गार्ड

गारंटीकृत डबल्स का वादा करने वाले कॉल को अस्वीकार करें।

विक्रेता से आंतरिक रिटर्न दर के बारे में पूछें।

अगर मुद्रास्फीति से कम है, तो मना करें।

पैसे के लिए डिजिटल स्वच्छता

बैंक ऐप्स के लिए दो-कारक लॉगिन का उपयोग करें।

पासवर्ड को तिमाही आधार पर अपडेट करें।

डिवाइस पर एंटीवायरस सक्रिय रखें।

योजना में जीवनसाथी की भूमिका

जल्द ही इस रोडमैप को जीवनसाथी के साथ साझा करें।

जीवनसाथी को ऑनलाइन बैंकिंग और फंड के बारे में प्रशिक्षित करें।

पारदर्शिता के लिए संयुक्त पहुँच बनाए रखें।

बच्चों के लिए पॉकेट मनी रणनीति

मासिक आधार पर निश्चित पॉकेट मनी दें।

बचत के लिए प्रोत्साहित करें।

छोटे बचत खाते खोलें।

उन्हें प्रविष्टियों पर नज़र रखने दें।

लक्ष्य समीक्षा समयरेखा

हर तिमाही में आपातकालीन निधि की स्थिति की समीक्षा करें।

हर साल बीमा पर्याप्तता की समीक्षा करें।

हर दो साल में कॉर्पस प्रक्षेपण की समीक्षा करें।

तदनुसार योगदान समायोजित करें।

उच्च शुल्क वाले उत्पादों से बचें

कुछ वितरक मीठी-मीठी बातें करके यूलिप को बढ़ावा देते हैं।

उनके शुल्क शुरुआती रिटर्न को खा जाते हैं।

साधारण म्यूचुअल फंड लागत कुशल रहते हैं।

दान और देना

आय का 1% दान के लिए रखें।

देने से कृतज्ञता और दृष्टिकोण का निर्माण होता है।

सेवानिवृत्ति जीवनशैली चित्र

काम खत्म होने के बाद दैनिक दिनचर्या की कल्पना करें।

ऐसे शौक की योजना बनाएं जिनमें थोड़े पैसे की ज़रूरत हो।

शौक सेवानिवृत्ति के बाद की बोरियत को कम करते हैं।

आयकर योजना

ईपीएफ और पीपीएफ के साथ धारा 80सी का अधिकतम लाभ उठाएँ।

अतिरिक्त कटौती के लिए स्वैच्छिक पीएफ पर विचार करें।

धारा 80डी के लिए स्वास्थ्य कवर प्रीमियम का उपयोग करें।

पीएफ के विरुद्ध ऋण लेने से बचें

पीएफ को पवित्र सेवानिवृत्ति पूल के रूप में मानें।

अत्यंत आवश्यकता को छोड़कर आगे निकासी से बचें।

दस्तावेज़ीकरण के लिए सिस्टम

पॉलिसी, फोलियो, लॉगिन के लिए एक मास्टर एक्सेल बनाएँ।

हर बार जब कोई विवरण बदलता है तो उसे अपडेट करें।

मासिक रूप से खुद को कॉपी ईमेल करें।

समुदाय का समर्थन

ऑनलाइन वित्त सीखने वाले समूहों में शामिल हों।

प्रगति साझा करें, प्रेरणा प्राप्त करें।

बाजार में उतार-चढ़ाव से निपटने की नियम पुस्तिका

जब इक्विटी बाजार 20% गिरता है, तो SIP बढ़ाएँ।

समाचार पर कार्रवाई करने से पहले अपने CFP को कॉल करें।

स्वस्थ रहें

अच्छी सेहत बाद में चिकित्सा व्यय को कम करती है।

सप्ताह में तीन बार व्यायाम करें।

संतुलित भोजन करें।

50 की उम्र के करीब पहुँचने पर सर्वोत्तम अभ्यास

अभी नए लंबे ऋण लेने से बचें।

बच्चों के कॉलेज के लिए जल्दी से जल्दी बफर बनाएँ।

सेवानिवृत्ति से पहले घर की मरम्मत की योजना बनाएँ।

कार्य जीवन से परे महत्वपूर्ण बीमा को सक्रिय रखें।

अंत में

आपके पास अभी भी सार्थक समय बचा है।

अभी लक्ष्यों को स्पष्ट करने के लिए अधिशेष को निर्देशित करें।

स्वचालित करें, निगरानी करें, अनुशासित रहें।

मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार का उपयोग करें।

बकेट विधि का सख्ती से पालन करें।

बिना घबराए प्रगति की समीक्षा करें।

प्रत्येक छोटा कदम बड़ी संपत्ति का निर्माण करता है।

आपके परिवार का भविष्य आज के विकल्पों का शुक्रिया अदा करेगा।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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Ans: आप पहले से ही बेहतरीन वित्तीय अनुशासन दिखा रहे हैं। 31 साल की उम्र में आपकी तैयारी मजबूत है। SIP, EPF, NPS, SGB, बीमा—सब कुछ सही जगह पर है। यह आपके भविष्य के लक्ष्यों के प्रति गंभीरता को दर्शाता है। आइए आपके अगले कदम—घर खरीदना—का 360 डिग्री दृष्टिकोण से मूल्यांकन करें।

वर्तमान वित्तीय प्रोफ़ाइल
मासिक वेतन: रु. 92,500 (हाथ में)

SIP निवेश: रु. 34,000 मासिक

मौजूदा म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो: रु. 8 लाख

EPF बैलेंस: रु. 6 लाख

स्टॉक होल्डिंग्स: रु. 4 लाख

SGB: रु. 1 लाख

टर्म इंश्योरेंस: रु. 1 करोड़

स्वास्थ्य बीमा: रु. 1 करोड़

NPS: रु. 6,000 प्रति माह का अंशदान

आयु: 31 वर्ष

वैवाहिक योजनाएँ: अगले 1 से 1.5 वर्षों में

डाउन पेमेंट उपलब्ध: 20 लाख रुपये

घर का बजट: 1 करोड़ रुपये से 1.5 करोड़ रुपये

लक्ष्य: खुद के रहने के लिए घर खरीदना

आपकी वित्तीय नींव पहले से ही बहुत मजबूत है। आइए आकलन करें कि घर खरीदने के हिस्से को समझदारी से कैसे संभाला जाए।

घर खरीदने के बजट का विश्लेषण
आप 1 करोड़ रुपये से 1.5 करोड़ रुपये की रेंज में घर खरीदने का लक्ष्य बना रहे हैं।
आपके पास डाउन पेमेंट के रूप में 20 लाख रुपये हैं।
इससे 80 लाख रुपये से 1.3 करोड़ रुपये तक की लोन राशि बचती है।
आइए देखें कि क्या यह रेंज आपकी मौजूदा आय के हिसाब से काम करती है।

वर्तमान वेतन के आधार पर लोन वहनीयता
आपका मासिक वेतन 92,500 रुपये है।
बैंक EMI के लिए आय का 40% से 50% हिस्सा मानेगा। इससे 37,000 से 45,000 रुपये की आरामदायक EMI मिलती है। 80 लाख रुपये के लोन पर EMI करीब 65,000 रुपये से ज़्यादा होगी। 1.2 करोड़ रुपये के लोन पर EMI 1 लाख रुपये से ज़्यादा होगी। आपकी मौजूदा सैलरी इतनी बड़ी EMI को सपोर्ट नहीं कर पाएगी। साथ ही, आप पहले से ही 34,000 रुपये महीने का निवेश कर रहे हैं। आप SIP जारी नहीं रख सकते और साथ ही ज़्यादा EMI भी नहीं दे सकते। इसलिए, हमें भविष्य में धन सृजन को खोए बिना समझदारी से इसे संतुलित करना चाहिए। होम लोन बनाम एसेट रिडेम्पशन - एक विचारशील तुलना आप पूछ रहे हैं कि क्या आपको अपने निवेश को भुनाना चाहिए। आइए प्रत्येक एसेट को अलग-अलग देखें। म्यूचुअल फंड - 8 लाख रुपये म्यूचुअल फंड लंबी अवधि में धन देते हैं। अभी भुनाने से आपकी कंपाउंडिंग प्रभावित होती है। कुछ फंड में सालाना 12% या उससे अधिक की वृद्धि की संभावना होती है।

साथ ही, 1 वर्ष से कम समय तक निवेश करने पर निकासी पर कर देयता हो सकती है।

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक लाभ पर 20% कर लगता है।

केवल तभी भुनाएँ जब आप एक लक्ष्य में अधिक निवेश कर रहे हों।

चक्रवृद्धि ब्याज को तोड़ने की बजाय SIP राशि कम करना बेहतर है।

EPF - 6 लाख रुपये

EPF निश्चित, कर-मुक्त रिटर्न देता है।

साथ ही, यह आपकी सेवानिवृत्ति योजना का हिस्सा है।

अचल संपत्ति के लिए EPF को कभी नहीं छूना चाहिए।

सेवानिवृत्ति से पहले निकासी भविष्य की सुरक्षा को कम करती है।

EPF अल्पकालिक फंड नहीं है।
इस पैसे का उपयोग संपत्ति खरीदने के लिए न करें।

स्टॉक - 4 लाख रुपये

स्टॉक अस्थिर होते हैं, लेकिन दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए उपयोगी होते हैं।

यदि बाजार कम है, तो अभी भुनाने से नुकसान हो सकता है।

पूंजीगत लाभ कर भी लग सकता है।

जब तक आपको मजबूत मुनाफा या शेयरों में उच्च आवंटन न हो, पूर्ण मोचन से बचें।

एसजीबी - 1 लाख रुपये

सोना मुद्रास्फीति को मात देने वाली संपत्ति है।

एसजीबी परिपक्वता तक रखने पर ब्याज और पूंजीगत लाभ देते हैं।

समय से पहले निकासी आदर्श नहीं है।

इसे अपने पोर्टफोलियो में सोने के आवंटन के रूप में रखना बेहतर है।

आपकी प्रोफ़ाइल के आधार पर आदर्श घर का बजट
आपके पास 20 लाख रुपये हैं।
60 से 70 लाख रुपये की संपत्ति अभी सुरक्षित है।
फिर 40 से 50 लाख रुपये के लोन की ज़रूरत है।
इससे 30,000 से 35,000 रुपये की ईएमआई मिलती है।
यह आपकी 92,500 रुपये की आय के साथ सहज है।

इस मामले में:

आप 15,000 से 20,000 रुपये की एसआईपी जारी रख सकते हैं।

आपके पास आपातकालीन स्थितियों के लिए बचत होगी।

आप भविष्य के पारिवारिक खर्चों का समर्थन कर सकते हैं।

यदि आप 1.5 करोड़ रुपये की संपत्ति तक पहुँच जाते हैं, तो आपकी वित्तीय स्थिति खराब हो जाएगी।

आपको SIP बंद करनी होगी, रिटायरमेंट एसेट में निवेश करना होगा और ग्रोथ खोनी होगी।

विवाह और परिवार नियोजन संबंधी विचार
आपकी शादी 1 से 1.5 साल में हो जाएगी।

विवाह के बाद, खर्च बढ़ जाएँगे।

साथ ही, बच्चे से संबंधित लागतें 2-3 साल में आ सकती हैं।

इसलिए, आपको कुछ लिक्विडिटी रखनी चाहिए।

सारा पैसा घर में न लगाएँ।

अभी बड़ा घर खरीदना गर्व की बात हो सकती है।

लेकिन यह पारिवारिक चरण के दौरान तनाव पैदा कर सकता है।

इस चरण में बचने वाली मुख्य गलतियाँ

घर के लिए EPF या NPS न तोड़ें।

लॉन्ग टर्म म्यूचुअल फंड को जल्दी न भुनाएँ।

वेतन के 40% से अधिक EMI का वादा न करें।

EMI का भुगतान करने के लिए सभी SIP बंद न करें।

रियल एस्टेट को निवेश के रूप में न लें।

रियल एस्टेट कम लिक्विडिटी और छुपी हुई लागत देता है।

जब तक आपका वित्तीय आधार मजबूत न हो जाए, तब तक किराए पर रहना बेहतर है।

360 डिग्री एक्शन प्लान - आपको क्या करना चाहिए

75 लाख रुपये से कम का घर का बजट तय करें।

डाउनपेमेंट के लिए 20 लाख रुपये का इस्तेमाल करें।

50 से 55 लाख रुपये का होम लोन लें।

EMI को सिर्फ़ 35,000 रुपये के आसपास रखें।

SIP को घटाकर 15,000 से 18,000 रुपये करें।

6 महीने का इमरजेंसी फंड बनाएँ।

EPF, स्टॉक या SGB को न छुएँ।

लॉक-इन खत्म होने तक ELSS को भुनाने से बचें।

जोखिम के आधार पर म्यूचुअल फंड SIP का पुनर्गठन करें।

CFP मार्गदर्शन वाली नियमित योजनाएँ चुनें।

सीधे फंड से बचें। वे कम लागत वाले लगते हैं, लेकिन उचित समर्थन की कमी होती है।
प्रत्यक्ष निधियों के साथ, आप निरंतर मार्गदर्शन से चूक जाते हैं।
गलत निधियाँ आपकी दीर्घकालिक संपत्ति को कम कर सकती हैं।
सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित निधियाँ पूर्ण नियोजन समर्थन प्रदान करती हैं।
आपको पुनर्संतुलन सलाह और लक्ष्य ट्रैकिंग भी मिलेगी।
सीएफपी इस चरण में कैसे मूल्य जोड़ सकता है
आप एक नए जीवन चरण में प्रवेश कर रहे हैं।
कई पैसे के फैसले एक साथ आएंगे।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको निम्नलिखित को संरेखित करने में मदद करता है:

विवाह लक्ष्य

संपत्ति नियोजन

कर नियोजन

बाल शिक्षा

आपातकालीन निधि

सेवानिवृत्ति योजना

सीएफपी आपकी एसआईपी को आपकी नई ईएमआई के साथ समायोजित करने में मदद करता है।
यह भी दिखाता है कि विभिन्न लक्ष्यों के लिए कैसे निवेश किया जाए।
आप अंधे धब्बों और गलत प्राथमिकताओं से बचेंगे।
वित्तीय जीवन में एक आकार सभी के लिए उपयुक्त नहीं होता।
एसेट एलोकेशन रिव्यू - हमेशा संतुलन बनाए रखें
मान लीजिए कि आप 70 लाख रुपये की संपत्ति खरीदते हैं।
आप अभी भी सभी म्यूचुअल फंड और ईपीएफ रखते हैं।
आप छोटे, मध्यम और ELSS में SIP जारी रखते हैं।
आप लंबी अवधि के लक्ष्यों के लिए स्टॉक एक्सपोजर रखते हैं।
यह संतुलित और स्मार्ट है।
आप घर खरीद रहे हैं, लेकिन विकास को रोक नहीं रहे हैं।
आप परिवार शुरू कर रहे हैं, लेकिन भविष्य के लिए बचत भी कर रहे हैं।
यह एक पूर्ण और व्यावहारिक दृष्टिकोण है।
आपने पहले ही बहुत अच्छा काम किया है।
आपके निवेश, बीमा और बचत प्रभावशाली हैं।
आपको बस अगला कदम सावधानी से उठाने की जरूरत है।
बड़ा घर खरीदने के लिए खुद को ज़्यादा न खींचें।
ऐसा घर खरीदें जो आपकी वर्तमान आय के हिसाब से हो।
भविष्य के लक्ष्यों के लिए अपने मौजूदा निवेश को बचाकर रखें।
लोन EMI कम करें, अपनी वृद्धि नहीं।
और याद रखें, भावनात्मक खरीदारी से ज़्यादा वित्तीय स्वास्थ्य महत्वपूर्ण है।
घर खरीदना कोई दौड़ नहीं है।
यह एक ऐसा निर्णय है जिससे आपकी समग्र योजना प्रभावित नहीं होनी चाहिए।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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