विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं

Ans: 53 और 52 की उम्र में, आप जल्दी योजना बना रहे हैं।
आपकी उच्च एसआईपी प्रतिबद्धता मज़बूत अनुशासन को दर्शाती है।
यह प्रयास सराहना का पात्र है।

अब आइए हर चीज़ का 360-डिग्री दृष्टिकोण से आकलन करें।

» आय और ईएमआई प्रतिबद्धताएँ

– आपकी संयुक्त आय 2.8 लाख रुपये प्रति माह है।
– 77 महीनों के लिए होम लोन की ईएमआई 25,000 रुपये है।
– 29 महीनों के लिए कार लोन की ईएमआई 24,000 रुपये है।
– अभी कुल ईएमआई 49,000 रुपये प्रति माह है।

– आपकी आय के स्तर के अनुसार ये ऋण प्रबंधनीय हैं।
– आपकी 1.3 लाख रुपये मासिक की एसआईपी भी आक्रामक है।
– लेकिन आपका वर्तमान नकदी प्रवाह इसे सहारा देने के लिए पर्याप्त मज़बूत है।
– आपको सुरक्षा के लिए अभी भी तरलता बफर रखना होगा।

» म्यूचुअल फंड निवेश और पोर्टफोलियो का आकार

– कुल 1.3 लाख रुपये प्रति माह की एसआईपी एक ठोस शुरुआत है।
– आपने 7 लाख रुपये का एकमुश्त इक्विटी निवेश भी किया है।
– हालाँकि, वर्तमान फंड का मूल्य कम लगता है।
– 85,000 रुपये (आपके) और 1.3 लाख रुपये (पत्नी के) या तो हाल ही में शुरुआत या बाजार में गिरावट का संकेत देते हैं।

– प्रदर्शन का आकलन करने के लिए 6 महीने बहुत कम हैं।
– इक्विटी को परिणाम देने के लिए कम से कम 5 से 10 साल की आवश्यकता होती है।
– लगातार निवेश करते रहें और कमजोर बाजारों में एसआईपी बंद न करें।

– प्रत्येक फंड के प्रदर्शन की सालाना निगरानी करें।
– 3 साल बाद खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को हटा दें।
– 4 से 5 गुणवत्ता वाले डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड रखें।
– 10 से 12 फंड रखने की आवश्यकता नहीं है।

» यूलिप में निवेश – की समीक्षा की जानी चाहिए

– आप दोनों के पास यूलिप में 15-15 लाख रुपये हैं।
– यूलिप महंगे होते हैं और आमतौर पर रिटर्न कम होता है।
– यूलिप में बीमा कवर भी अपर्याप्त होता है।

– चूँकि आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है, इसलिए यूलिप की आवश्यकता नहीं है।
– लॉक-इन के बाद, यूलिप को सरेंडर करने पर विचार करें।
– बेहतर ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।

– आपको अधिक रिटर्न और बेहतर लचीलापन मिलेगा।
– यूलिप में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।
– इससे दोनों का मूल्य कम हो जाता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निवेश से बाहर निकलने के सर्वोत्तम समय के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं।

» 40 लाख रुपये का ईपीएफ – एक अच्छा स्थिरता एंकर

– आपकी पत्नी का 40 लाख रुपये का पीएफ कोष मज़बूत है।
– यह आपके रिटायरमेंट कोष में एक स्थिर, कम जोखिम वाला हिस्सा प्रदान करता है।
– ईपीएफ सुरक्षित रिटर्न देता है, लेकिन अकेले मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, सेवानिवृत्ति तक ईपीएफ न निकालें।

– सेवानिवृत्ति के बाद, म्यूचुअल फंड में एसडब्लूपी के ज़रिए ईपीएफ का धीरे-धीरे इस्तेमाल करें।
– इसे एक साथ न निकालें या एन्युटी में न बदलें।
– एन्युटी कम रिटर्न और कम लिक्विडिटी देती है।

» टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है – और जोड़ने की ज़रूरत नहीं

– आप दोनों के पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आपकी उम्र को देखते हुए यह पर्याप्त है।
– अब आपको और टर्म कवर खरीदने की ज़रूरत नहीं है।
– सभी पॉलिसियों में नॉमिनी का विवरण अपडेट रखें।

– सुनिश्चित करें कि प्रीमियम का भुगतान नियमित हो।
– पॉलिसी की जानकारी परिवार के साथ स्पष्ट रूप से साझा करें।
– इससे ज़रूरत पड़ने पर दावा प्रक्रिया आसान हो जाती है।

» चिकित्सा बीमा – सेवानिवृत्ति के लिए ज़रूरी

– आपने पारिवारिक चिकित्सा बीमा का ज़िक्र किया है।
– यह विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के बाद बहुत ज़रूरी है।
– सुनिश्चित करें कि आपकी बीमा राशि कम से कम 10 लाख रुपये प्रति व्यक्ति हो।
– प्रति व्यक्ति 25 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी भी लें।

– यदि माता-पिता जीवित हैं, तो उन्हें अलग कवर में शामिल करें।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति प्रति वर्ष 10% से ज़्यादा है।
– एक ही सर्जरी वर्षों की बचत को खत्म कर सकती है।
– चिकित्सा बीमा आपके सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक सुरक्षा कवच है।

» बेटी की शिक्षा के लिए तत्काल योजना की आवश्यकता

– बड़ी बेटी को उच्च शिक्षा के लिए 20 लाख रुपये की आवश्यकता है।
– इसकी व्यवस्था सेवानिवृत्ति कोष को प्रभावित किए बिना की जानी चाहिए।

– अल्पकालिक डेट फंड और आंशिक एकमुश्त निकासी का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड न भुनाएँ।
– ये अभी चक्रवृद्धि ब्याज के शुरुआती चरण में हैं।

– अगर लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है, तो आप यूलिप वैल्यू के कुछ हिस्से का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– या आंशिक फंडिंग के लिए बेटी के नाम पर एजुकेशन लोन ले सकते हैं।
– एजुकेशन लोन में टैक्स बेनिफिट्स होते हैं और ये बचत को प्रभावित नहीं करते।

– छोटी बेटी के लिए, आपके पास कुछ साल हैं।
– अभी बैलेंस्ड फंड में एक अलग एसआईपी शुरू करें।
– जैसे ही वह ग्रेजुएशन की पढ़ाई पूरी करती है, उसमें डेट का हिस्सा जोड़ दें।

&rquo; बेटियों की शादी की योजना बनाना

– शादी के लिए जमा राशि को रिटायरमेंट लक्ष्य से अलग रखें।
– आज के मूल्यों के आधार पर दोनों बेटियों के लिए लागत का अनुमान लगाएँ।
– 5 से 10 साल के लिए मुद्रास्फीति जोड़ें।

– दोनों के लिए अलग-अलग निवेश बकेट बनाएँ।
– संतुलित हाइब्रिड और इक्विटी फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य के लिए EPF या ULIP पर निर्भर न रहें।

– यदि आवश्यक हो, तो 1 वर्ष के लिए SIP कम करें और विवाह निधि बनाएँ।
– विवाह के बाद, SIP को फिर से बढ़ाएँ।

» 7 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य – क्या यह प्राप्त किया जा सकता है?

– आप दोनों 7 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– आपकी आयु 53 और 52 वर्ष है, जिससे सेवानिवृत्ति तक 5 से 7 वर्ष का समय मिलता है।

– संयुक्त SIP 1.3 लाख रुपये मासिक है।
– वर्तमान गति से, आप लगभग 5 से 5.5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
– यदि बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है, तो 6 करोड़ रुपये संभव है।
– 7 करोड़ रुपये सुरक्षित रूप से प्राप्त करने के लिए, आपको कुछ समायोजन करने होंगे।

कम से कम अगले 3 सालों तक, हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।

सभी एकमुश्त बोनस या प्रोत्साहन राशि को म्यूचुअल फंड में जोड़ें।

यूलिप से बाहर निकलें और लॉक-इन अवधि के बाद म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अन्य ज़रूरतों के लिए मौजूदा म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचें।

शिक्षा और शादी के लिए अलग से योजना बनाएँ।

– इन बदलावों के साथ, 60 साल की उम्र तक 7 करोड़ रुपये तक पहुँचा जा सकता है।
– अगर आप 62 साल की उम्र तक सेवानिवृत्ति को टाल सकें, तो और भी बेहतर होगा।

» एसेट एलोकेशन संतुलित होना चाहिए

– अभी, आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में काफ़ी निवेश कर रहे हैं।
– इक्विटी से तेज़ वृद्धि होती है, लेकिन अस्थिरता भी रहती है।

– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, धीरे-धीरे डेट फंड में निवेश करें।
– 55 साल की उम्र के बाद हर साल इक्विटी से डेट में 10% निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति तक, 60% इक्विटी और 40% डेट का लक्ष्य रखें।

– इससे वृद्धि बनी रहती है और पूंजी सुरक्षित रहती है।
– इस बदलाव को आसान बनाने के लिए हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।

– बहुत जल्दी सब कुछ डेट में न लगाएँ।
– रिटायरमेंट के बाद 20 साल तक इक्विटी में निवेश जारी रखना ज़रूरी है।

» रिटायरमेंट निकासी के लिए टैक्स प्लानिंग

– इक्विटी में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% ​​टैक्स लगता है।
– शॉर्ट टर्म इक्विटी गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड्स से होने वाले गेन्स पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

– रिटायरमेंट के बाद, आपको सैलरी से कोई आय नहीं होगी।
– इसलिए टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएँ।

– टैक्स-कुशल आय के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें।
– पहले 5 साल डेट फंड से शुरुआत करें।
– उस दौरान इक्विटी फंड्स को बिना छुए बढ़ने दें।

– टैक्स का बोझ कम करने के लिए चरणों में समझदारी से निकासी करें।
– एक बार में बड़ी रकम न निकालें।

» इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें

– कई लोग इंडेक्स फंड की ओर आकर्षित होते हैं।
– लेकिन बाजार में गिरावट के दौरान इंडेक्स फंड में भारी गिरावट आती है।
– जोखिम को नियंत्रित करने के लिए कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता।

– लंबी अवधि में ये सक्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।
– सेवानिवृत्ति के करीब बाजार चक्रों के दौरान ये विशेष रूप से हानिकारक होते हैं।

– इसके अलावा, आप डायरेक्ट प्लेटफॉर्म का उपयोग कर रहे हैं।
– डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– गलत एसेट एलोकेशन आपके भविष्य के कोष को बर्बाद कर सकता है।

– नियमित योजनाओं में हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– आपको निरंतर सहायता, समीक्षाएं और स्विचिंग सलाह मिलती है।

– सेवानिवृत्ति योजना में, व्यक्तिगत मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।

» आपातकालीन और आकस्मिक निधियाँ रखें

– 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड फंड रखें।
– आपात स्थिति, नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी परेशानियों के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि के एसआईपी या रिटायरमेंट फंड को हाथ न लगाएँ।

– कार बदलने, यात्रा या घर की मरम्मत के लिए भी अलग से फंड रखें।
– इससे निवेश योजनाओं में अचानक रुकावट आने से बचा जा सकता है।

» अंत में

– आपके प्रयास दृढ़ इरादे और प्रतिबद्धता को दर्शाते हैं।
– 7 करोड़ रुपये एक बहुत ही यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है।
– आपकी आय, एसआईपी और अनुशासन अच्छी तरह से संरेखित हैं।

– अब आपको रणनीति को बेहतर बनाना और सुरक्षित रखना होगा।
– शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग लक्ष्य निर्धारित करें।
– यूलिप जैसे खराब उत्पादों से धीरे-धीरे बाहर निकलें।
– अगले कुछ वर्षों में ऋण आवंटन बढ़ाएँ।

– एसआईपी जारी रखें, फंड के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।
- नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
- चिकित्सा और जीवन बीमा कवरेज को नज़रअंदाज़ न करें।

- जीवनशैली पर खर्च पर नज़र रखें, लक्ष्य यथार्थवादी रखें।
- हर 6 से 12 महीने में प्रगति पर नज़र रखें।
- इन चरणों के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण और स्वतंत्र होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

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