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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 17, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by kamalendu on Jul 18, 2025English

Money

नमस्कार सर, मैं 53 वर्ष का हूं और मेरी पत्नी 52 वर्ष की हैं और मेरी वार्षिक आय 1.30 लाख रुपये प्रति माह है और मेरी पत्नी की लगभग 1.50 लाख रुपये। हमारा गृह ऋण अगले 77 महीनों के लिए 25 हजार रुपये प्रति माह और कार ऋण अगले 29 महीनों के लिए 24 हजार रुपये प्रति माह है। मेरा वर्तमान पोर्टफोलियो 85 हजार रुपये का है और मेरी पत्नी का पोर्टफोलियो 1.30 लाख रुपये का है (हमने 6 महीने पहले विभिन्न इक्विटी फंडों में 7 लाख रुपये का निवेश किया है)। मेरी एसआईपी राशि लगभग 80 हजार रुपये प्रति माह है और मेरी पत्नी की एसआईपी राशि लगभग 50 हजार रुपये प्रति माह है, जिसमें से अधिकांश इक्विटी फंडों में है। मेरी पत्नी का पीएफ आज की तारीख तक लगभग 40 लाख रुपये जमा है। मेरी बड़ी बेटी वर्तमान में मास्टर्स कर रही है और हमें उसकी शिक्षा के लिए कम से कम 20 लाख रुपये की आवश्यकता है। मेरी सबसे छोटी बेटी 12वीं में है, उसकी शिक्षा पर ध्यान देने की जरूरत है। दोनों की शादी होनी है हम दोनों के पास 1 करोड़ का टर्म इंश्योरेंस है और साथ ही लगभग 15 लाख का यूलिप भी है और परिवार के लिए मेडिकल इंश्योरेंस भी है। कृपया रिटायरमेंट पर 7 करोड़ रुपये रखने की हमारी योजना के बारे में अपनी राय दें। धन्यवाद और सादर।

Ans: 53 और 52 की उम्र में, आप जल्दी योजना बना रहे हैं।
आपकी उच्च एसआईपी प्रतिबद्धता मज़बूत अनुशासन को दर्शाती है।
यह प्रयास सराहना का पात्र है।

अब आइए हर चीज़ का 360-डिग्री दृष्टिकोण से आकलन करें।

» आय और ईएमआई प्रतिबद्धताएँ

– आपकी संयुक्त आय 2.8 लाख रुपये प्रति माह है।
– 77 महीनों के लिए होम लोन की ईएमआई 25,000 रुपये है।
– 29 महीनों के लिए कार लोन की ईएमआई 24,000 रुपये है।
– अभी कुल ईएमआई 49,000 रुपये प्रति माह है।

– आपकी आय के स्तर के अनुसार ये ऋण प्रबंधनीय हैं।
– आपकी 1.3 लाख रुपये मासिक की एसआईपी भी आक्रामक है।
– लेकिन आपका वर्तमान नकदी प्रवाह इसे सहारा देने के लिए पर्याप्त मज़बूत है।
– आपको सुरक्षा के लिए अभी भी तरलता बफर रखना होगा।

» म्यूचुअल फंड निवेश और पोर्टफोलियो का आकार

– कुल 1.3 लाख रुपये प्रति माह की एसआईपी एक ठोस शुरुआत है।
– आपने 7 लाख रुपये का एकमुश्त इक्विटी निवेश भी किया है।
– हालाँकि, वर्तमान फंड का मूल्य कम लगता है।
– 85,000 रुपये (आपके) और 1.3 लाख रुपये (पत्नी के) या तो हाल ही में शुरुआत या बाजार में गिरावट का संकेत देते हैं।

– प्रदर्शन का आकलन करने के लिए 6 महीने बहुत कम हैं।
– इक्विटी को परिणाम देने के लिए कम से कम 5 से 10 साल की आवश्यकता होती है।
– लगातार निवेश करते रहें और कमजोर बाजारों में एसआईपी बंद न करें।

– प्रत्येक फंड के प्रदर्शन की सालाना निगरानी करें।
– 3 साल बाद खराब प्रदर्शन करने वाले फंड को हटा दें।
– 4 से 5 गुणवत्ता वाले डायवर्सिफाइड इक्विटी फंड रखें।
– 10 से 12 फंड रखने की आवश्यकता नहीं है।

» यूलिप में निवेश – की समीक्षा की जानी चाहिए

– आप दोनों के पास यूलिप में 15-15 लाख रुपये हैं।
– यूलिप महंगे होते हैं और आमतौर पर रिटर्न कम होता है।
– यूलिप में बीमा कवर भी अपर्याप्त होता है।

– चूँकि आपके पास पहले से ही 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर है, इसलिए यूलिप की आवश्यकता नहीं है।
– लॉक-इन के बाद, यूलिप को सरेंडर करने पर विचार करें।
– बेहतर ग्रोथ के लिए म्यूचुअल फंड में आय का पुनर्निवेश करें।

– आपको अधिक रिटर्न और बेहतर लचीलापन मिलेगा।
– यूलिप में बीमा और निवेश का मिश्रण होता है।
– इससे दोनों का मूल्य कम हो जाता है।
– प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निवेश से बाहर निकलने के सर्वोत्तम समय के बारे में मार्गदर्शन कर सकते हैं।

» 40 लाख रुपये का ईपीएफ – एक अच्छा स्थिरता एंकर

– आपकी पत्नी का 40 लाख रुपये का पीएफ कोष मज़बूत है।
– यह आपके रिटायरमेंट कोष में एक स्थिर, कम जोखिम वाला हिस्सा प्रदान करता है।
– ईपीएफ सुरक्षित रिटर्न देता है, लेकिन अकेले मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकता।
– जब तक बहुत ज़रूरी न हो, सेवानिवृत्ति तक ईपीएफ न निकालें।

– सेवानिवृत्ति के बाद, म्यूचुअल फंड में एसडब्लूपी के ज़रिए ईपीएफ का धीरे-धीरे इस्तेमाल करें।
– इसे एक साथ न निकालें या एन्युटी में न बदलें।
– एन्युटी कम रिटर्न और कम लिक्विडिटी देती है।

» टर्म इंश्योरेंस पर्याप्त है – और जोड़ने की ज़रूरत नहीं

– आप दोनों के पास 1 करोड़ रुपये का टर्म इंश्योरेंस है।
– आपकी उम्र को देखते हुए यह पर्याप्त है।
– अब आपको और टर्म कवर खरीदने की ज़रूरत नहीं है।
– सभी पॉलिसियों में नॉमिनी का विवरण अपडेट रखें।

– सुनिश्चित करें कि प्रीमियम का भुगतान नियमित हो।
– पॉलिसी की जानकारी परिवार के साथ स्पष्ट रूप से साझा करें।
– इससे ज़रूरत पड़ने पर दावा प्रक्रिया आसान हो जाती है।

» चिकित्सा बीमा – सेवानिवृत्ति के लिए ज़रूरी

– आपने पारिवारिक चिकित्सा बीमा का ज़िक्र किया है।
– यह विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के बाद बहुत ज़रूरी है।
– सुनिश्चित करें कि आपकी बीमा राशि कम से कम 10 लाख रुपये प्रति व्यक्ति हो।
– प्रति व्यक्ति 25 लाख रुपये की टॉप-अप पॉलिसी भी लें।

– यदि माता-पिता जीवित हैं, तो उन्हें अलग कवर में शामिल करें।
– चिकित्सा मुद्रास्फीति प्रति वर्ष 10% से ज़्यादा है।
– एक ही सर्जरी वर्षों की बचत को खत्म कर सकती है।
– चिकित्सा बीमा आपके सेवानिवृत्ति कोष के लिए एक सुरक्षा कवच है।

» बेटी की शिक्षा के लिए तत्काल योजना की आवश्यकता

– बड़ी बेटी को उच्च शिक्षा के लिए 20 लाख रुपये की आवश्यकता है।
– इसकी व्यवस्था सेवानिवृत्ति कोष को प्रभावित किए बिना की जानी चाहिए।

– अल्पकालिक डेट फंड और आंशिक एकमुश्त निकासी का मिश्रण इस्तेमाल करें।
– अभी इक्विटी म्यूचुअल फंड न भुनाएँ।
– ये अभी चक्रवृद्धि ब्याज के शुरुआती चरण में हैं।

– अगर लॉक-इन अवधि खत्म हो गई है, तो आप यूलिप वैल्यू के कुछ हिस्से का इस्तेमाल कर सकते हैं।
– या आंशिक फंडिंग के लिए बेटी के नाम पर एजुकेशन लोन ले सकते हैं।
– एजुकेशन लोन में टैक्स बेनिफिट्स होते हैं और ये बचत को प्रभावित नहीं करते।

– छोटी बेटी के लिए, आपके पास कुछ साल हैं।
– अभी बैलेंस्ड फंड में एक अलग एसआईपी शुरू करें।
– जैसे ही वह ग्रेजुएशन की पढ़ाई पूरी करती है, उसमें डेट का हिस्सा जोड़ दें।

&rquo; बेटियों की शादी की योजना बनाना

– शादी के लिए जमा राशि को रिटायरमेंट लक्ष्य से अलग रखें।
– आज के मूल्यों के आधार पर दोनों बेटियों के लिए लागत का अनुमान लगाएँ।
– 5 से 10 साल के लिए मुद्रास्फीति जोड़ें।

– दोनों के लिए अलग-अलग निवेश बकेट बनाएँ।
– संतुलित हाइब्रिड और इक्विटी फंडों के मिश्रण का उपयोग करें।
– इस लक्ष्य के लिए EPF या ULIP पर निर्भर न रहें।

– यदि आवश्यक हो, तो 1 वर्ष के लिए SIP कम करें और विवाह निधि बनाएँ।
– विवाह के बाद, SIP को फिर से बढ़ाएँ।

» 7 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य – क्या यह प्राप्त किया जा सकता है?

– आप दोनों 7 करोड़ रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त होना चाहते हैं।
– आपकी आयु 53 और 52 वर्ष है, जिससे सेवानिवृत्ति तक 5 से 7 वर्ष का समय मिलता है।

– संयुक्त SIP 1.3 लाख रुपये मासिक है।
– वर्तमान गति से, आप लगभग 5 से 5.5 करोड़ रुपये तक पहुँच सकते हैं।
– यदि बाजार अच्छा प्रदर्शन करता है, तो 6 करोड़ रुपये संभव है।
– 7 करोड़ रुपये सुरक्षित रूप से प्राप्त करने के लिए, आपको कुछ समायोजन करने होंगे।

कम से कम अगले 3 सालों तक, हर साल SIP में 10% की बढ़ोतरी करें।

सभी एकमुश्त बोनस या प्रोत्साहन राशि को म्यूचुअल फंड में जोड़ें।

यूलिप से बाहर निकलें और लॉक-इन अवधि के बाद म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अन्य ज़रूरतों के लिए मौजूदा म्यूचुअल फंड से पैसे निकालने से बचें।

शिक्षा और शादी के लिए अलग से योजना बनाएँ।

– इन बदलावों के साथ, 60 साल की उम्र तक 7 करोड़ रुपये तक पहुँचा जा सकता है।
– अगर आप 62 साल की उम्र तक सेवानिवृत्ति को टाल सकें, तो और भी बेहतर होगा।

» एसेट एलोकेशन संतुलित होना चाहिए

– अभी, आप इक्विटी म्यूचुअल फंड में काफ़ी निवेश कर रहे हैं।
– इक्विटी से तेज़ वृद्धि होती है, लेकिन अस्थिरता भी रहती है।

– जैसे-जैसे आपकी सेवानिवृत्ति नज़दीक आती है, धीरे-धीरे डेट फंड में निवेश करें।
– 55 साल की उम्र के बाद हर साल इक्विटी से डेट में 10% निवेश करें।
– सेवानिवृत्ति तक, 60% इक्विटी और 40% डेट का लक्ष्य रखें।

– इससे वृद्धि बनी रहती है और पूंजी सुरक्षित रहती है।
– इस बदलाव को आसान बनाने के लिए हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।

– बहुत जल्दी सब कुछ डेट में न लगाएँ।
– रिटायरमेंट के बाद 20 साल तक इक्विटी में निवेश जारी रखना ज़रूरी है।

» रिटायरमेंट निकासी के लिए टैक्स प्लानिंग

– इक्विटी में 1.25 लाख रुपये से ज़्यादा के लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स पर 12.5% टैक्स लगता है।
– शॉर्ट टर्म इक्विटी गेन्स पर 20% टैक्स लगता है।
– डेट म्यूचुअल फंड्स से होने वाले गेन्स पर आपके स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

– रिटायरमेंट के बाद, आपको सैलरी से कोई आय नहीं होगी।
– इसलिए टैक्स ब्रैकेट में रहने के लिए अपनी निकासी की योजना बनाएँ।

– टैक्स-कुशल आय के लिए सिस्टमैटिक विड्रॉल प्लान (SWP) का इस्तेमाल करें।
– पहले 5 साल डेट फंड से शुरुआत करें।
– उस दौरान इक्विटी फंड्स को बिना छुए बढ़ने दें।

– टैक्स का बोझ कम करने के लिए चरणों में समझदारी से निकासी करें।
– एक बार में बड़ी रकम न निकालें।

» इंडेक्स फंड और डायरेक्ट फंड से बचें

– कई लोग इंडेक्स फंड की ओर आकर्षित होते हैं।
– लेकिन बाजार में गिरावट के दौरान इंडेक्स फंड में भारी गिरावट आती है।
– जोखिम को नियंत्रित करने के लिए कोई सक्रिय फंड मैनेजर नहीं होता।

– लंबी अवधि में ये सक्रिय फंड से बेहतर प्रदर्शन नहीं करते।
– सेवानिवृत्ति के करीब बाजार चक्रों के दौरान ये विशेष रूप से हानिकारक होते हैं।

– इसके अलावा, आप डायरेक्ट प्लेटफॉर्म का उपयोग कर रहे हैं।
– डायरेक्ट फंड कोई मार्गदर्शन या समीक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
– गलत एसेट एलोकेशन आपके भविष्य के कोष को बर्बाद कर सकता है।

– नियमित योजनाओं में हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।
– आपको निरंतर सहायता, समीक्षाएं और स्विचिंग सलाह मिलती है।

– सेवानिवृत्ति योजना में, व्यक्तिगत मार्गदर्शन महत्वपूर्ण है।

» आपातकालीन और आकस्मिक निधियाँ रखें

– 6 से 9 महीने के खर्चों के लिए लिक्विड फंड रखें।
– आपात स्थिति, नौकरी छूटने या स्वास्थ्य संबंधी परेशानियों के लिए इसका इस्तेमाल करें।
– लंबी अवधि के एसआईपी या रिटायरमेंट फंड को हाथ न लगाएँ।

– कार बदलने, यात्रा या घर की मरम्मत के लिए भी अलग से फंड रखें।
– इससे निवेश योजनाओं में अचानक रुकावट आने से बचा जा सकता है।

» अंत में

– आपके प्रयास दृढ़ इरादे और प्रतिबद्धता को दर्शाते हैं।
– 7 करोड़ रुपये एक बहुत ही यथार्थवादी और प्राप्त करने योग्य लक्ष्य है।
– आपकी आय, एसआईपी और अनुशासन अच्छी तरह से संरेखित हैं।

– अब आपको रणनीति को बेहतर बनाना और सुरक्षित रखना होगा।
– शिक्षा, विवाह और सेवानिवृत्ति के लिए अलग-अलग लक्ष्य निर्धारित करें।
– यूलिप जैसे खराब उत्पादों से धीरे-धीरे बाहर निकलें।
– अगले कुछ वर्षों में ऋण आवंटन बढ़ाएँ।

– एसआईपी जारी रखें, फंड के प्रदर्शन की सालाना समीक्षा करें।
- नियमित रूप से प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद लें।
- चिकित्सा और जीवन बीमा कवरेज को नज़रअंदाज़ न करें।

- जीवनशैली पर खर्च पर नज़र रखें, लक्ष्य यथार्थवादी रखें।
- हर 6 से 12 महीने में प्रगति पर नज़र रखें।
- इन चरणों के साथ, आपकी सेवानिवृत्ति शांतिपूर्ण और स्वतंत्र होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 11, 2024

Question by rupam - May 30, 2024English

Money

नमस्ते। मैं 44 साल का हूँ और मेरी पत्नी 43 साल की है। मैं और मेरी पत्नी दोनों ही पेशे से शिक्षक हैं। मेरा वेतन 50 हजार और मेरी पत्नी का 40 हजार है। मैं अधिक कमाने के लिए छात्रों को अतिरिक्त कोचिंग देता हूँ। वर्तमान में मेरी पारिवारिक संपत्तियाँ हैं- मेरे पास EPF में 9 लाख, 13 वर्षों में PPF में 17 लाख (अगले 17 वर्षों में निवेश करूँगा), मेरी पत्नी के पास भी 5 वर्षों में PPF में 6 लाख (अगले 17 वर्षों में निवेश करूँगा), मेरे पास 10 वर्ष की मोहलत अवधि के साथ पेंशन योजना में 20 लाख, FD में 33 लाख, KVP में 10 लाख, PMVVY में 15 लाख और 4 लाख, SCSS में 15 लाख, LIC जीवन अक्षय योजना में 7 लाख, 15000 वार्षिक की LIC बीमा योजना, 10 लाख का स्वास्थ्य बीमा और परिवार के लिए अतिरिक्त टॉप अप, NPS/PM में 5000, APY में निवेश, 16000/PM की SIP, मेरी पत्नी NPS/PM में 7000 का निवेश करती है। मेरे पास रहने के लिए एक बहुमंजिला अपार्टमेंट, एक स्कूटी, एक बाइक और एक कार है। मेरे पास 16 साल बचे हैं और मेरी पत्नी के पास 17 साल बचे हैं, जो 60 साल पूरे होने में बाकी हैं। कृपया सुझाव दें कि क्या हम दोनों इन सभी संपत्तियों के साथ 60 साल की उम्र में सुरक्षित रूप से रिटायर हो सकते हैं। साथ ही, बची हुई अवधि में अपने भविष्य के निवेश को भी ध्यान में रखें। रूपम रॉय त्रिपुरा

Ans: नमस्ते रूपम रॉय,

अपनी वित्तीय स्थिति के बारे में इतनी विस्तृत जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। मैं सुरक्षित सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाने के महत्व को समझता हूँ। आपके द्वारा दी गई जानकारी के आधार पर, आइए आपकी वित्तीय स्थिति का गहन विश्लेषण और मूल्यांकन करें। मेरा लक्ष्य यह सुनिश्चित करना है कि आप और आपकी पत्नी 60 वर्ष की आयु में मन की शांति के साथ सुरक्षित रूप से सेवानिवृत्त हो सकें।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आप और आपकी पत्नी दोनों शिक्षक हैं, जिनकी आय क्रमशः 50,000 रुपये और 40,000 रुपये है। इसके अतिरिक्त, आप कोचिंग के माध्यम से अतिरिक्त आय अर्जित करते हैं। आपके पास रहने के लिए एक बहुमंजिला अपार्टमेंट, एक स्कूटी, एक बाइक और एक कार है। आपकी पारिवारिक संपत्ति इस प्रकार है:

ईपीएफ: 9 लाख रुपये
पीपीएफ: 17 लाख रुपये (13 साल निवेश, 17 साल शेष)
पत्नी का पीपीएफ: 6 लाख रुपये (5 साल निवेश, 17 साल शेष)
पेंशन योजना: 20 लाख रुपये (10 साल की मोहलत)
सावधि जमा: 33 लाख रुपये
केवीपी: 10 लाख रुपये
पीएमवीवीवाई: 15 लाख रुपये और 4 लाख रुपये
एससीएसएस: 15 लाख रुपये
एलआईसी जीवन अक्षय योजना: 7 लाख रुपये
एलआईसी बीमा योजना: 15,000 रुपये सालाना
स्वास्थ्य बीमा: पारिवारिक टॉप-अप के साथ 10 लाख रुपये
एनपीएस: 5,000 रुपये मासिक
पत्नी का एनपीएस: 7,000 रुपये मासिक
एसआईपी: 16,000 रुपये मासिक
सेवानिवृत्ति लक्ष्य और योजना
बधाई और सहानुभूति
सबसे पहले, बधाई हो एक अच्छी तरह से विविध पोर्टफोलियो। यह स्पष्ट है कि आपने अपने परिवार के भविष्य को सुरक्षित करने के लिए सोच-समझकर निवेश किया है। रिटायरमेंट की योजना बनाना कठिन हो सकता है, लेकिन अपनी अनुशासित बचत और निवेश के साथ, आप सही रास्ते पर हैं।

वर्तमान निवेश का मूल्यांकन
भविष्य निधि (EPF और PPF)
आपके संयुक्त PPF निवेश (17 लाख रुपये और 6 लाख रुपये) अगले 17 वर्षों में बढ़ते रहेंगे। PPF कर लाभ के साथ एक विश्वसनीय और सुरक्षित निवेश है, जो इसे आपके रिटायरमेंट कॉर्पस का एक मजबूत स्तंभ बनाता है।

पेंशन योजना
10 साल की मोहलत अवधि के साथ आपकी पेंशन योजना में 20 लाख रुपये रिटायरमेंट के दौरान एक स्थिर आय धारा प्रदान करेंगे। यह योजना रिटायरमेंट के बाद वित्तीय सुरक्षा के लिए फायदेमंद है।

सावधि जमा (FD) और KVP
आपकी 33 लाख रुपये की FD और 10 लाख रुपये की KVP सुरक्षा प्रदान करती है, लेकिन मुद्रास्फीति को मात नहीं दे सकती। इन सुरक्षित विकल्पों में से कुछ को बनाए रखते हुए उच्च-उपज वाले साधनों में विविधता लाना उचित है।

वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) और PMVVY
SCSS और PMVVY अपनी सुरक्षा और नियमित भुगतान को देखते हुए, सेवानिवृत्ति के बाद स्थिर आय के लिए बेहतरीन विकल्प हैं। ये आपके सेवानिवृत्ति चरण के लिए अच्छे निवेश हैं।

एलआईसी जीवन अक्षय योजना और एलआईसी बीमा
जबकि एलआईसी जीवन अक्षय योजना तत्काल वार्षिकी प्रदान करती है, अन्य विकल्पों के मुकाबले इसके रिटर्न का मूल्यांकन करना आवश्यक है। एलआईसी बीमा योजना का 15,000 रुपये का वार्षिक प्रीमियम जीवन बीमा के लिए एक अच्छा निवेश है।

स्वास्थ्य बीमा
टॉप-अप के साथ 10 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा होना सराहनीय है। यह सुनिश्चित करता है कि आपके चिकित्सा व्यय कवर हो जाएं, जिससे मन को शांति मिले।

राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली (एनपीएस)
एनपीएस में आपका मासिक योगदान (5,000 रुपये) और आपकी पत्नी का (7,000 रुपये) एक पर्याप्त सेवानिवृत्ति कोष बनाने के लिए उत्कृष्ट है। एनपीएस कर लाभ और बाजार से जुड़ी वृद्धि प्रदान करता है।

व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी)
16,000 रुपये का मासिक एसआईपी म्यूचुअल फंड में निवेश करने का एक शानदार तरीका है, जो इक्विटी एक्सपोजर के माध्यम से उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।

भविष्य के निवेश और रणनीति
म्यूचुअल फंड का मूल्यांकन
म्यूचुअल फंड की श्रेणियाँ
म्यूचुअल फंड विभिन्न श्रेणियों में आते हैं: इक्विटी, डेट, हाइब्रिड, और बहुत कुछ। प्रत्येक अलग-अलग निवेश लक्ष्यों और जोखिम की भूख को पूरा करता है।

इक्विटी म्यूचुअल फंड: उच्च रिटर्न देने वाले स्टॉक में निवेश करें, लेकिन अधिक जोखिम के साथ।
डेट म्यूचुअल फंड: कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न प्रदान करने वाले बॉन्ड में निवेश करें।
हाइब्रिड फंड: संतुलित रिटर्न और जोखिम के लिए इक्विटी और डेट को मिलाएं।
कंपाउंडिंग की शक्ति
म्यूचुअल फंड कंपाउंडिंग की शक्ति से लाभान्वित होते हैं, जहां आपके रिटर्न समय के साथ और अधिक रिटर्न उत्पन्न करते हैं। यह 17 वर्षों में आपके कॉर्पस को काफी बढ़ा सकता है।

लाभ और जोखिम
म्यूचुअल फंड विविधीकरण, पेशेवर प्रबंधन और तरलता प्रदान करते हैं। हालांकि, इनमें बाजार जोखिम होता है और अपने जोखिम सहनशीलता और लक्ष्यों के आधार पर फंड चुनना जरूरी है।

SIP रणनीति
अपनी 16,000 रुपये मासिक SIP जारी रखें। SIP रुपये की लागत औसत करने और बाजार की अस्थिरता को कम करने में मदद करते हैं। विविधीकरण के लिए लार्ज-कैप, मिड-कैप और हाइब्रिड फंड के मिश्रण में निवेश करने पर विचार करें।

अतिरिक्त निवेश
NPS योगदान बढ़ाना
अपने NPS योगदान को बढ़ाने से आपकी सेवानिवृत्ति राशि में और वृद्धि हो सकती है। NPS परिसंपत्ति आवंटन में लचीलापन और उच्च रिटर्न की संभावना प्रदान करता है।

बीमा की समीक्षा करना
अपनी LIC जीवन अक्षय योजना और अन्य पॉलिसियों का मूल्यांकन करें। यदि म्यूचुअल फंड की तुलना में रिटर्न कम है, तो सरेंडर करने और म्यूचुअल फंड में फिर से निवेश करने पर विचार करें। व्यक्तिगत सलाह के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से परामर्श करें।

आपातकालीन निधि
उच्च-ब्याज बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे लिक्विड इंस्ट्रूमेंट में पर्याप्त आपातकालीन निधि बनाए रखें। यह सुनिश्चित करता है कि आप अपनी निवेश रणनीति को बाधित किए बिना अप्रत्याशित खर्चों को संभाल सकते हैं।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
संपत्ति आवंटन
इक्विटी, ऋण और अन्य साधनों के बीच एक संतुलित परिसंपत्ति आवंटन बनाए रखें। यह जोखिम को कम करता है और स्थिर विकास सुनिश्चित करता है।

नियमित समीक्षा
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें। जीवन में बदलाव, बाजार की स्थितियों और वित्तीय लक्ष्यों के आधार पर समायोजन करें।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आप और आपकी पत्नी ने अपने वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने की दिशा में सराहनीय प्रगति की है। अनुशासित निवेश, निरंतर बचत और रणनीतिक समायोजन के साथ, आप 60 साल की उम्र में एक आरामदायक सेवानिवृत्ति प्राप्त कर सकते हैं। विविधीकरण, नियमित समीक्षा और उच्च विकास क्षमता के लिए म्यूचुअल फंड का लाभ उठाने पर ध्यान दें।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी

मुख्य वित्तीय योजनाकार

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2025

Question by bala - May 30, 2025

Money

Dear Sir, I am from Chennai and aged 43 years with two kids aged 13 and 9( both daughters) and wife homemaker. I have a home loan of 80 lakhs and pay 65,000 EMI monthly. My NTH is 2.5 lakhs per month. Following are my savings 1)MF- 85 Lacs 2) FD-25 lacs 3) SGB- 15 lacs 4) Gold 100 sovereigns belong to my wife 5) Immovable asset- 1 apartment on 20k rent and an individual villa worth 1.5 crs(On loan) 6) PF -30 lacs 7) NPS- 20 lacs. I have a Life cover of 1.5 crs and a standalone Health insurance of 10 lacs for family. My monthly household expenses is approximately 25k. Kindly advice on the financial planning with daughters education and marriage and our retirement corpus. What will be right corpus and the right age for retirement ? ( I am not greedy in money making and wanted to settle a peaceful life). Need your kind advice

Ans: You are 43, earning Rs 2.5 lakhs monthly, with clear goals and values.
You want peace, not greed — a wonderful attitude that deserves appreciation.

Let us now assess your full picture and guide you step by step.

Family and Lifestyle Overview

You are 43 years old and based in Chennai.

Your wife is a homemaker. Two daughters are 13 and 9 years old.

Household monthly spending is Rs 25,000 — simple and efficient.

You pay Rs 65,000 EMI for an Rs 80 lakh home loan.

Balance income goes into strong savings and investments.

You are structured, mindful, and financially aware. Very few maintain this balance.

Assets and Investments Snapshot

Let us first evaluate your current holdings.

Mutual Funds: Rs 85 lakhs — main growth engine.

Fixed Deposits: Rs 25 lakhs — good liquidity buffer.

Sovereign Gold Bonds: Rs 15 lakhs — safe but slow growth.

Physical Gold: 100 sovereigns — belongs to wife. Not easily liquid.

Apartment: Rental income Rs 20K.

Villa (worth Rs 1.5 crore): Under loan. May be self-occupied.

Provident Fund: Rs 30 lakhs — stable retirement base.

NPS Tier I: Rs 20 lakhs — long-term disciplined savings.

Life Insurance: Rs 1.5 crore — basic cover.

Family Health Cover: Rs 10 lakhs — necessary protection.

Your diversification is balanced across growth, security, and stability.

Monthly Cash Flow Overview

Income: Rs 2.5 lakhs (net take-home)

EMI: Rs 65,000

Household expenses: Rs 25,000

Rental income: Rs 20,000

Your surplus is approximately Rs 1.8 lakhs monthly. That is your wealth builder.

Children’s Education Planning

Your elder daughter is 13. You have 5 years for college.

Your younger daughter is 9. You have 9 years for her UG course.

Let us estimate needs simply:

Higher education in India may cost Rs 20–30 lakhs per child.

If abroad, the cost may touch Rs 80 lakhs–1 crore.

To be safe, plan for Rs 60 lakhs total for both education goals.

Use mutual funds to create this goal corpus.

Keep SIPs running and link them to these time frames.

Do not use FDs or SGBs for this. They cannot beat education inflation.

Daughters’ Marriage Planning

Marriage is emotional and cultural. Corpus depends on expectations.

If you plan to spend moderately, Rs 25–30 lakhs per child is sufficient.

Together, Rs 50–60 lakhs should be planned.

Use a combination of gold, SGBs, and some mutual fund investments.

Avoid locking funds in real estate or ULIPs.

Gold already owned by your wife can be reserved for this.

SGBs are fine, but match maturity to your need year.

Retirement Planning – Timing and Corpus

You have strong resources already. You don’t need to work till 65.

Let us evaluate ideal retirement age and required corpus.

You may aim to retire by 55 or 58. That is peaceful and realistic.

For this, plan to cover:

30 years of post-retirement life.

Monthly needs of Rs 60,000 (inflated from current Rs 25K).

Emergency medical costs beyond insurance.

Lifestyle and travel desires.

Your target corpus should be around Rs 5–6 crores minimum.

This assumes you live modestly but comfortably.

How Far Are You From Your Retirement Target?

You are already well-positioned.

Let’s review your retirement-aligned assets:

MF: Rs 85 lakhs

NPS: Rs 20 lakhs

PF: Rs 30 lakhs

Rental Income: Rs 20K monthly

SGB: Rs 15 lakhs

FD: Rs 25 lakhs

These alone total over Rs 1.75 crores.

You still have 12–15 years to grow them.

If you invest Rs 1 lakh monthly from your surplus, you can reach Rs 6 crore.

Equity vs Debt – The Right Mix for You

At your age, the following mix is ideal:

65% in equity (mutual funds, NPS equity portion)

35% in debt (FD, debt funds, PF, SGB)

Review and rebalance yearly. Do not let equity cross 75%.

As you near 55, reduce equity slowly to 40%.

At 60, move to 30–35% equity and rest in safe debt funds.

Do not depend only on SGB, PF, or NPS. They lack flexibility.

Important Adjustments and Suggestions

Avoid real estate for further investment. Focus on financial assets.

Increase life insurance cover to Rs 2–2.5 crore. Use only term plan.

Increase health cover to Rs 25 lakhs with super top-up.

If you hold any ULIPs, endowment plans, or LIC-type savings policies — surrender them.

Reinvest surrendered amount into mutual funds via Certified Financial Planner.

Avoid annuities for retirement. They give poor returns and lock funds.

Do not shift to index funds. They lack flexibility and underperform in sideways markets.

Stay in actively managed mutual funds. They handle volatility better.

Emergency Fund and Loan Strategy

Keep Rs 8–10 lakhs in liquid fund for emergencies.

FDs are fine but don’t park everything there.

Try to prepay 25–30% of your home loan in the next 5 years.

Don’t rush to close it fully now. Interest savings vs growth trade-off must be reviewed.

Children’s Future – Financial Teaching Opportunity

Involve them in small saving decisions.

Teach them value of SIPs and long-term goals.

Open child folios and assign part of education SIPs in their names.

This creates financial discipline in the next generation.

Asset Use Strategy After Retirement

Use rental income + mutual fund SWP to cover expenses.

Use PF maturity to create debt mutual fund corpus.

NPS partial withdrawal can support health or vacation spending.

Do not buy annuity with full NPS maturity. Use only minimum required.

Keep part of FD for annual medical and big ticket needs.

SGBs can be encashed post maturity in staggered way.

What To Do Every Year

Review your goal progress with a Certified Financial Planner.

Track each child’s education fund growth.

Shift money from FD to equity when markets correct.

Top-up SIPs yearly as income grows.

Avoid emotional buying of gold or property.

Don’t stop SIPs during market fall. That is the best time to invest.

Finally

You are calm, structured, and values-driven.

Your focus is not greed, but peace. That is rare.

You already built a solid base. You only need direction from here.

Build education and retirement plans with clear targets.

Use SIPs in regular plans with Certified Financial Planner for advice.

Avoid index funds, direct funds, and annuities.

Surrender any insurance-linked savings. Reinvest wisely.

Shift to safer funds as you near 55.

Maintain health and term insurance at strong levels.

Involve family in financial habits and decisions.

You can aim to retire peacefully by 55–58 with a Rs 6 crore corpus.

A 360-degree plan with reviews every year will ensure success.

Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 04, 2025

Question by Dr - May 30, 2025English

Money

शुभ संध्या। मैं और मेरी पत्नी दोनों 42 साल के हैं। दोनों ही कामकाजी पेशेवर हैं। हमारी संयुक्त आय लगभग 4 से 4.5 लाख प्रति माह है। परिवार के लिए औसत कुल मासिक खर्च लगभग 85k (कुल 5 सदस्य) है। निवेश- शेयर- 1.45 करोड़ (वर्तमान मूल्य) MF- 82 लाख (वर्तमान मूल्य) मासिक SIP- 22 k रनिंग (स्मॉल कैप, मल्टीकैप, फ्लेक्सीकैप) स्वास्थ्य बीमा- 25 लाख फ्लोटर 1 करोड़ सुपर टॉप अप के साथ। टर्म प्लान- प्रत्येक के लिए 2 करोड़ अपार्टमेंट की लागत - 90 लाख (ऋण बंद) खुद के घर की कीमत- लगभग 65 लाख मेरी 10 साल की बेटी है। 6 साल बाद भविष्य की पढ़ाई की योजना- लगभग 60 लाख (मुद्रास्फीति की गणना नहीं)। 58 से 60 साल की उम्र में रिटायर होना चाहूंगा। मध्यम जीवनशैली को ध्यान में रखते हुए, मुझे आगे की योजना कैसे बनानी चाहिए? धन्यवाद

Ans: आपने और आपके जीवनसाथी ने एक मजबूत आधार बनाया है। आपका अनुशासन वास्तव में दीर्घकालिक धन सृजन के लिए सहायक है। अब, आइए हम सब कुछ 360 डिग्री के कोण से आंकलन करें। हम सभी लक्ष्यों, जोखिमों और अंतरालों को चरण-दर-चरण देखेंगे।

आय और व्यय स्थिरता जाँच
आपकी मासिक आय लगभग 4 से 4.5 लाख रुपये है।

आपका कुल मासिक खर्च केवल 85,000 रुपये है।

यह लगभग 3.2 से 3.7 लाख रुपये का स्वस्थ मासिक अधिशेष देता है।

यह उच्च बचत क्षमता को दर्शाता है। यह एक बड़ी ताकत है।

आपका व्यय-से-आय अनुपात कम है। यह दीर्घकालिक लचीलापन देता है।

अपने बच्चे की शिक्षा के खर्च बढ़ने के बाद भी इस अनुपात को बनाए रखें।

आपातकालीन निधि और तरलता योजना
आपने आपातकालीन निधि या नकद आरक्षित का अलग से उल्लेख नहीं किया।

कृपया बचत से जुड़े लिक्विड फंड में कम से कम 6 महीने का खर्च रखें।

यह लगभग 10 लाख रुपये है। 5 से 6 लाख न्यूनतम।

आप त्वरित उपयोग के लिए बैंक में 1 महीने का खर्च भी रख सकते हैं।

इसे इक्विटी, शेयर या एसआईपी के साथ न मिलाएं।

इस फंड में लॉक-इन नहीं होना चाहिए, और इसे भुनाना आसान होना चाहिए।

स्वास्थ्य और जीवन बीमा कवरेज
आपके पास 25 लाख रुपये का फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा है।

साथ ही 1 करोड़ रुपये का सुपर टॉप-अप है। यह बहुत अच्छा कवरेज है।

आपके और आपके जीवनसाथी के पास 2 करोड़ रुपये के टर्म प्लान भी हैं।

यह आपकी आय के स्तर और भविष्य के लक्ष्यों के लिए पर्याप्त है।

हर 3 से 4 साल में एक बार टर्म प्लान की समीक्षा करें।

यूएलआईपी या एंडोमेंट जैसे किसी भी बीमा-निवेश उत्पाद को खरीदने की आवश्यकता नहीं है।

वर्तमान निवेश मूल्यांकन
शेयरों में 1.45 करोड़ रुपये एक बड़ी प्रत्यक्ष इक्विटी होल्डिंग है।

82 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में हैं। 22,000 रुपये प्रति माह का एसआईपी जारी है।

आपका इक्विटी हिस्सा करीब 1.5 लाख रुपये है। 2.25 करोड़।

आपने स्पष्ट रूप से अच्छा जोखिम लिया है और मजबूत विकास संपत्ति बनाई है।

हालांकि, प्रत्यक्ष शेयर एकाग्रता जोखिम लाते हैं।

म्यूचुअल फंड, विशेष रूप से नियमित वाले, बेहतर विविधीकरण प्रदान करते हैं।

समय के साथ धीरे-धीरे म्यूचुअल फंड में अधिक निवेश करना सुरक्षित है।

उचित लार्ज, मिड, स्मॉल-कैप बैलेंस बनाने के लिए CFP से मार्गदर्शन लें।

SIP मूल्यांकन और समायोजन की आवश्यकता है
22,000 रुपये की मासिक SIP आपकी बचत क्षमता के लिए कम लगती है।

प्रति माह 3 लाख रुपये से अधिक के अधिशेष के साथ, SIP बढ़ाया जा सकता है।

आदर्श मासिक SIP 1.25 से 1.5 लाख रुपये या उससे अधिक होनी चाहिए।

मल्टी-कैप, फ्लेक्सी-कैप और क्षेत्रीय अवसरों में विविधता लाएं।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड पर अधिक ध्यान दें।

प्रत्यक्ष फंड से बचें क्योंकि उनमें उचित लक्ष्य ट्रैकिंग की कमी होती है।

प्रत्यक्ष फंड कोई निरंतर पुनर्संतुलन या समीक्षा भी नहीं देते हैं।

बच्चे की शिक्षा योजना (6 वर्ष बाद) 6 वर्ष बाद शिक्षा का लक्ष्य 60 लाख रुपये है। यह मुद्रास्फीति के प्रति संवेदनशीलता वाला अल्पकालिक लक्ष्य है। शुद्ध इक्विटी पोर्टफोलियो में यहां उच्च जोखिम हो सकता है। हाइब्रिड म्यूचुअल फंड और ऋण-उन्मुख श्रेणियों में फंड आवंटित करें। लक्ष्य वर्ष से 3 वर्ष पहले इक्विटी से सुरक्षित फंड में एसटीपी का उपयोग करें। आपकी बेटी के लक्ष्य की योजना शून्य समझौता दृष्टिकोण के साथ बनाई जानी चाहिए। कम जोखिम वाले विकल्पों में फंड स्थानांतरित करने के लिए अंतिम 1 वर्ष तक प्रतीक्षा न करें। सेवानिवृत्ति योजना - आयु 58 से 60 सेवानिवृत्ति लगभग 16 से 18 वर्ष दूर है। आपके पास पहले से ही वित्तीय परिसंपत्तियों में 2.25 करोड़ रुपये हैं। साथ ही, मासिक अधिशेष बढ़ी हुई एसआईपी के साथ चक्रवृद्धि की अनुमति देता है। सेवानिवृत्ति कोष आदर्श रूप से 58 वर्ष की आयु तक 6 से 7 करोड़ रुपये तक पहुंच जाना चाहिए। मध्यम जीवनशैली के आधार पर, यह 85+ आयु के लिए पर्याप्त होना चाहिए। रिटायरमेंट फंड का एक हिस्सा स्थिर हाइब्रिड म्यूचुअल फंड में रखें।

जब तक आप खुद इस्तेमाल न करें, तब तक रिटायरमेंट के बाद रियल एस्टेट को संपत्ति के रूप में इस्तेमाल न करें।

संपत्ति को बेचना मुश्किल है और आपात स्थिति में लिक्विड नहीं होती।

म्यूचुअल फंड कराधान जागरूकता
1 साल के बाद सभी म्यूचुअल फंड बिक्री पर 12.5% टैक्स लगता है, अगर लाभ 1.25 लाख रुपये से अधिक है।

शॉर्ट-टर्म म्यूचुअल फंड लाभ (1 साल से कम) पर 20% टैक्स लगता है।

डेट म्यूचुअल फंड पर आपके इनकम स्लैब के अनुसार टैक्स लगता है।

इसलिए, लंबी अवधि के क्षितिज का उपयोग करके समझदारी से रिडेम्प्शन की योजना बनाएं।

जब तक कोई लक्ष्य न हो, एक बार में बड़ी रकम रिडीम न करें।

टैक्स को नियंत्रित करने के लिए रिटायरमेंट के बाद व्यवस्थित निकासी का उपयोग करें।

आपके पोर्टफोलियो में रियल एस्टेट
आपके पास 90 लाख रुपये का अपार्टमेंट है (लोन बंद हो चुका है)।

साथ ही 65 लाख रुपये का अपना घर है।

केवल एक को निजी जीवनयापन के लिए रखें। दूसरा लिक्विड नहीं है।

रिटायरमेंट के लिए प्रॉपर्टी पर निर्भर न रहें।

रियल एस्टेट में नियमित आय की कमी होती है और इसे बेचने में समय लगता है।

म्यूचुअल फंड की तुलना में किराये का रिटर्न भी कम होता है।

एस्टेट प्लानिंग और वसीयत लिखना
आप एक बच्चे के माता-पिता हैं। भविष्य की सुरक्षा होनी चाहिए।

कृपया सभी प्रमुख संपत्तियों के लिए एक पंजीकृत वसीयत लिखें।

म्यूचुअल फंड, शेयर, प्रॉपर्टी, टर्म प्लान और बैंक अकाउंट शामिल करें।

प्रत्येक निवेश में नामांकित व्यक्ति को भी अपडेट करें।

वसीयत सिर्फ़ बुढ़ापे के लिए नहीं है। यह आपके बच्चे के भविष्य की सुरक्षा करती है।

आदर्श एसेट एलोकेशन रणनीति
5 साल में सीधे शेयर होल्डिंग को 50% से कम करें।

एकमुश्त + एसआईपी के ज़रिए म्यूचुअल फंड का हिस्सा धीरे-धीरे बढ़ाएँ।

मध्यम अवधि के लक्ष्यों में सुरक्षा के लिए हाइब्रिड म्यूचुअल फंड जोड़ें।

रिटायरमेंट जैसे दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए इक्विटी म्यूचुअल फंड।

आपातकालीन स्थितियों के लिए 10-15% शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार की मदद से सालाना रीबैलेंसिंग करें।

आज से आप क्या कर सकते हैं
एसआईपी की राशि बढ़ाकर न्यूनतम 1 लाख रुपये प्रति माह करें।

बेटी की शिक्षा और रिटायरमेंट के लिए अलग-अलग एसआईपी सेट करें।

विश्लेषण द्वारा समर्थित होने तक नए प्रत्यक्ष शेयर निवेश बंद करें।

जब बाजार सही हो जाए तो म्यूचुअल फंड में एकमुश्त निवेश करें।

समीक्षा और मार्गदर्शन के लिए प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड में शिफ्ट करें।

हर 6 महीने में एक बार स्वचालित संपत्ति समीक्षा सेट करें।

पासवर्ड के साथ अपने सभी निवेशों का डिजिटल रिकॉर्ड बनाएं।

3 साल में एक बार स्वास्थ्य कवर और टर्म प्लान की समीक्षा करें।

जीवन भर के लिए कर्ज मुक्त होने की योजना बनाएं, जो आप पहले से ही हैं।

जोखिम कारकों की समीक्षा
यदि अप्रबंधित किया जाए तो प्रत्यक्ष इक्विटी एकाग्रता एक जोखिम है।

म्यूचुअल फंड में कम निवेश विकास को कम कर सकता है।

बेटी की शिक्षा एक निकट अवधि का लक्ष्य है, इसके लिए सुरक्षित मार्ग की आवश्यकता है।

रियल एस्टेट गैर-तरल है। आपात स्थिति के लिए इसका उपयोग नहीं किया जा सकता है।

सेवानिवृत्ति के लिए 85+ वर्ष की आयु तक मुद्रास्फीति-समायोजित योजना की आवश्यकता होती है।

रिटायरमेंट के बाद आपकी जीवनशैली बदल सकती है, इसलिए लचीलेपन के लिए योजना बनाएँ।

परिवार सहायता योजना
आपके परिवार में 5 सदस्य हैं। बुजुर्गों की देखभाल की ज़रूरत पड़ सकती है।

माता-पिता की चिकित्सा ज़रूरतों के लिए एक अलग आपातकालीन निधि रखें।

स्वास्थ्य बीमा की सालाना समीक्षा करें। अगर अस्पताल में भर्ती होने का चलन बढ़ता है तो उसे अपग्रेड करें।

जीवनसाथी से बात करें और वित्तीय योजना चर्चाओं में शामिल हों।

निवेश और नामांकन के बारे में परिवार के सदस्यों को सूचित रखें।

अंत में
आपने पहले ही एक बेहतरीन आधार तैयार कर लिया है।

अपनी मज़बूत बचत अधिशेष के आधार पर SIP बढ़ाएँ।

उचित योजना के साथ शेयरों से ज़्यादा म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

अपनी बेटी की शिक्षा के लक्ष्य के लिए एक समर्पित कम जोखिम वाली रणनीति बनाएँ।

रियल एस्टेट के बजाय विविध म्यूचुअल फंड का उपयोग करके अपनी सेवानिवृत्ति की योजना बनाएँ।

एक CFP के साथ काम करें जो आपको जीवन के सभी चरणों में मार्गदर्शन करेगा।

किसी विशेषज्ञ के माध्यम से नियमित फंड लक्ष्य मिलान, पुनर्संतुलन और समीक्षा सुनिश्चित करते हैं।

यह आपके भविष्य के धन की सुरक्षा करता है और मन की शांति देता है।

हर साल अपनी योजना को अपडेट करते रहें। इसे लक्ष्य-आधारित रखें, रिटर्न-आधारित नहीं।

रिटायरमेंट की सफलता विकास और सुरक्षा के बीच संतुलन पर निर्भर करती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Purshotam Lal | Answer |Ask -Follow

Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 25, 2025

Question by Dr - Oct 17, 2025English

Money

सुप्रभात। मैं और मेरे जीवनसाथी दोनों 43 वर्ष के हैं। हम कामकाजी पेशेवर हैं। मेरी एक 11 वर्षीय बेटी है और मेरे माता-पिता क्रमशः 80 वर्ष और 67 वर्ष के हैं। संयुक्त मासिक आय लगभग 4 से 4.5 लाख (पेशेवर)। वर्तमान वित्तीय स्थिति (संयुक्त) पीपीएफ- 39 लाख (अगले 12 वर्षों तक अंशदान के साथ जारी रहेगा) यूक्विटी- 1.25 करोड़ म्यूचुअल फंड- 87 लाख गोल्ड- ईटीएफ और एसजीबी एलआईसी (पुरानी) - अलग-अलग समय पर परिपक्वता मूल्य लगभग 35 लाख। बचत- लगभग 12 लाख। आपातकालीन निधि- 11 लाख मासिक एसआईपी- 35000 (यूक्विटी म्यूचुअल फंड)- बढ़ेंगे। शेयर खरीदना - लंबी और छोटी अवधि बीमा। टर्म प्लान - 2.25 करोड़ और 1 करोड़ स्वास्थ्य बीमा - स्वयं, जीवनसाथी और बच्चे के लिए - 10 लाख, 90 लाख सुपर टॉप-अप के साथ। माता-पिता के लिए - 10 लाख की बेस पॉलिसी, 20 लाख सुपर टॉप-अप के साथ। दो घर हैं (एक पैतृक और एक अपार्टमेंट)। 7 साल बाद बेटी की उच्च शिक्षा के लिए लगभग 65 लाख रुपये की आवश्यकता है। सभी खर्चों को मिलाकर वर्तमान मासिक खर्च लगभग 80 से 85 हजार रुपये है। कृपया सुझाव दें कि हम 60 साल की उम्र में शांति से रिटायर होने को कैसे और बेहतर बना सकते हैं। हालाँकि, 60 साल की उम्र के बाद भी हम अपनी क्षमता के अनुसार काम करते रहेंगे। धन्यवाद। सादर।

Ans: इस अद्भुत वित्तीय अनुशासन और वर्तमान में आपकी बहुत अच्छी स्थिति के लिए बधाई। आपके मासिक घरेलू खर्चों और आपके वर्तमान म्यूचुअल फंड एसआईपी आदि के लिए भी आपकी वर्तमान शुद्ध आय 2 लाख रुपये प्रति माह से अधिक होगी। साथ ही, आप अपनी बेटी की उच्च शिक्षा के लिए 7 वर्षों के लिए 65,700 रुपये प्रति माह की अतिरिक्त म्यूचुअल फंड एसआईपी भी कर रहे हैं, क्योंकि 7 वर्षों के बाद आपकी वर्तमान अनुमानित शिक्षा का खर्च 65 लाख रुपये से बढ़कर लगभग 130 लाख रुपये (शिक्षा मुद्रास्फीति दर पर 8% की दर से) हो जाएगा। आप इस एसआईपी को 7 वर्षों के बाद भी 60 वर्ष की आयु तक जारी रख सकते हैं। इक्विटी म्यूचुअल फंड का वार्षिक रिटर्न 13% प्रति वर्ष माना जाता है। हालाँकि, समान रिटर्न मिलने की कोई गारंटी नहीं है क्योंकि म्यूचुअल फंड निवेश बाजार जोखिम के अधीन हैं। 17 वर्षों के बाद, 60 वर्ष की आयु में, आपके पास आरामदायक सेवानिवृत्ति जीवन जीने के लिए एक बहुत अच्छी धनराशि होगी। शुभकामनाएँ।

पुरुषोत्तम, सीएफपी®, एमबीए, सीएआईआईबी, एफआईआईआई
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
बीमा सलाहकार
www.finphoenixinvest.com

नवीनतम प्रश्न

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir maine intermediate me pcb se thi aur ab mujhe present me math ki need hai to main math ka exam kaise de sakti hu

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

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https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6740 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

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नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

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सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

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मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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