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Govind
Reetika Sharma417 Answers |Ask - Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 04, 2025
Asked on - Aug 31, 2025English
नमस्ते सर, मैं 63 साल का सेवानिवृत्त हूँ। AIS के तहत आयकर पोर्टल पर, फॉर्म 26AS, दोनों ही 31 अगस्त 2025 तक मेरी पेंशन आय नहीं दिखा रहे हैं। वित्तीय वर्ष 2024-2025 में मैं सेवानिवृत्त हो गया, इसलिए 6 महीने वेतन पर, 6 महीने पेंशन पर, मेरा वेतन दिख रहा है, FD का ब्याज सही है, बचत खाते का ब्याज सही है, लेकिन मेरी मासिक पेंशन नहीं दिख रही है। अब अगर मैं AIS या 26AS के अनुसार टैक्स फाइल करता हूँ, तो मुझे लगभग 8 हज़ार रुपये देने होंगे, लेकिन अगर मैं स्वेच्छा से अपनी 6 महीने की पेंशन जोड़ूँ, तो लगभग 47 हज़ार रुपये टैक्स देना होगा। मुझे क्या करना चाहिए? अगर मैं स्वेच्छा से नहीं जुड़ता, तो क्या बाद में मुझे कोई टैक्स नोटिस या जुर्माना मिलेगा? इसके अलावा, वित्तीय वर्ष 2024-2025 के लिए यह 26AS, AIS 1 साल बाद भी अपडेट होता है, यानी नियोक्ता के लिए AIS, 26AS अपडेट करने की समय सीमा क्या है? अग्रिम धन्यवाद।
Ans: नमस्ते,
हाँ, आपको अपनी पेंशन आय घोषित करनी चाहिए और अतिरिक्त कर का भुगतान करना चाहिए। अपनी आय छिपाने से आने वाले सभी वर्षों में परेशानी हो सकती है क्योंकि अगले 10 वर्षों में किसी भी वर्ष आयकर नोटिस आ सकता है।
अपना आईटीआर दाखिल करने के लिए किसी सीए की मदद लें।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
हाँ, आपको अपनी पेंशन आय घोषित करनी चाहिए और अतिरिक्त कर का भुगतान करना चाहिए। अपनी आय छिपाने से आने वाले सभी वर्षों में परेशानी हो सकती है क्योंकि अगले 10 वर्षों में किसी भी वर्ष आयकर नोटिस आ सकता है।
अपना आईटीआर दाखिल करने के लिए किसी सीए की मदद लें।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
T S Khurana 536 Answers |Ask - Follow
Tax Expert - Answered on Sep 24, 2025
Asked on - Sep 01, 2025English
नमस्ते सर, मैं 63 साल से सेवानिवृत्त हूँ। AIS के तहत आयकर पोर्टल पर, फॉर्म 26AS, दोनों ही 31 अगस्त 2025 तक मेरी पेंशन आय नहीं दिखा रहे हैं। वित्तीय वर्ष 2024-2025 में मैं सेवानिवृत्त हो गया, इसलिए 6 महीने वेतन पर, 6 महीने पेंशन पर, मेरा वेतन दिख रहा है, FD का ब्याज सही है, बचत खाते का ब्याज सही है, लेकिन मेरी मासिक पेंशन नहीं दिख रही है। अब अगर मैं AIS या 26AS के अनुसार टैक्स फाइल करता हूँ, तो मुझे लगभग 8 हज़ार रुपये देने होंगे, लेकिन अगर मैं स्वेच्छा से अपनी 6 महीने की पेंशन जोड़ूँ, तो लगभग 47 हज़ार रुपये टैक्स देना होगा। मुझे क्या करना चाहिए? अगर मैं स्वेच्छा से नहीं जुड़ता, तो क्या बाद में मुझे कोई टैक्स नोटिस या जुर्माना मिलेगा? इसके अलावा, वित्तीय वर्ष 2024-2025 के लिए यह 26AS, AIS 1 साल बाद भी अपडेट होता है, यानी नियोक्ता के लिए AIS, 26AS अपडेट करने की समय सीमा क्या है। अग्रिम धन्यवाद सर।
Ans: आपको अपनी पेंशन जो आपको मिली है, उसे जोड़ना चाहिए। यह AIS/TIS/26AS में दिखाई दे भी सकती है और नहीं भी। कई मामलों में आयकर की वेबसाइट अपडेट नहीं होती, लेकिन हम प्राप्त आय पर कर चुकाने से बच नहीं सकते। अगर आप सही जानकारी नहीं देते हैं, तो आपको बाद में नोटिस मिल सकता है, जिस पर अतिरिक्त ब्याज और जुर्माना आदि लग सकता है।
यदि कोई और स्पष्टीकरण हो, तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।
(more)
यदि कोई और स्पष्टीकरण हो, तो आपका स्वागत है। धन्यवाद।
Ramalingam Kalirajan10870 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jul 09, 2025
Asked on - Jul 04, 2025English
नमस्ते महोदय/महोदया
मेरा प्रश्न धन और स्वास्थ्य बीमा के बारे में है।
मेरे पिता सेवानिवृत्त हैं और उन्हें 38 हज़ार रुपये मासिक पेंशन मिलती है। डीए और वेतन संशोधन के साथ पेंशन में वृद्धि होती है। राज्य कर्मचारी स्वास्थ्य बीमा में भी शामिल हैं, लेकिन कवरेज कम है, केवल 3 लाख रुपये तक। उन्होंने बैंक में 41 लाख रुपये की एफडी करवाई है, जिस पर उन्हें औसतन 9 रुपये प्रति माह का ब्याज मिलता है और ब्याज की राशि 30 हज़ार रुपये प्रति माह मिलती है। उनके पास अपना घर है और वे ग्रामीण क्षेत्र में रहते हैं। किसी निजी समस्या के कारण वे एक साल में शहर जा सकते हैं। उन पर कोई देनदारी नहीं है। अब उनकी पेंशन खर्चों के लिए पर्याप्त है। अब कृपया उनके उत्तराधिकारियों, पोते-पोतियों के लिए धन सुरक्षित करने हेतु इस एफडी ब्याज को बढ़ाने के तरीके सुझाएँ। मैं अपने माता-पिता के लिए 4 लाख रुपये का कॉर्पोरेट बीमा लेने के बारे में भी सोच रहा हूँ, जिसकी लागत सालाना 34 हज़ार रुपये होगी। साथ ही, मैं कम से कम 25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान भी लेने की सोच रहा हूँ, जिसमें इस खर्च को भी शामिल किया गया हो। उनके वर्तमान में दो बेटे, एक बेटी और एक पोती हैं। एक बेटे के पास नौकरी नहीं है, लेकिन वह कोई देनदारी नहीं है। बेटी का तलाक हो सकता है, लेकिन वह पैसे कमा सकती है, उसका पति तलाक के पैसे देगा। एक वर्ष में उन्हें सरकार से 660000 रुपये और मिलेंगे।
Ans: आपके पिता फिलहाल आर्थिक रूप से सुरक्षित लग रहे हैं। कोई देनदारी नहीं। अपना घर। नियमित पेंशन। अच्छी सावधि जमा। यह एक मज़बूत और स्थिर स्थिति है।
फिर भी, दूरदर्शिता के साथ योजना बनाना ज़रूरी है। खासकर संपत्ति हस्तांतरण, चिकित्सा सुरक्षा और विरासत नियोजन के लिए। आइए अब एक व्यापक कार्य योजना की समीक्षा करें और सुझाव दें।
वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन
आयु: सेवानिवृत्त
मासिक पेंशन: ₹38,000
पेंशन महंगाई भत्ते और संशोधनों के साथ समायोजित होती है
एफडी कोष: ₹41 लाख
एफडी मासिक ब्याज: लगभग ₹30,000
सरकारी धन जल्द ही आने वाला है: ₹6.6 लाख
ग्रामीण क्षेत्र में अपना घर
राज्य स्वास्थ्य बीमा कवर: ₹3 लाख
कोई ऋण या ईएमआई नहीं
पेंशन से खर्चे प्रबंधित
तीन बच्चे: दो बेटे, एक बेटी
एक पोता/पोती
वह अभी सुरक्षित क्षेत्र में हैं। लेकिन भविष्य के जोखिमों का बेहतर प्रबंधन किया जाना चाहिए।
FD ब्याज दर स्थिर है, लेकिन दीर्घकालिक रूप से अनुकूल नहीं है
वर्तमान FD ब्याज दर 9% है। यह अस्थायी है। नई FD दरें लगभग 6.5%-7.5% हैं।
समय के साथ, ब्याज आय कम हो सकती है। मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यह अंतर वास्तविक मूल्य को नुकसान पहुँचाएगा।
इसके अलावा, FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। यदि उसका कर स्लैब 20% या 30% है, तो रिटर्न में भारी कमी आती है।
इसलिए, FD सुरक्षित है, लेकिन कर-कुशल नहीं है। कुछ विविधीकरण की आवश्यकता है।
यदि लक्ष्य परिवार के लिए दीर्घकालिक विकास है, तो उसे अपना पूरा पैसा FD में नहीं रखना चाहिए।
इस कोष को बढ़ाने के लिए क्या किया जा सकता है?
भावी पीढ़ी के लिए 41 लाख रुपये की FD बढ़ाने के लिए, नीचे दिए गए चरणों पर विचार करें:
चरण 1: म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ
FD को 3 भागों में विभाजित करें:
भाग A: आय के लिए FD में 15-20 लाख रुपये रखे जाते हैं
भाग B: 10-12 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित होते हैं (5+ वर्षों के लिए)
भाग C: अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में 5-8 लाख रुपये
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें। फ्लेक्सी कैप और लार्ज कैप फंड भी शामिल करें।
ये उन वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त हैं जो कुछ सुरक्षा के साथ विकास चाहते हैं।
म्यूचुअल फंड निवेश नियमित योजनाओं में करें। प्रत्यक्ष योजनाओं में नहीं।
प्रत्यक्ष फंड सहायता प्रदान नहीं करते। कोई पुनर्संतुलन या सलाह नहीं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड प्रदान करते हैं:
उचित परिसंपत्ति आवंटन
समय-समय पर समीक्षा
निकासी पर कर नियोजन
विरासत के लिए लक्ष्य मानचित्रण
इंडेक्स फंड का उपयोग न करें। वे बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। मंदी में कोई सुरक्षा नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड वरिष्ठ नागरिकों के लिए बेहतर होते हैं। विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित, जोखिम-अनुकूलित।
चरण 2: खर्चों के लिए सुरक्षित आय
लैडरेड FD में कम से कम 15-20 लाख रुपये रखें।
3 साल, 2 साल, 1 साल की FD में विभाजित करें।
इस तरह, हर साल कुछ परिपक्वता अवधि मिलती है।
ब्याज दरों में बदलाव को प्रबंधित करने में मदद करता है।
अचानक ज़रूरत पड़ने पर तरलता प्रदान करता है।
उसे पहले से ही 30,000 रुपये प्रति माह मिल रहे हैं। अब यह पर्याप्त है।
FD को आय सहायता के लिए ही रहना चाहिए। दीर्घकालिक विकास के लिए नहीं।
चरण 3: 6.6 लाख रुपये को एक संरचित योजना में स्थानांतरित करें।
उसे जल्द ही सरकार से 6.6 लाख रुपये मिलेंगे।
इस पैसे का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
आप ये कर सकते हैं:
स्वास्थ्य संबंधी आपातकालीन निधि के लिए 1 लाख रुपये का उपयोग करें
म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) SIP/STP में 3-4 लाख रुपये का उपयोग करें
पोते-पोती के लिए एक अलग उपहार कोष बनाने के लिए 1-1.5 लाख रुपये का उपयोग करें
यह पैसा बचत खाते में बेकार नहीं पड़ा रहना चाहिए।
चरण 4: पोते-पोतियों के लिए शिक्षा कोष बनाएँ
अपने पोते-पोतियों को भविष्य के लिए एक निधि देना एक सुंदर कार्य है।
म्यूचुअल फंड SIP या एकमुश्त राशि का उपयोग करें।
विकल्प:
हाइब्रिड फंड या फ्लेक्सी कैप फंड
समय सीमा: 15-18 वर्ष
अभिभावक के साथ नाबालिग खाते का उपयोग करें
इससे एक मजबूत शैक्षिक विरासत बनती है।
2,000-3,000 रुपये का SIP भी 15 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ेगा।
इसे बच्चे के नाम पर रखें। स्पष्ट दस्तावेज़ों के साथ।
इस पैसे को FD या बचत में न रखें।
चरण 5: स्वास्थ्य बीमा योजना की समीक्षा करें
आपके पिता के पास 3 लाख रुपये का राज्य बीमा कवर है।
शहरी क्षेत्रों में यह पर्याप्त नहीं है।
आप खरीदने की योजना बना रहे हैं:
4 लाख रुपये का कॉर्पोरेट स्वास्थ्य योजना (34,000 रुपये/वर्ष)
25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान
यह एक बहुत अच्छा कदम है।
कॉर्पोरेट प्लान आसान कैशलेस पहुँच प्रदान करता है। लेकिन यह सभी अस्पतालों को कवर नहीं कर सकता है।
बड़े इलाज के लिए सुपर टॉप-अप ज़रूरी है।
इन बातों का ध्यान रखें:
सुपर टॉप-अप में 3 लाख रुपये की कटौती होनी चाहिए
कमरे के किराए की कोई सीमा नहीं
पहले से मौजूद बीमारी कवर क्लॉज़ की जाँच करें
अगर माता-पिता दोनों को कवर कर रहे हैं तो फैमिली फ्लोटर चुनें
आप प्रीमियम का भुगतान करने के लिए FD ब्याज का उपयोग कर सकते हैं।
स्वास्थ्य कवरेज से समझौता न करें। 65 वर्ष की आयु के बाद यह सबसे बड़ा जोखिम है।
चरण 6: वसीयत लिखें - विरासत सुरक्षित करें
उनके तीन बच्चे हैं। एक का वैवाहिक जीवन बदल सकता है। एक के पास कोई नौकरी नहीं है।
भ्रम और विवादों से बचने के लिए, एक उचित वसीयत लिखें।
इसमें ये बातें होनी चाहिए:
सरल भाषा में हो
संपत्ति विभाजन स्पष्ट रूप से बताया गया हो
घर, एफडी, म्यूचुअल फंड, पेंशन शामिल हों
प्रत्येक संपत्ति के लिए नामांकन का उल्लेख हो
ज़रूरत पड़ने पर एक निष्पादक नियुक्त करें
दो गवाहों के सामने हस्ताक्षर करें
इसमें देरी न करें। विरासत के मुद्दे बाद में कष्टदायक हो सकते हैं।
इसके अलावा:
बैंक एफडी और म्यूचुअल फंड में नामांकित व्यक्ति जोड़ें
निवेश का लिखित रिकॉर्ड रखें
परिवार को इसके बारे में बताएँ
चरण 7: कर नियोजन को नज़रअंदाज़ न करें
एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। म्यूचुअल फंड निकासी पर अलग से कर लगता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है
एसटीसीजी पर 20% कर लगता है
डेट फंड के लिए:
आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है
आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निकासी रणनीति के बारे में मार्गदर्शन करेगा।
हमेशा सबसे कम टैक्स वाली राशि से ही पैसे निकालें।
ज़रूरत न पड़ने पर FD को समय से पहले भुनाने से बचें।
चरण 8: भावनात्मक और परिवार नियोजन
उनकी बेटी तलाक का सामना कर सकती है।
उन्हें भावनात्मक रूप से उसका साथ देना चाहिए, ज़रूरी नहीं कि आर्थिक रूप से।
सुनिश्चित करें:
उसे कमाने का अधिकार हो
ज़रूरत पड़ने पर वह उसे स्पष्ट रूप से पैसे उपहार में दें
उनके मूल सेवानिवृत्ति कोष से अचानक कोई निकासी न हो
नौकरीविहीन उनका बेटा बाद में ठीक हो सकता है।
लेकिन पिता को हमेशा के लिए सुरक्षा जाल नहीं बनना चाहिए।
प्रत्येक बच्चे को उसका हिस्सा निष्पक्ष रूप से मिले, आँख मूँदकर नहीं।
सभी बच्चों को ज़िम्मेदारी से पैसे संभालने के लिए प्रोत्साहित करें।
क्या न करें
नीचे दी गई गलतियों से बचें:
सारा पैसा हमेशा के लिए FD में रखना
डर के कारण म्यूचुअल फंड में निवेश न करना
अभी ULIP या LIC मनीबैक प्लान खरीदना
निवेश के फैसलों में भावनाओं का घालमेल
स्वास्थ्य बीमा में देरी
वसीयत न लिखना
बैंक खातों में नामांकन न होना
बिना दस्तावेज़ के बड़ी रकम का उपहार देना
ये दीर्घकालिक समस्याएँ पैदा कर सकते हैं।
स्पष्टता से योजना बनाएँ। हर बड़े कदम का दस्तावेज़ीकरण करें।
सुझाया गया मासिक प्रवाह योजना
30,000 रुपये का FD ब्याज वर्तमान ज़रूरतों को पूरा करता है
34,000 रुपये का वार्षिक स्वास्थ्य प्रीमियम आसानी से प्रबंधित किया जा सकता है
कोई बड़ा मासिक खर्च का दबाव नहीं
अतिरिक्त आय का उपयोग इन चीज़ों के लिए करें:
पोते/पोती के लिए SIP
दीर्घकालिक पारिवारिक विरासत निधि के लिए SIP
ज़रूरत पड़ने पर बेटी को वार्षिक उपहार
अंततः
आपके पिता के पास एक शांत और स्पष्ट वित्तीय आधार है।
अब, इसे समझदारी से आगे बढ़ाने का समय है।
लंबी अवधि के विकास के लिए कुछ FD को म्यूचुअल फंड में बदलें।
आय के स्रोत स्थिर रखें। स्वास्थ्य सुरक्षा सुनिश्चित करें।
उत्तराधिकारियों और नाती-पोतों के लिए एक सुव्यवस्थित विरासत बनाएँ।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। बार-बार कोशिश करने से बचें।
वसीयत लिखें। धन की रक्षा करें। जो पहले से बना है उसे बढ़ाएँ।
इससे अगले 20+ साल सुरक्षित, शांतिपूर्ण और उत्पादक हो सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
फिर भी, दूरदर्शिता के साथ योजना बनाना ज़रूरी है। खासकर संपत्ति हस्तांतरण, चिकित्सा सुरक्षा और विरासत नियोजन के लिए। आइए अब एक व्यापक कार्य योजना की समीक्षा करें और सुझाव दें।
वर्तमान वित्तीय स्थिति का अवलोकन
आयु: सेवानिवृत्त
मासिक पेंशन: ₹38,000
पेंशन महंगाई भत्ते और संशोधनों के साथ समायोजित होती है
एफडी कोष: ₹41 लाख
एफडी मासिक ब्याज: लगभग ₹30,000
सरकारी धन जल्द ही आने वाला है: ₹6.6 लाख
ग्रामीण क्षेत्र में अपना घर
राज्य स्वास्थ्य बीमा कवर: ₹3 लाख
कोई ऋण या ईएमआई नहीं
पेंशन से खर्चे प्रबंधित
तीन बच्चे: दो बेटे, एक बेटी
एक पोता/पोती
वह अभी सुरक्षित क्षेत्र में हैं। लेकिन भविष्य के जोखिमों का बेहतर प्रबंधन किया जाना चाहिए।
FD ब्याज दर स्थिर है, लेकिन दीर्घकालिक रूप से अनुकूल नहीं है
वर्तमान FD ब्याज दर 9% है। यह अस्थायी है। नई FD दरें लगभग 6.5%-7.5% हैं।
समय के साथ, ब्याज आय कम हो सकती है। मुद्रास्फीति बढ़ेगी। यह अंतर वास्तविक मूल्य को नुकसान पहुँचाएगा।
इसके अलावा, FD ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। यदि उसका कर स्लैब 20% या 30% है, तो रिटर्न में भारी कमी आती है।
इसलिए, FD सुरक्षित है, लेकिन कर-कुशल नहीं है। कुछ विविधीकरण की आवश्यकता है।
यदि लक्ष्य परिवार के लिए दीर्घकालिक विकास है, तो उसे अपना पूरा पैसा FD में नहीं रखना चाहिए।
इस कोष को बढ़ाने के लिए क्या किया जा सकता है?
भावी पीढ़ी के लिए 41 लाख रुपये की FD बढ़ाने के लिए, नीचे दिए गए चरणों पर विचार करें:
चरण 1: म्यूचुअल फंड में विविधता लाएँ
FD को 3 भागों में विभाजित करें:
भाग A: आय के लिए FD में 15-20 लाख रुपये रखे जाते हैं
भाग B: 10-12 लाख रुपये म्यूचुअल फंड में स्थानांतरित होते हैं (5+ वर्षों के लिए)
भाग C: अल्पकालिक डेट या लिक्विड फंड में 5-8 लाख रुपये
हाइब्रिड म्यूचुअल फंड से शुरुआत करें। फ्लेक्सी कैप और लार्ज कैप फंड भी शामिल करें।
ये उन वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयुक्त हैं जो कुछ सुरक्षा के साथ विकास चाहते हैं।
म्यूचुअल फंड निवेश नियमित योजनाओं में करें। प्रत्यक्ष योजनाओं में नहीं।
प्रत्यक्ष फंड सहायता प्रदान नहीं करते। कोई पुनर्संतुलन या सलाह नहीं।
प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से नियमित फंड प्रदान करते हैं:
उचित परिसंपत्ति आवंटन
समय-समय पर समीक्षा
निकासी पर कर नियोजन
विरासत के लिए लक्ष्य मानचित्रण
इंडेक्स फंड का उपयोग न करें। वे बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करते हैं। मंदी में कोई सुरक्षा नहीं।
सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड वरिष्ठ नागरिकों के लिए बेहतर होते हैं। विशेषज्ञों द्वारा निर्देशित, जोखिम-अनुकूलित।
चरण 2: खर्चों के लिए सुरक्षित आय
लैडरेड FD में कम से कम 15-20 लाख रुपये रखें।
3 साल, 2 साल, 1 साल की FD में विभाजित करें।
इस तरह, हर साल कुछ परिपक्वता अवधि मिलती है।
ब्याज दरों में बदलाव को प्रबंधित करने में मदद करता है।
अचानक ज़रूरत पड़ने पर तरलता प्रदान करता है।
उसे पहले से ही 30,000 रुपये प्रति माह मिल रहे हैं। अब यह पर्याप्त है।
FD को आय सहायता के लिए ही रहना चाहिए। दीर्घकालिक विकास के लिए नहीं।
चरण 3: 6.6 लाख रुपये को एक संरचित योजना में स्थानांतरित करें।
उसे जल्द ही सरकार से 6.6 लाख रुपये मिलेंगे।
इस पैसे का बुद्धिमानी से उपयोग करें।
आप ये कर सकते हैं:
स्वास्थ्य संबंधी आपातकालीन निधि के लिए 1 लाख रुपये का उपयोग करें
म्यूचुअल फंड (नियमित योजना) SIP/STP में 3-4 लाख रुपये का उपयोग करें
पोते-पोती के लिए एक अलग उपहार कोष बनाने के लिए 1-1.5 लाख रुपये का उपयोग करें
यह पैसा बचत खाते में बेकार नहीं पड़ा रहना चाहिए।
चरण 4: पोते-पोतियों के लिए शिक्षा कोष बनाएँ
अपने पोते-पोतियों को भविष्य के लिए एक निधि देना एक सुंदर कार्य है।
म्यूचुअल फंड SIP या एकमुश्त राशि का उपयोग करें।
विकल्प:
हाइब्रिड फंड या फ्लेक्सी कैप फंड
समय सीमा: 15-18 वर्ष
अभिभावक के साथ नाबालिग खाते का उपयोग करें
इससे एक मजबूत शैक्षिक विरासत बनती है।
2,000-3,000 रुपये का SIP भी 15 वर्षों में अच्छी तरह से बढ़ेगा।
इसे बच्चे के नाम पर रखें। स्पष्ट दस्तावेज़ों के साथ।
इस पैसे को FD या बचत में न रखें।
चरण 5: स्वास्थ्य बीमा योजना की समीक्षा करें
आपके पिता के पास 3 लाख रुपये का राज्य बीमा कवर है।
शहरी क्षेत्रों में यह पर्याप्त नहीं है।
आप खरीदने की योजना बना रहे हैं:
4 लाख रुपये का कॉर्पोरेट स्वास्थ्य योजना (34,000 रुपये/वर्ष)
25 लाख रुपये का सुपर टॉप-अप प्लान
यह एक बहुत अच्छा कदम है।
कॉर्पोरेट प्लान आसान कैशलेस पहुँच प्रदान करता है। लेकिन यह सभी अस्पतालों को कवर नहीं कर सकता है।
बड़े इलाज के लिए सुपर टॉप-अप ज़रूरी है।
इन बातों का ध्यान रखें:
सुपर टॉप-अप में 3 लाख रुपये की कटौती होनी चाहिए
कमरे के किराए की कोई सीमा नहीं
पहले से मौजूद बीमारी कवर क्लॉज़ की जाँच करें
अगर माता-पिता दोनों को कवर कर रहे हैं तो फैमिली फ्लोटर चुनें
आप प्रीमियम का भुगतान करने के लिए FD ब्याज का उपयोग कर सकते हैं।
स्वास्थ्य कवरेज से समझौता न करें। 65 वर्ष की आयु के बाद यह सबसे बड़ा जोखिम है।
चरण 6: वसीयत लिखें - विरासत सुरक्षित करें
उनके तीन बच्चे हैं। एक का वैवाहिक जीवन बदल सकता है। एक के पास कोई नौकरी नहीं है।
भ्रम और विवादों से बचने के लिए, एक उचित वसीयत लिखें।
इसमें ये बातें होनी चाहिए:
सरल भाषा में हो
संपत्ति विभाजन स्पष्ट रूप से बताया गया हो
घर, एफडी, म्यूचुअल फंड, पेंशन शामिल हों
प्रत्येक संपत्ति के लिए नामांकन का उल्लेख हो
ज़रूरत पड़ने पर एक निष्पादक नियुक्त करें
दो गवाहों के सामने हस्ताक्षर करें
इसमें देरी न करें। विरासत के मुद्दे बाद में कष्टदायक हो सकते हैं।
इसके अलावा:
बैंक एफडी और म्यूचुअल फंड में नामांकित व्यक्ति जोड़ें
निवेश का लिखित रिकॉर्ड रखें
परिवार को इसके बारे में बताएँ
चरण 7: कर नियोजन को नज़रअंदाज़ न करें
एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। म्यूचुअल फंड निकासी पर अलग से कर लगता है।
इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए:
1.25 लाख रुपये से अधिक के एलटीसीजी पर 12.5% कर लगता है
एसटीसीजी पर 20% कर लगता है
डेट फंड के लिए:
आय स्लैब के अनुसार लाभ पर कर लगता है
आपका प्रमाणित वित्तीय योजनाकार निकासी रणनीति के बारे में मार्गदर्शन करेगा।
हमेशा सबसे कम टैक्स वाली राशि से ही पैसे निकालें।
ज़रूरत न पड़ने पर FD को समय से पहले भुनाने से बचें।
चरण 8: भावनात्मक और परिवार नियोजन
उनकी बेटी तलाक का सामना कर सकती है।
उन्हें भावनात्मक रूप से उसका साथ देना चाहिए, ज़रूरी नहीं कि आर्थिक रूप से।
सुनिश्चित करें:
उसे कमाने का अधिकार हो
ज़रूरत पड़ने पर वह उसे स्पष्ट रूप से पैसे उपहार में दें
उनके मूल सेवानिवृत्ति कोष से अचानक कोई निकासी न हो
नौकरीविहीन उनका बेटा बाद में ठीक हो सकता है।
लेकिन पिता को हमेशा के लिए सुरक्षा जाल नहीं बनना चाहिए।
प्रत्येक बच्चे को उसका हिस्सा निष्पक्ष रूप से मिले, आँख मूँदकर नहीं।
सभी बच्चों को ज़िम्मेदारी से पैसे संभालने के लिए प्रोत्साहित करें।
क्या न करें
नीचे दी गई गलतियों से बचें:
सारा पैसा हमेशा के लिए FD में रखना
डर के कारण म्यूचुअल फंड में निवेश न करना
अभी ULIP या LIC मनीबैक प्लान खरीदना
निवेश के फैसलों में भावनाओं का घालमेल
स्वास्थ्य बीमा में देरी
वसीयत न लिखना
बैंक खातों में नामांकन न होना
बिना दस्तावेज़ के बड़ी रकम का उपहार देना
ये दीर्घकालिक समस्याएँ पैदा कर सकते हैं।
स्पष्टता से योजना बनाएँ। हर बड़े कदम का दस्तावेज़ीकरण करें।
सुझाया गया मासिक प्रवाह योजना
30,000 रुपये का FD ब्याज वर्तमान ज़रूरतों को पूरा करता है
34,000 रुपये का वार्षिक स्वास्थ्य प्रीमियम आसानी से प्रबंधित किया जा सकता है
कोई बड़ा मासिक खर्च का दबाव नहीं
अतिरिक्त आय का उपयोग इन चीज़ों के लिए करें:
पोते/पोती के लिए SIP
दीर्घकालिक पारिवारिक विरासत निधि के लिए SIP
ज़रूरत पड़ने पर बेटी को वार्षिक उपहार
अंततः
आपके पिता के पास एक शांत और स्पष्ट वित्तीय आधार है।
अब, इसे समझदारी से आगे बढ़ाने का समय है।
लंबी अवधि के विकास के लिए कुछ FD को म्यूचुअल फंड में बदलें।
आय के स्रोत स्थिर रखें। स्वास्थ्य सुरक्षा सुनिश्चित करें।
उत्तराधिकारियों और नाती-पोतों के लिए एक सुव्यवस्थित विरासत बनाएँ।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मार्गदर्शन लें। बार-बार कोशिश करने से बचें।
वसीयत लिखें। धन की रक्षा करें। जो पहले से बना है उसे बढ़ाएँ।
इससे अगले 20+ साल सुरक्षित, शांतिपूर्ण और उत्पादक हो सकते हैं।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment