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Ans: 10 साल की बचत का उद्देश्य स्पष्ट होना चाहिए

सबसे पहले यह सरल प्रश्न पूछें—आप 10 साल तक क्यों बचत कर रहे हैं?

क्या यह आपके बच्चे के भविष्य के लिए है?

क्या यह आपके रिटायरमेंट गैप के लिए है?

क्या यह होम लोन के आंशिक भुगतान के लिए है?

क्या यह केवल धन वृद्धि के लिए है?

आपका लक्ष्य आपकी बचत पद्धति को दिशा देता है।

उद्देश्य स्पष्टता के बिना बचत उपकरण न चुनें।

धन वृद्धि क्षमता में अंतर

म्यूचुअल फंड एसआईपी 10 साल में अधिक धन बनाते हैं।

बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट निश्चित ब्याज देते हैं लेकिन मुद्रास्फीति समायोजन खराब है।

10 साल के दृष्टिकोण से, मुद्रास्फीति आसानी से FD रिटर्न खा जाती है।

म्यूचुअल फंड में लगातार मुद्रास्फीति को मात देने की क्षमता है।

वे बाजार से जुड़ी वृद्धि के साथ चक्रवृद्धि प्रदान करते हैं।

10 साल में, इक्विटी म्यूचुअल फंड वास्तविक धन वृद्धि दिखाते हैं।

FD रिटर्न हर साल स्थिर रहता है

FD रिटर्न निश्चित और अनुमानित होते हैं।

लेकिन वे समय के साथ नहीं बढ़ते हैं।

अगर आपको 6% ब्याज मिलता है, तो यह 10 साल तक 6% ही रहता है।

लॉयल्टी या कंपाउंडिंग लाभ के लिए कोई बोनस नहीं है।

आप हर साल मुद्रास्फीति के कारण अधिक खोते हैं।

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, यह वास्तविक मूल्य को कम करता है।

म्यूचुअल फंड बाजार और समय के साथ बढ़ते हैं

म्यूचुअल फंड SIP बाजार चक्रों से लाभ उठाते हैं।

जब बाजार गिरता है तो आप अधिक यूनिट खरीदते हैं।

आप नियमित निवेश के साथ वास्तविक कंपाउंडिंग बनाते हैं।

भले ही बाजार गिर जाए, SIP आपकी लागत का औसत निकालता है।

10 वर्षों में, पूंजी हानि की संभावना बहुत कम हो जाती है।

SIP दीर्घकालिक धन सृजन के साथ धैर्य को पुरस्कृत करते हैं।

म्यूचुअल फंड में कराधान बेहतर काम करता है

यह एक बहुत ही महत्वपूर्ण निर्णायक कारक है।

म्यूचुअल फंड में:

1.25 लाख रुपये से अधिक के दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

अल्पकालिक पूंजीगत लाभ पर 20% कर लगता है।

फिक्स्ड डिपॉजिट में:

हर साल आपकी आय स्लैब के अनुसार ब्याज पर टैक्स लगाया जाता है।

इसलिए, अगर आप 30% टैक्स ब्रैकेट में हैं, तो आपको FD में ज़्यादा नुकसान होगा।

FD में कोई इंडेक्सेशन नहीं होता, कोई लॉन्ग-टर्म बेनिफिट नहीं होता, कोई टैक्स डिफरल नहीं होता।

म्यूचुअल फंड आपको निकासी तक टैक्स टालने की सुविधा देते हैं।

इसलिए वे टैक्स के मामले में स्पष्ट रूप से जीतते हैं।

SIP में लचीलापन और लिक्विडिटी ज़्यादा होती है

अगर समय से पहले निकासी की जाए, तो FD में पेनाल्टी लगती है।

वे डिपॉजिट को तोड़े बिना सीमित लिक्विडिटी देते हैं।

म्यूचुअल फंड ओपन-एंडेड और लचीले होते हैं।

आप ज़रूरत पड़ने पर रोक सकते हैं, बढ़ा सकते हैं या भुना सकते हैं।

म्यूचुअल फंड में आंशिक रिडेम्पशन भी संभव है।

आप हमेशा नियंत्रण में रहते हैं।

FD में निवेश के बाद गतिशील योजना बनाने की सुविधा नहीं होती।

आप लक्ष्यों के लिए SIP को कस्टमाइज़ कर सकते हैं

म्यूचुअल फंड में, आप प्रत्येक लक्ष्य के लिए अलग-अलग प्रकार चुन सकते हैं।

उदाहरण के लिए:

बच्चों की शिक्षा के लिए फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें

दीर्घकालिक विकास के लिए मिड-कैप फंड का इस्तेमाल करें

विकास के साथ सुरक्षा के लिए हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें

एफडी में यह अनुकूलन संभव नहीं है।

एफडी एक ऐसा उपकरण है जो सभी के लिए उपयुक्त है, जो केवल बेकार पड़े पैसे को पार्क करने के लिए अच्छा है।

एसआईपी 10 वर्षों में भावनात्मक अनुशासन का समर्थन करता है

एसआईपी पद्धति वित्तीय अनुशासन का निर्माण करती है।

आप हर महीने एक निश्चित राशि निवेश करते हैं।

यह आपकी बचत को स्वचालित करता है।

एफडी में, आप तभी बचत करते हैं जब आपके पास अधिशेष होता है।

बचत जारी रखने के लिए कोई दबाव नहीं होता।

एसआईपी आपको मासिक निवेश करने के लिए मजबूर करता है—इससे मजबूत वित्तीय आदतें बनती हैं।

FD आपातकालीन या वरिष्ठ नागरिकों के लिए उपयोगी हो सकते हैं

बैंक FD केवल कुछ मामलों के लिए उपयुक्त हैं:

यदि आप वरिष्ठ नागरिक हैं और नियमित आय चाहते हैं

यदि आपको 6-12 महीनों के लिए आपातकालीन पार्किंग की आवश्यकता है

यदि आपका पैसा अल्पावधि में पूरी तरह से जोखिम-मुक्त रहना चाहिए

लेकिन 10 वर्षों के लिए, यह तर्क काम नहीं करता है।

आपको केवल पूंजी को संरक्षित करने के बजाय मुद्रास्फीति को हराना चाहिए।

दीर्घकालिक SIP केवल नियमित योजनाओं के माध्यम से ही किए जाने चाहिए

बहुत से लोग ऐप से सीधे फंड चुनते हैं।

यह जोखिम भरा और भावनात्मक रूप से अस्थिर है।

प्रत्यक्ष फंड के नुकसान:

बाजार में गिरावट के दौरान कोई सलाह नहीं

जोखिम प्रोफाइलिंग के बिना गलत योजना का चयन

निकास रणनीति या कर नियोजन की कमी

समय के साथ पोर्टफोलियो असंतुलित हो जाता है

इसके बजाय, CFP और MFD के माध्यम से नियमित फंड चुनें।

आपको उचित मार्गदर्शन, कर सहायता, पुनर्संतुलन और परिपक्वता ट्रैकिंग मिलती है।

आप कभी भी भावनात्मक रूप से निवेश नहीं करेंगे या घबराहट में बाहर नहीं निकलेंगे।

लंबी अवधि के लिए इंडेक्स फंड से बचें

इंडेक्स फंड को अक्सर कम लागत वाले उपकरण के रूप में प्रचारित किया जाता है।

लेकिन भारतीय खुदरा निवेशकों के लिए, वे आदर्श नहीं हैं।

इंडेक्स फंड के नुकसान:

बाजार में गिरावट के दौरान कोई डाउनसाइड सुरक्षा नहीं

वे गुणवत्ता फ़िल्टरिंग के बिना इंडेक्स का आँख बंद करके अनुसरण करते हैं

आप साइडवेज़ मार्केट में कई साल खो सकते हैं

वे आर्थिक बदलावों या सेक्टर रोटेशन के अनुकूल नहीं होते

दूसरी ओर, सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर जोखिम-समायोजित रिटर्न देते हैं।

फंड मैनेजर अच्छे स्टॉक चुनते हैं और खराब स्टॉक से बचते हैं।

आपको समान जोखिम के लिए उच्च संभावित रिटर्न मिलता है।

लंबी अवधि में, सक्रिय फंड अधिक धन बनाते हैं।

खासकर जब प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा निर्देशित किया जाता है।

सिर्फ़ सुरक्षा के लिए FD न चुनें

हाँ, FD भावनात्मक रूप से सुरक्षित महसूस कराते हैं।

लेकिन 10 वर्षों में, उनकी सुरक्षा के साथ छिपा हुआ नुकसान भी आता है।

वह छिपा हुआ नुकसान मुद्रास्फीति क्षरण है।

अगर मुद्रास्फीति 6% है और FD 6.5% देता है, तो आपका वास्तविक लाभ शून्य के करीब है।

साथ ही, कर आपके कर-पश्चात रिटर्न को और कम कर देता है।

इसलिए वृद्धि से बचकर सुरक्षा का पीछा न करें।

जोखिम प्रबंधन के साथ वृद्धि अधिक शक्तिशाली है।

अगर आपको बाजार से डर लगता है, तो हाइब्रिड SIP से शुरुआत करें

अगर आप म्यूचुअल फंड में बहुत नए हैं, तो छोटी शुरुआत करें।

मासिक SIP के साथ हाइब्रिड फंड का उपयोग करें।

1–2 वर्षों में, जैसे-जैसे आपका आत्मविश्वास बढ़ता है, राशि बढ़ाते जाएँ।

एक CFP आपको सही फंड मिक्स चुनने में मदद करेगा।

अल्पकालिक उतार-चढ़ाव के बारे में चिंता न करें।

10 वर्षों में, अस्थिरता आपकी मित्र बन जाती है।

यह आपको कम लागत पर अधिक खरीदने में मदद करती है।

SIP को बीच में न रोकें

SIP की असली ताकत 7 वर्षों के बाद दिखाई देती है।

3–4 वर्षों के बाद न रोकें।

आपको लगेगा कि SIP शुरू में नहीं बढ़ रही है।

यह सामान्य है।

लेकिन बाद में, चक्रवृद्धि के कारण विकास तेज़ हो जाता है।

धैर्य रखें।

दीर्घकालिक प्रक्रिया पर भरोसा करें।

SIP पेड़ लगाने जैसा है, फास्ट-फूड ऑर्डर नहीं।

SIP में कोई पेनाल्टी या लॉक-इन नहीं है

FD के विपरीत, SIP में कोई लॉक-इन नहीं है।

यदि आवश्यक हो तो आप कभी भी रोक सकते हैं।

आप बिना पेनाल्टी के भी रिडीम कर सकते हैं।

इससे भावनात्मक आराम मिलता है।

आय में गिरावट के दौरान भी, आप SIP को कम कर सकते हैं, पूरी तरह से बंद नहीं कर सकते।

यह लचीलापन वेतनभोगी परिवारों के लिए बहुत उपयोगी है।

हर साल अपने SIP पोर्टफोलियो को संतुलित करें

जब SIP 12-15 महीने तक चले, तो वार्षिक समीक्षा करें।

एक CFP निम्नलिखित की जाँच करेगा:

फंड ओवरलैप

अंडरपरफॉर्मेंस

मार्केट साइकिल एडजस्टमेंट

टैक्स हार्वेस्टिंग अवसर

यह आपके SIP पोर्टफोलियो को स्वस्थ रखता है।

FD को समीक्षा की आवश्यकता नहीं होती है, लेकिन यह बढ़ता भी नहीं है।

इसलिए वार्षिक समीक्षा SIP को 10 वर्षों में बेहतर बनाती है।

SIP या FD के बाहर आपातकालीन निधि जोड़ें

SIP के साथ-साथ, एक आपातकालीन निधि भी बनाएँ।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-टर्म डेट फंड का उपयोग करें।

यह आपके SIP को आपातकालीन स्थिति में टूटने से बचाता है।

FD को तोड़ा जा सकता है, लेकिन पेनल्टी के साथ।

म्यूचुअल फंड स्मार्ट टैक्स हैंडलिंग के साथ बेहतर लिक्विडिटी देते हैं।

एक CFP आपातकालीन निधि योजना का मार्गदर्शन भी करेगा।

अंत में

10 साल की बचत के लिए, म्यूचुअल फंड में SIP स्पष्ट रूप से बेहतर हैं।

FD स्थिर, कम वृद्धि वाले, कर-भारी होते हैं, और मुद्रास्फीति को मात नहीं देते हैं।

SIP गतिशील, कर-अनुकूल होते हैं, और वास्तविक धन का निर्माण करते हैं।

वे अच्छी आदतें और दीर्घकालिक अनुशासन बनाते हैं।

डायरेक्ट और इंडेक्स फंड से बचें।

सीएफपी और एमएफडी के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड चुनें।

छोटी एसआईपी से शुरुआत करें।

हर साल बढ़ाएँ।

बिना घबराए निवेशित रहें।

नियमित समीक्षा करें।

10 साल बाद, आपके पास मन की शांति और वास्तविक वित्तीय ताकत होगी।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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