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Ans: अरे, अब निश्चिंत रहिए क्योंकि आपके बेटे को एक अच्छे संस्थान, जेईसी जबलपुर @ आईटी ब्रांच में दाखिला मिल गया है।
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शुभकामनाएँ।
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राधेश्याम

Ans: आपने एक बहुत ही मज़बूत वित्तीय आधार तैयार किया है। कोई कर्ज़ न होना, अपना घर, सोना और एक विविध पोर्टफोलियो होना स्पष्ट अनुशासन दर्शाता है। आपकी उम्र के कई व्यवसायी कर्ज़ या खराब विविधीकरण के कारण संघर्ष करते हैं। आपने अपने पैसों का प्रबंधन बहुत सावधानी से किया है। आइए अब समझते हैं कि आप एक स्थिर अतिरिक्त आय कैसे बना सकते हैं और अपनी सेवानिवृत्ति की योजना व्यावहारिक और व्यवस्थित तरीके से कैसे बना सकते हैं।

» वर्तमान वित्तीय स्थिति का आकलन

आपकी कुल निवल संपत्ति प्रभावशाली है। आपके पास 5 करोड़ रुपये का अपना घर है। आपके पास म्यूचुअल फंड में 1.2 करोड़ रुपये, शेयरों में 1.75 लाख रुपये, सावधि जमा में 28 लाख रुपये, यूलिप में 6 लाख रुपये और लगभग 40 लाख रुपये का सोना भी है। आपका व्यवसाय ऋण-मुक्त है। यह भविष्य की योजना बनाने के लिए एक बहुत ही ठोस आधार प्रदान करता है।

आपका घरेलू खर्च 40,000 रुपये प्रति माह है। व्यावसायिक खर्च 20,000 रुपये हैं। इसका मतलब है कि आपका मासिक खर्च 60,000 रुपये है, जो आपकी निवल संपत्ति के स्तर के हिसाब से मामूली है। चूँकि आप ईएमआई या पर्सनल लोन के बोझ तले दबे नहीं हैं, इसलिए आपके नकदी प्रवाह का जोखिम कम है। हालाँकि, व्यावसायिक आय में गिरावट को लेकर आपकी चिंता जायज़ है, खासकर बदलते समय में।

आपके बड़े बच्चे के चार साल बाद 30-40 लाख रुपये के उच्च शिक्षा लक्ष्य पर ध्यान देने की ज़रूरत है। आपके छोटे बच्चे की व्यवसाय जारी रखने की इच्छा सकारात्मक है, क्योंकि इससे निरंतरता मिलती है।

"आपके वर्तमान निवेशों के बारे में अवलोकन"

आपके पोर्टफोलियो में विभिन्न प्रकार की संपत्तियों का अच्छा मिश्रण है। हालाँकि, इसे और अधिक उत्पादक बनाने की गुंजाइश है।

1.2 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो एक बेहतरीन आधार है। लेकिन इसकी समीक्षा की जानी चाहिए। इसमें इक्विटी, हाइब्रिड और डेट फंड के बीच सही संतुलन होना चाहिए।

28 लाख रुपये का फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा और तरलता प्रदान करता है। लेकिन यह कम रिटर्न देता है और मुद्रास्फीति और कर के बाद इसका मूल्य कम हो जाता है।

2029 में परिपक्व होने वाला 6 लाख रुपये का यूलिप सार्थक वृद्धि नहीं देगा। यूलिप बीमा और निवेश को मिलाते हैं, लेकिन ये शायद ही कभी अच्छा प्रदर्शन करते हैं।

सोने का मूल्य महत्वपूर्ण है। लेकिन सोना मूल्य के भंडार के रूप में बेहतर है, न कि आय या वृद्धि की संपत्ति के रूप में।

ये अवलोकन बताते हैं कि आपकी वर्तमान व्यवस्था धन-संरक्षण की बजाय धन-वृद्धि पर अधिक केंद्रित है। अगले चरण के लिए, हमें दक्षता और बेहतर नकदी प्रवाह पर ध्यान केंद्रित करना होगा।

"यूलिप की समीक्षा और सरलीकरण"

चूँकि आपके पास यूलिप है, इसलिए लॉक-इन अवधि पूरी होने के बाद उसे सरेंडर करना बेहतर है। म्यूचुअल फंड की तुलना में यूलिप की लागत आमतौर पर अधिक और रिटर्न कम होता है। आप परिपक्वता या सरेंडर राशि को विविध म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। इससे बेहतर विकास और तरलता मिलेगी।

म्यूचुअल फंड पारदर्शी, लचीले और कर-कुशल होते हैं। यूलिप कठोर और महंगे होते हैं। जब आप सरेंडर के बाद उस 6 लाख रुपये की राशि का पुनर्निवेश करते हैं, तो यह आपके बच्चे की शिक्षा के लिए 2029 तक बेहतर वृद्धि कर सकती है।

"एक विश्वसनीय अतिरिक्त आय का निर्माण"

आपकी मानसिकता एक उद्यमी जैसी है। इसलिए, आपकी अतिरिक्त आय आपके कौशल और सुविधा के अनुरूप होनी चाहिए। नए ज़माने के जोखिम भरे विचारों से बचें। स्थिर और टिकाऊ आय स्रोतों पर ध्यान केंद्रित करें।

कुछ वर्षों के बाद, अपने निवेश के एक हिस्से का उपयोग म्यूचुअल फंड से एक व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) बनाने के लिए करें। इससे मुख्य पूंजी को प्रभावित किए बिना मासिक आय प्राप्त हो सकती है।

आप अपने व्यवसाय के क्षेत्र में अंशकालिक परामर्श सेवाएँ तलाश सकते हैं। आपके पास गहन अनुभव है और छोटी कंपनियाँ ऐसी विशेषज्ञता को महत्व देती हैं।

यदि आपके गोदाम का उपयोग कम हो रहा है, तो आप किराये की आय उत्पन्न करने के लिए उसका एक हिस्सा किराए पर दे सकते हैं।

आप अपनी FD परिपक्वता का कुछ हिस्सा उच्च-गुणवत्ता वाले डेट म्यूचुअल फंड में निवेश कर सकते हैं जो कर-पश्चात बेहतर आय प्रदान कर सकते हैं।

ये विचार आपको समानांतर आय अर्जित करने और अपने मुख्य व्यवसाय पर निर्भरता कम करने में मदद कर सकते हैं।

म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को मजबूत बनाना

आपका 1.2 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो अब आपकी भविष्य की ज़रूरतों के अनुरूप होना चाहिए। आपके दो मुख्य लक्ष्य हैं - 2029 में शिक्षा और सेवानिवृत्ति आय स्थिरता।

इसे प्राप्त करने के लिए, अपने म्यूचुअल फंड को तीन भागों में विभाजित करें:

अल्पकालिक (0-4 वर्ष) - शिक्षा लक्ष्य और सुरक्षा के लिए। इस हिस्से को अल्पकालिक डेट म्यूचुअल फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड में रखें। यहाँ आक्रामक इक्विटी फंड से बचें।

मध्यम अवधि (4-10 वर्ष) - सेवानिवृत्ति पूर्व वृद्धि के लिए। यह हिस्सा संतुलित लाभ या इक्विटी बचत फंड में हो सकता है। ये कम जोखिम के साथ मध्यम वृद्धि प्रदान करते हैं।

दीर्घकालिक (10+ वर्ष) - धन सृजन और सेवानिवृत्ति के बाद की सुविधा के लिए। यहाँ आप अच्छा प्रदर्शन करने वाले डायवर्सिफाइड इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश जारी रख सकते हैं।

आपको किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करना चाहिए, न कि प्रत्यक्ष फंड में। कई निवेशक सोचते हैं कि प्रत्यक्ष फंड सस्ते होते हैं। लेकिन वे पेशेवर समीक्षा और लक्ष्य संरेखण को नज़रअंदाज़ कर देते हैं। एमएफडी योग्यता वाले योग्य सीएफपी के माध्यम से नियमित फंड, कर और भावनात्मक कारकों के बाद सहायता, समय पर पुनर्संतुलन और बेहतर परिणाम देते हैं।

"इंडेक्स फंड से परहेज"

आपको इंडेक्स फंड या ईटीएफ में निवेश करने के सुझाव मिल सकते हैं। लेकिन उनकी सीमाएँ हैं। इंडेक्स फंड केवल इंडेक्स की नकल करते हैं। बाजार की स्थितियों में बदलाव के साथ वे समायोजित नहीं हो सकते। कठिन समय में, सक्रिय फंड बेहतर प्रदर्शन करते हैं क्योंकि कुशल फंड मैनेजर अच्छी कंपनियों और क्षेत्रों का चयन कर सकते हैं।

इंडेक्स फंड भी निवेशकों को निष्क्रिय बना देते हैं। आप अंततः बाज़ार का आँख मूँदकर अनुसरण करने लगते हैं। दीर्घकालिक धन और लचीलेपन के लिए, पेशेवर मार्गदर्शन द्वारा सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

"फिक्स्ड डिपॉजिट का पुनर्गठन"

आपके 28 लाख रुपये के फिक्स्ड डिपॉजिट सुरक्षा के लिए अच्छे हैं, लेकिन विकास के लिए नहीं। लगभग 10 लाख रुपये आपातकालीन निधि और अल्पकालिक बफर के रूप में रखें। बाकी राशि को बेहतर कर दक्षता के लिए धीरे-धीरे डेट म्यूचुअल फंड या बैलेंस्ड फंड में स्थानांतरित किया जा सकता है।

एफडी ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है। डेट म्यूचुअल फंड पर केवल तभी कर लगता है जब आप उन्हें भुनाते हैं, और केवल लाभ वाले हिस्से पर ही कर लगता है। इससे आपको अधिक लचीलेपन के साथ अपने पैसे को तेज़ी से बढ़ाने में मदद मिलती है।

"आकस्मिक और भावनात्मक संपत्ति के रूप में सोना"

आपके 800 ग्राम सोने के आभूषण भावनात्मक और आपातकालीन बैकअप के रूप में काम कर सकते हैं। जब तक वास्तव में आवश्यकता न हो, इसे न बेचें। आप इसे अपने बच्चों के लिए दीर्घकालिक विरासत के रूप में भी रख सकते हैं।

सोने को आय-उत्पादक संपत्ति नहीं माना जाना चाहिए। यह धन की सुरक्षा तो करता है, लेकिन उसे बढ़ाता नहीं है। इसलिए, इसे सक्रिय निवेश के बजाय आरक्षित धन के रूप में रखें।

"बच्चों की उच्च शिक्षा की योजना"

आपके बड़े बच्चे की 2029 में 30-40 लाख रुपये की शिक्षा लागत चार साल बाद पूरी होगी। आपको अभी से इसके लिए व्यवस्थित योजना बनानी चाहिए। आप 2027 तक अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो का एक हिस्सा सुरक्षित हाइब्रिड या अल्पकालिक डेट फंड में स्थानांतरित कर सकते हैं। इस तरह, लक्ष्य के करीब आने पर भी पूंजी सुरक्षित रहेगी।

आप इस लक्ष्य के लिए 2029 में अपनी यूलिप परिपक्वता का उपयोग कर सकते हैं। एफडी के कुछ हिस्से के साथ, यह शिक्षा के खर्चों को पूरी तरह से कवर कर सकता है।

छोटे बच्चे का व्यवसाय संभालने का निर्णय एक वरदान है। आप उसे धीरे-धीरे ज़िम्मेदार बना सकते हैं। उसे नकदी प्रवाह, ग्राहक प्रबंधन और डिजिटल उपकरणों के बारे में सिखाएँ। इससे पारिवारिक व्यवसाय सुरक्षित रहेगा और आपका तनाव कम होगा।

" सेवानिवृत्ति की योजना

भले ही आप जल्दी सेवानिवृत्त नहीं होना चाहते, फिर भी आपको 60 वर्ष की आयु के बाद आय की निरंतरता के लिए योजना बनानी चाहिए। आपका लक्ष्य स्वतंत्रता, सम्मान और आराम बनाए रखना होना चाहिए।

अगले 10-15 वर्षों तक अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को बढ़ाते रहें।

60 वर्ष की आयु के बाद, आप अपने म्यूचुअल फंड कोष से एक SWP बना सकते हैं। इससे आपको मासिक आय हो सकती है।

सेवानिवृत्ति के बाद भी इक्विटी और डेट का संतुलन बनाए रखें। सेवानिवृत्ति के बाद के वर्षों के लिए लगभग 40% इक्विटी और 60% डेट एक स्वस्थ मिश्रण है।

सारा पैसा एक ही प्रकार के निवेश में लगाने से बचें। लचीलापन बनाए रखें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से हर छह महीने में एक बार अपने पोर्टफोलियो की नियमित समीक्षा करें।

इस तरह, सेवानिवृत्ति के दौरान भी आपका कोष बढ़ता रहेगा। आप मुख्य पूंजी को छुए बिना नियमित आय का आनंद ले सकते हैं।

"बीमा समीक्षा"

भले ही आपके पास कोई ऋण न हो, अपने जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा कवरेज की जाँच करें। व्यवसाय मालिकों के पास पूरे परिवार के लिए व्यक्तिगत स्वास्थ्य कवर होना चाहिए। साथ ही, यह भी सुनिश्चित करें कि आपके वित्तीय आश्रितों के स्वतंत्र होने तक आपके पास टर्म लाइफ कवर हो।

निवेश और बीमा को एक साथ न रखें। यूलिप या एंडोमेंट प्लान से बचना चाहिए। शुद्ध टर्म इंश्योरेंस और म्यूचुअल फंड में अलग-अलग निवेश ज़्यादा प्रभावी होते हैं।

"व्यावसायिक और तकनीकी चुनौतियों का प्रबंधन

नई तकनीकों और मंदी को लेकर आपकी चिंता जायज़ है। लेकिन व्यावसायिक विकास स्वाभाविक है। अपने व्यवसाय को धीरे-धीरे आधुनिक बनाने की कोशिश करें। डिजिटल भुगतान, सोशल मीडिया पर उपस्थिति और ऑनलाइन डिलीवरी गठजोड़ जैसे साधारण अपग्रेड भी दृश्यता बढ़ा सकते हैं।

अपने छोटे बेटे को डिजिटल संचालन के लिए प्रशिक्षित करें। नई तकनीक को आपके व्यवसाय की जगह लेने की ज़रूरत नहीं है; यह उसका समर्थन कर सकती है। जब वह आधुनिक उपकरण लाता है, तो आप अपने अनुभव का उपयोग कर सकते हैं। इससे मुनाफ़ा फिर से स्थिर हो सकता है।

साथ ही, व्यावसायिक अनुशासन बनाए रखें। व्यक्तिगत और व्यावसायिक धन को स्पष्ट रूप से अलग रखें। इससे नकदी प्रवाह की स्पष्ट योजना बनाने और कर दाखिल करते समय भ्रम कम करने में मदद मिलेगी।

"आपातकालीन निधि और तरलता

प्रत्येक व्यावसायिक परिवार को एक अलग आपातकालीन निधि रखनी चाहिए। कम से कम 12 महीने के खर्चों को लिक्विड म्यूचुअल फंड या छोटी एफडी में अलग रखें। किसी भी आपात स्थिति में दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए बनाए गए अपने म्यूचुअल फंड निवेशों को न छुएँ।

तरलता मन की शांति देती है। यह संकट के समय उत्पादक निवेशों से हड़बड़ी में निकासी को भी रोकती है।

"संपत्ति और उत्तराधिकार योजना"

चूँकि आपके पास महत्वपूर्ण संपत्तियाँ हैं, इसलिए एक उचित वसीयत बनाएँ। संपत्ति, सोना, निवेश और व्यावसायिक ज़िम्मेदारियों का स्पष्ट विभाजन बताएँ। इससे आपके बच्चों के लिए भविष्य में होने वाले विवादों और उलझनों से बचा जा सकेगा।

अपने सभी वित्तीय निवेशों में परिवार के सदस्यों को नामांकित करें। साथ ही, अपने निवेश की बुनियादी जानकारी अपने जीवनसाथी और बड़े बच्चे के साथ साझा करें। इससे बाद में सुचारू प्रबंधन में मदद मिलती है।

"कर दक्षता"

कर दक्षता के लिए हर साल अपने निवेशों की समीक्षा करें। म्यूचुअल फंड निवेशों का उपयोग इस तरह करें कि कर योग्य आय कम से कम हो। नए नियमों के तहत, 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड पर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% ​​कर लगता है।

इसलिए, वर्षों के दौरान समझदारी से रिडेम्पशन की योजना बनाएँ। डेट फंड लाभ पर आय स्लैब के अनुसार कर लगाया जाता है, इसलिए दक्षता के लिए उन्हें लंबे समय तक बनाए रखें। एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको बिना कर हानि के स्विच और निकासी की योजना बनाने में मदद कर सकता है।

» अंततः

आप पहले से ही बहुत मज़बूत स्थिति में हैं। आपके पास स्थिरता, संपत्ति और एक अनुशासित मानसिकता है। आपका अगला कदम सरलीकरण, आधुनिकीकरण और अपने पैसे को बेहतर ढंग से काम करने योग्य बनाना है।

यूलिप की परिपक्वता अवधि का पुनर्निवेश करें, अपनी एफडी का पुनर्गठन करें और अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो को अपने लक्ष्यों के अनुरूप बनाएँ। एसडब्ल्यूपी और व्यावसायिक परामर्श के माध्यम से अतिरिक्त आय बनाएँ। अपने बेटे को व्यवसाय के आधुनिकीकरण में मार्गदर्शन दें।

आपको जोखिम भरे विचारों के पीछे भागने की ज़रूरत नहीं है। सावधानीपूर्वक समीक्षा और स्मार्ट पोर्टफोलियो प्रबंधन के साथ, आप बिना किसी तनाव के शांतिपूर्ण वित्तीय स्वतंत्रता प्राप्त कर सकते हैं।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ans: – आपने अपने पैसों का प्रबंधन सावधानी से किया है।
– आज तक कोई कर्ज़ न लेना आपकी खूबी है।
– आपका बीमा और मेडिक्लेम पर्याप्त हैं।
– एक बड़ा म्यूचुअल फंड कोष अनुशासन दर्शाता है।
– पैतृक घर और सोना होने से अतिरिक्त सुरक्षा मिलती है।

» वर्तमान वित्तीय आधार का आकलन
– आपका घर 5 करोड़ रुपये का है, जिसमें आप स्वयं रहते हैं।
– 1.01 करोड़ रुपये का म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो ठोस है।
– 1.6 लाख रुपये का स्टॉक एक छोटा हिस्सा है, जो स्थिरता के लिए अच्छा है।
– 28 लाख रुपये की एफडी तरलता को सहारा देती है।
– 750 ग्राम सोने के आभूषण अंतिम उपाय के रूप में उपयोगी हैं।
– 2029 तक 6 लाख रुपये के यूलिप में सीमित लचीलापन है।

» आपकी आय की स्थिति
– व्यावसायिक आय केवल खर्चों को पूरा करती है, कोई बड़ा अधिशेष नहीं।
– भविष्य के लिए, आप स्थिर निष्क्रिय आय चाहते हैं।
– घर का व्यावसायीकरण आकर्षक है, लेकिन महंगा है।
– पुनर्निर्माण के लिए कम से कम 1.5 करोड़ रुपये की आवश्यकता है।
– ऋण आपको डराते हैं, इसलिए अन्य वित्तपोषण विकल्पों पर विचार करना चाहिए।

» मौजूदा संपत्तियों से निष्क्रिय आय
– आपकी FD ब्याज आय देती है, लेकिन कर योग्य होती है।
– म्यूचुअल फंड व्यवस्थित निकासी योजना (SWP) उत्पन्न कर सकते हैं।
– डेट फंड से SWP मासिक आय प्रदान करता है।
– हाइब्रिड फंड नियमित आय के विकल्प भी प्रदान करते हैं।
– ये आय बाद में व्यवसाय का स्थान ले सकती है या उसे सहायता प्रदान कर सकती है।

» घर के व्यावसायीकरण का विश्लेषण
– 3000 वर्ग फुट के घर को व्यावसायिक संपत्ति में बदलना संभव है।
– पुनर्निर्माण की लागत 1.5 करोड़ रुपये अधिक है।
– हो सकता है कि आप ऋण लेना पसंद न करें, इसलिए पूंजी अपनी संपत्तियों से ही आनी चाहिए।
– इसके लिए म्यूचुअल फंड का उपयोग करने से सेवानिवृत्ति और शिक्षा के लक्ष्य बाधित होंगे।
– खाली व्यावसायिक जगह का जोखिम हमेशा बना रहता है।
– किराये की आय इतने बड़े निवेश को तुरंत पूरा नहीं कर सकती।

» घर के उपयोग के लिए सुरक्षित तरीका
– पूरी तरह से ध्वस्त करने के बजाय, आंशिक संशोधन पर विचार करें।
– आप घर के एक हिस्से को कार्यालय के रूप में पट्टे पर दे सकते हैं।
– को-वर्किंग, बुटीक या क्लिनिक की जगह स्थिर किराया देती है।
– इस विकल्प की लागत पूर्ण पुनर्निर्माण से कम है।
– निष्क्रिय किराया कमाते हुए आवासीय सुविधा को बरकरार रखता है।

» बेटे की शिक्षा की योजना बनाना
– चार साल में विदेश में मास्टर्स की डिग्री के लिए 60-80 लाख रुपये की आवश्यकता होगी।
– अपने मूल सेवानिवृत्ति कोष को प्रभावित करने से बचें।
– आप अभी ऋण-उन्मुख फंडों में 30-35 लाख रुपये निर्धारित कर सकते हैं।
– शेष ज़रूरतें बाद में इक्विटी से आंशिक SWP के ज़रिए पूरी की जा सकती हैं।
– शिक्षा निधि को हमेशा तरल और सुरक्षित रखें।

» यूलिप की भूमिका
– आपके पास 2029 में परिपक्व होने वाली 6 लाख रुपये की यूलिप है।
– यूलिप आमतौर पर कम रिटर्न और ज़्यादा शुल्क देते हैं।
– परिपक्वता के बाद, वृद्धि के लिए म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश करें।
– परिपक्वता के बाद यूलिप को आगे जारी न रखें।

» बीमा सुरक्षा
– आपका 1 करोड़ रुपये का टर्म कवर ठीक है।
– 10 लाख रुपये का मेडिक्लेम बुनियादी है, लेकिन ठीक है।
– कवरेज बढ़ाने के लिए टॉप-अप मेडिक्लेम पर विचार करें।
– इससे मेडिकल इमरजेंसी के दौरान FD या म्यूचुअल फंड का इस्तेमाल करने से बचा जा सकता है।

» वित्तीय नियोजन के माध्यम से निष्क्रिय आय
– तत्काल SWP आधार के लिए FD के एक हिस्से का उपयोग करें।
– 50 के बाद मासिक आय के लिए संतुलित म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।
– एकमुश्त खर्च करने के बजाय व्यवस्थित निकासी की योजना बनाएँ।
– इससे बिना किसी बड़े जोखिम के स्थिर आय सुनिश्चित होती है।

» सोने और आभूषणों की भूमिका
– आपको विरासत में मिला सोना पारिवारिक निधि है।
– इसे लंबी अवधि या आपात स्थिति के लिए रखें।
– जब तक तत्काल आवश्यकता न हो, गिरवी रखने से बचें।
– बच्चे की शिक्षा की आवश्यकता पड़ने पर आंशिक रूप से मुद्रीकृत किया जा सकता है।

» ऋण के बिना पुनर्निर्माण के लिए धन जुटाना
– यदि आप अभी भी घर का पूर्ण रूप से व्यवसायीकरण करना चाहते हैं, तो सावधानीपूर्वक योजना बनाएँ।
– निवेश करने से पहले अपने इलाके में किराये की संभावनाओं की जाँच करें।
– बैंक, कार्यालय, क्लीनिक जैसे सुनिश्चित किरायेदार सुनिश्चित करें।
– निर्माण के लिए म्यूचुअल फंड को थोक में बेचने से बचें।
– इसके बजाय, राजस्व साझा करने के लिए बिल्डर के साथ संयुक्त उद्यम की संभावना तलाशें।
– इस तरह, आप कर्ज के बोझ से बचेंगे और फिर भी निष्क्रिय किराया कमाएँगे।

» सेवानिवृत्ति योजना का दृष्टिकोण
– आप अभी 46 वर्ष के हैं, आपको 50 वर्ष की आयु तक आय की आवश्यकता होगी।
– 50 वर्ष की आयु में, आपके म्यूचुअल फंड और बढ़ेंगे।
– SWP सुरक्षित रूप से मासिक नकदी प्रवाह उत्पन्न कर सकता है।
– FD और डेट फंड अल्पकालिक ज़रूरतों को पूरा करते हैं।
– इक्विटी वाला हिस्सा दीर्घकालिक धन संरक्षण सुनिश्चित करता है।
– आपका लक्ष्य 40-50% इक्विटी, शेष डेट और हाइब्रिड होना चाहिए।

» इंडेक्स फंड पर निर्भर क्यों न रहें?
– इंडेक्स फंड केवल साधारण बाज़ार रिटर्न देते हैं।
– ये बाज़ार में गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते।
– सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड शोध-आधारित निर्णयों के साथ बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
– ये लंबी अवधि में नकारात्मक पक्ष को कम करने और सकारात्मक पक्ष को बढ़ाने में मदद करते हैं।
– निष्क्रिय आय के लिए, इंडेक्स फंड अविश्वसनीय होते हैं।

» डायरेक्ट फंड से क्यों बचें?
– डायरेक्ट फंड सस्ते लगते हैं, लेकिन इनमें मार्गदर्शन की कमी होती है।
– आप उचित पुनर्संतुलन और कर-कुशल निकासी से चूक सकते हैं।
– CFP समर्थन के साथ MFD के माध्यम से नियमित योजना बेहतर है।
– कठिन बाज़ार समय में विशेषज्ञों की मदद मिलती है।
– अनुशासित सलाह-आधारित निवेश से दीर्घकालिक संपत्ति प्राप्त होती है।

» कर नियोजन पहलू
– एक वर्ष के बाद इक्विटी से SWP पर कर लाभ होता है।
– नए नियम: 1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी LTCG पर 12.5% ​​कर।
– अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर।
– डेट फंड पर आय स्लैब के अनुसार कर।
– उचित योजना आपको कर बहिर्वाह को कम रखने में मदद करती है।

» अभी आपके लिए मुख्य कदम
– बेटे की शिक्षा के लिए सुरक्षित फंड में 30-35 लाख रुपये अलग रखें।
– सेवानिवृत्ति के लिए निर्धारित म्यूचुअल फंड में निवेश करने से बचें।
– अल्पकालिक आय सृजन के लिए आंशिक FD का उपयोग करें।
– पूर्ण पुनर्निर्माण से पहले घर का आंशिक व्यावसायीकरण करने का प्रयास करें।
– यूलिप को मैच्योरिटी तक बनाए रखें, फिर बेहतर फंड्स में निवेश करें।
– इक्विटी, हाइब्रिड और डेट के बीच एसेट एलोकेशन बनाए रखें।
– 50 साल की उम्र में आय के लिए एक उचित SWP रणनीति तैयार करें।

» अंततः
– आप बहुत मज़बूत वित्तीय स्थिति में हैं।
– कोई कर्ज़ नहीं, कोई देनदारी नहीं, आपको आज़ादी देती है।
– घर के पुनर्निर्माण में जल्दबाज़ी न करें।
– मौजूदा फंड्स से निष्क्रिय आय बनाई जा सकती है।
– शिक्षा की ज़रूरत को सुरक्षित करना पहली प्राथमिकता है।
– संतुलित SWP रणनीति से सेवानिवृत्ति आय स्थिर रहेगी।
– आपकी संपत्ति जीवनशैली, शिक्षा और सेवानिवृत्ति को सुचारू रूप से सहारा दे सकती है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment