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Ans: आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं, आपको 60 लाख रुपये मिले हैं और आपने 30 लाख रुपये पहले ही फिक्स्ड डिपॉजिट में जमा कर रखे हैं। आपके लक्ष्य स्पष्ट रूप से परिभाषित हैं - आपकी बेटी की शादी और आपके बेटे की शिक्षा। अब आप विचार कर रहे हैं कि शेष 30 लाख रुपये कहाँ निवेश करें और क्या SWP उपयुक्त है।

आइए हम सब कुछ 360 डिग्री तरीके से मूल्यांकन करें और एक संरचित निवेश रोडमैप बनाएँ।

सबसे पहले अपनी स्थिति को समझें

आप 60 लाख रुपये के कोष के साथ सेवानिवृत्त हुए हैं।

आपने पहले ही 5 साल की SBI FD में 30 लाख रुपये निवेश कर दिए हैं।

अब आप शेष 30 लाख रुपये निवेश करना चाहते हैं।

आप चाहते हैं:

सुरक्षित और स्थिर रिटर्न

कोई लंबी लॉक-इन अवधि नहीं

बेटी की शादी और बेटे की शिक्षा के लिए लचीलापन

आप SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) को भी संभावित विकल्प के रूप में विचार कर रहे हैं।

यह सोच व्यावहारिक और समयोचित है।

आइए अब चरण दर चरण योजना बनाएं।

FD - लाभ और सीमाएँ

5 साल की FD में पहले से ही 30 लाख रुपये हैं।

यह आपकी पूंजी सुरक्षा का हिस्सा है।

FD निश्चित ब्याज देता है, लेकिन इसमें कुछ समस्याएँ हैं:

ब्याज पूरी तरह से कर योग्य है

दर मुद्रास्फीति को मात देने वाली नहीं है

परिपक्वता तक कोई तरलता नहीं (जब तक कि आप इसे तोड़ न दें)

दीर्घकालिक धन सृजन के लिए उपयुक्त नहीं है

FD अल्पावधि या पूंजी सुरक्षा के लिए काम करता है। बस इतना ही।

आपने पहले ही अपने रिटायरमेंट के पैसे का 50% वहाँ लगा दिया है।

तो अब, अगले 30 लाख रुपये को समझदारी से बढ़ाना चाहिए।

आपको मुद्रास्फीति को मात देने वाले रिटर्न और लचीली पहुँच की आवश्यकता है।

SWP - क्या यह आपके लिए सही है?

SWP (सिस्टमेटिक विड्रॉल प्लान) का उपयोग मासिक आय बनाने के लिए किया जाता है।

यह अपने आप में कोई निवेश नहीं है।

आप पहले म्यूचुअल फंड में निवेश करते हैं, फिर SWP सेट करते हैं।

फंड बढ़ता रहता है, और आप हर महीने तय रकम निकालते हैं।

इसलिए SWP इस बात पर निर्भर करता है कि आप पूंजी कहां निवेश करते हैं।

आपको विकास, सुरक्षा और पहुंच का संयोजन चाहिए।

यह केवल म्यूचुअल फंड के माध्यम से ही संभव है।

लेकिन कोई भी म्यूचुअल फंड काम नहीं करेगा।

आपको मार्गदर्शन के साथ फंड का सही मिश्रण चाहिए।

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

म्यूचुअल फंड में 30 लाख रुपये निवेश करते समय:

इंडेक्स फंड न चुनें

डायरेक्ट प्लान में निवेश न करें

इंडेक्स फंड से क्यों बचें?

वे शेयर बाजार की आँख मूंदकर नकल करते हैं।

खराब शेयरों से बचने के लिए कोई लचीलापन नहीं है।

वे बाजार में गिरावट के दौरान गिरावट का प्रबंधन नहीं कर सकते।

आपका पैसा बाजार की तरह बढ़ेगा और गिरेगा।

रिटायरमेंट में, यह जोखिम स्वीकार्य नहीं है।

डायरेक्ट प्लान से क्यों बचें?

डायरेक्ट प्लान सस्ते लगते हैं लेकिन शून्य समर्थन देते हैं।

आपको समीक्षा, पुनर्संतुलन या भावनात्मक मार्गदर्शन नहीं मिलेगा।

अगर बाजार गिरता है, तो आप घबरा सकते हैं और पैसे निकाल सकते हैं।

आपको अलर्ट या सलाह नहीं मिलेगी।

इसके बजाय, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार द्वारा समर्थित MFD के माध्यम से नियमित योजनाएँ चुनें।

यह सुनिश्चित करता है:

आपके जोखिम और लक्ष्यों के अनुकूल पोर्टफोलियो

पूंजी क्षरण से बचने के लिए संरचित SWP

कर, फंड स्विच और निकासी में सहायता

मन की शांति और दीर्घकालिक स्थिरता

सबसे अच्छा तरीका - 30 लाख रुपये को समझदारी से विभाजित करें

आप लंबे समय तक लॉक-इन नहीं चाहते हैं।

आपको कुछ लचीलेपन की आवश्यकता है।

आपके पास बच्चों के लिए भविष्य के खर्च हैं।

तो आइए 30 लाख रुपये को अलग-अलग ज़रूरतों में विभाजित करें:

1. 10 लाख रुपये - अल्पावधि (0 से 2 वर्ष)
इस हिस्से को सुरक्षित रखें।

अल्ट्रा शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट म्यूचुअल फंड का उपयोग करें।

ये अल्पावधि के लिए FD से बेहतर हैं।

वे 5% से 7% रिटर्न देते हैं, लिक्विड होते हैं और उनमें कोई लॉक-इन नहीं होता।

आपके बेटे के कॉलेज के अगले दो सालों के लिए आदर्श।

यहां बैंक FD का इस्तेमाल न करें। इससे पैसा अनावश्यक रूप से लॉक हो जाएगा।

इस हिस्से से आवश्यकतानुसार SWP या एकमुश्त निकासी का इस्तेमाल करें।

2. 10 लाख रुपये - मध्यम अवधि (2 से 5 साल)
यह बेटी की शादी के लिए है।

बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या कंजर्वेटिव हाइब्रिड फंड का इस्तेमाल करें।

वे इक्विटी और डेट को संतुलित करते हैं।

वे FD से बेहतर बढ़ते हैं, लेकिन डाउनसाइड को नियंत्रित करते हैं।

आप 2 साल बाद यहां से आंशिक SWP की योजना बना सकते हैं।

या शादी के खर्च आने पर एकमुश्त निकासी कर सकते हैं।

3. 10 लाख रुपये - लंबी अवधि (5 साल से आगे)
आपको इस पैसे की तत्काल आवश्यकता नहीं हो सकती है।

इसलिए सक्रिय रूप से प्रबंधित इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

बड़े और फ्लेक्सी-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

कम से कम 5 से 7 साल तक यहां से पैसे न निकालें।

इसे अपने बुढ़ापे के लिए बढ़ने दें।

यह आपका ग्रोथ वाला हिस्सा है।

कंपाउंडिंग को काम करने दें।

अगर जरूरत पड़े तो आप इस हिस्से से 5 साल बाद भी SWP शुरू कर सकते हैं।

इस सेटअप में SWP कैसे काम करता है

मान लीजिए कि आपको नियमित खर्चों के लिए हर महीने 20,000 रुपये चाहिए।

आप डेट या बैलेंस्ड फंड से SWP सेट कर सकते हैं।

आप शॉर्ट और मीडियम टर्म फंड से भी अलग-अलग समय पर पैसे निकाल सकते हैं।

आप बाद में SWP बढ़ा सकते हैं क्योंकि दूसरे लक्ष्य पूरे हो जाते हैं।

उचित प्लानिंग के साथ, आपकी पूंजी बनी रहेगी और केवल लाभ ही निकाला जाएगा।

FD ब्याज के विपरीत, SWP टैक्स दक्षता भी देता है।

नए कर नियम इस प्रकार लागू होते हैं:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी फंड लाभ पर 12.5% ​​कर लगेगा

अल्पकालिक इक्विटी लाभ पर 20% कर लगेगा

आय स्लैब के अनुसार डेट फंड लाभ पर कर लगेगा

एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार आपको कर-अनुकूल तरीके से रिडेम्प्शन की संरचना करने में मदद कर सकता है।

आपातकालीन निधि को नज़रअंदाज़ नहीं करना चाहिए

आपातकालीन निधि के रूप में कम से कम 2 से 3 लाख रुपये रखें।

लिक्विड म्यूचुअल फंड या शॉर्ट-ड्यूरेशन डेट फंड का उपयोग करें।

इसे बचत खाते या FD में रखने से बचें।

ज़रूरत पड़ने पर आप 24 घंटे में इसका उपयोग कर सकते हैं।

इसे अन्य निवेशों के साथ न मिलाएँ।

आपातकालीन निधि को तब तक नहीं छूना चाहिए जब तक कि ज़रूरत न हो।

बीमा जाँच की ज़रूरत है

सेवानिवृत्ति के बाद भी, स्वास्थ्य बीमा महत्वपूर्ण है।

अगर आपके पास व्यक्तिगत स्वास्थ्य बीमा नहीं है, तो अभी ले लें।

वरिष्ठ नागरिकों के लिए मेडिक्लेम महंगा है, लेकिन अस्पताल के बिलों से बेहतर है।

साथ ही, सुनिश्चित करें कि आपके परिवार को पता हो कि आपका पैसा कहां निवेश किया गया है।

सभी म्यूचुअल फंड और FD में नॉमिनी जोड़ें।

एक सरल वसीयत बनाएँ।

ये कदम सुरक्षा और शांति प्रदान करते हैं।

ऐसी गलतियाँ जिनसे आपको अभी बचना चाहिए

आप सेवानिवृत्त हो चुके हैं और ज़िम्मेदारियाँ बनी हुई हैं।

इन गलतियों से बचें:

सब कुछ FD में न डालें

लंबी लॉक-इन योजनाओं में निवेश न करें

बीमा-आधारित निवेश योजनाएँ न खरीदें

ULIP या वार्षिकी के झांसे में न आएँ

मुद्रास्फीति को नज़रअंदाज़ न करें

रिटर्न के लिए रियल एस्टेट का इस्तेमाल न करें

अज्ञात एजेंटों पर भरोसा न करें

केवल म्यूचुअल फंड और पेशेवर मार्गदर्शन पर ही टिके रहें।

पोर्टफोलियो की समीक्षा कब और कैसे करें

हर 6 महीने में अपने प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ अपनी योजना की समीक्षा करें।

ये प्रश्न पूछें:

क्या SWP बिना पूंजी खर्च किए जारी है?

क्या सभी लक्ष्य (शिक्षा, विवाह) समय पर पूरे हो रहे हैं?

क्या आपकी पूंजी मुद्रास्फीति से ऊपर बढ़ रही है?

क्या आप केवल आवश्यक जोखिम ही उठा रहे हैं?

यदि आवश्यक हो तो पोर्टफोलियो को सालाना संतुलित करें।

शादी की तारीख नजदीक आने पर इक्विटी से डेट में शिफ्ट करें।

शिक्षा शुल्क के नजदीक आने पर डेट से लिक्विड में शिफ्ट करें।

योजना बनाना ही असली सुरक्षा है।

अब आपके लिए चेकलिस्ट

आइए इसे सरल बनाते हैं:

पहले से ही FD किया हुआ: पूंजी सुरक्षा के लिए 30 लाख रुपये

आपातकालीन निधि: लिक्विड फंड में 2 लाख रुपये

10 लाख रुपये: अल्ट्रा शॉर्ट फंड (बेटे का कॉलेज)

10 लाख रुपये: बैलेंस्ड फंड (बेटी की शादी)

10 लाख रुपये: इक्विटी फंड (दीर्घकालिक वृद्धि)

शॉर्ट और बैलेंस्ड फंड से SWP सेट करें

इंडेक्स फंड और डायरेक्ट प्लान से बचें

MFD + CFP की मदद से नियमित फंड का उपयोग करें

हर निकासी के कर प्रभाव की समीक्षा करें

हर साल लक्ष्यों का पुनर्मूल्यांकन करें

यह योजना आपको लचीला, सुरक्षित और बढ़ता हुआ बनाए रखती है।

आप परिवार की हर ज़रूरत के लिए तैयार रहते हैं।

आखिरकार

आप सही समय पर समझदारी से सोच रहे हैं।

ज़्यादातर लोग अपनी पूरी रिटायरमेंट की रकम FD में लगा देते हैं।

आपने ऐसा नहीं किया।

आपने संतुलन, लचीलापन और विकास को चुना।

अब संरचित म्यूचुअल फंड रणनीति के साथ अगला कदम उठाएँ।

SWP को अपनी सेवा में स्थिर रहने दें।

अपनी पूंजी को चुपचाप बढ़ने दें।

और अपनी वित्तीय शांति को बरकरार रखें।

शुभकामनाएँ,
के. रामलिंगम, MBA, CFP,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
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