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Himanshu
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025
Asked on - Aug 11, 2025English
नमस्ते, मैं 43 साल का हूँ और मेरी पत्नी 3.5 लाख प्रति माह कमाती हैं। मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। हम पर 45 लाख रुपये का गृह ऋण और दो कार ऋण सहित कुल 15 लाख रुपये की देनदारी है।
गृह ऋण शेष 33 लाख रुपये (हमने दो वर्षों में आंशिक भुगतान के रूप में 9 लाख रुपये चुकाए हैं) और पिछले 9 महीनों में हमारी किश्तें 38,000 रुपये से बढ़कर 50,000 रुपये हो गई हैं और हमारी अवधि 20 वर्ष से घटकर अब 09 वर्ष हो गई है, जिसकी दर 7.6% प्रति वर्ष है।
खर्च:- 50,000 रुपये प्रति माह गृह ऋण, 29,000 रुपये प्रति माह कार ऋण, 30,000 रुपये घरेलू खर्च, जिसमें यात्रा व्यय आदि शामिल हैं। 30 लाख रुपये मेडिक्लेम बीमा प्रीमियम, 25,000 रुपये प्रति वर्ष निवेश:- 45,000 रुपये प्रति माह म्यूचुअल फंड (मल्टी एसेट, मल्टी कैप और लार्ज कैप जैसे फंड, स्मॉल कैप में एक या दो फंड और फ्लेक्सी फंड)। एलआईसी प्रीमियम लगभग 2 लाख रुपये प्रति वर्ष, टर्म प्लान के लिए 65,000 रुपये प्रति वर्ष ( 50 लाख का यूनिट लिंक्ड प्लान, 1 लाख पीपीएफ, 65 लाख म्यूचुअल फंड (90% इक्विटी और 10% हाइब्रिड) 15 लाख एफडी, 40 लाख मूल्य का सोना (400 ग्राम), लगभग 1 करोड़ मूल्य का 1 फ्लैट (50 हजार प्रति माह के लोन पर), 1 कार लोन 8% फ्लोटिंग आरओआई पर है। 60 वर्ष की आयु से पहले कम से कम 10 करोड़ का फंड बनाना चाहते हैं और दुनिया की यात्रा भी करना चाहते हैं।
हम अधिक व्यवस्थित तरीके से कैसे निवेश करें ताकि हम अपने पैसे को बढ़ा सकें और इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए हमें और कितनी राशि निवेश करने की आवश्यकता है।
Ans: लक्ष्यों के बारे में आपकी स्पष्टता और वित्तीय नियोजन के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण देखकर बहुत अच्छा लगा।
बिना बच्चों के 3.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना आपके लिए एक बड़ा लाभ है।
व्यवस्थित रूप से धन बढ़ाने और दुनिया भर की यात्रा करने की आपकी योजना संभव है।
मैं पूरी स्थिति को ध्यान से समझाता हूँ और आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य देता हूँ।
» आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपकी आयु 43 वर्ष है और आपकी पत्नी नौकरी करती हैं।
– आपके कोई बच्चे नहीं हैं, जिससे आपकी वर्तमान वित्तीय ज़िम्मेदारी कम हो जाती है।
– आपकी कुल मासिक आय 3.5 लाख रुपये है।
– आवास ऋण शेष 33 लाख रुपये है।
ईएमआई बढ़ाकर 50,000 रुपये प्रति माह कर दी गई है।
7.6% ब्याज दर पर अवधि 20 वर्ष से घटाकर 9 वर्ष कर दी गई है।
– कार ऋण बकाया 15 लाख रुपये है।
ईएमआई 29,000 रुपये प्रति माह है।
एक कार लोन 8% की फ्लोटिंग दर पर उपलब्ध है।
- घरेलू खर्च लगभग 30,000 रुपये प्रति माह है।
इसमें यात्रा और दैनिक खर्च शामिल हैं।
आप एक आरामदायक लेकिन उचित जीवनशैली जी रहे हैं।
- आपके पास 30 लाख रुपये के कवरेज वाला स्वास्थ्य बीमा है।
सालाना 25,000 रुपये का भुगतान किया जाता है।
- आपके निवेश
- मासिक म्यूचुअल फंड एसआईपी 45,000 रुपये है।
निवेश में मल्टी-एसेट, मल्टी-कैप, लार्ज-कैप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल हैं।
वर्तमान म्यूचुअल फंड कॉर्पस 65 लाख रुपये है।
- इसमें से 90% इक्विटी और 10% हाइब्रिड है।
- आपके पास 15 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है।
- लगभग 40 लाख रुपये (400 ग्राम) मूल्य का सोना।
- आपके पास होम लोन के तहत 1 करोड़ रुपये का एक फ्लैट है।
ईएमआई 50,000 रुपये प्रति माह है।
- एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये सालाना (यूनिट-लिंक्ड प्लान) है।
- 65,000 रुपये सालाना का टर्म इंश्योरेंस, 50 लाख रुपये कवर करता है।
- आप पीपीएफ में भी सालाना 1 लाख रुपये जमा करते हैं।
आपका कुल एसेट बेस और अनुशासित बचत बहुत अच्छी है।
लेकिन 10 करोड़ रुपये का फंड बनाने के लिए कुछ महत्वपूर्ण सुधारों की आवश्यकता है।
- होम और कार लोन का आकलन
- आप होम लोन के लिए 50,000 रुपये की ईएमआई दे रहे हैं।
यह आक्रामक है लेकिन अच्छा है, क्योंकि अब अवधि 9 साल है।
- इसे जारी रखें, क्योंकि जल्दी भुगतान करने से ब्याज बचाने में मदद मिलती है।
- 29,000 रुपये की ईएमआई वाला कार लोन ज़्यादा है।
कार लोन का भुगतान आदर्श रूप से जल्दी किया जाना चाहिए।
बकाया राशि को तेज़ी से कम करने के लिए समय से पहले भुगतान करने पर विचार करें।
– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, दूसरा कार लोन न लें।
दो कारें ठीक हैं, लेकिन देनदारियों को बढ़ाने से बचें।
– गृह ऋण एक उत्पादक देनदारी है, क्योंकि संपत्ति का मूल्य बढ़ता है।
– कार ऋण अनुत्पादक है, इसलिए इसे तेज़ी से चुकाना सबसे अच्छा है।
» बीमा कवरेज और LIC निवेश
– आपका 50 लाख रुपये का टर्म प्लान पर्याप्त है।
यह परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।
– 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा दोनों के लिए पर्याप्त है।
– लेकिन आपकी यूनिट-लिंक्ड बीमा पॉलिसी (ULIP) की समीक्षा की आवश्यकता है।
ULIP के शुल्क ज़्यादा होते हैं और रिटर्न कम होता है।
ये बीमा और निवेश का संयोजन हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड से महंगे हैं।
– मेरा सुझाव है कि आप ULIP सरेंडर कर दें।
प्राप्त राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
इससे लचीलापन बढ़ता है, लागत कम होती है और प्रतिफल बढ़ता है।
"म्यूचुअल फंड रणनीति"
"आप अभी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 45,000 रुपये निवेश करते हैं।
मल्टी-एसेट, मल्टी-कैप, लार्ज-कैप, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप का अच्छा मिश्रण।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
वे बाजार की स्थितियों के अनुसार अनुकूलन करते हैं।
इंडेक्स फंड मंदी के दौरान सक्रिय रूप से पुनर्संतुलन या सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
इंडेक्स फंड विशेषज्ञ निर्णय लेने के बिना पूरी तरह से बाजार सूचकांकों पर नज़र रखते हैं।
इसलिए वे अच्छा जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।
"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड भी आदर्श नहीं हैं।
उनमें पेशेवर निगरानी और नियमित पुनर्संतुलन का अभाव होता है।
एमएफडी नियमित योजनाएं विशेषज्ञ सीएफपी सहायता प्रदान करती हैं।
वे लक्ष्यों और बाजार के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करते हैं।
"सुझाई गई व्यवस्थित योजना:
स्थिरता के लिए मल्टी-कैप और लार्ज-कैप फंड में 25,000 रुपये।
विकास के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में 10,000 रुपये।
स्थिरता और विकास के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड फंडों में 5,000 रुपये।
अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों में 5,000 रुपये।
- समय के साथ, हाइब्रिड और डेट फंड जैसी सुरक्षित संपत्तियों में निवेश बढ़ाएँ।
जैसे-जैसे आपकी उम्र 60 साल के करीब पहुँचती है, इक्विटी आवंटन धीरे-धीरे कम करें।
"कॉर्पस और निवेश अंतर को लक्षित करें"
- आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र तक 10 करोड़ रुपये का कॉर्पस बनाना है।
- वर्तमान कॉर्पस:
म्यूचुअल फंडों में 65 लाख रुपये।
एफडी में 15 लाख रुपये।
सोने में 40 लाख रुपये।
संपत्ति का मूल्य 1 करोड़ रुपये है।
- आपकी वर्तमान शुद्ध संपत्ति लगभग 2.2 करोड़ रुपये है (देनदारियों को छोड़कर)।
बकाया गृह ऋण और कार ऋण अभी भी शुद्ध संपत्ति को कम करते हैं।
- अगले 17 वर्षों में 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए:
व्यवस्थित निवेश में लगातार वृद्धि होनी चाहिए।
इक्विटी म्यूचुअल फंडों का अपेक्षित दीर्घकालिक रिटर्न: 12-15% प्रति वर्ष।
सोने की दीर्घकालिक वृद्धि सीमित होती है; इसे आपात स्थिति या पारिवारिक आयोजनों के लिए रखना बेहतर होता है।
- आपका वर्तमान 45,000 रुपये का एसआईपी अच्छा है।
लेकिन 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको मासिक रूप से अधिक निवेश करना होगा।
- सुझाया गया अतिरिक्त मासिक निवेश:
कम से कम कुल 1.5 लाख रुपये (वर्तमान 45,000 रुपये सहित)।
आवंटित करें:
- इक्विटी म्यूचुअल फंडों (मल्टी-कैप, मिड-कैप, लार्ज-कैप) में 75,000 रुपये।
- हाइब्रिड फंडों (संतुलित लाभ, आक्रामक हाइब्रिड) में 30,000 रुपये।
- स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड या पीपीएफ में 20,000 रुपये।
- आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 25,000 रुपये।
यह व्यवस्थित निवेश दृष्टिकोण एक मज़बूत दीर्घकालिक कोष बनाता है।
आपका मासिक योगदान लक्ष्य लगभग 1.5 लाख रुपये होना चाहिए।
"सोने की होल्डिंग का प्रबंधन"
"सोना एक सुरक्षा कवच के रूप में अच्छा है।
"लेकिन निवेश के रूप में सोने की होल्डिंग को और बढ़ाने से बचें।
"इससे आय या चक्रवृद्धि रिटर्न नहीं मिलता है।
"धीरे-धीरे सोने की होल्डिंग कम करें (खासकर शादी की जमा राशि के अलावा 300 ग्राम से अधिक)।
इससे प्राप्त राशि का उपयोग आभूषण ऋण चुकाने या म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
"आपातकालीन निधि रणनीति"
"आपातकालीन निधि 6 से 12 महीने के खर्चों को कवर करने वाली होनी चाहिए।
आपके खर्चों के आधार पर लगभग 15 से 20 लाख रुपये।
"इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।
इसे एफडी या सट्टा स्विंग ट्रेडिंग में रखने से बचें।
" स्विंग ट्रेडिंग जैसे सट्टा निवेश
– मुझे अभी सट्टा ट्रेडिंग का कोई ज़िक्र नहीं दिख रहा है, जो अच्छी बात है।
– स्विंग ट्रेडिंग जोखिम भरी है और लंबी अवधि के लिए उपयुक्त नहीं है।
– पूरी तरह से व्यवस्थित म्यूचुअल फंड निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
» कर नियोजन
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड आयकर स्लैब का पालन करते हैं।
– लंबी अवधि के निवेश कर के प्रभाव को कम करते हैं।
इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखें।
– PPF कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है।
पोर्टफोलियो के सुरक्षित हिस्से के लिए उपयुक्त।
» वैश्विक यात्रा का लक्ष्य
– दुनिया की यात्रा करना एक बड़ी आकांक्षा है।
– यात्रा के लिए एक अलग लक्ष्य के रूप में योजना बनाएँ।
यात्रा व्यय के लिए विशिष्ट SIP या लिक्विड फंड अलग रखें।
उदाहरण:
लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में 5,000 रुपये प्रति माह।
5-10 वर्षों में वैश्विक यात्रा के लिए 20-30 लाख रुपये का कोष बनाएँ।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पुनर्संतुलन करें।
सुनिश्चित करें कि परिसंपत्ति आवंटन आपकी उम्र और लक्ष्यों के अनुरूप हो।
50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे इक्विटी से डेट/हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।
इससे पूंजी सुरक्षित रहती है और जोखिम कम होता है।
आय बढ़ने पर SIP बढ़ाते रहें।
बाजार में गिरावट के दौरान निवेश कम करने से बचें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वित्तीय अनुशासन और स्पष्ट लक्ष्य आपकी ताकत हैं।
कार लोन जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों को जल्दी चुकाने को प्राथमिकता दें।
यूलिप को पूरी तरह से त्याग दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
- आपातकालीन निधि को तरल रूप में बनाए रखें।
- व्यवस्थित म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाकर 1.5 लाख रुपये प्रति माह करें।
इससे 60 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलती है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
- सोना केवल विशिष्ट उद्देश्यों के लिए ही रखा जाना चाहिए।
- समर्पित बचत के साथ अलग से वैश्विक यात्रा की योजना बनाएँ।
- बचत क्षमता बढ़ाने के लिए सादा जीवन शैली जारी रखें।
- समायोजन के लिए सालाना योजना की समीक्षा करें।
आपका विचारशील दृष्टिकोण अच्छी वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।
अनुशासित कार्यों से, आपका 10 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
बिना बच्चों के 3.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना आपके लिए एक बड़ा लाभ है।
व्यवस्थित रूप से धन बढ़ाने और दुनिया भर की यात्रा करने की आपकी योजना संभव है।
मैं पूरी स्थिति को ध्यान से समझाता हूँ और आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य देता हूँ।
» आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति
– आपकी आयु 43 वर्ष है और आपकी पत्नी नौकरी करती हैं।
– आपके कोई बच्चे नहीं हैं, जिससे आपकी वर्तमान वित्तीय ज़िम्मेदारी कम हो जाती है।
– आपकी कुल मासिक आय 3.5 लाख रुपये है।
– आवास ऋण शेष 33 लाख रुपये है।
ईएमआई बढ़ाकर 50,000 रुपये प्रति माह कर दी गई है।
7.6% ब्याज दर पर अवधि 20 वर्ष से घटाकर 9 वर्ष कर दी गई है।
– कार ऋण बकाया 15 लाख रुपये है।
ईएमआई 29,000 रुपये प्रति माह है।
एक कार लोन 8% की फ्लोटिंग दर पर उपलब्ध है।
- घरेलू खर्च लगभग 30,000 रुपये प्रति माह है।
इसमें यात्रा और दैनिक खर्च शामिल हैं।
आप एक आरामदायक लेकिन उचित जीवनशैली जी रहे हैं।
- आपके पास 30 लाख रुपये के कवरेज वाला स्वास्थ्य बीमा है।
सालाना 25,000 रुपये का भुगतान किया जाता है।
- आपके निवेश
- मासिक म्यूचुअल फंड एसआईपी 45,000 रुपये है।
निवेश में मल्टी-एसेट, मल्टी-कैप, लार्ज-कैप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल हैं।
वर्तमान म्यूचुअल फंड कॉर्पस 65 लाख रुपये है।
- इसमें से 90% इक्विटी और 10% हाइब्रिड है।
- आपके पास 15 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है।
- लगभग 40 लाख रुपये (400 ग्राम) मूल्य का सोना।
- आपके पास होम लोन के तहत 1 करोड़ रुपये का एक फ्लैट है।
ईएमआई 50,000 रुपये प्रति माह है।
- एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये सालाना (यूनिट-लिंक्ड प्लान) है।
- 65,000 रुपये सालाना का टर्म इंश्योरेंस, 50 लाख रुपये कवर करता है।
- आप पीपीएफ में भी सालाना 1 लाख रुपये जमा करते हैं।
आपका कुल एसेट बेस और अनुशासित बचत बहुत अच्छी है।
लेकिन 10 करोड़ रुपये का फंड बनाने के लिए कुछ महत्वपूर्ण सुधारों की आवश्यकता है।
- होम और कार लोन का आकलन
- आप होम लोन के लिए 50,000 रुपये की ईएमआई दे रहे हैं।
यह आक्रामक है लेकिन अच्छा है, क्योंकि अब अवधि 9 साल है।
- इसे जारी रखें, क्योंकि जल्दी भुगतान करने से ब्याज बचाने में मदद मिलती है।
- 29,000 रुपये की ईएमआई वाला कार लोन ज़्यादा है।
कार लोन का भुगतान आदर्श रूप से जल्दी किया जाना चाहिए।
बकाया राशि को तेज़ी से कम करने के लिए समय से पहले भुगतान करने पर विचार करें।
– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।
जब तक बहुत ज़रूरी न हो, दूसरा कार लोन न लें।
दो कारें ठीक हैं, लेकिन देनदारियों को बढ़ाने से बचें।
– गृह ऋण एक उत्पादक देनदारी है, क्योंकि संपत्ति का मूल्य बढ़ता है।
– कार ऋण अनुत्पादक है, इसलिए इसे तेज़ी से चुकाना सबसे अच्छा है।
» बीमा कवरेज और LIC निवेश
– आपका 50 लाख रुपये का टर्म प्लान पर्याप्त है।
यह परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।
– 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा दोनों के लिए पर्याप्त है।
– लेकिन आपकी यूनिट-लिंक्ड बीमा पॉलिसी (ULIP) की समीक्षा की आवश्यकता है।
ULIP के शुल्क ज़्यादा होते हैं और रिटर्न कम होता है।
ये बीमा और निवेश का संयोजन हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड से महंगे हैं।
– मेरा सुझाव है कि आप ULIP सरेंडर कर दें।
प्राप्त राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
इससे लचीलापन बढ़ता है, लागत कम होती है और प्रतिफल बढ़ता है।
"म्यूचुअल फंड रणनीति"
"आप अभी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 45,000 रुपये निवेश करते हैं।
मल्टी-एसेट, मल्टी-कैप, लार्ज-कैप, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप का अच्छा मिश्रण।
"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।
वे बाजार की स्थितियों के अनुसार अनुकूलन करते हैं।
इंडेक्स फंड मंदी के दौरान सक्रिय रूप से पुनर्संतुलन या सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
इंडेक्स फंड विशेषज्ञ निर्णय लेने के बिना पूरी तरह से बाजार सूचकांकों पर नज़र रखते हैं।
इसलिए वे अच्छा जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।
"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड भी आदर्श नहीं हैं।
उनमें पेशेवर निगरानी और नियमित पुनर्संतुलन का अभाव होता है।
एमएफडी नियमित योजनाएं विशेषज्ञ सीएफपी सहायता प्रदान करती हैं।
वे लक्ष्यों और बाजार के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करते हैं।
"सुझाई गई व्यवस्थित योजना:
स्थिरता के लिए मल्टी-कैप और लार्ज-कैप फंड में 25,000 रुपये।
विकास के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में 10,000 रुपये।
स्थिरता और विकास के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड फंडों में 5,000 रुपये।
अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों में 5,000 रुपये।
- समय के साथ, हाइब्रिड और डेट फंड जैसी सुरक्षित संपत्तियों में निवेश बढ़ाएँ।
जैसे-जैसे आपकी उम्र 60 साल के करीब पहुँचती है, इक्विटी आवंटन धीरे-धीरे कम करें।
"कॉर्पस और निवेश अंतर को लक्षित करें"
- आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र तक 10 करोड़ रुपये का कॉर्पस बनाना है।
- वर्तमान कॉर्पस:
म्यूचुअल फंडों में 65 लाख रुपये।
एफडी में 15 लाख रुपये।
सोने में 40 लाख रुपये।
संपत्ति का मूल्य 1 करोड़ रुपये है।
- आपकी वर्तमान शुद्ध संपत्ति लगभग 2.2 करोड़ रुपये है (देनदारियों को छोड़कर)।
बकाया गृह ऋण और कार ऋण अभी भी शुद्ध संपत्ति को कम करते हैं।
- अगले 17 वर्षों में 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए:
व्यवस्थित निवेश में लगातार वृद्धि होनी चाहिए।
इक्विटी म्यूचुअल फंडों का अपेक्षित दीर्घकालिक रिटर्न: 12-15% प्रति वर्ष।
सोने की दीर्घकालिक वृद्धि सीमित होती है; इसे आपात स्थिति या पारिवारिक आयोजनों के लिए रखना बेहतर होता है।
- आपका वर्तमान 45,000 रुपये का एसआईपी अच्छा है।
लेकिन 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको मासिक रूप से अधिक निवेश करना होगा।
- सुझाया गया अतिरिक्त मासिक निवेश:
कम से कम कुल 1.5 लाख रुपये (वर्तमान 45,000 रुपये सहित)।
आवंटित करें:
- इक्विटी म्यूचुअल फंडों (मल्टी-कैप, मिड-कैप, लार्ज-कैप) में 75,000 रुपये।
- हाइब्रिड फंडों (संतुलित लाभ, आक्रामक हाइब्रिड) में 30,000 रुपये।
- स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड या पीपीएफ में 20,000 रुपये।
- आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 25,000 रुपये।
यह व्यवस्थित निवेश दृष्टिकोण एक मज़बूत दीर्घकालिक कोष बनाता है।
आपका मासिक योगदान लक्ष्य लगभग 1.5 लाख रुपये होना चाहिए।
"सोने की होल्डिंग का प्रबंधन"
"सोना एक सुरक्षा कवच के रूप में अच्छा है।
"लेकिन निवेश के रूप में सोने की होल्डिंग को और बढ़ाने से बचें।
"इससे आय या चक्रवृद्धि रिटर्न नहीं मिलता है।
"धीरे-धीरे सोने की होल्डिंग कम करें (खासकर शादी की जमा राशि के अलावा 300 ग्राम से अधिक)।
इससे प्राप्त राशि का उपयोग आभूषण ऋण चुकाने या म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।
"आपातकालीन निधि रणनीति"
"आपातकालीन निधि 6 से 12 महीने के खर्चों को कवर करने वाली होनी चाहिए।
आपके खर्चों के आधार पर लगभग 15 से 20 लाख रुपये।
"इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।
इसे एफडी या सट्टा स्विंग ट्रेडिंग में रखने से बचें।
" स्विंग ट्रेडिंग जैसे सट्टा निवेश
– मुझे अभी सट्टा ट्रेडिंग का कोई ज़िक्र नहीं दिख रहा है, जो अच्छी बात है।
– स्विंग ट्रेडिंग जोखिम भरी है और लंबी अवधि के लिए उपयुक्त नहीं है।
– पूरी तरह से व्यवस्थित म्यूचुअल फंड निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।
» कर नियोजन
– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड आयकर स्लैब का पालन करते हैं।
– लंबी अवधि के निवेश कर के प्रभाव को कम करते हैं।
इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखें।
– PPF कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है।
पोर्टफोलियो के सुरक्षित हिस्से के लिए उपयुक्त।
» वैश्विक यात्रा का लक्ष्य
– दुनिया की यात्रा करना एक बड़ी आकांक्षा है।
– यात्रा के लिए एक अलग लक्ष्य के रूप में योजना बनाएँ।
यात्रा व्यय के लिए विशिष्ट SIP या लिक्विड फंड अलग रखें।
उदाहरण:
लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में 5,000 रुपये प्रति माह।
5-10 वर्षों में वैश्विक यात्रा के लिए 20-30 लाख रुपये का कोष बनाएँ।
नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा
समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।
किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पुनर्संतुलन करें।
सुनिश्चित करें कि परिसंपत्ति आवंटन आपकी उम्र और लक्ष्यों के अनुरूप हो।
50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे इक्विटी से डेट/हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।
इससे पूंजी सुरक्षित रहती है और जोखिम कम होता है।
आय बढ़ने पर SIP बढ़ाते रहें।
बाजार में गिरावट के दौरान निवेश कम करने से बचें।
अंतिम अंतर्दृष्टि
आपका वित्तीय अनुशासन और स्पष्ट लक्ष्य आपकी ताकत हैं।
कार लोन जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों को जल्दी चुकाने को प्राथमिकता दें।
यूलिप को पूरी तरह से त्याग दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
- आपातकालीन निधि को तरल रूप में बनाए रखें।
- व्यवस्थित म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाकर 1.5 लाख रुपये प्रति माह करें।
इससे 60 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलती है।
- सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।
इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।
- सोना केवल विशिष्ट उद्देश्यों के लिए ही रखा जाना चाहिए।
- समर्पित बचत के साथ अलग से वैश्विक यात्रा की योजना बनाएँ।
- बचत क्षमता बढ़ाने के लिए सादा जीवन शैली जारी रखें।
- समायोजन के लिए सालाना योजना की समीक्षा करें।
आपका विचारशील दृष्टिकोण अच्छी वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।
अनुशासित कार्यों से, आपका 10 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Naveenn Kummar233 Answers |Ask - Follow
Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 04, 2025
Asked on - Aug 13, 2025English
हिमांशु ने पूछा - 11 अगस्त, 2025
नमस्ते, मैं 43 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी 3.5 लाख प्रति माह कमाती हैं। मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। हम पर 45 लाख का गृह ऋण और दो कार ऋण हैं, कुल मिलाकर 15 लाख। गृह ऋण शेष 33 लाख (हमने दो वर्षों में 9 लाख का आंशिक भुगतान किया है) और पिछले 9 महीनों में हमारी किश्तें 38,000 से बढ़कर 50,000 हो गई हैं और हमारी अवधि 20 वर्ष से घटकर अब 9 वर्ष हो गई है, @7.6% प्रति वर्ष। खर्च: - 50,000 आवास ऋण प्रति माह, 29,000 कार ऋण प्रति माह, 30,000 घरेलू खर्च, जिसमें यात्रा व्यय आदि शामिल हैं। 30 लाख मेडिक्लेम बीमा प्रीमियम 25,000 वार्षिक। निवेश: - 45,000 म्यूचुअल फंड प्रति माह (मल्टी एसेट, मल्टी कैप और लार्ज कैप जैसे फंड, स्मॉल कैप में एक या दो फंड और फ्लेक्सी फंड)। एलआईसी प्रीमियम वार्षिक लगभग 2 लाख। 50 लाख के टर्म प्लान (यूनिट लिंक्ड प्लान) के लिए 65000 वार्षिक, पीपीएफ में 1 लाख, म्यूचुअल फंड में 65 लाख का कोष (90% इक्विटी और 10% हाइब्रिड), 15 लाख की एफडी, 40 लाख मूल्य का सोना (400 ग्राम), लगभग 1 करोड़ मूल्य का 1 फ्लैट (50 हजार प्रति माह के ऋण पर), 1 कार ऋण 8% के फ्लोटिंग आरओआई पर है। 60 वर्ष की आयु से पहले न्यूनतम 10 करोड़ का कोष बनाना चाहते हैं और साथ ही दुनिया की यात्रा भी करना चाहते हैं। हम अधिक व्यवस्थित तरीके से कैसे निवेश करें ताकि हम अपने पैसे को बढ़ा सकें और इस लक्ष्य तक पहुंचने के लिए हमें और कितनी राशि निवेश करने की आवश्यकता है।
Ans: प्रिय हिमांशु,
अपने वित्त और लक्ष्यों के बारे में विस्तृत जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। आपकी वर्तमान स्थिति और 60 वर्ष की आयु तक ₹10 करोड़ का कोष बनाने के आपके लक्ष्य के आधार पर, यहाँ एक व्यवस्थित दृष्टिकोण दिया गया है जिसका आप अनुसरण कर सकते हैं।
1. वर्तमान वित्तीय विवरण
आय: ₹3.5 लाख/माह संयुक्त
खर्च: आवास ऋण की ईएमआई ₹50,000, कार ऋण ₹29,000, घरेलू और यात्रा व्यय ₹30,000
निवेश: म्यूचुअल फंड एसआईपी ₹45,000/माह (मल्टी-कैप, लार्ज-कैप, फ्लेक्सी, स्मॉल-कैप), पीपीएफ ₹1 लाख/वर्ष, म्यूचुअल फंड कोष ₹65 लाख (90% इक्विटी, 10% हाइब्रिड), एफडी ₹15 लाख, सोना ₹40 लाख (400 ग्राम), एलआईसी और टर्म इंश्योरेंस
देनदारियाँ: आवास ऋण ₹33 लाख (ईएमआई ₹50,000, 9 साल की शेष राशि 7.6% पर), कार ऋण ₹15 लाख, 8% फ्लोटिंग ब्याज दर पर
2. कॉर्पस लक्ष्य विश्लेषण
वर्तमान कुल संपत्ति: ~₹2.35-2.4 करोड़
वृद्धि अनुमान: इक्विटी 12% CAGR, ऋण 7% CAGR
अनुमान: मौजूदा SIP के साथ, आपकी कॉर्पस 60 वर्षों में ₹5-5.5 करोड़ तक बढ़ सकती है।
₹10 करोड़ के लक्ष्य का अंतर: ~₹4.5-5 करोड़, जिसके लिए अतिरिक्त व्यवस्थित निवेश की आवश्यकता है।
3. व्यवस्थित निवेश दृष्टिकोण
SIP बढ़ाएँ: विविध इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त ₹50,000-60,000/माह निवेश करने पर विचार करें।
स्टेप-अप एसआईपी: कोष वृद्धि में तेज़ी लाने के लिए वेतन वृद्धि के साथ-साथ एसआईपी में सालाना वृद्धि करें।
पोर्टफोलियो विविधीकरण:
स्थिर वृद्धि के लिए लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में 50-60% निवेश करें।
उच्च वृद्धि के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में 10-15% निवेश करें।
स्थिरता के लिए हाइब्रिड/डेट फंडों में 10-15% निवेश करें।
सुरक्षित पूंजी के लिए पीपीएफ या एफडी में 10-15% निवेश करें।
आपात स्थिति और यात्रा के लिए लिक्विड फंडों में 5-10% निवेश करें।
ऋण प्रबंधन: यदि अतिरिक्त नकदी उपलब्ध हो, तो उच्च ब्याज दर वाले कार ऋणों के पूर्व भुगतान को प्राथमिकता दें। आवास ऋण का पूर्व भुगतान वैकल्पिक है क्योंकि ईएमआई पहले से ही अधिक है।
यात्रा और अल्पकालिक लक्ष्य: यात्रा के लिए एक अलग लिक्विड फंड या अल्पकालिक डेट फंड रखें, जिससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि में कोई व्यवधान न आए।
4. मुख्य सुझाव
स्टेप-अप के साथ एक अनुशासित मासिक निवेश योजना पर टिके रहें।
6-12 महीनों के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना निगरानी करें और जोखिम-समायोजित आवंटन बनाए रखने के लिए उसे पुनर्संतुलित करें।
प्रगति की समीक्षा करने और ज़रूरत पड़ने पर एसआईपी या परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करने के लिए समय-समय पर किसी क्यूपीएफपी वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
इस दृष्टिकोण, अनुशासित निवेश और वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा के साथ, आप 60 वर्ष की आयु तक अपने ₹10 करोड़ के लक्ष्य की ओर व्यवस्थित रूप से काम कर सकते हैं और साथ ही यात्रा जैसे जीवनशैली लक्ष्यों के लिए लचीलापन बनाए रख सकते हैं।
सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
www.alenova.in
https://www.instagram.com/alenova_wealth
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अपने वित्त और लक्ष्यों के बारे में विस्तृत जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। आपकी वर्तमान स्थिति और 60 वर्ष की आयु तक ₹10 करोड़ का कोष बनाने के आपके लक्ष्य के आधार पर, यहाँ एक व्यवस्थित दृष्टिकोण दिया गया है जिसका आप अनुसरण कर सकते हैं।
1. वर्तमान वित्तीय विवरण
आय: ₹3.5 लाख/माह संयुक्त
खर्च: आवास ऋण की ईएमआई ₹50,000, कार ऋण ₹29,000, घरेलू और यात्रा व्यय ₹30,000
निवेश: म्यूचुअल फंड एसआईपी ₹45,000/माह (मल्टी-कैप, लार्ज-कैप, फ्लेक्सी, स्मॉल-कैप), पीपीएफ ₹1 लाख/वर्ष, म्यूचुअल फंड कोष ₹65 लाख (90% इक्विटी, 10% हाइब्रिड), एफडी ₹15 लाख, सोना ₹40 लाख (400 ग्राम), एलआईसी और टर्म इंश्योरेंस
देनदारियाँ: आवास ऋण ₹33 लाख (ईएमआई ₹50,000, 9 साल की शेष राशि 7.6% पर), कार ऋण ₹15 लाख, 8% फ्लोटिंग ब्याज दर पर
2. कॉर्पस लक्ष्य विश्लेषण
वर्तमान कुल संपत्ति: ~₹2.35-2.4 करोड़
वृद्धि अनुमान: इक्विटी 12% CAGR, ऋण 7% CAGR
अनुमान: मौजूदा SIP के साथ, आपकी कॉर्पस 60 वर्षों में ₹5-5.5 करोड़ तक बढ़ सकती है।
₹10 करोड़ के लक्ष्य का अंतर: ~₹4.5-5 करोड़, जिसके लिए अतिरिक्त व्यवस्थित निवेश की आवश्यकता है।
3. व्यवस्थित निवेश दृष्टिकोण
SIP बढ़ाएँ: विविध इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त ₹50,000-60,000/माह निवेश करने पर विचार करें।
स्टेप-अप एसआईपी: कोष वृद्धि में तेज़ी लाने के लिए वेतन वृद्धि के साथ-साथ एसआईपी में सालाना वृद्धि करें।
पोर्टफोलियो विविधीकरण:
स्थिर वृद्धि के लिए लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में 50-60% निवेश करें।
उच्च वृद्धि के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में 10-15% निवेश करें।
स्थिरता के लिए हाइब्रिड/डेट फंडों में 10-15% निवेश करें।
सुरक्षित पूंजी के लिए पीपीएफ या एफडी में 10-15% निवेश करें।
आपात स्थिति और यात्रा के लिए लिक्विड फंडों में 5-10% निवेश करें।
ऋण प्रबंधन: यदि अतिरिक्त नकदी उपलब्ध हो, तो उच्च ब्याज दर वाले कार ऋणों के पूर्व भुगतान को प्राथमिकता दें। आवास ऋण का पूर्व भुगतान वैकल्पिक है क्योंकि ईएमआई पहले से ही अधिक है।
यात्रा और अल्पकालिक लक्ष्य: यात्रा के लिए एक अलग लिक्विड फंड या अल्पकालिक डेट फंड रखें, जिससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि में कोई व्यवधान न आए।
4. मुख्य सुझाव
स्टेप-अप के साथ एक अनुशासित मासिक निवेश योजना पर टिके रहें।
6-12 महीनों के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।
अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना निगरानी करें और जोखिम-समायोजित आवंटन बनाए रखने के लिए उसे पुनर्संतुलित करें।
प्रगति की समीक्षा करने और ज़रूरत पड़ने पर एसआईपी या परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करने के लिए समय-समय पर किसी क्यूपीएफपी वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।
इस दृष्टिकोण, अनुशासित निवेश और वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा के साथ, आप 60 वर्ष की आयु तक अपने ₹10 करोड़ के लक्ष्य की ओर व्यवस्थित रूप से काम कर सकते हैं और साथ ही यात्रा जैसे जीवनशैली लक्ष्यों के लिए लचीलापन बनाए रख सकते हैं।
सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
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