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Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Sep 04, 2025

Naveenn Kummar has over 16 years of experience in banking and financial services.
He is an Association of Mutual Funds in India (AMFI)-registered mutual fund distributor, an Insurance Regulatory and Development Authority of India (IRDAI)-licensed insurance advisor and a qualified personal finance professional (QPFP) certified by Network FP.
An engineering graduate with an MBA in management, he leads Alenova Financial Services under Vadula Consultancy Services, offering solutions in mutual funds, insurance, retirement planning and wealth management.... more

Question by Himanshu on Aug 13, 2025English

Money

हिमांशु ने पूछा - 11 अगस्त, 2025 नमस्ते, मैं 43 वर्ष का हूँ और मेरी पत्नी 3.5 लाख प्रति माह कमाती हैं। मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। हम पर 45 लाख का गृह ऋण और दो कार ऋण हैं, कुल मिलाकर 15 लाख। गृह ऋण शेष 33 लाख (हमने दो वर्षों में 9 लाख का आंशिक भुगतान किया है) और पिछले 9 महीनों में हमारी किश्तें 38,000 से बढ़कर 50,000 हो गई हैं और हमारी अवधि 20 वर्ष से घटकर अब 9 वर्ष हो गई है, @7.6% प्रति वर्ष। खर्च: - 50,000 आवास ऋण प्रति माह, 29,000 कार ऋण प्रति माह, 30,000 घरेलू खर्च, जिसमें यात्रा व्यय आदि शामिल हैं। 30 लाख मेडिक्लेम बीमा प्रीमियम 25,000 वार्षिक। निवेश: - 45,000 म्यूचुअल फंड प्रति माह (मल्टी एसेट, मल्टी कैप और लार्ज कैप जैसे फंड, स्मॉल कैप में एक या दो फंड और फ्लेक्सी फंड)। एलआईसी प्रीमियम वार्षिक लगभग 2 लाख। 50 लाख के टर्म प्लान (यूनिट लिंक्ड प्लान) के लिए 65000 वार्षिक, पीपीएफ में 1 लाख, म्यूचुअल फंड में 65 लाख का कोष (90% इक्विटी और 10% हाइब्रिड), 15 लाख की एफडी, 40 लाख मूल्य का सोना (400 ग्राम), लगभग 1 करोड़ मूल्य का 1 फ्लैट (50 हजार प्रति माह के ऋण पर), 1 कार ऋण 8% के फ्लोटिंग आरओआई पर है। 60 वर्ष की आयु से पहले न्यूनतम 10 करोड़ का कोष बनाना चाहते हैं और साथ ही दुनिया की यात्रा भी करना चाहते हैं। हम अधिक व्यवस्थित तरीके से कैसे निवेश करें ताकि हम अपने पैसे को बढ़ा सकें और इस लक्ष्य तक पहुंचने के लिए हमें और कितनी राशि निवेश करने की आवश्यकता है।

Ans: प्रिय हिमांशु,

अपने वित्त और लक्ष्यों के बारे में विस्तृत जानकारी साझा करने के लिए धन्यवाद। आपकी वर्तमान स्थिति और 60 वर्ष की आयु तक ₹10 करोड़ का कोष बनाने के आपके लक्ष्य के आधार पर, यहाँ एक व्यवस्थित दृष्टिकोण दिया गया है जिसका आप अनुसरण कर सकते हैं।

1. वर्तमान वित्तीय विवरण

आय: ₹3.5 लाख/माह संयुक्त

खर्च: आवास ऋण की ईएमआई ₹50,000, कार ऋण ₹29,000, घरेलू और यात्रा व्यय ₹30,000

निवेश: म्यूचुअल फंड एसआईपी ₹45,000/माह (मल्टी-कैप, लार्ज-कैप, फ्लेक्सी, स्मॉल-कैप), पीपीएफ ₹1 लाख/वर्ष, म्यूचुअल फंड कोष ₹65 लाख (90% इक्विटी, 10% हाइब्रिड), एफडी ₹15 लाख, सोना ₹40 लाख (400 ग्राम), एलआईसी और टर्म इंश्योरेंस

देनदारियाँ: आवास ऋण ₹33 लाख (ईएमआई ₹50,000, 9 साल की शेष राशि 7.6% पर), कार ऋण ₹15 लाख, 8% फ्लोटिंग ब्याज दर पर

2. कॉर्पस लक्ष्य विश्लेषण

वर्तमान कुल संपत्ति: ~₹2.35-2.4 करोड़

वृद्धि अनुमान: इक्विटी 12% CAGR, ऋण 7% CAGR

अनुमान: मौजूदा SIP के साथ, आपकी कॉर्पस 60 वर्षों में ₹5-5.5 करोड़ तक बढ़ सकती है।

₹10 करोड़ के लक्ष्य का अंतर: ~₹4.5-5 करोड़, जिसके लिए अतिरिक्त व्यवस्थित निवेश की आवश्यकता है।

3. व्यवस्थित निवेश दृष्टिकोण

SIP बढ़ाएँ: विविध इक्विटी-उन्मुख म्यूचुअल फंड में अतिरिक्त ₹50,000-60,000/माह निवेश करने पर विचार करें।

स्टेप-अप एसआईपी: कोष वृद्धि में तेज़ी लाने के लिए वेतन वृद्धि के साथ-साथ एसआईपी में सालाना वृद्धि करें।

पोर्टफोलियो विविधीकरण:

स्थिर वृद्धि के लिए लार्ज-कैप और फ्लेक्सी-कैप फंडों में 50-60% निवेश करें।

उच्च वृद्धि के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में 10-15% निवेश करें।

स्थिरता के लिए हाइब्रिड/डेट फंडों में 10-15% निवेश करें।

सुरक्षित पूंजी के लिए पीपीएफ या एफडी में 10-15% निवेश करें।

आपात स्थिति और यात्रा के लिए लिक्विड फंडों में 5-10% निवेश करें।

ऋण प्रबंधन: यदि अतिरिक्त नकदी उपलब्ध हो, तो उच्च ब्याज दर वाले कार ऋणों के पूर्व भुगतान को प्राथमिकता दें। आवास ऋण का पूर्व भुगतान वैकल्पिक है क्योंकि ईएमआई पहले से ही अधिक है।

यात्रा और अल्पकालिक लक्ष्य: यात्रा के लिए एक अलग लिक्विड फंड या अल्पकालिक डेट फंड रखें, जिससे आपकी सेवानिवृत्ति निधि में कोई व्यवधान न आए।

4. मुख्य सुझाव

स्टेप-अप के साथ एक अनुशासित मासिक निवेश योजना पर टिके रहें।

6-12 महीनों के खर्चों के लिए एक आपातकालीन निधि बनाए रखें।

अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो की सालाना निगरानी करें और जोखिम-समायोजित आवंटन बनाए रखने के लिए उसे पुनर्संतुलित करें।

प्रगति की समीक्षा करने और ज़रूरत पड़ने पर एसआईपी या परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करने के लिए समय-समय पर किसी क्यूपीएफपी वित्तीय योजनाकार से परामर्श लें।

इस दृष्टिकोण, अनुशासित निवेश और वार्षिक पोर्टफोलियो समीक्षा के साथ, आप 60 वर्ष की आयु तक अपने ₹10 करोड़ के लक्ष्य की ओर व्यवस्थित रूप से काम कर सकते हैं और साथ ही यात्रा जैसे जीवनशैली लक्ष्यों के लिए लचीलापन बनाए रख सकते हैं।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, क्यूपीएफपी
मुख्य वित्तीय योजनाकार | एएमएफआई पंजीकृत एमएफडी
www.alenova.in
https://www.instagram.com/alenova_wealth

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Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 21, 2024

Question by Karthick - Jun 12, 2024English

Money

नमस्ते. मैं कार्तिक हूँ, उम्र 36 साल है. हम एक जोड़े के रूप में दो बेटियों के साथ 2.5 लाख प्रति माह कमा रहे हैं. वर्तमान में हमारे पास 2039 तक 28 हजार का होम लोन और 10 हजार प्रति माह का कार लोन है. निवेश पोर्टफोलियो RD-5000, SSY -5000, SIP 7000 LIC 10000 भौतिक सोने के सिक्के - 20 सॉवरेन. दोनों NPS में शामिल हैं और केंद्र सरकार में काम कर रहे हैं. अब तक प्रत्येक के लिए 28 लाख की परिपक्वता राशि है. हमें यकीन है कि 9-15% रिटर्न के आधार पर 4.5 करोड़ एकमुश्त और 3.5 करोड़ मासिक पेंशन के रूप में मिलेंगे. हम निवेश से बच्चों की शिक्षा और शादी के खर्च की योजना बना रहे हैं. कृपया स्पष्ट करें कि आगे कैसे सुधार किया जाए

Ans: नमस्ते कार्तिक,

मैं वित्तीय सलाह के लिए आपके संपर्क की सराहना करता हूँ। आप अपनी संयुक्त आय और मौजूदा निवेश के साथ एक मजबूत स्थिति में हैं। आइए जानें कि आप अपनी वित्तीय स्थिति को और कैसे बेहतर बना सकते हैं।

वर्तमान वित्तीय अवलोकन
आपकी संयुक्त मासिक आय 2.5 लाख रुपये है। यह एक ठोस आधार है। आपके मासिक दायित्वों में शामिल हैं:

गृह ऋण: 28,000 रुपये (2039 तक)

कार ऋण: 10,000 रुपये

आपके निवेश में शामिल हैं:

आवर्ती जमा (आरडी): 5,000 रुपये प्रति माह

सुकन्या समृद्धि योजना (एसएसवाई): 5,000 रुपये प्रति माह

व्यवस्थित निवेश योजना (एसआईपी): 7,000 रुपये प्रति माह

जीवन बीमा निगम (एलआईसी): 10,000 रुपये प्रति माह

भौतिक सोने के सिक्के: 20 सॉवरेन

आप दोनों राष्ट्रीय पेंशन योजना (एनपीएस) के अंतर्गत आते हैं, जिसकी परिपक्वता राशि 28 लाख रुपये है। आप एकमुश्त 4.5 करोड़ रुपये और मासिक पेंशन रिटर्न के रूप में 3.5 करोड़ रुपये की उम्मीद करते हैं।

बच्चे की शिक्षा और विवाह की योजना
आपका प्राथमिक लक्ष्य अपनी बेटियों की शिक्षा और विवाह की योजना बनाना है। इन लक्ष्यों को पूरा करने के लिए आप अपनी निवेश रणनीति को कैसे सुव्यवस्थित और बेहतर बना सकते हैं, यहाँ बताया गया है:

मौजूदा निवेश को बढ़ाना
1. व्यवस्थित निवेश योजना (SIP)

आप वर्तमान में SIP में प्रति माह 7,000 रुपये का निवेश कर रहे हैं। इस राशि को बढ़ाने पर विचार करें। SIP में रुपए की लागत औसत और चक्रवृद्धि ब्याज का लाभ मिलता है। जोखिम और रिटर्न को संतुलित करने के लिए अपने SIP को अलग-अलग फंड में विविधता लाएँ।

2. सुकन्या समृद्धि योजना (SSY)

SSY आपकी बेटियों के भविष्य के लिए एक अच्छा निवेश है। यह कर लाभ और आकर्षक ब्याज दरें प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आप इसे तब तक जारी रखें जब तक कि यह अधिकतम लाभ के लिए परिपक्व न हो जाए।

बीमा योजनाओं का मूल्यांकन
1. जीवन बीमा (LIC)

अपनी वर्तमान LIC पॉलिसी का मूल्यांकन करें। पारंपरिक LIC पॉलिसियाँ म्यूचुअल फंड की तुलना में कम रिटर्न देती हैं। यदि आपकी LIC पॉलिसी एक निवेश-सह-बीमा योजना है, तो इसे सरेंडर करने और फंड को अधिक-उपज वाले SIP में पुनर्निर्देशित करने पर विचार करें। जीवन बीमा के लिए शुद्ध टर्म बीमा अधिक लागत प्रभावी है।

अपने निवेश कोष को बढ़ाना
1. SIP योगदान को बढ़ाना

अपनी पर्याप्त मासिक आय के साथ, अपने SIP योगदान को बढ़ाने पर विचार करें। सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड में SIP संभावित रूप से अन्य निवेश विकल्पों की तुलना में बेहतर रिटर्न दे सकते हैं। उन्हें प्रबंधित करने में जटिलताओं के कारण सीधे फंड से बचें। प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (CFP) के मार्गदर्शन के साथ नियमित फंड पेशेवर प्रबंधन और बेहतर प्रदर्शन सुनिश्चित करते हैं।

2. आवर्ती जमा (RD)

RD सुरक्षित हैं, लेकिन कम रिटर्न देते हैं। धीरे-धीरे RD योगदान को कम करें और फंड को SIP में पुनर्निर्देशित करें। यह बदलाव समय के साथ आपके समग्र रिटर्न में काफी सुधार कर सकता है।

सेवानिवृत्ति योजना
1. राष्ट्रीय पेंशन योजना (NPS)

NPS एक अच्छा सेवानिवृत्ति उपकरण है, जो कर लाभ और एक अच्छा कोष प्रदान करता है। सुनिश्चित करें कि आप इसमें नियमित रूप से योगदान करते रहें। बेहतर सेवानिवृत्ति योजना के लिए, अन्य सेवानिवृत्ति-केंद्रित म्यूचुअल फंड पर भी विचार करें जो उच्च रिटर्न दे सकते हैं।

सोने का निवेश
1. भौतिक सोना

आपके पास 20 सॉवरेन सोना है। हालाँकि सोना एक सुरक्षित निवेश है, लेकिन यह नियमित आय उत्पन्न नहीं करता है। अपने सोने का एक हिस्सा गोल्ड ईटीएफ या सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड जैसे ज़्यादा लिक्विड फॉर्म में रखने पर विचार करें। ये फॉर्म बेहतर लिक्विडिटी और कभी-कभी ब्याज आय प्रदान करते हैं।

आपातकालीन निधि
1. आपातकालीन निधि की स्थापना

सुनिश्चित करें कि आपके पास कम से कम 6-12 महीने के जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने वाला एक आपातकालीन निधि है। यह फंड बचत खाते या लिक्विड म्यूचुअल फंड जैसे अत्यधिक लिक्विड और सुरक्षित निवेश में होना चाहिए। यह अप्रत्याशित खर्चों या आय के नुकसान के खिलाफ़ वित्तीय सुरक्षा प्रदान करेगा।

विविधीकरण और जोखिम प्रबंधन
1. निवेश में विविधता लाएं

विविधीकरण जोखिम को कम करता है। अपने निवेश को इक्विटी, डेट और गोल्ड जैसे अलग-अलग एसेट क्लास में फैलाएँ। यह संतुलन आपके पोर्टफोलियो में स्थिरता और वृद्धि सुनिश्चित करता है।

2. जोखिम मूल्यांकन

अपने जोखिम सहनशीलता का नियमित रूप से मूल्यांकन करें। आपकी जोखिम सहनशीलता उम्र, वित्तीय लक्ष्यों और जिम्मेदारियों के साथ बदलती रहेगी। अपनी निवेश रणनीति को तदनुसार समायोजित करें।

कर नियोजन
1. कुशल कर नियोजन

धारा 80सी, 80डी और अन्य के तहत कर-बचत साधनों का उपयोग करें। ईएलएसएस फंड, पीपीएफ, एनपीएस और स्वास्थ्य बीमा में निवेश आपकी कर योग्य आय को कम करने में मदद कर सकता है। कुशल कर नियोजन आपके निवेश योग्य अधिशेष को बढ़ाता है।

बच्चों की शिक्षा निधि
1. शिक्षा निधि

अपनी बेटियों के लिए एक अलग शिक्षा निधि खोलें। इक्विटी और डेट म्यूचुअल फंड के मिश्रण में नियमित रूप से निवेश करें। चक्रवृद्धि की शक्ति से लाभ उठाने के लिए जल्दी शुरू करें। बाजार की स्थितियों और अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर फंड की निगरानी करें और उसे समायोजित करें।

बच्चों की विवाह निधि
1. विवाह निधि

शिक्षा निधि की तरह, एक समर्पित विवाह निधि शुरू करें। इक्विटी और डेट इंस्ट्रूमेंट के मिश्रण में व्यवस्थित रूप से निवेश करें। योजना बनाते समय समय सीमा और जोखिम सहनशीलता पर विचार करें।

निगरानी और समीक्षा
1. नियमित निगरानी

अपने निवेश की नियमित निगरानी करें। सुनिश्चित करें कि वे आपके वित्तीय लक्ष्यों के अनुरूप हों। प्रदर्शन और बदलते लक्ष्यों के आधार पर आवंटन को समायोजित करें।

2. सीएफपी के साथ वार्षिक समीक्षा

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ वार्षिक समीक्षा करें। यह समीक्षा आपके वित्तीय स्वास्थ्य का आकलन करने, रणनीतियों को समायोजित करने और यह सुनिश्चित करने में मदद करेगी कि आप अपने लक्ष्यों को पूरा करने के लिए सही रास्ते पर हैं।

अंतिम अंतर्दृष्टि
आपके पास अच्छी आय और विविध निवेशों के साथ एक ठोस आधार है। एसआईपी योगदान बढ़ाकर, बीमा पॉलिसियों का मूल्यांकन करके, निवेशों में विविधता लाकर और कुशल कर नियोजन करके, आप अपने वित्तीय स्वास्थ्य को महत्वपूर्ण रूप से बेहतर बना सकते हैं। नियमित निगरानी और पेशेवर सलाह सही रास्ते पर बने रहने की कुंजी है।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 21, 2025

Asked by Anonymous - May 20, 2025

Money

Hi I am 43 me and wife earning 3 lcs per month with no kids we have a liability of 45 lacs housing loan and car loan of 8 lacs Housing loan balance 38 lacs ( we paid 5 lacs as part payment in two years) and also increase our installments from 38000 to 50000 for the last 5 months and reduce our tenure from 20 years to now 12 years Expenses:- 50000 housing laon per month 19000 car loan per month 30000 house hold expenses including travel expenses etc.. 30 lakhs mediclaim insurance premium 25000 annually Investment:- 35000 mutual funds per month ( funds like multi assets,multi cap and large cap one or two funds in small cap,and flexi funds ) Lic premium annual around 2 lacs 65000 annually premium for term plan ( unit linked plan) of 50 lacs 1 lakhs in PPF 50 lakhs corpus in mutual funds (90% equity and 10% hybrid) 15 lakhs FD 30 lakhs worth gold (300 grm) apprx 1 flat worth 1 crore ( on loan paying 50k pm) 10 lakh cash 3 lakh in savings Want to build a corpus of minimum of 10 crores befor 60 years of age How do invest in more systametic manner so that we can grow our money and how much amount do we need more to invest to reach this targetAnd another imp question is do I need to pay housing loan first so that I can save the intrest or kept the money in account as emergency fund. I am really confused Do I sell gold and pay loan ?? Do I break my FD ? What to do??

Ans: Appreciate your clarity and discipline with money. You are far ahead of many at your age. You already have a strong income, valuable assets, and good savings habits. Now let’s look at a complete 360° view of how to reach Rs. 10 crore target by 60.

We’ll go step by step with each area of your financial life.

Income and Cash Flow Overview
Monthly income of Rs. 3 lakhs is very healthy.

Loan EMIs total around Rs. 1.19 lakhs, approximately 40% of income.

Household expenses are just Rs. 30,000 – very efficient.

SIPs of Rs. 35,000 are a great start, but more growth investment is needed.

Scope exists to steadily increase investments each year.

Savings of Rs. 13 lakhs (FD + cash + savings) gives a solid buffer.

Actionable Insight:
Maintain a detailed monthly budget tracking income, expenses, EMIs, and surplus. Review it quarterly to stay in control.

Loan Repayment Strategy
Home loan of Rs. 38 lakh with Rs. 50,000 EMI and reduced tenure to 12 years – good progress.

Car loan of Rs. 8 lakh with Rs. 19,000 EMI.

Rs. 69,000/month in loan EMIs is manageable at your income level.

Recommendations:

Don’t rush to close home loan if interest is below 9% – you get tax benefits.

Prioritise closing the car loan if interest rate is high – it's not tax beneficial.

Avoid using FD or gold for loan repayment unless it’s an emergency.

Emergency Fund Evaluation
Rs. 10 lakh in cash + Rs. 3 lakh in savings is already strong.

With Rs. 15 lakh in FD, total emergency reserve is Rs. 28 lakh.

That’s more than sufficient; no need to expand emergency fund further.

Use sweep-in FD or split across multiple banks for liquidity and safety.

Insurance Assessment
Rs. 30 lakh health insurance is adequate – continue maintaining this.

Term insurance of Rs. 50 lakh via ULIP is too low.

Ideal cover should be around Rs. 4 crore (12x annual income).

Recommendations:

Take an independent term insurance plan of Rs. 3.5 crore.

Continue existing health cover.

Evaluate surrender of ULIP and LIC if returns are low (generally ~5%).

Redirect those premiums (Rs. 2.65 lakh annually) to mutual fund SIPs.

Investment Portfolio Review
Monthly Investments:

Rs. 35,000 into mutual funds (multi-cap, flexi-cap, small-cap, etc.)

Annual Contributions:

Rs. 1 lakh into PPF

Total Investment Corpus:

Rs. 50 lakh in mutual funds

Rs. 15 lakh in FD

Rs. 30 lakh in gold

Rs. 10 lakh in cash

Rs. 3 lakh in savings

Positives:

Strong equity exposure for long-term growth.

Balanced support from gold and FD.

Suggestions for Improvement:

Increase SIPs annually by at least 10%.

Limit small-cap exposure to 10-15%.

Gradually move from FD to debt mutual funds for better returns and tax-efficiency.

Surrender low-return policies (LIC, ULIP) and reinvest in growth-oriented funds.

Continue PPF contributions for safe, tax-free returns.

Realistic Path to Rs. 10 Crore by Age 60
You are 43 now, with 17 years to invest.

Current investment corpus is around Rs. 1.08 crore.

With Rs. 35,000 SIP, you might reach Rs. 2.5–3 crore by 60 – not enough.

To Reach Rs. 10 Crore Goal:

Gradually increase SIPs to Rs. 1 lakh/month in 5 years.

Reinvest proceeds from surrendering LIC/ULIP (Rs. 2.65 lakh annually).

Redirect EMI amounts (car loan, etc.) once loans are closed.

Make lump sum additions from bonuses or surplus income.

Mutual Fund Taxation Notes
From 2024, equity LTCG above Rs. 1.25 lakh taxed at 12.5%.

Short-term equity gains taxed at 20%.

Debt fund gains taxed as per slab.

Advice:

Avoid frequent withdrawals.

Use ultra-short term or debt funds for short- to medium-term needs.

Fund Selection Guidelines
Avoid direct funds unless you manage the portfolio yourself.

Use regular plans through a certified financial planner for guidance.

Avoid index funds if you seek alpha and personalized management.

Stick to a blend of active multi-cap, flexi-cap, and large-cap funds.

Suggested Asset Allocation
60% – Equity mutual funds

15% – Debt mutual funds

10% – Gold (already in place)

10% – Emergency fund (FD + cash)

5% – PPF

Annual Portfolio Rebalancing Recommended

Year-Wise Action Plan
Year 1–2:

Repay car loan using surplus or gold if needed.

Surrender LIC and ULIP; shift Rs. 2.65 lakh to mutual funds.

Take new term plan of Rs. 3.5 crore.

Increase SIPs to Rs. 50,000/month.

Year 3–5:

Redirect closed EMIs (Rs. 19,000) to SIPs.

Gradually move FD into debt mutual funds.

Add lump sum investments from annual bonuses.

Year 6–10:

Continue SIPs at Rs. 1 lakh/month.

Keep gold as is.

Rebalance asset allocation annually.

Final Insights
You are on the right track.

No need to sell gold or break FD prematurely.

Gradually increase SIPs and equity exposure.

Maintain emergency reserve.

Improve term cover and simplify insurance portfolio.

Avoid panic, follow the strategy, and review annually.

With this approach, you can confidently build Rs. 10 crore or more by 60 and ensure financial independence.

With better planning and yearly reviews, you will secure a strong retired life.

Best Regards,
?
K. Ramalingam, MBA, CFP,
?
Chief Financial Planner,
?
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Sep 08, 2025

Question by Himanshu - Aug 11, 2025English

Money

नमस्ते, मैं 43 साल का हूँ और मेरी पत्नी 3.5 लाख प्रति माह कमाती हैं। मेरे कोई बच्चे नहीं हैं। हम पर 45 लाख रुपये का गृह ऋण और दो कार ऋण सहित कुल 15 लाख रुपये की देनदारी है। गृह ऋण शेष 33 लाख रुपये (हमने दो वर्षों में आंशिक भुगतान के रूप में 9 लाख रुपये चुकाए हैं) और पिछले 9 महीनों में हमारी किश्तें 38,000 रुपये से बढ़कर 50,000 रुपये हो गई हैं और हमारी अवधि 20 वर्ष से घटकर अब 09 वर्ष हो गई है, जिसकी दर 7.6% प्रति वर्ष है। खर्च:- 50,000 रुपये प्रति माह गृह ऋण, 29,000 रुपये प्रति माह कार ऋण, 30,000 रुपये घरेलू खर्च, जिसमें यात्रा व्यय आदि शामिल हैं। 30 लाख रुपये मेडिक्लेम बीमा प्रीमियम, 25,000 रुपये प्रति वर्ष निवेश:- 45,000 रुपये प्रति माह म्यूचुअल फंड (मल्टी एसेट, मल्टी कैप और लार्ज कैप जैसे फंड, स्मॉल कैप में एक या दो फंड और फ्लेक्सी फंड)। एलआईसी प्रीमियम लगभग 2 लाख रुपये प्रति वर्ष, टर्म प्लान के लिए 65,000 रुपये प्रति वर्ष ( 50 लाख का यूनिट लिंक्ड प्लान, 1 लाख पीपीएफ, 65 लाख म्यूचुअल फंड (90% इक्विटी और 10% हाइब्रिड) 15 लाख एफडी, 40 लाख मूल्य का सोना (400 ग्राम), लगभग 1 करोड़ मूल्य का 1 फ्लैट (50 हजार प्रति माह के लोन पर), 1 कार लोन 8% फ्लोटिंग आरओआई पर है। 60 वर्ष की आयु से पहले कम से कम 10 करोड़ का फंड बनाना चाहते हैं और दुनिया की यात्रा भी करना चाहते हैं। हम अधिक व्यवस्थित तरीके से कैसे निवेश करें ताकि हम अपने पैसे को बढ़ा सकें और इस लक्ष्य तक पहुँचने के लिए हमें और कितनी राशि निवेश करने की आवश्यकता है।

Ans: लक्ष्यों के बारे में आपकी स्पष्टता और वित्तीय नियोजन के प्रति अनुशासित दृष्टिकोण देखकर बहुत अच्छा लगा।
बिना बच्चों के 3.5 लाख रुपये प्रति माह कमाना आपके लिए एक बड़ा लाभ है।
व्यवस्थित रूप से धन बढ़ाने और दुनिया भर की यात्रा करने की आपकी योजना संभव है।
मैं पूरी स्थिति को ध्यान से समझाता हूँ और आपको एक संपूर्ण 360-डिग्री परिप्रेक्ष्य देता हूँ।

» आपकी वर्तमान वित्तीय स्थिति

– आपकी आयु 43 वर्ष है और आपकी पत्नी नौकरी करती हैं।
– आपके कोई बच्चे नहीं हैं, जिससे आपकी वर्तमान वित्तीय ज़िम्मेदारी कम हो जाती है।
– आपकी कुल मासिक आय 3.5 लाख रुपये है।

– आवास ऋण शेष 33 लाख रुपये है।

ईएमआई बढ़ाकर 50,000 रुपये प्रति माह कर दी गई है।

7.6% ब्याज दर पर अवधि 20 वर्ष से घटाकर 9 वर्ष कर दी गई है।

– कार ऋण बकाया 15 लाख रुपये है।

ईएमआई 29,000 रुपये प्रति माह है।

एक कार लोन 8% की फ्लोटिंग दर पर उपलब्ध है।

- घरेलू खर्च लगभग 30,000 रुपये प्रति माह है।

इसमें यात्रा और दैनिक खर्च शामिल हैं।

आप एक आरामदायक लेकिन उचित जीवनशैली जी रहे हैं।

- आपके पास 30 लाख रुपये के कवरेज वाला स्वास्थ्य बीमा है।

सालाना 25,000 रुपये का भुगतान किया जाता है।

- आपके निवेश

- मासिक म्यूचुअल फंड एसआईपी 45,000 रुपये है।

निवेश में मल्टी-एसेट, मल्टी-कैप, लार्ज-कैप, स्मॉल-कैप, फ्लेक्सी-कैप फंड शामिल हैं।

वर्तमान म्यूचुअल फंड कॉर्पस 65 लाख रुपये है।
- इसमें से 90% इक्विटी और 10% हाइब्रिड है।

- आपके पास 15 लाख रुपये की सावधि जमा राशि है।
- लगभग 40 लाख रुपये (400 ग्राम) मूल्य का सोना।
- आपके पास होम लोन के तहत 1 करोड़ रुपये का एक फ्लैट है।

ईएमआई 50,000 रुपये प्रति माह है।
- एलआईसी प्रीमियम 2 लाख रुपये सालाना (यूनिट-लिंक्ड प्लान) है।
- 65,000 रुपये सालाना का टर्म इंश्योरेंस, 50 लाख रुपये कवर करता है।
- आप पीपीएफ में भी सालाना 1 लाख रुपये जमा करते हैं।

आपका कुल एसेट बेस और अनुशासित बचत बहुत अच्छी है।
लेकिन 10 करोड़ रुपये का फंड बनाने के लिए कुछ महत्वपूर्ण सुधारों की आवश्यकता है।

- होम और कार लोन का आकलन

- आप होम लोन के लिए 50,000 रुपये की ईएमआई दे रहे हैं।

यह आक्रामक है लेकिन अच्छा है, क्योंकि अब अवधि 9 साल है।
- इसे जारी रखें, क्योंकि जल्दी भुगतान करने से ब्याज बचाने में मदद मिलती है।

- 29,000 रुपये की ईएमआई वाला कार लोन ज़्यादा है।

कार लोन का भुगतान आदर्श रूप से जल्दी किया जाना चाहिए।

बकाया राशि को तेज़ी से कम करने के लिए समय से पहले भुगतान करने पर विचार करें।

– कार एक मूल्यह्रास वाली संपत्ति है।

जब तक बहुत ज़रूरी न हो, दूसरा कार लोन न लें।

दो कारें ठीक हैं, लेकिन देनदारियों को बढ़ाने से बचें।

– गृह ऋण एक उत्पादक देनदारी है, क्योंकि संपत्ति का मूल्य बढ़ता है।
– कार ऋण अनुत्पादक है, इसलिए इसे तेज़ी से चुकाना सबसे अच्छा है।

» बीमा कवरेज और LIC निवेश

– आपका 50 लाख रुपये का टर्म प्लान पर्याप्त है।

यह परिवार को अप्रत्याशित घटनाओं से बचाता है।

– 30 लाख रुपये का स्वास्थ्य बीमा दोनों के लिए पर्याप्त है।

– लेकिन आपकी यूनिट-लिंक्ड बीमा पॉलिसी (ULIP) की समीक्षा की आवश्यकता है।

ULIP के शुल्क ज़्यादा होते हैं और रिटर्न कम होता है।

ये बीमा और निवेश का संयोजन हैं, लेकिन म्यूचुअल फंड से महंगे हैं।

– मेरा सुझाव है कि आप ULIP सरेंडर कर दें।

प्राप्त राशि का उपयोग म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।

इससे लचीलापन बढ़ता है, लागत कम होती है और प्रतिफल बढ़ता है।

"म्यूचुअल फंड रणनीति"

"आप अभी म्यूचुअल फंड में प्रति माह 45,000 रुपये निवेश करते हैं।

मल्टी-एसेट, मल्टी-कैप, लार्ज-कैप, स्मॉल-कैप और फ्लेक्सी-कैप का अच्छा मिश्रण।

"सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बेहतर होते हैं।

वे बाजार की स्थितियों के अनुसार अनुकूलन करते हैं।

इंडेक्स फंड मंदी के दौरान सक्रिय रूप से पुनर्संतुलन या सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।

इंडेक्स फंड विशेषज्ञ निर्णय लेने के बिना पूरी तरह से बाजार सूचकांकों पर नज़र रखते हैं।

इसलिए वे अच्छा जोखिम प्रबंधन प्रदान नहीं करते हैं।

"डायरेक्ट म्यूचुअल फंड भी आदर्श नहीं हैं।

उनमें पेशेवर निगरानी और नियमित पुनर्संतुलन का अभाव होता है।

एमएफडी नियमित योजनाएं विशेषज्ञ सीएफपी सहायता प्रदान करती हैं।

वे लक्ष्यों और बाजार के आधार पर परिसंपत्ति आवंटन को समायोजित करते हैं।

"सुझाई गई व्यवस्थित योजना:

स्थिरता के लिए मल्टी-कैप और लार्ज-कैप फंड में 25,000 रुपये।

विकास के लिए मिड-कैप और स्मॉल-कैप फंडों में 10,000 रुपये।

स्थिरता और विकास के लिए एग्रेसिव हाइब्रिड फंडों में 5,000 रुपये।

अस्थिरता को प्रबंधित करने के लिए बैलेंस्ड एडवांटेज फंडों में 5,000 रुपये।

- समय के साथ, हाइब्रिड और डेट फंड जैसी सुरक्षित संपत्तियों में निवेश बढ़ाएँ।

जैसे-जैसे आपकी उम्र 60 साल के करीब पहुँचती है, इक्विटी आवंटन धीरे-धीरे कम करें।

"कॉर्पस और निवेश अंतर को लक्षित करें"

- आपका लक्ष्य 60 साल की उम्र तक 10 करोड़ रुपये का कॉर्पस बनाना है।
- वर्तमान कॉर्पस:

म्यूचुअल फंडों में 65 लाख रुपये।

एफडी में 15 लाख रुपये।

सोने में 40 लाख रुपये।

संपत्ति का मूल्य 1 करोड़ रुपये है।

- आपकी वर्तमान शुद्ध संपत्ति लगभग 2.2 करोड़ रुपये है (देनदारियों को छोड़कर)।

बकाया गृह ऋण और कार ऋण अभी भी शुद्ध संपत्ति को कम करते हैं।

- अगले 17 वर्षों में 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए:

व्यवस्थित निवेश में लगातार वृद्धि होनी चाहिए।

इक्विटी म्यूचुअल फंडों का अपेक्षित दीर्घकालिक रिटर्न: 12-15% प्रति वर्ष।

सोने की दीर्घकालिक वृद्धि सीमित होती है; इसे आपात स्थिति या पारिवारिक आयोजनों के लिए रखना बेहतर होता है।

- आपका वर्तमान 45,000 रुपये का एसआईपी अच्छा है।

लेकिन 10 करोड़ रुपये तक पहुँचने के लिए, आपको मासिक रूप से अधिक निवेश करना होगा।

- सुझाया गया अतिरिक्त मासिक निवेश:

कम से कम कुल 1.5 लाख रुपये (वर्तमान 45,000 रुपये सहित)।

आवंटित करें:
- इक्विटी म्यूचुअल फंडों (मल्टी-कैप, मिड-कैप, लार्ज-कैप) में 75,000 रुपये।
- हाइब्रिड फंडों (संतुलित लाभ, आक्रामक हाइब्रिड) में 30,000 रुपये।
- स्थिरता के लिए डेट म्यूचुअल फंड या पीपीएफ में 20,000 रुपये।
- आपात स्थिति के लिए लिक्विड फंड में 25,000 रुपये।

यह व्यवस्थित निवेश दृष्टिकोण एक मज़बूत दीर्घकालिक कोष बनाता है।
आपका मासिक योगदान लक्ष्य लगभग 1.5 लाख रुपये होना चाहिए।

"सोने की होल्डिंग का प्रबंधन"

"सोना एक सुरक्षा कवच के रूप में अच्छा है।
"लेकिन निवेश के रूप में सोने की होल्डिंग को और बढ़ाने से बचें।
"इससे आय या चक्रवृद्धि रिटर्न नहीं मिलता है।

"धीरे-धीरे सोने की होल्डिंग कम करें (खासकर शादी की जमा राशि के अलावा 300 ग्राम से अधिक)।

इससे प्राप्त राशि का उपयोग आभूषण ऋण चुकाने या म्यूचुअल फंड में निवेश करने के लिए करें।

"आपातकालीन निधि रणनीति"

"आपातकालीन निधि 6 से 12 महीने के खर्चों को कवर करने वाली होनी चाहिए।

आपके खर्चों के आधार पर लगभग 15 से 20 लाख रुपये।

"इसे लिक्विड म्यूचुअल फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट-टर्म डेट फंड में रखें।

इसे एफडी या सट्टा स्विंग ट्रेडिंग में रखने से बचें।

" स्विंग ट्रेडिंग जैसे सट्टा निवेश

– मुझे अभी सट्टा ट्रेडिंग का कोई ज़िक्र नहीं दिख रहा है, जो अच्छी बात है।
– स्विंग ट्रेडिंग जोखिम भरी है और लंबी अवधि के लिए उपयुक्त नहीं है।
– पूरी तरह से व्यवस्थित म्यूचुअल फंड निवेश पर ध्यान केंद्रित करें।

» कर नियोजन

– इक्विटी म्यूचुअल फंड के लिए, 1.25 लाख रुपये से अधिक की दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।
– लघु और मध्यम पूंजीगत लाभ (STCG) पर 20% कर लगता है।
– डेट फंड आयकर स्लैब का पालन करते हैं।

– लंबी अवधि के निवेश कर के प्रभाव को कम करते हैं।

इक्विटी फंड को 1 वर्ष से अधिक समय तक रखें।

– PPF कर-मुक्त वृद्धि प्रदान करता है।

पोर्टफोलियो के सुरक्षित हिस्से के लिए उपयुक्त।

» वैश्विक यात्रा का लक्ष्य

– दुनिया की यात्रा करना एक बड़ी आकांक्षा है।
– यात्रा के लिए एक अलग लक्ष्य के रूप में योजना बनाएँ।

यात्रा व्यय के लिए विशिष्ट SIP या लिक्विड फंड अलग रखें।

उदाहरण:

लिक्विड या अल्पकालिक डेट फंड में 5,000 रुपये प्रति माह।

5-10 वर्षों में वैश्विक यात्रा के लिए 20-30 लाख रुपये का कोष बनाएँ।

नियमित पोर्टफोलियो समीक्षा

समय-समय पर अपने पोर्टफोलियो की समीक्षा करें।

किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के साथ सालाना पुनर्संतुलन करें।

सुनिश्चित करें कि परिसंपत्ति आवंटन आपकी उम्र और लक्ष्यों के अनुरूप हो।

50 वर्ष की आयु के बाद धीरे-धीरे इक्विटी से डेट/हाइब्रिड में स्थानांतरित करें।

इससे पूंजी सुरक्षित रहती है और जोखिम कम होता है।

आय बढ़ने पर SIP बढ़ाते रहें।

बाजार में गिरावट के दौरान निवेश कम करने से बचें।

अंतिम अंतर्दृष्टि

आपका वित्तीय अनुशासन और स्पष्ट लक्ष्य आपकी ताकत हैं।
कार लोन जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋणों को जल्दी चुकाने को प्राथमिकता दें।
यूलिप को पूरी तरह से त्याग दें और म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।
- आपातकालीन निधि को तरल रूप में बनाए रखें।
- व्यवस्थित म्यूचुअल फंड निवेश को बढ़ाकर 1.5 लाख रुपये प्रति माह करें।

इससे 60 वर्ष की आयु तक 10 करोड़ रुपये का लक्ष्य हासिल करने में मदद मिलती है।

- सक्रिय रूप से प्रबंधित नियमित म्यूचुअल फंड पर ध्यान केंद्रित करें।

इंडेक्स और डायरेक्ट फंड से बचें।

- सोना केवल विशिष्ट उद्देश्यों के लिए ही रखा जाना चाहिए।
- समर्पित बचत के साथ अलग से वैश्विक यात्रा की योजना बनाएँ।

- बचत क्षमता बढ़ाने के लिए सादा जीवन शैली जारी रखें।
- समायोजन के लिए सालाना योजना की समीक्षा करें।

आपका विचारशील दृष्टिकोण अच्छी वित्तीय जागरूकता दर्शाता है।
अनुशासित कार्यों से, आपका 10 करोड़ का लक्ष्य प्राप्त किया जा सकता है।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Aug 28, 2025

Asked by Anonymous - Aug 20, 2025English

Money

नमस्ते, मेरी उम्र 38 वर्ष है। मैंने नीचे दी गई राशि जमा की है: ईसॉप्स 7 लाख म्यूचुअल फंड 9.5 लाख स्टॉक 30 लाख पीपीएफ लगभग 6.2 लाख ईपीएफ 7.5 लाख एनपीएस 1.5 लाख मेरे पास टर्म और स्वास्थ्य बीमा है मेरे एसआईपी नियमित हैं, जो हर महीने 30,000 रुपये के हैं स्टॉक 10,000 रुपये, एनपीएस और पीपीएफ 6,000 रुपये हर महीने मैंने ग्लोबल इक्विटी में निवेश करना शुरू कर दिया है वेतन लगभग 1.4 लाख रुपये है। मेरे क्रेडिट कार्ड की देनदारी लगभग 25,000 रुपये है, जो हर महीने चुकाई जाती है। कोई और कर्ज नहीं है। मेरे पास 3 एलआईसी पॉलिसी हैं। सिंगल हूँ, अगले 2 सालों तक शादी करने का कोई प्लान नहीं है। मेरे पास इमरजेंसी फंड नहीं है। कृपया सलाह दें कि मैं इसे कैसे बना सकता हूँ। मैं 52 साल की उम्र में रिटायर होने की सोच रहा हूँ, अगर मैं 6 करोड़ रुपये कमा सकूँ। क्या यह ठीक रहेगा अगर मैं 2 साल बाद शादी कर लूँ और उस उम्र में भी रिटायर हो जाऊँ?

Ans: आपका वित्तीय अनुशासन अच्छा है।

नियमित एसआईपी और विविध निवेश प्रतिबद्धता दर्शाते हैं।

कोई बड़ा कर्ज़ का बोझ नहीं। यह एक सकारात्मक पहलू है।

टर्म और हेल्थ कवर आपको सुरक्षा प्रदान करते हैं। यह एक बहुत ही समझदारी भरा कदम है।

हर महीने क्रेडिट कार्ड का भुगतान आपकी मज़बूत आर्थिक आदतों को दर्शाता है।

1.4 लाख रुपये मासिक वेतन बचत की अच्छी गुंजाइश देता है।

आपने एक मज़बूत आधार तैयार किया है। यह सराहनीय है। लेकिन 52 साल की उम्र में 6 करोड़ रुपये के साथ रिटायरमेंट के लिए सटीक योजना की ज़रूरत होती है।

"वर्तमान निवेश का आकलन"

ईएसओपी: 7 लाख रुपये। विकास के लिए अच्छा, लेकिन केंद्रित निवेश जोखिम भरा।

म्यूचुअल फंड: 9.5 लाख रुपये। उचित, लेकिन विविधीकरण की आवश्यकता।

स्टॉक: 30 लाख रुपये। यहाँ ज़्यादा निवेश अस्थिरता का जोखिम पैदा करता है।

पीपीएफ: 6.2 लाख रुपये। सुरक्षा प्रदान करता है, लेकिन विकास कम है।

ईपीएफ: 7.5 लाख रुपये। सेवानिवृत्ति की स्थिरता के लिए अच्छा।

एनपीएस: 1.5 लाख रुपये। अभी भी छोटा; धीरे-धीरे बढ़ेगा।

आप वैश्विक इक्विटी में भी निवेश करते हैं। इससे कुछ विविधता आती है।

मासिक पैटर्न:

30,000 रुपये का एसआईपी मज़बूत है।

10,000 रुपये के शेयर जोखिम बढ़ा सकते हैं।

6,000 रुपये का पीपीएफ और एनपीएस, प्रत्येक 6,000 रुपये सुरक्षा प्रदान करते हैं, लेकिन रिटर्न मध्यम है।

"गैप एनालिसिस"

कोई भी आपातकालीन निधि जोखिम नहीं है।

52 वर्ष की सेवानिवृत्ति आयु का अर्थ है अब से 14 वर्ष।

6 करोड़ रुपये का लक्ष्य बड़ा है, लेकिन संभव है।

2 साल में शादी से खर्चे बदल जाएँगे।

स्वास्थ्य मुद्रास्फीति और जीवनशैली की लागत बढ़ेगी।

आपका स्टॉक-भारी पोर्टफोलियो जल्दी सेवानिवृत्ति का जोखिम पैदा करता है। संतुलित आवंटन की आवश्यकता है।

"आपातकालीन निधि रणनीति"

6-9 लाख रुपये का आपातकालीन निधि बनाएँ।

6 महीने के खर्च लिक्विड फंड में रखें या FD में निवेश करें।

इसके लिए बोनस या ESOP के नकदीकरण का कुछ हिस्सा इस्तेमाल करें।

इस फंड को निवेश के लिए न छुएँ।

आपातकालीन फंड आपको ऋण पर निर्भरता से बचाता है।

"शेयर जोखिम और जोखिम"

प्रत्यक्ष शेयरों में 30 लाख रुपये का निवेश ज़्यादा है।

शेयरों पर लगातार नज़र रखने की ज़रूरत होती है। एक गलत दांव आपकी योजना को नुकसान पहुँचा सकता है।

एकाग्रता कम करें। कुछ पैसा म्यूचुअल फंड में लगाएँ।

सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड पेशेवर शोध का लाभ देते हैं।

इंडेक्स फंड में मानवीय हस्तक्षेप का अभाव होता है और वे अस्थिर दौर में विफल हो जाते हैं।

सक्रिय फंड मुद्रास्फीति को मात दे सकते हैं और 6 करोड़ रुपये तेज़ी से हासिल करने में मदद कर सकते हैं।

"म्यूचुअल फंड रणनीति"

म्यूचुअल फंड शेयर बढ़ाएँ।

विविध इक्विटी, फ्लेक्सी-कैप और मिड-कैप फंड का इस्तेमाल करें।

सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से नियमित योजना मार्गदर्शन और निगरानी सुनिश्चित करती है।

प्रत्यक्ष फंड में अक्सर सहायता और व्यक्तिगत सलाह का अभाव होता है।

परिसंपत्ति मिश्रण और मोचन समय में गलतियाँ भारी पड़ती हैं।

नियमित योजना भुगतान के लायक सेवा मूल्य प्रदान करती है।

एसआईपी में सालाना 8-10% की वृद्धि जारी रखें।

"ऋण और सुरक्षा आवंटन"

पीपीएफ और ईपीएफ स्थिरता प्रदान करते हैं। कर लाभ और सुरक्षा के लिए इन्हें जारी रखें।

ऋण साधनों में ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें। विकास प्रभावित होगा।

स्थिरता के लिए लगभग 20% ऋण में रखें।

"वैश्विक इक्विटी"

थोड़ा आवंटन ठीक है। लेकिन ज़रूरत से ज़्यादा निवेश न करें।

पोर्टफोलियो का 10% से कम रखें।

मुद्रा जोखिम दोनों तरफ़ काम कर सकता है।

"एनपीएस योगदान"

6 हज़ार रुपये मासिक जारी रखें।

80सीसीडी(1बी) के तहत अतिरिक्त कर लाभ देता है।

लेकिन यहाँ ज़्यादा लचीलेपन की उम्मीद न करें।

"एलआईसी पॉलिसियाँ"

एलआईसी की पारंपरिक पॉलिसियाँ कम रिटर्न देती हैं।

ये लंबी अवधि के लिए पैसा रोक कर रखती हैं।

सरेंडर वैल्यू और शुल्कों की जाँच के बाद सरेंडर करना बेहतर है।

बेहतर चक्रवृद्धि ब्याज के लिए म्यूचुअल फंड में दोबारा निवेश करें।

" 6 करोड़ रुपये का सेवानिवृत्ति लक्ष्य

इस लक्ष्य के लिए 14 साल बहुत कम समय है।

10-11% रिटर्न और ज़्यादा SIP के साथ, यह संभव है।

जल्द ही SIP को 30 हज़ार रुपये से बढ़ाकर 40 हज़ार रुपये करें।

हर साल SIP को 8-10% बढ़ाएँ।

बचत या कम-लाभ वाले उत्पादों में बड़ी मात्रा में बेकार पैसा लगाने से बचें।

जोखिम नियंत्रण के लिए स्टॉक में निवेश 35% से कम रखें।

"विवाह और सेवानिवृत्ति पर प्रभाव"

विवाह से खर्च बढ़ेंगे।

कुछ वर्षों के लिए निवेश योग्य अधिशेष कम हो सकता है।

लेकिन SIP में अनुशासित वृद्धि करके, आप इसकी भरपाई कर सकते हैं।

विवाह के बाद जीवनशैली में उतार-चढ़ाव से बचें।

दोनों भागीदारों को वित्तीय लक्ष्यों के प्रति एकरूप रखें।

"बीमा समीक्षा"

टर्म इंश्योरेंस अच्छा है। सुनिश्चित करें कि कवर कम से कम वेतन का 15-20 गुना हो।

स्वास्थ्य कवर 10 लाख रुपये या उससे अधिक होना चाहिए।

अतिरिक्त सुरक्षा के लिए सुपर टॉप-अप प्लान जोड़ें।

"टैक्स प्लानिंग"

टैक्स लाभ के लिए PPF, NPS का इस्तेमाल करें।

म्यूचुअल फंड में ELSS भी टैक्स और ग्रोथ के लिए अच्छा काम करता है।

पूंजीगत लाभ के नियमों से अवगत रहें:

1.25 लाख रुपये से अधिक के इक्विटी म्यूचुअल फंड लॉन्ग टर्म कैपिटल गेन्स (LTCG) पर 12.5% कर लगता है।

STCG पर 20% कर लगता है।

स्लैब के अनुसार डेट म्यूचुअल फंड लाभ।

सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी की योजना समझदारी से बनाएँ।

"जीवनशैली और नकदी प्रवाह अनुशासन"

हर साल SIP बढ़ाएँ।

विवेकाधीन खर्चों पर नियंत्रण रखें।

लक्ज़री खरीदारी के लिए नए लोन लेने से बचें।

यदि ESOPs निहित हैं, तो धीरे-धीरे लाभ दर्ज करें और विविधता लाएँ।

"अंतिम जानकारी"

सबसे पहले आपातकालीन निधि बनाएँ।

सीधे स्टॉक में निवेश कम करें। कुछ म्यूचुअल फंड में निवेश करें।

SIP जारी रखें और सालाना निवेश बढ़ाएँ।

एलआईसी पॉलिसियाँ सरेंडर करें और विकास विकल्पों में पुनर्निवेश करें।

विकास और सुरक्षा के लिए संतुलित आवंटन रखें।

52 साल की उम्र में 6 करोड़ रुपये के साथ सेवानिवृत्ति, ज़्यादा प्रतिबद्धता के साथ संभव है।

अगर अनुशासन जारी रहे तो शादी आपकी योजना को पटरी से नहीं उतारेगी।

हर साल पोर्टफोलियो की समीक्षा के लिए एक सीएफपी (CFP) से संपर्क करें ताकि उसमें सुधार हो सके।

सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
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Naveenn Kummar |234 Answers |Ask -Follow

Financial Planner, MF, Insurance Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Surander - Dec 08, 2025English

Money

प्रिय नवीन सर, मेरी उम्र 55 साल है और मेरी सेवानिवृत्ति की आयु अभी पाँच साल बाकी है। मेरी मासिक आय लगभग 6 लाख रुपये प्रति माह है। मैंने म्यूचुअल फंड में 2 करोड़, पीएफ में 1.5 करोड़, एफडी, एनपीएस और एलआईसी में 1 करोड़ रुपये जमा किए हैं, जो कुल मिलाकर लगभग 50 लाख रुपये होंगे और भुगतान 2028 से शुरू होगा। मैंने अभी एक 4 BHK अपार्टमेंट बुक किया है और कंस्ट्रक्शन लिंक्ड प्लान के तहत होम लोन लिया है। 2029 में मुझे घर मिलेगा। मेरी बेटी और बेटा शादी के योग्य हैं, लेकिन दोनों अच्छी कमाई भी कर रहे हैं क्योंकि वे 30% आयकर स्लैब में हैं। मेरे पास लगभग 1.5 करोड़ रुपये की पैतृक संपत्ति है जो मुझे समय आने पर मिल जाएगी। मासिक खर्च लगभग 1 लाख रुपये ही है। कृपया अगले 5 वर्षों के लिए आगे का रास्ता बताएँ... मैं कैसे और कहाँ निवेश शुरू करूँ...

Ans: प्रिय महोदय
एक व्यापक QPFP स्तर की वित्तीय योजना और सेवानिवृत्ति मूल्यांकन के लिए, हम निम्नलिखित विवरण चाहते हैं। ये जानकारी वित्तीय योजनाकार को जोखिम सुरक्षा, आय स्थिरता, निवेश रणनीति और दीर्घकालिक वित्तीय सुरक्षा को कवर करते हुए एक सटीक मुद्रास्फीति-समायोजित रोडमैप तैयार करने में सक्षम बनाएगी।
________________________________________
1. व्यक्तिगत और पारिवारिक विवरण
आपकी आयु और नियोजित सेवानिवृत्ति वर्ष।
जीवनसाथी की आयु, कार्यशील स्थिति और भविष्य की आय अपेक्षाएँ।
आश्रितों की संख्या और आप पर उनकी वित्तीय निर्भरता।
परिवार में कोई भी गंभीर चिकित्सा समस्या।
________________________________________
2. माता-पिता का स्वास्थ्य और वित्तीय निर्भरता
माता-पिता की वर्तमान स्वास्थ्य स्थिति।
क्या उनके पास अपना चिकित्सा बीमा कवर है।
बीमा राशि और पॉलिसी का प्रकार।
कोई गंभीर बीमारी या पहले से मौजूद बीमारियाँ।
यदि कोई हो, तो आप उन्हें मासिक वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।
अपेक्षित भविष्य के चिकित्सा या देखभाल करने वाले खर्च।
________________________________________
3. आय और नकदी प्रवाह
मासिक घर ले जाने वाली आय।
अगले पाँच वर्षों के लिए अपेक्षित वेतन वृद्धि या बोनस।
मासिक घरेलू खर्च संरचना।
मौजूदा ईएमआई और वित्तीय प्रतिबद्धताएँ।
निवेश के लिए उपलब्ध मासिक अधिशेष।
मुद्रास्फीति या जीवनशैली में बदलाव के कारण बढ़ने वाले संभावित खर्च।
________________________________________
4. गृह ऋण और देनदारियाँ
स्वीकृत गृह ऋण राशि, ब्याज दर और अवधि।
निर्माणाधीन लिंक्ड योजना के तहत वर्तमान संवितरण स्थिति।
ईएमआई सेवा और आंशिक पूर्व भुगतान के लिए आपकी योजना।
कोई अन्य ऋण या वित्तीय देनदारियाँ।
________________________________________
5. रियल एस्टेट प्रोफ़ाइल
क्या यह 4 BHK आपका पहला घर है या आपके पास अन्य संपत्तियाँ हैं?
मौजूदा संपत्तियों से कोई किराये की आय।
सेवानिवृत्ति के बाद नए 4 BHK का उद्देश्य स्वयं, माता-पिता या बच्चों के लिए।
पैतृक घर के लिए आपकी योजना। इसे बनाए रखना, बेचना या किराए पर देना।
सेवानिवृत्ति के बाद आप कहाँ बसने की योजना बना रहे हैं?
________________________________________
6. निवेश पोर्टफोलियो
वर्तमान म्यूचुअल फंड कोष और श्रेणी-वार विभाजन।
एसआईपी राशि और निवेश क्षितिज।
पीएफ, ईपीएफ, पीपीएफ और अन्य सेवानिवृत्ति योजना शेष।
DICGC सुरक्षा के लिए सावधि जमा राशि, परिपक्वता अवधि और स्वामित्व संरचना।
NPS आवंटन टियर 1 और टियर 2।
LIC पॉलिसियाँ जिनमें समर्पण मूल्य और परिपक्वता वर्ष शामिल है।
कोई भी बॉन्ड, NCD, PMS, प्राइवेट इक्विटी या इनवॉइस डिस्काउंटिंग एक्सपोज़र।
________________________________________
7. आपातकालीन तैयारी
वर्तमान आपातकालीन निधि मूल्य।
MF या FD पर ऋण सुविधा उपलब्ध है।
चिकित्सा या अचानक होने वाले खर्चों के लिए कोई क्रेडिट लाइन।
________________________________________
8. बीमा सुरक्षा (स्वयं और जीवनसाथी)
टर्म बीमा कवरेज और पॉलिसी विवरण।
स्वास्थ्य बीमा बीमित राशि और बीमाकर्ता।
टॉप-अप या सुपर टॉप-अप कवर विवरण।
गंभीर बीमारी और दुर्घटना कवर की स्थिति।
मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए बीमा की पर्याप्तता।
________________________________________
9. बच्चों के लक्ष्य और योजना
क्या आप अपने बच्चों की योजना में आर्थिक रूप से योगदान दे रहे हैं?
उनकी शादी के लिए अलग से रखी गई कोई धनराशि।
बच्चों का अपना निवेश और बीमा सेटअप।
उनसे जुड़े कोई भी भविष्य के लक्ष्य।
________________________________________
10. सेवानिवृत्ति की दृष्टि और आय योजना
अपेक्षित सेवानिवृत्ति जीवनशैली और मुद्रास्फीति के अनुसार समायोजित मासिक लागत।
आपकी पसंदीदा सेवानिवृत्ति आय संरचना
म्यूचुअल फंड से SWP
वार्षिकी या पेंशन उत्पाद
PF ब्याज
NPS वार्षिकी
किराये की आय
ज़रूरत पड़ने पर अचल संपत्ति का मुद्रीकरण या आकार घटाने की योजनाएँ।
सेवानिवृत्ति के बाद कोई भी यात्रा, चिकित्सा या जीवनशैली संबंधी लक्ष्य।
________________________________________
11. संपत्ति और उत्तराधिकार योजना
वसीयत की उपलब्धता और अंतिम अद्यतन तिथि।
MF, PF, NPS, FD, LIC, डीमैट और बैंक खातों में नामांकन।
संपत्ति वितरण के लिए कोई भी निर्देश।
________________________________________
अगला चरण
केवल एक बार जब आप ये विवरण साझा कर देते हैं, तो वित्तीय योजनाकार संपत्ति आवंटन, मुद्रास्फीति-समायोजित कोष अनुमान, ऋण रणनीति, बीमा पर्याप्तता, चिकित्सा तैयारी, पेंशन और SWP योजना, तरलता प्रबंधन और सेवानिवृत्ति के बाद आय स्थिरता को कवर करते हुए एक संपूर्ण पाँच वर्षीय रोडमैप तैयार कर सकता है।

अस्वीकरण/मार्गदर्शन:
उपरोक्त विश्लेषण सामान्य प्रकृति का है और साझा किए गए सीमित आंकड़ों पर आधारित है। सटीक अनुमानों के लिए - जिसमें मुद्रास्फीति, कर प्रभाव, पेंशन संरचना और शिक्षा लागत में वृद्धि शामिल है - किसी योग्य QPFP/CFP या म्यूचुअल फंड वितरक (MFD) से परामर्श करने की दृढ़ता से सलाह दी जाती है। वे आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप एक व्यापक सेवानिवृत्ति और लक्ष्य-आधारित नकदी प्रवाह योजना तैयार करने में आपकी सहायता कर सकते हैं।
वित्तीय नियोजन केवल रिटर्न के बारे में नहीं है; यह मन की शांति सुनिश्चित करने और अपने धन को जीवन के लक्ष्यों के साथ संरेखित करने के बारे में है। एक पेशेवर योजनाकार आपकी आदर्श सेवानिवृत्ति के लिए एक सुरक्षित, कुशल और यथार्थवादी रोडमैप तैयार करने में आपकी सहायता कर सकता है।

सादर,
नवीन कुमार, बीई, एमबीए, QPFP
मुख्य वित्तीय योजनाकार | AMFI पंजीकृत MFD
https://members.networkfp.com/member/naveenkumarreddy-vadula-chennai
044-31683550

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Question by Ethiraj - Dec 08, 2025English

Money

मेरी उम्र 40 साल है और मेरे पति की उम्र 48 साल है। हमारा एक बेटा 8 साल का और एक बेटी 12 साल की है। हम दोनों ही व्यवसाय में हैं। 18 साल की उम्र में दोनों बच्चों की शिक्षा के लिए आदर्श राशि कितनी होनी चाहिए? वर्तमान व्यावसायिक आय से हम हर महीने ₹50,000 बचा सकते हैं।

Ans: आप जल्दी सोच रहे हैं। यह अपने आप में एक समझदारी भरा कदम है। कई माता-पिता योजना बनाने में देरी करते हैं और बाद में कर्ज़ के लिए संघर्ष करते हैं। आप उस स्थिति में नहीं हैं। इसलिए आपके दृष्टिकोण की सराहना करते हैं।

आपने उच्च शिक्षा के लिए आदर्श कोष के बारे में पूछा था। शिक्षा का खर्च तेज़ी से बढ़ रहा है। इसलिए जल्दी योजना बनाने से बाद में वित्तीय दबाव से बचा जा सकता है।

आपके दो बच्चे हैं। आपकी बेटी 12 साल की है और आपका बेटा 8 साल का है। आपकी बेटी के लिए लगभग छह साल और आपके बेटे के लिए लगभग दस साल हैं। इस समय सीमा को देखते हुए, आपको एक उचित संरचित योजना की आवश्यकता है।

"भविष्य की शिक्षा लागत को समझना"

भारत में शिक्षा मुद्रास्फीति बहुत अधिक है। यह साल दर साल बढ़ रही है। यहाँ तक कि व्यावसायिक पाठ्यक्रम भी महंगे होते जा रहे हैं। कॉलेज की फीस, छात्रावास की फीस, किताबें, डिजिटल उपकरण और परिवहन भी लागत बढ़ाते हैं।

आपको इस मुद्रास्फीति पर विचार करने की आवश्यकता है। उच्च शिक्षा की लागत आज के मूल्य पर नहीं रहेगी। यह बढ़ेगी।

इसलिए यदि आज एक मानक स्नातक कार्यक्रम की लागत कुछ लाख रुपये के आसपास है, तो छह से दस वर्षों में लागत बहुत अधिक हो सकती है। इसलिए कोष का अनुमान लगाते समय इस भविष्य की लागत को ध्यान में रखना चाहिए।

आज आपको सटीक आँकड़ों की ज़रूरत नहीं है। आपको योजना बनाने के लिए एक लक्ष्य सीमा की ज़रूरत है। एक आरामदायक सीमा स्पष्टता प्रदान करती है।

"उच्च शिक्षा के लिए विशिष्ट लागत संरचना"

उच्च शिक्षा की लागत इस पर निर्भर करती है:

"निजी या सरकारी संस्थान"
"पाठ्यक्रम का प्रकार"
"शहर या विदेश विकल्प"
"अवधि"

इंजीनियरिंग, मेडिकल, प्रबंधन या प्रौद्योगिकी पाठ्यक्रमों के लिए, लागत ज़्यादा होती है। सरकारी कॉलेजों के लिए लागत कम होती है, लेकिन सीटें सीमित होती हैं। निजी कॉलेज ज़्यादा सुलभ होते हैं, लेकिन महंगे होते हैं।

इसलिए केवल सरकारी कॉलेज की धारणा पर आधारित योजना बनाने से धन की कमी हो सकती है। निजी कॉलेजों की सीमा के आधार पर योजना बनाने से सुरक्षित मार्जिन मिलता है।

"दोनों बच्चों के लिए सुझाया गया कोष"

आपकी बेटी के लिए, अगले छह वर्षों के अंतराल और मुद्रास्फीति को ध्यान में रखते हुए, लक्ष्य सीमा ज़्यादा होनी चाहिए। आपके बेटे के लिए, आपके पास ज़्यादा समय है। इसलिए उसका कोष बेहतर ढंग से बढ़ सकता है क्योंकि समय के साथ चक्रवृद्धि ब्याज ज़्यादा काम करता है।

अधिकांश पाठ्यक्रमों को कवर करने वाले एक आरामदायक शिक्षा कोष के लिए, कई परिवार ज़्यादा संख्या के लिए योजना बनाते हैं। इससे बिना किसी तनाव के बेहतर कॉलेज चुनने की सुविधा मिलती है।

तो आप दोनों बच्चों के लिए इस तरह एक बड़ा लक्ष्य रख सकते हैं:

– बेटी: अगले छह सालों के लिए एक मज़बूत शिक्षा निधि का लक्ष्य रखें
– बेटा: अगले दस सालों के लिए एक समान या थोड़ा ज़्यादा निधि का लक्ष्य रखें क्योंकि भविष्य में खर्च ज़्यादा हो सकते हैं।

अगर आपका बच्चा कम खर्चीला रास्ता चुनता है, तो आपको पूरी राशि की ज़रूरत नहीं पड़ सकती है। लेकिन अतिरिक्त बचत से सुकून मिलता है।

» आपकी बचत क्षमता

आपने बताया कि आप हर महीने 50,000 रुपये बचा सकते हैं। यह एक मज़बूत बचत क्षमता है। लेकिन यह बचत पूरी तरह से एक ही लक्ष्य पर खर्च नहीं होनी चाहिए। आपको भविष्य की सेवानिवृत्ति योजना, आपातकालीन निधि और जीवन के अन्य लक्ष्यों की भी आवश्यकता होगी।

फिर भी, इस राशि का एक उचित हिस्सा शिक्षा योजना के लिए आवंटित किया जा सकता है। कुछ परिवार अपनी बचत को तात्कालिकता और समय के आधार पर बाँटते हैं। चूँकि बेटी का लक्ष्य निकट है, इसलिए उसे अधिक स्थिर आवंटन की आवश्यकता हो सकती है।

आपके बेटे का लक्ष्य दीर्घकालिक है। इसलिए उसका हिस्सा लंबे समय तक विकास संपत्ति में रह सकता है।

» सही निवेश शैली चुनना

आपके बेटे की शिक्षा जैसे दीर्घकालिक लक्ष्य के लिए इक्विटी में निवेश ज़रूरी है। इक्विटी दीर्घकालिक विकास की बेहतर संभावनाएँ प्रदान करती है। यह सावधि जमाओं की तुलना में मुद्रास्फीति को बेहतर ढंग से मात देती है।

लेकिन आपकी बेटी के लिए, शुद्ध इक्विटी जोखिम पैदा कर सकती है क्योंकि लक्ष्य निकट है। बाजार में उतार-चढ़ाव अंतिम राशि को प्रभावित कर सकते हैं। इसलिए उसे एक संतुलित परिसंपत्ति मिश्रण की आवश्यकता है।

इसलिए दोनों के लिए निवेश दृष्टिकोण अलग-अलग होना चाहिए।

"परिसंपत्ति आवंटन रणनीति"

छह साल की अवधि वाली आपकी बेटी के लिए:

"संतुलित प्रकार की श्रेणी में अधिक आवंटन"
"विविध श्रेणियों के माध्यम से इक्विटी में कुछ आवंटन"
"अंतिम तीन वर्षों में इक्विटी आवंटन में कमी"

यह संरचना बाद के वर्षों में पूँजी की सुरक्षा करती है।

दस साल की अवधि वाले आपके बेटे के लिए:

"शुरुआत में अधिक इक्विटी आवंटन"
"व्यवस्थित निवेश जारी रखें"
"लक्ष्य अवधि के करीब आते ही जोखिम आवंटन को धीरे-धीरे कम करें"

यह विकास और सुरक्षा में मदद करता है।

"गलत निवेश उत्पादों से बचें"

माता-पिता अक्सर शिक्षा के लिए पारंपरिक बीमा योजनाएँ या बच्चों की पॉलिसी खरीदते हैं। ये पॉलिसी कम रिटर्न देती हैं। ये पैसे को फँसा देती हैं और धन सृजन की संभावना को कम करती हैं।

इसलिए शिक्षा संबंधी लक्ष्यों के लिए पूरी तरह से बीमा आधारित उत्पादों से बचें। बीमा अलग है। निवेश अलग है। यह अलगाव स्पष्टता और बेहतर विकास सुनिश्चित करता है।

यदि आपके पास पहले से ही कोई यूलिप या निवेश बीमा उत्पाद है, तो यह कारगर नहीं हो सकता है। केवल तभी जब आपके पास ऐसी पॉलिसी हों, आप समीक्षा कर सकते हैं और विचार कर सकते हैं कि क्या सरेंडर की आवश्यकता है और म्यूचुअल फंड में पुनर्निवेश कर सकते हैं। यदि आपके पास ऐसी पॉलिसी नहीं हैं, तो चिंता करने की कोई आवश्यकता नहीं है।

सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड की भूमिका

दीर्घकालिक लक्ष्यों के लिए, सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड बेहतर लचीलापन और विशेषज्ञ प्रबंधन प्रदान करते हैं। इन्हें मुद्रास्फीति से बेहतर प्रदर्शन करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। सीएफपी समर्थन वाले म्यूचुअल फंड वितरक के माध्यम से एक नियमित योजना मार्गदर्शन में मदद करती है। वे आपके लक्ष्य पर नज़र रखते हैं और अस्थिर दौर में सलाह भी देते हैं।

प्रत्यक्ष फंड व्यय अनुपात के मामले में सस्ते लगते हैं। लेकिन इनमें सलाहकार सहायता का अभाव होता है। दीर्घकालिक निवेशक अक्सर प्रत्यक्ष निवेश में भावनात्मक गलतियाँ करते हैं। वे एसआईपी बंद कर देते हैं या गलत योजनाओं में बदलाव कर लेते हैं। इसलिए सलाहकार समर्थित निवेश महंगी व्यवहार संबंधी गलतियों से बचाता है।

इंडेक्स फंड सरल और कम लागत वाले लगते हैं। लेकिन वे केवल बाज़ार का अनुसरण करते हैं। वे गिरावट के दौरान सुरक्षा प्रदान नहीं करते। कोई रणनीति या शोध नहीं होता। सक्रिय रूप से प्रबंधित फंड बाज़ार अनुसंधान और मूल्यांकन के आधार पर होल्डिंग्स को समायोजित करते हैं। शिक्षा जैसे जीवन लक्ष्यों के लिए, सुचारू विकास और रणनीति की आवश्यकता होती है।

इसलिए सलाहकार सहायता के साथ नियमित योजना आपको अनावश्यक भावनात्मक निर्णयों से बचने में मदद करती है।

"व्यवस्थित निवेश का महत्व"

एक निश्चित मासिक SIP अनुशासन प्रदान करता है। यह बाज़ार की अस्थिरता से भी लाभान्वित होता है। जब बाज़ार गिरता है, तो SIP अधिक यूनिट खरीदता है। तेज़ी के दौर में, मूल्य बढ़ता है।

एक संरचित SIP दोनों लक्ष्यों में मदद करता है। बेटी के लिए, SIP को धीरे-धीरे कम अस्थिरता वाले फंडों की ओर स्थानांतरित करना चाहिए। बेटे के लिए, जोखिम कम करने से पहले SIP को विकास-उन्मुख फंडों में लंबे समय तक चलाया जा सकता है।

भविष्य की व्यावसायिक आय के आधार पर आपकी योगदान राशि बदल सकती है। लेकिन अभी से जो भी सुविधाजनक हो, उससे शुरुआत करें।

"बीमा के साथ लक्ष्य की सुरक्षा"

चूँकि आप दोनों व्यवसाय चला रहे हैं, इसलिए आय की स्थिरता में उतार-चढ़ाव हो सकता है। इसलिए जीवन सुरक्षा सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है। टर्म इंश्योरेंस सही विकल्प है। यह कम लागत और उच्च कवरेज वाला है।

इससे यह सुनिश्चित होता है कि आय बंद होने पर भी बच्चे की शिक्षा सुरक्षित रहे।

चिकित्सा बीमा भी महत्वपूर्ण है। किसी भी चिकित्सा आपात स्थिति में शिक्षा की बचत में कोई कमी नहीं आनी चाहिए।

"योजना की समय-समय पर समीक्षा करें

एक निश्चित योजना अच्छी होती है। लेकिन बाज़ार और जीवन की परिस्थितियाँ बदलती रहती हैं। इसलिए हर बारह महीने में एक बार समीक्षा करें।

समीक्षा के लिए बिंदु:

– क्या SIP समय पर चल रहे हैं?
– क्या लक्ष्य वर्ष के लिए आवंटन उपयुक्त है?
– क्या इक्विटी से सुरक्षित श्रेणी में जाने की ज़रूरत है?
– क्या किसी कर नियोजन लाभ की आवश्यकता है?

लेकिन हर हफ़्ते पोर्टफोलियो की जाँच करने से बचें। बार-बार जाँच करने से तनाव पैदा होता है।

"शिक्षा लक्ष्य निकासी योजना"

जैसे-जैसे बेटी का लक्ष्य करीब आता है:

– उच्च जोखिम वाली श्रेणी में SIP बंद करें
– व्यवस्थित स्थानांतरण के बजाय लाभ को ऋण प्रकार के फंड में स्थानांतरित करना शुरू करें
– अंतिम वर्ष के पैसे को तरल श्रेणी जैसे सुरक्षित विकल्प में रखें

जब आपके बेटे का लक्ष्य करीब आए तो उसके लिए भी यही फ़ॉर्मूला लागू करना चाहिए।

यह आखिरी मिनट में बाज़ार में आई गिरावट से बचाता है।

"योजना का भावनात्मक पक्ष"

शिक्षा एक भावनात्मक लक्ष्य है। माता-पिता बच्चों को सर्वश्रेष्ठ देने का दबाव महसूस करते हैं। लेकिन योजना बनाने से डर दूर हो जाता है।

लगातार बचत करने से आत्मविश्वास बढ़ता है। योजना बनाने से घबराहट में लिए गए फ़ैसलों से बचने में मदद मिलती है। इससे भविष्य के खर्चों के बारे में भी स्पष्टता आती है।

यह योजना आपके बच्चों के लिए वित्तीय अनुशासन भी स्थापित करती है।

"कराधान कारक"

शिक्षा के लिए धन निकालते समय, कर नियम लागू होंगे। इक्विटी फंड से निकासी पर, छूट से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर वर्तमान नियमों के अनुसार 12.5% कर लगता है। एक वर्ष के भीतर अल्पावधि के लिए, कर अधिक होता है।

ऋण निवेश पर, लाभ पर आपके कर स्लैब के अनुसार कर लगता है।

इसलिए कर कम करने के लिए निकासी के समय की योजना बनाएँ।

लक्ष्य वर्ष के निकट कर नियोजन बहुत महत्वपूर्ण है।

"आप आगे क्या कर सकते हैं"

"प्रत्येक बच्चे के लिए अलग-अलग निवेश शुरू करें"
"अनुशासित निवेश के लिए SIP का उपयोग करें"
"बेटे के लिए विकासोन्मुखी संपत्ति चुनें"
" बेटी के लिए संतुलित और चरणबद्ध निवेश पद्धति चुनें
– हर साल आवंटन की समीक्षा करें
– बीमा कवर के साथ लक्ष्य की सुरक्षा करें

इन चरणों का पालन करने से लक्ष्य राशि आसानी से प्राप्त करने में मदद मिलती है।

» अंततः

आप पहले से ही सही दिशा में सोच रहे हैं। आपके पास दोनों लक्ष्यों के लिए समय है। आपकी बचत की आवृत्ति भी अच्छी है। इसलिए आप बिना किसी तनाव के एक मज़बूत शिक्षा निधि बना सकते हैं।

यदि आप एक संरचित और अनुशासित योजना के साथ आगे बढ़ते हैं, तो आपके बच्चों का भविष्य सुरक्षित रहेगा।

अपनी बचत में निरंतरता बनाए रखें। निवेश के विकल्प सावधानी से चुनें। समय के साथ शांति से समीक्षा करें और समायोजन करें।

यह यात्रा आपको दोनों बच्चों के लिए अपने आदर्श कोष तक पहुँचने में मदद करेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,

मुख्य वित्तीय योजनाकार,

www.holisticinvestment.in

https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Ramalingam Kalirajan |10876 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 09, 2025English

Money

नमस्ते महोदय, वैश्विक आर्थिक स्थिति और रुझानों में हालिया उथल-पुथल, ट्रम्प के टैरिफ और एफआईआई की लगातार बिकवाली को देखते हुए, क्या मुझे अपने म्यूचुअल फंड पोर्टफोलियो में मौजूद मिडकैप, लार्ज और मिडकैप फंडों को लेकर चिंतित होना चाहिए? मैं पिछले 4 सालों से निवेश कर रहा हूँ और अगले 10 सालों तक ही निवेश करना चाहता हूँ। और फिर रिटायरमेंट लेकर SWP में जाने की योजना बना रहा हूँ। मैं अंततः 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रख रहा हूँ। और मैं FD से कम रिटर्न नहीं चाहता। क्या अब मिडकैप, लार्ज और मिडकैप से कंजर्वेटिव, लार्ज, फ्लेक्सी फंडों में स्विच करने का समय आ गया है? कृपया सुझाव दें।

Ans: आपने सही समय पर सही सवाल पूछा है। कई निवेशक नुकसान होने के बाद ही घबराते हैं। आप आगे की सोच रहे हैं। यह एक अच्छी आदत है।

आपको अपने लक्ष्य, समय सीमा और अपेक्षित रिटर्न के बारे में भी स्पष्टता है। यह मानसिकता आपको बाज़ार के उतार-चढ़ाव को बेहतर ढंग से संभालने में मदद करेगी।

"वर्तमान बाज़ार भावना और वैश्विक घटनाएँ"
वैश्विक अर्थव्यवस्था तनावग्रस्त है। व्यापारिक निर्णय, टैरिफ घोषणाएँ और भू-राजनीतिक मुद्दे हैं। विदेशी संस्थागत निवेशक बिकवाली कर रहे हैं। समाचारों का प्रवाह नकारात्मक दिख रहा है।
ये घटनाएँ अल्पकालिक अस्थिरता पैदा कर सकती हैं। मिडकैप और स्मॉलकैप आमतौर पर इन चरणों के दौरान तेज़ी से प्रतिक्रिया करते हैं। यहाँ तक कि लार्जकैप भी कुछ तनाव दिखाते हैं।
लेकिन बाज़ारों ने पहले भी कई संकट देखे हैं। चुनाव, सरकारें, संघर्ष, महामारी, वित्तीय संकट और टैरिफ युद्ध कोई नई घटनाएँ नहीं हैं। बाज़ार समय के साथ हमेशा उबरते हैं।
अल्पकालिक गतिविधियाँ अप्रत्याशित होती हैं। दीर्घकालिक धन सृजन धैर्य और परिसंपत्ति आवंटन पर अधिक निर्भर करता है।

"आपका समय क्षितिज बाज़ार के उतार-चढ़ाव से ज़्यादा मायने रखता है
आप 4 साल से निवेश कर रहे हैं। आप अगले 10 वर्षों के लिए निवेश करने की योजना बना रहे हैं। इसका मतलब है कि आपकी शेष परिपक्वता अवधि दीर्घकालिक है।
10 साल के लक्ष्य के लिए, इक्विटी उपयुक्त है। मिडकैप और लार्ज एंड मिडकैप फंड दीर्घकालिक निवेशकों के लिए डिज़ाइन किए गए हैं। ये छोटी अवधि के लिए नहीं हैं।
यदि आपका समय क्षितिज छोटा है, तो गिरावट के जोखिम के बारे में चिंता करना उचित है। लेकिन आगे 10 साल और होने के कारण, अस्थायी अस्थिरता सामान्य और अपेक्षित है।
अल्पकालिक भय को दीर्घकालिक निर्णयों का आधार नहीं बनाना चाहिए।

"क्या आपको अभी कंजर्वेटिव या लार्ज कैप में स्विच करना चाहिए?"
घबराहट या अस्थायी समाचार के आधार पर स्विच करना आदर्श नहीं है। जब आप अभी स्विच करते हैं, तो आप वर्तमान कम मूल्य को स्थायी रूप से लॉक कर देते हैं। आप रिकवरी चरण से भी चूक जाते हैं।
लार्ज कैप और फ्लेक्सी कैप फंड स्थिरता प्रदान करते हैं। लेकिन मिडकैप की तुलना में तेजी के दौरान इनमें विकास की संभावना कम होती है।
बाजार में गिरावट आने पर मिडकैप आमतौर पर और गिर जाते हैं। लेकिन वे तेजी से उबर भी जाते हैं और अक्सर अगले चक्र में बेहतर प्रदर्शन करते हैं।
अभी स्विच करने से भावनाओं की रक्षा हो सकती है, लेकिन दीर्घकालिक धन सृजन कम हो सकता है।

" 10% से 11% का लक्ष्य रिटर्न उचित है
10 साल के निवेश क्षितिज के साथ 10%-11% रिटर्न का लक्ष्य रखना यथार्थवादी है।
फिक्स्ड डिपॉजिट अभी लगभग 6.5% से 7.5% रिटर्न दे रहे हैं। टैक्स के बाद, रिटर्न कम हो जाता है।
इक्विटी फंड लंबी अवधि में FD की तुलना में बेहतर रिटर्न देने की क्षमता रखते हैं। मिडकैप आवंटन इस रिटर्न क्षमता में योगदान देता है।
इसलिए पूरी तरह से कंजर्वेटिव फंडों की ओर रुख करने से मुद्रास्फीति को आराम से मात देने की आपकी क्षमता कम हो सकती है।

"एफआईआई बिकवाली का प्रभाव"
एफआईआई बिकवाली बाजार पर दबाव बनाती है। लेकिन एसआईपी प्रवाह सहित घरेलू निवेशक आज मजबूत हैं। भारत में मजबूत संरचनात्मक विकास देखने को मिल रहा है।
खुदरा निवेशक, म्यूचुअल फंड और व्यवस्थित प्रवाह स्थिरता प्रदान करने वाले कारक के रूप में कार्य करते हैं।
एफआईआई बिकवाली अस्थायी और चक्रीय है। यह स्थायी प्रवृत्ति नहीं है।

"आर्थिक मंदी अवसर पैदा करती है"
सुधार मूल्यांकन को उचित बनाते हैं। इससे लंबी अवधि के एसआईपी निवेशकों को लाभ हो सकता है।
मंदी के दौरान, आपका एसआईपी अधिक यूनिट खरीदता है। रिकवरी के दौरान, ये यूनिट बढ़ती हैं।
यह तरीका मिडकैप जैसी अस्थिर श्रेणियों में सबसे अच्छा काम करता है।
गिरावट के दौरान एसआईपी बंद करना या स्विच करना इस लाभ को रोक देता है।

"मिडकैप चक्र स्वाभाविक हैं"
मिडकैप फंड चक्रों में चलते हैं। इनमें मज़बूत वृद्धि के चरण होते हैं, जिसके बाद सुधार आता है। सुधार का दौर कष्टदायक लेकिन अस्थायी होता है।
हर चक्र भविष्य में बढ़त में योगदान देता है। सभी चरणों के दौरान निवेशित बने रहना ज़रूरी है।
कई निवेशक मंदी के दौरान निवेश से बाहर निकल जाते हैं और बाज़ार में तेज़ी आने के बाद फिर से निवेश करते हैं। यह व्यवहार म्यूचुअल फंड के प्रदर्शन की तुलना में कम रिटर्न देता है।

"पोर्टफोलियो बैलेंस की भूमिका"
पूरी तरह से निवेश से बाहर निकलने के बजाय, अपने एसेट एलोकेशन की समीक्षा करें। आप इनमें से कुछ का मिश्रण रख सकते हैं:
"लार्ज कैप"
"फ्लेक्सी कैप"
"मिडकैप"
"लार्ज और मिडकैप"
इससे स्थिरता और विकास की संभावना मिलती है।
"मिडकैप" आपकी उम्र और जोखिम सहनशीलता के लिए उपयुक्त प्रतिशत से ज़्यादा नहीं होना चाहिए। चूँकि आपकी उम्र 36 वर्ष है, इसलिए मिडकैप में कुछ सार्थक निवेश ठीक है।
अगर मिडकैप में निवेश बहुत ज़्यादा है, तो आप उसे थोड़ा कम कर सकते हैं और व्यवस्थित ट्रांसफ़र के ज़रिए उस हिस्से को धीरे-धीरे फ्लेक्सी कैप या लार्ज कैप फंड में डाल सकते हैं। घबराहट में एकमुश्त निवेश न करें।

"व्यवहारिक अनुशासन, फंड चयन से ज़्यादा मायने रखता है।
बाजार चक्र निवेशकों के धैर्य की परीक्षा लेते हैं। एसआईपी में निरंतरता और गिरावट के दौरान निवेश बनाए रखने से संपत्ति बढ़ती है।
ज़्यादातर निवेशक खराब फंड के कारण असफल नहीं होते। वे डर से लिए गए फ़ैसलों के कारण असफल होते हैं।
आपका दृष्टिकोण व्यवस्थित होना चाहिए, भावनात्मक नहीं।

"सावधि जमा (एफडी) से बार-बार तुलना न करें।
एफडी अनुमानित रिटर्न देता है। इक्विटी अस्थिर लेकिन ज़्यादा संभावित रिटर्न देता है।
हर बार बाजार में गिरावट के समय एफडी रिटर्न की तुलना करने से गलत फ़ैसले लिए जाते हैं।
एफडी सुरक्षा के लिए है। इक्विटी विकास के लिए है। दोनों अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं।
आपकी सेवानिवृत्ति योजना और एसडब्लूपी योजना विकास पर निर्भर करती है। केवल इक्विटी ही वह विकास प्रदान कर सकती है।

"क्या आपको अपनी रणनीति बदलनी चाहिए क्योंकि सेवानिवृत्ति 10 साल दूर है?
अभी विकास वाले क्षेत्रों से बाहर निकलने का समय नहीं है। आप अभी भी संचय के चरण में हैं।
जब आप सेवानिवृत्ति से पहले के अंतिम 3 वर्षों में पहुँच जाते हैं, तो इक्विटी निवेश को चरणबद्ध तरीके से कम करना आवश्यक होता है।
उस चरण में, एक ग्लाइड पथ लाभ को बनाए रखने में मदद करता है। वह समय अभी नहीं आया है।
इसलिए अभी से धन संचय करना जारी रखें।

"बाजार का समय और बदलाव शायद ही कभी काम करते हैं
कई निवेशक बाजारों का अनुमान लगाने की कोशिश करते हैं। उनमें से अधिकांश असफल हो जाते हैं।
समाचारों के आधार पर बदलाव करना तर्कसंगत लगता है। लेकिन समाचार और बाजार का समय शायद ही कभी मेल खाता हो।
अपने एसेट एलोकेशन के साथ लगातार बने रहने से बार-बार बदलाव करने से बेहतर परिणाम मिलते हैं।

"पोर्टफोलियो समीक्षा दृष्टिकोण
आप इन चरणों का पालन कर सकते हैं:
"सभी श्रेणियों में SIP जारी रखें
"अल्पकालिक आशंकाओं के आधार पर निवेश रोकने से बचें
"यदि मिडकैप एलोकेशन सहज स्तर से ऊपर है, तो धीरे-धीरे केवल एक छोटा हिस्सा ही निवेश करें।
"आवंटन की समीक्षा साल में एक बार करें, हर महीने नहीं।
यह संरचित दृष्टिकोण भावनात्मक निर्णयों से बचाता है।

"स्विच करते समय कर नियम मायने रखते हैं
इक्विटी फंडों के बीच स्विच करने पर कर प्रभाव पड़ता है।
अल्पकालिक पूंजीगत लाभ कर अधिक होता है।
" छूट सीमा से ऊपर दीर्घकालिक पूंजीगत लाभ पर 12.5% कर लगता है।
बिना किसी उद्देश्य के निवेश बदलने से कर चोरी हो सकती है जिससे बचा जा सकता है।
इससे आपकी चक्रवृद्धि ब्याज दर कम हो जाती है।

"चिंता कब करें?
आपको पुनर्विचार तभी करना चाहिए जब:
"आपका लक्ष्य क्षितिज छोटा हो जाए
"आपकी जोखिम उठाने की क्षमता बदल जाए
"आपका आवंटन असंतुलित हो जाए
"सुर्खियों या अस्थायी सुधारों के कारण नहीं।

"आपकी सेवानिवृत्ति SWP योजना
एक बार आपका संचय चरण पूरा हो जाने पर, आप निम्न विकल्पों में जा सकते हैं:
"कंज़र्वेटिव हाइब्रिड
"फ्लेक्सी कैप
"संतुलित आवंटन
यह एक अधिक सुचारू SWP योजना को बढ़ावा देगा।
लेकिन यह बदलाव सेवानिवृत्ति की शुरुआत की तारीख के करीब ही होना चाहिए। अभी नहीं।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
इसमें बाधा न डालें।

"SIP अशांत वर्षों के लिए डिज़ाइन किया गया है
"SIP तब सबसे अच्छा काम करता है जब बाजार अस्थिर होते हैं। भावनाओं के लिए सबसे कठिन वर्ष चक्रवृद्धि ब्याज दर के लिए सबसे शक्तिशाली होते हैं।
"आपका दीर्घकालिक अनुशासन ही आपकी रणनीति है।
"इसे बाधित न करें।" अब आपको क्या करना चाहिए
– निवेशित रहें
– SIP जारी रखें
– घबराहट में बिकवाली से बचें
– साल में एक बार आवंटन की समीक्षा करें
– प्रतिक्रियाओं का नहीं, बल्कि एक स्थिर योजना का उपयोग करें
इससे आपको अपने लक्षित रिटर्न की सीमा तक पहुँचने में मदद मिलेगी।

» अंततः
आप सही रास्ते पर हैं। वर्तमान अस्थिरता अस्थायी है। आपके 10 साल के क्षितिज में सुधार और विकास के लिए पर्याप्त समय है।
डर के कारण अभी निवेश बदलने से आपके भविष्य के रिटर्न कम हो सकते हैं। निवेशित बने रहना और SIP जारी रखना समझदारी भरा कदम है।
FD से बेहतर रिटर्न का आपका लक्ष्य यथार्थवादी है। धैर्य के साथ इक्विटी इसे प्राप्त कर सकती है।
शांत और व्यवस्थित रहें।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नहीं, इस मामूली "श्रीमान/श्रीमती" उपसर्ग विसंगति के कारण काउंसलिंग के लिए आपकी पात्रता रद्द नहीं की जाएगी। JoSAA सत्यापन के दौरान अपने कक्षा 10 के प्रमाण पत्र, आधार कार्ड, माता-पिता के पहचान प्रमाण और JEE आवेदन के प्रिंटआउट के साथ प्रत्येक अभिभावक के लिए अलग-अलग हलफनामे जमा करें ताकि किसी भी तरह की पूछताछ से बचा जा सके। चिंतामुक्त रहें और केवल आगामी JEE परीक्षा पर ध्यान केंद्रित करें। उपसर्गों वाली गलती को भूल जाइए। आपके पास इसे सुधारने और हलफनामा तैयार करने के लिए पर्याप्त समय है। आपके लिए समय अधिक महत्वपूर्ण है। यदि संभव हो, तो JEE के दूसरे प्रयास में, यदि वे आपको ऐसा करने की अनुमति देते हैं, सुधार कर लें। JEE के पहले सत्र के लिए, कुछ ही दिन शेष हैं। अपना पूरा समय केवल तैयारी में लगाएँ। आपको शुभकामनाएँ।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Radheshyam Zanwar |6739 Answers |Ask -Follow

MHT-CET, IIT-JEE, NEET-UG Expert - Answered on Dec 09, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

Hello sir main intermediate me pcb se thi aur mujhe ki jarurat hai to kya mai math ka paper kaise du ? plz reply sir

Ans: अगर आपने पीसीबी में पढ़ाई की है और अब आपको गणित की ज़रूरत है, तो आपको अपने राज्य बोर्ड या एनआईओएस के माध्यम से निजी परीक्षार्थी के रूप में गणित की परीक्षा देनी होगी। अधिक और सटीक सहायता के लिए स्कूल/कॉलेज प्रशासन से संपर्क करने की सलाह दी जाती है।

शुभकामनाएँ।
अगर आपको यह उत्तर मिले तो मुझे फ़ॉलो करें।
राधेश्याम

Nayagam P P |10853 Answers |Ask -Follow

Career Counsellor - Answered on Dec 09, 2025

Question by Mannan - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग में हुई इस विसंगति को बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे कौन से दस्तावेज़ों के साथ हलफनामा जमा करना चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: मन्नान, इस मामूली विसंगति के कारण आपका प्रवेश अस्वीकार नहीं किया जाएगा। उपसर्ग (श्रीमान/श्रीमती) जोड़ना मामूली नाम विसंगति माना जाता है। JOSAA ऐसे मुद्दों को स्पष्ट करने वाले हलफनामे स्वीकार करता है।

निम्नलिखित के साथ हलफनामा जमा करें: (क) कक्षा 10 की मार्कशीट/आधार कार्ड (सही नामों का प्रमाण) (ख) कक्षा 12 की मार्कशीट (ग) JEE मेन प्रवेश पत्र। महत्वपूर्ण: हलफनामों में यह स्पष्ट होना चाहिए कि उपसर्ग विसंगति केवल पंजीकरण में है, मूल दस्तावेजों में नहीं। JOSAA के किसी भी सत्यापन प्रश्न का तुरंत उत्तर दें; उत्तर न देने पर अयोग्य घोषित कर दिया जाएगा। कई उम्मीदवार प्रवेश संबंधी समस्याओं के बिना प्रतिवर्ष ऐसी विसंगतियों का समाधान कर लेते हैं। आपके JEE-2026 के लिए शुभकामनाएँ!

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Dec 08, 2025English

Career

नमस्कार सर, जेईई पंजीकरण फॉर्म भरते समय, मैंने गलती से अपने माता-पिता के नाम के आगे क्रमशः श्रीमान और श्रीमती शब्द जोड़ दिए थे। मेरे मैट्रिकुलेशन प्रमाणपत्रों और आधार कार्ड में उनके नाम बिना उपसर्ग के हैं। मुझे JOSAA काउंसलिंग के लिए उपसर्ग की विसंगति बताते हुए दो हलफनामे बनाने की सलाह दी गई है। चूँकि यह विसंगति दो नामों में है, क्या यह इतनी बड़ी है कि मेरा प्रवेश रद्द हो जाए? यदि नहीं, तो मुझे हलफनामे किन दस्तावेज़ों के साथ जमा करने चाहिए ताकि JOSAA काउंसलिंग के दौरान कोई प्रश्न न उठे?

Ans: नमस्ते
चिंता मत करो। इससे तुम्हारा आवेदन अस्वीकार नहीं होगा।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 18, 2025English

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सर, मैंने महाराष्ट्र बोर्ड (PCMB + अंग्रेजी) से 12वीं पास की है। मेरे रसायन विज्ञान में 48, भौतिकी में 52 और जीव विज्ञान में 46 अंक हैं। मेरे पास Nios बोर्ड की एक मार्कशीट है जिसमें केवल एक विषय जीव विज्ञान है जिसमें मैंने 58 अंक प्राप्त किए हैं। मेरा प्रश्न यह है कि यदि मैं Neet 2026 में अच्छे अंक लाता हूँ तो क्या मैं MBBS (सरकारी कॉलेज) में प्रवेश के लिए पात्र हूँ??? क्या मैं राज्य बोर्ड (PCB) मार्कशीट + Nios (जीव विज्ञान मार्कशीट) को मिलाकर 50% PCB कुल अंक प्राप्त कर सकता हूँ?? मैं सामान्य EWS श्रेणी से हूँ, कृपया मेरे प्रश्न का समाधान करें

Ans: मैं एनआईओएस के माध्यम से सभी 5 विषयों की परीक्षा देने की अनुशंसा करता हूँ।

Asked on - Dec 08, 2025 | Answered on Dec 08, 2025

क्या मैं एमबीबीएस के लिए अयोग्य हूँ? क्या वे मुझे अस्वीकार कर देंगे?

Ans: हो सकता है कि आपने एमएस बोर्ड से पीसीएमबी पहले ही दे दिया हो। काउंसलिंग ब्रोशर में कोई ठोस जवाब नहीं है।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Asked by Anonymous - Nov 14, 2025English

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मेरा बेटा जेईई की तैयारी कर रहा है। वह आगे चलकर गणित विषय में पढ़ना चाहता है। मैं बस यह जानना चाहता था कि गणित के क्षेत्र में शोध के लिए कौन-कौन से प्रतिष्ठित विश्वविद्यालय हैं, जहाँ वह जा सकता है? और क्या हमारे देश में शोध भी एक करियर विकल्प हो सकता है? धन्यवाद।

Ans: नमस्ते
आईआईटी सबसे अच्छे संस्थान हैं जहाँ आप एप्लाइड मैथ्स की पढ़ाई कर सकते हैं। इसके अलावा, भारतीय सांख्यिकी संस्थान, चेन्नई गणितीय संस्थान, आईआईएससी बैंगलोर, टाटा इंस्टीट्यूट ऑफ फंडामेंटल रिसर्च, आईआईएसईआर हमारे देश में अन्य अच्छे विकल्प हैं।

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IIT-JEE, NEET-UG, SAT, CLAT, CA, CS Exam Expert - Answered on Dec 08, 2025

Question by Amit - Nov 21, 2025English

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Sir mera ek doubt hai ki maine class 12th 2024 me diya hai bihar board se aur jee mains first time appear in 2025 bit jee advanced ke liye qulify nahi kar paye to mai jee advanced 2026 ke liye ellible honge aur agar mai nios se dubara 12th de kar jee mains ke form me apperaing fill kar de to kya tab jee advanced 2026 ke liye ellible honge plese sir maine bahut logo se pucha hai lekin koi kabhi koi answer deta hai aur 1 hours baad koi aur answers mai ummeed karta hu ki aap mujhe honest answer denge

Ans: Hello Amit
Aap JEE-Advanced 2026 nahi de paoge.

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