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विधवा माँ, 37: प्लॉट लोन का बोझ बढ़ता जा रहा है, मैं क्या कर सकती हूँ?

Ramalingam Kalirajan |10874 Answers |Ask -Follow

Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025

Ramalingam Kalirajan has over 23 years of experience in mutual funds and financial planning.
He has an MBA in finance from the University of Madras and is a certified financial planner.
He is the director and chief financial planner at Holistic Investment, a Chennai-based firm that offers financial planning and wealth management advice.... more

Question by Pradeepa on May 23, 2025English

नमस्ते सर, मेरी उम्र 37 वर्ष है और मेरे 2 बच्चे हैं, लड़का (8) और लड़की (6)। मैं विधुर हूँ। मैंने अपने पति के LIC बीमा और उनकी विदेशी कंपनी के फंड का उपयोग करके अपना होम लोन चुकाया है। मैं टीचिंग जॉब करने जा रही हूँ (वेतन 15000/- रुपये) और मैंने अपने घर का एक हिस्सा किराए पर दिया है (8000 रुपये)। दोनों को हर महीने 23000 मिलते हैं। मैंने इसे रहने के खर्च और स्कूल की फीस के लिए कवर किया। लेकिन मैं इस पैसे को बचा नहीं पाई। मेरे पति ने होम डॉक के साथ होम टॉप अप लोन प्लेज के रूप में एचडीएफसी होम लोन का उपयोग करके 16,00000/- में 3.10 सेंट का अलग प्लॉट खरीदा। इस स्थिति में, मैं हर महीने 16000 ईएमआई का भुगतान कर रही हूँ। मेरी तनख्वाह और किराया इस EMI का भुगतान करने के लिए पर्याप्त नहीं है। इसलिए मैंने इस प्लॉट को बेचने की कोशिश की। लेकिन इसमें देरी हो रही है। अब प्लॉट का रेट 22 लाख है। मैं 7 महीने से 16000 EMI का भुगतान कर रहा हूँ। मैं अपने गहने गिरवी रखकर लोन ले रहा हूँ। लोन की अवधि 14 साल बाकी है। मैं इसे कैसे मैनेज कर सकता हूँ? मेरे पास गिरवी रखे गए 150 ग्राम गहने हैं। क्या मैं गहने बेचकर बकाया चुका सकता हूँ? या फिर गिरवी रखे गहनों के पैसे से खरीदार के मिलने तक EMI का भुगतान कर सकता हूँ। लेकिन अगर मैं गहने बेच देता हूँ तो मेरे हाथ में 1 ग्राम भी नहीं बचेगा... अगर मैं ज़मीन का लोन चुका देता हूँ, तो प्लॉट मेरा हो जाएगा और मैं बैंक से अपने घर के दस्तावेज़ वापस ले लूँगा, इस स्थिति में मैं कैसे इस स्थिति से निपट सकता हूँ? कृपया मुझे समझाएँ

Ans: आप 37 वर्ष की हैं और दो बच्चों की विधवा माँ हैं।

आप एक शिक्षक के रूप में 15,000 रुपये प्रति माह कमाते हैं।

आपको घर के किराए से 8,000 रुपये प्रति माह मिलते हैं।

आपकी कुल मासिक आय 23,000 रुपये है।

आपके मासिक खर्च इसी आय से चल रहे हैं।

आप वर्तमान में कोई पैसा नहीं बचा पा रहे हैं।

आप प्लॉट लोन के लिए 16,000 रुपये की EMI का भुगतान कर रहे हैं।

यह EMI पिछले 7 महीनों से गिरवी रखे सोने से चुकाई जा रही है।

आपने 150 ग्राम सोना गिरवी रखा है।

आप यह स्पष्ट करना चाहते हैं कि सोना बेचना है या गिरवी रखे सोने से EMI का भुगतान जारी रखना है।

जमीन का वर्तमान मूल्य 22 लाख रुपये है। इसे 16 लाख रुपये में खरीदा गया था।

जमीन के लिए होम लोन 14 साल के लिए है।

यह लोन आपके घर के दस्तावेजों के साथ गिरवी रखा गया टॉप-अप होम लोन है।

प्लॉट अभी तक नहीं बिका है। बिक्री प्रक्रिया में देरी हो रही है।

आपके प्रयासों की सराहना

आप मुश्किल समय में मजबूती से खड़े होने की कोशिश कर रहे हैं।

आपने चुनौतियों के बावजूद 7 महीने तक EMI का भुगतान करके जिम्मेदारी दिखाई है।

आप अपने परिवार की संपत्ति और अपने बच्चों के भविष्य की सुरक्षा पर ध्यान केंद्रित कर रहे हैं।

यह समर्पण और बुद्धिमानी भरी सोच को दर्शाता है।

आइए इस स्थिति को टुकड़ों में तोड़ें

1. EMI का बोझ बहुत ज़्यादा है

आप हर महीने 23,000 रुपये कमाते हैं।

आप गिरवी रखे सोने से 16,000 रुपये EMI का भुगतान कर रहे हैं।

यह आपकी कुल आय का लगभग 70% है।

यह बहुत जोखिम भरा है और लंबे समय तक नहीं चल सकता।

कोई भी आपात स्थिति सब कुछ बिगाड़ सकती है।

आप पहले से ही अपनी संपत्ति से उधार ले रहे हैं।

आपका सोना धीरे-धीरे खत्म हो रहा है।

यह वित्तीय तनाव का एक स्पष्ट संकेत है।

2. ज़मीन एक तरल निवेश है

प्लॉट को आसानी से नहीं बेचा जा सकता। जमीन को खरीदने वालों को खोजने में आमतौर पर समय लगता है। आप इससे तुरंत पैसे मिलने पर निर्भर नहीं रह सकते। इसलिए EMI तो जारी रहेगी, लेकिन पैसे नहीं आएंगे। इससे आपके कैश फ्लो में बहुत बड़ा अंतर पैदा होता है। 3. सोना आखिरी इमरजेंसी बैकअप है सोना अब आपका एकमात्र इमरजेंसी फंड है। अगर आप इसे बेच देते हैं, तो आपके पास कुछ नहीं बचेगा। लेकिन EMI के लिए गिरवी रखे गए सोने को रखना भी मददगार नहीं है। इससे समय के साथ कर्ज बढ़ेगा और तनाव बढ़ेगा। गोल्ड लोन पर ब्याज भी बढ़ता है। आप पर दोहरा बोझ पड़ेगा-प्लॉट लोन और गोल्ड लोन। 4. जमीन की कीमत बढ़ गई है, लेकिन अब इसका कोई उपयोग नहीं है जमीन की कीमत अब 22 लाख रुपये है। आपने इसे 16 लाख रुपये में खरीदा है। लेकिन अभी कोई खरीदार तैयार नहीं है। भले ही कीमत बढ़ गई हो, लेकिन अगर इसे बेचा नहीं गया तो इससे कोई फायदा नहीं होगा। 5. इस भूमि ऋण के लिए घर गिरवी रखा जाता है

आपके घर के दस्तावेज बैंक के पास हैं।

जब तक भूमि ऋण का भुगतान नहीं हो जाता, तब तक घर पूरी तरह सुरक्षित नहीं है।

अगर कुछ गलत होता है, तो बैंक घर को अपने कब्जे में ले सकता है।

इसलिए भूमि ऋण सीधे घर के स्वामित्व को जोखिम में डालता है।

अब आपके सामने दो विकल्प हैं

विकल्प 1: सोना बेचें और प्लॉट ऋण बंद करें

आप गिरवी रखे गए सभी 150 ग्राम सोने को बेच देते हैं।

इस पैसे का उपयोग टॉप-अप भूमि ऋण को बंद करने के लिए करते हैं।

बैंक आपका घर वापस कर देगा

भूमि बिना किसी ऋण के आपकी पूरी संपत्ति बन जाती है।

अब कोई EMI नहीं। मासिक आय पूरी तरह आपकी हो जाती है।

आपके पास आपात स्थिति के लिए कोई सोना नहीं बचेगा।

इसके बाद आपको एक छोटा सा आपातकालीन कोष बनाना चाहिए।

बाद में जब भूमि बिक जाती है, तो आप सोने की बचत को फिर से बना सकते हैं।

इससे आपको शांति मिलती है और आपके जीवन से जोखिम दूर होता है।

विकल्प 2: गिरवी रखे सोने का उपयोग करके EMI का भुगतान जारी रखें

आप गिरवी रखे सोने का उपयोग करके धीरे-धीरे EMI का भुगतान जारी रखते हैं।

जमीन के लिए खरीदार मिलने तक इंतजार करें।

जमीन बिक जाने के बाद, लोन चुकाएं और घर के दस्तावेज वापस लें।

अभी आप कुछ सोना अपने पास रखें।

लेकिन इस विकल्प में जोखिम अधिक है।

अज्ञात महीनों तक EMI जारी रहेगी।

अगर बिक्री से पहले सोना खत्म हो जाता है, तो आपको परेशानी होगी।

सोने और प्लॉट दोनों पर लोन का ब्याज बढ़ जाएगा।

तनाव और बढ़ जाएगा।

प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के रूप में मूल्यांकन

वित्तीय सुरक्षा के दृष्टिकोण से, विकल्प 1 अधिक स्थिर है।

अभी सोना बेचना और प्लॉट लोन चुकाना स्पष्टता देता है।

यह दीर्घकालिक ऋण को हटाता है।

यह आपके घर को जोखिम से बचाता है।

यह मासिक EMI के दबाव को हटाता है।

यह आपको बच्चों की परवरिश और भविष्य पर ध्यान केंद्रित करने में मदद करता है।

आपको मानसिक शांति मिलती है और मासिक तनाव नहीं होता।

यह खरीदार का इंतजार करने और दोहरा बोझ उठाने से बेहतर है।

जमीन बाद में भी बेची जा सकती है

आप बाद में भी जमीन बेच सकते हैं।

यह ऋण मुक्त और स्पष्ट शीर्षक होगा।

खरीदार ऐसे प्लॉट पसंद करते हैं, जिनमें कोई लोन या बैंक शामिल न हो।

इससे बिक्री में भी तेजी आएगी।

आप बिक्री के पैसे का इस्तेमाल अपने सोने को फिर से बनाने में कर सकते हैं।

साथ ही, पैसे का कुछ हिस्सा बच्चों की भविष्य की योजनाओं के लिए भी इस्तेमाल कर सकते हैं।

लोन चुकाने के बाद कैसे मैनेज करें

आपकी 23,000 रुपये की आय EMI से मुक्त होगी।

आपको कम से कम 2000 रुपये हर महीने बचाने की कोशिश करनी चाहिए।

एक छोटा सा रेकरिंग डिपॉजिट या म्यूचुअल फंड SIP शुरू करें।

सुरक्षित हाइब्रिड या संतुलित म्यूचुअल फंड विकल्प चुनें।

केवल प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें।

हमेशा विश्वसनीय MFD के माध्यम से नियमित म्यूचुअल फंड के साथ जाएं।

डायरेक्ट फंड मार्गदर्शन नहीं देते हैं। यह आपकी स्थिति के लिए जोखिम भरा है।

नियमित फंड सेवा, सहायता और समीक्षा देते हैं।

प्लॉट के बारे में

घाटे में इसे बेचने की जल्दबाजी न करें।

एक बार लोन क्लियर हो जाने के बाद, सही खरीदार का इंतज़ार करें।

आप धीरे-धीरे उच्च कीमत उद्धृत कर सकते हैं।

अगर ज़रूरी हो, तो केवल न्यूनतम लाभ पर ही बेचें। दबाव के कारण घाटे में न बेचें। यदि संभव हो तो बिक्री में मदद के लिए परिवार या विश्वसनीय व्यक्तियों की मदद लें। प्लॉट बेचने के बाद प्लॉट की बिक्री राशि का एक हिस्सा सोने की खरीद के लिए इस्तेमाल करें। सुरक्षा के तौर पर कम से कम 50 ग्राम सोना फिर से जमा करने की कोशिश करें। आपातकालीन स्थिति के लिए कुछ पैसे फिक्स्ड डिपॉजिट में रखें। बच्चों की शिक्षा के लिए म्यूचुअल फंड में बाकी पैसे निवेश करें। बच्चों की उच्च शिक्षा के लिए 10-15 साल का लक्ष्य रखें। अभी एक छोटी सी SIP भी बाद में बड़ी मदद बन सकती है। इन निवेशों की योजना बनाने के लिए किसी प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से बात करें। अंतिम जानकारी आपकी मौजूदा स्थिति कठिन है, लेकिन असहाय नहीं है। एक माँ के तौर पर आप अपना सर्वश्रेष्ठ कर रही हैं। अब तनाव कम करने और नियंत्रण पाने का समय आ गया है। गिरवी रखा सोना बेच दें। ज़मीन का लोन चुका दें। घर के दस्तावेज़ वापस पा लें। अपनी मासिक आय को जीवनयापन और बच्चों के भविष्य के लिए बचाएँ। ज़मीन अभी भी आपकी ही रहेगी। आप इसे शांति से बेच सकते हैं।

सोना फिर से जमा करें, हर महीने बचत करें और आगे बढ़ते हुए समझदारी से निवेश करें।

अभी ज़्यादा लोन न लें। नई चीज़ें गिरवी रखने से बचें।

आपको स्थिरता की ज़रूरत है, ज़्यादा जोखिम की नहीं।

भविष्य की वित्तीय योजना के लिए CFP के साथ काम करें।

अगर संभव हो तो अपने लिए बीमा भी करवाएँ।

स्वास्थ्य बीमा ज़रूरी है। फ़ैमिली फ़्लोटिंग प्लान लेने की कोशिश करें।

आप मज़बूत हैं। अभी एक साहसिक फ़ैसला लें। ज़िंदगी धीरे-धीरे सुधरेगी।

सादर,

के. रामलिंगम, एमबीए, CFP,

चीफ़ फ़ाइनेंशियल प्लानर,

www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment

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