विशेषज्ञ की सलाह चाहिए?हमारे गुरु मदद कर सकते हैं
Divya
Reetika Sharma417 Answers |Ask - Follow
Financial Planner, MF and Insurance Expert - Answered on Oct 11, 2025
Asked on - Oct 03, 2025English
नमस्ते गुरु
मैं 30 साल की महिला हूँ और चेन्नई में रहती हूँ। हाल ही में मैं 25 लाख प्रति वर्ष (3 लाख प्रति वर्ष परिवर्तनीय वेतन सहित) के पैकेज के साथ एक नए संस्थान में शिफ्ट हुई हूँ।
तो मेरी कुल आय 22 लाख प्रति वर्ष (175,000) होगी और कर कटौती के बाद यह लगभग 149,000 प्रति माह होगी।
मेरे ऊपर 31 लाख का हाउस लोन है (और मैं हर महीने 47,000 रुपये EMI के रूप में चुका रही हूँ)।
इसके अलावा SIP में 8500, LIC में 1500, PPF में 1500, RD में 5000 और गहनों में निवेश में लगभग 10,000 रुपये हैं। तो अब मेरा सवाल यह है कि पैसे बचाने के लिए कौन सी टैक्स व्यवस्था बेहतर है, क्या आप कृपया मेरी मदद कर सकते हैं गुरु?
Ans: नमस्ते दिव्या,
आपके लिए नई कर व्यवस्था अपनाना बेहतर होगा।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
(more)
आपके लिए नई कर व्यवस्था अपनाना बेहतर होगा।
अगर आपको और मदद चाहिए तो मुझे बताएँ।
सादर,
रीतिका शर्मा, प्रमाणित वित्तीय योजनाकार
https://www.instagram.com/cfpreetika/
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on Jun 02, 2025
Asked on - May 26, 2025English
नमस्ते
मैं 30 वर्षीय महिला हूँ और अपनी माँ के साथ चेन्नई (शहरी क्षेत्र) में रहती हूँ, मैंने कुछ साल पहले अपने पिता को खो दिया था और उसके बाद से मैं अपनी माँ की देखभाल कर रही हूँ
मैंने 2022 में हाउस लोन का उपयोग करके एक नया घर खरीदा (15 साल का कार्यकाल)
अब मैं हर महीने 1 लाख 19 हज़ार कमा रही हूँ और 22 हज़ार रुपये (सिप, आरडी, पीपीएफ, एनपीएस, एलआईसी और डिजीगोल्ड ऐप पर) बचा रही हूँ और 37 हज़ार होम लोन चुका रही हूँ
और बाकी पैसे मैं किराने का सामान, सभी बिल और मेडिकल खर्च आदि पर खर्च कर रही हूँ)
अब मेरी गली के बगल में कुछ ज़मीन बिक्री के लिए आ रही है, मेरी माँ मुझसे प्रॉपर्टी लोन (41L) 2205 वर्ग फीट का इस्तेमाल करके खरीदने के लिए कह रही हैं जो चेन्नई आउटर में है (लेकिन विकासशील क्षेत्र है)
क्या आप कृपया मुझे सुझाव दे सकते हैं कि क्या मैं प्रॉपर्टी लोन का इस्तेमाल करके ज़मीन खरीद सकती हूँ
या मैं 15 हज़ार बचा सकती हूँ उपरोक्त 22k के साथ हर महीने
Ans: आप पहले से ही बहुत कुछ सही कर रहे हैं।
होम लोन का प्रबंधन करना, अपनी माँ की देखभाल करना और फिर भी हर महीने 22,000 रुपये की बचत करना मजबूत है।
आइए अब अपने वित्त का पूरा 360-डिग्री दृश्य देखें।
इस तरह, हम देख सकते हैं कि प्रॉपर्टी लोन लेना अच्छा है या बचत बढ़ाना बेहतर है।
हम आपकी आय, ऋण, बचत और इसमें शामिल जोखिमों की समीक्षा करेंगे।
फिर, हम एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाएंगे जो अधिक सुरक्षित, समझदार और आपके जीवन लक्ष्यों के अनुरूप होगा।
नीचे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से एक विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।
मासिक नकदी प्रवाह: दबाव बिंदु की जाँच करें
आप प्रति माह 1,19,000 रुपये कमाते हैं।
आपकी वर्तमान ईएमआई 37,000 रुपये है।
आप हर महीने 22,000 रुपये बचाते हैं।
इससे किराने का सामान, बिल, माँ की ज़रूरतों आदि के लिए लगभग 60,000 रुपये बचते हैं।
यदि आप 30,000-35,000 रुपये की एक और लोन EMI जोड़ते हैं, तो आपके खर्च आय से ज़्यादा हो जाएँगे।
इससे आपका मासिक कैश फ्लो बढ़ जाएगा। इससे वित्तीय तनाव भी बढ़ेगा।
कोई भी मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने से आपकी शांति भंग हो सकती है।
अभी, आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं। एक और बड़ी EMI जोड़ने से वह संतुलन बिगड़ जाएगा।
प्लॉट खरीदना रोमांचक लग सकता है। लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय दबाव वास्तविक है।
पहले से ही होम लोन मौजूद है: एक बड़ा कर्ज ही काफी है
आपने 2022 में पहले से ही एक होम लोन लिया हुआ है।
वह लोन 15 साल तक चलेगा। यह पहले से ही एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।
दूसरा लोन लेने का मतलब है कि आप कई सालों तक दो EMI में बंधे रहेंगे।
यदि कोई नौकरी बदल जाती है या परिवार में कोई स्वास्थ्य समस्या होती है, तो आपका लोन चुकाना जोखिम भरा हो जाएगा।
कई दीर्घकालिक लोन लेने से बचें। खास तौर पर तब जब आप घर के इकलौते कमाने वाले सदस्य हों।
एक बड़ा लोन लेने से पहले दूसरा लोन चुकाना बेहतर है।
ज़मीन खरीदना: क्या इससे आपकी संपत्ति बढ़ेगी या तनाव?
ज़मीन एक विकासशील क्षेत्र में है।
लेकिन उस क्षेत्र में मांग आने में कई साल लग जाएँगे।
प्रॉपर्टी कोई लिक्विड एसेट नहीं है। अगर आपको कैश की ज़रूरत है तो आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।
ज़मीन से किराया नहीं मिलता। इसलिए इससे आपको अभी कोई आय नहीं होगी।
इससे आपकी EMI ही बढ़ेगी।
इसलिए यह ज़मीन जल्द ही आपके किसी भी वित्तीय लक्ष्य में मदद नहीं करेगी।
आपको खाली ज़मीन के लिए प्रॉपर्टी टैक्स और रखरखाव लागत भी चुकानी होगी।
15,000 रुपये अतिरिक्त बचाना क्यों एक बेहतर विचार है
15,000 रुपये प्रति महीने ज़्यादा बचाने से आपकी कुल मासिक बचत 37,000 रुपये हो जाएगी।
यह आपकी आय का लगभग एक तिहाई है। बचत की एक बहुत अच्छी आदत।
इससे एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनती है।
आप भविष्य के लक्ष्यों जैसे कि माँ की चिकित्सा देखभाल, सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बना सकते हैं।
यह बचत सुरक्षित और विकास-केंद्रित म्यूचुअल फंड में जा सकती है।
हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं, कोई विशेषज्ञ नहीं।
सक्रिय म्यूचुअल फंड का उद्देश्य बाजार को मात देना और वास्तविक धन बनाना है।
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से भी बचें।
प्रत्यक्ष फंड कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन, कोई भावनात्मक समर्थन और बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें जो म्यूचुअल फंड वितरक के साथ काम करता हो।
भावनात्मक कोण: माँ की देखभाल पहले आती है
आपकी माँ आपसे ज़मीन खरीदने के लिए कह रही है।
वह इसे आपके भविष्य के लिए एक सुरक्षित संपत्ति के रूप में देख सकती है।
उसकी चिंता प्यार से है, संख्याओं से नहीं।
आपको उसे अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर समझाने की ज़रूरत है।
समझाएँ कि आप पहले से ही एक होम लोन कैसे संभाल रहे हैं।
उसे बताएँ कि कैसे एक और संपत्ति खरीदना भविष्य के विकल्पों को अवरुद्ध कर सकता है।
बताएँ कि अधिक बचत करने से आपको लचीलापन, सुरक्षा और शांति मिलेगी।
यदि आवश्यक हो, तो आप उसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलने के लिए अपने साथ ले जा सकते हैं।
आपातकालीन निधि: किसी भी नए निवेश से पहले पहली प्राथमिकता
अभी, आपके पास बचत बैंक या लिक्विड फंड में कितना पैसा है?
आपको 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि रखनी चाहिए।
यह न्यूनतम 2.5 लाख रुपये होगा।
यह पैसा FD, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में होना चाहिए।
इसके बाद ही लंबी अवधि का निवेश शुरू करना चाहिए।
मौजूदा बचत: आइए देखें कि आप इसे कहाँ लगा रहे हैं
आप SIP, RD, PPF, NPS, LIC और डिजीगोल्ड में हर महीने 22,000 रुपये बचा रहे हैं।
यह मिश्रण संतुलित नहीं है।
बहुत सारे साधन संपत्ति सृजन को कम करते हैं।
LIC कम रिटर्न देता है और बीमा से जुड़ा हुआ है।
यदि LIC निवेश और बीमा है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
इसके बजाय उस राशि को म्यूचुअल फंड में लगाएँ। डिजीगोल्ड सुरक्षित निवेश नहीं है। इसे ठीक से विनियमित नहीं किया जाता है। सोने को आभूषण के रूप में रखें, मासिक निवेश के रूप में नहीं। आरडी कम रिटर्न और कर योग्य है। केवल अल्पकालिक योजनाओं के लिए उपयोग करें। एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है। इसे जारी रखें। पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है। दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा है। सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से अच्छे म्यूचुअल फंड में एसआईपी धन सृजन के लिए सबसे अच्छा है। नौकरी की सुरक्षा: प्रतिबद्धता बनाने से पहले एक बफर बनाएं आईटी क्षेत्र में, छंटनी और नौकरी में बदलाव आम बात है। आप परिवार में एकमात्र कमाने वाले सदस्य हैं। इसलिए वित्तीय बफर बनाना महत्वपूर्ण है। कोई नई देनदारी न लें। लिक्विड एसेट बढ़ाएं। इससे नौकरी से संबंधित किसी भी तनाव में आत्मविश्वास मिलता है। सेवानिवृत्ति योजना: अपने भविष्य के बारे में सोचें अब आप 30 वर्ष के हो गए हैं। सेवानिवृत्ति दूर लग सकती है। लेकिन 25 साल जल्दी बीत जाएंगे। अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें। बचत का एक निश्चित हिस्सा रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड योजनाओं में लगाएं।
हर साल SIP और स्टेप-अप SIP का इस्तेमाल करें।
रिटायरमेंट दूसरों या संपत्ति की बिक्री पर निर्भर नहीं होना चाहिए।
जमीन रिटायरमेंट का खर्च नहीं उठा सकती।
म्यूचुअल फंड और PPF उठा सकते हैं।
स्वास्थ्य योजना: क्या आपका मेडिकल कवर पर्याप्त है?
आपने मेडिकल खर्च का जिक्र किया।
क्या आपके और आपकी मां के पास स्वास्थ्य बीमा है?
अगर नहीं है, तो तुरंत ले लें।
मां के लिए, सीनियर सिटीजन प्लान महंगा हो सकता है, लेकिन यह जरूरी है।
बीमा के बिना, छोटी सी बीमारी भी बचत को खत्म कर देगी।
आपको अपने स्वास्थ्य और वित्त दोनों की रक्षा करनी चाहिए।
विवाह योजना: वित्तीय कारणों से टालें नहीं
आपने कहा कि आप पैसे के दबाव के कारण शादी टाल रहे हैं।
इससे पता चलता है कि आप जिम्मेदार हैं। यह एक अच्छी खूबी है।
अगर आप EMI कम और बचत ज्यादा रखते हैं, तो शादी बड़ा बोझ नहीं डालेगी।
एक मजबूत बचत योजना नए परिवार को सहारा देने के लिए आत्मविश्वास पैदा करती है।
सबसे पहले अपनी बचत रणनीति को दुरुस्त करें। फिर धीरे-धीरे भविष्य के जीवन लक्ष्यों के लिए तैयारी करें।
आपके अगले कदम क्या होने चाहिए?
सभी नए बड़े खर्च या लोन लेना बंद करें।
कम से कम 2.5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएं।
बचत को साफ करें। डिजीगोल्ड और एलआईसी को बंद करें।
उस राशि को सीएफपी सपोर्ट के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अच्छे एक्टिव म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
अभी से एसआईपी में 15,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।
बीमा के साथ अपने और मां के स्वास्थ्य की रक्षा करें।
होम लोन की ईएमआई को केवल लंबी अवधि के कर्ज के रूप में रखें।
लक्ष्य समीक्षा के लिए साल में एक बार किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से मिलें।
अंत में
अभी जमीन खरीदना आपके तनाव को बढ़ाएगा।
यह आपको किसी भी जीवन लक्ष्य तक पहुंचने में मदद नहीं करेगा।
दूसरी ओर, अपनी मासिक बचत बढ़ाने से आपको शक्ति और शांति मिलती है।
आप धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन अर्जित कर सकते हैं।
आप शादी और रिटायरमेंट दोनों के लिए अधिक तैयार होंगे।
एक मजबूत लोन ही काफी है।
अब और दबाव न डालें।
इसके बजाय बचत बढ़ाएँ।
यह आपके भविष्य के लिए सही कदम है।
आप अपनी वर्तमान बचत में बहुत अच्छा कर रहे हैं।
बस संरचना और स्पष्टता में सुधार करें।
अपने भविष्य के लिए हर रुपये को बेहतर बनाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
(more)
होम लोन का प्रबंधन करना, अपनी माँ की देखभाल करना और फिर भी हर महीने 22,000 रुपये की बचत करना मजबूत है।
आइए अब अपने वित्त का पूरा 360-डिग्री दृश्य देखें।
इस तरह, हम देख सकते हैं कि प्रॉपर्टी लोन लेना अच्छा है या बचत बढ़ाना बेहतर है।
हम आपकी आय, ऋण, बचत और इसमें शामिल जोखिमों की समीक्षा करेंगे।
फिर, हम एक दीर्घकालिक दृष्टिकोण बनाएंगे जो अधिक सुरक्षित, समझदार और आपके जीवन लक्ष्यों के अनुरूप होगा।
नीचे एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के दृष्टिकोण से एक विस्तृत मूल्यांकन दिया गया है।
मासिक नकदी प्रवाह: दबाव बिंदु की जाँच करें
आप प्रति माह 1,19,000 रुपये कमाते हैं।
आपकी वर्तमान ईएमआई 37,000 रुपये है।
आप हर महीने 22,000 रुपये बचाते हैं।
इससे किराने का सामान, बिल, माँ की ज़रूरतों आदि के लिए लगभग 60,000 रुपये बचते हैं।
यदि आप 30,000-35,000 रुपये की एक और लोन EMI जोड़ते हैं, तो आपके खर्च आय से ज़्यादा हो जाएँगे।
इससे आपका मासिक कैश फ्लो बढ़ जाएगा। इससे वित्तीय तनाव भी बढ़ेगा।
कोई भी मेडिकल इमरजेंसी या नौकरी छूटने से आपकी शांति भंग हो सकती है।
अभी, आप आर्थिक रूप से स्थिर हैं। एक और बड़ी EMI जोड़ने से वह संतुलन बिगड़ जाएगा।
प्लॉट खरीदना रोमांचक लग सकता है। लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय दबाव वास्तविक है।
पहले से ही होम लोन मौजूद है: एक बड़ा कर्ज ही काफी है
आपने 2022 में पहले से ही एक होम लोन लिया हुआ है।
वह लोन 15 साल तक चलेगा। यह पहले से ही एक दीर्घकालिक प्रतिबद्धता है।
दूसरा लोन लेने का मतलब है कि आप कई सालों तक दो EMI में बंधे रहेंगे।
यदि कोई नौकरी बदल जाती है या परिवार में कोई स्वास्थ्य समस्या होती है, तो आपका लोन चुकाना जोखिम भरा हो जाएगा।
कई दीर्घकालिक लोन लेने से बचें। खास तौर पर तब जब आप घर के इकलौते कमाने वाले सदस्य हों।
एक बड़ा लोन लेने से पहले दूसरा लोन चुकाना बेहतर है।
ज़मीन खरीदना: क्या इससे आपकी संपत्ति बढ़ेगी या तनाव?
ज़मीन एक विकासशील क्षेत्र में है।
लेकिन उस क्षेत्र में मांग आने में कई साल लग जाएँगे।
प्रॉपर्टी कोई लिक्विड एसेट नहीं है। अगर आपको कैश की ज़रूरत है तो आप इसे जल्दी नहीं बेच सकते।
ज़मीन से किराया नहीं मिलता। इसलिए इससे आपको अभी कोई आय नहीं होगी।
इससे आपकी EMI ही बढ़ेगी।
इसलिए यह ज़मीन जल्द ही आपके किसी भी वित्तीय लक्ष्य में मदद नहीं करेगी।
आपको खाली ज़मीन के लिए प्रॉपर्टी टैक्स और रखरखाव लागत भी चुकानी होगी।
15,000 रुपये अतिरिक्त बचाना क्यों एक बेहतर विचार है
15,000 रुपये प्रति महीने ज़्यादा बचाने से आपकी कुल मासिक बचत 37,000 रुपये हो जाएगी।
यह आपकी आय का लगभग एक तिहाई है। बचत की एक बहुत अच्छी आदत।
इससे एक मज़बूत आपातकालीन निधि बनती है।
आप भविष्य के लक्ष्यों जैसे कि माँ की चिकित्सा देखभाल, सेवानिवृत्ति या बच्चे की शिक्षा के लिए योजना बना सकते हैं।
यह बचत सुरक्षित और विकास-केंद्रित म्यूचुअल फंड में जा सकती है।
हमेशा प्रमाणित वित्तीय योजनाकार और MFD के माध्यम से सक्रिय रूप से प्रबंधित म्यूचुअल फंड चुनें।
इंडेक्स फंड से बचें। इंडेक्स फंड केवल बाजार का अनुसरण करते हैं, कोई विशेषज्ञ नहीं।
सक्रिय म्यूचुअल फंड का उद्देश्य बाजार को मात देना और वास्तविक धन बनाना है।
प्रत्यक्ष म्यूचुअल फंड से भी बचें।
प्रत्यक्ष फंड कोई व्यक्तिगत मार्गदर्शन, कोई भावनात्मक समर्थन और बाजार में गिरावट के दौरान कोई सुरक्षा प्रदान नहीं करते हैं।
एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार के माध्यम से निवेश करें जो म्यूचुअल फंड वितरक के साथ काम करता हो।
भावनात्मक कोण: माँ की देखभाल पहले आती है
आपकी माँ आपसे ज़मीन खरीदने के लिए कह रही है।
वह इसे आपके भविष्य के लिए एक सुरक्षित संपत्ति के रूप में देख सकती है।
उसकी चिंता प्यार से है, संख्याओं से नहीं।
आपको उसे अपनी पूरी वित्तीय तस्वीर समझाने की ज़रूरत है।
समझाएँ कि आप पहले से ही एक होम लोन कैसे संभाल रहे हैं।
उसे बताएँ कि कैसे एक और संपत्ति खरीदना भविष्य के विकल्पों को अवरुद्ध कर सकता है।
बताएँ कि अधिक बचत करने से आपको लचीलापन, सुरक्षा और शांति मिलेगी।
यदि आवश्यक हो, तो आप उसे प्रमाणित वित्तीय योजनाकार से मिलने के लिए अपने साथ ले जा सकते हैं।
आपातकालीन निधि: किसी भी नए निवेश से पहले पहली प्राथमिकता
अभी, आपके पास बचत बैंक या लिक्विड फंड में कितना पैसा है?
आपको 6 महीने के खर्च के लिए आपातकालीन निधि रखनी चाहिए।
यह न्यूनतम 2.5 लाख रुपये होगा।
यह पैसा FD, लिक्विड फंड या अल्ट्रा-शॉर्ट डेट फंड में होना चाहिए।
इसके बाद ही लंबी अवधि का निवेश शुरू करना चाहिए।
मौजूदा बचत: आइए देखें कि आप इसे कहाँ लगा रहे हैं
आप SIP, RD, PPF, NPS, LIC और डिजीगोल्ड में हर महीने 22,000 रुपये बचा रहे हैं।
यह मिश्रण संतुलित नहीं है।
बहुत सारे साधन संपत्ति सृजन को कम करते हैं।
LIC कम रिटर्न देता है और बीमा से जुड़ा हुआ है।
यदि LIC निवेश और बीमा है, तो सरेंडर करने पर विचार करें।
इसके बजाय उस राशि को म्यूचुअल फंड में लगाएँ। डिजीगोल्ड सुरक्षित निवेश नहीं है। इसे ठीक से विनियमित नहीं किया जाता है। सोने को आभूषण के रूप में रखें, मासिक निवेश के रूप में नहीं। आरडी कम रिटर्न और कर योग्य है। केवल अल्पकालिक योजनाओं के लिए उपयोग करें। एनपीएस सेवानिवृत्ति के लिए अच्छा है। इसे जारी रखें। पीपीएफ सुरक्षित और कर-मुक्त है। दीर्घकालिक सुरक्षा के लिए अच्छा है। सीएफपी के साथ एमएफडी के माध्यम से अच्छे म्यूचुअल फंड में एसआईपी धन सृजन के लिए सबसे अच्छा है। नौकरी की सुरक्षा: प्रतिबद्धता बनाने से पहले एक बफर बनाएं आईटी क्षेत्र में, छंटनी और नौकरी में बदलाव आम बात है। आप परिवार में एकमात्र कमाने वाले सदस्य हैं। इसलिए वित्तीय बफर बनाना महत्वपूर्ण है। कोई नई देनदारी न लें। लिक्विड एसेट बढ़ाएं। इससे नौकरी से संबंधित किसी भी तनाव में आत्मविश्वास मिलता है। सेवानिवृत्ति योजना: अपने भविष्य के बारे में सोचें अब आप 30 वर्ष के हो गए हैं। सेवानिवृत्ति दूर लग सकती है। लेकिन 25 साल जल्दी बीत जाएंगे। अभी से सेवानिवृत्ति कोष बनाना शुरू करें। बचत का एक निश्चित हिस्सा रिटायरमेंट म्यूचुअल फंड योजनाओं में लगाएं।
हर साल SIP और स्टेप-अप SIP का इस्तेमाल करें।
रिटायरमेंट दूसरों या संपत्ति की बिक्री पर निर्भर नहीं होना चाहिए।
जमीन रिटायरमेंट का खर्च नहीं उठा सकती।
म्यूचुअल फंड और PPF उठा सकते हैं।
स्वास्थ्य योजना: क्या आपका मेडिकल कवर पर्याप्त है?
आपने मेडिकल खर्च का जिक्र किया।
क्या आपके और आपकी मां के पास स्वास्थ्य बीमा है?
अगर नहीं है, तो तुरंत ले लें।
मां के लिए, सीनियर सिटीजन प्लान महंगा हो सकता है, लेकिन यह जरूरी है।
बीमा के बिना, छोटी सी बीमारी भी बचत को खत्म कर देगी।
आपको अपने स्वास्थ्य और वित्त दोनों की रक्षा करनी चाहिए।
विवाह योजना: वित्तीय कारणों से टालें नहीं
आपने कहा कि आप पैसे के दबाव के कारण शादी टाल रहे हैं।
इससे पता चलता है कि आप जिम्मेदार हैं। यह एक अच्छी खूबी है।
अगर आप EMI कम और बचत ज्यादा रखते हैं, तो शादी बड़ा बोझ नहीं डालेगी।
एक मजबूत बचत योजना नए परिवार को सहारा देने के लिए आत्मविश्वास पैदा करती है।
सबसे पहले अपनी बचत रणनीति को दुरुस्त करें। फिर धीरे-धीरे भविष्य के जीवन लक्ष्यों के लिए तैयारी करें।
आपके अगले कदम क्या होने चाहिए?
सभी नए बड़े खर्च या लोन लेना बंद करें।
कम से कम 2.5 लाख रुपये का इमरजेंसी फंड बनाएं।
बचत को साफ करें। डिजीगोल्ड और एलआईसी को बंद करें।
उस राशि को सीएफपी सपोर्ट के साथ एमएफडी के माध्यम से म्यूचुअल फंड में निवेश करें।
अच्छे एक्टिव म्यूचुअल फंड में एसआईपी जारी रखें।
अभी से एसआईपी में 15,000 रुपये की बढ़ोतरी करें।
बीमा के साथ अपने और मां के स्वास्थ्य की रक्षा करें।
होम लोन की ईएमआई को केवल लंबी अवधि के कर्ज के रूप में रखें।
लक्ष्य समीक्षा के लिए साल में एक बार किसी सर्टिफाइड फाइनेंशियल प्लानर से मिलें।
अंत में
अभी जमीन खरीदना आपके तनाव को बढ़ाएगा।
यह आपको किसी भी जीवन लक्ष्य तक पहुंचने में मदद नहीं करेगा।
दूसरी ओर, अपनी मासिक बचत बढ़ाने से आपको शक्ति और शांति मिलती है।
आप धीरे-धीरे और सुरक्षित रूप से धन अर्जित कर सकते हैं।
आप शादी और रिटायरमेंट दोनों के लिए अधिक तैयार होंगे।
एक मजबूत लोन ही काफी है।
अब और दबाव न डालें।
इसके बजाय बचत बढ़ाएँ।
यह आपके भविष्य के लिए सही कदम है।
आप अपनी वर्तमान बचत में बहुत अच्छा कर रहे हैं।
बस संरचना और स्पष्टता में सुधार करें।
अपने भविष्य के लिए हर रुपये को बेहतर बनाएँ।
सादर,
के. रामलिंगम, एमबीए, सीएफपी,
मुख्य वित्तीय योजनाकार,
www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Ramalingam Kalirajan10872 Answers |Ask - Follow
Mutual Funds, Financial Planning Expert - Answered on May 15, 2025
Asked on - May 15, 2025
Im 30years old woman, I lost my father 4 yrs back, after that I took the responsibility and I have been taking care of my family
Im earning 1.20L per month, I have home loan of 34L , (emi 37k 12yrs left)
I don't have any other debts ,2 months back I started investing in RD,PPF,NPS,SIP AND GOLD CHITS( everything 20% of salary)
I have personal expenses, like en, groceries,gas,amazon bill )
I don't have any huge amount in saving since I started all my investment 2 months back
Am I following the correct saving rule or do I need to invest on anything and reduce my expenses)
I don't have any jewel, I need to save some money for my marriage
Can you please guide me
Ans: You are showing great courage and commitment. Managing everything on your own and still thinking about savings is truly inspiring.
Let us look at your finances from a 360-degree view and guide you clearly.
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Current Income and Expense Overview
You are earning Rs. 1.20 lakhs per month.
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Home loan EMI is Rs. 37,000 every month.
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You have essential personal expenses: groceries, gas, bills.
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You have started investing in RD, PPF, NPS, SIP, and gold chits.
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You are investing 20% of your salary every month.
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This is a good start. You are doing many things right already.
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Appreciation of Your Actions
You have started investing early. That’s a smart decision.
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You are balancing loan EMI and savings at the same time.
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You are saving for your marriage goal. That is responsible thinking.
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You are investing in different products. You are not keeping money idle.
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Still, let us go deeper and assess each point with a professional view.
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Loan Situation
Rs. 37,000 EMI is almost 30% of your salary.
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That is manageable. But avoid taking any more loans.
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Do not increase EMI even if income grows. Use the extra to save.
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You can consider prepaying small amounts in future to reduce interest.
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But never disturb emergency savings to pay loan faster.
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Investment Structure Review
Let’s go step by step.
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Recurring Deposit (RD)
RDs give low interest. Returns are taxable.
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This can be used only for short-term goals.
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You can keep a small RD. But avoid big allocation here.
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RD is not wealth creation tool. It is only for parking money safely.
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Public Provident Fund (PPF)
This is a good long-term saving.
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Safe and backed by government. Interest is tax-free.
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Lock-in is 15 years. So, don’t expect early liquidity.
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It is ideal for retirement or long-term safety.
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Keep investing here, but with patience.
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National Pension Scheme (NPS)
NPS is good for retirement planning.
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Long lock-in. Withdrawals are restricted.
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Partial withdrawal is allowed, but only under specific reasons.
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Investment is mostly into equity and debt.
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Returns are market linked. Not guaranteed.
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Tax benefits are there. But you will be taxed on annuity at retirement.
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You can continue this. But don’t over-invest here.
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Systematic Investment Plan (SIP)
SIP is excellent for wealth creation.
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It gives better returns over long term.
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Market fluctuations are handled by monthly investing.
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SIP in regular mutual funds through a Certified Financial Planner gives guidance.
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Actively managed funds perform better than index funds.
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You also avoid wrong fund selection by getting proper advice.
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SIP must be continued for 10+ years to get best results.
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Gold Chits
Gold chit is not transparent.
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Returns are not clear. Also not regulated well.
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You may not get full benefit in emergencies.
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You can buy gold for marriage. But go for digital gold or gold mutual funds.
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These are regulated and more liquid.
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Chit-based schemes may delay your goals.
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So, reduce or stop gold chit. Redirect to SIP or gold mutual fund.
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Emergency Fund Planning
You must build a basic emergency fund.
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This is for health, job loss, urgent family needs.
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Keep 4–6 months of expenses in a savings or liquid fund.
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Don’t touch this for other goals.
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You can build it slowly over 6–9 months.
?
Saving for Marriage
First, fix a tentative timeline. Example: 2 or 3 years.
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Decide how much you want to save for it.
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Use short-term debt mutual fund or hybrid mutual fund.
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Don’t use PPF or NPS for this. You can’t withdraw early.
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SIP for marriage goal should be in a suitable fund category.
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Keep this goal-specific. Don’t mix it with retirement plan.
?
Also don’t use credit card or personal loan to fund wedding.
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Expense Management Ideas
You are already managing expenses. But do a review again.
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List every monthly fixed and variable expense.
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Try to reduce subscriptions, impulse online shopping, and food delivery.
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Give every rupee a role. Budgeting gives you more power.
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You can try “50-30-20” model in future.
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That is 50% for needs, 30% for wants, 20% for savings.
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But in your case, 30% savings is even better.
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Do You Need to Save More?
Yes. But do it in a balanced way.
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Don’t stop all spending. Don’t skip self-care.
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Slowly increase savings when income grows.
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Even Rs. 1,000 extra per month makes difference in long run.
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Avoid gold chits and RDs to make better use of money.
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Do You Need to Invest in Other Things?
You are already covering all investment types.
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Just refine your choices.
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Avoid high-cost or unregulated schemes.
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Don’t fall for insurance-linked investments unless you need protection.
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Term insurance is enough. Don't mix insurance with investment.
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Get guidance from a Certified Financial Planner before choosing new funds.
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Insurance Planning
You did not mention life or health insurance.
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Take term insurance for at least 15 times your income.
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You must have personal health insurance. Not just employer cover.
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These protect your savings and investments.
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Premiums are cheaper when you are younger.
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Tax Planning Check
You are investing in PPF and NPS. These give tax benefits.
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SIP in ELSS fund can also give tax deduction.
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You can get Rs. 1.5 lakh deduction under Section 80C.
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Section 80CCD(1B) allows Rs. 50,000 more for NPS.
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Use these fully to reduce tax and save more.
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Goal-Based Approach Needed
Don’t just invest randomly. Fix your goals.
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Short-term: Marriage in 2–3 years.
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Medium-term: Emergency fund in 1 year.
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Long-term: Retirement, maybe child planning later.
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Assign funds based on goal length.
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This way, no last-minute pressure will come.
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Avoiding Common Mistakes
Don’t take loans for gold or marriage.
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Don’t break PPF or NPS midway.
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Don’t stop SIPs in a market fall. Stay invested.
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Don’t invest in unverified chit schemes.
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Don’t take insurance with return promise. Pure term is better.
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Mindset and Motivation
You are doing better than you think.
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Starting investments early gives you more time benefit.
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Being consistent is more important than amount.
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Stay focused on your goals. Don’t compare with others.
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Give time for your investments to grow.
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Track and Review
Every 6 months, review your plan.
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Check fund performance and adjust if needed.
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Continue SIPs for long-term. Don’t skip months.
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Track net worth every year. It shows your progress.
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Get help from a Certified Financial Planner when goals increase.
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Finally
You have made a very strong start. Your direction is right.
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Now you just need more clarity, structure, and patience.
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Avoid any emotional or risky decisions. Stick to goal-based investing.
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Give priority to emergency fund and marriage goal in next 2–3 years.
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Review gold chit and redirect to mutual funds.
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Don’t chase returns. Focus on safety, consistency and clarity.
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You will reach your goals with peace of mind.
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Best Regards,
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K. Ramalingam, MBA, CFP,
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Chief Financial Planner,
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www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Let us look at your finances from a 360-degree view and guide you clearly.
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Current Income and Expense Overview
You are earning Rs. 1.20 lakhs per month.
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Home loan EMI is Rs. 37,000 every month.
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You have essential personal expenses: groceries, gas, bills.
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You have started investing in RD, PPF, NPS, SIP, and gold chits.
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You are investing 20% of your salary every month.
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This is a good start. You are doing many things right already.
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Appreciation of Your Actions
You have started investing early. That’s a smart decision.
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You are balancing loan EMI and savings at the same time.
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You are saving for your marriage goal. That is responsible thinking.
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You are investing in different products. You are not keeping money idle.
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Still, let us go deeper and assess each point with a professional view.
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Loan Situation
Rs. 37,000 EMI is almost 30% of your salary.
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That is manageable. But avoid taking any more loans.
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Do not increase EMI even if income grows. Use the extra to save.
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You can consider prepaying small amounts in future to reduce interest.
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But never disturb emergency savings to pay loan faster.
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Investment Structure Review
Let’s go step by step.
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Recurring Deposit (RD)
RDs give low interest. Returns are taxable.
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This can be used only for short-term goals.
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You can keep a small RD. But avoid big allocation here.
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RD is not wealth creation tool. It is only for parking money safely.
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Public Provident Fund (PPF)
This is a good long-term saving.
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Safe and backed by government. Interest is tax-free.
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Lock-in is 15 years. So, don’t expect early liquidity.
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It is ideal for retirement or long-term safety.
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Keep investing here, but with patience.
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National Pension Scheme (NPS)
NPS is good for retirement planning.
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Long lock-in. Withdrawals are restricted.
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Partial withdrawal is allowed, but only under specific reasons.
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Investment is mostly into equity and debt.
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Returns are market linked. Not guaranteed.
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Tax benefits are there. But you will be taxed on annuity at retirement.
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You can continue this. But don’t over-invest here.
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Systematic Investment Plan (SIP)
SIP is excellent for wealth creation.
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It gives better returns over long term.
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Market fluctuations are handled by monthly investing.
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SIP in regular mutual funds through a Certified Financial Planner gives guidance.
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Actively managed funds perform better than index funds.
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You also avoid wrong fund selection by getting proper advice.
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SIP must be continued for 10+ years to get best results.
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Gold Chits
Gold chit is not transparent.
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Returns are not clear. Also not regulated well.
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You may not get full benefit in emergencies.
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You can buy gold for marriage. But go for digital gold or gold mutual funds.
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These are regulated and more liquid.
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Chit-based schemes may delay your goals.
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So, reduce or stop gold chit. Redirect to SIP or gold mutual fund.
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Emergency Fund Planning
You must build a basic emergency fund.
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This is for health, job loss, urgent family needs.
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Keep 4–6 months of expenses in a savings or liquid fund.
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Don’t touch this for other goals.
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You can build it slowly over 6–9 months.
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Saving for Marriage
First, fix a tentative timeline. Example: 2 or 3 years.
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Decide how much you want to save for it.
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Use short-term debt mutual fund or hybrid mutual fund.
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Don’t use PPF or NPS for this. You can’t withdraw early.
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SIP for marriage goal should be in a suitable fund category.
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Keep this goal-specific. Don’t mix it with retirement plan.
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Also don’t use credit card or personal loan to fund wedding.
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Expense Management Ideas
You are already managing expenses. But do a review again.
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List every monthly fixed and variable expense.
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Try to reduce subscriptions, impulse online shopping, and food delivery.
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Give every rupee a role. Budgeting gives you more power.
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You can try “50-30-20” model in future.
?
That is 50% for needs, 30% for wants, 20% for savings.
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But in your case, 30% savings is even better.
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Do You Need to Save More?
Yes. But do it in a balanced way.
?
Don’t stop all spending. Don’t skip self-care.
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Slowly increase savings when income grows.
?
Even Rs. 1,000 extra per month makes difference in long run.
?
Avoid gold chits and RDs to make better use of money.
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Do You Need to Invest in Other Things?
You are already covering all investment types.
?
Just refine your choices.
?
Avoid high-cost or unregulated schemes.
?
Don’t fall for insurance-linked investments unless you need protection.
?
Term insurance is enough. Don't mix insurance with investment.
?
Get guidance from a Certified Financial Planner before choosing new funds.
?
Insurance Planning
You did not mention life or health insurance.
?
Take term insurance for at least 15 times your income.
?
You must have personal health insurance. Not just employer cover.
?
These protect your savings and investments.
?
Premiums are cheaper when you are younger.
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Tax Planning Check
You are investing in PPF and NPS. These give tax benefits.
?
SIP in ELSS fund can also give tax deduction.
?
You can get Rs. 1.5 lakh deduction under Section 80C.
?
Section 80CCD(1B) allows Rs. 50,000 more for NPS.
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Use these fully to reduce tax and save more.
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Goal-Based Approach Needed
Don’t just invest randomly. Fix your goals.
?
Short-term: Marriage in 2–3 years.
?
Medium-term: Emergency fund in 1 year.
?
Long-term: Retirement, maybe child planning later.
?
Assign funds based on goal length.
?
This way, no last-minute pressure will come.
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Avoiding Common Mistakes
Don’t take loans for gold or marriage.
?
Don’t break PPF or NPS midway.
?
Don’t stop SIPs in a market fall. Stay invested.
?
Don’t invest in unverified chit schemes.
?
Don’t take insurance with return promise. Pure term is better.
?
Mindset and Motivation
You are doing better than you think.
?
Starting investments early gives you more time benefit.
?
Being consistent is more important than amount.
?
Stay focused on your goals. Don’t compare with others.
?
Give time for your investments to grow.
?
Track and Review
Every 6 months, review your plan.
?
Check fund performance and adjust if needed.
?
Continue SIPs for long-term. Don’t skip months.
?
Track net worth every year. It shows your progress.
?
Get help from a Certified Financial Planner when goals increase.
?
Finally
You have made a very strong start. Your direction is right.
?
Now you just need more clarity, structure, and patience.
?
Avoid any emotional or risky decisions. Stick to goal-based investing.
?
Give priority to emergency fund and marriage goal in next 2–3 years.
?
Review gold chit and redirect to mutual funds.
?
Don’t chase returns. Focus on safety, consistency and clarity.
?
You will reach your goals with peace of mind.
?
Best Regards,
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K. Ramalingam, MBA, CFP,
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Chief Financial Planner,
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www.holisticinvestment.in
https://www.youtube.com/@HolisticInvestment
Asked on - May 15, 2025 | Answered on May 15, 2025
Thank you so so much, I got the clarity now
Ans: You're welcome! If you have any more questions or need further assistance, feel free to ask. Best wishes on your financial journey!
Best Regards,
K. Ramalingam, MBA, CFP,
Chief Financial Planner,
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